《人身保险理论与实务》第1章
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项目三人身保险实务《保险实务》PPT课件
活动2：认识人寿保险
二、区分人寿保险的种类
（一）按照保险责任划分，人寿保险可分 为死亡保险、生存保险和两全保险
（二）按照保费和保额是否具有灵活性来 划分，人寿保险可分为传统人寿保险和创 新人寿保险
活动2：认识人寿保险
三、人寿保险基本条款
➢ （一）不可抗辩条款 ➢ （二）自杀条款 ➢ （三）年龄误告条款 ➢ （四）宽限期条款 ➢ （五）复效条款 ➢ （六）保险费自动垫缴条款
活动1：全面认识人身保险
二、人身保险的特征
（一）人身保险保险期限的特殊性 （二）人身保险保险事故的特殊性 （三）人身保险业务经营的特殊性 （四）人身保险保费计算的特殊性 （五）人身保险保险金给付的特殊性 （六）人身保险保险收益的特殊性
活动1：全面认识人身保险
三、人身保险的功能
（一）转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧 （二）通过人身保险金给付，减轻政府财政负担 （三）集聚人身保险基金，参与社会资金的融通 （四）提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力
人寿保险费和财产保险费一样由两部分构 成：纯保险费和附加保险费。
活动1：认知人寿保险费 一、人寿保险费的含义及分类
（二）人寿保险费的分类
以缴费方法为依据，寿险保费可分为自然 纯保费、趸缴纯保费和均衡纯保费。
活动1：认知人寿保险费二来自人寿保险费的影响因素（一）生命表 1．生命表的含义 2．生命表的内容
活动4：认知人身意外伤害保险 一、全面认识人身意外伤害保险
（二）人身意外伤害保险的分类
1．普通意外伤害保险 2．特定意外伤害保险 3．除外责任即不承保的风险
活动1：认知人寿保险费
一、人寿保险费的含义及分类
（一）人寿保险费的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人
《人身保险实务》课件
《人身保险实务》ppt课件
目
CONTENCT
录
• 人身保险概述 • 人身保险合同 • 人身保险产品 • 人身保险的营销与服务 • 人身保险的风险管理
01
人身保险概述
人身保险的定义与特点
总结词
人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死 亡、伤残、疾病等保险事故时，保险公司按照合同约定给付保险 金的保险。
为乘坐飞机的旅客因航空意外 导致身体受伤或死亡提供保障
。
04
人身保险的营销与服务
人身保险的营销策略
目标市场定位
明确目标客户群体，根 据客户需求和偏好制定
营销策略。
产品创新
不断推出符合市场需求 的人身保险产品，提高
产品竞争力。
渠道拓展
利用线上、线下多种渠 道进行宣传和销售，扩
大市场份额。
促销活动
举办各类促销活动，如 折扣、赠品等，吸引客
人身保险合同的法律关系
法律关系主体
保险人和被保险人，双方在合同中享有权利和承担 义务。
法律关系客体
人身保险合同的标的，即被保险人的生命或身体。
法律关系内容
保险人和被保险人在合同中约定的权利和义务。
人身保险合同的变更与终止
合同变更
在合同有效期内，经双方协商一 致，可以对合同内容进行修改或 补充。
合同终止
生存保险
在被保险人达到一定年龄或完 成特定事件后，保险公司给付 保险金。
死亡保险
在被保险人死亡后，保险公司 给付保险金。
健康保险产品
医疗保险
为被保险人提供医疗费用保障，包括住院费用、 门诊费用等。
失能收入损失保险
在被保险人因疾病或意外伤害导致失能时，为其 提供收定疾病时，为其提供经济保障 。
目
CONTENCT
录
• 人身保险概述 • 人身保险合同 • 人身保险产品 • 人身保险的营销与服务 • 人身保险的风险管理
01
人身保险概述
人身保险的定义与特点
总结词
人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死 亡、伤残、疾病等保险事故时，保险公司按照合同约定给付保险 金的保险。
为乘坐飞机的旅客因航空意外 导致身体受伤或死亡提供保障
。
04
人身保险的营销与服务
人身保险的营销策略
目标市场定位
明确目标客户群体，根 据客户需求和偏好制定
营销策略。
产品创新
不断推出符合市场需求 的人身保险产品，提高
产品竞争力。
渠道拓展
利用线上、线下多种渠 道进行宣传和销售，扩
大市场份额。
促销活动
举办各类促销活动，如 折扣、赠品等，吸引客
人身保险合同的法律关系
法律关系主体
保险人和被保险人，双方在合同中享有权利和承担 义务。
法律关系客体
人身保险合同的标的，即被保险人的生命或身体。
法律关系内容
保险人和被保险人在合同中约定的权利和义务。
人身保险合同的变更与终止
合同变更
在合同有效期内，经双方协商一 致，可以对合同内容进行修改或 补充。
合同终止
生存保险
在被保险人达到一定年龄或完 成特定事件后，保险公司给付 保险金。
死亡保险
在被保险人死亡后，保险公司 给付保险金。
健康保险产品
医疗保险
为被保险人提供医疗费用保障，包括住院费用、 门诊费用等。
失能收入损失保险
在被保险人因疾病或意外伤害导致失能时，为其 提供收定疾病时，为其提供经济保障 。
《保险原理与实务》
版权所有
