《意健险核保指引》
保险核保工作总结
保险核保工作总结保险核保工作总结1在此二个多月的时间内意识到：核保与理赔是保险经营的核心环节。
“核保”与“理赔”每天都在发生，保险公司现金流主要通过“核保”与“理赔”两个环节进行运作，这两个岗位正把握着公司命脉。
一、悟通过核保工作的这段日子内接触了各类型的业务员及客户。
有时通过闲聊、有时通过投诉、有时通过道听途说、以及各种手中曾处理过的事件让我个人觉得保险公司在承保时应严格审核——严核保，在理赔时应相对宽松——宽理赔。
所谓的严和宽,每个人的标准不同。
对于核保既要像客户的娘家人一样公平、关爱又要像是保险公司的主人一样维护自己的利益与权益。
必须做到1)公平、公正。
对于同一类人群的核保决定应该一致的;2)核保决定应该是建立在公司可能盈利的基础上;3)做出的核保决定,能够通过代理人解释给客户,而不是天天由核保员面对面地讲给客户听。
在业务员做业务时就是第一次核保：要求它的真实性、可靠性。
生调是避免不了的当时还要了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步态等，对不正常的状态都应注意。
业务员需如实向客户解说条款，说明如实告知义务;除外责任，失效规定，犹豫期规定等。
应要求业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书，只能有了严格的入门才能有效地避免不必要的理赔。
二、建议1)核保岗专业培训由于本岗位的重要性及责任性所以要求能够得到培训的机会。
只有得到培训才能更有效的投入工作中。
核保核销的客户通知书合理建议我区核保在省公司考核中一直处于倒数名次，一直想用心改变这样的`局面甚至放弃中午休息一直在处理省公司下发的核保意见。
但经过二个月的工作让我意识到蛮干苦干是没有效果的!我查了所有考核数据这二个月的扣分主要在于通知书核销这一块。
客户通知书分为内部通知与客户通知(例：条件承保通知书、终止合同通知书、补充资料通知书、生调通知书等) 。
目前对于这一块的工作我每天做出核销通知书在QQ群中发给各营业单位。
针对我市营业部和收展部也个别的发出通知书并让组训在晨会上宣读加强力度。
2007年意外险和健康险核保指引
2007年意外险和健康险核保指引为落实公司“品质为先、目标明确、政策差异、核保导控”的品质四原则，贯彻“引领、支持、控制、转移”的阳光核保文化，进一步加强风险控制，充分发挥核保政策的市场灵活性，保证核保政策的及时性，促进意外险和健康险顺利实现2007年经营目标，特制定本指引。
各机构应结合本机构的实际情况，在核保指引的原则下，对本机构的核保政策进行适当调整。
一、总体要求（一）改善险种结构：大力支持蓝色业务的市场开发和销售、缩减黄色业务、摒弃红色业务，努力提高蓝色业务的占比，引导意健险业务全面向蓝色业务转换。
（二）强化边际成本率的利润考核：按严格的边际成本率考核体系，密切监测各分支机构的经营情况，适时提出整改措施，对超过边际成本率指标的机构、险种要给予警告。
（三）加强核保管理：严把核保关，规范协议，统一管理，规避风险；体现差异，核保政策向效益机构和效益险种倾斜。
（四）提高专业技能，注重数据分析：进一步提高意健险核保专业技能，注意加强核保经验数据的分析。
二、险种核保2007年的政策：以边际成本率为导向，在追求业务高品质的同时促进保费规模的快速增长，核保的总体思路是优化险种结构，进一步放开效益型险种费率，使其具有很强的市场竞争力；健康险实施审慎发展的核保策略。
（一）红、黄、蓝业务1、重点发展业务（蓝色业务）：（1）蓝Ⅰ业务：这些业务的共同特点是：①大多通过代理渠道以卡折（撕票）的方式销售、险期限较短；②不按被保险人的职业类别测算费率；③可以迅速转为已赚保费，对公司的利润贡献度最高，是2007年意健险业务大力发展的方向；④易出现集中的风险，因此每次承保的总保额不得超过4000万元。
（2）蓝Ⅱ业务1、2类职业的团体最低投保人数为5人，由于1、2类职业的团体风险较低，盈利状况较好。
意外伤害保险可以通过适当降低费率来增加我公司的竞争能力，5人≤X＜30人时，1类职业的最低费率应不低于0.98‰（折扣0.7），2类职业的最低费率应不低于1.26‰（折扣0.7），30人≤X＜300时，1类职业的最低费率应不低于0.84‰（折扣0.6），2类职业的最低费率应不低于1.08‰（折扣0.6）；300人≤X＜10000时，1类职业的最低费率应不低于0.7‰（折扣0.5），2类职业的最低费率应不低于0.9‰（折扣0.5）；10000人以上的团体可以根据业务情况签报申请费率。
人身保险医学指南(中保协中级)
人身保险医学指南(中保协中级)人身保险医学指南（中保协中级）第一章：概述1.1 人身保险的概念人身保险是指保险公司对被保险人的人身安全承担保险责任的保险，即在保险期间内，若被保险人发生意外伤害或疾病导致身故、残疾或支出医疗费用，保险公司将按照保险合同的约定承担相应的给付责任。
1.2 人身保险的分类人身保险主要分为四大类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险和年金保险。
