我国商业银行中小企业贷款业务探究

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我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会,中小企业扮演着极为重要的角色,它们是经济持续增长的推动力量,也是就业增长和创新的主要源泉。

由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点,它们在融资过程中更容易面临信贷风险。

商业银行是中小企业主要的融资渠道,但在为中小企业提供信贷服务的过程中,银行也面临着种种风险。

随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善,中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。

如何有效管理中小企业信贷风险,平衡风险与回报,提高银行的信贷业务效率和风险控制能力,成为了商业银行急需解决的问题。

对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究,不仅有助于完善我国金融体系,还能促进中小企业的健康发展,推动经济增长与稳定。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用,是我国经济的重要支柱和创新动力。

由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点,小企业在融资方面面临着较大的困难。

商业银行是小企业主要的融资渠道之一,但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。

本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题,分析影响因素并提出相应的风险管理策略,以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。

通过对案例的分析,可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性,为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。

研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险,促进商业银行与中小企业之间的合作与发展,推动中小企业的可持续发展,进而推动我国经济的健康发展。

希望通过本研究的深入探讨,可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路,为相关领域的研究和实践贡献力量。

2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险:小企业通常缺乏资信记录,信用评级不高,容易导致借款人无法如约还款,从而带来信用风险。

2.经营风险:小企业市场竞争激烈,经营不稳定,面临行业波动和市场冲击,容易导致经营风险增加。

商业银行发展中小企业融资业务探讨

商业银行发展中小企业融资业务探讨
商业银行发展 中小企业 融资业务探讨
朱静 ( 贵州大学科 技学院
摘要 :商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置, 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 , 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 , 高 银 行 收 益水 平 , 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 , 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ,并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 , 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向, 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 , 高 风 险定 价 能力 , 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 , 而 提 高 收 益水 平 , 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 : 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 , 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 , 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 , 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 , 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 : 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 , 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 , 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时, 随着 市 场 经济 的发展 , 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 , 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 : 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 , 业集 团化 发展 倾 向 凸显 , 团 内部 融 资 增 加 , 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 , 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 , 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 , 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ; 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 , 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 , 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 , 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 , 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ,促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目, 中小 企业 客 户发 展 不 足 , 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 , 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 , 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 1商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 23 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 . 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 , 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 , 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 , 规模 越 业 务 , 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 , 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 , 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 , 之 大 企 业 而言 , 小 企业 企 许 较 中 财务 资源, 提高成员企业资金使用效 率, 纷纷设 立集 团财务公司 , 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 , 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ,利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 , 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 , 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 , 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ,商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 , 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 , 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 , 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 , 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 11 市 场 资 源 丰富 、 . 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 , 出 快速 的市 场 反 应 , 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 3商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 , 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 , 别 是 在 其 发 特 3 1坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向, 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 311 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 .. 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 , 小企 业 在 县 域 中 , 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 , 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 , 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 , 到消 费 者 的 青 睐 , 场 占有 率 高 , 利 能力 强 , 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 , 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 , 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 , 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 , 中 小企 业 客 户 , 商 业 银 行 来 说 , 险 较 小 , 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 , 业 门 槛 比较 高 , 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 31 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 .. 2 全 , 会 化服 务 体 系相 对滞 后 , 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 , 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 , 中 , 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 , 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 , 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 , 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 , 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 , 以发 挥 群 体 效 应 , 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 , 仅 可 以发 展 壮 大 自己 , 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 , 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 , 高 收 益水 平 , 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 , 进 提 而 促 313 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 .. 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 , 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 , 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 12 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 , 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 , 用 品 质较 有 保 障 , 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 - 利 信 盈 客 户相 比 , 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 , 价 能 力 普 遍 强 : 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分,对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。

然而,我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。

本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题,并提出相应的对策以推动中小企业发展。

问题一:信贷风险高由于中小企业的经营规模较小,资金实力较弱,信贷风险相对较高。

商业银行在发放中小企业贷款时,常常面临较大的信贷风险,这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。

对策一:建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题,可以建立风险补偿机制。

政府可以提供部分贷款风险保证,通过与商业银行分担一定的风险,降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。

对策二:加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险,商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系,从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力,为贷款决策提供科学依据。

政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。

问题二:融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率,融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。

对策一:建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素,进行差别化的利率定价,给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率,降低其融资成本。

政府可以通过政策引导和财政补贴等方式,鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。

对策二:拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外,中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。

政府可以制定相关政策,支持中小企业多元化融资,丰富中小企业的融资渠道,降低其融资成本。

问题三:缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业,商业银行在为中小企业提供融资服务时,缺乏专业化的服务意识和能力。

对策一:加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入,培养专业化的金融服务人员,提高其对中小企业的了解能力和服务水平,为中小企业提供量身定制的金融服务。

基于我国商业银行对小企业金融服务问题的研究

基于我国商业银行对小企业金融服务问题的研究

、 、
了 信息 的 不 透 明 问 题 客 观 地 说 小 企 业
的信 息 透 明 度 较 低 是 与 生 俱 来 的 因 为


续 繁 无 法适 应 小企 业 资金 需求时 间急
, 、

对 于 很 多小企业 来讲
所 进 行 审计



聘 请 会计 师 事 务
期 限 短 额 度 小 的特 点 三 是 信 贷 准 入 最
、 、
只 能在 距 离较 近 的范 围 内寻 找 金 融 服
银 行 总 行 省 分行 集 权 要 适 度 应 根 据 基

容 的 信 用 制度

目前 应 以 人 民 银 行 信 贷



这就 决定 了 为小企业 服 务 的金融 机

层 行 所 处 的经 济 和 信 用 环 境

当地 小 企
登 记 咨 询 系统 为基 础
、 ,

30%以下

远 远 达 不到商业 银行

也 容 易从 道德 风 险方 面 讲清道理

避免
规 定 的要 求 四 是 抵 押 贷 款 困难 小 企 业 自有 资 产 少 可 抵 押 物 更 少 且 抵 押 物 的
. .
或减 轻 责 任
是民营企业

但如 果贷 款给 小 企业 特 别 却往往不容易从 道德风 险



而且 存在大 量 非经 济 的





般 渠道很难 获得
是 贷 款 审 批 权 限 上 收 力度 较 大 贷 需求难 以满足

基层信

中小商业银行发展小微企业融资业务的探析

中小商业银行发展小微企业融资业务的探析
近几年尤 其是 2 0 1 1 年以来 , 小额贷款 公司大量涌现 , 外 资金融
的贷款配给 额度较小 , 收取 的贷款 利息也会 相对较 高 , 而且 一
旦小微企业 还款能 力受限 , 银行就不 会继续 与其合 作 , 导致 小 微 企业信贷 的可持续 不强 ,所 以导致 银行提供 小额 信贷热 情 高, 但 是效果不 尽如意 , 进而 仍然有大 量的小 微企业 融资仍 然
【 摘 要 】 目前 , 我 国 中小 企 业 数 量 多 , 对 国 家 的 经 济 有 重要
作用 。 虽然 国 家大 力 支持 中 小企 业 贷 款 , 很 多银 行 也 大力 发展 小 微信 贷业务 , 但是 仍然有 大量的 中小微企 业融资 困难 , 面 对 这