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五、自杀条款 在人寿保险合同中，—般都将自杀作为责任免除条款来规 定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金， 防止道德危险的发生。 我国《保险法》第66条规定：“以死亡为给付保险金条件 的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人 不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费， 保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定： “以死亡为给付保险金条件的合同， 自成立之日起满二 年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保 险金。”
（二）投保人
投保人
与保险 人订立合同并 交纳保险费的人
1、具有民事权 利能力和民事行为能力 ； 2、对保险标的具有保险利 益；3、负有交纳保险 费义务
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财产或人身受保险合同保障、 享有保险金请求权的人。 死人、法人或其他民事 法律主体不 能成为人身保险的被保险人，无民 事行为能力的人不得成为死亡保险 的被保险人
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四、保险的分类 1、按照保险实施的方式分类 自愿保险 强制保险
2、按照保险标的分类 财产损失保险 人身保险 责任保险 信用保险 农业保险
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3、按照承保形式分类 原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订 保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标 的承担直接风险责任的保险。 再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业 务分给另一个或几个保险人分担的保险。 重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合 同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 共同保险: 共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直 接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价 值的保险。
人身保险理论与实务
换法。（3）需要法。
2．人身风险的特殊性
3．保险金额确定的特殊性
4．保险合同性质的特殊性 5．保险利益的特殊性
6．保险期限的特殊性
7．保险合同的储蓄性
1.1.3 自然保费与均衡保费
保 费
自然保费
额
度
均衡保费
被保险人年龄
图1-1 自然保费与均衡保费的关系
1.1.4 人身保险的分类
1．按保障范围分类： （1）人寿保险。（2）人身意外伤害保险。 （3）年金保险。（4）健康保险。 2．按投保方式分类： （1）个人保险。（2）团体人身保险。 3．按需求效用分类：保障型、储蓄型和投资型。
1.1 人身保险概述
1.1.1 人身保险的概念
1．人身保险的定义:指以人的生命或身体作为保险标的 的保险。 2．人身保险的保险标的 （1）人的生命。（2）人的身体。 3．人身保险的保险责任 4．人身保险的给付条件
1.1.2 人身保险的特征
1．保险标的的特殊性
保险金额确定方法：（1）生命价值法。（2）收入置
2．人身保险与储蓄 （1）储蓄是自救，保险是互救。 （2）两者聚集起来的资金的使用权和所有权转移不同。 （3）储蓄与保险的给付均等原则不同。
1.1.6 人身保险的作用
1．对个人和家庭的作用 （1）提供经济保障，消除人身风险带来的经济损失与精
神忧虑。 （2）为人们提供了一种好的理财与投资方式。
2．对企业的作用 （1）为企业提供重要雇员的人身风险保障。 （2）帮助企业留住人才。 3．对社会的作用 （1）促进社会稳定。 （2）促进经济发展。
3．违背最大诚信原则的行为和后果 投保方违背行为： （1）未申报。（2）误告。（3）隐瞒。（4）欺诈。 保险人违背最大诚信原则的行为： （1）在签订保险合同时，不明确告知保险人的责任免除 条款。 （2）在保险事故发生后，以不正当的理由拒绝赔付。
《人身保险理论与实务》人身保险市场营销
根据风险评估结果确定保险费率，风险越高保 费越高。
竞争定价
根据市场竞争对手的定价情况，制定有竞争力 的保险费率。
价值定价
根据保险产品的保障范围和增值服务，制定合理的保险费率。
04
人身保险分销渠道策略
人身保险分销渠道概述
定义
人身保险分销渠道是指保险公司通过哪些途 径将保险产品传递给消费者，实现保险产品 销售的过程。
详细描述
随着经济社会的发展，人身保险产品也不断演变和创新，从最早的团体人寿保险和海上保险，逐渐发 展成为现代的人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多种类型。这些产品在保障人们生命财产安全方 面发挥着越来越重要的作用。
人身保险的作用与意义
总结词
人身保险在保障个人和家庭经济安全、 促进社会稳定发展等方面具有重要作用 。它能够为被保险人和受益人提供经济 保障，减轻因不幸事件造成的经济负担 ，同时也有助于维护社会稳定和促进经 济发展。
详细描述
人身保险是一种以人的生命和身体为标的的保险，当被保险人遭遇生命危险、疾病、意外伤害等不幸事件时，保 险公司将根据保险合同的约定给予被保险人或受益人一定的经济保障。
人身保险的发展历程
总结词
