AFP理财规划书案例
AFP案例分析-王美丽小姐的理财规划
1. 1财务现状：家庭成员背景资料王美丽小姐今年32岁，未婚，大学毕业后换过几次工作，一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。
公司按照国家规定参加了社会保险与住房公积金计划。
王小姐是父母的独生女儿，王父现年61岁，王母现年60岁，目前在四川老家的小县城生活。
家庭收支资料（收入均为税前）王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。
同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。
王小姐自己每月生活支出2800元，房租2000元。
由于王小姐父母亲没有收入，王小姐每月给父母2000元赡养费。
家庭资产负债资料王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50万元，没有贷款。
王父在3年前投资被骗，不仅赔上了自己的一生积蓄，还欠下了别人的债务，要依靠女儿帮忙还债。
目前还有8万元尚未还清。
王小姐账户上有2000元活期存款。
住房公积金账户余额8万元，养老金账户余额5万元。
1.2 理财目标：1.3基本假设：比率假设收入增长率5%支出增长率 3.5%房价增长率4%学费增长率4%房贷利率6%购房贷款比例70%~80%1.4风险属性分析：----综合能力与态度，王小姐的预期报酬率7.5%，标准差（可承受的风险波动幅度）17.5%。
建议配置50%的债券，50%的股票2.1收支储蓄表：个人所得税扣除假设：1.薪资扣除三险一金后为每月应税收入+年终奖金+运行项目2.考虑运行项目若一次性在年终付给10万元纳税额较大且不符合一般绩效工资的实际，因此运行项目摊到一年中的10个月。
此10个月中月运行项目收入为100000/10，即10000元，摊在2-11月分发，在此基础上扣税。
同时，年终奖金分摊在每月计税。
三险一金计提假设:养老金8%，住房公积金7%，医疗保险2%和失业保险1%, 以上一年月基础薪资为“经核定的本人缴费基数”。
资产投资假设：资产投资主要为年缴纳三险一金2.2 资产负债表：2.3 财务分析：1.流动性资产比例过低，家庭紧急预备金储备不足。
AFP考试第三方理财规划案
曾慕洪: 持证人， 年经验。 曾慕洪 AFP持证人，风险评定与产品设计专家，5年经验。 持证人 风险评定与产品设计专家， 年经验 苏柳清: 持证人， 苏柳清 AFP持证人，税务与福利设计专家，６年从业经验。 持证人 税务与福利设计专家， 年从业经验。 黎兆权: 持证人， 黎兆权 AFP持证人，房产投资策划，８年房产业经验。 持证人 房产投资策划， 年房产业经验。
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Contents 1 2 3 4 5 6 7
基本情况与 财 标 家庭财务诊断分析 客户风险评 基本假设与方案规划 风险揭 风险揭 与银 声 财顾问简介 财顾问简介
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风险揭示
单位： 金额 单位：元 蔡先生 蔡太太 233,320 46,410 55,200 224,530 4,500 3,600 900 225,430
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风险属性测评
风险承受能力评分的结果为66 风险承受能力评分的结果为 风险态度评分表的结果为50 风险态度评分表的结果为 根据上面两个分数，所以建议的资产配置比例为： 根据上面两个分数，所以建议的资产配置比例为： 债券40% 股票60% 计算的预期报酬率为8.4%，标准差12.59% 即蔡先生家庭可以承担预期报酬率为8.4%的投 资组合。
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蔡先生10年后退休， 蔡先生 年后退休，希望家庭维持现在的生活水 年后退休 且继续支付父母的赡养费10年 平，且继续支付父母的赡养费 年。 所以将赡养 父母的时间设定为20年 父母的时间设定为 年。 退休后希望和妻子花三年的时间在国内旅游， 退休后希望和妻子花三年的时间在国内旅游，预计 旅游总开销10万元 万元。 旅游总开销 万元。 首先按增长率4%计算 年后终值。得153945。 计算10年后终值 首先按增长率 计算 年后终值。 。 另外，考虑到蔡先生的想法， 另外，考虑到蔡先生的想法，所以让蔡家夫妇一起 年后退休。 在10年后退休。 年后退休
AFP案例分析——刘荣先生的理财报告书
家庭基本状况1、家庭成员背景资料刘荣先生今年30岁，职业股民，准备与28岁林宜小姐结婚。
女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。
2、家庭收支资料刘先生目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。
3、家庭资产负债资料目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。
目前股票市值200,000元，成本230000元。
由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。
住房公积金账户余额20,000元。
4、理财目标（均为现值）1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。
想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。
目标月薪4000元，有社保。
但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5 万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。
首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3 年后生小孩，年生活费2 万元，教育费用持续至本科，本科年学费1 万元。
