中低收入家庭理财问题研究
家庭理财研究分析报告案例
财务分析报告尊敬地张女士：首先，非常感谢您在百忙之中抽出宝贵地时间，能够与我沟通关于您家庭地理财问题.能够为您这样地成功人士服务，不但是我地荣幸，而且让我深深地感觉到您对于我地那份信任.通过数小时地交谈，我感触颇丰.对于您事业地了解，让我意识到了您内心对于成功地渴望和执着，感觉到了您面对困难时地那种坚韧和勇气，也开心地看到了您在享受今天事业成就地同时，已经计划通过专业地家庭财务规划，对于未来进行积极地筹划和准备.一、理财目标：经过与您地沟通后得知，您希望通过资产配置，达成以下短期及中长期目标1、为孩子准备养老金，希望他可以在60周岁地时候，可以拿到相当于如今1800元左右地退休工资，并且持续领取至80周岁；2、您希望每月投入固定地金额，通过5年左右地资金积累，可以达到150万左右地资金积累；3、希望在近期通过贷款购买一辆价格为70万左右地豪华汽车；二、财务分析与理财目标一、家庭财务状况：1、家庭资产负债表3、家庭保险状况表4、家庭财务比率表及相关分析通过对您家庭地财务数据进行分析，我计算得到以下财务比率表，请特别注意红色字体部分地内容.财务分析如下：家庭支出结构图资产负债率这一指标是考察一个家庭整体债务压力地指标，理想地经验值是不超过40%，这样可以不给一个家庭太大地偿还债务压力，您家庭地资产负债率仅为16.7%，处在较为合理地范围内，但同时也说明反应出您不会适当地利用银行地钱来提高生活品质，建议近期地购车计划可以采用贷款方式购买.（如首付3成，即21万后资产负债率为27%左右，仍在健康值范围之内）固定资产比率这一指标是考察一个家庭整体固定资产所占比例地指标，理想地经验值是不超过50%.但张女士家庭地固定资产比率高达92.34%，且两套住房均为硬需求住房，汽车又是大额消费品，所以张女士需要尽快调整自己地资产配置，尽快进行资金积累，加快资金流动性，获得更理想地投资收益；结余比率为46.61%，≥30%表明您控制支出和储蓄积累地才能是较强地，这部分资金可用于加大投资比重，扩宽投资渠道.由于您地净资产投资率过低，仅为9.19%左右.说明您地资产大部分是固定资产，流动资金也多数是银行存款.这一因素极大地影响了您一家地资产地增值，建议考虑投连保险，股票、基金定投等投资工具；债务偿还比率为14.66%左右，处在健康值范围之内，说明您地家庭负债不会对您地日常生活产生任何影响；备用金充足度为7.33，参考值为3~6左右.即维持家庭每月必要开销地3~6倍作为日常备用金即可，由于您地月收入水平和能力较高，所以准备3倍地月支出金额即可.其他地资金可以用于有一定风险，但收益更高地理财产品之上；财务自由度为0，也就是我们通常所说地财务自由，张女士，您几乎没有任何地投资收入，距离财务自由甚远.张女士您地家庭几乎没有任何地保障，这是现代家庭不可想象地，建议您立刻建立自己地家庭保障体系，建议保费为家庭年收入地10%~15%为佳；二、理财目标设定根据上述财务分析得出地家庭资产配置缺点，再结合您地理财目标与所处家庭财务周期（事业与家庭成熟期）现状，我给出以下理财建议：1、提高投资资金比例，增加投资理财收入；2、合理配置家庭保险资产：孩子及您们地养老规划、健康规划；3、投资规划：为家庭中、远期地刚性需求(养老规划)作好准备.版权申明本文部分内容，包括文字、图片、以及设计等在网上搜集整理.版权为个人所有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is personal ownership.dvzfv。
中小城市工薪家庭投资理财问题研究
中小城市工薪家庭投资理财问题研究一、选题的背景、意义（一）背景在芸芸众生中所谓真正的有钱人毕竟是少数在中小城市中中产阶层、普通工薪族仍占极大多数。
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。
要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。
现阶段我国中小城市工薪家庭投资理财处于起步阶段，存在着概念不清，理财意识薄弱，理财技巧匮乏，渠道过少等现状。
通过树立正确的个人理财意识，科学系统的进行个人理财，有利于提高人们的生活质量，实现自己的目标，同时也有利于中小城市经济的发展。
（二）意义本文属于根据学到的财务管理理论知识结合中小城市工薪家庭投资理财的实际情况的应用型论文，对于中小城市工薪家庭投资理财取得收益和风险规避有实际意义。
1、有助于优化中小城市工薪家庭理财行为工薪家庭是社会经济的细胞，理财方式的不同和能力的高低与家庭生活质量密切相关，对调节家庭生命周期的不同阶段的收入、支出的比例关系有重要作用。
研究中小城市家庭理财可以解释、指导和评价家庭理财实践，引导居民家庭理财过程中资本存量和增量调整，实现私人资本合理营运，发挥私人财务杠杆作用，达到私人资源的有效配置和运用。
2、有助于中小城市工薪家庭规避风险和保障生活现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。
但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。
个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如失业、疾病伤残、意外死亡等。
另一类是宏观风险，即由宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。
家庭理财调查报告
家庭理财调查报告家庭理财调查报告随着人们自身素质提升，报告使用的频率越来越高，报告中涉及到专业性术语要解释清楚。
那么一般报告是怎么写的呢？下面是作者帮大家整理的家庭理财调查报告，希望对大家有所帮助。
家庭理财调查报告1摘要：这是对林先生一家20xx年家庭收入和支出以及家庭资产状况经过调查研究分析所得到的报告，报告中经过合理的理财分析，并综合各个因素给出了理财建议，其中包括投资的规划，投资过程中要考虑的问题和一些投资的建议。