- 人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，承担被保险人在保险期间内因意外伤害或疾病导致身故、残疾的风险。
- 意外伤害保险：以被保险人在保险期间内因意外伤害导致身故、残疾的风险为保险责任。
- 健康保险：以被保险人在保险期间内因疾病导致身故、残疾或支出医疗费用的风险为保险责任。
- 年金保险：以被保险人在保险期间内生存为保险标的，承担在被保险人达到合同约定的年龄或期限时给付年金的保险责任。
第二章：投保流程2.1 投保前的准备- 了解自身需求：根据自身健康状况、风险承受能力、财务状况等因素，明确投保需求。
- 选择保险公司和保险产品：了解不同保险公司和保险产品的保险责任、保险金额、保险费率等信息，选择合适的保险产品。
2.2 投保申请- 填写投保单：根据保险公司提供的投保单，详细、真实地填写个人信息和投保需求。
- 提交相关证明材料：根据保险公司要求，提交相关证明材料，如身份证明、健康检查报告等。
2.3 保险公司的核保- 审核投保资料：保险公司对投保人提交的投保单和证明材料进行审核，确认投保人的投保需求和健康状况。
- 风险评估：根据投保人的年龄、性别、职业、健康状况等因素，进行风险评估，确定保险费率和保险金额。
2.4 投保结果- 投保成功：若投保人符合保险公司的核保要求，则投保成功，保险公司将出具保险合同。
- 投保失败：若投保人不符合保险公司的核保要求，则投保失败，保险公司将通知投保人并退还已收取的保险费。
第三章：保险合同3.1 保险合同的构成- 保险单：保险合同的主要形式，载明保险合同的基本内容。
财险公司意健险承保资料管理规定
财险公司意健险承保资料管理规定
意健险是一家专注于健康险和意外险的保险公司，其承保资料管理规定是其业务操作中重要的一部分。
以下是意健险承保资料管理规定。
1. 客户资料的管理
(1) 采集客户资料时，应注意确保客户提供的资料真实、完整、准确、有效，并严格根据相关法律和法规要求收集和保存客户资料。
(2) 根据客户的资料特点将其分成归档组和不归档组，明确归档资料的保存期限和保存形式，并进行分类归档。
(3) 未经客户同意，不得向第三方泄露其个人信息。
在必要时，应提供相关客户资料给依法授权的机构。
2. 承保资料的管理
(1) 根据不同险种的产品特点，建立与之相适应的承保资料管理制度，并按照制度及时落实承保资料的采集、整理、审核等工作。
(2) 建立承保资料保全制度，对承保资料进行备份和存档，并采取安全可靠的措施保证数据安全。
3. 审单资料的管理
(1) 严格执行审单程序并建立审单资料管理制度，明确审单要求和程序，并进行审核记录和有效保存；
(2) 对不合格或含糊不清的资料及时向申请人提出补充或修改要求，并在完善后重新审核。
4. 其他
(1) 在进行承保业务的过程中，应遵守国家法律、法规、规章和各项约定；
(2) 将承保资料的管理纳入全面风险管理体系中，保障客户信息安全和公司经营稳定。
意健险承保资料管理规定的实施，对于保障客户权益、提高业务效率和保证公司安全稳健经营具有重要意义。
我们将不断完善规定，加强管理，为客户提供安全可靠的服务。
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《意健险销售指引》PPT课件
关键词：意外或疾病、最多180天；
注意：每一被保险人投保的每日津贴不能超过其税后日工 资总额的80%。
精选PPT
14
意健险普通保单式业务产品（6/6）
重疾团体疾病保险
年龄限制：投保年龄为0－60周岁；
3
意健险产品体系介绍（1/3）
意外险和健康险
人身险产品体系
人寿保险
意外险 短期意外险 长期意外险
健康险
短期健康险
长期健康险
死亡保险
被保险人 因疾病或 意外导致 身故
产险公司尚不能经营
生存保险
被保险人生 存则给付 （通常是指 养老金）
两全保险
在保险期限 内，无论被 保险人生存 和死亡，均 承担保险责 任
1、保险单（凭证）原件/复印件 2、 医疗费用收据原件 3. 事故者身份证明 4. 门诊病历 5. 住院病历或出院小结 6. 医疗费用明细清单/处方 7. 病理/血液/影像检查报告 8. 居民死亡医学证明书或法医鉴定书 9. 户口注销证明 10. 丧葬火化证明 11. 有关部门出具的意外事故证明 12. 残疾鉴定报告 5. 13. 受益人身份证明 6. 14. 受益人与事故者关系证明
2
中国“第三领域”的医疗险市场广阔
年人均医疗费 用(1998,$)
自付比例(%) 每千人病床 (1999)
中国 15
50
1.7
台湾 韩国 日本
720 750
1,900
31 50
10
5.7 5.1
13.1
美国
4,100
30
3.2
•目前中国医疗费用的支出仍很远落，但随着于医保改革
意健险核赔考试题库