5）5 年后换房120 万元，15 年后换房200 万元，完成三宅一生计划。
6）预计60 岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000 元。
7）婚后开始购买商业保险。
一、家庭财务分析：1、家庭资产负债基准日：2009/12/312、家庭现金流量2010 年年5、家庭财务报表诊断分析1）收入偏低：家庭年收入为68741.5元家庭月收入57282）流动性过低：没有留6个月的紧急预备金，3）储蓄率过低：完全无储蓄4）保障性低:无社会保险金，无任何商业保险，退休金准备，不能抵御意外风险。
净资产投资率偏低：用于投资金额偏小。
5）财务自由度过低：投资性收入比月消费支出比例过低。
2019AFP学员案例
2019年AFP案例1：考虑移民的理财规划一、家庭成员背景资料周先生今年36岁,为青岛市的某私营通信公司高管，过去1年税后工资收入40万元，未发放股息。
其与前妻的女儿今年10岁，周先生每年要支付抚养费6万元。
1年前周先生再婚，目前尚无小孩，周太太30岁，过去1年在青岛市的税后工资6万元。
目前家庭有一套自住型住房，价值1000万元，尚有商业贷款200万元，还需要10年还清。
家庭轿车一辆，市场价值20万元。
其它金融资产银行活期存款5万元，货币型基金10万元，信托产品300万元。
过去1年家庭生活费支出10万元（不含偿还房贷）。
周先生社保基数为所在地社会平均工资的三倍，周太太社保基数为6.5万元。
二人缴费年资分别为15年和7年，个人养老金账户余额为10万元和5万元，住房公积金余额各8万元。
二人除了基本社会保险外，没有其他商业保险。
二、理财目标1.移民或换房规划方案一：移民澳大利亚周先生计划在2年后技术移民至澳大利亚，移民后首年税后收入10万澳元，移民时卖掉旧房，全款购置现值120万澳元的独立住房（可接受值100万澳元），10万澳元的SUV一辆，2年后生第一个孩子，4年后生第二个孩子。
两个孩子18岁前每个孩子在澳洲年生活费用现值为1万澳元，大学及研究生六年，学费现值为4万澳元/年。
方案二：国内换房不移民。
周先生夫妻计划2年后生一个孩子，4年后生第二个孩子。
预计两个孩子出生后每年生活费用现值为5万元，大学及研究生6年学费现值为10万元/年。
第一个孩子出生后将现有住房卖掉筹集首付款，换入价值现值1,500万元的住房（可接受值为第二个孩子出生后）。
2.女儿抚养费：根据与前妻的离婚协议，还要支付女儿抚养费8年，每年6万元现值。
3.养老规划：周先生计划60岁退休，周太太55岁退休，以85岁终老计算，退休后年生活费用现值各10万元。
4.旅游规划：准备每年家庭出游费用预算现值5万元，共计25年。
三、基本假设1.青岛市与澳大利亚的收入增长率均为5%，社平工资与养老金增长率7%，青岛市与澳大利亚房价增长率均为5%，学费增长率3%，生活费用与旅游费用增长率3%。
AFP CFP 理财大赛案例
案例1：中年夫妻家庭的二胎规划一、家庭成员背景资料章明先生，40岁，长沙某物流部门高管，年税后收入18万元；妻子谢敏长沙某私企会计，36岁，年税后收入6万元，另有因持有投资性资产而获得的金融投资收益2万元。
现每年家庭支出中，章明先生3万元，谢敏女士4万元。
女儿章小敏目前12岁，即将上初中，章先生父亲，今年67岁，章先生每年支付给3万元的赡养费（在理财目标中体现）用补贴社保养老金的不足。
目前家庭有活期存款3万元，定期存款10万元，债券10万元，银行理财产品市值20万元，自用一辆市值15万元的汽车。
另家庭有一套自住房，目前家庭自住房市值为100万元，贷款一年前已还清。
夫妻两人都有社保，缴费年限分别为13年和10年。
章明年社保缴费基数为10万元，妻子的社保缴费基数为6万元，目前两人的养老金账户余额分别为6万元与3万元，医保账户余额均为0。
住房公积金按8%缴费，夫妻住房公积金账户余额分别为2万元与1万元。
；保险方面，章明2年前投保了某寿险公司的5年期20万元定期寿险，期缴保费1,000元；妻子谢敏投保了一年期保额10万元重大疾病险，保费1.000元已经缴清。
二、理财目标1)购房规划：希望尽快出售自住房，购买一套精装修学区房，预计价值200万元。
2)赡养老人：每年给67岁的父亲3万元，预计持续13年。
3)子女抚养和教育规划：章明和妻子谢敏都不是独生子女，考虑到目前国家全面放开二胎的政策，打算明年生二胎。
每一个子女家庭养育费用为3万元，计划抚养到24岁为止。
每个子女教育金从幼儿园到国内硕士为止，幼儿园到本科按照当地私立寄宿制从宽规划，硕士按照全国私立寄宿制从宽规划。
4)换车规划：3年后换车30万元，旧车残值6万元。
5)退休规划：夫妻两人预计到法定年龄后退休。
退休后日常生活开销现值各5万元（可接受值4万元）。
三、基本假设1)夫妻两人的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%。
2)当地住房公积金贷款上限为50万元，利率3.25%。
AFP第一小组案例私营企业主家庭理财理财规划书理财规划
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附：本案例计算公式
社保养老金
从2011年1月1日开始到退休的账户累积
FV= [4101*3*12*8%*(1+3%)^13/ (3% - 5.5%)]*{1 – [(1+5.5%)/(1+3%)]^13}= 253811
原账户累积额=27000*（1+3%）^13=39650
5)照顾女儿：黄先生担心万一自己发生意外，女儿 会没人照顾，该怎么办比找你，告知夫妻已做了婚前财 产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来 没钱养老,该怎么办？ 7)遗产：黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后 过世，还有多少遗产？
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三、家庭财务分析
（一）全方位理财规划参考问卷
（二）资产负债表
家庭资产负债资料： 黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，
自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金0 万元，黄金与钻石价值约10万元。