人身保险的发展经历了多个阶段，从最早的团体人寿保险和海上保险，到现代的人寿保险、健康保险 和意外伤害保险等多样化产品，其发展历程与经济社会的发展密切相关。
设定明确的营销目标，如销售额、市场份额等，以便评估市场营销活动
的成效。
02
监控市场动态
密切关注市场变化、竞争对手动态和客户需求变化，及时调整营销策略
以适应市场变化。
03
评估营销效果
通过收集和分析客户反馈、销售数据和市场调查数据，评估市场营销活
动的成功与否，为后续的营销策略制定提供依据。
竞争定价
根据市场竞争对手的定价情况，制定有竞争力 的保险费率。
价值定价
根据保险产品的保障范围和增值服务，制定合理的保险费率。
04
人身保险分销渠道策略
人身保险分销渠道概述
定义
人身保险分销渠道是指保险公司通过哪些途 径将保险产品传递给消费者，实现保险产品 销售的过程。
详细描述
随着经济社会的发展，人身保险产品也不断演变和创新，从最早的团体人寿保险和海上保险，逐渐发 展成为现代的人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多种类型。这些产品在保障人们生命财产安全方 面发挥着越来越重要的作用。
人身保险的作用与意义
总结词
人身保险在保障个人和家庭经济安全、 促进社会稳定发展等方面具有重要作用 。它能够为被保险人和受益人提供经济 保障，减轻因不幸事件造成的经济负担 ，同时也有助于维护社会稳定和促进经 济发展。
详细描述
人身保险是一种以人的生命和身体为标的的保险，当被保险人遭遇生命危险、疾病、意外伤害等不幸事件时，保 险公司将根据保险合同的约定给予被保险人或受益人一定的经济保障。
人身保险的发展历程
总结词
人身保险的发展经历了多个阶段，从最早的团体人寿保险和海上保险，到现代的人寿保险、健康保险 和意外伤害保险等多样化产品，其发展历程与经济社会的发展密切相关。
设定明确的营销目标，如销售额、市场份额等，以便评估市场营销活动
的成效。
02
监控市场动态
密切关注市场变化、竞争对手动态和客户需求变化，及时调整营销策略
以适应市场变化。
03
评估营销效果
通过收集和分析客户反馈、销售数据和市场调查数据，评估市场营销活
动的成功与否，为后续的营销策略制定提供依据。
人身保险各章节思考题答案
第一章思考题1、人身保险的定义与三个要点是什么？答：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。
（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。
（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
2、简述人身保险的性质。
答：由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。
人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。
3、简述人身保险的原理。
答：损失的分担、风险的同质性以与大数定理是保险理论的三大基础。
人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。
（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。
人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。
单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。
（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。
危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。
人身保险原理和实务 人身保险的基本原理和作用
2 从个人角度来看,人身保险是一种合同。 根据一个约定的对价,称之为保险费,一方 保险人 同意在发生死亡、丧失工作能力或 其他约定事故时给付另一方 被保险人 或 受益人一定规定的金额。
人寿保险与其他保险的一个主要区别
其他保险所承保的损失事件可能会发生,也可能不会发 生；
人寿保险所承保的损失事件 死亡 在某一年内发生是不 确定,但死亡概率会逐年递增,最后会变成一个确定事件。
因此,一份人寿保险单向被保险人提供终身保障,不仅需 要对付每年的死亡风险,而且还要积累一笔基金,以便对 付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
在积累寿险基金时,保险公司必须 考虑人寿保险的特点
首先,参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说,年龄小的被保险人比年 龄大的被保险人生存更长时期,公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险 人的年龄来分类,年龄大的被保险人应缴付高的保险费。
逆选择
随着年龄增加,死亡率会以递增的速率上升,每年必 须缴付的保险费也会以相同的速率增加,导致健康 状况好的人终止保险,而那些健康状况差的人会不 顾保险费增加继续更新他们的保险单。这种现象 被称为逆选择,即继续参加保险的人的死亡率超过 了正常或预期的死亡率。
为了对付这种逆选择,保险公司通常会对更新保险 单的年龄或次数加以限制,一般在被保险人达到退 休年龄后不准展期,因此定期寿险不适宜于提供终 身保障。
初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。