小微 企业 自身也面临经营 困境 , 本 身技术 水平受 限 , 管理 水平不高 , 转型升级缓 幔 , 也不能吸 引高 素质的 员工 , 这些小微 企业 自身的经营困境很难使 银行与其保持长期的合作关系 。此 外, 也容 易受国 内通 货膨胀 , 原材 料成本 上涨和 劳动 力成本 上 升 的影响 , 在宏观 经济波荡 中最容 易遭 受损失 , 这些 高风险特 质使得银行在提供贷款 时要求其有抵押 品 , 而 大部分小微企业 抵押 品不足 , 尽管 小微企业 资金需求 旺盛 , 银行 也会 限制其信
格。 2 0 1 1 年初 , 银监会根据 巴塞尔协议推出了“ 四大 监管工具 ” , 2 0 1 1 年8 月发布 了《 商业 银行 资本管理办法 ( 征求意见稿 ) 》 。 上
述监管政策对大型商业银行影 响较为有限 , 主要是限 制了中小 商业银行资产规模的快速增长 , 造成 了中小商业银行 风险资产 的紧缺 。而银监会 同时明确规 定“ 对符合条件 的小 微企业贷款

商业银行发展中小企业融资业务探析

商业银行发展中小企业融资业务探析


中 小 企 业 的 融 资 困境
中小 企 业 融 资 难 现 象 在 我 国 长 期 、 遍 存 在 。 业 融 资 主 普 企 要有两种方式 , 直接 融资 与 间接 融 资 。 中小 企 业 规模 小 , 自有
企 业 走 入 市 场 竞 争 , 跃 市 场 , 断 创 新 , 大 地 推 动 了 生 产 活 不 极 技 术 的 发展 。 中小 企 业 大 量 吸 收 就 业 , 为 社 会 稳 定 做 出 了 巨 还 大 的 贡献 。 按 照 2 0 “ 0 3年 国 家 经 贸 委 等 四 部 委 在 《 中小 企 业 标 准 暂行 规 定 》 对 中小 企 业 标 准 定 义 , 国 中 小企 业 户 数 的 比 中 我 例 为 9 . % .在 2 91 4 0世 纪 9 0年 代 以 来 的 我 国 经 济 快 速 增 长 中 .中小 企 业 创 造 的 工业 新 增 产 值 占全 国工 业 新 增 总 产值 的 7 % , 工 业 企 业 总 产值 占全 国工 业 总 产 值 的 6 % , 现 利 税 6 其 O 实 约 占全 国工 业 企 业 实 现 利 税 的 4 . ,中 小 企 业 提 供 的就 业 3% 2 岗位 约 占全 国城 镇 就 业 总 数 的 7 %。① 由此 可 以看 出 中 小企 5 ”
中 小企 业 放 贷 的 热 情 。 由于 以上 原 因 , 中小 企 业 面 临 融 资 困 境 , 重 影 响 中 小 企 严 20 0 8年 金 融 海 啸席 卷 全 球 ,国 际 经 济 形 势 急 转 直 下 , 我 国 经济 也受 到 了很 大 的影 响 。 济 形 势 的 恶 化 、 口的 大 幅 度 经 出 下降 。 之 20 加 0 8年 上 半 年 从 紧 的货 币 政 策 等 等使 大量 中小 企 业 破 产 倒 闭 。 使 中 小 企 业 融 资 问题 突显 出来 。 更

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究胡汝森(河北沧州银行河北沧州06100)摘要:随着我国经济的发展,中小企业的发展规模逐渐扩大,对我国的国民经济产生了重要的影响,目前,我国中小企业虽然在信贷市场上占有巨大的份额,但是在发展的过程中,仍然存在融资困难问题,融资成本较高,使得中小企业在经营在发展的过程中面临着资金短缺的问题。

商业银行可以为中小企业融资提供一定的资金支持,促进中小企业的健康发展。

基于此,本文主要对中小企业的融资贷款定价问题以及相应的解决对策进行探讨,希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词:商业银行;中小企业;融资贷款定价;问题与对策目前,我国中小企业在融资的过程中存在许多亟待解决的问题,例如,资金短缺、融资渠道单一等问题,本文主要对我国某地区的100家中小型企业进行调查,调查结果显示,非常需要资金与需要资金的中小企业占比达到80%,为了有效地改变这一现状,就需要充分利用商业银行这一资金来源,对商业银行中小企业融资贷款定价问题进行研讨,从而有效地提高中小企业的市场竞争力。

一、当前我国商业银行中小企业贷款定价所存在的问题首先,我国商业银行中小企业贷款定价的方法不合理,在定价方面,商业银行受到测算方式、经营模式、传统体制等因素的影响,在选择定价方法时缺乏一定的合理性,通常是以中央银行发布的基准利率为准则进行定价的浮动,浮动点数的综合评算主要是依照客户的信用等级、贷款期限、担保方式等因素。

使用这种粗放式的定价方法存在以下几种问题:一是这种基准利率加点的计算方式不具有多样性,将其与大型企业采取相同的贷款定价方式会使得计算得出的价格过高,与中小企业的实际发展情况不符[1]。

二是采用这种定价方法进行定价时,针对性不强,中小企业内部的行业情况、经营状况、项目风险等都是贷款定价中所需考虑的问题,采用相同的定价方法,并没有对中小企业的行业结构、产业类别、信用等价等进行区分,因此难以满足中小企业对于资金的需求。

商业银行对中小企业贷款的风险与对策

商业银行对中小企业贷款的风险与对策

商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展,中小企业成为了经济增长的关键力量。

然而,由于中小企业规模小,资金少,风险高,难以获得银行贷款,导致中小企业发展受阻。

商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。

一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时,存在利率不稳定风险。

由于货币政策、市场供需等因素的影响,利率变化不确定,银行无法预测贷款的信用风险。

如果贷款利率突然上升,中小企业难以承担,可能导致贷款违约。

2.经营风险中小企业的生产经营周期不长,往往存在一定的风险。

如果商业银行贷款给中小企业,而企业经营不佳、亏损严重,无法按时偿还贷款,银行将面临资不抵债的风险。

3.信用风险中小企业规模小,业务范围局限,信用相对较差。

如果中小企业违约或无法按时归还贷款,银行将受到信用损失。

二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息,从而判断企业的信用风险。

银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息,从而减少信用风险。

2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划,以应对不同的风险。

比如,对大型企业可以提供长期固定贷款,而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。

3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理,能够对贷款对象进行识别、管理和控制,加强贷款跟踪和监控,及时发现贷款违约和其他风险。

4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。

银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中,从而减少单个贷款风险对银行的影响。

5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作,借助担保公司的保证,为中小企业提供担保服务,降低银行的风险。

综上所述,商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。

商业银行应该提高对中小企业的了解,采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散,降低贷款风险,稳步发展中小企业。