选择题：意健险核赔过程中，对于被保险人的医疗费用赔偿申请，核赔人员应首先审核的是？A. 被保险人的身份证明B. 医疗费用的原始发票和费用清单（正确答案）C. 被保险人的工作证明D. 被保险人的家庭住址在处理意健险赔案时，若发现被保险人存在隐瞒病史的情况，核赔人员应如何处理？A. 直接拒赔，无需进一步调查B. 深入调查，核实病史对赔案的影响后作出决定（正确答案）C. 忽略病史，按正常流程赔付D. 与被保险人协商，降低赔付金额意健险中，对于残疾赔偿金的计算，通常依据的是？A. 被保险人的实际收入损失B. 残疾等级和保险合同中约定的赔偿比例（正确答案）C. 被保险人的家庭负担情况D. 被保险人的年龄和性别在意健险核赔中，对于被保险人提出的精神损害赔偿申请，核赔人员应如何判断其合理性？A. 直接拒绝，因为意健险不涵盖精神损害赔偿B. 根据保险合同的约定和法律规定进行判断（正确答案）C. 无需审核，直接赔付D. 与被保险人协商，酌情赔付意健险核赔时，若被保险人因意外事故导致身故，核赔人员需要审核哪些关键材料？A. 被保险人的遗产分配情况B. 死亡证明和保险合同（正确答案）C. 被保险人的生前遗嘱D. 被保险人的家庭财产状况在处理意健险赔案时，核赔人员发现被保险人同时购买了多家保险公司的意健险产品，此时应如何处理？A. 只按本公司承保比例赔付，不考虑其他公司承保情况B. 与其他保险公司协商，按比例分摊赔付责任（正确答案）C. 直接拒赔，因为被保险人重复投保D. 优先赔付，以吸引被保险人继续投保意健险中，对于医疗费用的赔付，通常遵循的原则是？A. 实报实销，不超过实际花费的金额（正确答案）B. 按照被保险人的收入情况进行赔付C. 按照保险合同的约定金额进行赔付，与实际花费无关D. 按照被保险人的家庭负担情况进行赔付在意健险核赔过程中，若被保险人提出的赔偿申请超过了保险合同约定的时效期，核赔人员应如何处理？A. 直接拒赔，因为超过了时效期（正确答案）B. 与被保险人协商，延长时效期后赔付C. 忽略时效期，按正常流程赔付D. 报告上级领导，由领导决定是否赔付对于意健险中的意外伤害赔偿，核赔人员需要重点审核的内容包括？A. 被保险人的职业和收入情况B. 意外伤害的发生原因、时间、地点和经过（正确答案）C. 被保险人的家庭成员情况D. 被保险人的兴趣爱好和社交圈子。
阳光意健险组合产品保险条款
阳光意健险组合产品保险条款
（最新版）
目录
一、阳光意健险组合产品概述
二、保险条款详解
1.保险责任
2.责任免除
3.保险期间
4.保险金额
5.保险赔偿
6.保险续保
三、结论
正文
【阳光意健险组合产品概述】
阳光意健险组合产品是一款结合了健康保险和意外伤害保险的综合
性保险产品，旨在为广大客户提供全方位的保障。
该产品具有保障范围广、保费低廉、理赔简便等优点，适合各类人群购买。
【保险条款详解】
一、保险责任
阳光意健险组合产品承担以下保险责任：
1.被保险人因疾病导致的住院医疗费用；
2.被保险人因意外伤害事故导致的住院医疗费用、残疾赔偿金、身故赔偿金等。
二、责任免除
阳光意健险组合产品对以下情况不承担保险责任：
1.被保险人故意犯罪行为导致的伤害；
2.被保险人酒后驾驶、无照驾驶等违法行为导致的伤害；
3.被保险人因战争、军事冲突、恐怖活动等导致的伤害；
4.被保险人因核辐射、核污染等导致的伤害。
三、保险期间
阳光意健险组合产品的保险期间为一年，保险期间届满后可申请续保。
四、保险金额
阳光意健险组合产品的保险金额根据客户所选择的保险方案确定，保险金额可在保险期间内调整。
五、保险赔偿
阳光意健险组合产品在保险责任范围内，按照保险合同约定的保险金额给付保险赔偿。
六、保险续保
阳光意健险组合产品保险期间届满后，被保险人可向保险公司申请续保。
保险公司审核通过后，与被保险人签订新的保险合同。
【结论】
阳光意健险组合产品是一款具有较高性价比的综合性保险产品，为广大客户提供了全面的保障。
意健险核保指引宣导
业务分类指导
核保政策指引
Accident & Health Insurance Dept.
第三部分 一、职业类别规定
（一）1-3类职业
核保政策指引
对于楼宇工作者、高科技、信息技术等职业工种可弱化
职业风险，根据非职业风险来厘定主体费率。对于安全生产
管理水平高、设备较新自动化程度高的企业（如合资、外资 企业），机构可根据市场费率的情况，增加1-3类职业费率浮 动的比例。
第二部分 二、销售指导
业务分类指导
按照公司总体规划，对于不同团队给与公司业务部、直销
团队、中介业务部、营销服务部不同支持。
公司业务部 以大中型客户业务、统括业务、招投标业务等
业务为主，主要开展大型的团体意外、建工意外、借款人意外等 团单业务或优质渠道业务，并给与业务政策倾斜。
中介业务部 以中介渠道为拓展方式，主要开展1+N、驾意、
机构在基准费率的基础上使用费率因子最多下浮50％（含），
对于超过机构下浮权限的，须报总公司审核，视具体情况决定
是否可以承保。
Accident & Health Insurance Dept.
第三部分
（二）4-6类职业
核保政策指引
可综合考虑具体业务的投保人数、保额及形成的保费规模等因素，实行 差异化核保的原则。对于出险频率不高、群死群伤风险相对管理规范的出国劳务意外 险业务。
新思路。
Accident & Health Insurance Dept.
