财产险操作指南企财险
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财产保险常见险种现场查勘实操
有权、保管权、使用权、责任利益（合同责任、侵权责任）、债权债务利益（抵押 权），进而判断是否具有保险利益。
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三、现场查勘
事故经过调查
➢询问对象 包括对事故经过和对损失标的及标的损坏程度有任何了解的全体人员，包
括：当事人、被保险人企业各种工作人员、工人、目击者等。 ➢询问原则
对于有当事人的事故，询问应优先从当事人本人（如现场工人、值班人员、 其他第一现场目击者等）开始，然后随着事故发展其他人员的介入顺利依次 了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。在询问过程 中，应当重点询问事故经过、事故如何发生或被发现、第一时间采取了何种 措施、通知了何人或哪个部门、最终结果如何等等。询问的同时做好笔录， 最后请被询问人签字确认。并对查勘过程中涉及定损定责部分的关键谈话进 行全程录音，便于疑难案件的调查取证。 ➢询问要点
话术：“您好！我是中国人寿财险查勘员***，请问您是***先生/女士吗？关于您所 报案的××（公司名称或个人）于×年×月×日发生××事故一案由我负责现场查勘，我 现在××，跟您确认一下您报案的出险地点位置是在××吗？ 对客户进行初步问询，了解事故现场损失最新情况，针对不同标的不同损失指引客 户对受损财产进行必要的施救工作。
调阅历史赔付信息
回顾历史赔付情况，主要目的： ➢参考借鉴历史赔案处理经验； ➢历史赔付标准可能会对当前赔案造成的影响； ➢评估该保户的总体赔付率水平。
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二、查勘前准备工作Fra bibliotek查勘准备➢查勘工具准备 现场查勘出发前准备查勘工具，主要包括数码相机、电池、笔、皮尺等。
➢理赔资料准备 查勘员应准备好必要的查勘单证和客户索赔单证，整理齐全放入查勘包内，
查勘员在首次现场查勘的询问过程中，需要重点询问和记录的内容是主要 当事人知道的事故经过等信息，尽量以书面形式确认，这是事故真实性的基 本保证。关于损失程度、价格信息等可通过后期工作来明确的信息，可以分 阶段、有侧重的询问。
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三、现场查勘
事故经过调查
➢询问对象 包括对事故经过和对损失标的及标的损坏程度有任何了解的全体人员，包
括：当事人、被保险人企业各种工作人员、工人、目击者等。 ➢询问原则
对于有当事人的事故，询问应优先从当事人本人（如现场工人、值班人员、 其他第一现场目击者等）开始，然后随着事故发展其他人员的介入顺利依次 了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。在询问过程 中，应当重点询问事故经过、事故如何发生或被发现、第一时间采取了何种 措施、通知了何人或哪个部门、最终结果如何等等。询问的同时做好笔录， 最后请被询问人签字确认。并对查勘过程中涉及定损定责部分的关键谈话进 行全程录音，便于疑难案件的调查取证。 ➢询问要点
话术：“您好！我是中国人寿财险查勘员***，请问您是***先生/女士吗？关于您所 报案的××（公司名称或个人）于×年×月×日发生××事故一案由我负责现场查勘，我 现在××，跟您确认一下您报案的出险地点位置是在××吗？ 对客户进行初步问询，了解事故现场损失最新情况，针对不同标的不同损失指引客 户对受损财产进行必要的施救工作。
调阅历史赔付信息
回顾历史赔付情况，主要目的： ➢参考借鉴历史赔案处理经验； ➢历史赔付标准可能会对当前赔案造成的影响； ➢评估该保户的总体赔付率水平。
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二、查勘前准备工作Fra bibliotek查勘准备➢查勘工具准备 现场查勘出发前准备查勘工具，主要包括数码相机、电池、笔、皮尺等。
➢理赔资料准备 查勘员应准备好必要的查勘单证和客户索赔单证，整理齐全放入查勘包内，
查勘员在首次现场查勘的询问过程中，需要重点询问和记录的内容是主要 当事人知道的事故经过等信息，尽量以书面形式确认，这是事故真实性的基 本保证。关于损失程度、价格信息等可通过后期工作来明确的信息，可以分 阶段、有侧重的询问。
企业财产保险理赔实务
企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。
报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。
报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。
2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。
理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。
企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。
3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。
常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。
4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。
定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。
5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。
赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。
二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。
如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。
2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。
如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。