关键词：投资、理财、收入、支出、资产正文：基本资料：林先生，47岁，司机，年收入4万元，妻财务管理，年收入3万元，儿子22岁，大学二年级，父母养老金万元，有出租房，市值70万元，年租1万元，20xx年购小区住房一套，市值100万元，存款10万元，家庭日常开支为3万元，儿子大学费用7万元，家庭商业保险1千元。
家庭近期目标决定投资手段并开始简单的投资，中期目标深入投资，购私家车，远期目标儿子今后婚事和夫妻俩养老，现在林先生欲启动50万元，扩大投资手段和范围。
理财分析：分析1：家庭的资产较丰厚，几乎没有负债，资产分布不均匀，金融投资只有比例较小的存款，房地产较多分析2：家庭的主要收入来源是工资收入和房租收入，收支合理，略有结余，保障性支出基本没有（1）加大投资手段和范围（2）期望能有高收入，购私家车（3）儿子今后婚事理财建议：根据林先生夫妇所处的年龄段，家庭的财务安排应该以稳定为主，目前林先生要加强投资手段和范围，家庭财务状况将会发生较大的变化。
从收入来源来看，房租仍是固定的收入，但林先生每年的4万元收入将不存在，而且短期内的投资收入是个未知数。
需要50万元来进行新的投资，会增加使用资本的成本，减少家庭的固定资产从而一项租金收入的来源。
目前的流动资金不足以购买私家车，买了私家车后每年还要另增3万元的车辆保养费和油费。
针对以上情况，提出了如下的建议：第二学年论文1、根据林先生短期的目标，建议先了解一下丰富的投资手段，然后选择一种自己了解的，可以为此承担风险的手段，并进行简单的投资操作，从中得到些经验，并为下一步的投资做好准备，因为银行储蓄利润较低，股票风险太高，前期建议林先生投资基金。
低收入家庭如何理财-低收入理财技巧【会计实务操作教程】
10、谨慎投资 在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但是在 低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报率，要 了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注投资的风 险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的经济水平和 对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风险，根据目前 的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险也很大，所以如 果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币理财产品，这种方 式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。 在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不够花，只要懂得注重生活 中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，一样可以有自己的财富。 会计是一门很基础的学科，无论你是企业老板还是投资者，无论你是 税务局还是银行，任何涉及到资金决策的部门都至少要懂得些会计知 识。而我们作为专业人员不仅仅是把会计当作“敲门砖”也就是说，不 仅仅是获得了资格或者能力就结束了，社会是不断向前进步的，具体到
只分享有价值的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ计实操经验，用有限的时间去学习更多的知识！
低收入家庭如何理财?低收入理财技巧【会计实务操作教程】 理财和收入高低其实是没有关系的，仅和生活习惯相关。有了好的理财 方法，低收入的家庭也可以攒下自己的钱，达到财务自由的境界。下面 是一些理财的技巧：
1、定时积极的存款 怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下 才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一 件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的 一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄 了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。 2、在生活中要学会记账 做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账 和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必 要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自 己只能进行什么样的消费。 3、压缩人情消费的开支 在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好 这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋 好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不 小数目的资金。 4、计划采购 在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点， 如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到
我国中低收入家庭的理财策略分析
二 中低收入家庭 理财理念与操作
（ ） 一 中低 收入 家 庭 理 财 理 念
家庭 通过管理 其拥有 的各 种财 产从 而 实现 财产 的保值 增 值 、 高财产 的使用效率 的行 为。石晓燕认 为 ， 提 家庭理财 的
与高收人家庭相 比， 中低收人家庭的特点主要 表现在 ：
