第四章储蓄理财

地址 上海 上海
北京
资金门槛 1000万美元 1000万美元
100万美元
一、储蓄 二、个人贷款 三、银行卡 四、交叉产品
第二节 银行理财产品
一、储蓄
储蓄是最传统 的银行大众理财业 务之一，主要可以 分为活期和定期两 种。活期储蓄指不 规定存期、储户随 时可以凭折或卡支 取、存取金额不限 的一种存款方式。 定期储蓄是指存储 期限较长，利率相 对较高的一种存款 方式。
第四章 银行理财
第一节 银行及银行理财概述 第二节 银行理财产品（重点：储蓄）
第一节 银行及银行理财概述
一、银行体系 二、银行理财业务
一、银行体系
（一）央行：中国人民银行 （二）政策性银行
国家开发银行 农业发展银行 中国进出口银行
（三）全国性商业银行 （四）城市商业银行 （五）农村合作银行
工商银行 农业银行 建设银行 中国银行 交通银行 招商银行 华夏银行
二、商业银行理财业务
（一）大众理财业务 （二）贵宾理财业务 （三）私人银行业务
（一）大众理财业务
大众理财业务在数量上占据了商业银行零售 客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的 80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供 各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币 理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服 务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便 利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、 大堂经理或支行的理财经理完成。
项目
三个月 半年 一年 二年 三年 五年
年利率（%） 0.72↓0.36
3.33↓1.71 3.78↓1.98 4.14↓2.25 4.68↓2.79 5.百度文库0↓3.33 5.85↓3.60
（三）定活两便
按一年以内定期存款同档次利率打6折
（四）通知存款（一般5万元起存） . 一天 七天
1.17↓0.81 1.71↓1.35
（三）全国性商业银行
兴业银行 中信银行 光大银行 民生银行 广发银行 浦发银行 深发展银行
恒丰银行 浙商银行 渤海银行 徽商银行
（四）主要的城市商业银行
1、上海银行 2、北京银行 3、深圳市商业银行 4、天津市商业银行 5、广州市商业银行 6、大连市商业银行 7、杭州市商业银行 8、南京市商业银行 9、宁波市商业银行 10、东莞市商业银行
（三）私人银行业务
私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务， 通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财 和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一 银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、 合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、 标的，甚至代表客户竞标古董等等。
存本取息 整笔存入、分期付息、到期还本。 3年、5年
10000元起存
教育储蓄
存期灵活、总额控制、利率优惠、 利息免税，不得部分提前支取。
1年、3年、6年
50元起存、本金合 计最高限额2万元
记名式定活两 便
像活期不约定存期，方便灵活，又 可类似定期储蓄享受较高利利率， 可部分或全部提前支取。
同整存整取
按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上， 每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银 行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500 万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元， 客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资 产等。
课堂讨论
取款自由与大额取款需要登记身份证及预约矛盾 吗？
年末当日，如何保证大额跨行汇款及时到达？
储蓄理财的注意点：
◆ 存款期限的安排 ◆ 预留应急资金 ◆ 选择合适的便利的银行 ◆收益率 ◆成本（含机会成本） ◆来源（收入-支出） ◆利率变动预期 ◆便利性
利率变动预期及对策
预期利率上调，进入加息周期（米肉油涨价） 1.缩短存期 2.保值储蓄
根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年 全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产 的个人达到32万。正是由于我国居民财富不断 增加，使得国内外的商业银行开始意识到我国
高端顶级理财市场的 重要性，私人银行业 务在不断扩大。
我国私人银行发展情况表
机构 花旗银行私人银行部 德意志银行私人银行部
中国银行私人银行部 （北京）
同整存整取
定期储蓄一本 通
将本外币的整存整取储蓄存款集中 在一个折上办理，到期自动转存。
同整存整取
同整存整取
外币活期 外币定期
主要开办币种为美元、港币、日元、 欧元。
不限
存期较长、利率较高、稳定性较强。
1月、3月、半 年、1年、2年
无起存金额 起存为等值20美元
2009年存款利率表
（一）活期 （二）定期
特殊储蓄产品：人民币理财产品
特殊储蓄产品：外汇理财产品
我国的储蓄原则
我国的储蓄原则是：“存款自愿、取款自由、存 款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金 是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式 强迫其存入或不让其存入储蓄机构。 同样，居民 可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机 构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应 利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等 均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手 续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户 保密。（案例：储蓄实名制、告账号和无因管理）
银行 工商银行 中国银行 浦发银行 交通银行
中信
民生银行 招商银行
建行
光大银行
（二）贵宾理财业务
贵宾理财
资金门槛
理财金账户 中银理财
卓信贵宾理财 沃德财富 贵宾理财
非凡理财 “金葵花理财 乐当家理财卡
阳光理财VIP
20万 20万 20万 50万 银卡： 10万 金卡： 40万 白金卡：100万 10万 50万 银卡：5万 金卡：40万 紫金：10万 黄金：50万 白金：100万
产品名称 活期储蓄 整存整取
零存整取
特点
存款期限
存款方式
存取灵活，适应性强，接受国内汇 款。
不限
1元起存
存期较长、利率较高、稳定性较强， 可部分或全部提前支取。
3月、半年、1 年、2年、3年、 5年
50元起存
集零成整，具有计划性、约束性、 积累性功能，不能办理部分提前支 1年、3年、5年 取。
5元起存，存款金额 在开户时与银行约 定，每月存入一次，