三、人身方法 2 一次缴清保险费方法 3 均衡保险费方法
1 每年可更新的定期寿险方法
它只提供一年期的保险,但允许保险单所有人到期 更新保险单,毋须提供可保性证据。
这种保险单不会增加保险公司的资产或负债,每年 缴付的纯保险费全部用来给付该年的死亡保险金, 每年增加的保险费反映随着年龄增加死亡率逐渐 上升。
人寿保险与其他保险的一个主要区别
其他保险所承保的损失事件可能会发生,也可能不会发 生；
人寿保险所承保的损失事件 死亡 在某一年内发生是不 确定,但死亡概率会逐年递增,最后会变成一个确定事件。
因此,一份人寿保险单向被保险人提供终身保障,不仅需 要对付每年的死亡风险,而且还要积累一笔基金,以便对 付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
在积累寿险基金时,保险公司必须 考虑人寿保险的特点
首先,参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说,年龄小的被保险人比年 龄大的被保险人生存更长时期,公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险 人的年龄来分类,年龄大的被保险人应缴付高的保险费。
逆选择
随着年龄增加,死亡率会以递增的速率上升,每年必 须缴付的保险费也会以相同的速率增加,导致健康 状况好的人终止保险,而那些健康状况差的人会不 顾保险费增加继续更新他们的保险单。这种现象 被称为逆选择,即继续参加保险的人的死亡率超过 了正常或预期的死亡率。
为了对付这种逆选择,保险公司通常会对更新保险 单的年龄或次数加以限制,一般在被保险人达到退 休年龄后不准展期,因此定期寿险不适宜于提供终 身保障。
初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。
三、人身方法 2 一次缴清保险费方法 3 均衡保险费方法
1 每年可更新的定期寿险方法
它只提供一年期的保险,但允许保险单所有人到期 更新保险单,毋须提供可保性证据。
这种保险单不会增加保险公司的资产或负债,每年 缴付的纯保险费全部用来给付该年的死亡保险金, 每年增加的保险费反映随着年龄增加死亡率逐渐 上升。
人寿保险理论与实务课件
能按照正常费率承保而必须附加特别条件来承保 的保险 弱体保险的承保方式 ： • 保额削减法 • 年龄增加法 • 附加保费法
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第四节 其他普通人寿保险（四）
四、老年人寿保险 • 一种专供老年人购买的人寿保险 • 老年人寿保险的投保年龄通常要求在56岁至75岁
之间，投保时不需要体检，有最高投保金额限制， 属于终身分红人寿保险性质的 五、指数保险 • 是为了抵卸通货膨胀而设计的险种 • 特点是保险金额和未缴保费都是不固定的，将随 物价指数的变动而不断调整
21
第一节 死亡保险（六）
（三）终身死亡保险的性质 • 具有两全保险和定期寿险的特性 • 产生现金价值，具有储蓄的特性 • 具有参与分红特性
22
第一节 死亡保险（七）
（四）终身死亡保险的种类 • 普通终身寿险 • 限期缴费终身寿险 • 趸缴保费终身寿险 • 保费不确定的终身寿险 • 指数化终身寿险，即保险金额与特定指数相关联，
总论
1
第一节 人身风险、人身保险与人寿保险（一）
一、人身风险 人身风险是指导致人的身体遭受损害或生命延续
突然中断的各种不确定事件 人身风险包括生命风险、疾病风险和残疾风险 • 生命风险包括早逝风险和老年风险 ——早逝风险是指依赖他人提供经济收入的人因
其死亡而导致收入丧失的风险 ——老年风险是指因退休时没有积蓄或没有足够
17
第一节 死亡保险（二）
（二）定期死亡保险的特点 • 保险期限较长 • 保险费率低廉 • 纯保障性，无储蓄利益 • 具有财产保险的共担性 • 保障他人利益
18
第一节 死亡保险（三）
（三）定期死亡保险的性质 • 可续保性 • 可转换权 • 重新投保 • 保费豁免与转换权的协调
19
31
第四节 其他普通人寿保险（四）
四、老年人寿保险 • 一种专供老年人购买的人寿保险 • 老年人寿保险的投保年龄通常要求在56岁至75岁
之间，投保时不需要体检，有最高投保金额限制， 属于终身分红人寿保险性质的 五、指数保险 • 是为了抵卸通货膨胀而设计的险种 • 特点是保险金额和未缴保费都是不固定的，将随 物价指数的变动而不断调整
21
第一节 死亡保险（六）
（三）终身死亡保险的性质 • 具有两全保险和定期寿险的特性 • 产生现金价值，具有储蓄的特性 • 具有参与分红特性
22
第一节 死亡保险（七）
（四）终身死亡保险的种类 • 普通终身寿险 • 限期缴费终身寿险 • 趸缴保费终身寿险 • 保费不确定的终身寿险 • 指数化终身寿险，即保险金额与特定指数相关联，
总论
1
第一节 人身风险、人身保险与人寿保险（一）
一、人身风险 人身风险是指导致人的身体遭受损害或生命延续
突然中断的各种不确定事件 人身风险包括生命风险、疾病风险和残疾风险 • 生命风险包括早逝风险和老年风险 ——早逝风险是指依赖他人提供经济收入的人因
其死亡而导致收入丧失的风险 ——老年风险是指因退休时没有积蓄或没有足够
17
第一节 死亡保险（二）
（二）定期死亡保险的特点 • 保险期限较长 • 保险费率低廉 • 纯保障性，无储蓄利益 • 具有财产保险的共担性 • 保障他人利益
18
第一节 死亡保险（三）
（三）定期死亡保险的性质 • 可续保性 • 可转换权 • 重新投保 • 保费豁免与转换权的协调
19
《人身保险实务》课件
终身给付：在被保险人生存期间，定期支 付保险金
混合给付：结合以上几种方式，灵活支付 保险金