3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。
这将有助于保险公司进行定损和核赔。
4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。
如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。
5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。
在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。
企业财产险
代位求偿原则
代位求偿是指当保险标的因保险责 任事故造成损失，依法应当由第三 者承担赔偿责任时，保险人自支付 保险金之日起，在赔偿金额的限度 内，相应取得对第三者请求赔偿的 权利。
市场上主要保险险种
货物运输保险、企业财产保险、机器损坏保 险、利润损失险、工程保险、责任保险、现 金险、雇员忠诚保险、 机动车辆保险、航空 航天保险、能源保险、船舶保险、出口信用 保险
财产险 一切险
锅炉爆炸 水暖管爆裂 崖崩、泥石流等
√
×
√
×
√
×
√
火山爆发、雪崩
×
一切险责任免除
设计错误、原材料缺陷或工艺不善 自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自 燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气 （气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原 因 非外力引起机械或电气装置本身的损坏 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设 备损失 盘点时发现的短缺 贬值、丧失市场或使用价值等 露堆财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、 冰雹、尘土引起的损失
经纪人的主要展业工作
开拓业务 联系客户，服务介绍 了解客户保险现状 获取委任 索取基本资料
基本资料主要包括：
投保人及被保险人资料 业务性质、经营状况 被保财产、潜在责任和风险 各项保险之保额/责任限额 保险拟生效日期 保险人之选择 过往事故损失情况 现有/过去保单副本 保费预算
制订保险建议书
基于风险评估结果，文件资料和其他利益方的要 求，制订保险建议书，内容主要包括： 序言/工作目标 公司简介 风险评估结果 应投保/可投保/无法投保的风险 保险方案 保险市场状况 工作进度表
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雹灾 冰凌 滑坡
“三停”造
企业财产保险方案样本（3篇）
企业财产保险方案样本企业财产保险是指保险公司为企业提供保障其财产安全的保险。
该保险主要包括保险险别有：火灾爆炸险、自然灾害险、盗窃险、雇员失职行为险、货物运输险、玻璃破碎险等。
为了满足企业不同的需求，保险公司通常会根据企业的实际情况制定相应的保险方案。
以下是一个企业财产保险方案的样本，用于提供参考。
保险对象及保险金额：1. 建筑物及附属设施：保险金额：1000万元2. 专用设备及机械装备：保险金额：800万元3. 物品、家具、办公设备等：保险金额：500万元4. 仓库及库存货物：保险金额：1000万元保险险别及保险费率：1. 火灾爆炸险：保险金额：5000万元保险费率：1.5‰2. 自然灾害险：保险金额：5000万元保险费率：0.8‰3. 盗窃险：保险金额：3000万元保险费率：2.0‰4. 雇员失职行为险：保险金额：1000万元保险费率：0.5‰5. 货物运输险：保险金额：2000万元保险费率：根据不同运输工具和目的地确定6. 玻璃破碎险：保险金额：500万元保险费率：1.0‰特别约定：1. 本保险方案适用于公司总部及各分支机构的全部财产；2. 建筑物及附属设施的保险金额根据实际价值确定，并须提供相应的评估报告；3. 对于特殊价值的设备及机械装备，需要另行投保专项保险；4. 仓库及库存货物的保险金额根据实际库存价值确定，并定期调整保险金额；5. 货物运输险的保险金额、费率和特别约定根据具体运输方式和目的地确定，并提供相关运输合同和风险评估报告；6. 玻璃破碎险的保险金额根据实际玻璃面积确定，并须提供相应的评估报告。
注意事项：1. 保险费用根据保险金额和费率计算，具体费用以保险公司报价为准；2. 保险期限为一年，续保时需提前一个月通知保险公司；3. 如发生保险事故，企业需及时向保险公司提供详细的损失清单和相关证明材料；4. 保险公司对保险事故进行核定后，将按照保险金额和责任限额进行赔偿；5. 保险公司有权对企业的防灾措施和安全管理进行检查和评估，企业必须积极配合并提供相关资料。
企业财产综合险介绍
企业财产综合险介绍
课堂提问
什么是火灾？ 什么是三停损失？ 财产基本险的保险责任？ 财产综合险的保险责任？
企业财产综合险介绍
本节重点内容
可保标的、特约可保标的、不可保标的； 固定资产、流动资产的概念; 固定资产、流动资产保险金额的确定方式；
企业财产综合险介绍
二、财产综三合大类险详解
企业财产综合险介绍
二、财产综合险详解
保险责任—三停损失案例分析
某市佳美食品冷冻加工厂购买使用的供电变压器，在一个雷雨交加 的夜晚，由于雷击感应损坏，造成突然停电事故，由于停电时间较 长，冷库内温度升高，部分冷冻食品遭受损失。
是否属于三停损失责任？
保险责任
施救费用 保险事故发生时：施救、抢救造成保险标的的损失； 保险事故发生后：必要的合理的费用支出；
特约可保标的
（一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、 字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头； （三）矿井（坑）内的设备和物资； （四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其 他便携式装置、设备； （五）尚未交付使用或验收的工程。
可保标的
（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； （二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
企业财产保险投保财产科目主要有：固定资产、流动资产、存货、 在建工程、代保管财 产或帐外财产。
企业财产综合险介绍
二、财产综合险详解
固定资产、流动资产
工业企业的流动资产可分为： （1）储备资产：从购买到投人生产为止，处于生产准备阶段的流动资产，
