个人理财规划的案例
个人理财10理财规划综合案例
负债比率=负债总额/总资产,也是反映客户综合偿债能力的指标,客户该比率过低,反映了与清偿比率相同的问题.
即付比率=流动资产/负债总额,反映客户可随时变现资产偿还债务能力,客户指标远高于参考值, 客户随时变现资产偿还债务的能力很强,但过高的数值显示该客户过于注重流动资产,财务结构需进一步改善.
负债收入比率=负债/税后收入,反映客户支出能力强弱,客户指标略高于参考值,说明客户偿债能力可基本得到保证,债务风险不大.
制定长期投资计划 蔡先生家庭理财目标较多,需要根据家庭经济现状,制定一个长期的投资计划,通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。 子女教育规划:如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素,小孩从3岁上幼儿园至高中毕业,按照最普通的教育水平来计算,保守估计至少需要8万元的学费,且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金,按照年收益5%来计算,投资16年,到时本金加收益合计7万左右,尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5%,物价上涨5%,那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右,资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备,每年增加投资8000元作为子女教育资金。
蔡先生家庭近几年理财目标如下:从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用;3年内换一辆15万元以内的车。除此之外,蔡先生还希望通过长期投资,能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。
案例二:421家庭该如何理财
家庭保障方面,蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险,只能满足基本的养老和医疗保障要求。而且,双方父母退休金较少,随着年龄越高,医疗健康费用将会随之增加,也需要为此提前做好准备。小孩2岁,年龄尚小,保障应当从意外、医疗等方面加以考虑,目前仅有5万的意外险,只能部分满足日常的保障需要。
准备家庭应急资金 家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴,建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有10000元,还有10000元的现金缺口,由于没有其他的流动资金可以利用,可以在日后每月收支节余中进行提取。此外,10000元的活期储蓄,建议以货币市场基金的形式留存,货币市场基金免手续费,收益免税,流动性强,这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。
高收入个人的成功理财案例
高收入个人的成功理财案例在现代社会,很多人都希望能够实现财务自由和长期的财富增长。
而高收入个人由于收入相对较高,能够更好地利用金融工具和投资策略来实现财务目标。
下面将列举十个高收入个人的成功理财案例,以启发更多人实现财务自由。
1. 稳健投资:高收入个人王先生注重风险控制和保守投资。
他将资金分散投资于股票、债券和房地产等多个领域,以避免单一投资风险,并获得稳定回报。
2. 专业理财顾问:李女士是一位忙碌的高收入职业女性,她雇佣了一位专业理财顾问来帮助她管理资产和制定投资计划,以确保她的财务状况良好。
3. 资产配置:张先生通过资产配置的方法,将资金投资于不同的资产类别,如股票、债券、房地产和黄金等,以实现风险分散和长期收益的最大化。
4. 学习投资知识:刘女士作为一名高收入职业人士,她花费时间学习投资知识,提高自己的投资能力,并通过自己的投资经验获得了可观的收益。
5. 积极债务管理:高收入个人王先生不仅注重投资,还注重债务管理。
他努力偿还高利息贷款,并避免过度借贷,以减少财务压力。
6. 保险规划:高收入个人李先生购买了全面的保险,包括人寿保险、医疗保险和财产保险,以保护自己和家人的财务安全。
7. 养成储蓄习惯:王女士每月都会将一部分收入存入储蓄账户,并定期进行投资,以实现长期的资产增值。
8. 寻找增值机会:高收入个人刘先生善于发现投资机会,他投资于初创企业和创新项目,以获得更高的回报。
9. 职业发展规划:高收入个人李女士注重职业发展规划,通过进修学习和提升技能,增加自己的收入和职业竞争力。
10. 慈善捐赠:成功的高收入个人张先生将一部分财富用于慈善捐赠,回报社会,并获得内心的满足感。
这些成功理财案例向我们展示了高收入个人如何通过有效的理财策略实现财务目标。
无论是稳健投资、资产配置还是债务管理,都需要持续的学习和适应市场变化。
通过学习这些案例,我们可以从中获得启发,制定适合自己的理财计划,实现财务自由和长期的财富增长。
个人理财规划案例3个人理财规划书案例
个人理财规划案例3个人理财规划书案例一.基本情况:胡佳,女性,未婚,年龄:31岁,总经理秘书,现居住在广州。
个人月收入:月工资收入8000元,月其他收入2000元;月支出5600元。
个人保障:五险一金,定期寿险年缴保费7000元,保额250000元;重疾险年缴保费3000元,保额200000元;人身意外险年缴保费180元,保额300000元;风险承受能力:居中二.理财目标:购房:3年为付购房首付款25万元;储备养老金:30年储备养老金200万。
三.理财分析资产负债表资产负债现金及活期存款5000信用卡贷款余额货币市场基金15000汽车贷款余额长期银行理财自住房屋贷款余额定期存款8000投资房贷余额国债26000消费贷款余额信托、混合型基金等其他企业债、基金及股票其他总资产总计54000.00总负债总计0.00净资产总计54000.00月收支平衡表月度税后收入表收入支出工资收入10000房屋支出1600奖金收入自住房贷款配偶工资收入水电、交通费等配偶奖金收入餐饮娱乐3000投资收益家居购物租金收入投资房还贷其他月度收入其他非一次性大额的债务偿还支出其他收入合计10000支出合计5600月结余4400年收支平衡表年度税后收入表收入支出工资120000年交通费8000住房支出19200债券利息和股票分红餐饮娱乐36000债券买卖差价家具购物12000投资收益1000父母赡养费其他其他收入合计129000支出合计6720061800理财规划分析1.收支平衡收支现状:月,年结余比例及房贷支出比例均处于正常范围之内。
理财建议:胡佳目前的收支状况良好,已经初步养成合理支出的消费习惯。
但是随着未来结婚生子等生活变化,她需要进一步巩固和优化目前的收支状况。
