P2P网络借贷平台的风险管控
P2P网络借贷信用风险及应对策略
P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
P2P风险控制的具体流程
P2P风险控制的具体流程1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。
如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。
包括信用不好的、负债过高的、流水造假的。
2、实地考察：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。
3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。
一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。
给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。
上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用).所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。
风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。
如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。
3、风控会。
通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。
好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。
4、担保公司独立二次风控。
担保公司还有一次实地风控以及评审会。
完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。
P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策
信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量
互联网借贷的风险管理与监管
互联网借贷的风险管理与监管随着互联网金融的快速发展，互联网借贷作为其中的一个重要领域，吸引了越来越多的投资者和借款人。
然而，与其快速发展相伴随的是各种风险和问题。
为了维护金融市场的稳定和保护投资者的利益，互联网借贷的风险管理与监管显得尤为重要。
一、互联网借贷的风险管理1. 信用风险在互联网借贷平台上，借款人的信用状况是决定借款是否安全的重要因素。
平台需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用进行评估，确保借款人有足够的还款能力。
同时，及时更新和监控借款人的信用状况，对于出现逾期等情况要及时采取措施，降低信用风险。
2. 流动性风险互联网借贷平台的资金流动性是一个重要的风险点。
平台需要建立合理的资金管理机制，确保借贷资金的流动性和安全性。
同时，平台需要具备一定的资金储备，以防止出现资金链断裂的情况。
3. 技术风险互联网借贷平台的运作离不开技术支持，技术风险是一个不可忽视的问题。
平台需要建立健全的技术安全体系，确保平台的信息安全和数据保护。
同时，平台需要定期进行技术检测和更新，及时应对各种技术风险。
4. 法律风险互联网借贷涉及到多方的合同和法律关系，法律风险是一个需要重点关注的问题。
平台需要建立合规的运营机制，遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。
同时，平台需要建立健全的风险管理制度，及时应对各种法律风险。
二、互联网借贷的监管1. 政府监管政府是互联网借贷市场的主要监管者，负责监督和管理互联网借贷平台的运营。
政府需要建立健全的监管制度，规范互联网借贷市场的秩序，保护投资者的合法权益。
政府监管部门需要加强对互联网借贷平台的监督检查，及时发现和处理违法违规行为。
2. 自律监管除了政府监管外，互联网借贷行业还需要建立自律监管机制。
行业协会和组织可以起到自律监管的作用，制定行业规范和标准，引导行业健康发展。
同时，互联网借贷平台也需要加强自身的风险管理和内部控制，提高自身的风险防范能力。
3. 技术监管随着科技的发展，技术监管在互联网借贷领域也变得越来越重要。
P2P网贷平台的道德风险