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

机构 , 而应转变对担保的认识 ,把担保作为促使 借款人信守贷款合同的心理压力 , 而不是作为主 要的还款来源。同时银行应灵活放宽小企业担保 物的范围,现实 中对借款人有价值 ,能起到增强 还款意识作用的财产都可以作为担保品,如个人 及家庭财产、其他 自 然人的信用担保等,甚至推 行 “ 多人保证”制度,同时 ,为防范企业主转移 资产等道德风险的发生,发放保证贷款时可要求 陈 蕊 工商银行福建省分行营业部 追加借款企业的法定代表人 、 股东作为担保人, ~ } o 年下 年开 美国 贷 迅 小企业。特别是在政府投资形势下 ,银行业竞相 这样在一定程度上可实现企业所有者与经营者的 誊_ 2o 半 始, 次 危机 隈 7 速向银行 蔓延 ,并最终引发 了全球性的金融海 追逐政府牵头的重点项 目贷款、各级市政基础设 共存共荣。 啸。在全球金融危机的大背景下,我 国加 紧了扩 施建设贷款 、国有垄断行业的贷款、上市公司及 二、加快金融创新 ,提供多元化的金融服 以国家支持还款来源作 务,提供专业化服务 大内需的步伐,并且对如何促进 中小企业发展 , 大型房地产企业的贷款 , 中小企业 与银行的合作方式层次较低 ,除 解 决中 小企业 融资 难 的问题 也愈加 重视 。而 与此 为贷款的首选条件,产生 了对国有大型企业贷款 同时, 商业银行 大力 发展 中小 企业贷款 ,调整 贷 和大项 目贷款的依赖性,对中小企业贷款和小笔 贷款要求外 ,中小企业在结算、咨询 、 理财等方 款结 构 的策略 也在 紧锣 密鼓 地 实施 中。 本文主要 贷款兴趣黯然 ,出于惧怕风险的原因更是不愿贷 面都有着强烈的需求。中小企业在财务设计、融 就当前我国商业银行发 中小企 展 业贷款过程 中所 款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过 资及资产运营中,由于存在融资能力差、交易成 来养成 了国有商业银行的放贷惰性,造成了金融 本高、信息不透 明、技术创新能力低 、 抵御市场 存在的问题及对策进行 了 探讨。 市场对中小企业的挤出 效应。 风险能力弱 、自 有资本与信誉成本较低等特点, 壹訇 j 商业银行 中 嘲 小企业 贷款 二、 银行小企业信贷制度不健全 许 多财 务与融资问题依靠 自身的力量是无力解 贷款权 限上,通常实行集 中审批 制 ,作为 决的。因此 ,中小企业对融资服务的需求是全方 随着社会的进步和科学技术的发展,中小企 最了解当地企业情况的基层单位几乎不具备贷款 位 、多元化的。而从目前来看 ,金融机构对中小 业已 成为我国社会经济中一股不可替代的洪流 , 权限 ; 在评级标准上,原有的评级体系在各项规 企业的服务除了份额不高的贷款外 ,其他中间服 在创业者的梦想于此付诸实现的同时,它们也以 模指标上所占权重较大 ,这显然不利于小企业评 务远远不够。 其 巨大的力量和超强的速度翻新着整个社会的面 级;在激励和约束机制上,不少银行实行信贷风 三 ,缺乏完善的信用担保机制 ,缓解信息 貌。在市场经济的大潮中,中小企业以其高效灵 险责任追究制度 , 这便无形中更使基层金融工作 不对称问题 活的经营模式 , 为我国社会创造T7 %以上的工 人员 O 对风险较高的小企业贷款敬而远之。 我国中小企业信用担保体系可由国家、省、 业产值 ,在就业难度加大的 今天更 是发挥 了不 三,小企业产权及内部管理制度不健全 , 财 市三级机构组成。中小企业信用担保机构在创建 可估量的作用,并 已成为吸纳城镇新增劳动力就 务制度不透明、不完善 , 给贷款留下了极大的风 的初期应不以盈利为 目的。中小企业融资难在很 业和公有制单位下岗职工再就业的主要渠道。然 险隐患。小企业大多为民营企业,企业资产与企 大程度上是由于信用风险较大,银行不愿意对其 而尽管如此 ,由于 中小企业处于风险极大的创业 业主个人资产界限不清,企业经营权和所有权分 提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供 及成长时期 , 又没有足够大的规模 ,在融资需求 离不明显,不少投资者亦是经营者。在个私民营 担保,那么,中小企业这种融资困难就能得到较 快、频、急的情况下,时常无法如愿以偿 。在直 经济较为发达的省市 ,大多数小企业由原家庭作 好的缓解。所以,政府有必要成立相应的担保机 接融资方面 , 过小的规模及不完善的财务制度使 坊式加工厂发展起来 ,个人生产经营活动与企业 构,为中小企业的资金融通提供坚强后盾。同时 其很难满足我国企业发行股票上市的限制条件, 经营融为一体 ,企业主家庭资产与企业资产往往 也要借鉴美国的信贷担保模式 , 制定相关准则和 因此间接融资是缓解中小企业融资难的有效途 界限不清,相互占用 , 难以区分 ,小企业内部缺 规范 , 建立我国中小企业的信用担保体系。 径,而其中银行贷款则是最佳选择。 乏有效的管理 , 缺乏规 范的公司治理构架,自我 四、建立灵活的小企业贷款利率定价机制 , 而对于商业银行来说 , 客户是其赖以生存和 约束力差,经营方式粗放 ,重规模扩张 , 轻风险 推进小企业贷款商业可持续发展 发展的核心源泉 , 拥有大量的优质客户是银行实 控制 ;同时大多企业没有严格的财务核算制度 , 小企业的特性决定了银行承担着比大中型企 现其盈利 目 标的绝对保障 ,拥有大量的各个层次 企业主信用风险难以防范 , 加上小企业资金用途 业更大的贷款风险。针对不同客户的承受能力, 的客户群则是银行实现可持续发展的重要保证。 及关联交易情况难以掌握 , 这些都影响了银行放 商业银行应建立多层次的利率定价体系,适当提 目 前我国的企业中绝大多数是中小企业 ,要拥有 贷的积极性。 高银行小企业贷款的收益 ,灵活确定贷款利率 。 四、 抵押担保条件不足是小企业融资所面临 为防止利率定价机制僵化导致信贷客户流失,各 强大的客户群 , 就必然需要大力拓展中小企业信 贷市场 。中小企业拥有较好的成长潜力及多样的 的最大问题。为了防范小企业贷款风险,抵押担 行在确定利率时要充分考虑资金供求情况、民间 金融服务需求 , 由于其风险高而可使其具有相 保仍是银行向小企业融资时所采取的一个重要规 借贷利率水平以及竞争对手定价状况,并结合客 且 应较高的贷款盈利空间。因此商业银行发展小企 避风险的方法。同时,银行对抵押品的要求比较 户贷款用途和对资金价格的承受力 ,实现利率浮 业贷款 ,不论对银行还是对企业 , 这都是一种双 苛刻 ,一般只接受土地及房地产抵押。由于大多 动幅度内的市场化,达到既满足盈利需要,又逐 数小企业都难 以符合这些条件 ,因此这极大局限 步扩大客户群。 赢的合作。 加强商业银行对中小企业的融资支持是一项 目 ,各级政府和各级银行管理机构纷纷意 了小企业贷款业务的拓展。 前 解决我 国商业银行对 中小企业 贷款难 的问 系统工程 , 需要经济环境、法律环境和中小企业 识到了商业银行发展中小企业 贷 款的必要性及重 任何单项政 要性 ,自 上而下纷纷出台相关倾斜政策,鼓励商 题 ,中外都有成功的实例,而近年来我国一些商 自身企业建设等各方面的相互配合 , 业银行积极发展多元化的中小企业贷款业务 ,为 业银行也在积极的探索中,并摸索除了不少值得 策和措施的出台都不能从根本上改变中小企业融 资难的现状 。值得期待的是 ,只要从主、客观等 其创造宽松的外部环境。但是尽管各方正共同努 借鉴的对策,主要有以下几点: 商业银行放宽中小企业贷款政策 方面共同采取措施逐步改变制约中小企业向银行 力促进商业银行小企业贷款业务的开展,不可否 采取多种措施促进中小企业及时取得贷款 : 融资的不利 因素,最终将使社会、商业银行和中 认的是 , 其进程中还是存在着不少困难和问题。 商业银行对小企业融资仍受传统成见的 首先,消除对中小企业的歧视,尤其是对私营中 小企业实现三方共赢。 小企业的歧视 ,为中小企业提供一个良好的融资 影响

