银行分行中小企业信用风险管理案例分析[2020年最新]
银行支行中小企业贷款风险管理改进[2020年最新]
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ⅩⅩ银行萧山支行中小企业贷款风险管理改进第2章ⅩⅩ银行萧山支行中小企业贷款风险现状分析2.1萧山支行现状及中小企业贷款业务的实际情况分析2.1.1萧山支行运营现状从世界范围来看，中小企业都是市场经济的重要组成部分，其数量多，组织形式灵活，对市场经济的发展起着不可或缺的作用[22]。
但是近年来中小企业融资难引起了社会的强烈关注，并成为制约中小企业发展的重要障碍。
中小企业融资难产生的原因复杂多样，主要有中小企业自身的缺陷、通货膨胀的影响、货币政策的调整、信贷市场的不规范等。
另一方面，由于中小企业规模小，抵御市场风险的能力弱，组织管理不科学等原因，银行对中小企业发放贷款也面临着诸多风险。
本文首先对ⅩⅩ银行萧山支行中小企业贷款业务的发展现状进行分析，并做出概述，在此基础上进一步探讨该类业务的风险。
首先了解一下ⅩⅩ银行萧山支行的社会背景：ⅩⅩ银行萧山支行所在的萧山区隶属浙江省杭州市，地处中国县域经济最为活跃的长三角南翼，被誉为浙江文明之源头、浙江交通之枢纽、浙江经济之首富、浙江休闲之胜地、浙江民生之乐园μ。
萧山区2013年，实现国内生产总值1673亿元，实现工业总产值5804.76亿元，工业销售产值5728.95亿元。
完成财政总收入230.68亿元，实现地方财政收入122.68亿元。
年末金融机构存款2984.38亿元，贷款2630.39 亿元。
工业方面，该区是中国园林绿化产业基地、中国纺织生产基地、中国羽绒之都、钢结构之乡、中国汽车零部件产业基地。
值得注意的是，萧绍一带是我国的纺织化纤产业基地，以织造为基础，向上游有PTA、熔体纺、纺丝、加弹企业，下游有印染、服装加工等企业，有一个庞大的产业群，其产值也占当地工业的40%左右。
其次，ⅩⅩ银行萧山支行的业务发展情况：ⅩⅩ银行于2011年11月30日在萧山成立支行，目前在该区有两个网点，在同业中处于中等水平。
支行现有公司客户经理38人，业务以服务中小企业为主，近年来大力发展贸易融资业务、中小企业区域集优票据业务、现金管理业务、对公理财业务、优质政府平台项目、纯存款业务。
银行支行中小企业信贷风险控制[2020年最新]
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ⅩⅩ银行农安支行中小企业信贷风险控制第3章ⅩⅩ银行N支行中小企业信贷风险控制现状和存在问题3.1ⅩⅩ银行N支行中小企业信贷业务的发展现状自从ⅩⅩ银行N支行成立以来，就开始尝试对中小企业信贷业务进行创新经营。
由于受到其所在地域和成立时间限制，其信贷业务开展较N地区现有其他银行占有市场比例少。
所以ⅩⅩ银行N支行调整了战略方向，以在储蓄方面做客户积累为主，贷款等业务在逐步开展。
经过一年多的努力，ⅩⅩ银行N支行在调整了自身内部结构的前提下，着重发展中小企业信贷业务。
3.1.1中小企业信贷客户发展现状截至2011年末，ⅩⅩ银行N支行贷款总户数为26户，中小企业贷款户数为23户。
从图3.1中可以看出，2011年，ⅩⅩ银行N支行的贷款客户数总体上是程稳中上升趋势的，并且其中对中小企业发放贷款户数达到了全部信贷户数的88%。
3.1.2中小企业信贷客户规模现状截止2011年12月末，ⅩⅩ银行N支行中小企业客户贷余额770万元，过3.1.3中小企业信贷资产的质量现状就风险管理角度来说，目前ⅩⅩ银行N支行的贷款风险控制办法主要是以“风险规避”为主，以“低风险”、“零风险”为经营目标。
ⅩⅩ银行N支行2011年到现在为止，已经有8家中小企业回款，其中只有一家有延迟还款的情况发生，也已经通过多种渠道进行了催款并已将本金收回。
3.2ⅩⅩ银行N支行中小企业信贷业务风险管理现状3.2.1ⅩⅩ银行信用风险管理目标现阶段ⅩⅩ银行的信贷风险管理是我行风险管理的核心问题，它是指商业银行通过授信企业信贷风险进行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各类风险的全过程，达到用最低成本来实现信贷资产最大安全保障的一种科学的管理方法。
对中小企业信贷业务实施全流程的全面风险管理，将信贷业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内通过有效的风险管理，实现有效覆盖风险损失的资本回报率最大化，是ⅩⅩ银行N支行信贷风险管理的总体目标。
3.2.2ⅩⅩ银行N支行风险管理架构总的来说，ⅩⅩ银行N支行风险管理架构由公司业务部和风险管理部。
银行分行——商业银行信贷业务贷后风险管理[2020年最新]
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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行——商业银行信贷业务贷后风险管理第一部分案例正文ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展历程ⅩⅩ银行成立于1988年7月，是我国第一批的股份制商业银行，致力于最佳中高端零售银行和最高效中小企业银行。
将近三十年的时间里，ⅩⅩ银行秉承只争朝夕，臻于至善的精神，不断改革创新，提升发展质量和水平，力争成为具有较强竞争优势的全国性商业银行。
2013年，荣获《金融时报》颁发的2013年度最具创新力银行和2013年度互联网金融创新银行奖项。
荣获《经济观察报》颁发的2013中国最具创新企业和年度卓越贸易融资银行奖项。
等荣誉。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行成立于1994年8月，作为总行的所在地分行，在总行的正确领导和大力支持下，各项业务稳步发展。
ⅩⅩ分行现有员工1862人（含劳务派遣），机构网点58个，遍布ⅩⅩ九区二市。
近年来，ⅩⅩ分行的各项业务呈现出快速增长的良好态势，多项指标达到历史最好水平，全行盈利水平明显提高，经营管理能力明显增强。