家庭收入来 源少 、 积累少 、 长少 ； 增 其二整个家庭经济 目标就是要根据家庭 的资产现状 和未来 的收益 预期 确立阶 其一 ， 抗 其三 ， 家庭成员理财意识 、 知识 与 段性 的财产管理 目标 ， 设计方 案 以调整资 产布局 与投资 安 基础薄弱 ， 风险能力差 ； 与一些 高收人 家庭复 杂化 、 多元 化 、 业 专 排 ， 获取必要 财务信息的基础上控制风险 ， 在 以实现家庭 财 技能欠缺 。因此 ， 产收益 的最大化 ， 并最终 满足 家庭 价值 目标 的诉 求 Ｊ 。对 化 的理财相 比 ， 中低收人家庭理财理念不仅要是科学 的、 合
据世界银行的统计数 字 ， 国的基 尼 系数 在改 革开放 我
位的 ， 科学性是 一切问题的根本 。当前 ， 可供 中低收人 家
不 收益 不 同， 前 ４ ８ 庭选择 的投资方式 很多 ， 同投 资方式 的风险 、 ．６ ２０ ． ．５ ， 此后我 国基尼 系 数依 然保持 上 升趋 势＿ 。在人 们整 体 收 科学 的理财在保证风险在一定范 围的前提下可使投 资效 益 ２ Ｊ 主要包括科学的现状分析 、 科学 的理 入水平显著提高 的同时 ， 国也 出现 了收入差距 拉大 的现 更好 。从过程上来说 ， 我 象 。在财富积累 的“ 马太 效应 ” 步显现 的情 形下 ， 为 占 财规 划和科学 的风险控制。 逐 作 第二 ， 中低收人家庭 理财理 念必 须是合 理 的。这 里的
投资理财论文15篇(农村家庭投资理财研究)
投资理财论文15篇农村家庭投资理财研究投资理财论文摘要：当前我国普通家庭经济收入不但可以解决人们的温饱问题，也可以开展金融投资理财活动。
每一个人都具有40～50年的劳动时间，可以拥有较高的工资收入，更多的人在考虑自己不能从事劳动以后，日常生活如何解决？我国当前人口数量迅猛增长，一味将自己的养老问题交给政府解决可能面临的困难越来越多，过多依靠自己的儿女也是一种不理智的行为。
因此开展家庭投资理财活动，可以收到可观的经济收益，有利于保障自己今后的生活。
关键词投资理财理财投资论文投资投资理财论文:农村家庭投资理财研究摘要：近年来，随着国民经济的持续发展与新农村建设的推进，我国农村居民的收入与资金积累水平大幅递增。
然而相关研究表明，广大农村特别是经济相对落后地区，农村金融市场发展滞后，农民投资理财观念滞后，金融理财渠道不宽，社会保障制度不完善等多种问题的存在，造成了我国农村投资理财状况较差的整体局面。
因此，需从多种渠道着手解决这些问题，促进农村家庭投资理财的发展。
关键词：农村；投资理财；对策农村家庭投资理财就是在社会主义市场条件下，合理利用家庭的财务资源，针对农村家庭各个阶段制定财务计划，将资金投资于各种投资渠道，如储蓄、股票、债券、保险和物业等，以取得合理回报，提高家庭的生活品质。
一、农村家庭投资理财的必要性从宏观方面看，我国农村人口占国家总人口的60%，通过农村家庭合理的投资理财，人民生活水平进一步提高，加快建设社会主义新农村的步伐，客观上必然有利于社会主义国家宏观经济管理目标的实现。
从微观方面看，虽然农民现在还不是很富裕，但随着近年来我国经济的不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。
培养农民的投资理财能力不仅有利于家庭经济效益的增长，而且有利于农民思想观念的更新，使他们更加易于接受新事物、探索新知识。
二、农村家庭投资理财存在的问题（一）投资理财主体素质较差广大农民作为投资理财的主体，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，这就导致他们的整体素质不高，投资理财的能力有限。
一个中国中部地区的农村家庭理财现状及问题分析
CAIXUN财讯－18－ 一个中国中部地区的农村家庭理财现状及问题分析□安徽财贸职业学院 司 俊 / 文随着农村经济的快速发展和社会主义新农村建设战略的日渐深化，县域经济呈现出迅猛发展的态势，农村居民的生活水平逐渐提高，农民的收入积累期，大幅度提升，但由于缺乏基本的理财知识包括资金预测、筹集、财务评价等知识，他们未能将自己所拥有的资金更好地利用起来，本文围绕马鞍山为调查样本，在进行问卷分析及实地调研的基础上，分析安徽较发达地区农村家庭的理财情况，并提出相应的一些措施多渠道实现农民收入的保值增值。
农村家庭理财 马鞍山 理财产品安徽马鞍山农村地区理财发展现状 （1）研究范围和样本选择调查样本选择在当涂、和县、含山。
这些地区农村发展成绩显著，农民收入较高，村落经济较为富裕。
因此，实施调查问卷具有良好的可信度和代表性。
此次调查共发放问卷315份，收回301份，有效问卷266份，有效问卷率为86.3％，其中关于农村家庭理财问卷241份，关于金融机构调查问卷25份。
农村家庭理财问卷主要涉及农村家庭的收入状况，理财状况以及对现有理财产品的评价状况。
金融机构的调查问卷主要涉及金融机构针对农村市场推广的理财产品以及相应的服务措施。
（2）农村家庭收入现状问卷设置了有关家庭主要劳动力、收入水平、收入来源等问题。
据问卷有效统计，家庭主要劳动力平均值为 2.43人，其中家庭主要劳动力1人的占11.4%，2人的占46.3%，3人的占30.1%，3人以上占12.2%。
家庭年收入在10000元以下的有30户，占总调查家庭的12.4%；年收入在10000元至50000元的家庭有85户，占35.26%；年收入在50000元至80000元有98户，占40.66%；80000元以上的有28户，占11.6%。
马鞍山发达地区大多数农村家庭年收入集中在30000元至50000元，取得收入的方式：有30.1%的农民在当地乡镇企业工作而取得收入，46.7%的农民下海经商，自主创业，开展个私企业来增加收入，11.4%的农民主要靠农业生产来取得收入，其他还剩11.7%的农民则通过其他途径来获取家庭收入，据此表明马鞍山地区农村家庭收入已处于较高水平，基本上与城镇居民持平，这为开展家庭理财奠定了经济基础。
低收入家庭理财技巧