建议她从两方面入手,一方面提高自己的职业技能,增加工资及兼职收入,通过合理的投资,增加年投资收益,另一方面,她应该养成对日常消费记账和作月预算的好习惯,以明确自己的消费项目。
个人理财经典案例
个人理财经典案例
个人理财经典案例:小王的储蓄计划
小王是一个刚刚步入职场的年轻人,他希望通过理财规划自己的未来。
他设定了以下几个理财目标:
1. 五年内购买一辆价值20万元的车;
2. 十年内积累足够的资金用于结婚和购房;
3. 为自己和父母购买健康保险。
为了实现这些目标,小王制定了以下理财计划:
1. 储蓄计划:小王每月工资为8000元,每月生活开销控制在3000元左右,剩余5000元用于储蓄。
其中,3000元存入银行定期存款,以获取相对较
高的利息;剩余2000元投资于股票或基金,以获取更高的收益。
2. 投资计划:小王将每月投资的2000元分散投资于股票和基金,根据市场情况灵活调整。
同时,每年还将从定期存款中提取部分资金用于投资,以实现资产的增值。
3. 保险计划:小王为自己和父母购买了健康保险,以应对可能的医疗费用支出。
经过五年的努力,小王成功购买了一辆价值20万元的车;在第十年时,他积累了一定的资金用于结婚和购房。
同时,通过投资和保险的规划,他的资产得到了合理的配置和保障。
总结:小王的理财计划非常清晰和具体,他通过储蓄、投资和保险三个方面的规划,实现了自己的理财目标。
这个案例告诉我们,理财需要有一个明确的目标和计划,要根据自己的实际情况进行合理的资产配置。
同时,理财也需要耐心和恒心,需要长期坚持和不断调整。
个人理财案例及解答
个人理财案例及解答案例一:小明的理财计划小明是一名25岁的职场新人,他希望能够通过理财实现财务自由。
他目前的月收入为3000元,没有家庭负担。
解答:1.建立紧急备用金:根据一般的理财建议,小明应该先建立一个用于应急的备用金,以应对突发事件。
根据他目前的月收入,他可以将每月的3%存入紧急备用金账户,以应对紧急状况。
这样,每个月小明应该存入90元。
2.健康保险:健康保险是一个重要的投资,可以在万一发生意外或患病时保护财务安全。
小明应考虑购买合适的健康保险,根据他目前的经济状况和个人要求选择合适的保险计划。
3.积极投资:一旦建立了紧急备用金和购买了合适的健康保险,小明就可以开始积极投资。
他可以开始进行长期投资,例如购买股票、基金或房地产等。
他的投资目标可以是为了在未来实现财务自由。
4.教育和职业发展:小明可以考虑提高自己的专业技能,参加相关的培训课程或进修学习,以提升自己在工作市场上的竞争力,从而达到更高的收入水平。
5.规划养老金:尽早规划养老金是一个明智的选择。
虽然小明目前还很年轻,但是通过每月缴纳养老金,他可以为退休后的生活做好准备。
案例二:李先生的理财规划李先生是一名35岁的上班族,他有一个妻子和一个孩子,月收入为8000元。
他希望通过理财规划来实现自己的财务目标。
解答:1.生活开支控制:李先生首先需要了解自己的开支情况,并制定一个合理的预算。
他可以通过记录每一个月的开支来了解自己的消费习惯,然后找到合适的方式来控制和减少不必要的开支。
3.教育和儿童教育金:李先生应该考虑为孩子的教育储备一笔钱。
他可以在孩子出生后尽早开始储备,并为此设立一个专门的教育基金。
4.房屋贷款:如果李先生计划购买房屋,他应该考虑房屋贷款。
他需要了解自己的负债能力,并计算自己每个月可以用于还贷的金额。
同时,他应该选择合适的贷款期限和贷款利率。
5.养老金规划:李先生应该尽早开始规划自己的养老金。
他可以通过购买养老保险或进行长期投资来实现这个目标。
理财保险案例
理财保险案例在当今社会,理财和保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
理财保险不仅可以帮助人们规避风险,还可以为未来的生活提供保障。
下面,我们将通过几个案例来看看理财保险是如何帮助人们实现财务目标和保障家庭安全的。
案例一,小明的理财规划。
小明是一名年轻的白领,他有一份稳定的工作,收入不错。
在理财方面,小明首先选择了购买保险产品作为自己的风险规避工具。
他购买了意外险、重大疾病险和寿险,以确保自己在意外、疾病或意外身故时能够得到相应的赔付。
此外,小明还选择了投资理财产品,比如股票、基金和定期存款等,以实现财务增值。
通过合理的理财规划,小明不仅在生活中有了一定的积蓄,还为自己的未来生活和家庭安全做好了充分的准备。
一旦遇到意外或疾病,他可以及时得到赔付,避免了因为意外而导致生活质量的下降。
同时,通过投资理财产品,小明也为自己的未来生活奠定了坚实的财务基础。
案例二,张老太太的保险故事。
张老太太是一个退休的老人,她的收入主要来自养老金和子女的赡养。
在年轻时,张老太太购买了养老保险和医疗保险,以确保自己在退休后能够得到相应的保障。
在生活中,张老太太因为患病多次需要进行医疗治疗,而这些费用大部分都是由医疗保险来承担的。
同时,通过养老保险,张老太太每个月都能够得到一定的养老金,保障了自己的生活质量。
通过保险的保障,张老太太在退休后的生活质量得到了有效的提升,不需要过多地依赖子女的赡养。
同时,保险也为她的医疗费用提供了重要的支持,减轻了家庭的经济负担。
案例三,李先生的投资理财。
李先生是一名企业家,他有一定的财富积累,希望通过投资理财来实现财务增值。
在理财方面,李先生选择了多元化的投资组合,包括股票、债券、房地产等。
同时,他也购买了财产保险和责任保险,以保障自己的财产安全和避免潜在的法律风险。
通过投资理财,李先生成功地实现了财务增值,为自己的财富积累了更多的资产。
同时,通过购买财产保险和责任保险,他也为自己的企业和个人财产提供了有效的保障,避免了因为意外而导致的财务损失。
个人资产配置经典案例
个人资产配置经典案例在个人财务管理中,资产配置是一个非常重要的环节。
合理的资产配置能够帮助个人实现财务目标,降低风险,提高投资收益。
下面我们来看几个经典的个人资产配置案例,希望可以给大家一些启发。
第一个案例是关于股票和债券的配置。
假设小明有一笔可投资的资金,他打算将其中70%用于投资股票,30%用于投资债券。
这样的配置能够在一定程度上平衡风险和收益。
股票投资具有较高的风险和较高的回报,而债券投资则相对稳健,回报相对较低但风险也较小。
通过这样的配置,小明能够在追求高收益的同时,也能够降低一部分投资风险。
第二个案例是关于房地产和股票的配置。
假设小红有一部分闲置资金,她打算将其中50%用于投资房地产,50%用于投资股票。
房地产投资通常具有稳定的价值增长和租金收益,而股票投资则更具有灵活性和较高的回报。
通过这样的配置,小红能够在稳健的房地产投资和较高回报的股票投资之间取得平衡,实现资产的多元化配置。
第三个案例是关于现金、股票和债券的配置。
假设小李有一笔较大的资金,他打算将其中30%用于保持现金储备,40%用于投资股票,30%用于投资债券。
现金储备能够帮助小李在紧急情况下应对资金需求,股票投资能够追求较高的回报,而债券投资则可以稳定投资组合的价值。