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组麦
嘉
长竞
陈海坤 李雄林
组 蔡晓丹
刘嘉燕
员
朱晓斐 刘辉霞
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黄先生理财报告目录
一、黄先生基本情况 二、宏观数据基本假设 三、黄先生家庭财务分析 四、黄先生风险属性分析
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五、黄先生理财目标 六、规划生涯仿真 七、金融产品配置计划
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方案三： 1、子女初中以后在国内公立学校就读。
方案三内部报酬率生涯仿真表和保险规划
AFP金融理财师综合案例分析案例9准爸爸的理财规划综合练习与答案
AFP 金融理财师综合案例分析案例 9准爸爸的理财规划综合练习与答案一、单项选择题〔一〕、【题干】：林先生和林太太已结婚两年，林太太的预产期在 2023 年的 11 月。
孩子的诞生会对整个家庭的经济构造的变化产生巨大的影响。
考虑到这一点，林先生找到了理财规划师进展询问，并要求他为自己制定理财规划。
依据林先生的表达，理财规划师对他的家庭财产状况进展了分析。
一、案例成员林先生目前和妻子两人住在一起，父母都有退休金，双方均没有赡养老人的负担。
二、收支状况1．收入状况林先生月收入为 18000 元，林太太月收入为 4000 元，每月房租收入为 4300 元。
林先生每年的年终奖金为 15000 元，存款利息收入为 5000 元、股息收入为 1500 元。
2.支出状况根本生活开销为每月 2600 元，医疗费用每月 100 元，银行房屋按揭贷款每月支出 4100 元。
夫妻两人均购置了保险，年支出 3000 元。
3.结余状况依据收支状况数据，可得家庭每月收支结余 1.95 万元，年度性收支结余 1.85 万元。
三、家庭资产负债状况林先生目前拥有两套 80 万元的房产，一套自住，另一套用于投资。
投资的一套现在已经成功出租，每月租金收入 4300 元。
林先生目前有活期存款 40 万元、定期存款 30 万元和 20 万元的债券，年初林先生购置了40 万元的股票，现在已经缩水至 28 万元。
家中还有一套价值 6 万元左右的老红木家具和一些价值 5 万元的名表、钻戒，除了银行 75 万元按揭30 年的房屋贷款，没有其他负债。
四、林先生家庭保险状况作为业内人士，林先生对自己的各项保障问题已经早有打算。
林先生每年花费 1500 元为自己买了一份 60 岁可以一次性支取 50 万元的养老险，每年再花费 1500 元为妻子买了份分红险。
五、林先生夫妇的理财目标1．筹备孩子诞生时的医疗费用和从诞生到一岁期间的培育费用；2．林太太打算明年去英国留学，攻读硕士学位，估量需要一到两年的时间，费用合计约需 35 万元；3．3～5 年内添置一辆价值 20 万元的车，林先生夫妇二人都是上班族，有了孩子以后生活节奏加快，买车是很有必要的；4.买一套地段较好的商品房或商铺用于投资；5.为孩子预备一笔教育基金；6.夫妻俩的退疗养老打算规划。
(完整word版)金融理财师AFP案例-上市公司高管蔡先生理财规划书
优秀资料理财规划书财富中心工作室成员：刘静芳侯凤莲刘毅关婷婷陈曦宋欣张彩云2009-4-26目录第一部分：前言------------------------------------------------------------------------------------------- 3 第二部分：客户基本信息和基本财务数据------------------------------------------------------------- 3一、家庭基本信息-------------------------------------------------------------------------------------------- 3二、当前家庭资产负债状况--------------------------------------------------------------------------------- 31、目前年薪等收入赋税表--------------------------------------------------------------------------- 42、目前年收入支出表--------------------------------------------------------------------------------- 43、综合家庭财务比率分析--------------------------------------------------------------------------- 4 第三部分：理财目标、风险分析和假设条件----------------------------------------------------------- 5 一：家庭理财规划目标------------------------------------------------------------------------------- 5 二：风险偏好评估------------------------------------------------------------------------------------- 5 三：假设条件及计算依据---------------------------------------------------------------------------- 5 第四部分：专项理财规划---------------------------------------------------------------------------------- 7 一：房产规划------------------------------------------------------------------------------------------- 6 