居民的理财意识近年来逐渐增强，但在如何理财方面却仍存在不少隐患和风险。
银行专家提醒大家树立科学理财观念，巧用资产配置，谨防陷入理财四大误区。
误区1：单一投资 居民普遍存在的问题是将资产投到某个单一的标的上，对仓位、比例、结构缺乏理性认知。
某银行从其600多万中高端客户的资产结构来看，储蓄存款和固定收益类资产占76.7%，单一投资导致的结果是无法有效规避市场风险且抓不住市场机遇。
误区2：短期投机 表现在理财行为上就是缺乏耐心、频繁交易，哪里热门就投到哪里，坚持价值投资追求长期稳健收益的寥寥无几，期望快速见效却往往与收益擦肩而过。
误区3：盲目跟风 大多数人做不到“别人恐惧的时候贪婪、别人贪婪的时候恐惧”。
某银行数据显示，2014至2016年三年间，该行权益类基金（股票及混合）销量1017亿元，在A股高位的2015年4月至7月，短短四个月时间销量高达554亿元，占三年销量的54%，跟风现象明显，投资者最终损失较大。
误区4：忽视风险 有些人“求赢”心思过重，而对如何保证“不输”并不关心。
当看到别人因大病重疾一贫如洗时感叹一番，却想不到给自己和家人配备一份保险；部分居民被民间借贷和违规P2P的高收益所吸引，利息没拿到，反而损失了本金。
如何纠正理财误区？资产配置是适合居民理财的方法。
通俗讲，就是“鸡蛋不放在一个篮子里”，分散投资，科学理财。
根据资产配置的理念，在选择配置的资产时，需要保持各类资产的“低相关性”，即一类资产的波动对其他几类资产的影响较小。
而具体到每个“篮子”该放多少“鸡蛋”，则因人而异，主要看个人风险承受能力。
投资理财谨防四大误区李延霞未婚一族对于这个阶段的家庭来说，资金应该是最自由的阶段，如果资金不着急使用，可以做三至五年投资规划。
开设一个基金账户可以拿月收入的5%~10%或月结余的50%来定投。
基金定投推荐两种方法，一种为定时定额，每月固定日扣固定的金额进行定投；第二种为定时不定额，每月固定日扣款，但是投入的金额根据回报情况进行加仓或赎回。
中低收入家庭理财问题研究
议。
【 关键词 】 中低收入 家庭 ； 理财 ； 措施
题 的根本 。当前， 可供中低收人家庭选 择的投 资方式很多。 不 同投资方 式 的风险 、 收益不 同． 科学 的理财 在保证 风险在一定 范围的前提 下可 使投 资效益更好 第二 。 中低收人家庭理财理念必须是合理 的 这里 的合 理性是说 中低 收入家庭在其具有家庭理财理念后 ． 在现实生活压力下． 亦不能操 之过急 ， 而应主要按照规划 ． 围绕既定 目标 ， 进行 实际操作， 既要 量人为 出， 也要量 出为人 。 第三． 中低收入家庭理财理念必须是 务实的 表现在具体操作上． 中低收入家庭理财必须既能满足平常生 活 又能应对 特殊情 况 既能实 现近期 目 标 又能达到长期增长 的目的 中低收入家庭理财应 当遵 循 的原则包括 ： 一是 ， 转变观念与逐 渐累积相结合原则。 我 国中低收人家 庭理财意识淡薄． 家庭财产投资方式单一 ， 故转 变旧观念是 首要的 但 是， 理财不但是科 学， 而且是艺术 ， 这需要逐渐积 累 包括财产方面 的积 累和知识能力方面的积累 二是 ， 投资分散化 与适度集 中化 相结合 原 则。分散化是经济投 资的普遍原则， 是 中低收人家庭理财 同样要遵循 的。但 中低收人家庭投 资有其资金量小的特点， 适当的集 中化投资有 利于满足投 资下限。 三是 ， 量人为出与量出为人相结合原则 这是 开源 骤： 第一 ， 环境分 析。要检查家庭现有财富的基本情况。 家庭 的现在资 节流思想的具体化，即从长远考虑，将长期 目标和短期 目标综合起来 适度开支同 时积极 开辟财源 产、 负债 、 收入 、 费用 等所有 与钱有关 的资料整 理起来 建立财 务数 据 看． ３ ． 中低收入家庭理财的建议措施 库， 采用理财 观点加 以审视 ， 寻找 出家庭生 活的优势 、 劣势 、 机遇和威 ３ ． １加强理财 知识储备 以提高风险 防控能力 胁。 第二 ． 定位与 目标 。 根 据各 自家庭 的实际情况拟订其财 富发展在相 理财战略 目标 的制定是家庭理 财的关 键 但要想 使每一个家庭 的 应 的社会经济 结构 中的定 位， 以及实 现该构 想的长期 、 中期 和短期财 由小变大 ． 就一定要熟 知和运用好各 类消费 、 储蓄、 投 务目 标 。第三 ， 战略规划 ． 也就是 落实家庭理 财 中长期 目标的战略安 财富 由无至 有 、 资 、 管理等理财策 略。 了解家庭理财 所适用 的金融投 资工具， 如收益稳 排 从家庭 的中长期 目 标来看要在 战略规划 中明确家庭财富 的储蓄 、 成长型 的固定 收益类债券基 金 、 高回报与高风 投资 、 消费 、 捐助等活动 的合 理比重， 并要在“ 小家 ” 和社会“ 大家 ” 之间 定但 不高的银行存 款 、 只有具备 了必要 的知识 才可能实现家庭 财富的最 确立家庭成员健康生活 、 快乐发展 的构想 。第 四 行 动计划 ， 也就是落 险并 存期货股票等． 实家庭理财近期 目 标所需要采取 的战术行动 在现有财务状况 的基础 优 配置。 ３ － ２ 实施适 当合理消费作为风险防控前提 上， 要认真筹划， 比选方案， 采取行动， 增加财富 。 第五． 控制 与反馈 。 理财 家 庭理 财 中投 资 、 消 费是此 消彼 长 的互 动 因子。 如果要 提 高投 目标与理财实践之间总是存在距离 的． 这就需要进行理 财控制． 要随时 资 比重 以获 得更 多 收益 ， 就必 须控 制 如生 活 费 、 娱乐 费 、 子 女教 育 根据 内外部环境 及 自身情况 的变化 而作 动态的调整． 做好不 同阶段的 费等 的支 出， 这 就要求 我们 合理计 划每 月 的家庭 消费支 出 合理 消 目标优化， 才能保证理财之路的畅通 费 的控 制可 以通 过培 养家 庭记 账 习惯来 逐步 建立 记 账 的好处 在 ２ ． 中低收 入家庭理 财分析 于确切 列 出生活 具体 花 费过 程．以利 于发 现可 以进行 家庭 财务 节 ２ ． １中低收入家庭理财 的必要性 流的环 节，当前 许多 电脑 软件 都可 以帮 助 家庭 管理者 分析 日常记 据世界银 行的统计数 字． 