高中政治 第2单元 第6课 第1框 储蓄存款和商业银行教案 新人教版必修1-新人教版高一必修1政治教

第一框储蓄存款和商业银行
学习任务核心素养
1.描述与分类：储蓄存款的类型、商业银行的主要业务。

2．解析与论证：公民储蓄存款的原因。

3．预测与选择：储蓄存款具有的风险性。

4．辨析与评价：商业银行的性质、国家防X 金融风险的举措。

1.科学精神：通过学习储蓄存款和商业银行相关知识，理解储蓄存款，区分商业银行的业务。

2．法治精神：了解储蓄存款的风险性，保护自己合法利益。

3．公共参与：掌握储蓄知识，审慎投资，风险可控。

一、储蓄存款
1．储蓄存款的含义
(1)是谁存款：居民个人。

(2)存什么钱：属于个人所有的人民币或外币。

(3)存在何处：储蓄机构(主要是各商业银行)。

(4)有何凭证：存折或存单。

(5)有何益处：还本付息。

2．储蓄机构：主要是各商业银行。

[判一判] 在我国，所有的银行都是储蓄机构。

( )
提示：错误。

我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。

中央银行即中国人民银行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。

3．存款利息
(1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

(2)影响因素：本金、存期和利息率水平。

(3)计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限
[算一算] 进城务工人员小X将打工多年积蓄的30万元人民币存入当地银行，存款期限是3年，存款年利率为2.75%。

存款期满时，小X获得的存款利息是多少？
提示：存款利息＝本金×利息率×存款期限＝300 000×2.75%×3＝24 750(元)。

[判一判] 银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。

( )
提示：错误。

居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。

如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。

4．储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。

(1)活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。

(2)定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。

[判一判] 储蓄存款是零风险的投资方式。

( )
提示：错误。

储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。

二、我国的商业银行
1．商业银行的含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

2．商业银行的组成：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。

[判一判] 中国人民银行是商业银行。

( )
提示：错误。

商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。

我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。

3．商业银行的业务
(1)存款业务，是商业银行的基础业务。

(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。

(3)结算业务，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。

(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

[判一判] 对商业银行而言，发放的贷款越多越好。

( )
提示：错误。

贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。

[想一想] 银行对信用卡取现收取手续费的目的是什么？体现了商业银行的什么业务？
提示：①目的是获得利润。

②体现了商业银行的结算业务。

储蓄存款的种类和收益[创设情景]
2018年农民老李去打工，一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，老李就带着这些钱来到某商业银行，银行工作人员问他选择哪种存款方式，老李也不知怎样才好。

[探究任务]
1．(描述与分类·科学精神)储蓄存款有哪些类型？
提示：活期储蓄和定期储蓄。

2．(预测与选择·公共参与)请你给老李出个主意，存什么类型的储蓄更合适，并说明你的理由。

提示：定期储蓄合适。

因为定期储蓄收益高于活期储蓄，同时也比较安全，风险较低。

3．(解析与论证·科学精神)假设老李存期一年，当时一年期的利率是3.25%，到期老李获得的利息是多少？
提示：50 000×3.25%×1＝1 625元。

[探究总结]
1．影响储蓄存款的因素
分析角度内容阐述
经济发展水平决定居民收入水平，从而从根本上影响社会储蓄存款总经济发展
量
利率调整存贷款利率下降，储蓄存款减少；存贷款利率上升，储蓄存款增加
商品价格上涨，居民消费支出增加，相对来说，用于储蓄存款数额减价格波动
少
社会保障体系健全，居民对未来风险担忧减少，从而消费增加，储蓄保障体系
存款减少
储蓄存款并非零风险
(1)存在通货膨胀时，存款会出现贬值。