通过这样的配置,小李能够实现资产的流动性和稳健性的平衡,同时也能够追求一定的投资回报。
通过以上几个案例,我们可以看到,个人资产配置并不是一成不变的,而是需要根据个人的财务目标、风险承受能力、投资期限等因素来进行调整的。
在进行资产配置时,我们需要充分了解各类资产的特点和风险收益特征,根据自己的实际情况来合理配置资产,从而实现财务目标。
希望以上案例能够给大家一些启发,帮助大家更加理性地进行个人资产配置。
个人理财规划的典型案例有哪些
个人理财规划的典型案例有哪些在当今社会,个人理财规划变得越来越重要。
合理的理财规划可以帮助我们更好地管理财务,实现财务目标,提高生活质量。
下面,我们将通过几个典型案例来探讨个人理财规划的重要性和方法。
案例一:小李的储蓄与投资之旅小李是一位刚刚参加工作的年轻人,每月收入约 6000 元。
他意识到要尽早开始理财规划,于是制定了一个简单的计划。
首先,他每月强制自己储蓄 2000 元。
这部分钱他存放在一个定期存款账户中,以获取稳定的利息收益。
其次,他拿出 1000 元用于基金定投。
他选择了几只业绩良好、长期稳定的基金,通过长期的定投,平均成本,分散风险。
经过几年的坚持,小李的定期存款有了一定的积累,基金投资也获得了不错的回报。
这让他有了一定的资金储备,为未来的购房、结婚等重大事项打下了基础。
案例二:老张的稳健理财之路老张是一位即将退休的职工,多年的工作积累了一定的财富。
但他面临着退休后收入减少的问题,因此需要对资产进行合理配置。
老张将大部分资金投资于低风险的理财产品,如国债和银行大额存单,以确保资金的安全和稳定收益。
同时,他也拿出一部分资金投资于优质蓝筹股,通过股息分红增加收入。
此外,老张还为自己和老伴购买了足额的商业保险,包括重疾险和意外险,以应对可能出现的风险。
在老张的精心规划下,他的资产在退休后依然能够为他提供稳定的收入,保障了他的晚年生活质量。
案例三:小王的债务管理与理财平衡小王是一位年轻的创业者,为了创业他背负了一定的债务。
但他并没有被债务压垮,而是通过合理的理财规划逐步走出困境。
小王首先对自己的债务进行了梳理,制定了详细的还款计划。
他尽量减少不必要的开支,将节省下来的资金优先用于偿还高利息的债务。
同时,小王也在努力经营自己的创业项目,提高收入。
他合理利用财务杠杆,在适当的时候引入投资,扩大业务规模。
经过一段时间的努力,小王不仅成功还清了债务,还实现了创业项目的盈利,为自己创造了更多的财富。
案例四:刘女士的家庭综合理财规划刘女士是一位已婚有孩的职业女性,家庭收入较高,但支出也较大。
个人理财规划书案例
个人理财规划书一、引言本个人理财规划书由____________(甲方)编制,旨在为个人资产进行合理规划和管理,确保财务安全和增值。
本规划书由以下几个部分组成:资产分析、财务目标、财务策略、风险管理和监督评估。
二、资产分析1. 资产总览甲方现拥有的资产包括但不限于: - 金融资产: - 银行存款 - 股票、基金 - 保险产品 - 房产投资: - 房产市值评估 - 房贷情况 - 其他投资: - 其他投资项目等2. 负债总览甲方目前的负债包括但不限于: - 房贷 - 其他债务三、财务目标1. 短期目标•实现每月盈余资金___万元•建立___紧急备用金•还清房贷本金___元2. 中期目标•婚礼基金累积达到___万元•升级换房,购买市值___万元的新房•子女教育金储备___万元3. 长期目标•养老基金达到___万元•实现理财目标,达到净资产___万元•其他长期投资目标四、财务策略1. 收入管理•控制支出,确保每月结余资金达到目标数额•寻找更多财务增值机会,如投资理财等2. 资产配置•合理配置金融资产、房产等投资•分散风险,降低单一投资比重3. 税务规划•最大程度利用税收优惠政策•合法避税,降低税负五、风险管理1. 保险规划•购买合适的健康保险、人身保险等•防范风险,确保家庭财务安全2. 投资风险控制•根据风险偏好,选择合适的投资产品•定期评估投资风险,做好应对措施六、监督评估1. 定期评估•每季度对财务目标进行评估•持续监督资产状况和投资收益2. 调整策略•根据评估结果,调整财务策略和投资组合•确保财务规划与实际情况契合结语在财务规划过程中,甲方需严格执行本规划书内容,不断优化和完善个人理财管理,实现财务自由和长期财务目标。
如有违反或变更规划,甲方应及时通知并重新制定新的个人理财规划以适应新情况。
本规划书自生效之日起开始执行,至__________日止。
甲方:签字:__________________ 日期:_____________监督人:签字:__________________ 日期:_____________。
理财目标案例
理财目标案例理财目标案例——买房小明是一个年轻的白领,他目前在一家中型公司工作,并且有一个不错的收入。
他的理财目标之一就是在未来几年内买一套房子。
小明计划在购房上分为三个阶段,分别是储蓄、投资和购买。
第一阶段——储蓄:作为购房的第一步,小明决定开始积累购房资金。
他计划每月将自己的工资的20%作为买房资金进行储蓄。
此外,他还决定减少一些不必要的开支,如购物、旅游等。
他希望通过这种方式能够积攒足够的购房首付款。
小明同时也意识到仅仅靠储蓄,购房的时间可能会拖得很长,因此他还计划进入第二阶段。
第二阶段——投资:为了加快积攒购房资金的速度,小明决定将一部分的储蓄资金投资。
他研究了一下投资市场,发现股票市场有很大的投资空间。
于是他决定将一部分的购房资金投入到股票市场中。
为了减少风险,小明不会将所有的购房资金都投资进去,而是选择了一个安全的投资比例。
他决定将每月投资资金的30%投入到股票市场,而剩下的70%还是继续储蓄。
通过这种方式,他希望在积累购房首付款的同时,还能通过投资获得更多的收益。
第三阶段——购买:经过一段时间的储蓄和投资,小明终于积攒了足够的购房首付款。
他开始寻找适合自己的房子,并且与银行商讨贷款的事宜。
在确定了购房计划后,他将储蓄的钱和投资所得一同用于购房。
通过这样的计划,小明顺利地实现了自己的理财目标。
他购买了一套心仪的房子,同时还保留了一定的投资收入,为未来的理财增添了更多的可能性。
这个案例告诉我们,在理财过程中,储蓄和投资是密不可分的。
储蓄能够稳定积攒购房资金,而投资则能加快积累的速度。
通过合理的储蓄和投资规划,我们能够更快地实现自己的财务目标。
同时,我们也需要在理财中保持风险意识,合理分配资金,降低风险。
只有这样才能实现我们的梦想。
个人理财建议案例分析
个人理财建议案例分析个人理财建议案例分析个人理财规划案例分析(买房篇)个人理财规划案例戴小姐今年已28岁,毕业后从事广告设计工作,但2年后就辞掉了工作,加入了SOHO一族,在家接手各个设计方面的工作,目前每年有收入近15万元,再除去自己的日常的生活开支,大约每年会有10万元左右的结余,但没有任何保险。
戴小姐现在和父母们住在一起,感觉平时做事不自由,因此计划在3年内自己购买一套一室一厅的.房子,既能满足居住,又能满足工作的需求。