P2P网贷平台的道德风险在互联网金融行业中，P2P网贷平台是一种越来越流行的金融形式。
通过互联网平台连接个人或机构投资者和借款者，实现资金的赚取或借贷。
不过，在P2P网贷平台背后，也存在着一些道德风险。
本文将对P2P网贷平台中的道德风险进行探讨。
一、信息透明度不足的道德风险P2P网贷平台的信息透明度直接关系到投资者的安全性。
信息透明越高，越能够让投资者了解到借款人的真实情况，从而降低道德风险。
但实际上，很多P2P网贷平台的信息透明度不尽如人意，甚至存在虚假宣传的情况。
一些平台会夸大借款人的资产情况、财务状况、借款用途等信息，让投资者产生虚假的信任感。
同时，平台也会隐瞒或虚报自己的费用、流动性、风险等信息，从而使得投资者面临更高的道德风险。
二、自我监管不足的道德风险P2P网贷平台的自我监管体系尤为重要。
加强自我监管能够有效地控制撮合平台的风险，提高投资者的信任度。
但是，由于管理费用的增加，有些平台对自我监管并不是非常重视。
一些P2P网贷平台并没有严格的风险控制体系，借款人虽然短期内可以成功地拿到资金，但是长期来看，很难保证还款。
平台的风险监管不足，可能会导致一些高风险借款者的出现，从而加大了投资者的道德风险。
三、平台合作方引起的道德风险P2P网贷平台通常需要与资金托管方、评估师、律师事务所等第三方机构合作。
其中，有些合作方可能是非常不规范的机构，这就会给P2P网贷平台带来较大的道德风险。
一些平台选择与不业内知名的资金托管方合作，资金托管方可能在使用资金时并不遵守规定，甚至造成资金流失。
评估师也会引起风险，比如有的评估员骗取成果费用后逃跑。
这些合作方的失信现象，给P2P网贷平台带来了道德风险，也让投资者身陷险境。
四、技术平台风险随着P2P网贷平台的普及和发展，一些黑客和网络罪犯也会趁机出现。
他们通过技术手段侵入P2P网贷平台的系统，对平台操作进行攻击，从而导致平台操作失灵、资金信息泄露等风险。
为避免技术平台风险，平台应加强技术升级和风险管控。
网络贷款的风险防控措施
网络贷款的风险防控措施随着互联网的迅速发展，网络贷款逐渐成为一种方便快捷的借贷方式，但同时也带来了一定的风险。
为了保障借贷双方的权益，各方面采取了一系列的措施来进行风险防控。
本文将探讨网络贷款的风险防控措施。
一、借款人信用审核在网络贷款中，最基本的风险防控措施就是对借款人的信用进行严格审核。
借款平台通常会通过收集借款人的个人信息、工作情况、收入状况等进行初步筛选。
同时，还会查看借款人的信用报告、征信记录等，全面评估其信用状况。
这样做的目的是为了判断借款人是否具备还款能力和还款意愿，从而减少逾期风险。
二、担保机构或第三方提供担保为了进一步降低网络贷款的风险，一些借贷平台会要求借款人提供担保机构或第三方担保。
担保机构或第三方的出现可以对借款人的信用进行再次审查，并且承担一定的责任。
如果借款人无法按时还款，担保机构或第三方将会代为偿还，保证了借贷双方的利益。
担保机构或第三方的介入增加了借贷的安全性和可靠性。
三、合同签订与规范条款在网络贷款中，合同的签订非常重要。
借款人和贷款平台之间需要明确借贷双方的权益和责任。
合同中会明确借款金额、利率、还款期限等重要信息，并约定好各方的权益和义务。
这样一来，在发生纠纷时可以根据合同进行解决，保障了双方的权益。
同时，合同中也会规定借款人逾期违约时所需承担的责任和处罚措施。
这样做的目的是为了提醒借款人按时还款，并对可能出现的风险进行预警。
合同规范条款的存在可以有效地减少借贷双方的风险。
四、风险评估和监控借贷平台通常会建立一套完备的风险评估和监控体系，对网络贷款进行有效管控。
通过对借款人的资信状况、还款能力等进行评估，能够事先发现潜在的风险。
在借贷过程中，对借款人进行监控，及时发现和解决可能出现的问题。
这样的风险评估和监控机制可以最大限度地降低网络贷款的风险，保障借贷双方的权益。
五、信息安全保障网络贷款涉及到大量的个人和财务信息，信息安全保障是非常重要的一环。
借贷平台需要建立高效的信息保护系统，确保借款人的个人信息不被泄露或滥用。
P2P网络借贷的运行模式与风险管控
P2P网络借贷的运行模式与风险管控随着信息技术的发展和普及，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台逐渐兴起并成为了中国金融市场的一大创新。
P2P网络借贷指的是通过互联网平台连接个人借贷者和出借者，借助于资金匹配和信息中介的方式完成借贷交易。
这种形式的金融创新为资金需求方提供了便利，并且可以为出借者提供相对较高的收益，然而在迅速发展的过程中，P2P网络借贷也面临着一些运营模式和风险管控的挑战。
P2P网络借贷平台的运作模式主要可以分为三个主要环节：信息披露、信用评估和风险控制。