商业银行发展中小企业融资业务探析

商业银行发展中小企业融资业务探析
出于税 务 等方 面 的考 虑 , 企业 真 实 的财 务信 息 与 账面 企 业 、 小 大项 目贷 款 审 批 管 理 的 程序 , 是 应 当进行 业 务 而 信 息 往往 存 在 很 大 差 异 。 映在 账 面 的企业 销 售 收入 、 流 程 的再 造 , 建 专 门针 x / 企业 融 资 管 理 的 、 捷 高 反 构 TJ ,, 便
贷 款议 价 能力 强 , 间业 务 收 益水 平 高 , 为 新 的利 润 增 户谈 判 中往往处 于弱势地位 , 中 成 贷款议价能力不强 , 中间
长点 。
业 务 收 益水 平 较 低 。 于 竞 争 压 力 , 迫 目前 银 行 许 多 大 客
2 据 统计 , 、 目前 在 中国正 式 注册 的 中小企 业 已超 过 户 的贷 款 利率 在 基 准利 率及 以下 , 别 是垄 断 陛大 集 团 特 100 家 , 0万 占全 国企 业 总数 的 9%, 9 中小 企 业 创 造 的最 客 户 大 部 分是 基 准 利 率 下 浮 1%, 对 大 客户 的 中间业 0 而
缺 少 现 金 流 量表 。 是 信 息记 录不 连 续 。 务 记 录 可 能 银 行 应 当选 择 适 于 自身 条 件 和优 势 的小 企 业 融 资业 务 二 财 存 在 时 间 上 的不 连 技 术 模 式 ; 在 虽 另一 方 面 , 构 建适 于相 应 融 资 技 术模 式 要
终 产 品和服务 的价 值 占中国 国内生产 总值 比重 超过 务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。
5%, 供 的 出 口 占 6%, 缴 的税 收 占 4%, 提 供 了 0 提 0 上 3 并 7%的城 镇 就业 机 会 。 富 的 资源 和 良好 的 发展 前 景 对 5 丰

浅谈商业银行小微企业贷款业务

浅谈商业银行小微企业贷款业务
近年来 , 银 监 会 一 直 引 导 商业 银 行 提 升对 小 企 业金 融服 务 的水平 , 2 0 1 1 年 5月 , 银监会就出台了 《 关 于 支 持 商 业银 行进 一
微企业的贷款风பைடு நூலகம்险和收益不匹配, 具有畏惧心理 , 不利于小微贷
款业务的开展。 ( 三) 商 业 银 行 的 隐 形 成本 让小微 企 业 望 而 却 步
策, 可 以看 出, 监管 部门为了推动商业银行小企业贷款工作 , 是 创造 了较 为 良好的政策环境 的。据 中 国人 民银 行发布的 2 0 1 2 年金融机构贷款投 向统计数据 , 截至 2 0 1 2年年末, 主要的金 融 机构 , 包括农村金融机构 、 城市信用社和外 资银行等 , 发放 的 小微企业贷款余额为人民 币 1 1 . 5 8万亿元 , 同比增长 1 6 . 6 %, 比 同 口径企业贷款增速高 3 . 3 个 百分 点,更是高于各 项贷 款增速 1 . 6 个百分点 。 该数据显示 , 2 0 1 2年末 商业银行 对小微企业的贷 款余额 占全部企业贷款总额的 2 8 . 6 %,全年对企业的贷 款总额
信 誉 的 维护 , 造 成 了很 多风 险性 事 件 , 致 使 很 多 客户 经 理 觉 得 小
早在 2 0 0 2 年 6月, 全国人大颁 布了 《 中华 人民共和 围中小 企业促进法》 , 在 该项法案中就明确表示 中国人 民银行应该加 强 信贷政策指导, 同时也鼓励商业银行调整信 贷结构, 加大对中小 企业的资金支持 , 开发更多适合中小企业的产品 , 但是 , 由于货 币政策收紧 、 存款准备金率上 凋、 观念未完全转变等 因素 , 商业 银行对小企业的信贷支持力度 一直不够 , 小企业贷款较为 困难 。

商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文

商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文

商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文本文是一篇MBA论文,本文以银行贷款理论为基础,分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题,并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案例,分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状,分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因,并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。

同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。

第一章绪论1.1选题的背景近几年来,国内外经济一直处于下行的趋势。

美国经济虽然有所复苏,但还是处于低迷状态,并且欧洲,日本经济持续处于低位,受此影响,我国的外需疲软;同时内需还没有跟上,由此将会带来生产过剰的问题。

在此大背景下,银行业的利润受到了很大的影响,尤其是近两年内,银行利润增长趋缓。

在此宏观背景下,商业银行需要另辟途径,找到新的利润增长点,保持企业有良好的竞争力。

2015年,在"大众创业、万众创新"的政策激励下,掀起了前所未有的创业高潮,尤其是小微企业得到了政策的扶植,得到了快速的发展。

同样在2015年,银行的利率管制部分放开,有利于银行进一步提高自主定价能力,这对小微企业金融服务的发展有重要的利好。

综上,小微企业融资贷款业务对我国商业银行有着重要的战略意义。

目前商业银行对小微企业贷款重视程度还不够,商业银行的金融资源倾向于大中型企业,因为这些企业一般实力雄厚,信用良好,对商业银行可以起到规避风险的作用;而小微企业一般生产规模比较小,管理制度不是很健全,财务方面的信息不透明,从而导致商业银斤与小微企业之间缺乏可靠的信任关系。

