第五章保险市场
第五章汽车保险市场解析
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投保人义务
根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：
（一）按约定交付保险费的义务。
（二）如实告知的义务。 订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提 出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义 务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。
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——汽车保险市场
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第五章 保险市场
第一节 第二节 第三节 第四节 保险需求与供给 汽车保险参与人 汽车保险费率 现代保险市场发展现状及其趋势
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（三）及时通知的义务。
（四）提供证明、资料的义务。 （五）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。
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保险中介人
保险中介指介于保险经营机构 之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保 险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务 活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展， 使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保 险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现， 解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合 自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、 检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险 资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。 在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保 险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人， 全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。
现代金融市场学ppt
第二十一页，编辑于星期五：十四点 二十四分。
税后利润，1968年的保险费收入则增至2000万美元，税后利润达 到220万美元；与此同时，国民赔偿公司和海运及火灾保险公司在 1967年拥有价值2470万美元的债券和价值720万美元的股票，两年后 股票和债券价值总和已达4200万美元。
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巴菲特：怎样运用保险资金为己所用
➢（4）个人保险组织
➢仅存在于英国的“劳合社”（Lloyd's） 2.投保人 保险单的购买者，是保险市场的需求主体 必须具备两个基本条件： （1）必须具有权利能力和行为能力 （2）对保险标的必须具有可保利益，即法律认可的经济利益
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劳埃德保险公司
当今世界保险业中信誉最高、名气最 大、资金最雄厚、利润最多
1967年3月，伯克希尔公司以860万美元的价格买进奥马哈的 两家头牌保险公司——国民赔偿公司和火灾及海运保险公司的全部股份，
开始了保险业务和证券投资业务良性互动的过程。“这是伯克希尔·哈撒 维公司非凡成功故事的开始。”
在巴菲特的打理下，伯克希尔公司保险的承保和投资发展迅猛。国民
赔偿公司在1967年收取了1680万美元的保险费，获得160万美元的
人、保险律师、保险理算师、保险精算师等 ➢ （1）保险代理人
➢ 接受保险人委托，代为办理保险业务，并向保险人收取佣金的 ➢ 代理权限为：推销保险、签发暂保单或保险单、收取保险费，代为查勘、审核、
赔款等 ➢ （2）保险经纪人 ➢ 是受投保人委托，为投保人购买保险提供中介服务的中间人 ➢ 中介服务主要有：