第二部分
业务分类指导
（四）禁止发展的业务
1、设计、施工单位无资质的项目、未经报批的违规施工项目、拆房项目、 10人以下建工队的建意险、出险后无法提供当地建筑安全主管部门出具的事故 证明书的业务； 2、赔付率高、展业成本高的小学、幼儿园学平险业务（不含疾病住院医 疗保险责任除外）； 4、借款人意外附加医疗业务； 5、个人附加疾病身故保险的业务； 6、拒保职业及无法用职业分类表界定的高风险行业； 7、前往属于外交部网站公布的政局不稳定，治安状况不好，正在或经常 发生战乱、政治动乱及种族冲突的国家或地区的业务。 此类业务一般品质较差，风险很高，原则上禁止承保。如承保条件根本性
意健险核保规则及初审要点概要
意健险核保规则及初审要点概要意外健康险是一种重要的人身保险产品，为个人提供意外事故、疾病和医疗支出的保障。
在购买意外健康险时，保险公司需要进行核保审核，以确定保险申请人的风险等级，并根据风险等级进行费率调整或拒绝核保。
核保是保险公司对投保人的申请进行审核和评估的过程，目的是确定保险合同的条件和保险责任。
核保的主要目的是保障保险公司的利益，降低不良保单的风险。
在核保过程中，保险公司会综合考虑投保人的年龄、职业、健康状况、家族病史等因素。
核保的初审环节是核保的第一步。
初审主要是对保险申请人提交的资料进行初步审核和筛选，以确定是否继续进行详细核保。
初审的要点主要包括以下几个方面：1.职业风险评估：保险公司会评估保险申请人的职业风险，对于高风险职业，如建筑工人、矿工等，保险公司可能会增加费率或拒绝核保。
2.健康状况评估：保险公司会对保险申请人的身体健康状况进行评估，包括是否有慢性病、遗传病史、手术史等。
有些疾病可能会导致保险公司增加费率或拒绝核保。
3.年龄和性别评估：保险公司会根据保险申请人的年龄和性别对风险进行评估。
年长者和女性在核保过程中可能面临更高的费率。
4.家族病史：保险公司会关注申请人的家族病史，特别是一些遗传性疾病如癌症、心脑血管疾病等。
有家族病史的申请人可能面临更高的费率或拒绝核保。
5.保额和保障期限评估：保险公司会根据保险申请人的保额和保障期限对风险进行评估。
较高的保额和较长的保障期限可能会增加保险公司的风险，导致费率调整。
以上是意外健康险核保的初审要点概要。
在初审过程中，保险公司主要通过评估职业风险、健康状况、年龄和性别、家族病史以及保险金额和保障期限等因素，来确定保险申请人的风险等级。
初审是核保的第一步，如果申请人在初审中被认为有较高的风险，保险公司可能会进一步要求申请人提供更详细的健康检查报告或进行面谈。
意健险及健康险理赔常见问题作业指导标准讲述
意健险及健康险理赔常见问题作业指导标准一、社保规定的乙类药物如何赔付问题问题：社保规定除自费药品外还规定一部分乙类药品，按一定比例承担费用，在理赔操作中对于乙类药品如何赔付？指导：1、社会医疗保险范围外的自费药品及自费项目，应该严格按照规定不予给付；2、社会医疗保险范围内的药品及项目需要部分自负的（如乙类药品、特殊检查治疗项目等），应该按照规定对自负部分的不予给付。
二、关于社会医疗保险中“个人账户”费用的赔付原则问题问题：社会医疗保险中“个人账户”费用的赔付原则是什么？指导：个人帐户特点：1、供自身使用2、使用范围一定（社保指定医院、基本医疗保险用药和治疗目录范围内项目）3、门诊或住院支付4、跨年度累计，参保人身故后可继承，调动随转。
理赔处理原则：对于医疗费用型保障，使用个人帐户支付的部分，根据协议约定赔付，如果协议未明确的，视同个人现金支付，可以进行赔付处理。
三、原始医疗费用单据的相关处理原则问题问题：关于费用型险种索赔材料中“原始医疗费用单据”的相关处理原则是什么？指导：一、对于第三者行为而发生的医疗费用，原则上要求客户提供原始的“医疗费用收费收据”并给付合理医疗费用要求：1、申请人举证，提供原始的“医疗费用收费收据”；2、对于无法提供原始的“医疗费用收费收据”者，申请人举证，提供第三者责任事故证明以及医疗费用实际的损失发生证明；二、对于赔付后费用单据的退还问题，原则上赔付金额超过票面金额的50%单位保留单据原件。
要求：1、结案后处理；2、费用凭据复印后加盖公司印章并注明医疗费用中已赔付金额；四、医疗费用的“补偿式给付”原则问题问题：医疗费用的“补偿式给付”原则是什么？指导：1、医疗费用保险理赔遵循“补偿式给付”的原则，理赔根据客户所投保的限额，在其未获得补偿的范围内进行给付处理，以使客户通过保险最终所得到的补偿不超过其实际发生的金额。
2、医疗费用险适用补偿原则的医疗费用保险合同属于“补偿性保险合同”的观点以及本意在于防止医疗费用的重复给付以及由此引发的道德风险。
建意险核保指引
建意险核保指引建筑工程施工人员团体意外伤害保险业务核保指引一、建筑工程施工风险建筑施工行业属事故发生率较高的行业，每年的事故死亡人数仅次于交通和煤炭行业，排第三位，如此高的事故发生率，是由建筑施工的特点决定的: 首先，建筑工程面积大、生产周期长，在有限的场地上集中了大量的工人、建筑材料、机械设备等进行作业，这样的情况要持续几个月或几年;其次，建筑施工现场露天及高处作业多，按照国家标准《高处作业分级》规定划分，建筑施工中90%以上是高处作业;第三，手工劳动及繁重体力劳动多。
在我国建筑业至今大多数工种仍是手工操作，由于手工劳动易使人疲劳、分散注意力、误操作多，容易导致事故的发生;第四，生产工艺和方法多、规律性差。
随着工程的进展，施工现场的施工状况和不安全因素也随着变化。