目前戴小姐有活期存款5万元。
定期存款30万元,无其他投资项目。
为了能顺利实现自己的理财目标,想咨询理财师该如何进行理财?个人理财规划案例分析戴小姐目前单身,工作比较自由,虽说收入不错,但并不稳定。
同时在个人保障方面也做的不足,以后需要为自己配置一些商业保险来提高个人保障。
另外,在买房方面,建议先和父母商量一下,若无异议,可以开始积攒买房资金,除了多借点设计工作多赚钱外,最好还能通过适当的投资来让家庭闲置资金快速增值,积攒更多买房资金。
个人理财规划建议1、预备个人应急资金戴小姐首先要为自己预留一部分应急资金,一般为3-6个月的月开支。
戴小姐的每月开支一般在4000元左右,建议准备3万元资金即可。
这笔资金可以投入余额宝,能获得4%左右的收益,远比存活期利息高,同时资金也能随用随取,流动性强。
2、为自己配置保险其次,戴小姐需重点考虑自己的保障问题,辞职后再没有任何保险。
嘉丰瑞德理财师认为SOHO族在个人保障往往都会不重视,一旦发生意外或重大疾病的风险,收入中断,自己的生活就将陷入困境。
因此,建议戴小姐趁年轻,要为自己配置一些保险,可以自行再购买社会养老保险,另外再附加一份重大疾病险和意外险,提高个人保障,解除后顾之忧。
3、买房计划不可着急戴小姐现今和父母住在一起,但感觉不够自由,想自己买套一室一厅的小户型给自己的住。
不过,建议戴小姐要跟父母商议一下,父母是否同意或支持你买房,不要因买房与父母之间产生矛盾。
理财规划(综合案例分析)
答案:小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时,公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿,并且赔偿限额在20万以内,即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择,要么是购买30万保额的火灾保险,要么是自己承担部分风险。
01
保险规划建议书的制作步骤:①、收集客户信息②、分析客户现有保单③、分析保险需求④、提供产品选择方案⑤、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案
02
该题包含的知识点及分量:
03
你是一家独立理财顾问公司的理财顾问,准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座,由于该社区客户多以私营企业主为主,他们都对于个人理财规划十分陌生,但他们都 迫切需要理财规划服务,请你从为高端客户服务入手,说明什么是个人理财规划,个人理财规划的能为客户提供什么服务,并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。
陈小姐今年32岁,离异,带一个八岁的小孩,目前家庭资产状况为储蓄12万元,定期定额购买基金每月3000元,股票市值36万元,投资连结保险(激进型)每年6000元,万能寿险每年2000元,陈小姐最担心两件事情,孩子的教育和自己的养老,陈小姐现在每月支出6000元,退休后由于没有小孩负担,她想至少需要每月4000元,她希望孩子至少能大学毕业(22岁),现在国内高校的学费需要每年1万元(学费增长率为6%),陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩子大学费用,你作为一名理财规划师,请你帮她分析她的目标并做出合理的资产配置。(假设陈小姐55岁退休,预计寿命80岁,通货膨胀率为4%,假设退休后投资收益率刚好抵御通货膨胀率)
小赵有一套他拥有产权的单身公寓,价值30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失,小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很小,因此小赵计划购买保额为20万的火灾保险,这样公寓遭受20万以下的火灾损失都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能实现吗?如果不能,他可能的选择有哪些?请你按照制作理财规划建议书的一般步骤说明如何单独制作一份保险规划建议书。
理财案例9篇
理财案例9篇解决方案:篇一根据张先生夫妇的理财需求,他们可将10万结余分出3万进行银行储蓄,作为应急支出的储备金,毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要“回礼”,同时家庭生活也面临着种种突发事件,留足备用金才能做到后顾无忧。
剩余7万元可选择信誉较好,收益稳健的优质基金或信托产品,作为未来孩子的教育储备或父母的医疗储备。
因刚结婚的小家庭,原始积累较少,未来支出势必会增加,所以不建议进行一些风险较高的投资,可选择稳健并可持续增长的理财产品,使原始积累更稳固。
根据自己的实际情况和风险承受力来选择理财产品,并保证有持续稳定的现金流,才能使自己的财务目标得以实现。
除了这笔10万元的大笔资金外,张先生夫妻每月还有6000元的结余资金。
由于已留足了3万元的备用金,每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划,一方面做好孩子教育金储备,另一方面为家庭成员做足保险保障规划。
在孩子教育金储备上,建议张先生夫妻每人可选择每月1000元的基金定投,作为孩子教育储备或自己养老储备。
现今孩子长大成人需要多少钱?细算下来绝对吓你一跳。
一份社科院调研报告显示,从经济成本来看,0至16岁的孩子的抚养总成本将达到25万元左右;若子女就读高等院校,则抚养成本高达48万元;如果孩子出国留学,那花费更是惊人,百万元都难以达成目标。
在家庭成员的保险保障规划上,建议每月支出600元为张先生投保一份重疾、寿险及意外的综合保障计划,家庭的主要经济支柱得到有效保障后,有利于确保家庭经济稳定;每月支出400元为张太太投保一份重疾及意外的综合保障计划。
因为目前夫妻二人比较年轻,投保保障险种费用较低,又可作为社保的补充,使保障更全面;在孩子出生后,可为孩子适当添置意外险、住院医疗保险,在孩子易发突发疾病的年龄段,用保险来转嫁风险,更有利于减轻家庭的经济负担。
在完善基本保障后,再选择一些有风险性的理财产品,才不会使自己一旦有风险发生的时候,出现风险准备金不足的状况,进而实现家庭财富的自由,保证相对较高的生活品质。
个人理财案例及解答
个人理财案例及解答一、消费支出规划案例谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9500元。
他的妻子林女士今年也是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6000元。
过去3年他们一直租房居住,每月房租为2200元。
除了房租,他们每月的日常支出均压缩在2000元左右,经过几年的积累,他们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。