在总行的正确领导和全体员工的努力拼搏下，ⅩⅩ分行锐意创新，积极稳妥地推进体制转变、业务转型和结构调整，经营管理呈现出历史上最好的发展态势：资产、负债、零售、中间业务全面快速发展，多项业务指标刷新历史纪录，盈利水平大幅提升，一跃成为系统规模大行、盈利大行，并取得了历史上前所未有的好成绩：截止2013年末，分行资产总额突破1800 亿元，同比增长52%，在ⅩⅩ地区股份制同业中的排名首次跃居至前三位；营业净收入突破38.8亿，同比增长31.5%。
分行全口径存款规模达1076亿元，历史上首次实现“千亿”目标。
各项存款、贷款三年复合增长率达21%，均高于ⅩⅩ系统和ⅩⅩ9家股份制银行平均水平。
个人存贷款规模稳居系统第一；信用卡新增激活客户数、收入、利润稳居系统第一；中收三年复合增长率150%，远高于系统和同业平均水平。
同时分行资产质量持续改善，不良贷款率控制在目标值内。
各项主要核心指标均超额完成总行计划任务，分行综合竞争能力实现新的跨越。
案例分析银行信用风险管理
案例分析ⅩⅩ银行信用风险管理5.1ⅩⅩ银行信用风险现状自从美国次贷危机结束，全球的经济形势不容乐观，各国尤其是欧洲的经济出现大幅度下滑。
大环境的改变，也使得我国的宏观经济环境发生来变化，信用风险的各种因素都出现来不同程度的恶化趋势。
ⅩⅩ银行在这种宏观环境下面临的挑战也加剧了。
信用风险现状不容乐观。
ⅩⅩ银行在进行信用风险管控过程中面临着来自外部和内部双重的挑战。
在外部挑战中，我国现阶段国民经济的走势在一定程度上影响者银行的资产质量状况。
近几年来，我国宏观经济发展速度有减缓的趋势，而且在未来几年这个趋势不会改变。
经济发展的降速使ⅩⅩ银行在风管领域面临的外部环境压力。
而针对内部挑战，在和我国其他商业银行相比的过程中我们发现，ⅩⅩ银行在贷款风险领域做的不够到位，控制和预防风险的能力还有待提高。
通过进一步细化研究2014年的信贷资产行业集中度我们发现，ⅩⅩ银行在制造业和批发业这两个行业集中度很高，不良贷款率也比同行业其他银行高出4个百分点。
所以，针对内部挑战，ⅩⅩ银行应该适当地加强风险地组合预警管理。
通过比较我们得知，在资本充足率方面，国有银行地表现比较好。
尽管有金融危机地打击，但是国有银行在这项指标上一直表现稳定，数据也很可喜。
与此同时，股份制银行也表现不俗，依旧保持了良好地指标数据，但是在经济周期转型的过程中，股份制银行地表现波动比较大。
我国银行发展稳定，各家银行都意识到风险管理地重要性，都能够培养员工地风险防范意识，避免风险管理与业务扩大地矛盾。
在计提坏账准备进方面也做到了准备充分，随时应对危机以及各类风险。
5.2ⅩⅩ银行信用风险管理现状多年来，ⅩⅩ银行一直努力建立健全自身的风险管理体系，立志建立独立全面、垂直专业的风险管理系统。
在风险管理文化方面，ⅩⅩ银行更是讲求过滤掉风险的经济效益。
在风险管理方面，更是讲求上下同效，控制上下各个层面的风险。
但是现阶段，ⅩⅩ银行的风险管理体系还存在缺陷，相关的规定和流程还需要进一步的规范化。
中小企业信贷风险案例
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违反上述声明者违反上述声明者，，将追究其相关法律责任将追究其相关法律责任。
中小企业信贷风险案例摘选中小企业信贷风险案例摘选风险成因一：受宏观经济影响，企业订单减少案例案例：：A 企业企业机械设备有限公司机械设备有限公司机械设备有限公司（一）基本情况基本情况。
A 企业机械设备有限公司成立于2002年，主要生产机床、钻床、砂轮等机械设备。
2008年开始，该企业与银行建立合作关系，截至2012年6月末，企业在银行贷款余额470万元，担保方式为土地厂房抵押。
（二）发生风险原因分析发生风险原因分析。
2011年下半年以来，受宏观经济环境影响，企业订单不断减少，加上机械制造行业竞争激烈，企业主营产品同质性较高，缺乏核心竞争力，导致企业议价能力逐步下降，市场份额也逐渐萎缩。
同时，企业因应收账款回笼周期延长，进一步加剧了资金链的紧张，致使在银行的500万流动资金贷款发生逾期。
企业为快速回笼资金、缓解资金链紧张状况，将原计划用于扩大生产的厂房及办公楼对外出租，使得企业生产能力进一步降低。
（三）目前处置情况目前处置情况。
2012年6月，经与企业协商达成一致，银行对授信方案进行调整，压缩授信敞口额度从500万元减少至470万元，原抵押物不变，追加企业相关人员的两处房产抵押，总体抵押率控制在40%左右，同时追加企业股东无限连带责任保证。
风险成因二：对外担保形成负债，影响企业自身经营 案例案例：：B 企业企业电器有限公司电器有限公司电器有限公司（一）基本情况基本情况。
B 企业电器有限公司成立于2001年12月20日，注册资金80万美元，公司为合营公司，甲方Z 家用电器有限公司认缴出资额为60万美元，占注册资本的75%；乙方香港籍人士陈某某认缴出资额为20万美元，占注册资本的25%。
s银行y分行中小企业授信风险控制措施
03
信用风险
中小企业在授信过程中可 能因经营不善、市场变化 等原因导致无法按时还款 ，形成信用风险。
市场风险
由于市场环境变化，中小 企业经营状况可能受到影 响，从而波及到银行授信 资产的安全。
操作风险
银行在授信过程中，因操 作不规范、管理失误等原 因导致的风险。
中小企业授信风险的重要性
保障银行资产安全
规范授信合同文本，明确各方 权责，防范法律风险。
后期管理加强
加强授信后期管理，定期对企 业经营状况进行复查，确保资
金安全。
风险评级与预警机制建设
风险评级体系建立
建立针对中小企业的风险评级体系， 实现企业风险的量化评估，为后续授 信决策提供依据。
预警机制构建
构建中小企业授信风险预警机制，实 时监测企业风险变化，及时发现潜在 风险。
人员培训
定期组织针对中小企业授信业务的培训课程，提高业务人员 的风险识别、评估和控制能力。引入外部专家和行业案例， 帮助员工了解行业最佳实践和前沿动态，提升整体业务水平 和风险意识。
信息化系统建设与升级
系统建设
开发专门针对中小企业授信业务的风险管理系统，实现全流程电子化操作和实时 监控。系统应具备客户信息管理、授信额度管理、风险预警等功能，以提高风险 管理的效率和准确性。
监管政策变化：随着监管政策不断调 整，银行需要随时适应新的政策要求 ，调整授信风险控制策略。
抵押物不足：部分中小企业缺乏足够 的抵押物，使得银行在授信过程中面 临较大的风险。