(2)定期储蓄储户提前支取，会使利息遭到损失。

(3)在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。

2．利率变动对经济的影响
(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。

利率变动对经济的重要影响主要表现在：
①存款利率变动对经济的影响
利率上调→存款增加→流通中的货币量减少
→生活消费支出相对下降
利率下调→存款减少→流通中的货币量增加
→生活消费支出相对上升
②贷款利率变动对经济的影响
贷款利率上升→贷款减少→流通中的货币量减少
→投资需求相对下降
贷款利率下降→贷款增加→流通中的货币量增加
→投资需求相对上升
(2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。

居民储蓄存款不是越多越好
居民储蓄存款的不断增加具有两面性。

一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响。

它的消极影响主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求；第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险；第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，由于居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。

在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。

现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段，届时存贷款利率将由金融机构根据市场自主决定。

对此变化认识正确的是 ( )
①银行业竞争更加激烈，优胜劣汰不可避免②用户更容易获得银行贷款③存款利率可能会上升，银行存贷款利率差缩小④对实体经济来说成本会提高，银行服务水平会下降
A．①②B．①③ C．②④ D．③④
[思维建模]
审设问从经济学的角度考查利率变化的影响。

审材料
利率市场化改革，市场的调节作用更加凸显，加剧竞争，商业银行会运用利率
杠杆达到营利的目的。

析选项利率市场化后，价值规律的作用会更加明显，①符合题意；银行的目的是营利，市场经济条件下，贷款时更会考虑借款人的信用状况，②不符合题意；为了吸引存款，银行可能会上调利率，为了发放贷款，银行可能会下调利率，③正确，④错误。

定答案 B
1．网贷平台上一款号称年利率3%的“低息贷款”，若借10 000元，需先扣除2 000元“保证金”(到期抵充应还本金)。

一年后需除归还本金及约定利息外，还得支付1 000元“管理费”。

为帮助同学们认清“低息”的真相，陈同学计算出该产品的利率实际应为( ) A．3.75% B．13% C．16.25% D．33%
C [本题考查利率的计算。

本题关键是理解到底借了多少，应该是10 000元扣除2 000元，本金就是8 000元，支付的利息实际上是10 000×3%＋1 000＝1 300元，用1 300的实际支付利息除以本金8 000元就是利息率：(10 000×3%＋1 000)÷(10 000－2 000)×100%＝16.25%。

答案为C项。

]
2．有关部门发布的2019年第一季度银行业运行情况统计数据显示，在负债结构中，企业活期存款快速增加，活期存款同比增长21.6%，远超其他各项存款增速。

企业选择活期存款主要是考虑到 ( )
A．活期储蓄流动性强，灵活方便
B．活期比定期更安全，收益更高
C．活期储蓄能实现收益最大化
D．活期储蓄没有通货膨胀风险
A [活期存款储蓄的特点是灵活方便、流动性强。

企业投资时是根据自身需要和投资对象的特点来选择投资方式的，A符合题意。

活期存款储蓄的收益较低，排除B、C。

活期储蓄也会因通货膨胀而影响实际收益，D错误。

]
商业银行的主要业务有哪些
[创设情景]
大学毕业生王某准备通过中国工商银行贷款购买汽车。

在办理贷款手续过程中，他发现银行同期贷款利率高于存款利率。

[探究任务]
1．(描述与分类·公共参与)商业银行的主要业务有哪些？你了解吗？
提示：我国商业银行的主要业务有：存款业务、贷款业务、结算业务。

2．(解析与论证·科学精神)你知道为什么贷款利率高于存款利率吗？
提示：贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。

[探究总结]
1．正确认识中国人民银行与各商业银行的关系
(1)首先是政企关系。

中国人民银行是制定和实施货币政策的国家机关，商业银行是以利润为主要经营目标的金融企业，它必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。

(2)其次是存贷关系。

中国人民银行是银行的银行。

商业银行是向中国人民银行存款和申请再贷款的企业。

商业银行的资金来源，主要是吸收存款，也可向中国人民银行申请贷款，即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。