二：子女教育规划------------------------------------------------------------------------------------- 9 三：旅游规划----------------------------------------------------------------------------------------------- 9 四：退休养老规划-------------------------------------------------------------------------------------- 9五：保险保障规划-------------------------------------------------------------------------------------- 11 六：组合规划-------------------------------------------------------------------------------------------- 13 第五部分：风险提示------------------------------------------------------------------------------------------- 14 第六部分：免责条款------------------------------------------------------------------------------------------ 14 第七部分：反馈和检测-------------------------------------------------------------------------------------- 15第一部分前言中国工商银行XX行财富中心成立于2008年8月，专门服务于我行的中高端客户，秉承着保密、诚信、客观和专业的服务原则，以客户的利益为导向，准确评估客户的家庭财务状况和需求，并在此基础上为客户提供高质量的理财规划建议书。
AFPCFP理财大赛案例
AFPCFP理财大赛案例
序言：
背景：
客户Mr. Chen，35岁，已婚，有一个小孩。
他是一名中级经理，工资稳定，但是资产只有他和妻子合计60万人民币。
他希望能够在未来的20年内实现财务自由，提高家庭的生活品质。
第一阶段：分析和目标设定（APF）
1.偿还房贷，消除负债；
2.获得教育金，为孩子的教育规划提供资金；
3.为退休做准备，建立充足的退休储备金；
4.实现年度旅行和其他家庭消费目标。
第二阶段：制定和执行策略（CPA）
在制定财务策略时，财务规划师与Mr. Chen一起考虑了他的风险承受能力和收入水平。
基于这些因素，他们得出了以下策略：
1. 偿还房贷：Mr. Chen打算每月增加房贷还款金额，以便提前还清房贷。
与此同时，财务规划师还建议他考虑将一些股票投资收益用于偿还房贷。
2. 教育金计划：Mr. Chen计划开设一个教育储备金账户，每年定期存入一定金额作为教育金。
财务规划师还向他推荐购买教育储备金保险，确保孩子在他们不在世的情况下也能够获得足够的资金。
3. 退休储备金：财务规划师帮助Mr. Chen设立了一个退休储备金账户，并制定了定期投资计划。
他们选择了一篮子投资组合，以分散风险并提高回报率。
4. 旅行和其他家庭消费：财务规划师建议Mr. Chen制定一个家庭消费预算，包括旅行计划在内，并确保节约开支以便实现目标，例如削减不必要的奢侈品购买。
第三阶段：监测和调整（APF）
结论：。
AFP案例
背景家住哈尔滨市的张钧先生现年40岁，爱人杨凤38岁，两人早婚，已有一位17岁的女儿与7岁的儿子。
张钧为贸易个体户，往来于北京与哈尔滨之间，目前每月税前收入在1万元左右。
杨凤为国营事业员工，税前月薪4000元，年终奖金一个月。
目前个人养老金账户每月提拨率为个人5%，单位10%，余额3万元。
个人住房公积金账户每月提拨率为个人5%，单位5%，余额2万元。
目前家庭月经常性支出每月6000元，年支出学费8000元，旅游15000元。
每月家庭资产除了老家价值30万元(无贷款)的住宅以外，在北京以自备款20万元，贷款50万元另外投资一住宅出租，月租金4500元。
另外有存款10万元。
目前两人都无保险。
理财目标:1.一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅，贷款愈少愈好。
2.一年后希望女儿到北京念大学3.15年后希望培养儿子出国留学4.依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。
假设: 通货膨胀率3%，房价成长率4%，学费成长率5%，存款平均利率2%，住房公积金贷款利率5%，一般房屋贷款利率6%。
住房公积金与个人养老金平均报酬率3%。
收入成长率张钧为5%，杨凤为3%。
问题:1.请编制张钧的资产负债表与收支损益表。
2.请依照目前的税法规定与上述提拨率假设，算出张家每月可支配收入。
3.请为张钧一家人规划合适的保障，并估计保费加计在月支出中。
4.若张钧除了存款以外，只投资房地产。
请设定合理的投资报酬率，依照上述客户的期望，请估计合理的理财目标需求额，算岀月储蓄目标与月支出预算。
5.依据客户目前的支出情况与应有的支出预算，请拟定三个理财方案建议，并分析各方案的利弊得失供张钧参考。
6.张钧以投资房地产为主的投资方式，有何优点与缺点? 在投资方面有何其它的建议?7.一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅，最少要贷多少金额?应以何种贷款方式搭配最佳?8.请制作理财规划建议书摘要。
金融理财师AFP案例-上市公司高管蔡先生理财规划书