因此,银行经常对小微企业产生惜贷的情况,即便在可以贷款的情况下,也是由小微企业付出比同等条件下的国企或大中型企业更多的交易费或者保证金所取得的。

1.2选题的意义在以上背景下,本论文针对商业银行的小微企业贷款进行研究,其研究的具体意义如下:(1)可提高商业银行的盈利能力,促进商业银行的健康发展。

试论我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

试论我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
分 析
( )企 业 自身 存在 的问题 一 多年 来 ,中 小企 业 虽然 有 了长 足 处 置 , 拍 卖 时 缺 乏 规 范 操 作 ,在 抵
求 的 季节 性和 及 时 性特 点 。同 时 ,国
押物 的处 置上 存 在 着不 易变 现或 司 法 有 商 业银 行 对 中 小 企业 贷 款 存 在成 本 成本 过 高 的现 象 ,使银 行 蒙 受 经济 损 高 、效 率 低 、信 息不 对 称 等 问题 。三
情 况 看 ,中 小企 业 信 贷业 务 面 临不 少 此 难免成 为银行 贷款 的限制对 象 。 困难 ,严 重 制 约 了基 层 商业 银 行 的发
展 ,在不 少 地域 不 同 程度 出现 中 小企 业 贷 款难 的 现象 。笔 者 拟就 基 层 商业 银 行 的 中小 企业 信 贷 业 务适 应 性创 新
少 中小 企业 生 产 技术 落 后 ,经营 管 理
供 有 效信 贷 支持 ,在 良性互 动 中 实现
“ 赢 ”显 得尤 其 必 要 。然 而 ,从 近 双 年来 基 层 商 业银 行 内外 部环 境 和运 行
不 规 范 ,产 业 结 构雷 同 ,产 品 以劳 动 密 集 型 为主 ,名 特 优新 产 品 较 少 ,因
失 。三 是 许多 县 域城 市 虽然 建立 一 些 中介 机 构 ,但 是 ,由于 有 实 力 的大 企 是 目前 许 多银 行 普遍 实行 了贷 款 第一
发 展 ,但 与 国 有大 企 业 相 比 ,产业 进 入 时 间 晚 ,其 本 身 仍 有 许 多 不 利 于
责 任 人 制和 贷 款 责任 终身 制 ,对 出现 融 资 的 因 素 ,具 体 表 现 :一 是 不 少 业 不 愿 为 中小 企 业提 供 担 保 ,中介 服 风 险 的 责任 人 实 行严 厉的 惩 罚 措施 , 企 业 财务 制 度 不健 全 ,企业 信 息透 明 务 机 构 为 了 自身 利益 随 意 制 定标 准 、 由于 信贷 人 员 的 风 险承 担 与 利 益 回报 度 差 ,导 致 其 资信 不 高 。 为 了规避 风 增 加 收 费 项 目 , 反 担 保 手 续 过 于 严 不 相 称 ,致使 信 贷人 员缺 乏 放 贷 的积 险 ,银行 很 难 向其 新 增 贷款 。二 是许 格 ,加 重 了企 业 负 担 ,甚 至超 越 了企 极 性 ,一 些基 层 银 行 出现 了宁 可 不放 多 中 小企 业 缺 乏可 用 于 担保 抵 押 的财 业 的承 受 能 力 ,迫 使一 部 分 小企 业 宁 款 ,也不 愿担风 险 的现 象 。 产 。 中小 企 业 的资 产 负 债率 一 般 都较 愿 高 息 民 间借 贷 ,也不 愿 到 银 信部 门 高 ,大部 分 财 产都 已抵 押 ,导 致 申请 获 取 贷 款 。市 场 中 介服 务 机 构职 能 错 中小企业信贷 业务发展策 略和措施 新 贷款 抵 押 物不 足 。三 是一 些 中 小企 ( )金 融 管 理 部 门体 制创 新 。 一 位 ,使 中 小企 业 贷款 抵 押 担 保难 度 加 业 管 理水 平 和 经 营者 素 质较 低 ,信用 大 。 应 本 着 “ 范 标 准 、放 开 准 入 、强 化 规

商业银行发展中小企业业务的困境思考

商业银行发展中小企业业务的困境思考

业银行分支机构发展中小企业信贷业务
有相当的风险害怕心理。
二是 银 行 价 值 取 向 和市 场 定 位需 要
是部分 中小企业经营者信誉不高 ,甚至
提 供不 真 实 、不 完 整 的财 务 信 息 ,人 为
项贷款的六分之一左右 ,加之我国的中
小企业主要以非公有制经济组织形式为
主 , 自我 发展 愿 望 强 烈 ,对 银 行金 融服
求 急 、 周 转 快 ,相 对 于 大 企 业 的 “ 批
发 ”业 务 ,小 企业 量 大 面 广 ,这些 “ 零
欠缴 出让金或 出让金缴纳不足 ,抵押物 存在 瑕疵 ;三是因为中小企业贷款额度

机构的运行 还不规范 ;三是银行 与担保 机构合作还不够 紧密 ;四是担保行业 的 风险防范 、控制 、分散和补偿机 制有待
动成本与 收益不匹配。而在大企业贷款
业务需求增长不足的形势下 ,商业银行 必须谋求新的业务增长基础 。商业银行 应以 “ 价值最大化”为中心 ,坚持收益 和风 险相 匹配的原则来发展 中小企业金
融业 务 ,在 运 用适 合 中小 企 业 特 点 的风
目前 商业 银 行 中小企 业 业 务 发 展 面 临困境 的主要原 因
经营管理问题。一是 中小企业整体 管理水平不高 ,普遍缺乏 良好 的公司治
理 机 制 ,缺 乏 规 范 的财 务 管 理 程 序 和 制
款” ,但 目前银行拥有 的类 似产品如法
人 账 户 透 支 等 并不 面 向 中小 客 户 。 即 当
而不能分享企业成功带来的高收益 ,降
商 业 银 行 自身 因素 的 制 约 一 是 风
行针对 中小企业的主要信贷产品几乎都

银行中小企业融资业务发展问题研究

银行中小企业融资业务发展问题研究

银行中小企业融资业务发展问题研究[摘要]我国自改革开放至今,始终困扰中小企业发展的重点问题就是融资难,而银行的业务重点也主要集中在大型企业,忽视了中小企业的融资业务。

随着2012年来的金融改革呼声日益高涨,商业银行中小企业融资业务发展问题日益引起关注。

本文首先分析了我国商业银行中小企业融资业务发展现状,探讨了商业银行拓展中小企业融资业务的难点,借鉴国外商业银行拓展相关业务的经验,提出了一些具有针对性和现实意义的对策。

[关键词]中小企业;融资;对策一、前言改革开放初期,受资金限制,中央政府为了提高经济增长速度和效益,提出了“抓大放小”的政策方针,要求各个银行重点发展支持大型企业,在业务上优先满足大企业的需要,之后再考虑中小企业。

同时,商业银行自身业务也依赖大企业,认为大企业在信誉和抵御风险方面远优于中小企业,这就造成了中小企业和大企业在融资方面的不平等。

进入2000之后,随着改革开放尤其是金融领域的管制逐渐放开之后,外资银行不断涌入,不断蚕食我国商业银行的利润,因此,商业银行开始尝试在中小企业融资业务方面的创新,以寻找新的发展点。

根据中国中小企业金融服务发展报告的数据显示,截至2012年底,全国登记注册的私营企业累计已接近1000万家,注册资金总额已累计超过30万亿元。

据统计,这些私营企业超过90%属于中小企业,主要集中在新兴产业和服务产业,并且仍然处于上升趋势。

因此,在传统优质大型企业金融脱媒趋势加快和同业竞争及利率市场化这一大背景下,商业银行的创利空间不断被压缩,而中小企业融资业务已成为股份制商业银行提高竞争力和加快业务结构转型的重要领域。

二、商业银行中小企业融资业务的现状分析1.中小企业标准及基本现状从理论上讲,中小企业是指经营规模较小或者处于创业阶段和成长初期阶段的企业,其划分标准在各个国家各有所不同。

我国中小企业起步于20世纪90年代,之后快速发展成为国民经济的重要组成部分,其地位和作用也已经得到政府肯定。

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要:随着我国社会主义市场经济的进一步发展,中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量,在和谐经济社会的建设中,对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。

近年来,对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注,国家也先后出台了相应的政策和法规,然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题,这关系到我国商业银行的健康发展。

