浅谈我国银行业的电子化发展(20201119111657)
中国银行业信息技术应用和电子化发展现状与趋势
中国银行业信息技术应用和电子化发展现状与趋势王英俊在监管机构的监督、规划和指引下，中国银行业愈加认识到信息技术对银行经营管理的重要性，并纷纷加大了对银行信息化建设的投入，以谋求从银行信息化向信息化银行转变。
信息化建设的重点也逐步从业务生产向经营分析、风险控制、战略决策、客户信息深入挖掘等管理环节渗透。
2011年，中国银行业的信息化建设进一步发展，水平不断提升，电子银行业务已成为商业银行新的战略业务和利润增长点。
一、中国银行业信息技术应用和电子化发展概况（一）监管机构加大对银行业信息技术应用的监督、规划和指引的力度2011年7月，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业“十二五”信息科技发展规划监管指导意见》（以下简称《规划》），描绘了“十二五”期间中国银行业金融机构信息科技建设发展的战略蓝图。
贯穿《规划》最根本的思路和精神是“两个转变”的要求：一是银行信息科技要从支撑业务发展向引领业务发展转变，要以科技进步和创新引领业务创新和发展，进而推进银行发展模式的战略性转变；二是信息科技的发展要从注重发展规模和速度向注重发展质量和效益转变，要提升信息化建设内在质量，兼顾发展效益，促进银行信息科技稳定、健康、有序、协调地发展。
“两个转变”从根本上解答了未来五年银行信息科技该如何定位、如何发展的问题，为中国银行业信息科技未来五年的发展提供了思路、方向和指导，并将引领银行业信息化建设朝着正确的方向快步前行。
在监管机构的监督和指导下，各银行对信息技术应用战略的重视程度不断提高，信息技术战略蓝图正逐步得到落实。
工商银行制定了信息科技发展规划，为打造国际一流的IT银行奠定了基础；中国银行的IT蓝图项目全面上线，实现从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变，建立“两地三中心”基础设施平台，实现了信息科技的跨越式发展，促进了业务和科技的紧密融合；招商银行启动了第三代系统的开发，健全架构管理体系，提升了总体技术架构规划和管理能力。
浅谈我国银行业的电子化发展
二、 电子化 大大 促进 了银 行业 生产 力的提 高
由 电 子 技 术 与银 行 业 相 结 合 的 现 代 银 行经 营 模 式 表 明 ，
电子 化大 大 促 进 了银 行 生 产 力 的 提 高 。
数 据 趋 等 于集 中 、 理 趋 于 统 一 、 统趋 于 开 放 。 我 国银 行 业 处 系 面 对 电子 商 务迅 速 发展 的新 形势 。时 刻关 注 着 电 子 银行 的 发 展 ．并 把 电子 银 行 的规 划 和 发展 确 定 为 深 化 改革 转 型 的 一项 蘑 要 内容 ， 有 承 前 肩 后 的重 要 作 用 。通 过 电子 银 行 的建 设 ， 具
金 融 电 子 化 能 够 融 合 银 行 、 券 、 险 业 等 分 业 经 营 的 金 证 保 融 市 场 ． 少 各 类 金 融业 针对 ｆ 客 户 的 劳 动 重 复 ， 宽 金 融 减 司样 拓 业 进 行 产 品更 新 换 代 的 空 间 。 此 ， 行 业 将 从 事 全 能 金融 业 银
电子信 息技术飞速发展 ， 对银行业 而 言， 金融 电子化的发
展 水平 将 决 定其 生 存 能力 。我 国 银行 从 开始 使 用 计 算 机 以来 ， 经 过 了从 单 机 应 用 到 城 市 综 合 网 络 ； 储 蓄 、 计 等 传 统业 务 从 会 应 用 到 代 发 工 资 、 收 代 付 公用 事业 赞等 中 问业 务 应用 ； 同 代 从
（ ） 宽 服 务 领 域 一 拓
化． 电子 银 行 服 务 模 式 为客 户提 供 了全 新 的 “ Ａ 式 服 务 ， Ａ Ａ” 即 以任 何 时 间 （ ｎ ｔ ）任 何地 点 （ ｎｗ ｅ ）任 何 方 式 （ ｎ — Ａ ｙｉ 、 ｍｅ Ａ ｙｈｒ 、 ｅ Ａｙ ｈ ｗ 与 客 户交 换 信 息 和 服 务 ，突 破 了 时 间 、空 间 和 方 式 的 限 ｏ）
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。
在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。
在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。
经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。
而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。
探究农村商业银行的电子化发展
探究农村商业银行的电子化发展农村商业银行是中国农村经济发展的重要金融支持机构，它们在解决农村经济和农民金融需求方面发挥着重要的作用。
随着信息技术的快速发展，农村商业银行的电子化发展变得越来越重要。
本文将从电子化的背景和意义、农村商业银行电子化的现状和问题以及促进农村商业银行电子化发展的途径等方面进行探究。
首先，农村商业银行电子化的背景和意义。
随着互联网的普及和信息技术的快速发展，电子化已经成为当今社会的主要趋势。
传统的银行业务以线下办理为主，无论是操作流程还是服务方式都较为繁琐，影响了客户体验和效率。
而电子化能够实现线上办理，不受时间和空间限制，不仅可以提高客户满意度，还有助于提高银行的运营效率和风险控制能力。
对于农村商业银行来说，电子化发展可以提高金融服务的便利性和普及性，加强农民金融教育和金融知识普及，同时也能够提升农村金融市场的竞争力，促进农村经济的发展。
其次，农村商业银行电子化的现状和问题。
目前，农村商业银行的电子化发展还相对滞后。
一方面，由于农村地区基础设施建设和信息化水平相对较低，导致了农村商业银行电子化发展的困难。
另一方面，由于农村地区居民普遍对于互联网和电子金融的认知程度较低，存在着使用障碍和安全顾虑，不愿意或不敢使用电子化服务。
此外，农村商业银行的电子化服务覆盖范围有限，更多地集中在城市和发达地区，农村地区的服务仍然较为薄弱。
因此，农村商业银行电子化发展面临着技术、安全、认知等方面的问题。
最后，促进农村商业银行电子化发展的途径。
首先，要加强农村地区基础设施建设，提高互联网和通信网络的覆盖范围和质量，为农村商业银行的电子化发展提供良好的环境。