在工程建设中，由于地形的复杂、特别是地下厂房的建设因瓦斯浓度超标、工程塌方、漏水及渗水事故等，民工的安全意识淡薄、意外风险的不可预测，造成工程建设中都难免出现风险事故。
建筑施工现场复杂又变换不定，在有限的场所集中了大量的工人、建筑材料、机械设备等进行作业，这样就存在较多不安全因素，容易导致多种伤亡事故发生，主要的伤亡有以下几种:(1)高处坠落:由于建筑施工随着生产的进行，建筑物向高处发展，从而高空作业现场较多，因此，高处坠落事故是主要的事故，占事故发生总数的35%—40%，多数发生在洞口, 临边处作业, 脚手架，龙门架等上面作业中。
(2)物体打击:物体打击是建筑施工行业重大灾害之一，占事故发生总数的12%—15%。
(3)触电事故:建筑施工行业发生的低压触电事故和高压触电事故的频率和死亡率都比较高，触电事故是多发事故，居第二位，占事故总数的18%—20%。
(4)机械伤害:是建筑施工中的第四大事故，这类事故占事故总数的10%左右。
(5)坍塌、溺水、中毒等往往容易造成群死群伤，属经济损失最大的一类。
二、核保考虑因素1、工程类型:包括房屋建筑、市政、铁路、交通、水利、电力等有关专业工程。
意健险核保上岗(初级)资格考试核保模块题库
下列哪些属于我司《平安学生幼儿住院医疗 保险》条款规定的除外责任
下列行为中保险人可以获得重复赔偿的是
影响混合费率的因素是
意外事故所致整容手术 椎间盘突出症 恐怖责任 被保险人人在多家保险公司购买了津贴型健康 A,C,D 险 被保险人在多家保险公司投保了费用型健康险 被保险人在多家保险公司投保了平安团体意外 伤害保险 被保险人在多家保险公司投保航空意外险 A,B,C 可信度 手册费率 经验费率 职业风险 政策风险 财务风险 平均年龄 团体人数 男女性别 职业类别 公司经营情况 历史赔付数据 外勤核保 简易核保 专家核保 B,D,F
从精算学角度分析，下列那些保费和保额的 关系将呈线性变化关系
人寿保险公司俗称的三差是指
A,B,C
在进行建工意外险核保时，通常需要考虑的 因素是
C,D,E,F
在其他条件不变的前提下，影响综合赔付率 的因素
已赚保费 未决赔款 已决赔款 财务费用 预估手续费
A,B,C
根据我公司现有手续费流程和制度，下列说 法正确的是
DE
AD
交通工具意外伤害条款与交通团体意外伤害 条款差异是
ABD
对于建工险业务描叙正确的是
AB
对于建工险业务描叙错误的是
CD
对于学平险业务描叙正确的是
BD
对于学平险业务描叙错误的是
AC
对于高风险业务核保需要关注的风险要点是
ABC
对于高保额业务核保要求描叙正确的是
BCD
对于驾驶人意外伤害保险业务，描叙正确的 是
在下列情况中，核保人可以要求被保险人提 供告知声明书（ ）
下列哪些保全操作，核保人需按新契约核保 规则重新进行核保作业的
客户信息变更 更换被保险人 降低保额 增加附约 增加新员工 航空意外险 旅游险 平安团体意外伤害 平安短期综合意外伤害 平安女性安康 住院安心 住院医疗 意外伤害 重大疾病 平安交通工具意外伤害保险 平安旅行意外伤害保险 平安女性安康保险 平安团体意外伤害 平安建筑工程意外伤害保险
意健险概述及审核
如果被保险人在保险期限开始以前遭受意外伤害，却 在保险期内死亡、残疾或发生医疗费用的支出，不构成意 外伤害保险人的保险责任。
2.3 学平险
自2016年1月1日（含）开始，对于投保人为其未成年子女投保以死亡 为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规 定限额之中： （一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值。对于投 资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险 人死亡时合同的账户价值。 （二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金 额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险 合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。 （三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾 害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡 保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对 应的死亡保险金额。
·事故证明如有则提供，不做强制要 求
2.4 个意险
•个人意外保险是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险 人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时， 保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金 的保险。
•特点 1、实名或不记名投保，投保人为被保险人或对被保险人具有保险利益 的人。 2、保费低，投保便捷、灵活。 3、销售模式多样化。 4、保障全面。
© 图三多出品
建工险C款
保险公司非车险业务承保管理规定
保险公司非车险业务承保管理规定为进一步规范企客客群非车险业务承保管理工作，总公司在《非车险各险种核保指引》、《非车险核保操作流程手册》的基础上，针对各险种的投保资料规范、禁止承保标的范围、承保质检管理等方面专门发布本管理规定。