人身保险的理赔时效
理赔时效：保险公司在收到被保险人或受 益人的理赔申请后，应在一定时间内完成 理赔。
理赔时效规定：根据《保险法》规定， 保险公司应在收到理赔申请后30日内作 出核定，并在核定后10日内履行给付保 险金义务。
人身保险的意义
保障个人和家庭：在发生意外或疾病时，提供经济补偿，减轻家庭负 担 风险转移：将个人风险转移给保险公司，降低个人风险
储蓄和投资：通过购买保险，实现储蓄和投资，增加个人财富
社会稳定：通过保险，减轻社会负担，促进社会稳定和和谐发展
人身保险合同的要素
投保人：与保险公司签 订合同的个人或团体
人身保险的种类
人寿保险：保障被保险人 的寿命，如定期寿险、终 身寿险等
健康保险：保障被保险人 的健康，如医疗保险、重 大疾病保险等
意外伤害保险：保障被保 险人因意外伤害导致的损 失，如意外伤害保险、意 外医疗保险等
养老保险：保障被保险人 的退休生活，如养老保险、 年金保险等
财产保险：保障被保险人 的财产损失，如家庭财产 保险、汽车保险等
人身保险的核保结论
核保结论：根据投保人的健康状况、职业、 年龄等因素，保险公司对投保人的风险进行 评估，并给出核保结论。
核保结论类型：包括标准体、次标准体、延期、 拒保等。
标准体：投保人健康状况良好，保险公司愿意 承保，并按照标准费率收取保费。
次标准体：投保人健康状况存在一定风险，保 险公司愿意承保，但需要增加保费或除外责任。
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人身保险合同
人身保险的理赔 与给付
人身保险概述
人身保险的投保 与承保
第1-2讲人身保险实务
方案A 方案B 收入情况 月收入5000元，全部为工资薪金 员工 工资收入3000元，另外2000元由企业为员工购买 投资型寿险（月缴） 税金支出（元） 475 175 实际月收入（元） 4525 2825+2000元保险费 实际年收入（元） 54300现金，33900 保险金及年度分红，（3%）24720 合计，58620
4、定期寿险适用范围 用于抵押贷款 子女未成人 风险不确定的工种 5、定期寿险的种类 （1）平准式定期寿险 （2）递减式定期寿险 （3）递增式定期寿险 （4）可续约定期寿险 （5）可转换定期寿险
二、终生寿险 1、终生寿险定义（被保险人无论何时死亡，保险公司均 给付保险金） 2、终生寿险特点 （1）保费贵 （2）终生保障 （3）保费中含有储蓄成分 3、终生寿险分类 普通终生寿险、特种终生寿险
三、生存保险 1、生存保险定义（被保险人在规定的 年龄或期限内生存，保险公司给付保 险金) 2、生存保险缺点 被保险人在规定的年龄或期限
1、年金保险定义（在被保险人生存期间，按照保险合同 约定的金额、方式、期限、定期而有规则地向年金受领者 给付保险金） 按交纳保费方式分类（趸缴年金、分期缴费年金） 按年金给付起始时间分类（即期年金、延期年金） 按被保险人不同分类 （单生年金、联合年金、联合及生存者年金） 按年金给付期限分类 （确定年金、生存年金、终生年金） 按年金给付金额是否变动分类 （定额年金、变额年金）
1998年黄小姐在保险代理人的劝说下，为丈夫购买了终身 寿险，并代为丈夫在保险合同上签字。2003年丈夫因患病 死亡，属于合同约定范围内的责任。黄小姐要求保险公司 给付 保险金时，遭到保险公司的拒绝，其理由是她代夫 签名，合同无效。保险公司这样处理对吗？
小赵于1998年9月为妻子王某投保终身寿险50万元保险金额。王某指定小玉 为受益人，同年10月小赵又指定其父老赵为受益人，未经王某同意。王某又 指定外甥小王为受益人，但未告知保险公司。同年年底王某因意外事故死亡。 回答以下问题： 1、有权向保险公司申请给付金的人是 A．小玉 B．赵某 C．老赵 D．小王 2、小玉的受益份额为（ ）万元 A．50 B．25 C．12.5 D．16.67 3、如果王某指定外甥小王为受益人，又通知了保险公司，小玉的受益份额 为（ ）万元 A．50 B．25 C．12.5 D．16.67 4、若小赵指定其父老赵为受益人时获得王某同意，并通知了保险公司，老 赵为第二顺序受益人，小玉的受益份额为（ ）万元 A．50 B．25 C．12.5 D．16.67 ５、如果小玉不同意其他受益人参与，可以吗？
《人身保险理论与实务》第1章
1）从保险金的性质来看 2）从保险事故特点来看 • 从保险事故发生的概率看 • 从保险事故的集聚程度看 • 从保险期间风险的变化情况看 3）从业务经营的特点来看 • 人身保险一般不需要分保 • 人身保险多为长期性业务,采取均衡费率。 • 人身保险费所形成的资金可进行长期投资。 • 人身保险核算的科学性 4）从保险收益的特点来看 • 人身保险具有储蓄性质 • 人身保险享有纳税方面的优惠
人身保险理论与实务
第1章 人身风险与人身保险
自我介绍
文光辉
从事会计、金融行业13年 先后接受来自台湾、香港、新加坡 等金融机构的专业培训
美国（RFP）国际注册理财策划师 海南保险理财明星 中国太平洋保险总公司四星级讲师 中国太平洋保险总公司优秀讲师
曾多次应邀中国银行、交通银行 工商银行、农业银行等单位邀请 做理财讲座及企业培训等。
1.1.2可保人身风险的特征
• 人身风险的发生是偶然的、意外的 • 人身风险损失必须是明确的 • 人身风险必须是大量标的均有遭受损失的
可能性 • 人身风险应有发生重大损失的可能性
1.1.3人身风险管理
1）人身风险管理的程序
风险的识别→风险的估测→风险管理方法→风险
管理效果评价 2）人身风险管理的方法 • 控制型风险管理技术:避免风险发生; 预防; 抑制 • 财务型风险管理技术:自留风险;转移风险 注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转
