银行信贷风险管理论文
银行信贷风险研究论文
银行信贷风险研究论文范文一：商业银行信贷风险管理策略[提要]信用风险是商业银行最主要的风险之一。
本文分析我国商业银行信用风险管理现状及存在的问题，并探讨提升我国商业银行信用风险管理水平政策建议。
关键词：商业银行;信贷风险;风险管理一、我国商业银行信用风险管理现状信用风险管理在银行的内部控制中是很重要的一个环节，目前我国商业银行虽然采取了一定的措施，但总体上来说没有达到理想的效果，缺乏一定的有效管理，整体水平较低，可能是由于管理理念和方法不当导致的，商业银行信用风险现状可以归纳为以下四点：1信用风险比较集中。
不良贷款余额引发的信用风险主要集中在国有商业银行，并且贷款用途过于单一，行业比较集中，如果该行业出现信用危机，那将会给商业银行带来巨大的损失;2信用风险规模巨大。
我国的信用风险比较严重主要体现在国有商业银行不良贷款所占的比重较高，这个结论可以从我国的调查数据中得出，比如2021年底全部商业银行不良贷款额已超过12，000亿元，国有商业银行占了11，150亿元，不良贷款率高达8.1%，可见比重相当之高;3银行存贷款期限差异导致信用风险的产生。
商业银行的主要业务是吸收公众存款、发放贷款，由于期限的不同会导致存贷期限错配，银行的资金来源越发不稳定，也由于贷款的不确定性会产生信用风险;4新的信用风险不断涌现。
随着金融行业的发展，大量金融衍生品不断出现，历史遗留的大量不良贷款在还没有得到有效处理的情况下又会增加新的信用风险，主要原因是商业银行体系还缺乏实质有效的管理机制。
二、我国商业银行信用风险管理存在的问题从我国商业银行的发展战略上看，其追求的是短期内的速度和规模、而忽视了长远的效益，这种粗放式发展方式存在很多弊端，薄弱的风险意识和不完善的管理机制虽然增加了业务种类，扩大了资产规模，但同时信用风险也在迅速膨胀，不良资产的增多严重影响了银行的综合竞争力。
其存在的问题主要表现在以下三个方面：一风险管理体制方面。
《工商银行内蒙古分行信贷风险管理研究》范文
《工商银行内蒙古分行信贷风险管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，信贷风险管理已成为各家银行的重要课题。
作为中国领先的商业银行之一，工商银行内蒙古分行在信贷业务中扮演着举足轻重的角色。
然而，信贷风险的存在不仅可能影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对金融市场的稳定造成威胁。
因此，对工商银行内蒙古分行的信贷风险管理进行研究，具有重要的理论和实践意义。
二、工商银行内蒙古分行信贷风险管理现状（一）信贷风险管理组织架构工商银行内蒙古分行建立了完善的信贷风险管理组织架构，包括风险管理部门、信贷审批部门、贷后管理部门等，各部门之间相互协作，共同完成信贷风险管理工作。
（二）信贷风险管理流程工商银行的信贷风险管理流程包括风险评估、审批、放款、贷后管理等多个环节。
在每个环节中，都严格遵循相关政策和规定，确保信贷风险得到有效控制。
（三）信贷风险管理手段工商银行内蒙古分行采用多种手段进行信贷风险管理，包括信用评分、抵押物评估、担保措施等，以降低信贷风险。
三、工商银行内蒙古分行信贷风险管理的问题与挑战（一）信贷风险识别与评估问题在信贷风险识别与评估方面，工商银行内蒙古分行仍存在一定的问题，如对行业和企业的风险识别不够准确，风险评估模型不够完善等。
（二）信贷风险防范与控制问题在信贷风险防范与控制方面，尽管工商银行内蒙古分行已经采取了一系列措施，但仍面临较大的挑战。
例如，如何在保证业务发展的同时，有效防范和化解信贷风险。
四、加强工商银行内蒙古分行信贷风险管理的建议与对策（一）完善信贷风险管理体系建议工商银行内蒙古分行进一步完善信贷风险管理体系，包括优化风险识别与评估流程、建立完善的风险预警机制等。
（二）强化内部控制与审计加强内部控制与审计是降低信贷风险的重要手段。
建议工商银行内蒙古分行加强对各环节的内部审计和监督，确保信贷业务合规运作。
（三）加强人才培养与引进人才是银行发展的重要资源。
建议工商银行内蒙古分行加强信贷风险管理人才的培养与引进，提高员工的风险意识和风险管理能力。
商业银行信贷风险管理的论文