优秀资料理财规划书财富中心工作室成员：刘静芳侯凤莲刘毅关婷婷陈曦宋欣张彩云2009-4-26目录第一部分：前言------------------------------------------------------------------------------------------- 3 第二部分：客户基本信息和基本财务数据------------------------------------------------------------- 3一、家庭基本信息-------------------------------------------------------------------------------------------- 3二、当前家庭资产负债状况--------------------------------------------------------------------------------- 31、目前年薪等收入赋税表--------------------------------------------------------------------------- 42、目前年收入支出表--------------------------------------------------------------------------------- 43、综合家庭财务比率分析--------------------------------------------------------------------------- 4 第三部分：理财目标、风险分析和假设条件----------------------------------------------------------- 5 一：家庭理财规划目标------------------------------------------------------------------------------- 5 二：风险偏好评估------------------------------------------------------------------------------------- 5 三：假设条件及计算依据---------------------------------------------------------------------------- 5 第四部分：专项理财规划---------------------------------------------------------------------------------- 7 一：房产规划------------------------------------------------------------------------------------------- 6 二：子女教育规划------------------------------------------------------------------------------------- 9 三：旅游规划----------------------------------------------------------------------------------------------- 9 四：退休养老规划-------------------------------------------------------------------------------------- 9五：保险保障规划-------------------------------------------------------------------------------------- 11 六：组合规划-------------------------------------------------------------------------------------------- 13 第五部分：风险提示------------------------------------------------------------------------------------------- 14 第六部分：免责条款------------------------------------------------------------------------------------------ 14 第七部分：反馈和检测-------------------------------------------------------------------------------------- 15第一部分前言中国工商银行XX行财富中心成立于2008年8月，专门服务于我行的中高端客户，秉承着保密、诚信、客观和专业的服务原则，以客户的利益为导向，准确评估客户的家庭财务状况和需求，并在此基础上为客户提供高质量的理财规划建议书。
AFP案例
• 3.国内读研费用 • A、国内读研所需费用 研究生每年学费现值为2万元，其儿子23岁时研究 生学费 FV(20N,5i,0PMT,20000PV),FV=53066 则两年共需学费: PV(53066PMT,2N,0FV,8.25-5i，1)，PV=104462 元，则现在需要的资金为： PV(20N,8.25i,0PMT,104462FV), PV=21399元 研究生（国内）费用贴现至现在每年的储蓄： PMT（20N,8.25i,0PV,104462FV) PMT=2220元
• 3.国内读研费用 • A、国内读研所需费用 研究生每年学费现值为2万元，其女儿23岁时研究 生学费 FV(14N,5i,0PMT,20000PV),FV=39599 则两年共需学费: PV(39599PMT,2N,0FV,8.25-5i，1)，PV=77951元， 则现在需要的资金为： PV(14N,8.25i,0PMT,77951FV),PV=25694元 研究生（国内）费用贴现至现在所需每年储蓄： PMT(14N,8.25i,0PV,77951FV) PMT=3162元
• 客户家庭住房公积金累计余额 • 目前夫妻双方月税前收入14000元，住房 公积金缴存比率为8%，假设客户年终奖均 摊到每个月，则每月缴存公积金为1307元， 累积到客户退休时为 • FV（15gn，6gi，0pv，1307pmt） • FV=380100 • 则需要客户储蓄的金额为1513970380100=1133870元。
• 2、研究生所需学费 • A、出国留学所需费用 研究生每年学费现值为20万元，其儿子23岁时研究 生学费 FV(20N,5i,0PMT,200000PV),FV=530660 则两年共需学费: PV(530660PMT,2N,0FV,8.25-5i，1)， PV=1044616元，则现在需要的资金为： PV(20N,8.25i,0PMT,1044616FV), PV=213993元 研究生（出国）费用贴现至现在每年所需储蓄 PMT（20N,8.25i,0PV,1044616FV) PMT=22203元