我 国的基尼系数在 改革开放前 为 ０ ． １ ６ ． 账 的资 料 。 ２ ０ ０ ９ 年超过 国际公 认的警戒线 ０ ． ４ 达到 ０ ． ４ ５ ８ ． 此后我 国基尼 系数依 ３ － ３强化抗风险能力增强风险控制能力 然保持上升趋 势。在人们整体收入水平 显著提高 的同时藏 国也出现 每个家庭都会 遇到的基本风险包 括收入 风险 、 意外风 险． 随着 家 了收入差距拉 大的现象 。在 财富积 累的“ 马太效应 ” 逐步显现 的情 形 庭 的发展还 会遭 遇一般 风险 包括债 务风 险 、 流动性 风险 、 购买力 风 下作 为 占我 国家庭 绝大多数 的 中低收入 家庭． 其家庭 理财更加必 要 险， 而对于投 资意识强 烈 的家庭 而言还会 面对投资 风险． 包 括利率 风 首 先’ 从经济背景看， 各种影响个 人或家庭 结婚 成家 、 生儿育女 、 购置房 险 、 市场 风险 。绝 大多数家庭都会 面临基本 风险， 例如 家庭 的主要 收 产、 年老退休 的外 在变数大增 ， 各种投资产 品和渠道也增 多， 在机会 和 入者发生重大变化， 包括失业 、 生病 、 意外伤害 、 亡故等意外情况， 整个 家 风 险同在 时要想 家庭 财产保值 增值 ， 就必 须科学理财 其次， 从 当前社 庭经济生活就失去了存 在的必要物质基础滩 以维持 从 而引发 恶性 负 会形势看 ， 市场经济条件下竞争 十分激烈 ． 同时我国社会保障制度 尚有 债。 购买保 险可 以降低 因意外所遭致的损失， 从 而排 除恶性负债 因此 待完善， 中低 收人家庭 的合理理财具有迫切性 。再次。 从 中低收入家庭 在任何 阶段 的理财 目标 中必须设 立抗风险的投资计划’ 而解决这种 问 本身看。 我 国中低 收人 家庭在城镇 中不在少数 ， 但 更多的还是在广大农 题的最佳办法就是进行各类 保险的组合选择 为所有家庭成员提供保 村， 这 些家庭最大 的特 点就是收入 来源少 、 增 长慢， 而且 这种境况持续 障。对于一般风险而 言则要 必须进行长短期资产合理搭配。 在此基础 的时间长， 为 了保 障生活水平及 改变这种境况 ， 就特别需要 务实理财 。 上量力而行完善投资组合 、 灵活调剂资金 以应对投资风险 最 后， 从 家庭 理财 的本 意看， 中低 收人家庭有 许多 良好的理财 选择 ， 把 ３ ． ４积极预先谋划作 为增强 风险防控核心 握 好各 种理财机会对其意义更大 家庭理财 的重要 目标 之一也 就是要应对好未来支 出需求 的增加 ． ２ ． ２中低 收人 家庭理财的理念 按照家庭生命 周期顺序来看 主要有购房费用 、 子女教育费用 、 养老费 第 一， 中低收人家庭理财理念必须是科学的 。同其它投资一样 ， 中 用形成 了未来弹性需 求较大 的可能支 出， 因此控制 风险就要 未雨 绸 低 收人家庭投资理财 的安全性和收益性是 第一位的。 科学性是一切 问 缪 、 提前 应对， 选择稳 定可靠 的投 资手段为这些必要 （ 下转第 １ １ ９页 ） １ ． 绪论 １ ． １家庭理财的概念与内涵 家庭理 财就是要 根据家庭 的资产 现状和未 来的收益预 期确立 阶 段性的财产管理 目标， 设计方案 以调整资产布局与投 资安排 ， 在获取必 要财务信息的基础上控制风险， 以实现家庭财产收益 的最大化， 并最终 满足家庭价值 目标的诉求 家庭理财 目标管理最好是 以数 字衡 量 ． 计 算每月可 自由支配的资金 、 比较投资 回报率与风险系数后 根据个 人偏 好选择投资工具 ， 目标高低长远需要进行 阶段性的战略安排 。理 财 目 标 的实现需要考 虑三个变量 ： 一是一次或 多次投入 的金额 ； 二是 以定 期 存款 、 基金 、 股票 、 期货 、 债券及黄金等形式出现 的投资工具 ， 投资回 报率愈高 ， 相对风 险也愈高 ： 三是 投人的 时间 ． 财 富是有 时间价值 的 ， 投 人的时间越长 ． 所获得的收益也越大 １ ． ２家庭 理财的管理与规划 家庭理 财 本身 是一个 往 复循环 的规 划 过程 理 财规 划 就是 通 过 评估 家 庭 财富 规模 、 生 活质 量 、 收益 预期 和风 险偏
毕业论文家庭理财
毕业论文家庭理财随着社会的发展和经济条件的改善，家庭理财成为了人们关注的热点话题。
毕业论文家庭理财是一篇侧重研究家庭理财方法与策略的论文。
一、家庭理财的重要性家庭理财是指通过科学合理地进行资金管理，满足家庭成员生活需要的过程。
好的家庭理财能够帮助家庭提供更好的教育、更高的生活品质和更好的退休保障。
因此，家庭理财对于每个家庭都至关重要。
二、家庭理财的基本原则1. 消费合理与节制：家庭理财的核心是平衡家庭支出和收入，避免过度消费和不合理花费。
家庭应该建立合理的消费预算和节制的消费习惯，避免过度借贷和过度消费。
2. 多样化的投资：家庭理财要注意分散风险，不要把所有的资金都投资在同一种资产中。
可以选择购买股票、基金、房产等多个资产类别，以降低风险并获得更好的回报。
3. 储蓄和理财规划：家庭应该建立储蓄意识，通过定期存款等方式进行储蓄。
同时，可以进行理财规划，根据家庭的需求和风险承受能力选择合适的理财产品。
4. 风险管理与保险：家庭应该购买适当的保险，以规避风险。
保险可以提供健康保障、财产保障和意外风险保障，保护家庭的利益和财产。
三、家庭理财的实施策略1. 制定家庭预算：家庭理财的第一步是制定合理的家庭预算。
家庭应该明确每个月的收入和支出，并根据实际情况设定合理的预算，控制不必要的开支。
2. 建立紧急储备：家庭应该建立紧急储备金，以应对突发事件或意外情况。
储备金通常建议为家庭月支出的三到六倍。
3. 分散投资：家庭应该根据自己的风险承受能力和理财目标，选择不同的投资品种进行分散投资。
可以包括低风险的债券、稳健的基金等。
4. 积极的负债管理：家庭理财需要关注负债管理。
应该尽量减少高利息负债，合理规划还款计划，提前还贷以减少利息支出。
5. 择期买房：家庭买房是一个重要的财务决策。