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第五章保险经营
人身保险的核保
I人身保险核保(underwriting)的由来及发展
早期的人寿保险公司，对被保险人健康状况 的核保手段仅仅是填写问卷。 保险公司还会通过被保险人的家属、朋友、 医生来了解被保险人的健康状况，作为核保 的依据。 18世纪中期以前，英国盛行着一种“协和 社”(Amicable Society )组织。参加该社 的成员在死亡后给付保险金是由生存的成员 分摊。一些协和社规定，参加该社的人的年 龄必须在45岁以下，结合了年龄条件来进行 选择。
VII
人身保险核保结果
（一）风险等级划分 1、标准体（强体） 是指健康状况完全符合承保要求的被保险 人身体，对这一群体保险公司不附加任何 条件以标准费率加以承保，保险金额也不 加以限制。 2、次标准体（次健体、弱体） 是指身体状况达不到标准体的标准，又达 不到拒保程度，而附以条件限制的方式予 以承保的身体。
人身保险核保案例讨论
一、投保人与被保险人非第一继承关系 姐夫为小舅子投保祥和定期险（保障型），受益人为姐 夫。因各自成家单独生活，无保险利益。 二、体检暂不符合承保条件 王二，男，40岁，投保重大疾病终身险，保额10万，20年缴， 小企业主，告知每年体检正常。抽查体检，结果：大三阳， 肝功异常。 三、高保额件的审核 刘三，男，23岁，投保祥和定期险，保额100万，保险期限20 年，月缴，告知工厂技术员，索取财务证明文件（定期 存 款、固定资产），代理人称无法提供，生存调查结果为生产线 工人，月收入500。
保险经纪人展业 (Agency-building distribution)
保险经纪人受客户的委托，从客户的利益 出发，寻找保险公司，购买保单。
长安保险经纪有限公司 中怡保险经纪有限责任公司 竞盛保险经纪股份有限公司 华泰保险经纪有限公司
保险学概论_中央财经大学_5 第五章保险经营_(5.1.1) 第五章保险经营PPT
第五章保险经营李晓林教授主讲【教学目的与要求】•本章主要介绍了保险经营过程的基本特征、程序等理论与实务知识。
学习本章时，应熟练掌握保险经营的概念、特征和原则；熟悉并了解展业、承保、防灾防损、理赔等保险经营程序以及客房服务的基本内容。
同时，能够运用所学保险理论分析保险经营过程中可能存在的风险，并了解保险经营风险防控的基本内容与技术。
第一节保险经营概述•一、保险经营的概念•保险经营是指保险企业进行投资活动以外的所有保险交易和事项，包括展业、承保、防灾防损、再保险及理赔等五大方面。
保险经营的是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，它以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，将保险商品转移销售给消费者，以实现保险公司长远营运目标的一系列活动。
二、保险经营的特征•（一）保险经营思想的特征1．以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动。
2．以竞争为手段，在市场竞争中求生存与发展。
3．以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系。
4．以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。
•（二）保险经营行为的特征1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性4.保险经营具有分散性和广泛性三、保险经营的原则•(一）保险经营的基本原则1. 经济核算原则2. 随行就市原则3. 薄利多销原则•（二）保险经营的特殊原则1. 风险大量原则2. 风险选择原则3. 风险分散原则第二节保险经营环节•保险经营活动通常包括展业、承保、再保险、防灾防损、理赔及资金运用等环节。
本节仅从保险公司的角度，对展业、承保、防灾防损及理赔四个环节的内容分别进行阐述。
保险监管保险投资报险保险中介险种开发、推销风险大小、目前状况足额、超额、不足额保险被保险人、消防、公安、气象、、防汛等地点、时间、损失程度临时、合同、预约分保；非比例（保额成数、溢额）、比例（赔款/超额赔款、事故超赔）机构（包括中介人）、业务、财务、偿付能力监管审核投保人审核投保标的审核投保金额缮制保险单复核签单收保费出收据单证验收现场查勘索赔接受查勘检验责任审核展业宣传保险推销保单承保核保签单防灾防损再保险加强联系协作提取防灾基金宣传防灾防损进行防灾检查原保险人分出业务再保险人分入业务理赔调查出险情况施救整理保护受损财产处理损余物资历核算实际损失提出索赔请求采取措施减轻损失提供索赔请求审定保险责任明确赔偿核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理保险人保险中是否完全民事行为能力、有保险利益比例、第一赔偿2、限额、免责限额等，代位追偿、重复分摊A展业：保险人通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给保险消费者的过程。