商业银行信贷风险管理的论文商业银行信贷风险管理的论文论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。
本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。
论文关键词：商业银行；信贷风险管理；思考1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。
目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。
1.2审批程序不科学。
商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。
1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。
当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。
商业银行信贷风险管理研究论文
我国商业银行信贷风险研究姓名：班级:学号:目录一、导言 ······························································································ - 2 -二、商业银行风险概述·············································································· - 2 -2.1信贷风险的定义 ············································································ - 2 -2.2商业银行信贷风险的成因 ································································ - 3 -三、商业银行信贷风险成因分析 ································································· - 4 -3.1商业银行内部信贷风险管理水平不高 ················································· - 4 -3.2商业银行内部监督机制不健全 ·························································· - 4 -3.3商业银行盈利压力和同业间的恶性竞争·············································· - 4 -3。
试论我国商业银行的信贷风险管理—以浦发银行为例,不少于1000字
试论我国商业银行的信贷风险管理—以浦发银行为例，不少于1000字随着社会经济的不断发展，商业银行在资金运作中扮演着至关重要的角色。
然而，商业银行在资金运作中也面临着各种各样的风险，其中信贷风险是商业银行最大的风险之一。
本文将以浦发银行为例，从信贷风险的定义、信贷风险管理的重要性、浦发银行信贷风险管理的现状以及浦发银行信贷风险管理的优化方向等方面进行探讨。
一、信贷风险的定义信贷风险是商业银行在贷款过程中所面临的各种不利影响的风险，它通常是由借款人无力偿还贷款、贷款违约和拒绝履行义务等因素引起的。
当借款人遇到经济困境，已经无法偿还贷款时，银行无法收回贷款，造成资产减值，这就是信贷风险。
二、信贷风险管理的重要性商业银行作为金融机构，与客户之间的信任关系是最关键的，信贷风险管理是银行经营过程中实现风险控制、防范风险发生的重要方式，其重要性体现在以下几个方面：1、保护资产。
信贷风险是银行面临的最大风险之一，处理不当会导致银行资产减值，影响银行经营效益和金融稳定。
2、保证收益。
商业银行的主要盈利来源是收取利息差，如果信贷风险未能得到妥善控制，很可能会导致银行收益受到影响。
3、规避法律风险。
若买方拒绝偿还货款，银行就必须通过法律途径来解决问题，这将面临额外的成本和风险。
4、保障银行声誉。
如果银行处理信贷风险的方式被广泛批评，会影响企业形象和声誉，从而影响银行吸引新客户。
以上几点说明了信贷风险控制对于商业银行的重要性。
三、浦发银行信贷风险管理的现状1、信贷风险管理制度完善。