包括：原材料及主要材料、辅助材料、燃料、低值易耗品、半成品等； （2）生产资料：从投入到产成品制成入库为止，处于生产过程中的流动
课堂提问
什么是火灾？ 什么是三停损失？ 财产基本险的保险责任？ 财产综合险的保险责任？
企业财产综合险介绍
本节重点内容
可保标的、特约可保标的、不可保标的； 固定资产、流动资产的概念; 固定资产、流动资产保险金额的确定方式；
企业财产综合险介绍
二、财产综三合大类险详解
企业财产综合险介绍
二、财产综合险详解
保险责任—三停损失案例分析
某市佳美食品冷冻加工厂购买使用的供电变压器，在一个雷雨交加 的夜晚，由于雷击感应损坏，造成突然停电事故，由于停电时间较 长，冷库内温度升高，部分冷冻食品遭受损失。
是否属于三停损失责任？
保险责任
施救费用 保险事故发生时：施救、抢救造成保险标的的损失； 保险事故发生后：必要的合理的费用支出；
特约可保标的
（一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、 字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头； （三）矿井（坑）内的设备和物资； （四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其 他便携式装置、设备； （五）尚未交付使用或验收的工程。
可保标的
（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； （二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
企业财产保险投保财产科目主要有：固定资产、流动资产、存货、 在建工程、代保管财 产或帐外财产。
企业财产综合险介绍
二、财产综合险详解
固定资产、流动资产
工业企业的流动资产可分为： （1）储备资产：从购买到投人生产为止，处于生产准备阶段的流动资产，
包括：原材料及主要材料、辅助材料、燃料、低值易耗品、半成品等； （2）生产资料：从投入到产成品制成入库为止，处于生产过程中的流动
企业财产险ppt课件
消费者需求特点
企业对于财产险的需求呈现出多样化、个性化的特点，不同行业、不同 规模的企业对于保险产品的需求存在差异。
政策法规影响因素分析
保险监管政策
保险监管机构对于企业财产险的监管政策直接影响到市场 的竞争格局和保险公司的经营策略，如偿付能力监管、产 品报备制度等。
相关法律法规
与企业财产险相关的法律法规不断完善，如《保险法》、 《合同法》等，为市场提供了更加明确的法律保障和规范 。
税收政策
税收政策对于企业财产险市场的发展也有一定影响，如保 险公司的营业税、企业所得税等税收政策调整可能会影响 到保险产品的定价和销售策略。
创新产品与服务模式探讨
产品创新
为满足企业多样化的保险需求，保险公司不断推出创新型企业财产险产品，如定制化保险 产品、行业专属保险产品等。
服务模式创新
在服务方面，保险公司通过提升客户服务体验、优化理赔流程等手段提高服务质量，同时 借助科技手段如人工智能、大数据等提升服务效率。
风险防范建议
针对企业实际情况，提出个性化风险防范建议，如加强消防安全管理、完善防盗措施、 提高应对自然灾害能力等。同时，建议企业定期进行风险评估和审查，及时调整风险防
范策略。
CHAPTER 05
企业财产险的理赔流程与注 意事项
理赔报案及受理
报案方式
被保险人可通过电话、传 真、邮件等方式向保险公 司报案。
查勘内容
查勘人员将核实出险情况，了解事故 经过，拍摄现场照片，记录损失情况 等。
赔款计算与支付
赔款计算
保险公司将根据定损结果和保险 合同约定，计算赔款金额。
赔款支付
赔款金额确定后，保险公司将在规 定时间内将赔款支付给被保险人。
支付方式
企业对于财产险的需求呈现出多样化、个性化的特点，不同行业、不同 规模的企业对于保险产品的需求存在差异。
政策法规影响因素分析
保险监管政策
保险监管机构对于企业财产险的监管政策直接影响到市场 的竞争格局和保险公司的经营策略，如偿付能力监管、产 品报备制度等。
相关法律法规
与企业财产险相关的法律法规不断完善，如《保险法》、 《合同法》等，为市场提供了更加明确的法律保障和规范 。
税收政策
税收政策对于企业财产险市场的发展也有一定影响，如保 险公司的营业税、企业所得税等税收政策调整可能会影响 到保险产品的定价和销售策略。
创新产品与服务模式探讨
产品创新
为满足企业多样化的保险需求，保险公司不断推出创新型企业财产险产品，如定制化保险 产品、行业专属保险产品等。
服务模式创新
在服务方面，保险公司通过提升客户服务体验、优化理赔流程等手段提高服务质量，同时 借助科技手段如人工智能、大数据等提升服务效率。
风险防范建议
针对企业实际情况，提出个性化风险防范建议，如加强消防安全管理、完善防盗措施、 提高应对自然灾害能力等。同时，建议企业定期进行风险评估和审查，及时调整风险防
范策略。
CHAPTER 05
企业财产险的理赔流程与注 意事项
理赔报案及受理
报案方式
被保险人可通过电话、传 真、邮件等方式向保险公 司报案。
查勘内容
查勘人员将核实出险情况，了解事故 经过，拍摄现场照片，记录损失情况 等。
赔款计算与支付
赔款计算
保险公司将根据定损结果和保险 合同约定，计算赔款金额。
赔款支付
赔款金额确定后，保险公司将在规 定时间内将赔款支付给被保险人。
支付方式
企业财产险的保障范围与理赔流程
企业财产险的保障范围与理赔流程企业财产险是一种用于保护企业财产安全的保险产品，旨在为企业提供全面的财产保障。
本文将介绍企业财产险的保障范围以及理赔流程。
一、保障范围1. 财产损失保障：企业财产险主要保障企业财产遭受的直接物质损失，例如因火灾、爆炸、水灾、风灾、暴雨等自然灾害或其他事故导致的财产损失。
此外，还包括窃盗、抢劫等非自然因素导致的财产损失。
2. 转移费用保障：企业财产险通常也会承担因财产受损而产生的转移费用，例如防火工作、修复损坏的设备、清理废墟等费用。
3. 附加保障项目：根据企业的具体需求和保险合同的规定，企业还可以选择增加额外的保障项目。
例如，对于特定行业的企业，可以额外投保机械损坏保险、营业中断保险等。
二、理赔流程1. 报案：一旦发生财产损失，企业应立即通知保险公司进行理赔。
一般来说，保险公司会要求填写理赔申请书，提供相关证明文件，例如事故发生的报告、损失的清单和照片等。
2. 现场勘查：保险公司会派出理赔员前往企业现场进行勘查，并核实损失的真实情况和原因。
企业应积极配合提供必要的协助和信息。
3. 理赔审核：保险公司将根据理赔申请书和现场勘查的结果，进行理赔的审核。
一般情况下，保险公司会在一定的时间内完成审核工作。
