内蒙古中小企业融资难现状与对策

东方企业文化·文化教育产业 2012 年 10 月
3 建立健全信用担保体系 以县市为单位，组织兴建政策性投资担保机构，扩大 企业信用担保机构的数量，扶持合作互助性担保机构并采 取积极推动民间贷款担保基金的形成和扩展。在操作中， 要按具体规章制度，由政府规范担保机构的运作，专项使 用资金以确定担保资金的安全，加大税收政策扶持，运用 市场化方式成立股份制担保公司，向其出资人提供贷款及 担保业务，同时也可提供其他投资业务，在这过程中要加 强信用担保业的维权和自律。 （二）对金融机构的建议 1 降低申贷标准, 加快授信项目审批速度 商业银行要首先评定企业的信用等级，并适当放宽企 业贷款抵押条件，降低申贷的门槛。根据企业的特点相应 简化审批的流程，从而提升授信的审批速度。成立专业的 企业信贷业务部门, 形成针对中小企业发展的信贷管理机 制。相应延长贷款审批权限，减少审批的周期，从而提高 审批效率。提高银行业务水平，规范银行主营业务，防止 业务不规范。 2 创新经营理念和金融产品 金融机构要积极更新经营理念，对中小企业实施正规 科学的贷款管理。对一些与银行有长期稳定合作关系并且 信用可靠的中小企业，可以考虑开展授信业务，在一定时 期内，信贷额度不大的企业可循环使用，随借随还。此外， 银行等金融机构要利用资源优势，开拓创新，开发一系列 适合中小企业融资需求的并具有个性化的金融产品，积极 推进资产证券化与信托业务，对中小企业给予支持。 3 改进金融服务，提高服务水平 一些较大的金融机构可设立针对中小企业的服务部， 利用其信息便利和交易成本低方面的优势，为中小企业提 供小规模和低成本的信贷服务。考虑到其信息灵通和点多 面广的特点，在结算和汇兑、财务管理、投资理财等方面 为中小企业提供全面高效的服务，并帮助中小企业作出准 （上接 277 页） 三种可能性都考虑到了。 4、保险公司想对其索赔额建立一个模型， 以此期望 其产品获得好的利润. 根据历史数据， 认为具有利好风险的 投保人， 其索赔额的密度函数为： 确的市场分析。 （三）对中小企业的建议 1. 建立现代企业制度, 完善自身治理结构 中小企业应建立现代企业产权制度，完善企业的经济 责任追究制度，形成规范的管理制度。推进技术升级改造 并引进具有战略思维和眼光的企业人才, 转变简单粗放的 增长模式与家族化的管理制度，加强企业内部改革来明晰 产权，从而建立健全财务会计管理制度，提供准确而真实 的会计报表，保证企业各项经济活动与财务收支的真实性 与合法性。 2. 推进诚信建设, 加强企业内部信用管理 中小企业必须重视
一、中小企业融资难现状 （一）融资渠道不足 当前， 中小企业主要采用间接融资, 融资方式十分贫乏, 主要包括不动产抵押贷款、担保贷款和有价证券质押贷款, 上市融资、发行企业债券和信托产品等直接融资渠道不足， 而银企之间的信用危机, 导致中小企业很难获得银行贷款， 总之，中小企业融资渠道单调不畅。 （二）融资秩序混乱 现今，融资市场秩序显混乱局面。企业信用不佳，拖 欠信贷资金，使银行“惜贷” ；同时，民间融资甚至出现了 违法、违规现象。像民间高利贷行为，就增加了企业的融 资成本。此外，银行对企业进行融资时出现一系列的问题。 首先是承兑汇票泛滥，加重了企业资金运作的成本。其次， 银行对企业授信标准不同，重复授信，造成很大的浪费。 二、影响中小企业融资难的因素 （一）制约中小企业融资的客观因索 1、政策因素 随着经济和中小企业的发展，区内现有政策的支持力 度明显不足，相应的配套措施也远远不够，其政策效能相 当有限，这都不利于区内中小企业的发展壮大。此外由于 社会中介机构发展较晚，区内缺少一些中介机构提供培训、 法律和咨询等各方面服务，社会化服务体系还未形成。 2、法律法规因素 对中小企业提供专业性或行业性维护等方面的法律法 规尚未系统和规范。也还未形成规范金融机构的市场准入 与退出、兼并和收购金融机构的明确法律规定，统一的金 融业务的立法体系也尚未形成，中央银行、商业银行和政 府之间的关系不明确，商业银行的政策与经营业务界限不 清晰的状况大大存在。 3、融资服务体系因素 3.1 商业银行贷款力度不够 区内大部分金融机构的贷款方式为抵押、担保贷款， 贷款限制条件苛刻，抵押物局限于土地、房产，增加了中 小企业贷款难度。