针对以上挑战，s银行y分行需采取一 系列措施加强中小企业授信风险控制 ，确保银行资产安全，同时支持中小 企业稳健发展。
02
s银行y分行中小企业授信风险 现状分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
中国银行某分行小微金融服务典型案例
中国银行**分行小微金融服务典型案例案例1：信贷工厂提速，将企业需求作为焦点，高效率提供金融服务信贷，成为中小企业的“及时雨”。
“5天内获批200万，一解燃眉之急”江西好英王光电有限公司的负责人袁女士告诉我们说：“在我们面临通胀压力，生产经营成本提高，资金紧缺的情况下，如果不是中行的雪中送炭，我们LED产品线的正常运行都成了问题，销售收入也不可能一举突破3000万元。
”江西好英王光电有限公司由袁荷英、王龙母子两人于2009年7月投资组建而成，注册资金500万元，占地面积140亩，建有年产LED930KK的生产线，主要从事LED发光器件的封装、应用产品的研发和生产及LED城市亮化工程的设计和建设，是一家集高品质LED研发、生产、销售服务为一体的专业生产制造商。
这家企业属典型的新成立的小型企业，这种企业从事高科技产业，成长性好，产品利润较高，但是风险也较大。
由于企业刚成立，流动资金周转面临一定困难，**中行在了解了企业急迫的需求后，从接手该项目到**中行发放其200万元流动资金只用几个星期，这在早几年这样的审批发放速度是不可能达到的。
企业2010年实现销售收入3149万元，2011年底更是实现销售收入逾6000万元，每一年都实现了跨越性的增长，企业发展步入了发展的快速通道。
这就是中行创新实施“中银信贷工厂”，破解中小企业融资难题的生动写照！**中行认为，三大产业是**市经济的龙骨，而中小企业就是最有增长潜力的有益补充。
为此，**中行不断完善发起、审批、发放于一体的流水化生产模式，审批环节从原来的近10个减少为现在的4个，审批时效从原来的近20个工作日最快可缩短到5个工作日左右，效率高，速度快，使“中银信贷工厂”的运作模式与中小企业“短、小、频、急”的融资需求实现了对接，让中小企业减少资金短缺造成的困扰。
案例2：助力农业中小企业，帮助企业扩充产能，资金扶持为农业中小企业注入发展新活力。
看到饲养厂内的越来越多的猪仔和林场里茁壮成长的果树，**市显达农业开发有限公司的兰总非常欣慰的笑了。
银行中小企业信用风险管理[2020年最新]
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ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理第1章ⅩⅩ银行向前进富通贷款案例介绍此案例为ⅩⅩ银行向辽宁省前进富通有限公司发放贷款的全过程，自贷款目标市场的定位级信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理，直到贷款出现违约风险、贷款处置转化的全过程。
1.1ⅩⅩ银行简介1.1.1ⅩⅩ银行基本情况ⅩⅩ银行（前身系ⅩⅩ城市商业银行）成立于1998年6月。
2011年6月获中国银监会批准更名为“ⅩⅩ银行”，由地方性商业银行转变为全国性商业银行。
全行现有6家管理支行，5家村镇银行，55个营业网点总行机关设19个部门。
，并于7月荣登英国国际权威金融杂志《银行家》“全球1000家大银行”排名榜;2012 年，在中国《银行家》杂志2012中国商业银行竞争力评价报告中，ⅩⅩ银行在全国性商业银行综合排名列66位，在全国资产规模300亿元以下城市商业银行综合排名第19位，在全省资产规模300亿元以下城商行中综合排名第一。
1.1.2ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理现状（1）信贷业务规模发展稳健，中小企业信贷占比不断增加截至2012年末ⅩⅩ银行各项贷款余额1182100万元，比上年年初增加234570万元。
其中，向大企业贷款余额747508万元，比上年初845700万元下降98192万元；中小企业贷款余额380734万元，比上年年初227407万元增加153327万元；个人贷款余额53858万元，比上年年初47724万元增加6134万元。
2010年银行创新推出了一款服务中小企业的金融产品——“融金通”中小企业流动资金循环贷款”。
该产品是指在借款客户最高综合授信额度内，根据借款人的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款，具备手续简便，资金周转灵活等特点，有效满足了小企业的融资需求。
（2）资产质量有所好转，不良贷款率不断下降截止2012年末，全行不良贷款余额为8865万元，不良贷款率为0.75%，较上一年度不良贷款率下降0.57个百分点。
西部某省分行小微企业风险管理分析
【摘要】在国民经济中，小微企业正在发挥出越来越明显的作用。
为促进小微企业发展，国家先后出台了很多小微企业信贷政策，使小微企业信贷数量在短期内激增。
但由于小微企业资质不足，产品技术含量低，存在较大的经营风险，大量企业难以在有效期限内偿还银行贷款，信贷风险问题突出。
文章首先介绍了西部某省分行小微企业信贷的基本情况、授信评级体系和管理的流程、措施和方法；其次，结合西部某省分行信贷风险管理现状，分析小微企业信贷风险管理方面存在的问题，并结合上述问题及成因提出改进措施；最后，为商业银行对小微企业信贷风险管理提供对策与建议。
【关键词】西部某省分行；小微企业；信贷风险；风险管理一、引言自2011年小微企业概念提出后，我国一直致力于扶持小微企业，先后出台了多个创新型政策减轻小微企业的压力。
2017年，国家对小微企业的标准进行了重新定义，即总资产不超过5000万、员工不超过300人、纳税额不超过300万的企业。
我国一些发达地区的中小微企业发展状况整体良好，可以直接推动当地经济发展，激发其余企业创新活力，能满足经济发展新需求，体现一定的就业黏附力，在当地的产业结构转型以及特色城市建设中发挥着至关重要的作用。
然而，我国商业银行小微企业信贷风险管理方面尚不成熟，属于起始阶段，仍存在许多难题。
以西部某省分行为例，其信贷文化建设力度不足，信贷保全体系不健全，小微不良贷款率较高，严重影响其小微企业信贷业务的有效开展。