其次，农村商业银行应加强宣传推广，提高农民对于互联网和电子金融的认知程度，推动他们使用电子化服务。
此外，农村商业银行还应加强安全保障，加强技术防范，采取措施防范信息泄露和账户风险，增强农民对于电子化服务的信任感。
最后，政府和监管部门也应加大对于农村商业银行电子化发展的支持力度，提供政策和资金支持，搭建平台和渠道，为农村商业银行提供更多的发展机会。
中国电子银行行业用户动态及发展中存在问题分析
中国电子银行行业用户动态及发展中存在问题分析电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
一、电子银行发展现状2020年我国个人电子银行各渠道用户比例均有所提升，其中手机银行用户比例发展迅猛，多次超越网上银行，比例达71%；网上银行、微信银行、电话银行用户比例增速放缓，比例分别是59%、45%、27%。
2011-2020年我国个人网上银行及手机银行用户比例逐年上升，2020年我国个人网上银行用户比例达59%，较2019年增长3%；个人手机银行用户比例依然保持着较高的增速，2020年个人手机银行用户比例达71%，较2019年增长8%。
2016-2020年我国企业电子银行用户比例呈现小幅度上升趋势，其中2020年我国企业手机银行、企业微信金融服务用户比例增速较快，用户比例分别是42%、45%；我国企业网上银行、企业电话银行用户比例增速放缓，用户比例分别是83%、35%。
2020年我国不同规模企业网上银行总体用户比例为83%，其中一亿以上企业用户比例占比最高，达98%，百万-千万企业用户比例占比相对较低，达78%；我国不同规模企业手机银行总体用户比例为42%，其中一亿以上企业用户比例占比55%，百万-千万及百万以下企业用户比例占比均为40%。
《2021-2027年中国电子银行行业市场发展动态及竞争战略分析报告》数据显示：2020年我国企业网上银行用户比例为83%，较上年上升了2%；其中小微企业网上银行用户比例为85%，较上年上升了1%。
2020年我国企业手机银行用户比例达42%，较上年上升1%；其中小微企业手机银行用户比例达40%，比总体低2%。
二、电子银行发展问题网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。
浅析中国电子银行的发展
浅析中国电子银行的发展摘要：电子银行已成为各国金融服务主要发展途径，电子银行的发展趋势及问题是各国不可回避的，本文分析了我国电子银行的现状以及制约我国电子银行发展的因素，并指出我国电子银行发展需克服的障碍及解决措施。
关键词：电子银行；智能：安全；信用体系进入21世纪，以电脑为核心的信息技术飞速发展，带动了网络的发展，也为金融提供了新的服务发展方向及服务模式。
无论是国际还是国内金融发展都是以信息技术为依托，为客户提供更全面、高效的金融服务平台，并且将金融服务提高到了一个新的平台——电子银行业务。
电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话、声讯设备以及电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。
以及其他应用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行业务渠道为人们提供了更大的便利，如突破地域与时间的限制，具有实时优势，同时也为银行大大降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
电子银行的发展依赖于电子科技发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的技术水平。
如今，金融资本已融入各个产业，转账结算已渐渐代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理，这与电子银行本身的服务功能全、业务市场大等优势不谋而合。
这些优势使电子银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
一、我国电子银行现状1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。
1998年3月，中国银行(以下简称中行)在国内率先开通了网上银行服务。
1999年4月，中国建设银行(以下简称建行)启动了网上银行，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。
我国电子银行发展状况及趋势
我国电子银行发展状况及趋势一、我国电子银行发展状况电子银行是在传统金融服务的基础上，依托先进的信息、电子技术，以网络为媒介，为客户提供完善的自助式金融服务，是一种先进的金融服务手段。
电子银行涵盖的范围比较广泛，各界对电子银行的界定并不统一。
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放网络，以银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
自20世纪70年代我国银行业推行电子化进程以来，我国电子银行系统和业务已经取得了令人瞩目的进展。
尤其是进入90年代以后，我国电子银行业务发展进入快车道并已初具规模，在某些产品功能和客户服务等多方面已不亚于国外商业银行。
（一）、网上银行1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。
进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。
2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。
图1为05年至10年我国网上银行的年度交易额及增长水平。
由图可看出年度交易额快速上升。
图1 05-10年我国网上银行交易额及增长情况（二）、银行卡及自助银行据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。
各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。
其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。
银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。