4. 理赔支付：一旦理赔审核通过，保险公司将根据保险合同的约定，向企业支付相应的理赔款项。
企业可以选择将理赔款项用于修复损失的财产，或用于支付其他相关费用。
需要注意的是，理赔过程中，企业应遵守保险合同的约定和保险公司的要求，提供真实准确的信息和必要的证明文件。
同时，企业也有责任在事故发生后采取必要的措施，以减轻财产损失。
保险公司也会根据企业的合法权益和保险合同的约定，及时进行理赔支付。
总结起来，企业财产险提供全面的财产保障，保障范围包括财产损失、转移费用，企业还可以根据需要选择附加保障项目。
在理赔流程方面，企业应及时报案，配合保险公司进行现场勘查并提供必要的证明文件，最终保险公司会根据合同约定支付理赔款项。
企财险理赔流程
企财险理赔流程
体积法
v 体积法还原存货的现场摆放，从体积上确定出险前的数量。 该方法主要用于验算数据的真实性，可能做不到精确核损， 但是在其它方法无法实施的情况下，也可被用来核损。它的 具体做法如下：
v ①存货靠墙堆放，火灾后，一般会在墙上留下痕迹，通过丈 量获得堆高；
v ②参照类似存货摆放场所的摆放，进行现场还原； v ③存货放置在铁桶等容器内，对容器体积进行统计。 v 体积法应与现场残骸的勘验等工作相结合。即，先要求被保
v 当然，在计算最大体积时也要考虑堆放的合 理性，例如过道之间要有合适的间距等。
企财险理赔流程
特别约定
v 企财险附加条款1 仓储物必须放置于10公分地台板上，否则，对发生水 灾事故时因未按要求放置造成最底一层（整件或有包装）的仓储物或底 层10公分以内的（散货）仓储物的损失，本公司不负赔偿责任。
v 消防保证条款经双方同意，保险人仅在被保险人做到并符合下列各项要 求后，对被保险人因火灾、爆炸直接引起的损失负责赔偿：（一）保险 标的所在地应始终配备足够的和有效的消防设备以及充足容量的灭火用 具，并使之处于随时可用的状态；（二）保证足够的人员受到使用该消 防设备的训练，并能随时进行灭火工作；（三）所有易燃液体、气体及 固体的放置地应远离任何明火作业区；（四）易燃物附近动用明火，或 进行烧焊、切割作业时必须至少有一名受到消防训练并配备灭火器材的 人员在场。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未 尽之处，以主条款为准。
一、 准备工作 二、 现场查勘 三、 定责定损 四、 损失理算 五、 谈判并签定确认 六、系统审批及赔款
企财险理赔流程
一、准备工作
v 了解出险的原因 v 初步了解损失的情况； v 拟定查勘计划或方案； v 查阅有关资料，掌握出险单位的保单情况和投
体积法
v 体积法还原存货的现场摆放，从体积上确定出险前的数量。 该方法主要用于验算数据的真实性，可能做不到精确核损， 但是在其它方法无法实施的情况下，也可被用来核损。它的 具体做法如下：
v ①存货靠墙堆放，火灾后，一般会在墙上留下痕迹，通过丈 量获得堆高；
v ②参照类似存货摆放场所的摆放，进行现场还原； v ③存货放置在铁桶等容器内，对容器体积进行统计。 v 体积法应与现场残骸的勘验等工作相结合。即，先要求被保
v 当然，在计算最大体积时也要考虑堆放的合 理性，例如过道之间要有合适的间距等。
企财险理赔流程
特别约定
v 企财险附加条款1 仓储物必须放置于10公分地台板上，否则，对发生水 灾事故时因未按要求放置造成最底一层（整件或有包装）的仓储物或底 层10公分以内的（散货）仓储物的损失，本公司不负赔偿责任。
v 消防保证条款经双方同意，保险人仅在被保险人做到并符合下列各项要 求后，对被保险人因火灾、爆炸直接引起的损失负责赔偿：（一）保险 标的所在地应始终配备足够的和有效的消防设备以及充足容量的灭火用 具，并使之处于随时可用的状态；（二）保证足够的人员受到使用该消 防设备的训练，并能随时进行灭火工作；（三）所有易燃液体、气体及 固体的放置地应远离任何明火作业区；（四）易燃物附近动用明火，或 进行烧焊、切割作业时必须至少有一名受到消防训练并配备灭火器材的 人员在场。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未 尽之处，以主条款为准。
一、 准备工作 二、 现场查勘 三、 定责定损 四、 损失理算 五、 谈判并签定确认 六、系统审批及赔款
企财险理赔流程
一、准备工作
v 了解出险的原因 v 初步了解损失的情况； v 拟定查勘计划或方案； v 查阅有关资料，掌握出险单位的保单情况和投
企业财产保险
以上分析说明，到18世纪末，世界火灾保险在欧洲， 特别是在英国，已经有了成熟的经验，如：差别费率、 重视防灾防损、设立保险代办机构、联合保险等作法， 为后来的火灾保险的蓬勃发展奠定了深厚的基础。
我国企财险的发展趋势
1>经营主体激增; 2>专业自保将显生机,随着中国石化行业系统的
财产进行全国性自保获得批准后,大的行业集团 企业的自保将形成趋势,成为企业财产险市场的 新的亮点; 3>中介机构将得到健康发展;保险代理人,经纪人, 公估机构将在市场上成为一个相对独立的阶层. 公估师将成为一个时尚的职业. 4>业务发展步入规范化轨道; 5>条款将趋于标准化火灾保单.
4)地理位置
在不同的地理环境中， 自然灾害发生的可能性 也很不同，则费率也不 一样。
5)周围环境
周围是否有危险占用性质的 建筑或危险品，距离是否足 够，是否有足够的消防设施 配备和通道；治安环境如何， 是否有恶意破坏和偷窃风险 等。6)投保人安全管理水平
的落实是确定费率的一个重 要因素。一是：对安全工作 的态度；二是：安全管理制 度及落实情况；三是：防灾、 防损设施是否齐全、完好。
2.“三停”损失必须是保险责任范围内的事故造成的。 3.仅限于被保险人的机器设备、在产品、储藏物品损坏
或报废。
“施救”费用
发生保险事故时，为抢救保险标 的或防止灾害蔓延，合理的必要 的施救而造成的保险标的的损失。
“减损”费用
事故发生后，为了防止或 减少保险标的的损失所支 付的必要的、合理的的费 用。
感应雷击：雷电产生 的感应电致使标的物 损毁。
自有能源设备的“三停”责任
被保险人自有的供电、供气、供水设备因 发生条款所列自然灾害或意外事故遭受损 害，引起停电、停气、停水直接造成保险 财产的损失，可由保险人负责赔偿。但必 须具备三个条件：
我国企财险的发展趋势
1>经营主体激增; 2>专业自保将显生机,随着中国石化行业系统的
财产进行全国性自保获得批准后,大的行业集团 企业的自保将形成趋势,成为企业财产险市场的 新的亮点; 3>中介机构将得到健康发展;保险代理人,经纪人, 公估机构将在市场上成为一个相对独立的阶层. 公估师将成为一个时尚的职业. 4>业务发展步入规范化轨道; 5>条款将趋于标准化火灾保单.