(3)再次，中国人民银行相对于各商业银行来说，存在着指导、协调、监督和检查的关系。

2．商业银行与市场经济的关系
业务在市场经济中发挥作用
存款业务
回笼货币，缓解由于市场流通中货币量过大而导致的物价上涨；引导居民投资、
理财，增加居民收入；有利于消费者树立正确的消费观念
贷款业务弥补资金不足现状，推动工商企业发展；使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平；刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济增长
结算业务
提高商业银行的利润；引导居民投资，增加居民收入；加速货币流通，方便经济
往来
《中华人民某某国商业银行法》第四条规定：商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。

随着银行商业化进程的加快，各家商业银行都把“存款第一、效益第一”作为立行的根本宗旨。

商业银行以此为根本宗旨的根本原因是( )
A．商业银行以经营商业存放款为主要业务
B．银行之间存在着激烈的竞争
C．保证商业银行职能的发挥
D．商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人
[思维建模]
审设问从经济学的角度考查商业银行的经营目的。

审材料“存款第一、效益第一”充分反映了商业银行以利润为主要经营目标。

析选项商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

存款业务，是商业银行的基础业务。

没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行，D符合题意。

定答案 D
1．2018年上半年，五大国有商业银行半年净利润总和5 740亿元，相当于五大行平均每天盈利将近32亿元。

其中，中国工商银行半年净利润1 607亿元，依然是五大行中最能赚钱的银行。

商业银行利润的主要来源是( )
A．存款业务B．贷款业务
C．理财业务D．结算业务
B [贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为，它是商业银行利润的主要来源，故B正确。

存款业务是商业银行的基础业务，但不是商业银行利润的主要来源，故A不符合题意；理财业务和结算业务都是商业银行的业务，但都不是商业银行利润的主要来源，故C、D不符合题意。

]
2．某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务。

这一举措有利于( )
①降低银行的经营成本②扩展银行的业务X围
③降低银行的经营风险④提高银行的服务品质
A．①③ B．①④ C．②③ D．②④
B [上述举措有利于降低银行的经营成本，提高了服务的质量和水平，故①④正确；②错误，因为银行的业务并没有拓展；这与银行的经营风险无关，排除③。

]
1．存款利息是商业银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

2．存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。

3．目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。

4．银行信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。

5．我国商业银行的主要业务有存款业务、贷款业务和结算业务。

央行发布的统计数据显示，2018年8月末住户存款增加3 463亿元，逆转了7月份负增长2 900亿的局面。

尽管居民存款的余额仍在增长，但谁也不能否认其增速已经大大放缓。

有数据显示，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。

据央行数据显示，2018年8月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%，创40年来最低。

与存款增速的整体下滑相比，居民存款增速下滑更严重。

从2008年到2018年，短短10年间，居民存款增速从18%下滑到7%左右。

信息提取知识对接存款增加3 463亿元，逆转了7月份负增长的
局面
存款业务是商业银行的基础业务
自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。

随着生活水平提高，越来越多的居民成为储蓄者
1．2018年，尽管居民存款的余额仍在增长，但谁也不能否认其增速已经大大放缓。

其根本原因是( )
A．受经济下行趋势制约，全国居民人均可支配收入增速有所放缓
B．买房消耗大量存款
C．居民消费增速大于收入增速
D．互联网金融分流居民存款
A [我国居民存款的余额增速已经大大放缓的根本原因是经济健康发展状况，A符合题意；B、C、D不是从根本上说的。

]
2．央行公布相关数据显示，居民存款增速下滑明显，在10年的时间中，存款增速从18%下滑到7%左右，下列选项中可能成为居民投资流向的是( )
①××宝等互联网理财产品②逐渐增多的教育、旅游消费③人身保险或财产保险产品④以居住为目的的刚需型购房
A．①④B．②③ C．①③ D．②④
C [我国居民投资的方式多种多样：储蓄存款、购买股票、购买债券和保险、投资互联网理财产品等。

当居民存款增速下滑时，可能成为居民投资流向的，①③符合题意；②④属于居民的消费，不是投资，不选。

]。