浦发银行建立了完整的信贷风险管理制度，涵盖了风险评估、定价、审核等各个环节。
2、建立庞大的调查员队伍。
浦发银行建立了庞大的调查员队伍，负责及时深入调查借款人的资信及背景情况等。
3、建立专业的信贷风险评估模型。
浦发银行依据实际情况建立了专业评估模型，在评估借款人信用等级时对借款人的偿还能力、担保情况、历史还款记录等进行全面考量。
4、实施严格的信贷风险审查。
商业银行信贷风险管理论文_2
商业银行信贷风险管理论文一、信用评级相关研究成果综述(一)财务指标变量预测企业经营危机的起源最早运用单一财务指标变量预测企业经营危机的研究，始于1930年代的Smith&Winker(1930、1935)。
Fitzpatrick(1932)进行单变量破产预测研究，选择了19家公司作为样本，运用单个财务比率指标将样本划分为破产和非破产两组，发现判别能力最高的是净利润，股东权益和股东权益，负债两个比率。
1966年由威廉，比弗(WilliamBeaver)沿着该思路继续研究。
Beaver(1966)应用统计方法研究1954～1964年期间的79家失败企业，并以单变量分析法建立财务危机预测模型。
发现有些财务比率在两组公司间确有显著不同，其中“现金流量，负债总额”是预测经营失败的最佳指标，其次为“资产负债率”以及“资产报酬率”。
笔者认为，Beaver用单一的财务指标变量来判别企业的违约概率这样的复杂层面分类存在问题，因为企业违约概率的影响因素是多层面，仅用一个指标来判断未免偏颇。
(二)多元线性判别分析模型典型的代表是美国的爱德华·阿尔特曼博士(EdwardAirman)著名的Z-score模型和ZETA信用风险模型。
多元线性判别分析模型是研究对象所属类别进行判别的一种统计分析方法，该方法是从若干表明观测对象特征的变量值(财务比率)中筛选出能提供较多信息的变量并建立判别函数，使推导出的判别函数对观测样本分类时的错判率最小。
Airman(1968)是率先将多变量分析用于预测财务困境公司，提出了著名的z一8COle模型。
其过程包括各种可选函数(包括每个自由变量的相对贡献的判决)的统计显著性的观测；相关变量的相关关系评价；各种变量组合预测精度的观测；专家的意见。
作者早在1968年对美国破产和非破产生产企业进行观察，采用了22个财务比率经过数理统计筛选建立了著名的5变量Z-score模型，最后选出了最具解释力的5个财务指标，分别是营运资金／总负债、保留利润／总资产、息税前利润／总资产、权益市价／总负债、销售收入／总资产财务比率。
商业银行信贷风险控制论文
商业银行信贷风险控制论文摘要：商业银行信贷风险是全球金融领域共同面临的问题，在目前的经济水平条件下信贷风险已经变的越来越复杂，而且全球化不断加强迫使世界各个国家的商业银行亟需建立起一个覆盖面广、信息量大、安全可靠并且能够不断及时更新库存数据的信贷风险防范体系平台。
我国当前缺乏的便是一个能够给商业银行信贷业务提供可靠参考信息的数据平台。
1 商业银行信贷风险的概念1.1 信贷风险的概念与表现类型商业银行信贷风险的表现类型依据风险产生的根源可以分为客观风险和主观风险；依据风险产生的原因可以分为自然风险、社会风险和经营风险；依据风险的性质可以分为静态风险和动态风险；根据风险程度又可分为低度风险、中度风险和高度风险；而根据风险的回避方式也可将其分为系统性风险和非系统性风险等等。
巴塞尔委员会在1997年9月颁布的《有效银行监管的核心原则》中，根据银行风险产生的原因将银行风险分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家和转移风险、法律风险和声誉风险。
1.2 商业银行信贷风险控制的现状我国商业银行主要采取贷前对借款人进行资格审查、贷中强化风险分析和方法以及贷后继续跟踪调查的方法把风险降至最低。
但由于自身经济发展程度的影响而导致在信贷风险控制上显现出很多先天不足的弊端。
同时我国商业银行在信贷风险量化管理方法上比较落后，信贷风险补偿机制也相对不健全。
国外众多发达国家已经有了相对先进的风险控制方法。
针对商业银行信贷风险控制方面，巴塞尔银行监管委员会在《有效银行监管的核心原则》中指出：信贷风险管理应建立并保持审慎的书面信贷政策，贷款审批和管理程序以及完善的贷款文档对银行信贷部门的管理是必须的。