这既是目前我国商业银行小微企业贷款所面临的普遍问题，也是西部某省分行必须解决的首要问题。
二、西部某省分行小微企业信贷风险管理现状1.西部某省分行的小微企业信贷情况从西部某省分行整体贷款的业务总量上看，截至2022年末，各项存款余额785亿元，较年初净增99亿元，增长14%。
各项贷款960亿元，较年初净增86.87亿元，增长9.95%，贷款余额和增量占比均处于领先地位。
2.西部某省分行的小微企业授信评级体系银行客户经理在小微企业进行信贷调查后所提供的具体评估报告，可以决定小微企业能否获得授信。
商业银行对中小企业贷款信用风险的管理
商业银行对中小企业贷款信用风险的管理作者：柴志爽来源：《销售与管理》2020年第24期伴随新时期社会经济的全面发展，中小企业不仅是促进就业、推动经济高质量发展的重要基石，更对税收、促进技术创新等贡献巨大。
同时，中小企业又具有自身规模小、人数少、内部管理能力有限、财务制度不健全以及抗风险能力较低的特点，导致部分商业银行面对中小企业产生“不愿贷”的问题，限制了中小企业的发展。
为此，本文立足于中小企业信贷风险分析，展开商业银行对中小企业贷款信用风险管理的策略研究，以期帮扶中小企业，提升商业银行的风险管理能力。
中小企业是我国经济建设中的一项重要组成部分，近年来，随着越来越多的金融机构开始逐渐重视起中小企业的发展，一些商业银行旗下的分支机构也随之纷纷建立起了中小企业中心，以用来专门负责有关中小企业的贷款业务以及适合中小企业的融资产品，但是，中小企业在发展过程中也遇到了管理制度不健全、诚信意识不足、资金链断裂等难题，中小企业在为商业银行、国家经济带来可观效益的同时，也面临着一定程度的风险。
中小企业的发展虽然得到了商业银行和国家政策的支持与鼓励，但是在其发展过程中却出现了一定的问题。
中小企业自成立以来，其内部的管理机制存在着很大的漏洞，企业内部的诚信意识也不够坚定，经常面临着经济状况不稳定、信用风险等问题，且中小企业的抗风险能力也并没有随着商业银行的不断崛起而有所强化，反而更加大了商业银行的贷款信用风险。
从2013年11月到2013年12月这两个月间，我国中小企业的不良贷款数额已高居全国银行业600多亿元新增不良贷款数额的榜首。
从贷款客户的视角来看中小企业贷款信用风险的影响因素。
（一）组织结构不健全，企业人员素质偏低中小企业受经营规模限制，一直以来招收的工作人员数额都不算多，企业老板为了尽可能地节约运行成本，通常会在企业内部执行“一人多岗”制度或“部门职责权限交叉”制度等，这种多重制度盛行的现象，直接造成了企业内部管理混乱、组织结构不健全的局面。
银行分行中小企业信用风险管理案例分析
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行中小企业信用风险管理案例分析４．１背果介绍４．１．１ⅩⅩ银行巧况中国ⅩⅩ银行是我国综合性金融服务机构之一，Ｗ＂Ｈ农＂为主要服务对象，Ｗ城乡联动为服务宗曽，涉及各种公司银行和零售银行的产晶和服务，从及投资银行、基金管理、顯资租赁、保险等业务，同时积极开展自营及代客资金等业务，并致力于建设成为业务全面、服务多元、融入国际的一流的现代商业银行，其已有两万余个境内分支机构，１０个境外分支机构和１２家控股子公司。
根据中国ⅩⅩ锻行官网公布的数据显示，截止至２０１３年１２月底，ⅩⅩ银巧总资产达１４５６２１．０２亿元，各项存款为１１８，Ｈ４．１１亿元，各项贷款为７２，２４７．１３亿元，资本充足率为１１．８６％，不良贷款率为１．２２％，全年实现净利为润１，６６２．１１亿元，其中，小微企业贷款余额为８１３３．０１亿元，较２０口年增加了１５７１．１６亿元，增长率达２３．９％，高于全国商业银巧中小企业贷款余额平均増速１１．６个百分点。
中国ⅩⅩ银行福建省分行目前有二级分行９个，一级支行９７个，根据ⅩⅩ银行福建省分行官网的统计显示，其中６１％的支行、６８％的网点、５４％的员工分布在县及县Ｗ下，贯彻了总行＂面向Ｈ农、城乡联动＂的发展战略。
同时在海西建设正如火如茶地进阶着的新时期，福建省分行也积极把握该难得的机遇，秉承着＂大行德广伴您成长＂的服务理念，积极参与到支持海西经济区建设中，加快力度进行经营战略转型，并努力探索开发创新型金融产品与服务，加大福建省内重点项目建设、ⅩⅩ龙头企业、中小企业、个人贷款等领域的介入力度，在促进福建经济社会全面发展的进程中，发挥了巧极的金融支持作用；同时，切实践行着为＂Ｈ农＂服务的使命，在原有的＂金穗惠农卡＂等＂Ｈ农＂特色产品的基础上，推出了全国首张金穗惠农化保卡，为推动新农村建设做出了突出的贡献；特别的是，福建省分行在中小企业创新型贷款产品、担保抵押品和机制的开发推广上也取得了一定的成就，如小企业自助可循环贷款、工业标准厂房按揭贷款、简式快速贷款、台湾农民创业园贷款、创新ⅩⅩ类专业担保公司担保等，有为地支持了农村经济的发展。
企业信用管理案例分析-降低信用风险,须从管理体系入手
企业信用管理案例分析－降低信用风险，须从管理体系入手企业信用管理案例分析－降低信用风险，须从管理体系入手案例提要所引用的这个案例要阐述的是降低信用风险，必须从管理体系着手；通过案例所要解决的问题是“有些企业在信用风险管理上职责不清，销售和财务相互扯皮，各级管理者在业务决策上往往重权力而忽视职能，出现问题相互推卸责任。
深入的管理诊断发现，产生上述问题的原因在于企业内部的信用管理体制不合理：第一，公司高层缺乏对信用管理的合理授权；第二，公司缺少专门的信用管理机构；第三，各相关部门的信用管理职责设计不科学。
按照全程信用管理模式“内控与外控相结合”的原则，通过建立和完善企业内部信用管理组织结构，有效地解决这些问题。
”具体案情B公司是机械行业的一家大型上市公司，在东方保理的协助下，2001年开始建立销售/回款业务流程中的信用风险管理体系。
在管理组织结构上，除了明确规定董事会、总经理及原有各业务部门（主要是各销售业务部门和财务部门）的信用管理权责外，着重建立了独立的信用管理部门，分别设立资信科、应收科和清欠科，专业化地承担各项信用管理业务。
案例评析这种规范化的信用管理职能设置，不仅对内形成了一个科学的信用管理业务流程，而且对外在对客户的信用政策执行上起到了较好的统一、协调作用。