另外，区内的国有商业银行的分支机构 较少，加上商业银行提供给中小企业的融资额度不足，多 数不能满足企业的需求。同时，区内国有银行所占比重大, 地方商业银行与政策性银行所占比重过小。金融机构机制 僵化, 功能不完善, 制度创新、经营手段创新等能力不足。 3.2 民间资本地位不牢 民间资本尚存但缺乏法律地位。民间资本有存在的根 基，企业如果在无法获得银行信贷，可以通过民间资本进 行融资，获得生存的动力，缓解企业的资金困境，可是因 为民间资本缺乏法律地位和健全的监督约束机制，致使纠 纷频发，使借款人的债务风险加剧。 3.3 非银行金融机构数量不多 非银行金融机构是指除银行以外的信托投资公司、证 券公司、租赁公司、财务公司、期货公司和基金管理公司。 区内非银行金融机构数量明显不足，甚至在农村地区处于 空缺的情形。另外，因为风险比例分担机制有些不能确切 274
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内蒙古中小企业融资难现状分析与对策
王 烈
（中央民族大学经济学院，北京，100081）
摘 要：近年来，内蒙古自治区经济得到快速发展，然而，中小企业一直受到融资难得困扰，对当地经济 发展造成了一定制约。 本文针对该区中小企业的实际情况探索适应企业特点的融资方式, 提出建议创造适合企业 发展的融资环境，在现今有着重要的理论和现实意义。 关键词：中小企业 融资 现状 原因 对策 中图分类号：F830.91 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2012）10—0274—02 划分信用担保机构和金融机构之间的信贷担保责任，信贷 担保业风险较大。因为中小企业的单笔担保额度过小，不 利于资本充足的信贷担保公司的发展。受经济水平和环境 的制约，保险业发展滞后。 （二）制约中小企业融资的主观因素 1、综合实力因素 全区中小企业大部分集中在传统产业，产品集中在初 级产品阶段, 企业热衷于单纯的规模扩张，缺乏创新性和 长远发展目标。而来自大企业外部或内部的资金扶持不足, 其经营风险和压力十分大。同时，区内大部分中小企忽略 了培养其长期的核心竞争力，阻碍了进一步扩张和发展的 进度，严重削弱了企业的融资能力。 2、管理因素 该区大多数中小企业仍然属家族式企业，产权不清， 管理水平不高，财务制度的建设不完善，财务报告的真实 性与准确性不高， 信息不公开, 财务报表和经营业绩记录缺 乏，财务会计资料获得渠道不畅。家族化管理不能实行市 场化经营机制很难产生科学化决策，导致经营风险和决策 风险较高。因此，面对这样的高风险，金融机构很难为其 提供融资服务。 3、道德观念因索 一些中小企业经营者破产后逃避债权人债务，更有甚 者, 勾结融资机构的不法分子恶意侵占债权人的货币资产。 因为缺乏主体意识，一些企业拆借还账，以贷还贷。而信 用意识的欠缺，导致一些企业经常骗贷或恶意拖欠贷款， 这些直接影响了中小企业的整体形象，银行只好采取“惜 贷” 、 “慎贷”措施尽量控制贷款，从而也影响了企业的筹 资进程。 三、改善企业融资困境的对策 （一）对政府的建议 1.法制保障企业经营行为 区政府应加强法制建设, 保护金融产权， 清理妨碍中小 企业发展的法律法规，制定保护中小企业的法规条例，制 定引导和约束企业经营行为的文件。对地区经济不相符的 金融法律法规要及时修改，完善金融法律体系。推广法律 服务体系的建设，给企业提供专业化服务。积极宣传《劳 动法》 等法律增强金融机构和企业以和居民的金融法律意 识，推动企业依法管理。完善法律的监督机制，对金融违 法行为严加惩处。 2.发展多层次资本市场融资体系 组建形成多层次中小银行体系，鼓励各股份制商业银 行设立分支机构，加速邮政储蓄银行进行改革，引导并争 取建设村镇银行。把国有银行的市、县支行改造为独立的 地方银行；成立以市或县为单位的中小银行，用来吸收民 间资本。推动财务公司或基金管理等中介机构的发展，对 中小企业进行多元化的金融服务。鼓励债券市场发展，扩 大股权融资的数量，降低企业进入股权资本市场的门槛， 扶持有民族特色的中小企业上市，建设中小企业投资公司 的发展，让资本市场的金融产品丰富起来。