第一章投保资料规范要求各级机构应根据法律规范与公司规定，严格执行投保手续，完善投保资料。
相关要求如下：1、法律依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条及第十四条：【条文】第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。
但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。
但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
”【条文】第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。
但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其保险凭证载明的内容为准；（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。
2、投保管理工作要求：1)投保单以及保险合同中任何法律性文件均应由投保人或者投保人的代理人（保险经纪公司）签字或者盖章；如果法律性文件上填写的内容有修改的，也应取得投保人及其代理人的签字或盖章确认，严禁代投保人签字、盖章。
2)在特殊情况下，公司员工或代理人可以通过打印相关措辞代为填写保险单证，但必须经投保人或其代理人签字或盖章确认。
公司代书应在前，投保人签字在后，严禁要求投保人在空白的保险单证上签字/盖章。
意健险介绍
意外及健康保险一、基础产品▲团体意外伤害保险在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依合同约定给付保险金。
▲建筑施工人员团体意外伤害保险在保险期间内，被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，在施工现场或施工指定的生活区域内遭受意外伤害导致身故、残疾或医疗费用支出的，保险人依合同约定给付保险金。
▲境内旅行意外伤害保险在保险期间内，被保险人在境内旅行期间因遭受意外伤害而致身故、残疾、支出医疗费及其他费用的，保险人依合同约定给付保险金。
▲境外旅行意外伤害保险在保险期间内，被保险人持有效证件在境外旅行期间因遭受意外伤害而致身故、残疾、支出医疗费及其他费用的，保险人依合同约定给付保险金。
▲交通工具意外伤害保险本保险可为被保险人持有效客票乘坐合法商业运营的飞机、火车（含地铁、轻轨、磁悬浮等轨道交通）、轮船、汽车等公共交通工具期间或驾乘（驾驶或乘坐）非运营的家庭自用汽车、单位公务或商务用车等期间发生的交通事故提供保险保障，被保险人可以享有前述一项或多项交通工具意外伤害保险保障，具体交通工具类型及相应的意外伤害保险金额，由投保人与保险人约定，并于合同中载明。
被保险人在保险期间内遭受交通工具意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故或残疾的，保险人依照合同约定给付保险金。
二、特色产品▲机动车驾乘人员意外重伤保险在本合同保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）因驾驶或乘坐合同约定的机动车时遭受意外伤害住院治疗4天（含）以上，并自意外发生之日起180日内，经二级或二级以上医院的专科医生明确诊断为合同所附《机动车驾乘人员重伤分类及定义表》中列明的10种重大伤残中的一种或数种，保险人按保险合同所载明的保险金额给付重大伤残保险金。
三、其他产品▲借款人意外伤害保险年满十八周岁至六十周岁之间，身体健康，能正常工作或者正常生活，且已向合法金融机构办理了贷款的借款人，可作为本保险的被保险人。
2021年意健险核保指引
2021年意健险核保指引2021年意健险经营销售手册一、意健险发展策略第一节产品销售策略建工险产品销售策略借款人产品销售策略极短险产品销售策略车驾意产品销售策略境外产品销售策略新动力产品销售策略卡式产品销售策略第二节机构销售策略第三节渠道销售策略车行销售策略综合开拓销售策略直销/县域销售策略意健险发展策略：2021年沧州意健险经营目标481万，综合成本率91%；。
2021年意健险发展四大策略：渠道、产品、机构、业管销售策略。
1.2021年意健险产品机构（六大核心产品、团单）六大核心产品：建工、小额信贷、极短、境外、车驾意、新动力；团单2.培育各地市场基础，巩固发展平台；意健险占比机构总保费4%以上；分类支持机构发展优质业务，80%以上机构完成目标；每个机构意健险经营均盈利；第一节产品销售策略：秉承优化产品结构策略，提升盈利能力；大力推广“六大核心产品”发展；贯穿全年推广“成长新动力”，使之成为基础平台，提升商业客户积累数量；把“成长新动力”作为全面发动传统渠道的利器；适度发展自助卡业务，改善经营品质；一、建工险产品核保规则：1、适用条款名称：《平安建筑工程团体意外伤害保险条款》（Y506）2、投保对象1）施工人员在8人以上的施工单位及其它合法团体，对于设计施工单位资级为乙级、丙级或三、四级项目，控制承保。
2）被保险人的投保年龄为16―60周岁。
3）行业统一承保、行业代理或大中型建筑工程项目可采取本险种的方式承保。
4）非以上范围的项目须采用《平安团体意外伤害保险》条款承保。
5）建工险记名问题：考虑到建工险业务的特殊性，保监会同意建工险业务如选择建筑面积或工程造价时，在投保前以不记名方式投保，但必须在施工开工后，将施工人员名单（工资单）作为附件形式作为投保单的附属资料一并归档处理。