4)地理位置
在不同的地理环境中， 自然灾害发生的可能性 也很不同，则费率也不 一样。
5)周围环境
周围是否有危险占用性质的 建筑或危险品，距离是否足 够，是否有足够的消防设施 配备和通道；治安环境如何， 是否有恶意破坏和偷窃风险 等。6)投保人安全管理水平
的落实是确定费率的一个重 要因素。一是：对安全工作 的态度；二是：安全管理制 度及落实情况；三是：防灾、 防损设施是否齐全、完好。
2.“三停”损失必须是保险责任范围内的事故造成的。 3.仅限于被保险人的机器设备、在产品、储藏物品损坏
或报废。
“施救”费用
发生保险事故时，为抢救保险标 的或防止灾害蔓延，合理的必要 的施救而造成的保险标的的损失。
“减损”费用
事故发生后，为了防止或 减少保险标的的损失所支 付的必要的、合理的的费 用。
感应雷击：雷电产生 的感应电致使标的物 损毁。
自有能源设备的“三停”责任
被保险人自有的供电、供气、供水设备因 发生条款所列自然灾害或意外事故遭受损 害，引起停电、停气、停水直接造成保险 财产的损失，可由保险人负责赔偿。但必 须具备三个条件：
3财产险条款解析1(企财险)
财产综合险条款解释
地震：地壳发生的震动。 海啸：海啸是指由海底地震，火山爆发或水下滑坡、塌陷所激发的海洋巨波。
行政行为或司法行为：指各级政府部门、执法机关或依法履行公共管理、社 会管理职能的机构下令破坏、征用、罚没保险标的的行为。 简易建筑：指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、 油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封 闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；（3） 屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。 自燃：指可燃物在没有外部热源直接作用的情况下，由于其内部的物理作用 （如吸附、辐射等）、化学作用（如氧化、分解、聚合等）或生物作用（如 发酵、细菌腐败等）而发热，热量积聚导致升温，当可燃物达到一定温度时， 未与明火直接接触而发生燃烧的现象。 重置价值：指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新状态而发生的费用， 但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。 水箱、水管爆裂：包括冻裂和意外爆裂两种情况。水箱、水管爆裂一般是由 水箱、水管本身瑕疵或使用耗损或严寒结冰造成的。
财产综合险条款解释
火灾 在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必 须同时具备以下三个条件： 1．有燃烧现象，即有热有光有火焰； 2．偶然、意外发生的燃烧； 3．燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 因此，仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中 有目的用火，如为了防疫而焚毁玷污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不同 于火灾责任。 因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋 势，也不属于火灾责任。 电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发 热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延 扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
企业财产保险展业指引
一
财产可以投保企业财产保险
广大保险从业人员在展业时，必然面对企业客户。企业客户自身的保险需求涵盖多个方 面，我们从最基础的企业财产保险说起。 按承保方式来分，通常包括：
• （1）可保财产： 条款列明。 • （2）特约保险财产：用特别约定在保险单中载明名称和金额的财产。 • （3）不保财产：如土地、矿藏；票证、文件、技术资料 ；违章建筑、非法占用的财产 ；
七
关于“爆炸责任”的理解
• 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。 • 因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”造成的损失
不属于爆炸责任。
八பைடு நூலகம்
• • • •
关于“空中运行物体坠落”的理解
1、陨石坠落、飞行物体落下； 2、吊车、行车在运行时发生的物体坠落； 3、因人工开凿或爆破而使土石方坍塌、石块飞射； 4、建筑物倒塌造成保险财产的损失。
3、火灾案例： “火灾”由谁说了算 【案情】某铜厂向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系统、电解车 间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。在保险期间内某日，铜 厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中的 一氧化碳气体含量偏高，转化器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体 被溶化、倒塌，厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和《财产保险综合险条 款》，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。 分析要点： 1、构成“火灾”的三个必要条件 2、转化器虽然超出正常限温的燃烧现象，但火势完全控制在转化器内部，没有失控并蔓延 扩大危及其他财产。 3、消防部门鉴定认为：转化起因内部故障过热倒塌，但没有导致外部明火燃烧或者引起其 他物件的燃烧，故事故构不成火灾事故。 4、公安消防部门是火灾事故法定勘查和鉴定部门，为法律所赋予。法律不允许当事人单方 求助于其他机构取代行政机关作为行政决定。原设计单位分析本身缺乏公正性。 综上所述，法院应采信公安消防部门的结论而非设计单位的结论。
财产可以投保企业财产保险
广大保险从业人员在展业时，必然面对企业客户。企业客户自身的保险需求涵盖多个方 面，我们从最基础的企业财产保险说起。 按承保方式来分，通常包括：
• （1）可保财产： 条款列明。 • （2）特约保险财产：用特别约定在保险单中载明名称和金额的财产。 • （3）不保财产：如土地、矿藏；票证、文件、技术资料 ；违章建筑、非法占用的财产 ；
七
关于“爆炸责任”的理解
• 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。 • 因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”造成的损失
不属于爆炸责任。
八பைடு நூலகம்
• • • •
关于“空中运行物体坠落”的理解
1、陨石坠落、飞行物体落下； 2、吊车、行车在运行时发生的物体坠落； 3、因人工开凿或爆破而使土石方坍塌、石块飞射； 4、建筑物倒塌造成保险财产的损失。