金融理财师AFP案例：百万富翁理财规划方案
金融理财师AFP案例：百万富翁理财规划方案第二部分：客户基本信息和基本财务数据一：家庭基本信息：1、当前家庭资产负债状况2、目前年收入支出储蓄表3、综合家庭财务比率分析1、流动资产占比过大，留足应急之需即可，现金以及活期存款等主要用来应付紧急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的3-6倍即可，剩余可用于投资增值。
2、资产配置不合理。
尽管总的生息资产占比还算合理,但资产配置单一,收益较低,没有利用财务杠杆赚取收益。
3 、收入来源单一。
家庭的收入主要来自于朱先生和夫人的工资，风险较大。
4、风险保障不足.朱先生和家人虽有社会保险和终身寿险保障，但保险险种单一，不能满足抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。
譬如缺乏健康保险,在规划时应该考虑进去.第三部分理财目标、风险分析和假设条件一．家庭理财规划目标：二. 风险偏好评估通过您的描述，我们判断阁下属于保守型投资者，投资方面仅有的房产投资和股票投资也是属于被动投资，没有任何主动型的投资，应该在投资方面作出调整，充分利用现有的财务资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。
三．假设条件及计算依据根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：1．年通货膨胀率为4%。
2．存款平均利率2.25%。
3．薪资成长率4%。
4．房价成长率8%，折旧2%。
5．当地职工平均工资现值为2500元。
6．养老金，单位20%，个人8%。
养老金平均报酬率6%。
7．住房公积金，单位个人均为8%。
公积金平均报酬率3%。
第四部分：理财规划一：子女教育规划女儿留学费用每年20万元，预计还要继续4年学业。
朱先生夫妻二人目前年收入较高，足以支付女儿留学费用，不需要做特别规划。
二、保险规划1、根据遗属需要法计算目前保险需求总需求：（1）女儿留学费用=PV（4，4，-20，0，0）=73（2）遗属退休前10年生活开支：FV（4，10，10，0，1）=14.80PV（4，10，-14.80，0，0）=120PV（4，10，0，120，0）=81（2）遗属退休后20年生活开支：FV（4，20，7.5，0，1）=16.43PV（4，20，-16.43，0，0）=223PV（4，20，0，223，0）=102女儿4年留学费用73万+500万慈善基金+遗属退休前10年生活开支81万+遗属退休后20年生活开支102万+丧葬费10万-目前可变现资产300万=466万减去已投保团体寿险80万、终身寿险150万，建议为家庭经济支柱朱先生再投保额为200万的10年期定期寿险。
afp王先生一家理财规划方案
类别
投资产品
无风险
华夏现金增利 国债
预期 收益率 2.00% 3.73%
配置 比例
年投资金额
15.00%
2400
投资策略与选择标准 应付日常流动性需求
15.00%
2400
收益相对较高的长期储蓄
收益性
诺安增强债券
4.00%
30.00%
4800
基金经理优秀，业绩指标长期排 名第一，晨星五星级基金
成长性
工商银行股票
20%—100% 20%—40% 3%—10%
家庭财务状况诊断
诊断结果
家庭收入较为稳定； 投资品种单一，风险集中； 家庭保险品种单一； 资产流动性较差。
第五部分 风险承受能力测评
风险承受能力评分表
年龄 45 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 总分
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
家庭成员信息
家庭经济现状
家庭财务特点
afp王先生一家理财规划方案
王先生、吴女士和儿子三口之家； 王先生今年43岁，大型企业职员； 妻子吴女士今年41岁，大型企业职员； 儿子14岁，读初三，明年中考； 双方老人健在，目前不需赡养； 王先生、吴女士均参加养老、医疗等社保体系。
afp王先生一家理财规划方案
供较为完整的保障。
afp王先生一家理财规划方案
从王先生一家的收入现状和资产配置比列可以看出，王先生一家为典型的以房养老家庭，房产规划将成 为实现王先生一家未来理财目标的重要支撑，为此，我们为其出具了三套房产规划方案供其选择。
afp王先生一家理财规划方案 方案一：未来两套房全部出租 方案二：卖一房、出租一房
AFP理财规划方案
6
子
小
大
最重要特 获利性 收益兼成 收益性 流动性 安全性
8
性
长
避免工具 无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
54
风险矩阵
风险矩阵
风险能力
风险态度
低态度 019分
工具 货币 债券 股票 预期报酬率
标准差
中低态度 20- 货币
39分
债券
股票
预期报酬率
中态度 4059分
标准差 货币 债券 股票 预期报酬率
低能力
基本资料
家庭成员 目前年龄 年税后收入 目前支出
个人收入增长率 个人支出增长率 社保养老金收入替代率 现有寿险保额 年缴保费 年缴贷款本息
本人 30 $120,000 $20,000
5% 5% 40% 0 0 $48,254
配偶 30 $120,000 $20,000
5% 5% 55% 0 0 $48,254
资产负债情况
资产
金额
现金与存款
$40,000
债券与债券基金
$0
股票与股票基金
$0
投资性车产
$600,000
资产总额
$640,000
负债 短期负债 房屋贷款 购车贷款 负债总额 净值
金额 $0 $0 $240,000 $240,000 $400,000
注：30岁当年即买车，股票基金卖出，贷款24万，本表显示为购车第一年资产负债表 。
25
5%
营运车辆险保费支出 0
$30,000
30
0%
15年后购车
15
$600,000
1
3%
旅游以及医疗支出 6
AFP钱先生一家的理财案例——昆仑银行金牌理财师