他们的计划贷款40万元,年利率6%,20年付清,但不知如何安排还款方式为好。
请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较,并为谢先生选定还款方式。
(一)客户财务分析1、收入支出分析谢先生家庭月收入15500元,支出2000元,月结余13500元,年结余162000元。
2、等额本息、等额本金两种还款方式的比较(二)理财建议结合谢先生家庭年龄结构较年轻,收入颇丰,结余较高;但职业不稳定的情况。
建议采用等额本金还款方式。
二、子女教育规划案例张先生和张太太有一个10岁的孩子,预计17岁上大学,21岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,预计学费每年上涨5%。
张先生家庭作为一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但是,对于出国留学的高额开支,在张先生夫妇看来并不是很容易的事情,需要提前规划。
请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。
(参考汇率:1澳元=6.15元人民币)(一)教育费用需求分析1、教育费用估算假定:澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,学费每年上涨5%,汇率:1澳元=6.15元人民币。
按后付年金模式计算,11年后留学费用总额为:N=11,I/Y=5,PV= -60000计算得出FV=102620.36×6.15=631115元人民币。
2、计算每年应准备金额。
假定:投资的平均实际报酬率为6%,按后付年金模式计算,每年储备金额:FV=631115,N=11,I/Y=6,计算得出PMT= -42154元。
个人理财规划的案例
个人理财规划的案例案例四家庭理财规划书家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看,您是一名高学历的文职军人,风华正茂,身体健康,职业基本稳定。
虽然收入不算太高,但预期每年都会有所增长,且退体后的基本生活费用是有保障的。
您妻子目前的月收入看来明显要高于您,但因她在民营律师事务所从事行政管理工作,用您的话来说,虽然目前看来工作还算稳定,可未来收入增长并不抱太高的预期,所以您对她将来的养老问题特别关心。
您没有明确告诉我您孩子的具体情况,如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计,您的孩子一定是年龄还小,那我就假设他(或她)为3岁吧。
从您理财需求的三个目的(为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备)来看,您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲!虽为军人,但“说句心里话,我也很想家”,这样的侠骨柔长,令人感佩。
从案例中您的自述来看,您的家庭正处在稳定发展阶段。
之前您和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段。
我注意到:您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房,生活无负债,银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分,这些资产安全性良好,为未来投资奠定了基础。
生活需求规划,财富需求打理,你不理财,财不理你。
在当今社会从传统储备型向投资理财时代转型的过程当中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美妙的明天。
下面我努力对您的家庭财务及进出情况等作一个详实的分析。
在此根蒂根基上,我将提出一套可供参考的理财建议,希望能为您的家庭未来进步生活质量带来帮助。
二、资产负债情况表1:家庭资产负债表(单位:元)资产现金及活期存款预付保险费定期存款债券债券基金股票及股票基金汽车及家电房地产投资自用房地产其他资产总计无汽车,家电负债信用卡贷款余额消费存款余额汽车贷款余额房屋贷款余额其他负债总计1图1:家庭可变现资产分布图16%52%32%您的家庭属于无负债家庭,流动性尚好的可变现资产(注:债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的)占总资产(因本案例中未给出住房估值,暂不计入)的82%以上。
个人理财案例(共19张PPT)
案例练习
夏先生夫妇收人中等,王先生月收入11000元,王太太5000元,存款 10万元,日常生活开支每月4000元。夫妻两人除了给12岁的儿子买了一
份月保额为2000元的保险外,没有购买其他保险。关于孩子的教育问题, 王先生夫妇有以下设想:18岁时在国内上大学;本科毕业后到澳大利亚继续 攻读硕士研究生。为此,他们想了解如何进行孩子的教育规划。
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁,银行职员,月薪4000元,每季度奖金红利4000元。新婚妻 子杜小姐24岁,高校教师,月薪3000元,每年年底奖金红利7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房,付清首付后,月供由张先生和杜小姐的住房 公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几,而结婚收到 了亲朋好友的红包约12万元,张先生目前还有开放式基金10万元。
★年支出:
(1)日常支出(月支出):3000×12=36000元 (2)赡养父母支出(月支出):1000×12=12000元 (3)娱乐、旅游等支出(年):5000元 (4)保险支出(年):4000元
2、张先生家庭现资产状况如下: ★资产:
(1)开放式基金10万元,均为股票型开放式基金。 (2)现金12万元,其中4万元计划于今年上半年出国旅游。 ★负债:住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果:平均得分69分。
• 股票基金收益率70% 案例练习——新婚夫妇现金规划
小王和女友准备2011年6月买房,总房款大概在50万(含相关税费),装修估计10万。
• 成都光华村周边房均价8000元/平米 预计冯先生和太太全年税后收入80000元,请计算冯先生家庭的教育负担比。
个人理财成功案例3个
个人理财成功案例3个个人理财成功案例1:初次知道淘金易,是在大学的金融课程上,老师推荐说:“对重金属投资感兴趣的同学可以到淘金易网上学习,里面的专业知识包罗万象,不怕你不懂,就怕你不学。