因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时,控制中小企业信贷业务风险意义重大。

关键词:中小企业;信贷风险;风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。

目前,我国企业融资当中80%左右来自银行信贷,但是在如此高的信贷比例中,银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。

而在中小企业群体中,约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。

可见,在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。

究其原因,这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系,另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业,这是由中小企业自身经营特点所决定的。

研究中小企业信贷风险,首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。

(一)中小企业基本特征。

中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外,更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。

主要表现在:1.组织架构简单,管理不规范。

在治理结构和决策机制上,中小企业由于资产规模小,多以家族经营为主。

一般实行的是家族企业制度,企业主要职务往往由家族成员担任,经营决策权集中于企业主或其家族成员,企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。

2.抗风险能力弱,生命周期短。

中小企业对市场的依赖程度高,抗风险能力差。

由于生产销售规模有限,中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小,属于市场上的跟随者,只能被动成为市场环境的接受者。

中小企业贷款问题研究

中小企业贷款问题研究
从 商 业 银 行 角 度 提 出加 强对 中 小 企 业 信 贷 支持 的措 施 与建 议 。 关键词 : 中小企业 ; 利率 定价 ; 用体 系; 信 市场 融资
随着 我 国经济 发展 , 中小企 业在促 进我 国经 济增 长 、提 高 经济 发展 活 力 、创造 就 业机 会 、增加 居 民收入 以及 促进 我 国 经济 发展 方 式转 变等 方 面发 挥 了越来 越重 要 的作用 。但 由于 我 国 当前的 金融 体制 、机 制 和政 策等 因素 以及 中小 企业 自身 缺 陷 的制约 , 中小 企业 发展 面 I 临着诸 多 困难 和 问题 , 其是 融 尤 资难 闻题始 终没有 得到 实质性 的解决 。要解 决这个 难题 , 需要 政府 部 门加 大政 策 支持 力度 、需 要各 商业 银行 和 中小企 业 加
样, 商业 银行 才有 动力 进行 贷款 的投放 , 银行 才能 持续 经营 。
因此该 公式可 以变形 为以下公 式 : 贷款 利率 最 终损失率 +成本率 其 中 : 终损失率 =违约概 率 X违 约损失率 最 成 本率 :经营 成本 率 +资金 成本 率+经济 资本 回报率 +交 易 成 本 率 ( ) 因 分析 二 原 中小企 业贷款难 的原 因可 以从 以上公 式各 要素进行 分析 : 强沟通 交流 。 1 、违 约概 率和 违约损 失率 这两 项 因素对 中小 企业 贷款 的 贷 款 利 率定 价 理 论 与 中小 企 业 融 资难 的 原 因分 析 影 响 巨大 , 影 响金 融 机 构对 中小 企 业 的 信贷 投 放 的主 要 因 是 ( ) 一 基本 理 论 素。 商业银 行作 为贷款 提供 方 , 握着对 中小 企业 贷款 的主动 掌 众多 的 中小企业 难 以获得贷 款 支持 的重要 原因 : 是从客 一 权和 发放权 , 因此研 究商业银 行 的贷 款行 为及其 背后 的宏观 融 观 的还 款 能力 上 讲 , 中小企 业 数量 多 , 布广 , 受 外部 环 境 分 易 资体 制 约束 因素 , 就可 以解 释 中小企 业贷 款难 的 问题 , 时也 影 响 , 营风 险较 大 , 同 经 自然违 约概 率相 对 于大企 业 要高 。二 是 即可提 出相应 的解决措施 和建议 。 从主观 的还款 意愿 上讲 , 分 中小 企业还 款意愿 差导 致违约概 部 商业银 行作 为企 业 , 目标是 实现 利润最 大化 或是股 东 价 率 高 , 分 中小企 业 改制不规 范 , 目的就是 逃废银 行债务 , 其 部 其 相

我国中小银行与中小企业关系型贷款研究

我国中小银行与中小企业关系型贷款研究

另外, 从信贷提供者的角度来看, 信息的
收集和产生具有“ 规模经济 ” , 效应 在花费同等
2现行信贷体制的制约。 、 我国金融市场主 交易成本的情况下, 由于中小企业的贷款数额

利率和 较短的期 限等融 资问题一直是制 约其 者及关系银行的内部结构进行实证研究后得 地防 范和规避 风险,也使其产生 了宁可少贷 也不愿承担高风险的惜贷心理。随着不良 关系型贷款可以降低信用风险, 使贷款的 款, 发展 的主要瓶颈 。同时, 我国的商业银行却有 出, 从而保证贷款的有 贷款的 日益增多和银行业体制的逐渐改革 , 银 着巨额的存贷差。 截至20 年底, 05 我国金融机 风险从边界外进入边界内, 行 为了加 强内部 监管, 防范金融风 险, 不但减 效实施 。 构的存贷差已高达 9 万亿元。银行信贷常青 . 2 睐有相 当发展规模的大企业, 中小企业惜 而对 U e (02认为大银行复杂的科层 制有 少了信用贷款的数量, dl 20) l 而且绝火部分贷款都需 在发放市场交易型贷 要抵押或担保。中小企业 由于 自有资金较少 、 贷, 究其原 因信息不对称是影响中小企业融资 利于 生产客户的硬信息, 可用于抵押的资产更少的限制, 使其很难获得 而中小银行简单的组织结构则 难的一个关键因素。 关系型贷款作为一种融资 款方面有优势, 这进一步加剧了中小企业 的信贷困难。 技术, 国、 国、 在美 德 日本等国家已得 到了很好 有利于获取客户的软信息和发放关系型贷款。 担保 , 3严 重的信息不对称 。 、 现实的市场并不足 张捷( 0) 2 2通过一个权衡信息成本与代 0 的发展 , 丰富的理论和实 践成果, 拥有 它在缓 所以各个企业很难获得完全的信 解银企之 间信 息不对称方面具有先 天性的优 理成本以寻求最优贷款决策位置的组织理论 完全竞争的, 模型, 证明在关系型贷款上小银行的优势。 息, 这就使得各类型企业间存在普遍的信息 不 势, 因为其交 易基于双方长期 、 稳定的合作关 系, 以 所 它将 为解 决我国中小企业融资难 问题

银行对中小企业贷款的风险管理研究

银行对中小企业贷款的风险管理研究

浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展,中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。