4）按照人身保险的投保方式划分 • 个人人身保险 • 团体人身保险 5）按保单是否参与分红划分 • 分红保险 • 不分红保险 6）按被保险人具有的风险程度划分 • 标准体保险 • 次标准体保险
1.3.2人身保险的发展历程
1）人身保险的起源
• 风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提
人身保险理论与实务
第1章 人身风险与人身保险
自我介绍
文光辉
从事会计、金融行业13年 先后接受来自台湾、香港、新加坡 等金融机构的专业培训
美国（RFP）国际注册理财策划师 海南保险理财明星 中国太平洋保险总公司四星级讲师 中国太平洋保险总公司优秀讲师
曾多次应邀中国银行、交通银行 工商银行、农业银行等单位邀请 做理财讲座及企业培训等。
1.1.2可保人身风险的特征
• 人身风险的发生是偶然的、意外的 • 人身风险损失必须是明确的 • 人身风险必须是大量标的均有遭受损失的
可能性 • 人身风险应有发生重大损失的可能性
1.1.3人身风险管理
1）人身风险管理的程序
风险的识别→风险的估测→风险管理方法→风险
管理效果评价 2）人身风险管理的方法 • 控制型风险管理技术:避免风险发生; 预防; 抑制 • 财务型风险管理技术:自留风险;转移风险 注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转
4）按照人身保险的投保方式划分 • 个人人身保险 • 团体人身保险 5）按保单是否参与分红划分 • 分红保险 • 不分红保险 6）按被保险人具有的风险程度划分 • 标准体保险 • 次标准体保险
1.3.2人身保险的发展历程
1）人身保险的起源
• 风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提
保险理论与实务第1章风险与保险.ppt
（二）财务型风险管理方式
1.自留
自留风险是指经济单位或个人自己承担全部风险 损失的风险管理方式。
2.转移
转移风险是指一些企业或个人为避免承担风险损 失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财 务后果转嫁给另一些企业或个人承担的一种风险 管理方法。
第一章>>第一节
第一章>>第二节
一、保险的概念
一是有形风险因素：又称为实质风险因素。是指 有形的、并导致损失发生的物质方面的因素。
二是无形风险因素：就是非物质形态的因素。它 又分为以下两种：
（1）道德风险因素 （2）心理风险因素
第一章>>第一节
三、风险的构成要素
（二）风险事故
风险事故是指给社会造成人员伤亡及财产损 失等直接后果的起因。
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风 险，也称可保危险或保险危险。
理想的可保风险应具备以下条件：
1.风险应当是纯粹风险。 2.风险应当具有不确定性。 3.风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。 4.风险应该有导致重大损失的可能。 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。 6.风险应当具有现实的可测性。
第一章>>第二节
二、保险的要素
（二）大量同质风险的集合与分散
保险人通过保险将众多投保人所面临的分散 性风险集合起来，当发生保险责任范围内的 损失时，又将少数人遭受的风险损失分摊给 全体投保人。
保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：
1.大量风险的集合体。 2.必须是同质风险的集合体。
（三）保险费率的厘定
2.预防
预防是指在风险发生前，为了消除或减少可能引发 损失的各种风险因素，而采取的处理风险的具体措 施。
1.自留
自留风险是指经济单位或个人自己承担全部风险 损失的风险管理方式。
2.转移
转移风险是指一些企业或个人为避免承担风险损 失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财 务后果转嫁给另一些企业或个人承担的一种风险 管理方法。
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第一章>>第二节
一、保险的概念
一是有形风险因素：又称为实质风险因素。是指 有形的、并导致损失发生的物质方面的因素。
二是无形风险因素：就是非物质形态的因素。它 又分为以下两种：
（1）道德风险因素 （2）心理风险因素
第一章>>第一节
三、风险的构成要素
（二）风险事故
风险事故是指给社会造成人员伤亡及财产损 失等直接后果的起因。
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风 险，也称可保危险或保险危险。
理想的可保风险应具备以下条件：
1.风险应当是纯粹风险。 2.风险应当具有不确定性。 3.风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。 4.风险应该有导致重大损失的可能。 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。 6.风险应当具有现实的可测性。
第一章>>第二节
二、保险的要素
（二）大量同质风险的集合与分散
保险人通过保险将众多投保人所面临的分散 性风险集合起来，当发生保险责任范围内的 损失时，又将少数人遭受的风险损失分摊给 全体投保人。
保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：