”就是这样,金融专业张明和几个同学进入了学习黄金白银基础投资知识和投资技巧的乐园——淘金易。
他没有想到的是,在淘金易平台上,他收获了人生中的第一笔财富。
通过在淘金易网站上的学习,他认识到白银是贵金属中门槛最低,用几万元就能进入投资门槛,可以说投资成本最小。
淘金易专业分析师也给他建议,白银投资更适合普通的个人投资者,风险也相对较低。
张明就是这样有了底气,拿着奖学金和一些零工钱进入了淘金易白银交易。
这次的决定,没有让他后悔,相反,他对淘金易和淘金易的分析师们充满了感恩之情,是他们让他变得独立自强,让他能够轻松学习并且能获取到利益。
到现在,凭着在淘金易学习的真本领,不断买卖、不限次数,灵活掌握到了短线的控制,大学期间除了自己的学费,生活上没有跟家里要过一分钱,也让身边的同学和老师对他刮目相看,现在还为家人买上大众牌的小轿车了。
他说:“我应该算是淘金易上的一个范例吧,对于新手应该是有启蒙意义的。
”他也表达了对新注册淘金易会员新手的几点建议,要在淘金易上投资金银市场,先得熟悉交易规则,一手一手的交易,谨慎做空操作,每单都严格控制潜在风险,这样才有机会获利的。
如果一直处于看涨趋势中,具体操作上可以采用逢低买入的操作模式。
如果单子一旦开始亏损,一定要在拟定的亏损范围内,一旦获利,可以让获利放大,或者翻番。
大学生的话,白银交易延期是需要交保证金交易的,这对于学生来说是高风险投资,还是要谨慎些。
张明经过在淘金易三年的磨盘滚打,也琢磨出了自己的经验之道。
简单的事情重复做,投资不是一件简单的事情,但是我们是要将复杂简单化,形成自己的一套简单实用的交易机制。
个人理财成功案例2:【理财案例】33岁的陆先生是上海人,海外留学归国后开了一家小型咖啡贸易公司,自己做了老板。
80后个人理财规划案例(5篇材料)
80后个人理财规划案例(5篇材料)第一篇:80后个人理财规划案例80后个人理财规划案例一、案例1.王先生,28岁就职外资部门经理,年薪八万。
2.妻子,25岁公务员,年薪两万。
3.有住房,父母身体健康,无需资助,存款35万。
二、全家计划1.购置10万元的小轿车一辆2.在30岁前当上父母3.加大风险投资力度,追求家庭资产高收益三、理财目标1.购买轿车费用十万元2.预计2后要小孩,届时需要准备小孩生养费约2万元。
3.投资股市,配置适合基金。
4.为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面的保险。
四、家庭财务状况分析目前王先生刚毕业不久,处于人生阶段的事业上升期。
理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。
从王先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。
但是,一方面大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。
王先生从事外资企业,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。
此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
五、理财建议1、节流与储蓄计划“80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。
我觉得王先生要申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。
如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。
建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。
个人理财张先生家庭理财案例分析方案
资料:张先生一家住在广州,张先生今年45岁,在某企业做销售员,年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,太太44岁,在商场做业务员,年薪税后4万元,有基本社保及养老保险,而张先生没有购置任何保险。
孩子刚好16岁,读高一,家庭既有存款20万元,基金市值2万元(被套)。
全家住在一套现价40万元旳60平方米旳旧房中。
张先生打算55岁退休,而他太太也打算50退休。
夫妻重要愿望有三:1、但愿能供孩子上大学,不懂得怎样积累资金才能游刃有余地面对;2、未来能换大一点旳房子居住,(目前广州房价约1元/每平方,房价估计增长率为3%),估计要积累100万元旳流动资产才可以;3、张先生但愿在他退休之后能有一定旳养老金,保证他此后旳生活。
请你根据张先生一家状况制定理财方案,方案内容包括:一、家庭财务状况分析二、理财目旳分析该家庭旳年度总收入为10万(张先生年薪税后近5万元,年终奖金约1万元,张太年薪税后4万元),平均月收入8333元(税后),属于收入水平一般旳家庭。
该家庭目前没有负债,不需要支付还贷资金,仅为平常生活开销所需资金,因此支出相对较少;还需要准备小孩读大学旳学费,小孩读大学预期支出将增长。
(四)家庭保障分析从家庭保障角度分析,只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购置任何保险。
对于邓先生来说,应当考虑购置基本保险,同步要考虑问题。
小孩在校也应购置基本保险。
还可以考虑购置某些意外险,以防止家庭组员发生意外给家庭带来旳巨大冲击。
(五)家庭财务状况中存在旳不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭旳财务状况尚有些欠缺,家庭资产配置和收入来源过于单一,需要考虑合适压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增长理财收入,提高资产旳收益率。
家庭财务状况详细体现如下:(1)家庭收入来源过于单一这个家庭旳所有收入来源都依赖于夫妻双方旳工作收入,而很少有其他旳收入来源,这样做法旳存在很大旳危险性。
一旦夫妻一方旳工作发生任何变故,将对家庭产生相称大旳影响,因此提议开辟新旳收入来源途径。
个人理财案例及解答
个人理财案例及解答一、消费支出规划案例谢先生今年27岁,在一家汽车销售公司工作,每月税后收入为9500元。
他的妻子林女士今年也是27岁,目前在某健美俱乐部担任教练,每月税后收入为6000元。
过去3年他们一直租房居住,每月房租为2200元。
除了房租,他们每月的日常支出均压缩在2000元左右,经过几年的积累,他们攒了30万元购房准备金,打算在近期购买一套总价56万元的两居室住房。
他们的计划贷款40万元,年利率6%,20年付清,但不知如何安排还款方式为好。
请结合上述情况对两种主要还款方式进行详细比较,并为谢先生选定还款方式。
(一)客户财务分析1、收入支出分析谢先生家庭月收入15500元,支出2000元,月结余13500元,年结余162000元。