（三）、电话银行电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。
互联网银行的发展趋势与未来展望
互联网银行的发展趋势与未来展望随着互联网技术的不断发展和普及，互联网银行作为金融行业的一种新兴业态，正逐渐改变着人们的金融服务方式和习惯。
互联网银行以其便捷、高效、智能的特点，受到越来越多消费者的青睐。
本文将探讨互联网银行的发展趋势，展望其未来发展方向。
一、发展趋势1. 移动化趋势明显随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动化已成为互联网银行发展的主要趋势。
用户可以通过手机App随时随地进行银行业务操作，如转账、支付、理财等，极大地提升了金融服务的便捷性和实时性。
2. 多元化产品服务互联网银行不再局限于传统的存贷款业务，而是向多元化产品服务拓展，如基金、保险、证券等金融产品。
用户可以在互联网银行平台上一站式解决各类金融需求，实现资产配置和财富管理。
3. 数据驱动智能化互联网银行通过大数据、人工智能等技术手段，对用户行为和偏好进行分析，为用户提供个性化、精准的金融服务。
智能化的风控系统和推荐引擎，有效提升了用户体验和服务质量。
4. 金融科技融合互联网银行与金融科技（FinTech）的融合将成为未来发展的重要方向。
区块链、人脸识别、无人柜员等新技术的应用，将进一步提升互联网银行的安全性和便捷性，推动金融业务的创新和升级。
二、未来展望1. 强化风险管理随着互联网银行规模的不断扩大，风险管理将成为互联网银行未来发展的重中之重。
加强用户身份认证、数据加密、风险监控等措施，保障用户资金安全，是互联网银行未来发展的关键。
2. 拓展金融科技应用未来，互联网银行将进一步拓展金融科技应用，如人工智能客服、智能投顾、智能风控等，提升服务效率和用户体验。
同时，加强与第三方支付、电商平台等合作，实现金融服务的全方位覆盖。
3. 推动金融开放随着金融业对外开放的步伐加快，互联网银行将积极参与国际金融合作，拓展跨境金融服务。
同时，加强与传统银行、互联网企业等的合作，共同推动金融创新，实现互利共赢。
4. 强化普惠金融功能未来，互联网银行将进一步强化普惠金融功能，服务更多中小微企业和普通消费者。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
浅析电子银行发展对策及建议
浅析电子银行发展对策及建议问题和不足由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方而不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。
2、对电子银行的重要性认识不足。
目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。
力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。
2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。
目前在网点一线营销中.柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销.而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户（尤其是中老年客户）真正了解电子银行的功能。
此外.部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。
3、对电子银行产品的考核不科学。
由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。
在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。
4、对电子银行产品的服务不到为。
由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。
对策和建议（一）进一步明确电子银行业务的战略定位互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展.为电子银行的发展注入了强劲的活力。
比尔盖茨在1998年曾说.如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。
如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。
与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成木最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。
从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。
谈电子银行的发展现状和未来定位
谈电子银行的发展现状和未来定位第一篇：谈电子银行的发展现状和未来定位谈电子银行的发展现状和未来定位我发觉连我国的银行代表“四大行”的电子银行业务基本都是从传统的个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行这四个方面开展的，而且业务也都很类似，这样会减少了许多竞争力。
在如今这个时代，个人认为电子银行的发展可以从这几方面入手：1、网页设计至09年7月，我国的网民已超过了3.3亿，使用网上银行的人数更是与日俱增，所以一间银行的网页设计很重要，正所谓“人靠衣装”。
我国的“四大行”的版面布局都较杂乱，通告、优惠等一大堆，甚至有些不注意看，还真找不到如“个人网上银行”的业务在哪里，感觉有点主次不分。
另外，网页的色彩较普通，中行的还比较单调呢。
相对来说，光大银行在网页设计上简洁，选取紫色，较为独特，让人印象深刻，而且整个版面给人一种和谐、阳光的感觉。
一句“共享阳光，创新生活”的标语，给人年轻活力的感觉，而且有“阳光营业厅”、“阳光信使”等与其附和。
2、安全性银行涉及到的是金钱，谁不担心，尤其是网上银行，所以应提高银行的安全技术。
像光大银行、农业银行、建设银行、工商银行都有单独把安全列成一个方面，具有强调作用，让人放心。
3、金融电子银行业务随着社会的发展，金融领域占有越来越重要的地位，进行金融交易的人越来越多，银行应该在这方面多加重视，开拓更多创新的电子银行产品，做到“人无我有，人有我优”。