在信息披露方面，P2P平台通过提供借款者的基本信息、借款用途和还款能力等细节，为出借者提供了充分的信息披露。
这大大降低了信息不对称的风险，并增加了出借者对于借款人的可信度。
信用评估是P2P网络借贷平台运行的核心环节，平台通过借款人的个人信息、征信报告以及交易记录等来评估其还款能力。
同时，P2P平台还可以使用大数据和机器学习技术，对借款人进行更准确的信用评估。
在风险控制方面，P2P平台通常会设置风险准备金和贷款限额等措施，以应对可能出现的还款风险。
然而，P2P网络借贷平台也存在一定的运营模式和风险管控的挑战。
首先，信息披露的不透明性可能导致信息不对称，使得出借者难以准确评估借款人的信用。
此外，一些不法分子可能会利用P2P平台进行欺诈行为，威胁到投资者的资金安全。
其次，虽然P2P平台通常会进行信用评估和风险控制，但由于借贷行为的不确定性，平台无法完全排除违约的风险。
同时，市场监管的不完善也可能导致平台运营出现问题，给出借者带来风险。
针对这些挑战，P2P网络借贷平台可以采取一系列措施来加强风险管控。
首先，平台可以加强信息披露的透明度，提供更为详尽的借款人信息和还款能力评估。
其次，平台可以加强对于借款人的信用评估和审核，例如加强对借款人的征信查询和还款能力的验证。
此外，平台还可以采取多种措施来防范欺诈行为，如建立风控团队、加强监管合规和提高安全防护措施。
P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案
P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来，P2P网络借贷行业飞速发展，但也随之而来了一系列风险问题，如非法集资、资金链断裂等。
为了保护投资人合法权益，规范P2P网络借贷行业，需要采取一系列措施进行风险专项整治。
本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制，为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。
二、整治目标1.保护投资人合法权益。
加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束，提高投资人风险意识和自我保护能力。
2.防范和化解风险。
加强对P2P借贷平台的监管，全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为，减少资金链断裂、风险传导等问题。
3.规范行业发展。
建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架，明确经营范围、准入门槛和退出机制，促进行业健康有序发展。
三、实施步骤1.加强监管力度。
建立健全P2P网络借贷行业监管机制，完善信息披露制度，加强对平台的事中和事后监管，及时发现和打击违法行为。
2.规范平台经营行为。
明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛，规范平台运营行为，加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。
3.加强风险管理。
要求P2P借贷平台建立风险管理体系，完善内部控制和监督机制，加强资金运营和风险分散管理，做好应急预案。
4.加强信息安全保护。
要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护，确保信息安全，防止个人隐私泄露和诈骗行为。
5.加强投资人教育。
加强关于P2P借贷风险的宣传和教育，提高投资人的风险意识和自我保护能力，引导投资人理性投资。
6.加强协作机制。
建立P2P借贷行业协作机制，加强与相关部门的信息共享和协作，形成合力，共同推进风险整治工作。
四、监管机制1.完善行业监管部门。
建立由多个部门组成的行业监管委员会，负责对P2P网络借贷行业进行监管，协调相关工作。
2.建立黑名单制度。
对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人，列入黑名单，限制其经营活动，并追究责任。
3.加大处罚力度。
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。
点融网P2P平台风险控制案例分析
点融网P2P平台风险控制案例分析
近年来,随着互联网技术在实体经济的广泛应用,"互联网+"思维逐渐渗透到金融领域,互联网金融应运而生。
P2P网络借贷是一种区别于传统金融的创新金