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第五章保险市场引论一、概念题1．完全竞争型保险市场[中央财经2012研]答：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。
在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。
在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。
国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。
因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。
但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。
2．保险市场[中央财大2011研]答：保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
二、选择题保险市场的客体是（）。
[北航2012研]A．保险商品的供给方B．保险商品的需求方C．保险中介方D．保险商品【答案】D【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品。
ABC三项，属于保险市场的主体。
三、判断题按照中国保险业的入世承诺，中国保险市场将于2004年12月前，全面放开对外资保险公司的地域限制。
[人行研究所2002研]答：该说法错误。
中国于2001年12月11日成为世界贸易组织的正式成员。
对于外资保险公司，中国保险业的入世承诺是：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后2年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
《保险市场营销学》第五章：保险市场
保险商品供给与保险费率的相关关系图
2、保险商品供给弹性的种类
供给无弹性，即Es 0，无论保险费率如何变动， 供给无弹性，即Es = 0，无论保险费率如何变动， 保险商品供给量都保持不变； 供给无限弹性，即Es ∞，即使保险费率不再上 供给无限弹性，即Es = ∞，即使保险费率不再上 升，保险商品供给量也无限增长； 供给单位弹性，即，保险费率变动的比率与其供 给量变动比率相同； 供给富于弹性，即Es 供给富于弹性，即Es ＞ 1，表明保险商品供给量 变动的比率大于保险费率变动的比率； 供给缺乏弹性，即Es 供给缺乏弹性，即Es ＜ 1，表明保险商品供给量 的变动比率小于保险费率变动的比率。
二、影响保险市场供给的因素
1、保险费率 2、偿付能力 3、互补品、替代品的价格 4、保险技术水平 5、市场的规范程度 6、政府的监管
Es =
∆S / S ∆P / P
三、保险商品供给弹性
1、保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 由保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动， 它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应 程度。一般用供给弹性系数Es来表示，
第二节 保险市场的模式与机制
一、保险市场的模式 1、完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动， 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值 规律和供求规律充分发挥作用。 规律和供求规律充分发挥作用。政府保险监管机 构对保险企业管理相对宽松， 构对保险企业管理相对宽松，保险行业协会在市 场管理中发挥重要作用， 场管理中发挥重要作用，由保险市场自发地调节 保险商品价格。 保险商品价格。 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、最 适度、 适度、最有效地利用生产资源
第五章保险公司业务经营的主要环节
三、寿险理赔的流程 它是保险公司利用互联网的技术和功能，销售保险产品，提供保险服务，在线完成保险交易的一种销售方式．
第五章 保险公司业务经营的主要环节
（一）接案 四、人寿保险客户服务的特别内容
它是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人．
5四）、损人失寿是保否险发客生户在服1保务、险的单特报的别有内效案容期内：报案是指保险事故发生后，投保人或被保 险人、 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证 、合同义
务履行 、客户保全 、纠纷处理等项目的服务．
它是利用电话来进行销售．