2 我国商业银行信贷风险控制中存在的问题及原因2.1 我国商业银行在信贷风险控制中存在的问题2.1.1 贷前未能建立信用评级制度商业银行在经济活动中最直接最根本的目的就是获取盈利最大化，信贷业务是其实现这一目标的一个重要途径。
商业银行个人信贷风险管理论文范本
商业银行个人信贷风险管理论文范本商业银行个人信贷风险管理论文范本一、建立统一的信贷风险管理文化和理念由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义。
建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的关键。
因此，所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。
同时，按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。
对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防范信贷风险的作用。
二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。
我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。
因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行信贷风险管理论文
商业银行信贷风险管控效能评价探讨摘要：信贷风险就是银行业乃至金融业最主要的风险形式，如何对信贷风险管控效能进行评价，将评价结果应用于对信贷人员的行政奖励和处分、经济奖励和处分以及单位业务的停牌和扩大授权等，对银行的信贷经营具有重要的意义。
信贷风险管控效能评价包括四个内容，分别为支行评价、任期内行长评价、管户客户经理评价和营业网点评价。
设立贷款质量状况、新发放贷款质量状况、到期贷款现金收回率、贷款综合利息收回率、贷款收益率、低效客户退出、管户不良贷款降低率、贷款本息收回计划完成率等指标进行量化考评。
关键词：信贷管理；风险管控；效能评价；商业银行
中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）06-0055-02
长期以来，信贷风险就是银行业乃至金融业最主要的风险形式，信贷风险仍然是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。
众所周知，银行信贷风险管理一直是中国金融工作中的薄弱环节，巨额不良资产以及低下的银行经营效率便是中国银行信贷风险管理问题的集中反映。
银行信贷风险管理势必在借鉴国外先进管理方法、度量技术与管理经验的同时，还应该根据中国银行业的实际情况，继续探索国有商业银行信贷风险管理的理论与方法。
本文即基于上述问题作为出发点，设立部分量化指标，对信贷风险管控内容进行动态评价，既有对过程的评价，也有对结果的评价，评价结果可作为对整体单位或个人进行绩效奖励以及职务晋升一种依据。
本文中信贷风险管控效能评价包括四个内容，分别为支行评价、任期内行长评价、管户客户经理评价和营业网点评价。
信贷风险管控效能评价要坚持授信尽职为主旨、指标体系为框架、信贷资产质量为内容、处理措施为保证等四个基本原则，评测结果可以将应用于信贷人员的行政奖励和处分、经济奖励和处分以及单位业务的停牌和扩大授权等。
一、支行经营效能评价
对支行经营效能评价分八个模块，分别为贷款质量状况、新发放贷款质量状况、贷款分类偏离度、贷款分类迁徙率、到期贷款现金收回率、贷款综合利息收回率、贷款收益率、低效客户退出。
贷款质量状况从四级分类和五级分类两个方面设不良贷款压降计划完成率、不良贷款占比、不良贷款余额下降率三个指标。
新发放质量状况设2000年以来不良率（五级分类）、2005年以来不良率（五级分类）、当年新发放贷款不良率（四级和五级分类）三个指标。
贷款分类偏离度（五级分类）设立相对偏离度和绝对偏离度两个指标。
贷款分类迁徙率（五级分类）设正常、关注贷款迁徙率和不良贷款内部下迁徙两个指标。
到期贷款现金收回率设当前值和进步值两个指标。
贷款综合利息收回率设当前值和进步值两个指标。
贷款收益率设存量2003年以来收益率和进步值两个指标。