1.大量风险的集合体。 2.必须是同质风险的集合体。
（三）保险费率的厘定
2.预防
预防是指在风险发生前，为了消除或减少可能引发 损失的各种风险因素，而采取的处理风险的具体措 施。
保险学原理与实务_01风险与风险管理
一、风险的本质
这个事故的因果链条是很清楚的，船员扔烟 蒂是事故发生的外因，硝酸铵在高温下爆 炸则是事故发生的内因，外因通过内因作 用的结果是发生剧烈爆炸并导致整个城市 的毁灭。
一、风险的本质
本案所引发的思考如下。 （1）风险防范要善于抓住主要矛盾 “居安思危，防患于未然”是每一个人应有的风险 意识。从以下两方面对风险进行衡量：一是风险 事故发生的频率；二是风险事故所造成损失的严 重性。一种可能造成巨大损失的风险，即使风险 事故发生频率不高，也要把它作为风险防范的主 要矛盾。有些风险事故虽然发生频率高，但后果 轻微，因此不是风险防范的主要矛盾。如果不但 后果严重而且发生频率高，对这种风险的防范就 应是重中之重。
一、风险的本质
（2）风险防范要防微杜渐 从因果链条上分析，这座城市之所以毁于一旦，是 因为发生了万吨硝酸铵的剧烈爆炸事故；硝酸铵 之所以会爆炸，是因为火灾使硝酸铵在高温下发 生了化学反应；火灾为什么会发生，罪魁祸首是 船员乱扔烟蒂的行为。火灾和水灾是人们面临的 最大的风险威胁之一。水火无情，对这种风险的 防范必须从小事和细节做起，任何疏忽大意都可 能酿成大祸。
三、风险管理的主要环节
（四）选择对付风险的方式 风险管理者接下来需要做的事情就是选择应 付风险的各种方法。这些方法可以分为控 制法和财务法两类。控制法即风险回避和 防损减损方法的运用；财务法即风险自留 和风险转移方法的运用。
三、风险管理的主要环节
（五）计划的实施 在以上四个方面的基础上，风险管理者需要 实施风险管理的计划。例如，对于那些自 留的风险，采取防损减损的方法，或建立 准备金来对付；对于那些需要转移的风险， 可采取风险转移的不同方式。如果决定购 买保险来转移风险，那么就需要制定购买 保险的计划等。
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1.2.2人身保险特征
1）从保险金的性质来看 2）从保险事故特点来看 • 从保险事故发生的概率看 • 从保险事故的集聚程度看 • 从保险期间风险的变化情况看 3）从业务经营的特点来看 • 人身保险一般不需要分保 • 人身保险多为长期性业务,采取均衡费率。 • 人身保险费所形成的资金可进行长期投资。 • 人身保险核算的科学性 4）从保险收益的特点来看 • 人身保险具有储蓄性质 • 人身保险享有纳税方面的优惠
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1.1.2可保人身风险的特征
• 人身风险的发生是偶然的、意外的 • 人身风险损失必须是明确的 • 人身风险必须是大量标的均有遭受损失的
可能性 • 人身风险应有发生重大损失的可能性
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1.1.3人身风险管理
1）人身风险风险
管理效果评价 2）人身风险管理的方法 • 控制型风险管理技术:避免风险发生; 预防; 抑制 • 财务型风险管理技术:自留风险;转移风险 注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转
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1.4 人身保险的社会功效
1.4.1人身保险的职能 1.4.2人身保险与理财规划
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1.4.1人身保险的职能
1）人身保险的一般功能
• 保险保障功能
• 资金融通功能
• 社会管理功能
2)人身保险的特殊效用 (1)对个人和家庭的效用
经济保障化解意外伤害造成的损失 投资手段
保险单所有人和受益人还可享受税收减免
(2)对企业的作用
(3)对社会的效用
• 有助于稳定社会生活。
• 有助于扩大社会就业
• 有助于解决社会老龄化问题
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1.4.2人身保险与理财规划
１）理财规划的涵义
• 理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客 户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、 消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、 税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配 与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户 不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、 自主和自由的过程。所谓的财务自由包括两方面 的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续 稳定，且远大于个人或家庭年总支出；其二，个 人或家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理 财年现金流远大于个人或家庭年总支出的能力。
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2）人身保险的内涵
