第一章网上支付概述PPT课件

小额支付系统支持品种众多的支付工具，包括： 现金、支票、信用卡、记账卡、电子资金转移工具 等。
大额支付系统
大额支付系统是为货币、黄金、外汇、商品市 场的经纪商与交易商、从事货币市场交易活动的商 业银行提供的支付服务。
这些市场参与者交易活动的特点是：交易笔数 相对较小、但每笔交易金额巨大，在支付的时间性、 准确性、安全性上有特殊要求。
• 支付资金清算系统功能
– 同城清算所 – 大额实时支付业务 – 小额电子批量支付业务 – 政府债券簿记业务 – 跨行ATM、POS授权服务 – 金融管理信息系统
支付资金清算系统处理过程
客户—商业银行—中央银行—中央银行—商业银行—客户
登录
登录
分发
分发
传送（入） 净额清算
清分轧差
分发
传送（出）
全额清算
基本概念:
1）支付：
是在消费购买、金融投资、资金转移等经济 活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一 种过程。 2）结算：
是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中， 因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转 移而出现的货币收付过程。
3）清算：
是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多 边债权和债务关系的一种货币收付过程。
货币
（1）货币的祖先
石头
石 头 ---- 钱 ---- 叫 “ 斐 ” ---〉 从 雅 普 岛 400英里外的一个岛上开采
（2）货币的概念
马克思：货币是从商品世界中分离出来的，固 定充当一般等价物的商品。并能反映一定生产 关系。
弗里德曼：货币是购买力的暂时居所。
信用
1）基本概念： 以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借 贷行为。 2）和债权债务同时发生
市场
（1）市场的作用
1）市场的转化作用
进入市场---------- 使得 产品--〉商品 退出市场---------- 使得 商品--〉消费品
2）是商品交换的交易场所
是商品----〉消费品的交易场所
3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称
• 问题：持有交换货物的各方的需求信息不一致。 不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。
举例：某客户持交通银行借记卡到工பைடு நூலகம்行的柜员机 上取款。
客户
支付行 取款 工商银行ATM
银联
持有交通银行的卡
人民银行
清算 交通银行 扣款行
交行还钱给工行
支付系统：
“发行的银行” “银行的银行”
“最终贷款者”
• 联系客户、商行和央“行国的家系的银统行。”
• 分为支付服务系统和支付资金清算系统。
中央银行总行
P&S
电子商务结算与支付
网络支付与结算
课程介绍
电子商务结算与支付是网络技术与信息技术在经济领域 广泛运用后，所出现的新经济现象的原理和规律在业务与 技术方面的概括，并且也是网络与经济相结合，向更深层 次发展的理论与业务的探索。课程的目的在于通过对网上 电子支付与结算相关理论与业务的学习，为涉及网上电子 支付与结算的应用性学科的学习，如网络营销、网络财务、 网络金融和电子商务等课程奠定理论与业务基础，通过学 习使同学们掌握利用现代化手段处理商务活动、完成资金 清算的技术与技能，也为相关专业的发展提供理论指导。
教材与参考书目
教材：
汪蕾. 网上支付与结算．杭州：浙江大学出版 社，2007
参考书目：
柯新生. 网上支付与结算．电子工业出版社，2004 蔡元萍. 网上支付与结算. 东北财经大学出版社， 2006 黄超.网络支付.机械工业出版社，2007 张宽海.网上支付与结算.机械工业出版社，2008
考试与考核办法
大额支付系统
目前，世界各国在大额-系统设计中根据系统的提供者 是中央银行亦或是私营不清需算是要连所将续命，系令结统累算，积的命到方令既随定式时处是来理全随时额时间还处统理一是，处差 额，时间上是连续还是理间。隔，以及有否及如何作出透支安 排上可以区分为四种模式：交易命令全额清算，如余额不足，无
• 各方的要求
– 个人消费者、工商企业、零售企业、金融部门、外贸 部门、政府公共部门
支付系统功能
• 支付服务系统功能
– 存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） – 贷款 – 现金出纳 – 跨行业务往来（以上为对公业务） – 系统内资金与财务损益管理 – 会计分析 – 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） – 储蓄（个人业务）
3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。
思考：货币持有者与需求者各自寻找借贷关系 的接受与提供者的问题？
思考： 请就此图解释银行的作用？
3）银行是商品社会信用高度发展的必然结果
1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金 的中介服务机构。
聚沙成塔
借鸡下蛋
2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务 机构。
3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算 的中心。
•登录、录入传输、清分轧差、全额清算、分发传输、 分发、净额清算
中央银行支付系统的分类构造
• 在支付系统的构造中，根据支付系统服务对象的 不同与支付金额的不同，分为 :
中央支付系统
小额支付系统
大额支付系统
小额支付系统
服务对象：消费者个人、从事商品和劳务交换 的工商企业。 这些市场参与者交易活动的特点是交易发生频繁， 但交易金额相对较小。
从事存款、贷款、结算业务， 分行1 以获取利润为经营目的分的行企n
业法人。
上层支付资金清算系统
商业银行甲 客户A
商业银行乙
客户N
下层支付服务系统
支付系统参与者
• 直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的 管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）
• 间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其 他金融机构
• 考核方式：闭卷考试 • 课程总成绩=平时成绩（30%）+期末
考试成绩（70%） • 注：平时成绩=课堂考勤与课堂表现
（ 10% ） + 平 时 作 业 、 实 验 、 测 验 （20%）
商务活动
交易
交换-----使物质产品实现它的使用价值。
以物易物 信息畅通，才能换得所需.
宣传方式：
问左邻右舍 沿街叫卖 摆摊
• 大米--------------------锄头 • 大米---油----鸡-------锄头
交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会 成本增大。
• --------------需要中间媒介
媒介
物物交换、交易中介、“牲畜、贝壳、石头、布 等等”、黄金：便于携带、易于分割、抗腐蚀、耐 磨。