3、火灾案例： “火灾”由谁说了算 【案情】某铜厂向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系统、电解车 间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。在保险期间内某日，铜 厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中的 一氧化碳气体含量偏高，转化器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体 被溶化、倒塌，厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和《财产保险综合险条 款》，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。 分析要点： 1、构成“火灾”的三个必要条件 2、转化器虽然超出正常限温的燃烧现象，但火势完全控制在转化器内部，没有失控并蔓延 扩大危及其他财产。 3、消防部门鉴定认为：转化起因内部故障过热倒塌，但没有导致外部明火燃烧或者引起其 他物件的燃烧，故事故构不成火灾事故。 4、公安消防部门是火灾事故法定勘查和鉴定部门，为法律所赋予。法律不允许当事人单方 求助于其他机构取代行政机关作为行政决定。原设计单位分析本身缺乏公正性。 综上所述，法院应采信公安消防部门的结论而非设计单位的结论。
企业财产险介绍
保险对象-机器损
本保险属财产保险的补充和其责任的扩展，是专门 承保各类安装完毕并已转入正常安全运行的机器设
凡工厂、企业、矿山、租赁公司（即被保险人）所 有或出租其所有或与他人共有而由被保险人使用的 帐面列明的具有国家认定的合格证书、尚处在有效 使用期内的机器设备（租赁机器设备须经特约），
保险对象-机器损
保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金 额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补 交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均
若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅
赔偿处理-一切
（一）如果发生本保险责任范围内的损失， 本公司选择下列方式赔偿：
1．按受损财产的价值赔偿； 2．赔付受损财产基本恢复原状的修理、
装置等； （五）计算机资料及其制作、复制费用。
保险对象-一切
下列物品一律不得作为保险财产： （一）枪支弹药、爆炸物品； （二）现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐
册、图纸； （三）动物、植物、农作物； （四）便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器
材及其他贵重物品； （五）用于公共交通的车辆。
２、部分损失：按帐面原值或重置价值确定保险金 额的财产，按实际损失赔偿；如果保险金额低于重 置价值时，按保险金额与重置价值的比例赔偿；按 净值、原值（包括原值加成）投保的，其保险金额 低于重置价值时，均按其保险金额与重置价值比例
赔偿处理-机器设备
３、被保险的机器设备不止一项受损时，在理赔时 应分项列明赔款，以不超过各自的保险金额为限。
共有责任免除：
责任免除-基本险、
保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质 、霉烂、 受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙
堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨 造成的损失；
第02章企业财产保险
第四节 企业财产保险的保险费率
一、 费率的分类：企业财产保险的保险费率 分为工 业类、仓储类和普通类。 二、费率的计算：财产保险的费率计算单位 规定为按每千元保额计算，费率表达形式 为: xx‰. xx‰ 保险费的高低取决于三个因素： 保险金额、保险费率和保险期限
三、 影响企业财产保险费率的主要因素有： ** 1. 投保险种：基本险、综合险（财产险或财 产一切险）、附加险及免赔额的高低； 2. 房屋的建筑结构：钢骨结构、砖石结构、 木结构等； 3. 占用性质； 4. 地理位置；
二、企业财产保险的保险标的 （一） 可保财产： （1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产； （2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。
用会计科目反映：如固定资产、流动财产、 帐外资产等 用企业财产项目类别反映：如房屋、建筑 物、机器设备、材料、商品物资等
不保的原因： （1）这些财产不属于一般性的生产资料或商品； （2）这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值； （3）承保这些财产会与政府的有关法律法规相抵 触； （4）必然会发生危险的财产； （5）应该投保其他险种的财产。
第二节 企业财产保险的险种
目前我国的企业财产保险分为国内业务和涉外业 务。 财产保险基本险 国内业务 财产保险综合险 （普通）财产保险 涉外业务 财产一切险
三. 附加险 1. 盗窃 2. 露堆财产保险/矿下财产保险 露堆财产保险/ 3. 锅炉压力容器损失 4.管道破裂损失 4.管道破裂损失 5. 橱窗玻璃破碎险 6. 营业中断保险（利润损失保险）
第三节 企业财产保险的保险金额
一、固定资产的保险价值与保险金额： 保险价值：按出险时的重置价值确定。 保险金额（1 保险金额（1）按帐面原值确定 （2）按帐面原值加成数确定 （3）按重置价值确定 （4）按其他方式确定
企业财产险
三、承保操作实务 --风险查勘
拍照要求
➢全景：应体现企业名称、地址、整体外观 ➢周边情况：应体现企业与相邻企业或建筑的空间 ➢ 建筑物：应体现各建筑物的空间关系、建筑物使用性质及其内的财产分布、 建筑物内、外观。 ➢ 工艺流程：应体现生产设备、危险工艺流程 ➢ （仓库）：应体现储存位置、包装类型、存放方式。 ➢ 消防系统及制度：应体现灭火设备及位置，反映企业的消防系统现状
① 预先与被查勘企业约定查勘时间，办理相关查勘报备事项，并预先告 知被查勘企业需要准备的资料 ；了解客户理赔记录。
② 厂区总平面图、消防平面布置图及主要生产工艺流程图 等。
2、查勘内容
① 环境情况 ② 生产情况 ③ 建筑物情况 ④ 消防情况 ⑤ 以往损失记录
三、承保操作实务 --风险查勘
自然环境
处于沿海、河流、湖泊的地区，主要了解台风登陆或流域内 往年水文数据，以确定相关风险。
周边环境
相邻建筑物的安全距离、相邻建筑物的使用性质及有无危险物品的生产或 储存、周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径，是否存在相邻建筑的排 水不畅。
三、承保操作实务--风险查勘
生产工艺
生产过程：生产过程是指从原材料（或半成品）制成产品的全部过程。
原材料、成品、半成品
了解企业的生产原材料、半成品、产品的类别、性质，充分掌握生 产原材料、半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏感性等特性。
（一）市场目标及关注人群
四、目标市场分析
（二）销售指引
（1）办公楼、房地产业
展业切入点：企业自身风险较低，但内部设施面临着水箱水管爆裂、盗窃、玻璃 破碎等风险，由此向客户主推财产基本险、附加盗窃险、水箱水管爆裂险；如果 是外资企业，则主要推荐财产一切险。 。
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4、目前保费规模仅次于车险业务，是产险公司经营的一 个骨干险种。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