融平台,自2007年我国第一家P2P平台"拍拍贷"成立之后,平台数量迅速增加,
截至2017年2月份,在线运营数量高达2335家,网贷余额创历史新高。
在P2P
行业规模不断扩张的同时,风险也在不断的暴露,平台跑路、资金链断裂的现象屡见不鲜。
本文以国内外文献为切入点,通过系统地学习P2P平台风险管理理论,
借鉴前人对P2P平台风险管理的研究方法和研究成果,在此基础上将全面风险管理理论、P2P基础理论作为文章的理论依据。
通过深入分析国内P2P平台在信用风险、操作风险等方面采取的具体措施,认为我国P2P平台在风险控制方面主要存在三大问题:在信用风险控制中,贷后
资金用途缺乏监管导致借款人从事高风险的投资;在法律风险控制中,行业监管
体系缺失、配套设施不健全导致P2P平台缺乏外部监管;在操作风险中,因中间账户资金被挪用的风险难以控制,而导致平台跑路的现象。
点融网作为国内发展速度最快的P2P平台,代表目前P2P平台发展的特性,它在风险管理方面具有典型性。
因此本文将选取点融网作为案例,分析其存在的风险以及采取的风险控制措施,
得出点融网在合规风险控制和信用风险控制中存在的问题。
通过分析问题产生的原因并结合全面风险管理理论为其设计出全面风险管理体系。
这对于构建我国P2P平台的风险管理体系具有实践意义。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
p2p风险应对处置方案
P2P风险应对处置方案前言Peer-to-Peer（P2P）网络是一种联网方式，相较于中心化网络，它更加分散和自主。
P2P网络中的节点可以直接相互通信和交换数据，而无需通过中心服务器。
随着P2P网络应用的普及，P2P平台已经成为了互联网金融领域的一个重要组成部分，而P2P平台所面临的风险也日益增多。
本文将会介绍一些P2P平台风险应对处置方案。
P2P平台风险种类P2P平台风险种类主要包括：•政策风险：政策法规的变化导致P2P平台的收益率变化或者平台关闭。
•运营风险：P2P平台的运营管理不完善导致的风险，例如：平台信息披露不足、客户资金管理不规范等。
•信用风险：平台资金回收能力不足或者资金流出排队造成的风险。
•技术风险：平台技术安全和创新能力的缺失导致的风险，如：黑客攻击。
P2P平台风险应对处置方案预防预防是最基础的方案。
P2P平台可以通过以下方式进行预防：•完善政策法规意识：P2P平台需要关注行业法规政策的变化，及时调整运营策略以避免风险。
•客户风险识别与监管：P2P平台应该对用户进行风险识别和分类，并对高风险用户进行关注和监管。
•加密交易技术：P2P平台需要使用更加安全的交易协议、加密技术和访问控制技术，以保证平台交易的安全性和可靠性。
处理若P2P平台已经出现风险事件，需要采取相应的处置方案：•临时停业：P2P平台可以根据相关法规规定，采取暂停业务的决策，以避免风险进一步扩大。
•暂停还款：对于出现逾期的项目，P2P平台应该在第一时间采取相应的措施，暂停用户的还款。
•减缓风险：对于已经发生的损失，P2P平台可以减缓风险，例如：将坏账转移到特定的备用金账户或者发行债券等。
资金管理P2P平台可以通过一些资金管理技术措施来规避风险：•资金监管：P2P平台应该将平台所融资产存放于第三方托管机构，以避免资金集中风险。
•增加控制：P2P平台可以对资金流入和流出进行监控，以保证平台资产安全性和合法性。
•风险储备：P2P平台应该设立一定量的风险储备金，以保证平台发生意外事件时的应急处置力度。
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管.doc
法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管冰火两重天的背后，差别在什么地方？作为投资者和创业者，分别该如何识别和权衡其中的风险？笔者结合自己从事互联网金融法律实务的经验，择其要点谈谈看法。
由于P2P网贷的基础知识在互联网上已经比较丰富。
一、P2P的中国特色P2P发源于英国，在美国壮大，这几年在中国得到高速发展。
从交易量上看，中国领先的几家P2P企业超过美国的Landing Club和Prosper只是时间问题。
到2014年底，世界上最大的几家P2P网站很可能大部分都在中国。
如果仔细观察中外P2P的操作，会发现差别实际非常大，这种区别由不同的民间借贷环境所决定。
在美国或英国，主流的P2P仅起到信息撮合的作用，风险由投资者自己承担风险，网站通常不会提供本息担保；在中国，平台仅提供信息中介服务、由投资者自己承担风险的P2P网站则凤毛麟角，普遍都会由其合作的担保公司提供本息担保。
