项目一 汽车保险基础知识 汽车保险与理赔课件

4、风险的分类
按风险的性质分类 纯粹风险（pure risk）：只存在损失，无获利——狭义风险 投机风险（speculative risk）：即存在损失，又存在获利——广义风险
按风险所涉及的范围分类 基本风险（Fundamental risk）：特定社会个体不能控制或预防的风险 特定风险（Particular risk）：与特定的社会个体有因果关系的风险
项目一 汽车保险基础知识
第一章 汽车保险概述
第一节 风险与风险管理
1、风险的概念、要素、特征和分类 2、风险管理的概念及过程 3、主要风险管理技术 4、风险管理与保险的关系
第二节 保险概述
1、保险的含义、特征、功能和作用 2、保险与相似制度的比较
重点：
1、风险的定义；
2、风险的构成要素及 相互关系；
•代表人物：德国的爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
2、保险的定义
保险的经济定义： 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分 担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失 的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。 基本职能：转移风险、补偿损失 保险的法律定义： 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
——Peter L.Berstein《与上帝作对：风险的非凡经历》
1、风险管理的含义：
指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、风险估测、 风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有 效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小成本获得最大安全保障 的决策和行动过程。
3、风险的特征
风险是独立于人们的 主观意识之外的客观 存在，是由自然现象 或社会现象引起的
发展性
风险的 特征
无处不在， 无时不有，
不确定性
风险的变化有量的增 减，也有质的改变， 也有旧风险的消亡与 新风险的产生
可测定性：风险事 故发生的概率及其 损失程度可测定
风险事故发生与否、 何时发生以及造成的 损失大小都不确定
控
预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施(主动)
制
型
抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施(被动)
转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体
财
自留：经济单位自己承担风险事故所造成损失的财务处理方法
务
型
转移：将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排
非保险型和保险型
控制型非保险转移：强调损失的法律责任 财务型非保险转移：强调外来资金补偿损失
四、风险、风险管理与保险的关系
处理纯粹风险的四种基本方 法与风险特征
高频率
低频率
高严重度 防止、避免 控制、转移 低严重度 防止、自留 自留
❖风险是风险管理产生和存在的 前提。风险越大越需风险管理。
❖风险管理是针对风险负面影响 而采取的应对措施。风险管理 做得越好，风险越小。
3、主要风险管理技术 ；
4、保险的定义（法律 上的）
思考:
一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车 紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？
➢（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是 风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。 如被汽车撞死，则可获得赔偿。）
➢—— 判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否 直接引起损失。
——《中华人民共和国保险法》(主席令2009第11号)
3、保险的性质
从经济角度看：分摊意外事故损失的一种财务安排 1)一种经济行为：保险是对客观存在的未来风险进行转移， 把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，保险提供的补偿 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限。 2)一种金融行为： 3)从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配 的作用
代表人物：英国的马歇尔；德国的华格纳；美国的魏兰托
非损失说——认为“损失说”不能全面总括保险的属性，即 ：财产保险和人身保险两者具有不同的性质。
代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德国的马纳斯(A.Mnes)
二元说——认为保险可分为两类：一类是损失赔偿的合同 ，一类是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。
用感知，分析的方式 鉴别现实的和潜在的 风险性质(风险类型和 风险因素)
定性或定量地测定风 险事故发生的概率 (P)及其损失程度(C)
R=f(P,wk.baidu.com)
采用控制措施，降低风险事故发 生概率或减少损失程度的过程。 方法：风险控制型和财务处理型 风险管理成败的关键所在
三、主要风险处理技术
避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对
引言： “一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划
分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不 再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”
“风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策， 从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付 保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。”
❖保险是风险管理中一种传统有 效的方法，风险管理的范围比 保险广。
❖保险属于风险管理基处理方法 中的财务型风险转移方法。
第二节 保险概述
一、保险的定义、特征、要素和作用
1、有关保险的学说 损失说——以“损失”为中心，主要从损失补偿的角度来解 释和分析保险机制，强调“没有损失就没有保险”；
起源：海上保险 损失赔偿说 损失分担说 风险转嫁说
按风险的损失形态分类 人身风险：因意外、灾害等原因导致人身受伤、致残和死亡的风险 财产风险：可能导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。 责任风险：个人或团体因过失等原因造成他人财产损失或人身伤害 信用风险：交易对手未能履行约定契约的义务而造成经济损失的风险
二、风险管理（Risk Management）的概念及过程
对象：风险 目的：把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化 基本原则：以最小的成本获得最大的保障
2、风险管理的作用：
增强风险面临着的安全保障程度 降低经济组织的经营风险 保障社会稳定
3、风险管理的过程
周而复始的过程
新风险进入
分析、检查、比较 已实施的风险处理 结果与预期目标的 契合程度。 风险管理效果=获得 安全保障与成本的 比值