3、保险费计收1）保险费有三种计收方式（见费率表），由合同双方选定一种： a保险费按被保险人人数计收。
b保险费按建筑工程项目总造价计收，并根据每年度收支情况确定年度保险费率标准，由保险人在每年初予以公布。
关于发布《保险机构健康管理服务指引》4项协会标准的公告
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2010年意健险核保指引302010年意健险经营销售手册；一、意健险发展策略；第一节产品销售策略；建工险产品销售策略；借款人产品销售策略；极短险产品销售策略；车驾意产品销售策略；境外产品销售策略；新动力产品销售策略；卡式产品销售策略；第二节机构销售策略；第三节渠道销售策略；车行销售策略；综合开拓销售策略；直销/县域销售策略；意健险发展策略：；2010年沧州意健险经营目标481万，综合成2010年意健险经营销售手册一、意健险发展策略第一节产品销售策略建工险产品销售策略借款人产品销售策略极短险产品销售策略车驾意产品销售策略境外产品销售策略新动力产品销售策略卡式产品销售策略第二节机构销售策略第三节渠道销售策略车行销售策略综合开拓销售策略直销/县域销售策略意健险发展策略：2010年沧州意健险经营目标481万，综合成本率91%；。
2010年意健险发展四大策略：渠道、产品、机构、业管销售策略。
1.2010年意健险产品机构（六大核心产品、团单）六大核心产品：建工、小额信贷、极短、境外、车驾意、新动力；团单2.培育各地市场基础，巩固发展平台；意健险占比机构总保费4%以上；分类支持机构发展优质业务，80%以上机构完成目标；每个机构意健险经营均盈利；第一节产品销售策略：秉承优化产品结构策略，提升盈利能力；大力推广“六大核心产品”发展；贯穿全年推广“成长新动力”，使之成为基础平台，提升商业客户积累数量；把“成长新动力”作为全面发动传统渠道的利器；适度发展自助卡业务，改善经营品质；一、建工险产品核保规则：1、适用条款名称：《平安建筑工程团体意外伤害保险条款》（Y506）2、投保对象1）施工人员在8人以上的施工单位及其它合法团体，对于设计施工单位资级为乙级、丙级或三、四级项目，控制承保。
2）被保险人的投保年龄为16—60周岁。
3）行业统一承保、行业代理或大中型建筑工程项目可采取本险种的方式承保。
4）非以上范围的项目须采用《平安团体意外伤害保险》条款承保。
5）建工险记名问题：考虑到建工险业务的特殊性，保监会同意建工险业务如选择建筑面积或工程造价时，在投保前以不记名方式投保，但必须在施工开工后，将施工人员名单（工资单）作为附件形式作为投保单的附属资料一并归档处理。
3、保险费计收1）保险费有三种计收方式（见费率表），由合同双方选定一种：a保险费按被保险人人数计收。
b保险费按建筑工程项目总造价计收，并根据每年度收支情况确定年度保险费率标准，由保险人在每年初予以公布。
保险期满后仍需办理续保手续的，可根据续保年度所公布的费率标准交纳保险费。
c保险费按建筑施工总面积计收，并根据每年度收支情况确定年度保险费收费标准，由保险人在每年初予以公布。
保险期满后仍需办理续保手续的，可根据续保年度所公布的费率标准交纳保险费。
2)保险费由意外伤害保险费和意外伤害医疗保险费两部分构成，分别适用各自的费率进行计算。
3)保险期间不足一年的按短期费率标准交纳保险费。
4)投保人应按照合同约定向保险人交纳保险费。
保险人调整费率的，本保险合同续保时将根据续保生效当时的费率重新计算保险费。
5)施工企业因各种客观原因造成工程停顿，投保人可以书面形式向保险人申请暂时中止保险合同。
保险人审核确认后，本保险合同自保险人接到书面申请的次日零时起中止。
在保险本合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任。
工程重新开工后，投保人可书面申请恢复本保险合同效力，自保险人确认同意后的次日零时起，合同效力恢复，但累计有效保险期间不得超过本保险合同约定的保险期间。
6)低于1000万元工程或建筑面积低于10000平方米，以1000万元或10000平方米为基数计算保费或按建筑工人人数实行记名投保。
4、核保权限1)分公司权限：（详见工程项目分类表:附件1）（1）A、B类业务由分公司集中核保；三级机构如有C、D类业务需提前与分公司沟通，上报业务签报及相关工程明细资料供总、分公司进行风险的审核，待分公司与总部沟通同意并批复后方可进行出单等相关工作。
（2）建工险产品最高费用（批减+手续费）≤40%；（3）在楼宇类业务中，鼓励承保市区及中心区域民用建筑、市政工程、室内装饰装修工程业务；对高度在10层以上20层以下楼宇且施工资质落后的业务需选择性甄别；（4）对工程造价在人民币1000万元（含）以下或建筑面积在1000平方米（含）以下的业务要严格筛选风险，谨慎承保；2)中心权限：（1）符合附件1：《建工险CD类报价模型》C1、C2、C6、C7类业务，由分公司上报、中心审核通过。
（2）禁止承保类A、除机械或爆破拆除外，单纯人工拆除项目；B、个人建房；C、小于2000万元D类及隧道工程；D、乙级以下施工资质、在县域以下区域的施工项目。
3)总部集中：以下工程类型各二级机构须逐单上报总公司审核，由总公司统一报价：（1）不符合分公司及中心权限的C、D类；（2）免安监；（3）室外装修；（4）三级及相同资质以下承包商承建业务。