重要的原因在于中国的信用评级发育不良，投资者无法仅通过网络上的信息判断项目和借款人的信用，P2P在创立之初，为了取得投资者的信任，只能提供担保。
从表面上看，中国的P2P是变相承诺刚性兑付的，即不管借款人是否违约，和P2P合作的担保机构都会偿还投资者的本金和利息。
是因为买者自负的基本原则不被广泛接受，因此需要刚性兑付才能获取用户？还是因为刚性兑付导致无需投资者承担不利后果，因此买者自负无法成为主流？这可能是个鸡生蛋，蛋生鸡的问题。
中国P2P的另一大特色是很多借款人来自于合作的小贷公司、担保公司以及其他非金融企业的推荐，即P2P把风险识别的部分工作交给了第三方合作机构。
这一特色的形成和中国的金融管制有密切的关系：一方面民间借贷有巨大的实际需求，另一方面小贷公司和担保公司都受到苛刻的政策限制，就借道P2P来满足借款人的需求，而P2P也可以批量获得经过审核的项目。
小贷公司、担保公司通过P2P利用他人的资金给自己的客户提供贷款，收益和风险都随之放大，这也是理解中国P2P风险的一个关键点。
P2P网络借贷平台风险管理调查分析
P2P网络借贷平台风险管理调查分析P2P网络借贷平台是一种通过网络实现民间借贷双方交易的信息中介。
在中国市场上其凭借门槛低、直接透明、方便快捷、不受时间空间限制的优势,受到广大民间资金借贷人的大力追捧。
2015年P2P网络借贷平台跑路、倒闭事件接二连三的发生,暴露出网络借贷平台风险管理意识淡薄和措施不力。
2016年银监会、财政部等政府监管部门开始关注P2P借贷平台风险管理问题,并出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》重要文件,预示着P2P网络借贷平台规范化管理时代的到来。
本文以P2P网络借贷监管从无到有和当下网贷行业中存在的各种风险问题为背景,以A网络借贷平台为对象,采用文献研究和案例研究的方法,调查分析P2P网络借贷平台风险管理对其发展的重要意义。
本文首先梳理了我国P2P网贷行业的发展历程、特点和运作模式,并在理论分析的基础上将P2P平台风险分类为流动性风险、资金池风险、违约风险、操作风险、法律合规风险五类,然后结合P2P网贷行业的风险管理程序重点调查分析A网络借贷平台的风险管理流程、措施和效果。
A网贷平台是某知名第三方评级机构评级前100、河南本土发展较为成熟的平台公司。
通过了解A网贷平台营运模式、操作流程对平台在运营中可能面临的风险进行讨论,并且针对这些风险研究了A网贷平台在借贷前中后所分别采取的风险管理办法。
接下来对A网贷平台的风险管理效果进行分析,本部分通过笔者对A网贷平台与D公司的一笔实际业务的调查情况,分析得出A网贷平台的风险管理办法并没有完全有效实施,并且风险管理还存在其他的不足之处。
结合最新的监管《办法》,对A网贷平台风险管理方面存在的问题总结为信用审核渠道受限、工作人员审核力度不足、第三方资金存管有缺陷、借贷集中度过高借款金额超限、信息披露不完善五点,并针对这些问题提出了相应的风险管理改进建议。
最后从A网贷平台的案例调查分析中得到启示,在宏观层面为行业和政府总结出P2P网络借贷平台风险管理相应的防范策略。
P2P网络借贷的风险与监管
一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。
P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。
P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。
P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。
然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。
自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。
二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。
目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。
在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。
二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。
三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。
这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。
