浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策

浅论P2P网络借贷平台经营模式中的问题

摘要：P2P网贷平台是指个人通过第三方平台，向其他人提供小额贷款，并且以此来获取一定的利息。P2P是最早出现在西方国际，最近几年以来在我国才得到迅速的发展。这篇文章是通过对P2P网络借贷平台进行综合性的概述，发现在经营中所遇到的问题，并且对这一系列问题给出建议。

关键词：网络借贷平台问题对策

一、P2P网络借贷平台概述

（一）平台的起源及发展现状

P2P网络借贷平台起源于小额贷款，小额贷款的发展初期主要是以服务低收入和社会中的一些弱势群体，随着经济科技的发展，小额贷款的服务对象范围也在逐步的壮大，服务形式也会随之演变成网上及其网下并行的状态。而P2P网络借贷正好是网上服务模式，今天各国建立的P2P借贷平台大部分都是在全国范围运作，而且发展也是越来越迅速。

（二）平台的特点

P2P网络借贷平台的利益是各个方面包括了管理人员、雇员、组织的所有者等等。网络借贷平台的特点是可以概括为交易金额门槛低，交易方式网络化，平台参与主体范围广泛等的一些特点而铸成。

（三）平台运营模式分类

在国外的网络平台的运营模式和咱们国家是完全不同的。可以分为：目的运营模式，以扶贫为目的的非盈利模式，提供投资机会为目的的运营模式。而国内通常是将P2P网络平台运营模式分为四部分：1.银行金融业务前端流程的外包商2.建立为学生提供的贷款社区3.网络融资模式4.企业网上行为参数为基础的综合信息。

（四）网络借贷平台积极与消极作用

我国的P2P网络借贷平台降低了贷款审查的成本，刺激了经济的发展，体现出了一定的公益性质，同时也是可以促进民间借贷的规范化。但是网络借贷平台在法律上的空白期以及监管上的缺失也是风险性非常高的。贷款资金的用途难以去真正的核实，坏账的增多那是必须的。

二、P2P网络借贷平台存在的问题

我国的P2P网络借贷平台在发展的过程中存在很多的问题，为了对这些专业性的问题研究彻底专家们也是付出了一些代价，主要的问题还是缺少政府的监管、缺少相关的法律依据、信用环境的不完善等等。在2011年的时候，有一家号称是中国最严谨的网络平台，因为资金的问题以失败告终。时隔一年之后，另外的一家网络借贷在骗取了大众的投资金之后，在一周后的官方网站上向大众就宣布关闭，相关的负责人跑的是无影无踪，最终演变成了恶性的敲诈事件。经上所述，P2P网络借贷平台经营过程中存在有太多的问题，同时也是揭露了目前P2P网贷平台运营中存在的资金风险。

（一）缺少法律规定，导致缺乏监管

对于网络借贷平台涉及到的相关法律所支撑的问题。我们就要搞清楚两个问题：1.网络借贷平台的运营是否属于非法集资的一种；2.网络借贷平台的利率是否受到了法律的合法保护。

首先呢是民间借贷对银行金融的一种有效的补充形式，也是民间资本进行投资的一种渠道，在法律上是承认它的合法性的。大部分是网络借贷平台在网上提供的是借贷中介服务，从某种角度上来看，是为了民间借贷提供了更方便的平台，当然也是会受到法律的保护，因为他是一种合法的行为。但是在资金周转的过程中会有大量的资金沉积在接待平台中转账户，这和法律规定的向不特定公众借款不允许超过二十万相违背。由此可以看出，网络平台上经营本身是否合法现在还是存在着争议，没有确切的定义。

其次就是法律规定民间借贷利率可以高于银行中的汇率，但是不能超过银行贷款利率的四倍，如果超过部分法律是不给于保护的。从实际情况上来看，网络借贷平台利率基本上是符合法律的规定，但是有一部分还是收取的借款中介手续费非常的高，导致借款总成本高于银行贷款率的四倍。因为缺少相关法律的规定，网络借贷平台的经营模式划分出了困难范围，导致了政府监管的无力，管理责任的划分不清楚。

（二）资金监管不到位

在P2P网络借贷平台的交易过程中，会有大量的资金在平台进行沉淀，这是因为资金投入者将资金会存入平台，所存的资金一般是会在第二天才会支付给借款人，在这个间隔期间

会在平台上滞留大量的资金，然而对这部分资金的监管目前是没有好的办法，只能是依靠企业的自觉性，时刻存在资金被挪用的风险。

（三）投资者面临较大的坏账风险

P2P网络借贷平台它的本身就存在着风险，借款人不能够按时归还借款时形成的坏账，是目前投资者在平台上进行的投资所要面临的两大风险存在，任何一个的风险变成了事实都会给投资者造成严重的资金损失。

（四）平台及个人信用风险

在P2P网络借贷平台上门槛一般较低，技术的要求也不会要求的太高，程序代码的相似性会使平台的安全性大大的降低。一个看上去运营的很好的平台，实际上它的内部可能已经千疮百孔了。另外，由于我国个人信用体系的不够完善，借款人可能会出现使用虚假身份，虚假信息的情况下来进行贷款，这也使坏账的风险随之增加。

三、网络借贷平台经营模式存在问题的解决对策

网络平台要纳入监管，并完善相关法律

首先应该以法律的形式给网络借贷平台而定性，明确其他法律的地位，网络借贷平台的运营、平台性质、组织的形式等都应该通过法律进行规范。其次就是，政府应该设立一个专门的监管制度进行监管，并且建立起检测指标的体系，对平台的相关指标进行实时性的监控。（一）完善资金管理

首先得要求网络借贷平台内部必须建立资金管制的制度。其次就是银行可以参与到其中，

在资金存入银行无息监控账户，并且由银行定期向监管部门提交的托管报告。最后是应该网络借贷平台向监管部门提交财务报表，主动要求进行监管。

（二）保护投资人的利益

投资者应该对自己加强一下投资方面的知识学习，再进行投资前要对P2P网贷平台进行全面的了解，并且对借款人的信息进行真假分辨。同时，加强平台对借款人的身份信息审核，完善借款人信用评估的手段，并且能够对投资人提供担保，以最大程度上保障了投资者的投资利益。

（三）通过加强信息披露防范个人及平台信用风险

通过加强信息的披露可以抑制非法P2P平台的诈骗行为，相关部门的应该要求网络借贷平台对贷款人数、贷款的总金额还有各种详解和风险情况做出详尽的信息透露。而且必须加速推进个人征信体系的完善工作。