• 人身保险的保险标的是人的生命或身体 • 人身保险的保险金额是由保险双方当事人在保险
合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一 致的原则协商确定的 • 人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、 残等各个方面
• 人身保险的责任履行一般称为给付 • 人身保险品种各种各样
做理财讲座及企业培训等。
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内容提要
1.1 人身风险管理 1.2 人身保险概述 1.3 人身保险分类与发展 1.4 人身保险的社会功效
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1.1 人身风险管理
1.1.1人身风险分析 1.1.2可保人身风险的特征 1.1.3人身风险管理
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1.1.1人身风险分析
1）生命风险 • 早逝风险 • 老年风险 2）健康风险 • 疾病风险 • 残疾风险
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1.3 人身保险分类与发展
1.3.1人身保险的分类 1.3.2人身保险的发展历程
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1.3.1人身保险的分类
1）按照保险范围划分
• 人寿保险：生存保险; 死亡保险; 两全保险
• 人身意外伤害保险
• 健康保险
2）按照保险期限划分
• 长期保险业务
• 一年期保险业务
• 短期保险业务
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人身保险理论与实务
第1章 人身风险与人身保险
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自我介绍
文光辉
从事会计、金融行业13年 先后接受来自台湾、香港、新加坡 等金融机构的专业培训
美国（RFP）国际注册理财策划师 海南保险理财明星 中国太平洋保险总公司四星级讲师 中国太平洋保险总公司优秀讲师
曾多次应邀中国银行、交通银行
工商银行、农业银行等单位邀请
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２）理财规划编制程序 （１）收集信息资料 • 计算资产净值。 • 弄清收入来源和收入水平 • 了解支出情况。 （２）确定目标 （３）信息分析 • 对资产进行静态分析。 • 对收支进行动态分析。 （４）完成理财规划
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３）人身保险与理财规划的关系 • 人身保险是实现理财规划目标的重要工具 • 理财规划是保险促销的重要手段
3）按照人身保险实施的形式划分
• 强制保险
• 自愿保险
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4）按照人身保险的投保方式划分 • 个人人身保险 • 团体人身保险 5）按保单是否参与分红划分 • 分红保险 • 不分红保险 6）按被保险人具有的风险程度划分 • 标准体保险 • 次标准体保险
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1.3.2人身保险的发展历程
1）人身保险的起源
• 风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提
• 各种互助团体的出现
2）现代人身保险的形成
• 现代人身保险的开端
• 现代人身保险的形成
• 现代人身保险的发展
3)我国人身保险的发展历程
• 新中国成立前的状况。 • 新中国成立以后的情况
1949年至1980年期间 1980年至1992年期间 1992年至今
移风险
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1.2 人身保险概述
1.2.1人身保险内涵 1.2.2人身保险特征
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1.2.1 人身保险内涵
1）人身保险的概念 • 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以
人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残 （残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。 其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确 立各自的权利义务，投保人向保险人交纳一定数 量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死 亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到 期满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定 数量的保险金。因此，凡是与人的生命延续或终 结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商 业保险形式均可称为人身保险。