比如，原来一些业务人员担心公司实行新的信用政策和管理方法客户难以接受，但由于信用经理在客户订货会议上的出色工作，得到了绝大多数客户的理解和支持。
客户在付款问题上往往看对象。
以往客户不守信用，主要是因为公司本身缺少明确的信用政策和统一的监督执行机构！目前该公司在销售管理上的明显改善体现在两个方面，一是经过资信评估和分类，客户结构日趋合理，一批信用好的客户被筛选出来，其销售额占公司总的销售额80%以上。
二是形成了与客户间良好的信用关系，绝大多数客户都能遵守公司规定的付款期限，应收帐款平均回收期大大缩短。
企业信用管理的重要性随着我国政治、经济改革和社会的进一步发展，伴随着世界经济的全球化、市场化，以及我国加入WTO。
商业银行对中小企业信贷业务风险管理研究--以中国农业银行南阳分行为例-毕业论文
内容摘要中小企业对我国国民经济发展具有重要的战略意义，向银行贷款成为其融资的主要渠道，而商业银行对中小企业信贷业务的核心就是风险管理，但中小企业融资需求小，没有成熟管理模式等原因给商业银行带来了极大的信贷风险。
本文对目前商业银行信贷业务风险进行研究，结合中国农业银行南阳分行中小企业信贷风险管理实际状况，结合我国中小企业自身特点，对该行的风险管理问题进行总结，发现其存在贷款发放行业分布不均、银行企业信息不对称、信贷制度不合理等问题。
最后笔者对问题进行分析后，提出建立中小企业贷款用户数据库、贷款流程标准化作业等建议。
希望能在支持中小企业发展的同时创造银行价值。
本文以中国农业银行南阳分行的风险管理和现状为例，结合国内中小企业现状及存在的风险与商业银行信贷风险管理模式，找出问题并分析原因，最后提出完善商业银行对中小企业信贷业务管理的建议。
关键词：中小企业信贷业务；风险管理；商业银行AbstractSmall and medium-sized enterprises (SMEs) are of strategic importance to economic development, and they rely mainly on commercial bank loans for financing, while the core of commercial bank credit business is risk management, but the small demand for SMEs financing and the lack of a mature management model have brought great credit risks to commercial banks.In this paper, we study the current credit business risks of commercial banks and summarize the risk management problems of banks by combining the actual situation of credit risk management of SMEs in Nanyang Branch with the characteristics of SMEs in China, and find that there are problems such as uneven loan disbursement and information asymmetry between banks and enterprises. Finally, after analyzing the problem, the author proposes to establish a database of SME loan users, standardized operations of the loan process, etc. The hope is to create bank value while supporting SME development.In this paper, we take the risk management and current situation of Nanyang Branch as an example, combine the current situation and risks of domestic SMEs with the credit risk management model of commercial banks, Identify problems and analyze their causes, and finally make recommendations to improve the management of credit operations ofcommercial banks for SMEs.Key words: SME credit business ; risk management ; commercial banks目录一、研究背景及研究意义 (4)二、我国中小企业信贷现状及存在的风险 (5)（一）中小企业信贷业务特点 (5)（二）南阳中小企业信贷风险特征 (6)（三）中国农业银行南阳分行的中小企业信贷业务现状 (6)三、中国农业银行南阳分行中小企业信贷业务风险管理模式 (7)四、商业银行中小企业信贷业务流程中出现的问题 (9)(一)对中小企业信贷业务前期审查不严格 (9)(二)信贷业务贷后管理存在较大风险 (10)五、南阳分行在中小企业信贷业务风险管理中存在的问题 (11)（一）中小企业信贷业务从业人员专业性有待提高 (11)（二）银行企业信息不对称 (12)（三）绩效奖惩体系落后 (13)（四）信贷制度不合理 (14)六、中国农业银行南阳分行信贷风险管理问题对策研究 (16)（一）提高信贷人员整体素质 (16)（二）建立中小企业贷款用户数据库 (16)（三）完善奖惩机制 (17)（四）贷款流程标准化作业 (17)七、结论 (18)商业银行对中小企业信贷业务风险管理研究——以中国农业银行南阳分行为例一、研究背景及研究意义中小企业是我国国民经济的重要支柱，是科技发展和创新的载体，更是社会发展的不可代替的力量。
银行分行中小型企业信贷风险管理