为此,国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。

由于银行间不断的竞争,贷款的条件逐渐宽松。

中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件,贷款问题日渐突出。

本文将以个人的角度,提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策,希望最后达到银行与企业双赢。

[关键词]中小企业;商业银行;贷款一、中小企业的主要贷款风险(一)经营风险。

许多中小企业人力资源有限,管理不善,设备落后,产品研发能力差,竞争力较弱,经营状况不稳定。

且绝大多数的中小企业没有自己的品牌,同类产品中竞争能力弱,没有良好的营销模式,缺乏技巧。

同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。

(二)信用风险。

信息不对称严重,大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。

另一方面中小企业规模有限,生产的不确定性大。

中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。

部分企业信用意识差,随意拖欠贷款,存在着脱债,赖债现象,降低了信誉度。

这些原因致使银行贷款回收不确定性增加,贷款的风险增大。

(三)组织程度差。

中小企业自身的管理制度与机制都不完善,政府也缺少对中小企业的指导与支持。

且员工素质比大企业员工素质低,专业水平不够,对未来公司的发展限制较大。

人力资源方面更是缺少协调,人员流动性高影响正常的生产经营。

(四)产权风险。

一些企业采取承包或租赁经营,土地、房产等手续不齐全,不符合抵押贷款的条件,特别是一些小企业规模不够,土地占用率少,能力不足。

(五)担保问题。

我国《担保法》规定:只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民,才具有成为保证人的资格。

国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。

这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保,以免让自己受牵连。

而效益一般的企业又不能成为担保人。

(六)贷款用途转移的风险。

中小企业灵活性高,不拘泥于单一的项目。

探讨商业银行中小企业业务经营策略

探讨商业银行中小企业业务经营策略

商业银行中小企业业务经营策略摘要随着中小企业的快速崛起以及对金融服务需求的增加,商业银行对中小企业的关注度也越来越高。

中小企业业务成为商业银行发展战略中不可或缺的组成部分。

本文旨在探讨商业银行在中小企业业务方面的经营策略,包括市场定位、产品创新、风险控制等方面的措施,以提高中小企业业务的竞争力和盈利能力。

1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分,对就业创造和经济增长发挥着重要作用。

商业银行作为金融服务的重要提供者,承担着为中小企业提供融资、支付结算、风险管理等服务的责任。

商业银行需制定合适的经营策略,以满足中小企业的多样化需求,并确保自身盈利能力的提升。

2. 市场定位商业银行在中小企业业务中的市场定位是关键。

市场定位应充分考虑目标客户群体的特点和需求,以提供有针对性的产品和服务。

商业银行可以选择按行业划分或按地域划分等方式进行市场定位,以更好地满足中小企业客户的需求。

3. 产品创新商业银行应积极进行产品创新,以增加中小企业的选择空间。

产品创新可以从贷款产品、支付结算产品等方面展开。

商业银行可以提供灵活的贷款产品,如小额快速贷款、供应链融资等,以满足中小企业临时性的资金需求。

支付结算产品也应适应中小企业的特殊需求,提供安全快速的支付服务。

4. 风险控制中小企业的风险相对较大,商业银行需要加强风险控制以保障自身利益。

商业银行应建立风险评估机制,对中小企业进行综合评估,并根据风险程度进行差别化的定价和风险补偿。

同时,商业银行应建立完善的风险管理体系,加强对中小企业的信用调查和追踪,及时发现和应对潜在风险。

5. 渠道拓展商业银行应积极拓展渠道,以提高中小企业业务的覆盖面和便利性。

传统的网点服务仍是商业银行与中小企业客户的重要接触点,但随着科技的发展,电子银行、移动银行等渠道也逐渐普及。

商业银行可以通过技术创新,提供更加智能化、便捷化的渠道服务,满足中小企业客户的多样化需求。

6. 服务质量商业银行在中小企业业务中的服务质量至关重要。

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我国商业银行中小企业贷款业务探究摘要:中小企业是我国经济发展的重要推动力量,其在吸收就业,稳定社会,活跃经济方面发挥着越来越重要的作用。

然而,我国中小企业的发展长期面临融资难的问题,该问题的存在严重制约了中小企业的发展。

银行基于中小企业贷款风险高的现状,普遍惜贷,这对银行盈利造成影响。

目前商业银行对中小企业的信贷政策不利于中小企业和银行自身的发展。

本文主要通过中小企业贷款风险的成因,以及银行对于中小企业贷款风险的认识,最后阐述商业银行、中小企业、政府各个主体应如何采取措施,改变现状,达到各方共赢。

关键词:商业银行;中小企业;贷款我国颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》中明确规定:本法所称中小企业,是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要,增加就业,符合国家产业政策,生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业[1]。

从中可以看出,中小企业的设立能满足社会的需要,增加就业,符合经济发展的要求,但是中小企业在发展过程中慢慢的走入了困境,我国中小企业长期面临融资难的问题,中小企业的融资主要依赖于农村信用社和民间借贷,商业银行为规避风险,大多放弃对中小企业的贷款业务。

然而,中小企业在经济发展中的作用越来越得到肯定,另外,国内很多大型企业都是由中小企业发展而来的,国家也出台了相应的对中小企业的资金扶植政策,并且积极引导商业银行对中小企业的信贷支持,中小企业最终会成为商业银行拓展业务的新市场,因而,对于商业银行来说对中小企业贷款业务的探究就显得十分必要。

1.中小企业贷款风险的成因融资难是因为贷款风险高,首先,应该全面分析我国中小企业融资难的原因,主要原因还是中小企业自身存在的局限,中小企业规模小,机构设置不健全,缺乏科学管理,信用评级差,抵御风险的能力不足,贷款违约风险高;另外,政府、银行的一些行为也加剧了中小企业融资难的问题。

1.1中小企业自身原因首先,中小企业有其自身的局限性,贷款风险包括:经营风险、制度风险、信用风险、管理风险、道德风险以及市场风险等。

中小企业是相对于大型企业而言的,显然,其在规模和抵御风险的能力上明显存在不足。

中小企业一般不是技术密集型产业,同类企业分布相对集中,面临的竞争也十分激烈,管理人员的管理观念落后,管理水平低下,企业的竞争力不足,并且,大多数中小型企业家比较容易满足,企业难以开拓广阔的市场。

此外,中小企业的机构设置不健全,缺乏有效的监督和管理,尤其是中小企业对财务管理缺乏正确的认识,财务制度不健全,缺乏有效的财务管理活动。

不可否认,我国大多数中小企业家的文化水平相对较低,对科学的财务以及成本管理缺乏正确的认识,不能认识到财务管理的重要性。

调查发现,有的企业甚至不设置账簿,有的即使设置了也是账目混乱,再好一点的也只是停留在对经济业务记录的水平。

另外,中小企业的财务制度的不健全使其提供的财务信息的缺乏真实性。

无法把握中小企业的经营状况,这也是商业银行不愿意对中小企业放贷的重要原因之一。

很多中小企业信用缺失,不良贷款,逾期还款的现象普遍存在,信誉差也导致大多银行不愿贷款给中小企业。

这是行业信誉缺失造成的。

1.2银行行为加剧中小企业贷款风险我国商业银行对贷款的审批,有特定的严格的程序,相对大型企业而言,中小企业的资信水平明显较低、贷款数额也无法和大型企业相提并论。

但是,银行依然按照大型企业的实力水平和审批程序来要求中小企业,这显然是不合理的。

另外,大型企业的财务信息相对公开,相应的企业的经营状况也比较容易把握,中小企业的经营信息相对不透明,提供的财务信息真实性有待考证,因而经营状况难以准确把握,要收集这些信息就要增加银行的运营成本,花较多的成本贷款给经营状况不明朗的企业,大多银行是不愿意做的。

银行应该设立针对中小企业的放贷标准。

中小企业贷款的特点是:期限短、数额少、次数频繁、时效性强。

银行的贷款审批程序繁琐,从申请到放贷经历的时间长,对于中小企业来讲,很可能拿到贷款的时候已经错过了商机,这无疑制约了中小企业的发展。

近年,商业银行不断增多,市场竞争的加剧也导致了各个银行之间的竞争,面对有限的市场资源,有些商业银行人为地放宽准入条件,对于条件欠缺的客户也给予贷款;另外,对于一些抵押不足的贷款或者企业之间相互担保的贷款给予发放,这将导致银行的信贷资金失去保证,对银行是一种潜在的威胁,银行只追求一时的业务增长,只看重眼前的利益,为银行的经营买下了隐患,也加重了银行对中小企业的贷款风险。