４、人身保险的核保要素 1）年龄和性别 2）体格及身体情况 3）个人病史和家庭病史 4）职业、习惯、嗜好及生存环境
（二）风险类别划分 1、标准风险 2、弱体风险 3、优质风险 4、不可保风险
第五章 保险公司业务经营的主要环节
三、保险理赔 1、保险理赔的含义
2、保险理赔的基本原则 3、保险理赔的流程
3、优质风险 它是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位．
5）损失是否发生在间保险接单的销有效期售内 是指保险公司通过中介渠道获得业务的
销售模式．
直接销售渠道具体方法有：
１．直销人员销售；它是指保险公司利用自己 的职员进行保险产品销售的方式．
２．直接邮寄销售；它是一种以印刷品形式通 过邮政服务来分销保险产品或提供相关信息的 销售方式．
（二）立案
1、资料提交
2、资料受理
3、立案条件：保险合同责任范围内的保险事 故已经发生；保险事故在保险合同有效期内发 生；在保险法规定时效内提出索赔申请；提供 的索赔资料齐备。
第五章 保险市场
第五章保险市场一、单项选择1．保险市场的客体是（ D ）。
A．被保险人B．保险标的C．保险人D．保险商品2．保险市场的均衡状态是指（ B ）。
A．保险供给大于保险需求B．保险供给等于保险需求C．保险供给小于保险需求D．保险市场发展速度较快3．（ D ）是保险商品的价格。
A．保费B．保险价值C．现金价值D．保险费率4．保险需求对其影响因素变动的反应程度通常能够用弹性表示。
由于相关的其他商品的价格变动所引起的保险商品需求量的变动属于（ B ）。
A保险需求的价格弹性B保险需求的交叉弹性C保险需求的收入弹性D保险需求的商品弹性5．国际上保险公司的组织形式有多种，其中由所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是（ B ）。
A股份保险公司B相互保险公司C自保保险公司D劳合社6．根据不同的标准可以将保险代理人划分为不同的种类。
按照代理性质不同，可以将保险代理人划分为（ B ）。
A总代理人、地方代理人和特约代理人B专职代理人、兼职代理人C专属代理人、独立代理人D专职代理人、兼职代理人和个人代理人7.当今国际保险市场中存在着多种市场模式，其中大小保险公司并存，少数保险公司在市场中取得垄断地位的市场类型是（ C ）。
A完全竞争市场模式B垄断竞争市场模式C寡头垄断市场模式D完全垄断市场模式8. 一般，互补品和替代品的价格将影响到保险产品的需求。
如果替代品的价格大幅度上升，那么，保险需求将（ B ）。
A下降B上升C不变D不能确定9.保险需求的费率弹性是指保险费率变动而引起的保险需求量的变动。
那么如果某寿险产品缺乏弹性，是指（ B ）。
A费率下降1%，保险需求量上升大于1% B费率下降1%，保险需求量上升小于1%C费率上升1%，保险需求量上升大于1% D费率上升1%，保险需求量上升小于1%10.根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ A ）。
A保险代理人B保险经纪人C保险公估人D保险精算人二、多项选择1．保险市场（ACD ）。
第五讲 保险市场
一、 保险公司的分类
(一)按照所承担风险的类型不同：
1.人寿与健康保险公司：减损、储蓄、投资 ❖ 主要险种：定期寿险、终身寿险、万能寿险、变
额万能寿险、医疗费用保险、伤残收入保险、年 金保险、团体人寿和健康保险与退休计划。
2. 财产与责任保险公司：减损 ❖ 主要险种：海上保险、货物运输保险、火灾保险、
(三)根据保险业务所涉及的地域： 国内保险市场和国际保险市场
(四)根据保险市场结构的： 完全竞争型、完全垄断型、寡头垄断
型、垄断竞争型保险市场
垄断竞争市场-条件
❖现在大部分国家的保险市场都是属于垄断 竞争市场和寡头市场。
❖ 生产集团：市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称为 生产集团。例如：快餐食品集团，汽车加油站集团等。
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违 规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
二、 保险公司的组织形式
❖ 19世纪初北美人寿保险公司相互化。（回避分红、 避免收购）
❖ 从20世纪开始，国际上又出现了非相互化的趋势，
❖
(三）相互公司股份化的优点：
1. 更灵活的公司结构; 2. 更便捷地进入资本市场;
▪ 股份公司可以通过销售额外的股份来增加资本。 3. 吸引管理人员的相对优势; 4. 公司所有者更有参与的主动性。
投保人提供低成本的保险，而不是为了营利。
第五章保险经营和保险投资
4.风险分散原那么
保险人对风险的分散普通采用核保时的分散和 承保后的分散两种手腕
核保时的风险分散
控制保险金额
规则免赔额〔率〕
实 行 比 例 承 保 2021/7/25
3
5.1.2保险运营的特征