ⅩⅩ银行青岛分行中小型企业信贷风险管理3ⅩⅩ银行青岛分行信贷风险管理现状分析3.1基本情况介绍3.1.1ⅩⅩ银行青岛分行基本情况介经相关部门许可，ⅩⅩ银行青岛分行于2007年8月2日开始正式运营，并于次月7日，进入到全面运营的状态。
ⅩⅩ银行青岛分行在性质上属于一级分行，业务范围包括青岛、日照两个地级市。
ⅩⅩ银行青岛分行的成立为青岛地区的金融业发展注入了新的活力，它以全面落实国家各项标准为宗旨，打着“建设一流银行”的口号，坚持从严从正的为人民进行服务，以增加经济效益为首要任务，充分市场的作用，坚持以人为本的理念，在对风险进行合理预判的前提下，建立符合未来发展潮流的规章制度，不断提高经营规模以及服务水平。
为促进青岛地区经济的更快更好地发展，贡献出自己的力量。
ⅩⅩ银行青岛分行现行业务主要是：固定资产贷款、房屋贷款、土地贷款、项目融资、、流动资金贷款、单位定期存单质押贷款、经营性物业贷款、委托贷款、循环委托贷款、贷款承诺、资信证明等。
在日常工作上，坚持以高起点、高质量、高水平为特色；从地区真实情况入手，对市场进行透彻地分析与研究，来最大程度上满足客户不同类型的要求；在自身运营模式的建设上面，要紧跟市场发展潮流，要充分考虑市场因素带来的影响，从而增强对风险的预判能力，实现企业的良性发展；；在业务内容方面，既要坚持传统的存贷业务，也要积极开展其他增值业务，提高企业自身科学技术水平，促进资源的优化配置，改变传统对资金的依赖性较大的业务，使其自身的发展更加的合理，更加的有效率；同时积极推动创新，通过对自身的不断完善，努力将ⅩⅩ银行青岛分行打造成一家具有浓厚特色、在当地金融业有着重要地位的综合性银行。
截至2014年12月末，ⅩⅩ银行青岛分行资产总额700.53亿元，各项存款余额589.24亿元，自从开业至今在信贷方面的正常类资产率达到了100%，无不良资产、案件和违规违纪行为，没有出现任何诚信缺失的问题，在2014年青岛人行开展的金融机构综合评价及反洗钱工作考核中均被评为A级先进单位；在经济效益方面：几乎年年都进入全市纳税企业的前列，是有名的纳税大户。
c12020中小企业信贷风险管理分析
c12020中小企业信贷风险管理分析商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题风险管理的观念和意识落后我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。
在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理。
尤其，国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目的管理进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。
缺乏科学的信用风险评价体系科学的信用评价方法是银行信贷风险管理的一个关键环节，西方商业银行对贷款的决定通常有文字评价、财务比率分析、客户信用评价和贷款后严格监督等一系列规范而严格的程序。
我国商业银行在开展如放贷、贸易融资和债券投资等信贷业务方面，虽然承受了较大的信用风险，但同时在信用风险的度量方面也打下了一些基础。
如运用专家分析和计算贷款风险度的方法进行客户信用风险计量、银行内部信用评级的推广，对我国商业银行信用风险管理起到了重要的作用。
目前国内商业银行对中小企业信贷业务方面，普遍以定性分析为主，财务分析技术也较落后，如偏重于历史财务数据，忽视客户的偿债能力、竞争能力、管理水平和还款意愿的深入分析。
由于没有成熟的风险评判标准和风险控制措施，没有针对中小型企业特点制定的具体的风险控制准则，没有较好的中小型企业评价体系，风险分析不全面，使得银行在设计中小企业融资需求时，经常会面临困境：使一些潜在的风险不能及时反映出来，从而形成现实性风险;使一些相对好的企业及项目丧失融资机会;对中小型企业的融资额度的控制乏力，往往根据主观判断核定融资额度，从客观上造成客户还款压力较大，贷款时就隐藏了还款的风险等等。
光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析
光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析第2章光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例2.1光大银行A分行整体概况2.1.1基本概况光大银行A分行成立于1999年1月9日，同年3月18日全面接收中国投资银行。
目前，共有16家营业网点，近600名员工。
以“稳健、创新、高效、务实”为经营宗旨，以光大的先进机制为基点，以繁荣地方经济和两个文明建设为已任，依托不断创新的金融产品为各界客户提供优质服务。
在资产、存款规模等业务经营指标上，均以较大幅度快速增长。
光大银行A分行坚持“以客户为中心，以市场为导向”的审慎经营理念，不断开拓创新，锐意进取，在为广大个人和社会团体提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在公司业务、资金业务、理财业务、按揭业务等方面培育了比较竞争优势。
特别是近几年来，分行依托光大先进机制和整体结构优势，将通过私募融资、股权投资等方式，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供上市“一条龙”服务，并向各界客户提供证券、保险、信托、基金、期货、租赁、资产管理等于一体的全功能银行服务，向创新银行、全能银行、精品银行战略目标迈出更加坚实的步伐。
2.1.2资产结构情况截至2012年末，光大银行A分行各项存款总额达到258亿，其中对公款达到189亿，个人存款达到69亿。
各项贷款总额达到295亿，其中公司信贷200 亿，个人贷款95亿。
一方面从存款结构来看，光大银行A分行的存款中，有70%以上的存款是来自授信客户，其中小微企业的存款贡献度较高。
（见图2.1）另一方面从贷款结构看，光大银行A分行的公司信贷中，小型企业贷款额达到46亿，占全部公司信贷的23%，中型企业贷款额达到95亿，占全部公司信贷款的47.5%。
随着经济的发展，小微企业资金需求越来越大，从而使小微企业在银行中的贷款总量逐年增高。