第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。
P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。
目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。
三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。
因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。
p2p风险专项整治方案
p2p风险专项整治方案一、风险整治的背景和目标P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：平台资金池风险、信息披露不规范、资金流转不透明、违规经营等。
这些风险一旦发生，不仅会对借贷双方造成严重损失，还可能引发金融体系的连锁风险，对整个金融市场和经济稳定造成重大影响。
因此，需要制定专门的风险整治方案，通过加强监管、规范运营、强化风险管理等手段，有效防范和化解P2P网络借贷平台的风险，维护金融市场的稳定和健康发展。
风险整治的目标主要有以下几点：一是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为；二是保护出借人和借款人的合法权益，防范金融风险，维护金融市场秩序；三是提升监管水平和能力，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，提高金融监管的效能和水平。
二、风险整治的原则和措施1. 规范运营风险整治的首要任务是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为。
具体措施包括建立健全风险管理制度，加强内部控制，加强资金监管和使用，制定合理的资金运作和风险敞口管理制度，防止资金池风险的发生；建立健全信息披露制度，及时准确地向出借人和借款人披露相关信息，提高信息透明度，降低交易风险；加强自查自纠，积极主动地整改经营行为不规范的问题，及时消除潜在风险。
此外，还可以建立风险预警机制，制定合理有效的风险管理方案，及时发现和应对风险。
2. 加强监管风险整治的另一项重要措施是加强对P2P网络借贷平台的监管。
具体措施包括建立健全监管制度，明确监管职责和权限，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，加强对平台资金和业务的资金、流程和风险管理，促进平台健康、稳健发展；建立健全风险评估体系，加强对平台资产质量和盈利能力的评估，及时发现并应对资产质量问题和盈利能力下降的风险；建立健全投诉处理机制，及时处理出借人和借款人的投诉，保护他们的合法权益。
3. 加强合作风险整治的另一个关键措施是加强与相关部门、行业协会、机构以及其他金融机构的合作。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
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P2P网络借贷平台的风险管控
作者：屠楚新
来源：《商情》2017年第36期
【摘要】P2P网络借贷是金融业和计算机业发展所结合的产物，是将小额的资金聚集起来借贷给资金需求者一种商业模式。
信息以及通讯技术的发展使得交易双方可以无需面对面进行交流以及交易，可以在专业的交流平台中进行交流，对信息进行甄别筛选来决定是否进行资金的交易。
因此，借贷平台的效率直接影响到了借款成功的与否，并且对网络借贷市场的长远发展也起到深刻影响。
本文主要立足于风险管理的角度，根据当前P2P行业所存在的问题，通过分析国内P2P网络借贷平台的发展历程与现状、以及行业发展特点等，以此来寻找行业中所存在的风险，并据此来提供一些相关的风险管理建议。
【关键词】P2P 网络借贷平台风险管理
二、P2P网络借贷风险类型
（1）借款人信用风险。
借款人的信用风险是P2P网络借贷行业中最重要的风险，又称借款人违约风险。
借款人在借款期限日到达时无法足额偿还本息的风险。
客户违约的因素有很多，其中包括：信用缺失以及客户的经营不善，机构对借款人的贷款评估能力不足，借贷的成本较高以及贷款不需要抵押或者担保等。
P2P网络借贷归属于个人借贷范畴，我国P2P行业发展时间较短，大部分的平台或是简单的模仿国外P2P平台，或是根据中国传统的个人信贷风险评估体系，各平台的信用等级评价标准参差不齐，尤其是我国的个人征信体系等不健全。