1. 保险运营资产具有负债性 2. 风险业务具有分散性和影响的普遍性 3. 保险运营本钱和利润计算具有特殊性 4. 保险运营的特殊风险 5. 保险基金的返还性
险代理 2021/7/25 市场的混乱
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5.4.2保险营销渠道的利害剖析
2. 保险经纪人制度的利害剖析 3. 保险经纪人制度的优势 4. 保险经纪人提供效劳的专业性强 5. 保险经纪人作为被保险人的代表，独立承当
法律责任 6. 保险经纪人的效劳不增投保人或被保险的经
济担负 7. 保险经纪制度的弊端 8. 能够招 2021/7/25 致保险经纪人以中介为名，行欺诈35之
查
人财计发定配 促 沟 力务划展价销 销 通
2021/7/25
8
5.2.2 保险营销管理顺序
剖析营销时机
制定保险营销 战略
实施营销方案
保险市场调查 与预测
保险市场细分 与目的市场选 择
5.2.3 保险营销环境剖析
❖ 保险营销环境是指与保险企业有潜在关系 ，可以影响到保险企业的开展和维持与目 的市场所触及到的一切外界要素和力气的 总和
32
5.4.2保险营销渠道的利害剖析
二．直接营销渠道的利害剖析 三．保险代理人制度的利害剖析 四．保险代理制度的优点 五．有利于保险企业降低保险本钱，提高经济
效益。 六．有利于提高保险企业的供应才干，促进保
险商品销售 七．有处于提高保险企业的效劳挂帅，增强其
第二篇 保险市场(第五章-第九章)
中华人民共和国保险法
第一章 总则 第二章 保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则
守 3)实体方式(许可方式) 实体方式：国家制定完善的保险监管规则,国家保险监管机构具有
较大的权威和能力 我国使用此方式
保险监管的主要内容
1.组织监管 组织形式；设立审批；停业清算；从业人员 2.业务监管 营业范围；保险条款与费率；再保险业务 3.财务监管 资本金与保证金；准备金；偿付能力；保险资金运用；财务
*
中国再保险（集团）股份有限公司
中再集团是由国家财政部和 中央汇金投资责任有限公司发起 设立，中再集团拥有多家控股子 公司，分别为：中国财产再保险 股份有限公司、中国人寿再保险 股份有限公司、中国大地财产保 险股份有限公司、中再资产管理 股份有限公司、中国保险报业股 份有限公司、华泰保险经纪有限 公司，拥有1家附属机构--保险职 业学院。其经营业务涉足再保、 直保、投资、传媒、保险经纪、 教育培训等多个领域，形成了多 元化和专业化的集团经营架构与 管理格局。司(最基本,最普遍的保险组织形式) 1)优点 保险公司的所有权与经营权分离,有利于提高经营管理效率 通过发行股票容易筹集资本 组织规模较大,资本雄厚,容易吸引优秀人才 采取确定保险费制,考虑投保人的需要 2)缺点 股东为获得更多利益,容易忽略被保险人的利益 波动的股市容易影响公司经营 2.相互保险公司：投保人或被保险人依照公司法的规定自己出资而设立
人力资源部门 计划财务部门 产品开发部门 精算部 市场部 业管部 合规部 信息技术部
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第五章 保险市场引论【圣才出品】
第五章 保险市场引论一、名词解释1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：实际生活中通常所说的保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
其中，竞争是最具活力的，它是市场经济的灵魂，竞争的结果将导致优胜劣汰，从而达到资源的优化配置。
①价值规律是商品经济的基本规律。
它要求交换要以价值量为基础，实行等价交换，商品的价格由价值决定。
由于受供求关系影响，价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般，供给总是随着需求的变化而变化，双方常处于一种非均衡状态，但从长远来看，供给和需求是相等的。
③竞争规律是市场活动的典型规律。
竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。
二、简答题1．保险市场的主要特征是什么？答：保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性所决定的。
第五章 保险的组织形式-罗改
营销员
营销员
营销员
营销员
2、职能制 保险公司的职能制结构
经理
人事科
财务科
业务科
业务科
业务科
3、直线职能制。 保险公司直线职能制结构
经理 人事处
财务处 支公司 支公司
财务科 业务科 业务科
支公司
人事科
业务科
4、事业部制。 保险公司事业部制结构
经理
职能部门
职能部门
事业部
事业部
事业部
5、矩阵制。
保险公司矩阵制结构
• 经理： 由董事会聘任和解除，负责执行公司
5、优点与缺点：