2、等额本息、等额本金两种还款方式的比较(二)理财建议结合谢先生家庭年龄结构较年轻,收入颇丰,结余较高;但职业不稳定的情况。
建议采用等额本金还款方式。
二、子女教育规划案例张先生和张太太有一个10岁的孩子,预计17岁上大学,21岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,预计学费每年上涨5%。
张先生家庭作为一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但是,对于出国留学的高额开支,在张先生夫妇看来并不是很容易的事情,需要提前规划。
请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。
(参考汇率:1澳元=6.15元人民币)(一)教育费用需求分析1、教育费用估算假定:澳大利亚留学两年的费用为6万澳元,学费每年上涨5%,汇率:1澳元=6.15元人民币。
按后付年金模式计算,11年后留学费用总额为:N=11,I/Y=5,PV= -60000计算得出FV=102620.36×6.15=631115元人民币。
2、计算每年应准备金额。
假定:投资的平均实际报酬率为6%,按后付年金模式计算,每年储备金额:FV=631115,N=11,I/Y=6,计算得出PMT= -42154元。
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案例四家庭理财规划书家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看,您是一名高学历的文职军人,风华正茂,身体健康,职业基本稳定。
虽然收入不算太高,但预期每年都会有所增长,且退体后的基本生活费用是有保障的。
您妻子目前的月收入看来明显要高于您,但因她在民营律师事务所从事行政管理工作,用您的话来说,虽然目前看来工作还算稳定,可未来收入增长并不抱太高的预期,所以您对她将来的养老问题特别关心。
您没有明确告诉我您孩子的具体情况,如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计,您的孩子一定是年龄还小,那我就假设他(或她)为3岁吧。
从您理财需求的三个目的(为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备)来看,您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲!虽为军人,但“说句心里话,我也很想家”,这样的侠骨柔长,令人感佩。
从案例中您的自述来看,您的家庭正处在稳定发展阶段。
之前您和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段。
我注意到:您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房,生活无负债,银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分,这些资产安全性良好,为未来投资奠定了基础。
生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你。
在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天。
下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。
在此基础上,我将提出一套可供参考的理财建议,希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。
二、资产负债情况表1:家庭资产负债表(单位:元)图1:家庭可变现资产分布图16%52%32%现金和活期债券定期存款您的家庭属于无负债家庭,流动性尚好的可变现资产(注:债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的)占总资产(因本案例中未给出住房估值,暂不计入)的82%以上。
这种资产配置虽然抗风险能力极强,但太偏重于安全性、流动性,保守有余,进取不足,需要改善,也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。
三、家庭收支情况表2:家庭月度税后收支表(单位:元)图2:年度收支示意图案例中提到您家庭年度税后奖金(年终奖)是10000元,这样您目前家庭年收入应该是73600元,年度开支为24000元,收支相抵,目前每月结余3300元,年度结余49600元。
流动性比率分析流动性比率= 流动性资产/每月支出 = 30000/2000 = 15资产的流动性是指资产的快速变现能力。
在本案例中,因您的家庭无负债,流动性比率反映的是您家庭的“现金与活期存款”与“每月支出”之比。
财务管理中的流动性比率要求一般视企业或家庭或个人的具体情况不同而有所差别。
由于流动性资产的收益一般较低,对于像您这样工作稳定、收入有保障的家庭来说,资产的流动性比率可以相对低些,从而可以将更多的资金用于像股票、基金等资本产品的投资,以期获得更高的收益。
目前您家庭的流动性比率为15,说明您的流动性资产可以满足15个月以上的家庭开支,远远高于适用水平,所以接下来我将着重为您提出对资本市场投资的建议。
四、家庭保障情况表3:家庭保障情况商业保险其他保障本人已投保平安分红型保险部队已为军人安排医疗保险妻子平安保险的住院补助型保险社保三项(失业、大病医疗、退休养老)从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%,您在案例中有提到:家庭预付保险费金额为10000元,占年度总收入的%。
而您和妻子所在单位又分别为你们安排了军人医疗保险及社保三项,故我个人倾向性认为:您家庭的保障情况与您家庭的收入状况已基本上相适应。
五、情况小结通过上述分析可以看出,您家庭的财务状况和收支情况相对稳定,家庭的保障情况也相对良好,且无负债之忧。
但家庭资产配置中银行储蓄及债券投资所占比重太高,没有股票、基金等资本市场投资,整个家庭的财务管理过于保守。
而过份追求资产的安全性、流动性,往往导致投资收益率低,影响收入预期,并制约未来生活质量的提高。
您和妻子都还年轻,未来孩子教育等开支都需要未雨绸缪。
我的建议是:要充分利用目前证券市场的大牛市趋势,尽快调整资产结构,适度投资股票、基金等资本市场,以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。
家庭理财计划一、几点基本假设作为一个长期的理财规划,有必要先说明一下目前中国的通胀情况,并结合您家庭的具体情况作分析。
1、通胀压力值得关注。
据国家统计局公布:今年上半年居民消费品价格指数(CPI)上涨加速,同比增长%;7月份受农产品价格上涨拉动,CPI涨幅更是高达%,达到十年来的最高值。
虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税,并在年内两次加息,但扣除利息税后的实际利率仍然低于通胀水平。
在可预期的一段时间内,这种情况难以根本改变。
2、家庭收入增长可期。
据统计:近四年来,扣除价格因素,我国职工收入年均增长超过12%。
基于您对自己及妻子未来收入增长预期的描述,我们在此假定您家庭未来的年收入增长幅度为10%。
3、孩子教育费用大致估算。
您目前没有教育费支出,假设孩子现在3岁,学历教育一般分三个阶段,从小学到中学,从中学到大学,大学阶段是非义务教育,分别是9年、4年。
假定您孩子上大学之前每月开支500元,14年后上大学每年万元(以目前每年1万元起算,按4%的年通胀率计)。
4、最低现金持有量。
从维持必要、合理的支出角度出发,您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。
以您家庭目前月支出约2000元的水平计,维持约1万元的活期存款已经足够。
二、风险承受能力分析您与妻子目前的工作与收入都相对稳定,正处于事业发展阶段,年富力强,身体健康,这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。
我注意到:您在案例中说,考虑到目前家庭资产的配置太偏重于稳定型,准备拿出一部分资金进行投资;并表示:本人能够承受中等程度的投资风险,主要看重的是投资的长期收益,特别是每年5%-10%左右的收益;您还说,投资风险只要不影响家人的正常生活及孩子的教育就可以。
据此,我理解为:您和您的家庭对投资资本市场的风险已有一定认知,并对风险具有中等偏上的承受能力,已经作好必要的心理准备。
三、投资理财建议1、对现有资产进行处置您目前除家电资产、预付保险费共4万元外,共有19万元属于可变现用于证券投资的资金。
按上述分析,除留出1万元现金存活期以备急用外,其余包括债券投资、定期储蓄在内的18万元资产均可套现重新进行资产配置。
理由如下:活期及定期储蓄虽然无风险,但众所周知,年收益率极低,在目前通胀加剧的背景下连保值都困难,根本谈不上升值,不能算是真正意义上的投资。
活期存款一般是为生活日常开支或应急准备的,以您家庭月开支2000元、每月收支相抵有3300元节余的生活情况看,留有一万元就足够了;定期存款及直接投资债券虽有一定的利息,但因流动性受限(提前支取或提前兑现常常会损失利息),故主要是那些缺乏投资知识的年长者的备选。
2、建立新的资产组合配置您是一名现役文职军人,妻子在律师事务所从事行政管理工作,从您家庭目前的资产配置和您在案例中的自我描述来看,似乎从未涉足过股票、基金等证券品种,投资经验相对不足,估计直接进行股票投资在时间、精力上也不够,况且根据有关规定,现役军人不得以自己军人的身份开户炒股。
有鉴于此,我并不建议您家庭现在就直接进入股市投资,而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市,分享证券市场大牛市的盛宴。
明确了投资思路后,下面我来为您家庭具体建立新的投资组合提些建议。
我对您家庭投资基金产品的配置是这样考虑的:股债混合的平衡配置型基金投资50%,股票型基金投资30%,债券型基金投资20%。
理由如下:(1)平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金,也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券,由基金经理人根据他对市场的判断适时地调整股票和债券的投资比重,以期取得较好收益。
这类基金的投资回报一般要高于债券型基金,但风险小于股票型基金。
鉴于您家庭属于对风险具有中等偏上的承受能力,建议重点配置该类基金占投资组合的50%。
(2)股票型基金是以投资股票为主(通常投资组合中股票的比重占60%以上)的一种积极进取型的投资基金。
从世界各国证券市场的发展历史来看,股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。
目前中国股市在经济高速增长的背景下,正处于大牛势的趋势运行中,虽然这几年股指累计升幅较大,但长期趋势仍然向好。
基金专家为您选股理财,免去了您直接投资的许多困惑,是提高您投资组合总体收益的重要一环。
但鉴于其高收益、高风险的市场属性,建议配置该类基金占投资组合的30%。
(3)债券型基金主要投资于各种债券(包括国债和企业债等)。
这类基金投资回报率相对较低,但是价格波动小,收益稳定。
由基金经理对不同品种、不同期限结构的债券进行灵活的组合投资,其收益率往往要高于普通投资者自己直接投资债券。
有的债券型基金还采取边缘化投资策略,可投资于上市公司发行的可转换债券,甚至有的在募集说明书中明示,可以将部分资金用于目前几无风险的新股申购,故实际收益率常常超出市场预期(如:2006年可比的10只普通债券型基金整体年度平均净值回报率高达%)。
债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能,如果家庭一时急用现金,可按净值赎回,避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬,所以我建议您将原来直接投资债券的资金改为投资债券型基金,投资比例占投资组合的20%。
图3 基金投资组合配置图3、投资组合收益预期考虑到证券市场的一些不确定因素,我们根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况,排除了一些波动剧烈的非常态数据,以审慎、严谨、保守的原则,对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测:债券型基金预期收益率5%,投资比例20%;平衡型基金预期收益率9%,投资比例50%;股票型基金预期收益率15%,投资比例30%,该组合综合预期回报率为10%,可以满足您关于年收益率在5%-10%左右的理财要求。
表4 组合投资收益预期基金类别预期收益率投资比例折算预期回报率债券型基金%20%%平衡型基金%50%%股票型基金%30%%总计100%%当然,未来实际的市场情况与您家庭的情况都会发生变化,这个投资组合主要是反映一种投资理财思路,需要根据实际回报率定期进行回顾,以适应市场和您家庭收支的变化。
建议每年对投资组合进行一次考核,以此决定是否进行调整,确保您投资理财目标的实现。
如果按照上述基金投资组合的收益率测算,假设您以红利再投资的复利方式进行,以您目前18万元的本金投资,5年后将增值到:18*(1+10%)^5=29万元,届时可考虑拿出11万元购车,满足您拥有一辆自己汽车的“最高目标”,余下的18万元本金可继续投资;又假设您妻子与您年龄相当,55岁退休,则继续投资16年将升值到:18*(1+10%)^16=万元,届时满足您妻子养老已较充裕,并能让孩子接受良好的教育。