低效客户退出设退出计划完成率和退出贡献度两个指标。
二、任期内行长评价
为体现对高管人员履职行为状况的评价，设立过程评价和效果评价两个内容。
其中效果评价包括任期内贷款质量状况、承兑兑付率、任期内新增贷款质量状况、年均贷款综合利息收回率、优良客户结构占比优化状况、信贷担保结构改善状况等指标。
行长必须切实根据国家产业政策、货币政策和我行信贷政策审批授信业务，充分考虑业务风险的可控性，是否对每笔信贷业务的风险分类进行认定和审批。
有权审批人必须在在书面授权范围内按程序进行授信业务决策，要能根据贷审会审议意见形成并签署具体、明确意见。
信贷审批中不允许出现下述状况：未经授权擅自审批授信业务；采取特殊方式越权、变相越权审批授信业务；违反程序、减少程序或逆程序进行授信决策；放宽审查人员及贷审会设定的限制性条款审批授信业务。
授信中不得出现下述现象：授信国家明令禁止的产品或项目；违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的授信业务；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资的授信业务；其他违反国家法律法规和政策的业务；向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件；违规审批同意发放异地贷款；以贷收息或违反规定进行以贷收贷。
不得审批客户未按国家规定取得项目、环保、土地或其他按照国家规定需必须具备的批准文件。
贷款质量状况（四五级分类）设立不良贷款余额下降幅度、不良贷款余额年均下降率、不良贷款率下降百分比、不良贷款率年均下降百分比四个指标。
设立承兑兑付率指标，是在行长任期内签发的银行承兑中兑付金额与签发金额的比例，反映银行承兑汇票业务资产质量的高低。
任期内新增贷款质量状况以任期内新增贷款不良率反映新发放贷款质量的高低。
年均贷款综合利息收回率反映任期内平均贷款综合收息率的高低。
优良客户结构占比提高以任期末任期初时差动态比较及年均提高率两个方面进行动态反映。
以抵质押担保结构占比反映信贷资产缓解风险能力的高低。
三、客户经理管贷质量评价
客户经理管贷质量评价是反映客户经理在业务调查、贷后经营管理等环节中尽职行为的评价，是客户经理管贷能力的综合评价。
客户经理管贷质量综合评价包括管户存量贷款不良率、调查投放贷款不良率、调查新增贷款不良率、管户不良贷款降低率、管户贷款收息率、贷款本息收回计划完成率、不良贷款清收计划完成率、到期贷款现金收回率、到期贷款逾期率等指标。
管户存量贷款不良率指客户经理现管理的全部存量贷款中不良贷款占比。
调查投放贷款不良率指其所有经办调查发放的贷款中目前不良占比。
调查新增贷款不良率是其经办调查发放的贷款自某年份时段以来良余额占比。
管户不良贷款降低率指年末年初及离职与任职以来管辖客户不良贷款占比下降百分比。
管户贷款收息率指特定时段内实收利息与期末表内应收息与表外应收息和之比。
贷款本息收回计划完成率指金额特定时段内贷款本息收回金额与收回计划比值。
不良贷款清收计划完成率指特定时段内不良贷款清收金额与不良贷款清收计划之比值。
到期贷款现金收回率指特定时段内到期贷款现金收回（含收回再贷）金额与到期贷款总额比值
到期贷款逾期率指特定时段内逾贷款金额与到期贷款总额比值。
四、营业网点信贷管理评价
对营业网点的信贷资产质量评价，是为进一步提高单产效益，对营业网点的辖内贷款资产质量进行整体评价的一种方式。
对营业网点的信贷资产质量评价包括不良贷款率、不良贷款下降率、单项信贷产品不良贷款率、单项信贷产品不良贷款下降率、新发放贷款质量、贷款分类偏离度、到期贷款现金收回率、优良客户占比、抵质押贷款占比等指标。
五、评价事后处理
对支行进行经营效能评价，一是作为等级行参考数据体系，二是作为信贷转授权的重要依据，在此基础上进一步对各支行进行转授权额度与授权业务品种的划分。
行长任期评价是对高管人员信贷履职行为的综合判断，根据行长评价结果的不同，分别采取问责、经济激励、行政激励等措施。
客户经理管贷能力评价是对调查和经营管理环节上当事人行为的评价，根据评价结果不同，分别采取经济激励、行政激励等措施。
营业网点信贷管理评价是对营业网点经办的信贷业务经营与管理总体评价，对于风险控制不达标的品种，要相应进行业务的停牌处理。