• 优点：分散风险、规模庞大，一般具有雄厚的 财力，对被保险人的保障较大。因而，许多国 家的法律规定，经营保险业者必须采用股份有 限公司的形式。 • 缺点：（1）公司的控制权操纵在股东之手， 经营目的是为投资者截取利润，被保险人的利 益往往被忽视； （2）对保险金的赔付，往往附有较多 的限制条款； （3）往往不愿承接风险较高，利润较 低的险种。 • 近年来国际保险界出现股份有限公司向相互保 险公司转化的趋势。
（4）根据委托方的不同
– 受托于保险人的保险公估人； – 既受托于被保险人又受托于保险人的保险公估 人
（5）根据保险公估人与委托方的关系
– 雇佣保险公估人 – 独立保险公估人
4、保险公估的主要业务
• • • • • 财产保险公估； 工程保险公估； 海上保险公估； 责任保险公估； 机动车辆保险公估。
不同点：
• 保险代理人在运用代理权时如超越其授权范围， 被代理人在得知后虽未追认，但也未加以拒绝， 即可被认为保险人在事实上赋予了代理人这种权 利。保险人不得以自己未明示授权而否认代理行 为的法律效果。
第5章 保险市场引论
二、供求规律在保险业中的作用 （一）逆（向）选择 1.含义 含义： 1.含义：保险购买者运用其优势信息以获取 更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。 更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。 例如， 例如，知道自己可能生病的个人越愿意投保 健康险； 健康险；不熟练和不负责任的医师越容易投 保责任保险。 保责任保险。
由于高风险个人支付的费率低于其期望损失， 由于高风险个人支付的费率低于其期望损失，他会 很乐意购买保险。 很乐意购买保险。 而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴， 而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴， 他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低， 他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低， 因此不会参加保险。 因此不会参加保险。 潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是， 潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是，在保 险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。 险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。 如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况， 如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况， 会取消纯联合费率，代之以高的精算纯费率，因此， 会取消纯联合费率，代之以高的精算纯Байду номын сангаас率，因此， 市场上更是只剩下高风险保单。 市场上更是只剩下高风险保单。
高出精算纯保费的部分称作附加保费， 高出精算纯保费的部分称作附加保费，附加 保费与精算纯保费构成市场上的保险价格， 保费与精算纯保费构成市场上的保险价格， 对保险需求进行调节。 对保险需求进行调节。
二、影响保险需求的因素 1.风险因素 1.风险因素 保险需求与风险总量之间存在正相关关系 2.消费者的效用函数 2.消费者的效用函数 即消费者的风险偏好， 即消费者的风险偏好，风险厌恶者有更大的保险需 求 3.价格因素 3.价格因素 其他条件一定的情况下， 其他条件一定的情况下，保险需求与保险价格成反 比 4.经济因素 4.经济因素 保险需求随收入水平的提高而不断提高 利率对保险特别是寿险产品需求的影响非常明显
保险市场现状分析
保险市场现状分析第一章介绍保险市场是一个重要的金融市场，为个人和企业提供了风险保障和财产保护的机会。
本文将对目前保险市场的现状进行分析，并探讨其发展趋势。
第二章市场规模保险市场的规模在全球各国具有不同程度的发展。
根据统计数据，全球保险市场的总规模已经超过了五万亿美元，其中亚洲市场增长最为迅速。
中国和印度的保险市场规模正在不断扩大，成为全球重要的增长点。
第三章政策支持保险市场的发展受到政策支持的影响较大。
许多国家通过出台相关政策来促进保险业的发展，例如减税政策、放宽市场准入等。
政策的积极调整为保险市场的发展提供了有力保障。
第四章技术驱动保险业也在积极应对数字化转型的挑战。
随着人工智能、大数据和区块链等技术的发展，保险公司正在不断提高其服务效率、准确性和客户体验。
移动互联网的普及也为保险销售提供了更多渠道和方式。
第五章产品创新保险市场需要不断创新以适应变化的需求。
近年来，一些保险公司已经推出了更加个性化和创新的产品，例如个人健康保险、共享经济保险等。