1.3政府在中小企业管理中的缺失中小企业的贷款风险中也有政府应该承担的一部分。

政府有关部门对中小企业的管理服务明显不足。

首先,没有建立健全针对中小企业信用的管理服务体系,致使中小企业的经营信息不透明,金融机构难以获取,致使中小企业贷款成本较高,商业银行对中小企业放贷难。

我国,企业向金融机构申请贷款必须提供担保,担保的形式有抵押、质押等。

中小企业规模小,信用低,贷款担保是一个难题,贷款缺乏担保是中小企业融资难的一个重要因素。

另外,由于我国的担保程序复杂,历时长,成本高等原因也使众多企业望而生畏,这是由于我国的担保体系不健全造成的。

虽然。

政府出台了一些措施,引导商业银行加强对中小企业的信贷支持,但是,银行不可能不考虑自身风险对本身经营风险较大的中小企业进行放贷,这时,政府应该出面,为中小企业作担保。

我国的贷款担保体系噬待完善。

还有,我国没有积极完善对中小企业的贷款风险补偿的制度,不利于调动商业银行对中小企业提供信贷支持的积极性。

2.银行对中小企业贷款风险的认识银行的贷款业务本身就存在风险,银行贷款给谁都会面临风险。

而目前的实际情况是,银行对中小企业的贷款风险的认识并不十分准确,银行过分顾忌了中小企业贷款的风险,其实,这些风险大型企业也存在,因为在经营过程中任何企业都会面临业绩差,偿债能力弱的情况,所以,在某种程度上,银行对中小企业贷款风险的认识是不准确的[2]。

贷款的风险按照产生的原因分为:信用风险、流动性风险、经营风险、利率风险、汇率风险和国家风险,其中前三者属于非系统风险,剩下的属于系统性风险。

银行决定是否放贷主要考虑贷款业务的非系统风险,而我国商业银行过分强调中小企业贷款的非系统风险中的信用风险,这是银行普遍不愿贷款给中小企业的重要原因。

信用风险又包括道德风险和企业风险。

其中,信息不对称是道德风险产生的主要原因,信息的不对称主要是银行对中小企业的经营状况不能很好地了解和把握。

企业风险主要取决于企业自身的经营状况,企业的经营状况受到来自自然、社会、政治、经济各方面的影响,企业经营状况的不确定导致了企业风险,这是任何企业都要遇到的。

商业银行应该帮助企业科学经营,努力防范中小企业贷款风险而不会是放弃这一市场。

3.防范中小企业贷款风险的措施中小企业信贷市场的潜力巨大,解决好中小企业的融资问题将对企业、银行以及整个国民经济的发展起到巨大的推动作用。

如何防范中小企业的贷款风险是至关重要的。

下面从不同的主体入手,谈谈应该才去的措施:3.1政府应该采取的措施上述提到,我国没有一个统一的针对中小企业的信用管理体系,对中小企业的信用监管没有形成统一的规范,也没有专门针对中小企业的贷款担保体系和贷款风险补偿制度。

要想从根本上解决中小企业的融资问题,政府应该出面建立专门的中小企业征信系统,对中小企业的资信水平给予科学的认定;设立专门为中小企业提供贷款担保的管理机构,中小企业的资产规模小,在贷款的过程中常常出现没有足额担保而贷款困难的情况,建立由政府信用作担保的贷款担保体系,可以简化担保程序,提高效率,这样能减轻银行的贷款成本和风险,鼓励银行加强对中小企业的信贷支持,有利于建立统一的规范,确保中小企业能够及时地得到融资。

国外很多由政府出面为中小企业提供贷款担保,支持中小企业的发展,取得了很好的成效,我国可以有针对性的汲取一些先进经验。

3.2商业银行应该采取的措施我国商业银行的贷款主要针对大型企业,贷款的审批程序也是按照大型企业的标准制定的,这对经营规模较小的中小企业并不适用,对此,银行应该建立中小企业信用分析系统,专门为中小企业的信用进行合理的评价,在这些方面可以借鉴国外的先进经验,降低中小企业信用评级的成本,简化贷款担保程序,以风险管理为核心,选择合理的系统指标,引进先进的分析工具和管理流程,提高效率的同时使评价结果能真正反映企业的信用水平。

商业银行应加强对贷后资金的监管。

中小企业缺乏科学的管理,管理机构不完善,财务制度不健全,缺乏财务以及成本管理的意识,商业银行在发放贷款前要进行认真地筛选,应该加强同符合放贷标准的企业的合作,对中小企业的经营管理做出指导,当好企业的财务顾问,认真监督资金的用途,这样可以及时掌握贷出资金的运作情况,另外,管理水平的提高能增强企业的竞争力,企业经营状况良好偿还债务就有了保证。

另外,加强在中小企业贷款业务方面的人力投入。

目前,商业银行在中小银行贷款方面的人才还比较缺乏,从事信贷业务的人员对贷款企业的发展状况和行业特点缺乏了解,中小企业贷款还存在次数频繁的特点,基于中小企业巨大的潜在信贷市场,商业银行应该培养一批经验丰富的、了解中小企业经营状况、善于进行风险管理的信贷人员,专门负责中小企业的贷款业务。

商业银行在还款方式上可以加以创新,根据中小企业的特点设计更加灵活的还款方式,更好的满足中下企业的资金需求。

3.3中小企业自身应该采取的措施中小企业的贷款风险的主要原因还在于自身发展存在问题,这是不可否认的,解决中小企业的融资问题必须依靠中小企业自身的发展,这样才能从根本上解决问题。

首先,企业管理者应自觉接受教育,增强法律意识和道德意识,重新建立企业诚信,财务人员要做严格按照法律法规进行财务管理,加强财务和成本核算,使会计信息能够真实反映资产的价值,管理者根据有效地信息进行决策,使企业达到科学有效的管理水平,增强企业竞争力。

管理者要主动接受先进的管理观念,以人为本。

在信息时代,企业应注重对信息的把握,建立全面、准确、有效地信息搜集、分析系统,加强信息管理,及时甄别和利用有效信息,抓住商机,促进企业发展。

员工是为企业创造价值的主体,企业应重视人的力量,实行科学的奖惩制度,有效激励员工,使员工参与到企业的民主决策,以调动员工的积极性[3]。

企业应该加强风险防范意识。

由于企业机构设置还不太健全,企业的信息得不到有效地把握,管理者的决策就存在盲目性,所以企业尤其应该健全财务制度,提供真实有效地财务状况和经营信息。

中小企业在国民经济展中扮演着日益重要的角色,银行应加强对中小企业贷款业务的科学研究和管理,加强对中小企业的信贷支持,帮助解决中小企业的融资问题,达到共赢的最终效果。

参考文献[1]李靖霞,胡芳,刘志华.一种商业银行贷款项目绩效评估新模型[j].湖南大学学报(自然科学版),2010,37(2):67-68.[2]侍苏盼.当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策[j].金融发展研究,2012,(7):92-93.[3]田亚欧,安宁,方建武.商业银行房地产贷款信用风险压力测试[j].经济纵横,2011,(5):128-129.。

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