由于个人征信系统的不完善以及借款人的成本低下，P2P网络借贷平台的借贷关系的信息不对称，特别是在平台中双方并不熟悉使得信息不对称尤为突出。
所以在该平台的初创阶段容易发生恶意欺诈的现象。
（2）平台自身的道德风险。
我国P2P平台在交易过程中充当中间人的角色并开设中间账户，借款人将资金存入中间账户并且转账以及结算都经由该账户，但是平台中间资金账户普遍处于监管真空状态，资金的支配权仍然在平台。
并且如果平台在平台的运营过程设置的内部控制的制度不够完善，就很容易出现平台以及工作人员“携资跑路，公款挪用，非法吸资”等等的道德风险。
（3）系统的信息技术风险。
互联网信息技术是P2P网络借贷行业产生以及发展的基础，所以随时有可能受到钓鱼网站、网络诈骗以及黑客攻击等的危害，所以平台对于互联网的安全防范应当有较高的防御力度。
P2P行业拥有着成千上万的借贷者个人信息以及借贷者存放的大量资金，一旦信息泄露就会造成不良影响，存放的资金也会有危险，严重影响到了P2P行业的可持续发展以及借贷客户的合法权益。
另外，流动资金的安全性也是P2P平台所要关注的技术风险之一。
如商业银行一样，平台在经营过程中会有大量的资金流产生。
但不同的是，银行是
在内部网络流动，而P2P网络借贷却是基于互联网，如果资金信息遭到恶意攻击，修改信息或者阻碍了资金的交易，也会对平台的可持续经营产生了重创。
（4）平台的法律风险。
目前银监会已加强了P2P行业的合规性建设并设立普惠金融部，提高了P2P行业的监管力度，而且鼓励互联网金融的创新与发展；北上广等多地也纷纷出台了众多规范性文件，对于P2P行业的监管以及明确相关机构责任起到重大作用。
但是，P2P行业的法律依据仅能通过《合同法》中居间合同的规定，而P2P行业突破了传统的运作体系，平台不再适用于居间合同中对于主体的行为界限，在法律上面临着缺失合法地位、可能成为非法行为的风险，法律依据的缺失以及相关法律保障体系的不完善，使得P2P行业成为了违法吸资以及洗钱的途径之一。
三、针对P2P风险管理的建议
（1）建立健全个人征信体系，促进行业发展。
努力推进我国网络借贷平台接入银行间的个人征信系统的进程。
个人征信系统可以有效的推进P2P网络借贷融资借贷的风险评估，减少借款人违约风险，同时也可进一步完善个人征信体制。
普惠金融部作为P2P行业的主管部门应订立一套认可度较高的评信标准。
不但可以节省人力、物力及财力成本，还从构建统一的征信体制减少了行业中的借款人违约风险等非系统风险，减少平台的不良贷款率。
（2）委托第三方托管制度，确保资金安全。
我国P2P平台对于借贷双方的资金具有支配权，其中蕴含着资金安全隐患。
该行业应尽早订立第三方托管资金制度。
将平台回归到一个中介者，仅负责一些例如信息公布以及完成交易后的信息更新等中介工作，而具体的结算工作则由专门的结算机构负责，资金托管机构对于资金的调配行为以平台发布的指令为依据，从而保持信息流与资金流相分离。
平台对资金流丧失了支配权，大幅提高了资金的安全性，以及平台中介角色的服务。
减少平台自身道德风险，维护行业的健康可持续发展。
（3）完善网络技术，降低网络风险。
计算机技术是P2P网络借贷的重要组成部分，网络安全包含着个人信息以及网络交易等的安全性。
保障二者的安全性，需要从技术上不断提高。
P2P网络借贷平台应该加大对技术系统的投入，定期对系统进行技术维护。
对用户在进行资金转账过程中产生的交互信息做好加密工作，加强对数据加密技术、防火墙技术、VPN技术等的研发与使用，确保用户个人信息、资金交易信息不被窃取或修改。
根据自身情况建立热站或冷站，并对交易数据进行定期备份。
（4）健全P2P行业相关法律，加强行业监督管理。
应对P2P行业给予法律的确认以及订立相关的法律法规，消除一些投资者对于平台可能涉及非法融资等行为的顾虑，推进网贷行业的健康发展。
订立相关的监管体制，制定合理的市场准入标准，并且依据合同法以及其他相关的法律法规制定出符合我国国情以及市场要求的P2P网贷公司资本规模，对于其高级人员以及从业人员可依照银行以及证券基金等做出相关的执业要求，用以剔除不良的P2P平台以及减少操作人员的技术不足等所造成的系统风险，推进P2P行业的健康发展。
其次，以监管容忍度原则为准则，提高对平台融资方面的监管明确相关部门在监管中的职责以及义务，对于监管不当
实行问责：对于借款人向P2P平台申请借款申请所需要的手续以及证件做出明确规定，并且辅以兜底条款的立法模式，减少借款人的违约风险；重点监管关注平台的信息披露以及财务报表，资金的隔离等，维护投资者的合法利益，最后，如果平台经营不善，为了降低对行业以及投资者利益的损害，鼓励平台之间的重组以及兼并等。