这些新产品不仅满足了消费者对保险的更多需求，也为保险公司带来了新的增长点。
第六章服务质量保险公司的服务质量对保险市场的发展至关重要。
提供高效、专业和及时的理赔服务，能够增强消费者对保险的信任度，进而促进市场的健康发展。
保险公司应当加强内部管理、培训和技术投入，提升服务质量水平。
第七章市场竞争保险市场的竞争程度日益加剧。
不仅国内保险公司之间存在激烈的竞争，国际保险公司也积极进入新兴市场争夺份额。
竞争的加剧将迫使保险公司不断提升产品和服务质量，提高市场占有率。
第八章市场风险保险市场也存在一定的风险。
例如，市场波动可能影响保险公司的资产负债表，从而对其盈利能力和稳定性造成影响。
此外，保险产品本身的风险也需要得到充分评估和管理，以确保市场的稳定发展。
第九章市场趋势保险市场有许多发展趋势值得关注。
例如，随着人口老龄化的加剧，养老保险市场将迎来巨大的机遇；环境意识增强也将推动绿色保险的发展；智能驾驶和人工智能技术的发展也将影响车险市场等。
5第五章__保险企业组织形式
专题二 相互制保险公司对保险 业的意义
五、需要研究和解决的问题
二、影响保险企业交易成本的要素
（一）产权对保险公司交易成本的影响 产权：通俗地说，就是处置和运用资产的各种权限，保有
产权要支付排他成本；运用产权与他人产权交易或与他人 产权在某一组织内结合时，会发生协调成本。 制度经济学认为，产权关系的明晰有助于降低交易成本。 1.相互制是保险组织的原始形态。相互保险公司的会员同 时具有所有人和公司顾客的身份，既是投保人又是被保险 人。但是，相互制公司不但在产权界定和度量方面发生问 题，而且对会员权利的保证也有影响，这些都会增加交易 成本。
3. 评述：现实情况是，大量的保险没有采取相互保险的形 式，因此，这种解释的说服力是有限度的。
专题二 相互制保险公司对保险 业的意义
一、股份制保险公司与相互制保险公司并 行发展的原因
（二）相互制劣于股份制 1. 代表人物：O’Hara 2. 主要内容：相互制之所以会幸存是因为监管环境对相互
制有利。
专题二 最大诚信原则
三、保险企业组织形式的变迁对中国保险 企业的启示
（一）股份制保险公司应为中国主要的保险组织形式 股份有限保险公司最突出的特点是能够从社会上募集资
金，发行的股票可以上市交易，有着成熟的内控机制。 未来我国产权关系必定越来越清晰，股份制是有利于降 低交易成本的。因此，我们认为股份制保险公司应为中 国主要的保险组织形式。
一、交易成本对保险制度变迁的影响 二、影响保险企业交易成本的要素 三、保险企业组织形式的变迁对中国 保险企业的启示
专题一 保险原则的认定
一、交易成本对保险制度变迁的影响
（一）增加外在于现存制度的利润 1.保险市场规模变化 保险组织制度安排的成本没有改变，但是保险企业的收益变
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保险市场
保户
保险中介
保险人
保险监管 保险市场 机制
•第五章
二、保险市场的类型
完全垄断
寡头垄断
垄断竞争 完全竞争
保险公司数 量
保险产品差 别程度
惟一
几个
很多
惟一的产品，且无 有差别或无差 有差别
相近的替代品
别
很多
完全无差 别
对价格控制 很大程度，但经常 相当程度
的程度
受到管制
有一些 没有
进出保险行 业的难易程 度
•第五章
2、保险经纪机构的设立条件
组织形式。根据2005年1月1日开始实施的《保险经纪机构管理规定 》，第九条：保险经纪机构可以采取下列组织形式： （一） 合伙企业； （二） 有限责任公司； （三） 股份有限公司。
员工持证要求。第十条（四）： 持有《保险经纪从业人员资格证书 》的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一。
2、员工持证要求。第八条（四）：持有《保险代理从业人员资格证 书》的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一；
3、注册资本要求。第九条：保险代理机构以合伙企业或者有限责任 公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股 份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。
很困难，几乎不可 比较困难 能
比较容易 很容易
•第五章
2005年我国保险市场竞争情况（产险）
•第五章
2005年我国市场竞争情况（寿险）
•第五章
2005年广东省（深圳除外） 产险公司市场格局
•第五章
2005年广东省（深圳除外）寿险 公司市场格局
•第五章
三、保险市场中介
保险市场中介又称保险辅助人，主要包括：保险代理人、 保险经纪人和保险公估人。
由于保险公司委托的车商在办理销售保险合同时，擅自代投保人签 署免责条款，太平保险公司北京分公司被判支付理赔金6万余元。
宣判后，保险公司表示自己应改进办理保险合同的程序，规范保险 代理人的行为。
摘自：中国保险教育网 /ArticleShow.asp?ArticleID=1517
