中低收入家庭理财问题研究

中低收入家庭理财问题研究

【摘要】经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。本文站在中低收入家庭的角度，从家庭理财的概念与内涵入手，分析了中低收入家庭理财的必要性，并提出了中低收入家庭理财应当具有的理念，最后给出针对中低收入家庭的理财建议。

【关键词】中低收入家庭；理财；措施

1.绪论

1.1家庭理财的概念与内涵

家庭理财就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期确立阶段性的财产管理目标，设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。家庭理财目标管理最好是以数字衡量，计算每月可自由支配的资金、比较投资回报率与风险系数后根据个人偏好选择投资工具，目标高低长远需要进行阶段性的战略安排。理财目标的实现需要考虑三个变量：一是一次或多次投入的金额；二是以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式出现的投资工具，投资回报率愈高，相对风险也愈高；三是投入的时间，财富是有时间价值的，投入的时间越长，所获得的收益也越大。

1.2家庭理财的管理与规划

家庭理财本身是一个往复循环的规划过程。理财规划就是通过

评估家庭财富规模、生活质量、收益预期和风险偏好，有机组合理财工具，实现既定风险下的收益最优。其过程可以分为四个步骤：第一，环境分析。要检查家庭现有财富的基本情况，家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料整理起来建立财务数据库，采用理财观点加以审视，寻找出家庭生活的优势、劣势、机遇和威胁。第二，定位与目标。根据各自家庭的实际情况拟订其财富发展在相应的社会经济结构中的定位，以及实现该构想的长期、中期和短期财务目标。第三，战略规划，也就是落实家庭理财中长期目标的战略安排。从家庭的中长期目标来看要在战略规划中明确家庭财富的储蓄、投资、消费、捐助等活动的合理比重，并要在“小家”和社会“大家”之间确立家庭成员健康生活、快乐发展的构想。第四，行动计划，也就是落实家庭理财近期目标所需要采取的战术行动。在现有财务状况的基础上，要认真筹划，比选方案，采取行动，增加财富。第五，控制与反馈。理财目标与理财实践之间总是存在距离的，这就需要进行理财控制，要随时根据内外部环境及自身情况的变化而作动态的调整，做好不同阶段的目标优化，才能保证理财之路的畅通。

2.中低收入家庭理财分析

2.1中低收入家庭理财的必要性

据世界银行的统计数字，我国的基尼系数在改革开放前为0.16，2009年超过国际公认的警戒线0.4达到0.458，此后我国基尼系数依然保持上升趋势。在人们整体收入水平显著提高的同时，我国也

出现了收入差距拉大的现象。在财富积累的“马太效应”逐步显现的情形下，作为占我国家庭绝大多数的中低收入家庭，其家庭理财更加必要。首先，从经济背景看，各种影响个人或家庭结婚成家、生儿育女、购置房产、年老退休的外在变数大增，各种投资产品和渠道也增多，在机会和风险同在时要想家庭财产保值增值，就必须科学理财。其次，从当前社会形势看，市场经济条件下竞争十分激烈，同时我国社会保障制度尚有待完善，中低收入家庭的合理理财具有迫切性。再次，从中低收入家庭本身看，我国中低收入家庭在城镇中不在少数，但更多的还是在广大农村，这些家庭最大的特点就是收入来源少、增长慢，而且这种境况持续的时间长，为了保障生活水平及改变这种境况，就特别需要务实理财。最后，从家庭理财的本意看，中低收入家庭有许多良好的理财选择，把握好各种理财机会对其意义更大。

2.2中低收入家庭理财的理念

第一，中低收入家庭理财理念必须是科学的。同其它投资一样，中低收入家庭投资理财的安全性和收益性是第一位的，科学性是一切问题的根本。当前，可供中低收入家庭选择的投资方式很多，不同投资方式的风险、收益不同，科学的理财在保证风险在一定范围的前提下可使投资效益更好。

第二，中低收入家庭理财理念必须是合理的。这里的合理性是说中低收入家庭在其具有家庭理财理念后，在现实生活压力下，亦不能操之过急，而应主要按照规划，围绕既定目标，进行实际操作，

既要量入为出，也要量出为入。

第三，中低收入家庭理财理念必须是务实的。表现在具体操作上，中低收入家庭理财必须既能满足平常生活，又能应对特殊情况，既能实现近期目标，又能达到长期增长的目的。中低收入家庭理财应当遵循的原则包括：一是，转变观念与逐渐累积相结合原则。我国中低收入家庭理财意识淡薄，家庭财产投资方式单一，故转变旧观念是首要的。但是，理财不但是科学，而且是艺术，这需要逐渐积累，包括财产方面的积累和知识能力方面的积累。二是，投资分散化与适度集中化相结合原则。分散化是经济投资的普遍原则，是中低收入家庭理财同样要遵循的。但中低收入家庭投资有其资金量小的特点，适当的集中化投资有利于满足投资下限。三是，量入为出与量出为入相结合原则。这是开源节流思想的具体化，即从长远考虑，将长期目标和短期目标综合起来看，适度开支，同时积极开辟财源。

3.中低收入家庭理财的建议措施

3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

理财战略目标的制定是家庭理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。

3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

家庭理财中投资、消费是此消彼长的互动因子，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。

3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

每个家庭都会遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，随着家庭的发展还会遭遇一般风险，包括债务风险、流动性风险、购买力风险，而对于投资意识强烈的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险。绝大多数家庭都会面临基本风险，例如家庭的主要收入者发生重大变化，包括失业、生病、意外伤害、亡故等意外情况，整个家庭经济生活就失去了存在的必要物质基础，难以维持，从而引发恶性负债。购买保险可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。因此在任何阶段的理财目标中必须设立抗风险的投资计划，而解决这种问题的最佳办法就是进行各类保险的组合选择，为所有家庭成员提供保障。对于一般风险而言则要必须进行长短期资产合理搭配，在此基础上量力而行完善投资组合、灵活调剂资金以应对投资风险。

3.4积极预先谋划作为增强风险防控核心