4、业务对象银行只对个人、企业开设了电子银行业务，应该扩大范围，这样才可以增加收益。
5、服务既然大家的业务都类似，更应提高服务质量，正所谓“顾客是上帝”，这样才能获得更多的客户，如光大银行就设立了“贴心功能”和“小提示”的字眼，让人多么温馨。
而且在服务上要注重时效性，便利性，因为“时间就是生命”是这个时代突出的特点。
第二篇：电子银行的未来发展及如何优化柜面服务我国电子银行的发展和未来1、电子银行的由来：近十年，随着社会的发展，网络的普及，以及人们对金融服务需求的日益加大，已经从单纯8小时工作时间，拓展到了24小时服务。
电子银行发展现状及前景展望
电子银行发展现状与前景展望随着信息技术革命不断向世界各个角落蔓延，金融产品和金融工具的不断创新，电子银行业务成为国内外各银行争先抢占的新领域。
电子银行凭借其新的银行理念和服务模式，打破了银行业原有的经营模式，使传统的银行业正在发生一场革命性的巨大变革。
在各银行电子银行业务迅速发展的同时，也遇到了新的问题和发展瓶颈，尤其是我国电子银行发展起步相对较晚，相关技术相对落后，体系不够成熟。
本文就电子银行在我国的发展现状展开讨论，说明其存在的问题和未来的发展前景。
一、电子银行发展的现状1、电子银行的相关概念电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。
伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。
2、国外电子银行的发展从上世纪70年代开始，发达国家的银行业先后开发出各种电子系统，这些系统主要用于资金转账，称之为电子资金转账系统。
随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多电子资金转账系统逐步互联成各种地区性以至全国性的庞大金融共享网。
随着信息技术的不断发展，电子银行系统如今已经发展成为庞大复杂的全球性金融电子体系，小到电话费的支付，大到国际贸易的结算，都是可以通过电子银行系统来完成。
电子银行业务发展的现状和问题
小议电子银行业务发展的现状和问题电子银行业务是指银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放性公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供银行服务。
这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理和时空的限制，在任何时间，任何地点，任何方式提供服务，即平常所说得3A服务（1）。
银行通过电子化渠道向客户提供银行和相关产品和服务包括：商业POS机终端、ATM自动柜员机、电话银行、个人计算机、网络、手机等。
电子银行业务属于一种全新的银行服务方式，是信息技术和现有银行业务相结合的创新产物，是对柜台服务的提升和补充。
我国电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入了发展的快车道，以网上银行，电话银行，手机银行，自助银行，网上证券，网上保险等为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便快捷的服务体验。
一、我国电子银行发展的现状及其存在的问题（一）电子银行的发展现状1、我国电子银行业务发展迅速,但发展层次较低,创新产品较少。
自1997年4月招商银行开通了交易型的网上银行业务以来，我国的网上银行业务得到迅速发展。
截至2008年末，全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户，较年初增加5119.74万户，增速达到52.81%；网上银行企业客户达到414。
36万户，较年初增加223.63万户，增长117.25%；电话银行个人客户为20274.68万户，较年初增加4674.74万户，增长29.97%；电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元，包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。
对于很多商业银行，电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平台，并且是业务创新的重要领域；对于广大客户来说，电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值。
对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。
如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。
浅谈电子银行业务发展
浅谈电子银行业务发展一、当前加强电子银行业务建设的必要性自1997年招商银行首先建立自己的网站“一网通”起，电子银行业务开始了在我国的蓬勃发展。
经过十几年的努力，我国的电子银行已经初具规模。
所谓电子银行业务，就是指以网络为媒介，以客户自助服务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务。
现阶段的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等业务。
随着电子银行的快速发展，电子银行在商业银行核心竞争力中的地位已日益突出。
其中，网上银行作为电子银行的高级形式，对各家商业银行的重要性更加不言而喻。
据美国权威金融机构估计，有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网上银行将创造30％的银行利润，网上银行的业务量占整个传统银行业务量的50％，未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。
（1）缓解柜面排队压力、改善服务质量的迫切要求近年来，客户对银行服务的需求量在逐年扩大。
而银行的服务供给相对不足，其中一个典型表现就是柜面排队现象。
银行作为理性人，不可能无节制地增设服务窗口。
而应通过提高银行资本的边际效率来彻底化解供需矛盾。
因此，将拥挤不堪、成本较高的柜面渠道，转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。