98家 1,563家 303家 244家 141,000家 5,641.44亿元 61,397人 约36万人 1,558,100人
•第五章
现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促 进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介 者、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲， 保险市场就是保险商品买卖行为的总和。
•第五章
2005年部分省市保险代理人数量比较
•第五章
2、保险代理人的种类
保险代理人依据分类的标准不同，可分为不同的种类。我国 将保险代理人分为个人保险代理人、保险专业代理和保险兼 业代理三种。实际上我国的这种分类是一种混合分类。
按授权 范围 划分
保险 代理人 分类
按业务 范围 划分
56.6
保险营销员
1,467,882
2,128.59
2，表中数据为估损金额和公估服务费收 入
•第五章
（一）保险代理人
1、保险代理人的概念 定义。我国《保险法》（2003）第一百二十五条规定：保险代理人是
根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围 内代为办理保险业务的单位或者个人。 业务范围。通常在代理合同或授权书中予以规定，一般可以包括招揽与 接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理赔等。 法律责任。我国《保险法》（2003）第一百二十八条规定：保险代理 人根据保险人的授权代为办理业务的行为，由保险人承担责任。保险代 理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由 相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但 是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。
注册资本要求。第十一条：保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公 司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币500万元；以股 份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。
•第五章
案例：代理人代签名，太平保险败诉
2004年12月1日，冯先生的投保车辆发生交通事故，需赔偿6万余元 。但被保险公司以保险合同中所约定的免责条款为由拒赔。
冯先生认为，自己在与保险公司签订保险合同时从未看到过免责条 款，于是将保险公司起诉到法院。
保险公司向法院提交了一份投保单，上面写明保险公司已将保险条 款包括免责部分告知了投保人，并有冯先生的签名。但冯先生并不 认可，后经公安部鉴定，该笔迹系假冒。
我国保险中介简介（2005年）
机构数量（家 从业人员数量（ 保费收入（亿 业务收入
）
人）
元）
（亿元）
保险代理公司 保险经纪公司 保险公估公司
1,313 268 219
41,891人 5,037 3,237
104.17 100.78 90.79
10.3 10.6 2.97
保险兼业代理
120,650
1,263.26
第五章保险市场
2020年8月12日星期三
第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念 二、保险市场的类型 三、保险市场中介
•第五章
一、保险市场的概念
2006年底我国保险市场 简况
保险公司数量 保险代理公司数量 保险经纪公司数量 保险公估公司数量 保险兼业代理机构数量 保险费收入 保险专业中介机构从业人员数量 保险公司员工人数 保险营销员人数
•第五章
2005年底全国保险代理公司实现手续费 收入前十名
•第五章
（二）保险经纪人
1、保险经纪人的概念 定义。我国《保险法》（2003）第一百二十六条规定：保
险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保 险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 分类。《保险经纪机构管理规定》（2005）第四条：本规 定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。
按代理 性质 划分
按代理 对象 划分
总 分 特约 展业 检验 理赔 兼职 专职 独家 独立 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理 代理
•第五章
3、保险专业代理公司的设立条件
1、组织形式。根据2005年1月1日开始实施的《保险代理机构管理 规定》，第七条：保险代理机构可以采取下列组织形式： （一）合伙企业； （二）有限责任公司； （三）股份有限公司。