（见图2.2）截至2012年末，光大银行A分行正常类贷款259亿元，不良贷款3.65亿元，占贷款总额的1.23%。
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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行中小企业信用风险管理案例分析４．１背果介绍４．１．１ⅩⅩ银行巧况中国ⅩⅩ银行是我国综合性金融服务机构之一，Ｗ象，Ｗ城乡联动为服务宗曽，涉及各种公司银行和零售银行的产晶和服务，从及投资银行、基金管理、顯资租赁、保险等业务，同时积极开展自营及代客资金等业务，并致力于建设成为业务全面、服务多元、融入国际的一流的现代商业银行，其已有两万余个境内分支机构，１０个境外分支机构和１２家控股子公司。
根据中国ⅩⅩ锻行官网公布的数据显示，截止至２０１３年１２月底，ⅩⅩ银巧总资产达１４５６２１．０２亿元，各项存款为１１８，Ｈ４．１１亿元，各项贷款为７２，２４７．１３亿元，资本充足率为１１．８６％，不良贷款率为１．２２％，全年实现净利为润１，６６２．１１亿元，其中，小微企业贷款余额为８１３３．０１亿元，较２０口年增加了２３．９％，高于全国商业银巧中小企业贷款余额平均増速１１．６个百分点。
中国ⅩⅩ银行福建省分行目前有二级分行９个，一级支行９７个，根据ⅩⅩ银行福建省分行官网的统计显示，其中６１％的支行、６８％的网点、５４％的员工分布在县及县Ｗ下，贯彻了总行＂面向Ｈ农、城乡联动＂的发展战略。
同时在海西建设正如火如茶地进阶着的新时期，福建省分行也积极把握该难得的机遇，秉承着＂大行德广伴您成长＂的服务理念，积极参与到支持海西经济区建设中，加快力度进行经营战略转型，并努力探索开发创新型金融产品与服务，加大福建省内重点项目建设、ⅩⅩ龙头企业、中小企业、个人贷款等领域的介入力度，在促进福建经济社会全面发展的进程中，发挥了巧极的金融支持作用；同时，切实践行着为＂Ｈ农＂服务的使命，在原有的＂金穗惠农卡＂等＂Ｈ农＂特色产品的基础上，推出了全国首张金穗惠农化保卡，为推动新农村建设做出了突出的贡献；特别的是，福建省分行在中小企业创新型贷款产品、担保抵押品和机制的开发推广上也取得了一定的成就，如小企业自助可循环贷款、工业标准厂房按揭贷款、简式快速贷款、台湾农民创业园贷款、创新ⅩⅩ类专业担保公司担保等，有为地支持了农村经济的发展。
４．１．２巧业银行宙田分行中小企业信贷巧策巧况ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行在中小企业贷款业务方面遵循择优支持中小企业的原则，优先支持优质大型核也企业供应链上下游且有足额房地产抵押的优质中小企业，位于大型专业市场和优质商圈内经营期限长、交易活跃、知名度高且有足额房地产抵押的优质中小企业，行业协会或商会中的优质中小企业，及纳入财政风险补偿基金、政府项目支持的优质中小企业；审慎介入产能过剩行业中生产规模小、行业地位差的中小企业，不得支持从事钢贸、油贸、有色金属等大宗商品贸易的中小企业。
推进中小企业＂批量授信、工厂化运作＂，鼓励对产业链、专业市场、．化质商圈和卢业集群内的同质中小企业群体量身拟定服务方案并提高中小企业运作效率。
４．１．３ⅩⅩ银行黄田分行现行的中小企业贷款信用风险管理体系ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行现行的中小企业贷款风险体系主要遵循着突出防控风险和优化结构两个重点，积极地创新管理手段，在坚持从严治贷的原则下，强化资本的约束，增强价值的创造，切实地保障信贷资产在制度和政策的框架内有效发展，并在风险可控、资本集约、价值创造的内涵式轨道上高效运行，同肘积极改革信贷计划管理办法，实施信贷组合管理，落实客户分层经营管理制度，加强客户授信管理制度，严格担保管理制度，切实加强贷后管理和客户维护。
在风险管理方法上，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行现行的中小企业贷款风险管理体系首先将各类贷款申请按行业分为了积极介入类行业客户、适度介入类行业客户、审慎介入类行业客户和控制压缩类行业客户，而后通过信用评分法对各个客户进行信用评级，根据不同的评级结果将客户再次分类为支持类客户、维持类客户、压缩类客户、退出类客户和特殊客户五类，其中小微企业客户属于特殊类客户。
Ｗ下是行业分级及客户分级的具体评价标准：４．２ⅩⅩ银行萬田分行中小企业信用风险管理的案例分析为了更深入地对靑田ⅩⅩ的中小企地贷款信用风险管理进巧了解，本研究选取了蕾田ⅩⅩ银巧对仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司、福建省仙游县Ｂ发展有限公司、靑田市Ｃ建材科技投资有限公司Ｈ家企业的贷款申请、审批过程等做了细致研巧，从而更为具体地探讨甫田ⅩⅩ在实际中小企业贷款信用风险管理过程中存在的问题。
４．２．１ⅩⅩ＇仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司创建于２００９年１０月，系法人独资有限责任公司，注册资金为２０００万元，化务经营范围涵盖ⅩⅩ综合开发、农产品种植与销售、ⅩⅩ旅游产品开发、ⅩⅩ技术推广服务、ⅩⅩ配套基础设施建设、生地储备、园区规划与开发建设等方面。
仙游县ＡⅩⅩ开发有眼公司于２０１３年申请１年期贷款２００万元，甫田农斤审核通巧，并放贷款２００万元，正常还款。
Ｗ下是关于仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司在ⅩⅩ申请贷款的风险管理流程的具体分析：第一，从企业的经营管理和治理水平进行分析，根据信贷人员的调查资料显示，仙游县Ａ＇ⅩⅩ开发有限公司的经营管理层较为稳定，内部替理与控制能为较强，企业的組织结构基本合理，企业的各项生产经营活动开展的也较为顺利，企业上下游关联方的经营状况也呈现平稳态势，因此，仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的经营管理和治理水平良好，符合贷款申请条件。