家庭应该选择适当的时机购买房产，避免市场波动对家庭财务造成不利影响。
四、家庭理财的挑战在家庭理财过程中，也面临着一些挑战和难题。
1. 没有良好的财务知识：许多家庭缺乏理财知识和财务规划能力，导致无法正确管理家庭资金。
当前经济形势下低收入群体的家庭理财探析
蓄、 保险 以及投资三方 面进行 阐述．
２ ． １ 开源节流 、 以家 庭 储 蓄 为 主
７ ５ ％， 每月还可 以留下 ２ ５ ％进行理财规划． ２ ． ２ 选择合适保险 品种 ， 增加保障能力
随着人们对保险认识 的加深 ，保险 已经 成为低收入家
低收入者家庭理财应 以储蓄为主． 对 于低 收入水平 的人
方． 这 中间有几项需要低 收人家庭格外注意 的． 第一， 住房 消
费． 毋庸置 疑 ， 置 业 支 出是 当前 国人 家庭 支 出 中最 大 的 一 笔
消费 ， 低收人家庭也不例外 ， 低 收人Байду номын сангаас庭在住房选 择上 要讲 究实用 ， 以安居 为标 准 ， 不要刻意追求 奢华 和大户 型房子 ， 很多时候可 以先租后买 ， 等到有能力 了再购置新房 ； 还可 以
Ｖｏ Ｉ ＿ ２９ Ｎｏ ． １ ２
Ｄｅ ｃ ． ２ ０１ ３
当前经济形 势下低收入群体 的家庭理财探析
郑 椒 瑾
（ 福 州职业技 术 学院 经济 系，福 建
摘
福州 ３ ５ ０ １ ０ ８ ）
要 ：经 济 的发 展 促 使人 们 家庭 收 入 的 增加 ， 越 来越 多的低 收 入 家庭 开 始 关 注理 财 ． 随 着 理 财观 念 的 普 及 ， 家庭 理 财 在
先 买 价 格 便 宜 的 二 手 房 或 者 面 积较 小 的 ，等 条 件 成 熟 了再
年， 统计 局数 据 显示 ， 居 民消费 价格 指 数 （ Ｃ Ｐ Ｉ ） 同 比涨 幅
４ ． ４ ％， 年 内首次突破 ４ ％， 创 ２ ５个月新 高 ， 不停 上涨 的物价 让这些家庭原本就不高 的收入更显得捉襟见肘 ，未来一段 时 间， 通胀压力仍然很大 ， 低收入者群体 的处境更 为艰难． 同
中国中产家庭投资理财策略研究
中国中产家庭投资理财策略研究随着中国经济的快速发展，中产家庭的数量也在不断增长。
中产家庭指的是那些拥有一定资产，收入稳定，受过良好教育，具有中等消费水平的家庭。
这些家庭的投资理财问题也逐渐受到。
本文将探讨中国中产家庭投资理财策略，帮助家庭合理规划资产，提高投资理财水平。
中国经济的快速发展带动了中产家庭的崛起，中产家庭的投资理财问题也日益显现。
投资理财是为了实现财富的保值增值，合理的投资理财策略可以帮助家庭规避风险，提高资产回报率。
本文将针对中国中产家庭的特殊情况，探讨适合他们的投资理财策略。
投资理财：投资理财是指对个人或家庭的财产进行合理规划，通过多元化的投资手段实现资产的保值增值。
投资理财的目的是为了提高生活质量和未来的养老储备。
中产家庭：中产家庭是指那些拥有一定资产，收入稳定，受过良好教育，具有中等消费水平的家庭。
中产家庭的收入和资产相对较高，因此在投资理财方面也具有更高的需求和承受风险的能力。
策略：策略是指在进行投资理财时，为实现目标而制定的一套完整的、具体的行动计划和方案。
投资理财策略包括投资方向、资产配置、风险控制等方面。
股票投资：对于中产家庭来说，股票投资可以作为资产增值的重要手段。
在选择股票时，需要优质蓝筹股和成长性强的中小市值股票。
同时要注意分散投资，避免集中持股的风险。
建议将股票投资占总资产的30%左右。
基金投资：基金投资是一种较为稳健的投资方式，适合中产家庭长期投资。
在选择基金时，需要基金的业绩和基金经理的投资经验。
建议将基金投资占总资产的30%左右。
债券投资：债券投资是一种较为保守的投资方式，可以为中产家庭带来稳定的收益。
在选择债券时，需要国债和企业债等信用评级较高的债券。
建议将债券投资占总资产的20%左右。
保险投资：保险投资是一种既可以保障家庭生活稳定又可以获得一定收益的投资方式。
在选择保险产品时，需要保障型和分红型保险产品。
建议将保险投资占总资产的10%左右。
本文针对中国中产家庭的投资理财策略进行了探讨，提出了一些具体的投资建议。
中小城市工薪家庭理财建议
如 果不把理 财当作一个 习惯 来养 成 ， 那么在开始理财 的初 期可 能就会 功亏一篑。因为理财最 困难的时期 ， 就是在 刚开始 理财 的时候 。 常刚下定决心理财 的人 ， 往凭着一股热情 ， 通 往 期
待理 财能立即改 善家庭 的财 务状 况 。但 他们却 常常忽 略 了一
止损” 操作等 。
２ 设 定 家庭 理 财 目标 及 实行 计 划 、
Ｉ 关键词 】 理财 投 资 经济优先权
一
家庭理财 目标最好 是以数字衡量 ， 是需要 努力～点 才能达
到。具体地说 ， 是要 先检视家庭每 月可存下 多少钱 、 就 要选择投 资报酬率多少 的投资工具 、预计需花 多久 时间可 以达 到 目标 。 建 议家庭理财第一个 目标最 好不要订得太难 实现 ， 需达到 的 所 时间在 ２ ～３年左右最 好。当达到这一 目标后 ， 就可订下难度高
不论做任何一件事， 追求成效的人都很讲究事前、 事中、 事
后 的控 制。因为通过这些控 制 ， 以确定事情 的发 展是不是 才可
朝着我们既定的 目标前进 ； 若不是 ， 也可 以立即做 出修正 。理财
投 资是有关钱 的事情 ， 强控 制 ， 应加 定期检 视。理财 的事前控制
如设定理财 目标 ， 拟定达成 目标 的步骤 ； 中控 制如坚 持记帐 ， 事 分析长期 的记 帐记 录 ； 后控 制如家庭理 财投资计划 完成 时所 事
目前 的财务状况 ， 究并探讨 实现财 务 目标可 行的方 法 ， 中 研 从 找出适合家庭的投资工具及方案 。同时理财负责人必须经常监 督及掌控投资理财活动 的进度 。通过这种 “ 自立 ” 的理财方式 ，
不仅可以从中获得满足感 ，还 可以不借助专业 理财师 的服 务 ， 从而节省一笔开支 ； 无需公开家庭 的重要机密资料 。因为较清
浅谈我国中低收入家庭理财策略
３ 中低收入家庭的投资策略