（2）进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段随着外资银行机构日益增多，小型股份制商业银行、城市商业银行跨区域经营步伐加大，客户争夺战愈演愈烈。
增强客户稳定性，将有效提高后来加入竞争者的准入门槛，有利于保持持久的竞争优势。
一旦客户熟悉并习惯了某家银行电子操作界面，将会形成较强的路径依赖，客户转而使用网银的机会成本大大增加。
美洲银行的一份研究报告表明：对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50％的客户会在1-2年内离开；只拥有定期、活期存款账户的客户30％会离开；而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1％-2％。
（3）应对日趋激烈的市场竞争的战略需要商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战。
浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策
浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策摘要：随着网络经济的飞速发展,银行的经营环境正在不断的发生变化,使得银行业间激烈的竞争愈加白热化,传统银行业的盈利水平普遍下降,迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行；电子银行；服务功能；营销机制一、电子银行的含义电子银行是包括ATM、网上银行、手机银行、电话银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
二、发展电子银行业务的意义随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，我国电话用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。
从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。
人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。
企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
电子银行的作为作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服务。
农业银行发展电子银行业务浅谈.docx
农业银行发展电子银行业务浅谈在银行等金融机构，面向社会公众开放的网络交易平台便是电子银行，它的应用可以使银行的客户通过网络实现办理各项金融业务，可以为客户提供更具优势的服务。
这种服务方式打破了传统银行办理业务的时间、空间局限性，无论何时何地，只要客户拥有电子设备通过互联网便可办理金融业务。
电子渠道在银行的应用包括多项内容，例如POS机终端、电话银行、手机银行、ATM自动柜员机等。
而电子银行则属于一种全新的服务方式，它是商业银行大力发展与我国信息技术高速发展的产物，可以对传统商业银行中服务的不足之处及时补充，并加以提升。
近年来，我国商业银行中的电子银行业务发展异常迅猛，作为农业银行也意识到电子银行对银行发展的重要性。
为此，农业银行也在不断扩展服务方式，提高客户应用电子银行的服务体质量。
1.我国电子银行发展现状1.1创新产品少、发展层次较低19XX年，我国网上银行业务首先从招商银行开通，之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。
截至20XX年，我国使用网上银行的个人用户达一亿人次，交易额突破百万亿元。
我国近20XX年来，我国成立了金融监管体系，并且以金融信息化作为重要课题，在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行，全面信息化管理也成为中Y银行广泛推广的管理模式。
我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。
从金融服务到经营管理，再到宏观货币政策，在这样的环境下实现了一体化。
整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成，我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。
20XX 年，我国成立金融认证中心，电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证，且难以造假，有效保证参与者身份的真实性，便于检验和管理。
我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势，颁布了众多条例、管理办法等内容，有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。
2.农业银行电子银行业务发展概况及存在问题电子银行在我国出现的时间较早，但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚，因此电子银行业务在农业银行的发展较晚，后期发展速度迅猛，如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系，包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围，客户规模也逐步壮大。
电子银行的发展现状
电子银行的发展现状近年来，随着科技的迅猛发展，电子银行在全球范围内迅速发展起来。
电子银行是指通过互联网、移动设备等电子渠道进行金融服务和交易的一种方式。
它与传统的实体银行相比，具有便捷、快速、安全等优势，受到越来越多人的青睐。
首先，电子银行让用户享受到了无处不在的金融服务。
借助互联网和移动设备，用户可以随时随地进行账户查询、资金转账、理财投资等操作，不再受到时间和地点的限制。
这种便利性大大提高了金融服务的效率，让用户更加方便地管理自己的财务。
其次，电子银行的出现为用户带来了更多选择。
除了传统的实体银行，越来越多的互联网金融机构和第三方支付平台进入市场，推出了各种各样的金融产品和服务。
用户可以根据自己的需求和偏好，选择最适合自己的银行或金融机构进行操作和交易。