5、上报要求：C、D类业务的以下资料必须在AHS系统中作为附件上传，其中《建工险业务核保超权限上报签报》为建工险业务专用上报签报。
（1）施工合同中有关工程概况、工程量清单、地址水文的资料，以及由施工方盖章的施工合同页面，由初审岗扫描上传；（2）《建工险业务核保超权限上报签报》由分公司核保人上传。
附件1:工程项目分类表:6、单证管理1）投保单、批改申请书齐全，投保单、批改申请书必须为原件，若记名投保需提供被保险人名单；2）投保单、批改单、被保险人名单必须有投保人盖章或签字、核保人签字并注明审核日期；3）施工合同中有关水文资料、工程概况、工程量清单资料必须提供，施工合同首页必须有施工单位盖章；4）以上投保材料须集中到三级及以上机构归档，指定单证管理员归档，仅供单证检查、业务审核使用且需台帐登记，此外不允许借用；6）以上内容与附件2《建工险业务核保超权限上报签报》一致、完整且有效，三级机构市场营销部经理为第一责任人；分公司将进行月度抽查、季度检查，对不符合要求的机构将给予全省通报。
7、契约要求1. C、D类业务要求以下材料作为AHS系统附件上传：（1）施工合同中有关工程概况、工程量清单、地址水文资料，且需提供施工方盖章的施工合同页面，由初审岗上传；（2）《建工险业务核保超权限上报签报》，由分公司核保人上传。
2. 除A、B类可按建筑面积厘定费率外，其他工程必须按工程造价计算费率；3. 工程地址精确到市/县/区/路；4. 记名投保业务需在AHS系统里将被保险人名单扫描件作为附件上传；依据工程造价或建筑面积承保的，保险期间与工程审批期间一致，中途因故暂停工程的，应由投保人书面申请保险期间中止，复工后书面申请保险期间复效；合同期满时工程仍未竣工的，须经建筑主管部门审批同意延长工程期限，对于因增加工程项目或增加工程造价的，须按增加的部分计收保费而延长保险期间，保险期间将延续至续保约定的工程预期竣工验收合格日二十四时止；按工程造价或建筑面积承保的，提前竣工的，保险责任则自行终止。
二、小额信贷渠道：（一）小额信贷产品销售模式：1、合作对象：（1）大力拓展各信用社、商业银行、邮政储蓄等金融；（2）尝试与小额贷款公司、担保公司和消贷公司的渠；（二）小额信贷产品核保规则：；1、保险对象：20周岁—60周岁身体健康能正常工；（1）我司与全省及各地市信用社多年合作关系，参照；（3）针对担保公司、消贷公司类渠道合作，要求合作；4、保险金额：同贷款金额，不得承保单人贷款金额超；5、保险期限：同贷款期限，目前（1）大力拓展各信用社、商业银行、邮政储蓄等金融机构的合作。
（2）尝试与小额贷款公司、担保公司和消贷公司的渠道合作，针对担保公司、消贷公司类渠道合作，要求合作机构要有营业执照、具备业务规模的公司，保险对象要求为轿车车贷、房屋贷款、个贷客户。
（二）小额信贷产品核保规则：1、保险对象：20周岁—60周岁身体健康能正常工作或劳动，并采用分期偿还银行或其它金融机构借款的方式购买住房、汽车或其他用途的借款人。
2、保险责任：意外伤害身故保险金和意外伤害全残保险金。
3、年度费率：（1）我司与全省及各地市信用社多年合作关系，参照2009年核保指引规定执行。
（2）对各专业银行等新开拓的渠道业务，实行报备，每个合作网点的产能年度保费收入在10万以上，参照2009年核保指引规定执行，低于此保费收入的渠道网点要提前上报分公司审批，确定费率等内容。
（3）针对担保公司、消贷公司类渠道合作，要求合作机构要有营业执照、具备业务规模的公司，合作之前需要提前上报相关资料到分公司审批同意开展后，费率为在09核保指引最低费率基础上上浮40%。
4、保险金额：同贷款金额，不得承保单人贷款金额超过50万的业务，保定、石家庄、沧州、衡水、秦皇岛5家试点机构在保证溢额分保最大自留50万的前提下，可以开展，但超过50万元的个人贷款保单不能使用手撕保单，统一使用借款人意外险打印保单，同时满足团单分保要求的业务可以承保。
5、保险期限：同贷款期限，目前最长不超过5年。
（三）分期还款借款人意外伤害保险1、保险对象：18周岁—65周岁身体健康能正常工作或劳动，并采用分期偿还银行或其它金融机构借款的方式购买住房、汽车或其他用途的借款人。
2、保险责任：意外伤害身故保险金和意外伤害残疾保险金。
3、年度费率：投保人可选择年缴或者趸交，费率不同。
年缴：每保险年度保险费的计算基础为该保险年度年初贷款本金金额，年费率为0.06%；趸交：保费计算基础为贷款余额，各贷款年限及其对应的趸交费率如下所示（万分之）4、保险金额：同贷款金额，不得承保单人贷款金额超过50万的业务，保定、石家庄、沧州、衡水、秦皇岛5家试点机构在保证溢额分保最大自留50万的前提下，可以开展，但超过50万元的个人贷款保单不能使用撕票保单，统一使用借款人意外险打印保单，同时满足团单分保要求的业务可以承保。
5、保险期限：本保险合同保险期间为以贷款合同约定的期限为准，以30年为限，起讫时间于保险单载明。
从保险期间开始日起，每十二个月为一个保险年度。
三、极短险渠道：根据新的市场情况及监管要求，现对2010年极短险在重点渠道的开拓方式、适销产品、操作方式、销售政策投放四方面明确。
以方便各机构业务开展，提升效益险种保费规模，实现最大化盈利。
（一）景点门票渠道：1、开拓方式：针对各地风景区、博物馆、公园、游泳馆、游乐场等进行业务开拓，可搜索当地各大景点、主管部门进行业务洽谈。
2、适销产品：《短期意外伤害保险卡》、《快乐游保险卡》3、操作方式：纸质卡单产品，采用短信激活方式。
4、销售政策：年度保费规模10万以下的小型渠道执行最高代理手续费为2 0%。
10万以上的大型风景点最高代理手续费为30%。