11
方案一：申请贷款现金流量
•利用申请贷款，钱先生5年的现金支出为：43.21万、23.81万、24.44万、25.11万、 25.81万。 •数值前面的负号为现金支出
用途 修缮旧房(贷 赡养父母 款额：30万) 购买旅游 车 车险 意外险家庭支出 旅游支出 回馈社会 每年投入金额 收入
利率
8%
5%
16
定期安排检查
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求， 并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期 的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随 时向金融理财师进行咨询。 根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时 预约2013年10月初为下次检查日期，届时若家庭 事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书 的情况。
理财背景
钱先生55岁，25年前从侨乡到海外工作，最近落叶归根回到老家。钱 先生多年来在巴西经营有机农场，年收入合人民币50万元，目前农场价值合 人民币500万元，还有合100万元的金融资产。因为在老家的父母年老多病， 决定变现所有的金融资产汇回中国，用此资金回老家居住5年，陪伴父母最 后时光。钱太太54岁，随先生回国，在巴西的有机农场由两个儿子照顾，国 5年期间不动用在巴西农场的收入。回国期间担任乡农会的农业顾问，每月 固定可领3000元的顾问费。
报酬收入 800 3000 - 800 ） 80 % 12 （ 30720
7
钱先生家庭收支储蓄表
钱先生家的收入来源仅有钱太太回国期间担任乡农会的农业顾问，每月固定 可领3000元的顾问费，税后每年可以拿到30720元。 钱先生家的经常支出项目包括赡养父母、家庭生活支出、旅游支出、贷款本 息支出、旅游意外险支出等，合计206536.94元。
-300000 -276281.56 -200000 -32500
AFP综合案例继承遗产后的家庭理财附案例分析
2012年AFP分组案例-企业主家庭理财一、客户背景资料江先生今年45岁,为一家制造业有限公司董事长兼总经理,公司成立5年，王太太40岁，为该家族公司的财务总监。
有一对龙凤胎子女,今年15岁。
江先生月税前薪资3万元，江太太月税前薪资2万元。
去年银行存款利息收入3万元。
每年家庭生活开支现值20万元，两子女念国际学校的年学费各5万元。
资产负债方面，江先生银行活期存款金额20万元，定期存款100万元，股票型基金50万元，自住房产价值300万元，无贷款。
实业投资方面，目前公司资产1000万元，负债500万元，家族股权100%，前一年公司税后利润100万元，分红比率50%。
二、客户理财目标1) 想在尽快购置300万元的设备扩大生产，需要一个筹资计划。
2) 3年后子女到国外念大学与硕士共6年,每年学费生活费各人民币现值25万元。
3) 预计20年与妻子后退休，将公司股权与经营工作交班给子女。
退休后日常开销现值每年18万元，退休后前10年旅游的费用现值每年10万元。
4) 江先生经营的公司每年可分配的税后红利稳定，需要一个投资计划安排来达到前述目标。
三、基本假设1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。
公司税后利润增长率5%。
2)别墅房贷利率7%，最高额度50%。
最长期限20年。
3）购置设备扩厂后的公司税后利润预估可提高到130万元。
4）夫妻的三险一金扣缴率，养老8%，医疗2%，失业1%，住房公积金个人与企业各10%。
当地社平工资3000元，最高扣缴3倍。
四、问题1）方案分析：从请提出可行的筹资方案，帮江先生完成扩厂计划。
2）财务诊断：依前项规划编制江先生扩厂后的家庭资产负债表与现金流量表。
2）目标可行性分析：就扩厂后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。
4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
案例分析金易行的理财规划声明●尊敬的客户：●您好！●本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
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编号：第二组
方案题目编号：案例2
个人理财策划书
专为李中慈先生家庭制作
二○○八年六月
尊敬的李先生及太太：
您好！
感谢您选择我们为您提供理财服务。
您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。
我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。
在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。
我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。
工商银行财富管理助您人生更加精彩！
第一部分摘要
李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。
因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。
希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标
一、您的家庭基本情况
李先生，36岁，台商，计划投资创业。
李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。
女儿，8岁，国际学校在读。
二、您的理财目标
我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。
1. 立即筹集500,000 元的创业基金。
2. 3 年后在上海换房，目标2,000,000 元现值，需要贷款。
台湾的房子不打算卖。
3. 女儿18 岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000 元。