这种市场竞争的加剧，促使各家机构不断创新和提升服务质量，使得用户有更多的获益选择。
另外，电子银行在安全性上也有显著的提升。
随着技术的不断发展，电子银行采用了多种安全措施来保护用户的账户和交易信息。
比如，用户可以通过指纹识别、动态密码、短信验证等方式来增加身份认证的安全性；同时，银行和金融机构也不断加强自身的安全保障体系，防范各种网络攻击和欺诈行为。
这些措施的采取，使得用户可以更加放心地在电子银行进行各种金融操作，提高了整个金融体系的安全性。
然而，电子银行的发展也面临一些挑战和问题。
首先，对于年老或技术素养不高的人群来说，使用电子银行可能存在困难。
他们对于手机、电脑等电子设备的使用熟练度低，可能无法熟练进行操作，这给他们带来了不便。
其次，由于电子银行的发展较为迅猛，监管与技术更新的滞后也存在一定的问题。
一些金融诈骗、恶意软件等问题时有发生，给用户的财产安全造成了威胁。
总的来说，电子银行的发展呈现出蓬勃的态势。
电子银行的便利性、多样性和安全性等优势吸引了越来越多的用户。
然而，为了进一步提升用户体验和保护用户权益，相关机构需要不断加强监管和技术保障，同时也需加大对用户的培训和指导力度，使更多的人能够享受到电子银行带来的便利。
浅谈我国银行业的电子化发展
浅谈我国银行业的电子化发展【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地【关键词】银行业；电子化；信息技术电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地一、电子化是银行业发展的必然趋势近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的限制为客户提供每天24小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行拓展跨国业务提供了优越条件我国银行业已越来越注重电子银行建设目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务从中国工商银行电子银行发展现状可以看出电子银行已呈现井喷之势以几何级数增长2001年实现电子银行业务交易额1456亿元占全行结算业务量的５％；2002年电子银行业务交易金额达到9683亿元占全行结算业务量的８％；2003年电子银行业务交易金额达到2.18万亿元占全行结算业务量的24.5％累计实现业务笔数1.6亿相当于410个实体营业网点的业务量按每个实体网点需要30万元运营成本计算可减少成本支出1.23亿元截止2004年11月底商业银行电子银行交易额已达到 3.86万亿元共业务量已超过全行结算业务量的30％随着商业银行发展的需要银行电子化也正向更深的层次发展未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势时刻关注着电子银行的发展并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容具有承前启后的重要作用通过电子银行的建设我们把前一段改革的成果连接起来使各岗位和职能形成整体为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段二、电子化大大促进了银行业生产力的提高由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明电子化大大促进了银行生产力的提高（一）拓宽服务领域金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场减少各类金融业针对同样客户的劳动重复拓宽金融业进行产品更新换代的空间因此银行业将从事全能金融业务如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等计算机和通信技术的引入使银行界发生了一次革命性的变革开始时是使用权银行的传统业务处理实现电子化接着大量新的自动银行服务项目应运而生在银行电子化的基础上银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务银行的电子化使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门以至每个家庭都建立了紧密的有机联系使银行的业务深入到社会的各个角落（二）提高服务质量通过金融电子化建立虚拟化金融业市场银行将不受营业网点的空间局限只要网络和通讯能够到达的地方都可以成为银行的市场范围银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务从而大幅度地提高银行的服务效率银行除了向客户提供传统的金融业务服务以及前述的新的自助银行劳务服务外电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息向客户提供各种能增值的金融信息服务这是现代银行的一个实质性的变化是银行真正进入电子银行时代的标志（三）降低服务成本传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务而且需要大量的财力、物力去建设网点做广告宣传而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移提高了金融业的效率降低了经营成本经计算传统银行的经营成本占经营收入的60％而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％成本的降低也就意味着收益的增加三、银行业电子化存在的问题及解决措施（一）存在问题1．电子银行的安全问题作为银行业务运行的平台电子银行的安全性和可靠性的要求较高其风险超出了传统意义上金融风险的概念电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险还包括技术风险等同时银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系很大程度与第三方行为有关因此提高电子银行的安全管理水平是电子银行发展需要解决的主要问题之一2．相关法律问题同传统银行相比网络银行有两个十分突出的特性它传递信息(包括契约)采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落从理论上讲国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样这样就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战3．