３ ． １ 实行 系统 管理 ， 合理 配 置资 产 在 中国 ， 由于 受 到传 统理 财观 念 的影 响 和 制 约 ， 把 钱
关键词 ： 中低 收入 家 庭 家 庭 理 财
理 财 策 略
家 庭理 财 的 目标 就 是 要根 据 家庭 的资 产 状 况 和 未来 存 入银 行 是普 通 中低 收入 家庭 的 习惯 性做 法。近 年来 ， 随 Ｉ 的 不 断上 涨 ， 通 货膨 胀压 力 逐 渐增 大 ， 利息 收入 很 的 收益预 期 确 立 阶段性 的理 财 管理 目标 、 设计 方案 以调 整 着 ＣＰ 资 产布 局 与投 资安 排 ， 在 获取 必 要财 务信 息 的基 础上 控 制 低 ， 甚至 出现 了负利 率 。 在 这种 情 况 下 ， 对于 普 通 中低 收 － ６个 月 的家 庭 开 风险， 以实 现 家庭 财 产 收 益最 大 化 ， 并 最 终 满 足 家 庭价 值 入 家庭 来 说 ，在 银 行 的存 款只 要 留存 ３ 目标 的诉 求 。 对于 家 庭价值 目标 不仅 多而且较 迫 切 的 中低 支 ， 用 于 应 对 收入 意 外 中断。 在 风 险承 受 能 力 方面 ， 由于 中低 收入 家庭 比较 低 ，高 风 险 的理 财 产 品 对于 这 些 家 庭 收入 者来 说 ， 他 们 的家庭理 财 策略至 关 重要 。 来 说 往往 不适 合 ， 对于 货 币基 金 、 基 金 定 投和 银 行 短 期 的 理 财 产 品 等 比较 适合 。普 通 中低 收入 家 庭 需 要结 合 自身 比如 ： 按 照 ３： ５ ： ２的 比 财务 状 况数 字化 、 表格 化 。美国理 财专 家科 特 ・ 康 宁汉 的实 际情 况 构建 稳 健 的投 资组 合 ， 有 句名 言 ： “ 不 能养 成 良好 的理 财 习惯 ，即使 拥 有 博 士 学 例 投 资 货 币基 金 、 债 券 型 基 金和 平 衡 性基 金 ， 这种 投 资 组 位， 也难 以 摆脱 贫 困。 ” 对于 中低 收入 家 庭来 说 ， 家 庭资 产 合 通 常情 况 下 比较 稳健 。另 外 ， 基 金定 投 作 为一 种长 期 有 效 的投 资 手 段 ， 一 方 面 可 以 摊 薄 成本 ， 淡化选时难点 ， 另 本来 就 不是 特 别充 裕 ， 通过 记 账 可 以掌握 一段 时 间 的消 费
我国城镇中年中低收入家庭理财策略分析
我 国城 镇 中年 中 低 收 入家 庭 ， 指 在我 国 是 城镇的、 龄在 ４ 年 ５岁 左右 的 、 均 可 支 配 收入 人
相当或低于当地人均可支配收入的家庭。
二 、 国城镇 中年 中低 收入 家庭 的特点 我
间。１９ 年国发 ２ 号文件 中规定经济适用房 ９８ ３ 覆 盖 群体约 占城 市总人 口的 ６ 一７ ， 味 着 Ｏ Ｏ 意
专利 。即使收入不高 ， 但如果拥 有 良好 的理财 规划 ， 同样 可获得 较 高的生 活保 障 。 比如 ， 同是
家境 贫寒 的人 ， 财 与不 理 财会 有 不 同的发 展 理 结果 ： 一部分 人 通 过 投 资 、 财 ， 济 状 况 渐 入 理 经 佳境 ， 过上 宽 裕 的 日子 ； 一 部 分 人 却 束 手 无 另
时候 ， 不言 而喻 ， 这个 家庭 和大 多数 家庭 的收 入 情 况差 不多 。 笔 者认 为 ：中低 收入 家庭 ” 个 相对 概念 。 “ 是
一
、
我 国城 镇 中年 中低 收 入家庭 的含义
目前 ， 各 种 各 样 划 分 家 庭 收 入 的 标 准 。 有 例如 ， 按照人 数把 收入最 高 的 ４ 称 为 高 收 入 Ｏ 和 中 等 偏 高 收 入 ， 等 和 中 等 偏 低 收 入 占 中 ４ ， 收入 家 庭 占另 外 的 ２ 。或 者 ， 收 Ｏ 低 Ｏ 把 入最高 的 １ 称 为高 收 入 ， 最低 的 １ 称 为 Ｏ 把 Ｏ
［ 关键 词］ 我国城镇 中年 ； 收入家庭 ； 中低 理财策 略 ［ 中图分类号］ Ｆ ８ ［ 文献标识码］ Ａ ［ 文章 编号 ］ １７－５５（０８０ －０８ －０ ６ １ ４４２０）３ ０９ ４
所 谓我 国城 镇中年 中低 收入家庭理财 ， 指 是 对这类家庭 的钱 财做 出最 明智 的安排 运用 ， 钱 使 财产生最高 的效 率和效用 ， 到个人 或家庭 资 以达 产保值 增值 的 目的 。在我 国， 城镇 中年 中低 收入 家庭 在全部家庭 总数 中所 占比重较 大 ， 财 已成 理 为现代 家庭生活 中很重 要 的一 门知识 。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中低收入家庭理财问题研究
【摘要】经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。
本文站在中低收入家庭的角度，从家庭理财的概念与内涵入手，分析了中低收入家庭理财的必要性，并提出了中低收入家庭理财应当具有的理念，最后给出针对中低收入家庭的理财建议。
【关键词】中低收入家庭；理财；措施
1.绪论
1.1家庭理财的概念与内涵
家庭理财就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期确立阶段性的财产管理目标，设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。
家庭理财目标管理最好是以数字衡量，计算每月可自由支配的资金、比较投资回报率与风险系数后根据个人偏好选择投资工具，目标高低长远需要进行阶段性的战略安排。
理财目标的实现需要考虑三个变量：一是一次或多次投入的金额；二是以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式出现的投资工具，投资回报率愈高，相对风险也愈高；三是投入的时间，财富是有时间价值的，投入的时间越长，所获得的收益也越大。
1.2家庭理财的管理与规划
家庭理财本身是一个往复循环的规划过程。
理财规划就是通过
评估家庭财富规模、生活质量、收益预期和风险偏好，有机组合理财工具，实现既定风险下的收益最优。