一、财产保险定义 二、财产保险产品体系
2009年，我公司将原来的财产险产品修订整合为2009 版财产险产品，包括三个主险条款和三大类附加险条款， 同时重新厘定了主险和附加险的费率，加上保监会批准的 新纯风险损失率条款和费率，形成了一个较为科学、合理 的财产险产品体系。
二、保险标的 保险标的是保险合同权利义务指向的对
象，这里主要是指作为保险对象的财产及 其相关利益。
财产保险的保险标的主要是指：被保险 人所有或与他人共有而由被保险人负责的 财产，由被保险人经营管理或替他人保管 的财产，或其他法律上承认的与被保险人 有经济利害关系的财产。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
2011年财产险操作指南
2011年6月
做人民满意的保险公司
一、企财险承保实务
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
• 保险的分类
• 按标的不同：财产保险、人身保险 • 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险
，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的。 • 广义 : 财产物质损失保险
责任保险 信用保险 保证保险 • 企业财产保险：是以企业、事业单位或其他组织的各类 财产以及相关利益作为保险标的的保险。
做人民满意09版附加险条款 2009版财产险附加险条款按照其性质不同分为三大类，
• 扩展类（140个）：六类：一般扩展责任类（43个）、特定标的扩 展责任类（33个）、扩展费用类（23个）、扩展标的地点类（16个） 、扩展标的类（16个）和扩展赔偿基础类（9个）。扩展类附加条款 是指在投保主险的基础上，针对特定的风险、特定的标的、特定的费 用以及特定的地点等内容加以扩展，是对保险人承担保险责任的扩展 或增加。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
（四）财产险纯风险损失率产品 目前，中国保险行业协会制定下发了八
个行业纯风险损失率产品，其中属于财产 险的有五个，分别为电厂项目、商业楼宇 、电网项目、石油化工、港口码头。
新版纯风险损失率条款的主险条款与 2009版主险条款基本一致，扩展条款部分 有所变动；同时在综合考虑行业风 险特点 、历史数据等因素基础上，分别制定各行 业相应的纯风险损失率费率表，与行业纯 做人风民满险意的保损险公失司率条款配套使用。
财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除 以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表 述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任 免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害 和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。
三个主险从保险人的责任范围大小来看具有一定的梯度 ，财产基本险保障的范围最窄，财产综合险的保障为中等 ，财产一切险保障的范围最宽，体现了产品间的层次和差 异性。
三、保险价值及其确定方式 保险价值是指保险标的在损失发生时的
实际价值。保险价值是确定保险金额和损 失赔偿计算的基础。
2009版条款规定：“保险标的的保险价 值可以为出险时的重置价值、出险时的帐 面余额、出险时的市场价值或其他价值， 由投保人与保险人协商确定，并在保险合 同中载明。”
做人民满意的保险公司
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
• 企财险主要特点
1、产险公司经营的一个传统性险种，起源于17世纪的火 灾保险，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成。
2、涉及面广、保额大，风险集中，承保理赔技术具有较 强的专业性。
3、重大项目的承保可以体现公司的社会影响力和行业地 位，重大灾害的理赔对维护社会再生产具有积极意义。
企财险承保实务
• 第二节 财产保险基本内容
一、投保人与被保险人 企业财产保险的投保人与被保险人不仅
仅是国有、集体所有制、三资企业、私营 企业，还包括了各类社会团体，如 学校、 机关、事业单位等。它主要是以相对于个 人业务（家庭财产保险）的“商业”或者 “团体”来界定这类业务。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
（一）2009版主险条款 根据保障范围的不同，2009版财产险包括三个主险条 款，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险条款。 财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他 空中运行物体坠落等风险，是最基本的保障。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、 洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、 突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾 害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意 外事故造成的财产损失。
企财险承保实务
四、保险金额 保险金额是投保人对保险标的的实际投
保金额，也是保险人计算保险费的依据和 承担赔偿责任的最高限额。
2009版条款关于保险金额的规定为：“ 保险金额由投保人参照保险价值自行确定 ，并在保险合同中载明。保险金额不得超 过保险价值。超过保险价值的，超过部分 无效，保险人应当退还相应的保险费。” 这一约定体现两层意思，一是投保人有自 做人主民满确意的保定险公保司险金额的权利；二是保险金额确
• 限制类（9个）：限制类附加条款是承保责任的缩小，此类条款将 一部分风险或责任从财产综合险或一切险中剥离出来。保险人在承保 时应根据风险评估的情况，适当附加限制类扩展条款以控制承保风险 。
• 规范类（28个）：规范类附加条款是对主险条款中某些约定加以 明确，或是对主险条款措辞所作的特定补充，或是约定被保险人的某 些义务或保证。保险人使用此类条款主要是为了使保险合同尽可能的 完备、严密，规范双方的权利义务，避免误解和争议。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
（三）财产险的费率体系 2009版财产险费率体系将旧版财产险国内、涉外两套
费率合二为一，确定了财产基本险、财产综合险和财产一 切险的费率，并为附加险制定了指导费率。新版费率体系 包括基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收 费率和附加险费率等五个部分。
扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方 法，投保人、被保险人在投保此类条款时，需要另行支付 一定的附加保险费；限制类附加险根据业务情况按照费率 规章规定减去一定保险费，规范类附加险不需要收费。
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一、财产保险定义 二、财产保险产品体系