银行的人力资源存在的问题随着银行业务电子化步伐的进一步加快原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多另外随着信息技术在新业务中的广泛运用应用软件开发所需的尖端人才将严重不足银行从业人员的知识结构单一缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才（二）解决措施1．由于电子银行的安全和技术风险在相当程度上取决于采用的信息技术的先进程度系统的设计开发水平以及相关设施设备及其供应商的选择等银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险同样监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控因此大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管2．相关法律法规的保障建立完善电子银行业务法首先要制定《电子银行法》《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定其次是《电子签名法》电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点因为关于电子签名的法律效力问题一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范对此应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验制定符合各国国情的《电子签名法》再次是《电子资金划拨法》在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等3．加强对高级复合人才的培养金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识又对金融知识和管理知识有造诣的高级人才要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行建立有效的激励机制包括物质激励和精神激励完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来如建立利润工资含量制度在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制坚持效益优先、稳健经营的原则坚持责任与利益相一致的原则形成激励和约束相结合的机制以促进银行整体效益的稳步持续增长对国有商业银行来说在完善物质激励机制的同时必须强化精神激励机制通过党、团、政、工、妇等组织加强对员工的思想政治工作强化职业道德教育还可通过评先进、劳模授予各种荣誉称号开展劳动竞赛等形式激励员工自觉敬业爱岗为银行事业多作贡献【参考文献】1赵就亮程蔚明．浅谈网上银行风险管理架构J．广西金融研究2002（8）．2吴一兵．网上银行的发展和对策J．甘肃金融2002（2）．3戴建兵．网络金融［M］．河北河北人民出版社．2000．。
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浅谈我国银行业的电子化
发展
【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地
【关键词】银行业；电子化；信息技术
电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作
用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈
的竞争中立于不败之地
一、电子化是银行业发展的必然趋势
近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“ AAA ”式服务即以任何时间( Anytime )、任何地点
( Anywhere )、任何方式 ( Anyhow )与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的限制为客户提供每天24 小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段
江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“ 电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统
银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行
拓展跨国业务提供了优越条件我国银行业已越来越注重电子银行建设目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务从中国工商银行电子银行发展现状可以看出电子银行已呈现井喷之势以几何级数增长2001 年实现电子银行业务交易额1456亿元占全行结算业务量的5%;
2002年电子银
行业务交易金额达到9683亿元占全行结算业务量的8%;
2003 年电子银行业务交易金额达到 2.18 万亿元占全行结算业务量的24.5 %累计实现业务笔数 1.6 亿相当于410 个实体营业网点的业务量按每个实体网点需要30 万元运营成本计算可减少成本支出1.23 亿元截止2004 年11 月底商业银行电子银行交易额已达到3.86 万亿元共业务量已超过全行结算业务量的30 %
随着商业银行发展的需要银行电子化也正向更深的层次发展未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势时刻关注着电子银行的发展并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容具有承前启后的重要作用通过电子银行的建设我们把前一段改革的成果连接起来使各岗位和职能形成整体为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段
二、电子化大大促进了银行业生产力的提高
由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明电子化大大促进了银行生产力的提高