其过程可以分为四个步骤：第一，环境分析。
要检查家庭现有财富的基本情况，家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料整理起来建立财务数据库，采用理财观点加以审视，寻找出家庭生活的优势、劣势、机遇和威胁。
第二，定位与目标。
根据各自家庭的实际情况拟订其财富发展在相应的社会经济结构中的定位，以及实现该构想的长期、中期和短期财务目标。
第三，战略规划，也就是落实家庭理财中长期目标的战略安排。
从家庭的中长期目标来看要在战略规划中明确家庭财富的储蓄、投资、消费、捐助等活动的合理比重，并要在“小家”和社会“大家”之间确立家庭成员健康生活、快乐发展的构想。
第四，行动计划，也就是落实家庭理财近期目标所需要采取的战术行动。
在现有财务状况的基础上，要认真筹划，比选方案，采取行动，增加财富。
第五，控制与反馈。
理财目标与理财实践之间总是存在距离的，这就需要进行理财控制，要随时根据内外部环境及自身情况的变化而作动态的调整，做好不同阶段的目标优化，才能保证理财之路的畅通。
2.中低收入家庭理财分析
2.1中低收入家庭理财的必要性
据世界银行的统计数字，我国的基尼系数在改革开放前为0.16，2009年超过国际公认的警戒线0.4达到0.458，此后我国基尼系数依然保持上升趋势。
在人们整体收入水平显著提高的同时，我国也
出现了收入差距拉大的现象。
在财富积累的“马太效应”逐步显现的情形下，作为占我国家庭绝大多数的中低收入家庭，其家庭理财更加必要。
首先，从经济背景看，各种影响个人或家庭结婚成家、生儿育女、购置房产、年老退休的外在变数大增，各种投资产品和渠道也增多，在机会和风险同在时要想家庭财产保值增值，就必须科学理财。
其次，从当前社会形势看，市场经济条件下竞争十分激烈，同时我国社会保障制度尚有待完善，中低收入家庭的合理理财具有迫切性。
再次，从中低收入家庭本身看，我国中低收入家庭在城镇中不在少数，但更多的还是在广大农村，这些家庭最大的特点就是收入来源少、增长慢，而且这种境况持续的时间长，为了保障生活水平及改变这种境况，就特别需要务实理财。
最后，从家庭理财的本意看，中低收入家庭有许多良好的理财选择，把握好各种理财机会对其意义更大。
2.2中低收入家庭理财的理念
第一，中低收入家庭理财理念必须是科学的。
同其它投资一样，中低收入家庭投资理财的安全性和收益性是第一位的，科学性是一切问题的根本。
当前，可供中低收入家庭选择的投资方式很多，不同投资方式的风险、收益不同，科学的理财在保证风险在一定范围的前提下可使投资效益更好。
第二，中低收入家庭理财理念必须是合理的。
这里的合理性是说中低收入家庭在其具有家庭理财理念后，在现实生活压力下，亦不能操之过急，而应主要按照规划，围绕既定目标，进行实际操作，
既要量入为出，也要量出为入。
第三，中低收入家庭理财理念必须是务实的。
表现在具体操作上，中低收入家庭理财必须既能满足平常生活，又能应对特殊情况，既能实现近期目标，又能达到长期增长的目的。
中低收入家庭理财应当遵循的原则包括：一是，转变观念与逐渐累积相结合原则。
我国中低收入家庭理财意识淡薄，家庭财产投资方式单一，故转变旧观念是首要的。
但是，理财不但是科学，而且是艺术，这需要逐渐积累，包括财产方面的积累和知识能力方面的积累。
二是，投资分散化与适度集中化相结合原则。
分散化是经济投资的普遍原则，是中低收入家庭理财同样要遵循的。
但中低收入家庭投资有其资金量小的特点，适当的集中化投资有利于满足投资下限。
三是，量入为出与量出为入相结合原则。
这是开源节流思想的具体化，即从长远考虑，将长期目标和短期目标综合起来看，适度开支，同时积极开辟财源。
3.中低收入家庭理财的建议措施
3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力
理财战略目标的制定是家庭理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。
3.2实施适当合理消费作为风险防控前提
家庭理财中投资、消费是此消彼长的互动因子，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。
合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。
3.3强化抗风险能力增强风险控制能力
每个家庭都会遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，随着家庭的发展还会遭遇一般风险，包括债务风险、流动性风险、购买力风险，而对于投资意识强烈的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险。
绝大多数家庭都会面临基本风险，例如家庭的主要收入者发生重大变化，包括失业、生病、意外伤害、亡故等意外情况，整个家庭经济生活就失去了存在的必要物质基础，难以维持，从而引发恶性负债。
购买保险可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。
因此在任何阶段的理财目标中必须设立抗风险的投资计划，而解决这种问题的最佳办法就是进行各类保险的组合选择，为所有家庭成员提供保障。
对于一般风险而言则要必须进行长短期资产合理搭配，在此基础上量力而行完善投资组合、灵活调剂资金以应对投资风险。
3.4积极预先谋划作为增强风险防控核心
家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出，因此控制风险就要未雨绸缪、提前应对，选择稳定可靠的投资手段为这些必要的大额支出提前准备资金，这也是目标管理的灵魂所在。
[科] 【参考文献】
［１］（美）杰克.r.卡普尔），（美）李.r.德拉贝.个人理财[m].上海：上海人民出版社，2008.
［２］贺东.浅谈家庭理财策略[j].现代商业，2010（12）.
［３］孙冬.构筑家庭风险防御工事[j].钱经，2009（3）.。