4.李先生打算在60 岁退休，80 岁终老。
无社保,退休金完全靠自己筹措。
退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。
三、您的财务状况
1、家庭资产负债表：
李先生家庭资产负债表(单位:元)
2、家庭年度收支表：
年度税后收支表
单位：元
3、家庭财务状况分析：
第三部分方案设计
一、假设条件设定
通货膨胀率4%，房价成长率10%，学费成长率5%，存款平均利
率3%，一般房屋贷款利率7%，创业三年后收入成长率5%，房屋折旧2%。
本方案中未考虑您家庭的偶发性支出。
二、您的风险偏好和风险承受能力定性评估
2、您的风险承受能力测评（见附表）
通过对您风险偏好和风险承受能力的测评，我们看到您的家庭资产状况良好，投资方式主要为海外基金，风险承受能力与态度都属于中等。
但是，您的资产与负债比例失衡，资产生息能力较弱，流动性不强，投资方式不太合理。
三、您的理财目标可行性分析
您的事业将蒸蒸日上，将有较为丰厚的收入。
您的理财需求理性而明确，主要在于为换房、子女教养和退休生活做准备，我们会在规划中提出合理的资产安排方式，为您实现理财目标提出建议。
四、在提出财务建议之前，我们对当前经济、金融现状及发展趋势进行了分析，以保证财务建议的科学性。
十七大会议明确指出创造各项条件增加国民资产性收入，资本市场的内部环境将会不断优化，国民经济将持续稳定健康的发展，因此政策面和国家调控政策的得法对于我们投资资本市场更进一步增添了信心。
五、根据您的需求，我们提出了较为合理的财务建议，帮助您顺利实现您的理性理财目标。
针对您需要立即筹集50万元创业资金，我们为您提供三套解决方案供你参考：
方案1
将上海的自用住房向银行申请7成20年抵押贷款84万，每年本利摊还金额为万元。
将50万元作为创业资金，剩余59万用于生活支出、学费支出、保费支出、利息支出等。
方案2
出售上海自用住房获得现金120万，以台湾房产租金提供在上海租房费用，50万元作为创业资金，剩余95万用于生活支出、生息资产投资、学费支出、保费支出、房租费用支出等。
降低退休前后生活支出达到年生活支出150000元。
方案3
赎回海外基金获得25万，将终生寿险退保获得10万元，购买意外险，三年后收入稳定时再考虑增加保费，降低生活支出每月为7000元，妻子上班工资收入5000元，取消海外基金定投，加上现有存款25万，满足创业资金50万元。
三个方案的利弊分析:
方案一的优点是利用了财务杠杆，缓解了当前资金压力，保障了较高的生活支出；缺点是增加了利息支出，一旦投资失败家庭将面临巨大了的财务风险。
方案二的优点是缓解了当前资金压力，不用承担还贷压力，以租养租，同时保障了较高的生活支出；缺点是损失了较高的房价成长收
益，增加了房租支出，将承担非自愿搬离的风险。
方案三的优点是满足了50万创业资金的要求，不用承担贷款的财务风险，保障了高房价成长的收益。
缺点是降低了优越的生活的条件。
综合考虑相关的房价成长率、财务压力、投资回报等情况，我们最终建议您选择第二方案。
三年后的换房规划同子女教育规划以及退休规划采用目标现值法考虑实现：
若合理的投资报酬率为7%，依照您的期望和理财目标需求额现值720万（50万的创业资金，200万的换房规划，170万的子女教育金，300万的退休基金），计算岀您的月储蓄目标为万元，月支出预算万。
三年后房价增长为年10%，200万现值的房价为266万，换房时，向银行贷款166万元，期限21年，年还款额153200元。
详细规划情况见现金流量表
通过上述分析，您就可从容应对将来的换房、养老和子女的教育问题。
六、我们提出的理财方案对于您的投资会起到积极的作用同时也可能潜在一些问题。
作为理财计划，我们首先考虑您投资本金的安全和资金流动性
等，其次要符合您的风险承受能力，根据您的年龄、职业和收入来制定相应的理财计划。
但是投资也存在一定风险，风险程度一方面由投资品种本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则潜在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。
非系统性风险可通过多样化的策略化解，系统性风险则不可化解。
第四部分行动计划
由于您目前家庭资产状况良好，我们建议您采取以下行动计划。
1、我们建议您以每月家庭固定支出万元*6=万元。
作为您家庭的紧急备用金，目前存款可满足。
2、根据您目前的收支状况，您夫妻二人每年共投入寿险、医疗险等各项保费3万元，根据生命价值法原则，您家庭保障充足，需要增加2万保险规划。
3、根据对您三年现金流量表的测算，整体无资金缺口，但遇特定大额支出（如学费、保费、旅游等），建议您提前几月备足。
4、根据测算，要实现您的所有理财目标，内部报酬率应达到%, 如海外基金投资报酬率为7%,月储蓄额达到29600元（根据目标不同期限分别计算）就足够完成理财目标,需降低现有生活水平。
4、核心资产配置表
第五部分银行申明
本理财规划方案是基于您所提供的基本资料基础上，结合您的财务状况、理财目标、投资取向和合理的经济预期而得出。
本方案仅能供您做提供一般性的参考，不能替代其他专业分析报告。
有关更加详细的内容敬请咨询其他专业人士。
鉴于基本资料的局限性，本理财规划方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差，误差的大小与您提供资料的全面性和真实性密切相关。
对本方案中收益的合理预期是建立在对过往数据进行分析的基础之上，不代表未来的真实情况。
仅能作为您的参考，并不代表我们对实现理财目标的保证。
本理财方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，若法律、法规、相关政策及经济环境发生变化，银行保留对本方案做出调整的权利。
反馈与检测
1、您认为定期检测的最佳时间□半年□一年
2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，
我们讲叙要进行及时的沟通。
3、如果有以下情况，也请及时和我们联系：
财务目标发生变化
个人有重大经济决策可能导致财务规划执行中途改变
需要其他理财服务
我们的联系方式：2008512
构建梦想第2队
2008年6月。