（一）拓宽服务领域
金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场减少各类金融业针对同样客户的劳动重复拓宽金融业进行产品更新换代的空间因此银行业将从事全能金融业务如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等计算机和通信技术的引入使银行界发生了一次革命性的变革开始时是使用权银行的传统业务处理实现电子化接着大量新的自动银行服务项目应运而生在银行电子化的基础上银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务银行的电子化使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门以至每个家庭都建立了紧密的有机联系使银行的业务深入到社会的各个角落
（二）提高服务质量
通过金融电子化建立虚拟化金融业市场银行将不受
营业网点的空间局限只要网络和通讯能够到达的地方都可以成为银行的市场范围银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务从而大幅度地提高银行的服务效率银行除了向客户提供传统的
金融业务服务以及前述的新的自助银行劳务服务外电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息向客户提供各种能增值的金融信息服务这是现代银行的一个实质性的变化是银行真正进入电子银行时代的标志
（三）降低服务成本
传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务而且需要大量的财力、物力去建设网点做广告宣传而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM 、POS 、网络等系统转移提高了金融业的效率降低了经营成本经计算传统银行的经营成本占经营收入的60 ％而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15 %〜20 %成本的降低也就意味着收益的增加
三、银行业电子化存在的问题及解决措施
（一）存在问题
1．电子银行的安全问题作为银行业务运行的平台电子银行的安全性和可靠性的要求较高其风险超出了传统意义上金融风险的概念电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险还包括技术风险等同时银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系很大程度与第
三方行为有关因此提高电子银行的安全管理水平是电子银行发展需要解决的主要问题之一
2．相关法律问题同传统银行相比网络银行有两个十分突出的特性它传递信息（包括契约）采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落从理论上讲国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样这样就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战
3．银行的人力资源存在的问题随着银行业务电子化步伐的进一步加快原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多另外随着信息技术在新业务中的广泛运用应用软件开发所需的尖端人
才将严重不足银行从业人员的知识结构单一缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才
（二）解决措施
1．由于电子银行的安全和技术风险在相当程度上取决于采
用的信息技术的先进程度系统的设计开发水平以及相关设施设备及其供应商的选择等银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险同样监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控因此大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管
2．相关法律法规的保障建立完善电子银行业务法首先要制定《电子银行法》《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定其次是《电子签名法》电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点因为关于电子签名的法律效力问题一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范对此应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验制定符合各国国情的《电子
签名法》再次是《电子资金划拨法》在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等
3．加强对高级复合人才的培养金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识又对金融知识和管理知识有造诣的高级
人才要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神
等全面素质的人才加入网络银行建立有效的激励机制包括物质激励和精神激励完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来如建立利润工资含量制度在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制坚持效益优先、稳健经营的原则坚持责任与利益相一致的原则形成激励和约束相结合的机制以促进银行整体效益的稳步持续增长对国有商业银行来说在完善物质激励机制的同时必须强化精神激励机制通过党、团、政、工、妇等组织加强对员工的思想政治工作强化职业道德教育还可通过评先进、劳模授予各种荣誉称号开展劳动竞赛等形式激励员工自觉敬业爱岗为银行
事业多作贡献
参考文献】
1赵就亮程蔚明.浅谈网上银行风险管理架构J.广
西金融研究2002 （8）．
2吴一兵.网上银行的发展和对策丄甘肃金融2002 （2）．
3 戴建兵．网络金融［M ］．河北河北人民出版
社．2000 ．。