2009年，我公司将原来的财产险产品修订整合为2009 版财产险产品，包括三个主险条款和三大类附加险条款， 同时重新厘定了主险和附加险的费率，加上保监会批准的 新纯风险损失率条款和费率，形成了一个较为科学、合理 的财产险产品体系。
二、保险标的 保险标的是保险合同权利义务指向的对
象，这里主要是指作为保险对象的财产及 其相关利益。
财产保险的保险标的主要是指：被保险 人所有或与他人共有而由被保险人负责的 财产，由被保险人经营管理或替他人保管 的财产，或其他法律上承认的与被保险人 有经济利害关系的财产。
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2011年财产险操作指南
2011年6月
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一、企财险承保实务
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• 保险的分类
• 按标的不同：财产保险、人身保险 • 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险
，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的。 • 广义 : 财产物质损失保险
责任保险 信用保险 保证保险 • 企业财产保险：是以企业、事业单位或其他组织的各类 财产以及相关利益作为保险标的的保险。
做人民满意09版附加险条款 2009版财产险附加险条款按照其性质不同分为三大类，
• 扩展类（140个）：六类：一般扩展责任类（43个）、特定标的扩 展责任类（33个）、扩展费用类（23个）、扩展标的地点类（16个） 、扩展标的类（16个）和扩展赔偿基础类（9个）。扩展类附加条款 是指在投保主险的基础上，针对特定的风险、特定的标的、特定的费 用以及特定的地点等内容加以扩展，是对保险人承担保险责任的扩展 或增加。
做人民满意的保险公司
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（四）财产险纯风险损失率产品 目前，中国保险行业协会制定下发了八
个行业纯风险损失率产品，其中属于财产 险的有五个，分别为电厂项目、商业楼宇 、电网项目、石油化工、港口码头。
新版纯风险损失率条款的主险条款与 2009版主险条款基本一致，扩展条款部分 有所变动；同时在综合考虑行业风 险特点 、历史数据等因素基础上，分别制定各行 业相应的纯风险损失率费率表，与行业纯 做人风民满险意的保损险公失司率条款配套使用。
财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除 以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表 述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任 免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害 和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。
三个主险从保险人的责任范围大小来看具有一定的梯度 ，财产基本险保障的范围最窄，财产综合险的保障为中等 ，财产一切险保障的范围最宽，体现了产品间的层次和差 异性。
三、保险价值及其确定方式 保险价值是指保险标的在损失发生时的
实际价值。保险价值是确定保险金额和损 失赔偿计算的基础。
2009版条款规定：“保险标的的保险价 值可以为出险时的重置价值、出险时的帐 面余额、出险时的市场价值或其他价值， 由投保人与保险人协商确定，并在保险合 同中载明。”
做人民满意的保险公司
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
• 企财险主要特点
1、产险公司经营的一个传统性险种，起源于17世纪的火 灾保险，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成。
2、涉及面广、保额大，风险集中，承保理赔技术具有较 强的专业性。
3、重大项目的承保可以体现公司的社会影响力和行业地 位，重大灾害的理赔对维护社会再生产具有积极意义。
企财险承保实务
• 第二节 财产保险基本内容
一、投保人与被保险人 企业财产保险的投保人与被保险人不仅
仅是国有、集体所有制、三资企业、私营 企业，还包括了各类社会团体，如 学校、 机关、事业单位等。它主要是以相对于个 人业务（家庭财产保险）的“商业”或者 “团体”来界定这类业务。
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（一）2009版主险条款 根据保障范围的不同，2009版财产险包括三个主险条 款，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险条款。 财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他 空中运行物体坠落等风险，是最基本的保障。
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财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、 洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、 突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾 害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意 外事故造成的财产损失。
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四、保险金额 保险金额是投保人对保险标的的实际投
保金额，也是保险人计算保险费的依据和 承担赔偿责任的最高限额。
2009版条款关于保险金额的规定为：“ 保险金额由投保人参照保险价值自行确定 ，并在保险合同中载明。保险金额不得超 过保险价值。超过保险价值的，超过部分 无效，保险人应当退还相应的保险费。” 这一约定体现两层意思，一是投保人有自 做人主民满确意的保定险公保司险金额的权利；二是保险金额确
• 限制类（9个）：限制类附加条款是承保责任的缩小，此类条款将 一部分风险或责任从财产综合险或一切险中剥离出来。保险人在承保 时应根据风险评估的情况，适当附加限制类扩展条款以控制承保风险 。
• 规范类（28个）：规范类附加条款是对主险条款中某些约定加以 明确，或是对主险条款措辞所作的特定补充，或是约定被保险人的某 些义务或保证。保险人使用此类条款主要是为了使保险合同尽可能的 完备、严密，规范双方的权利义务，避免误解和争议。
做人民满意的保险公司
企财险承保实务
（三）财产险的费率体系 2009版财产险费率体系将旧版财产险国内、涉外两套
费率合二为一，确定了财产基本险、财产综合险和财产一 切险的费率，并为附加险制定了指导费率。新版费率体系 包括基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收 费率和附加险费率等五个部分。
扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方 法，投保人、被保险人在投保此类条款时，需要另行支付 一定的附加保险费；限制类附加险根据业务情况按照费率 规章规定减去一定保险费，规范类附加险不需要收费。