第二，从对公司的财务数据分析来看，资产负债率、流动比率和速动比率主要反映了企业的偿债能力，仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的资产负债率为３５．１５％，资产负债率反映的是公司的偿债能力，数值越高表示偿还债务的能力越差，由此可见，其偿债能为良好；仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的流动比率为２１６．６９％，流动比率反映的是公司流动资产＂包含＂流动负债的倍数Ｉ该比率理想值为２００％，因此仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的流动比率在较为合理的范围之内；速动比率为１４９．２４％，速动比率反映的是企业筹措经营活动所需资金的难易程度，一般理想值为１００％，该公司的速动比率较高，说明其短期偿债能力较强；总体而言，仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的长短期偿债能力均良好。
现金流动负债比率、带息负债比率、流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率反映的是企业的营运能力，该公司的现金流动负债比率为％．７１％，现金流动负债比率是从现金流量角度来反映企业当期偿付短期负债的能力，短期偿还负债的能力良好；带息负债比率为３２．７１％，带息负债化率反映企业负债中带息负债的比重，在一定程度上体现了企业未来的偿债（尤其是偿还利息）压力，该企业的未来偿债能力合格，但还需进一步的提高；流动资产周转率为％．１５％，流动资产周转率是评价企业资产利用率的一个重要指碌，存货周转率为３３５．９３％，存货周转率反映的是企业在一定时期内产品销售成本与存货占用么间的关系，应收账款周转率为２７０．１１％，应收账款周转率反映了企业在一定时期应收账款回收额与应收账款平均余额的关系，一般来说，流动资产周转率、存货周转率和应收账款周！＾率越高，表示企业发生坏账的可能性越小，仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司迄Ｈ个周转率指标均表现合格；综合而言，仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的营运能力良好。
销售利润率、总资产报酬率、净资产报酬率和盈余现金保障倍数反映的是盈利能为状况，该公司的销售利润率为１５．０２％，销售利润率是衡量企业销售收入的收益水平的指标，说明企业的收益水平良好；总资产报酬率为７．５１％，总资产报酬率用评价企业运用全部资产的总体获利能力，说明该企业的总体获利能力优秀；净资产报酬率为１２．４７％，净资产报酬率是反映企业资产综合利用效果的指标，也是衡量企业利用债权人和所有者权盜总额所取得盈利的重要指标，本企业的净资产报酬率较高，表明该企业的资产利用效益优秀，企业盈利能力优秀，经营管理水平优秀；盈余现金保障倍数为１８．１６％，盈余现金保障倍数反映了企业当期净利润中现金收益的保障程度，真实地反映了企业的盈余的质量，说明该企业的盈余质量优秀。
Ｗ下是仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司各财务指标同国务院国资委财务监督与考核评价局公布的２０１４年《企业绩效评价标准值》的对比表，根据仙游县ＡⅩⅩ开发有限公司的主营业务类别，下表采用的标准值为小型农业的行业标准值：４．２．２臥黄田市Ｂ建材科技投资有限公司＾＾例靑田市Ｂ建材科技投资有限公司，于２０１１年申请２年期贷款２００万元，靑田ⅩⅩ审核通过，并发放贷款２００万元，但公司发生重大财务问题，最终违约。
Ｗ下是关于ⅩⅩ市Ｂ建材科技投资有限公司在ⅩⅩ申请贷款的风险管理流程的具体分析：第一，关于该企业的定性分析认为，靑田市Ｂ建材科技投资有限公司成立于２００８年８月，注册资金为１０００万元，业务经营范困主要湿盖了建材投资、建材贸易、王石方工程、电子原器件、五金材料贸易队及参与重点项目建设等方面。
通过对ⅩⅩ市Ｂ建材科技投资有限公司基本情况的调査分析，信贷员认为该公司属建筑业，是ⅩⅩ归类为适度介入的行业。
第二，从对公司的财务数据分析来看，ⅩⅩ市Ｂ建材科技投资有限公司的业务主要为建筑建材方面，因此下表采用的２０１４年企业绩效评价标准值Ｗ小型建材企业标准值为准，１Ｕ下是具体分析：４．３．４贷后管理粗挺贷后管理是中小企业信贷风险管理体系中一个十分重要的部分，但往往被注重业绩的信贷人员所忽视，ⅩⅩⅩⅩ贷后管理粗髓问题也十分严峻。
由于中小企业的经营发展状况及财务状况的变动性很大，极有可能出现某一中小企业在贷款审批时的财务指标达标、经营状况良好，但随着行业整体状态下滑、上下游产业链断裂、国家政策变动等外部不利因素，或是管理人员决策错误、企业资金链断裂等内部突发因素的影响，在还款期间出现资金短缺、企业信用变化等问题，让商业银行面临资金回收的风险。
在省行公布的２０１４年的信贷政策指引中，有规定诸如每月定期中小企业信贷客户巧表、信贷人员定期到企业现场实地调查、及时查看风险预警情况等，但从实际调查的情况来看，信贷人员的贷后管理执行情况其实十分粗隨，他们往往只是与申请贷款的企业主通过电话、邮件＃方式进行沟通，获取企业主提供的财务报表后，在没有任何实地走访和财务数据真实性核实的情况下，就将数据直接录入进银行的风险预警系统中去，而之后的贷款期间内，对送些财务报表数字的变化与趋势则不怎么关也，结果就是当中小企业的贷款发生问题时，信贷人员及监管人员并不能及时地发现颈警机制中给出的预警信号，而在第一时间反馈出企业的经营中财务状况恶化等问题，最终在ｆ本信用状况良好的中小企业发生违约的问题措手不及，只能蒙受损失。
４．３．５担巧体系不隹全担保问题也一直是中小企业贷款风险管理中的难题，就调查现状而言，靑田农斤要求的为中小企业担保的保证人必须为ⅩⅩ银行承认的担保公司或大中型企业，但因为大多中小企业的内部管理较为混软，企业主的素质参差不齐，财务报表信息的真实度不高，加么送些中小企业的资产负债率偏高、技术支持和创新能力较差、持续投入的能力不足、受外界不确定因素影响较大，一般的担保公司并不倾向于为其提供担保，而且就算担保公司愿意为中小企业提供担保，高额的担保费用也在无形中加大了本就资金不充裕的中小企业的融资成本；除此之外，中小企业的融资也存在因不能提供必要的质押抵押品，而不能获得贷款的情况。