农村金融讲座11PPT课件

农村小额信贷：国内外实践已证明它是一种有效的金融 制度安排，我们要及时总结经验，在大力推广。
一、当前我国农村金融制度的缺陷
建国后，由于特殊的政治经济形势，国家 为了优先发展工业，强调“以农补工”，对农 村金融剩余一直是采取剥夺的政策，致使农村 有限的资金大量流向城市，流向了非农产业， 农村金融被严重“边缘化”，农村金融抑制现 象严重，这一点，从农业贷款在各项贷款中所 占的比重就可见一斑。
第二阶段：破冰与升温发展阶段(2004年至今)。
2004年中国保监会在上海、黑龙江、吉林等9 个省(区、市)启动了农业保险试点工作。2006 年扩大试点范围
目前专业性农业保险公司模式有：黑龙江的阳 光农业相互保险公司；吉林省安华农业保险公 司；上海安信农业保险公司。
还有一些其他模式。
（六）、农村资本市场发育迟缓
我国农村金融制度缺陷与农村非正 规金融发展
农村金融制度安排包括三个方面：
农村正规金融、农村非正规金融、农村小额信贷
农村正规金融：政策性金融应居基础地位，合作金融是 主体，商业性金融应是重要补充。
非正规金融：应充分肯定它为我国农村经济发展和农民 收入提高所作的重要贡献．要尽快让其合法化，并适当 引导，分类监管。
2、业务范围狭窄，功能单一。农发行自1998年 后，政策性金融对农村经济的投入明显不足， 其业务功能单一地退化为“粮棉油银行”。
（二）、国有商业银行在农村金融领域内 的功能不断弱化
1998年6月，央行制定了“关于国有独资商业 银行分支机构改革方案”，对四大银行机构的 撤并提出了非常具体的要求。改革目的是加快 国有商业银行向商业银行转变的步伐。
二、我国非正规金融的发展
在发展中国家，其金融体系通常具有“二元结构”的 特征：既有正规的、受管制的现代金融制度，又有一 个与正规金融制度并行的非正规金融制度。
发展中国家的商业银行体系往往把投资活动局限于现 代制造业中的大型企业，众多的小企业、农民、小商 人等都被排斥在正规金融部门之外。
当这些经济主体的金融需求随着经济的发展而逐渐增 加，而正规金融部门又不能满足他们的需求时，这些 经济主体的金融需求就只能通过非正规渠道得到满足。
（一）、非正规金融的涵义
非正规金融可以理解成：未被国家现行法律法 规所认可的，由非法定的金融机构(即非正规 金融部门)提供的各种直接或间接的融资活动。 它与正规金融制度在形成机制、服务对象等方 面存在显著的差别。
目前农村非正规金融的组织形式包括有自由借 贷、银背借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、 民间集资、民间贴现和其他间借贷组织
我国农业信贷规模
年份 1996 2000 2003 2006
各项贷款总 农贷 额（亿元）
61 156
1 919
99 371
4 889
158 996
8 411

225 285
13 208
占比（%）
3.13 4.92 5.29 5.86
（一）、农村政策性金融功能不全
1、资金来源不稳定、渠道单一。农发行成立以 来，每年发放的农产品收购贷款2000亿元， 农发行的资金主要来源于财政无偿拨款和有偿 贷款。由于财政收支的不平衡，拨付资金常常 不能按时到位。
3、私人钱庄。私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似 银行的金融机构，分为两类：其一主要涉及从事外汇买 卖业务；其二涉及“非法集资”或“发放高利贷”。
4、合会。合会，英文名称为“Rotating Savings and Credit associations”(ROSCAs)，即“轮流储蓄与信 贷协会”。其做法是会首召集若干会脚建会，每人每 期出资若干，通过抽签或竞标的方式将会金交给一人 使用。然后重复进行，直到每个人得一次会，该会终 结。
（四）、邮政储蓄加大了对农村金融剩余 的分割
国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点后，农 村金融剩余开始向邮政储蓄集中。
邮政储蓄部门把资金全部转存中国人民银行，由于再 贷款的局限性，使得从农村吸收的大量资金转移出农 村。
邮政储蓄被喻为在农村架起的一台“抽血机——源源 不断的把已经“贫血”的农村资金抽到城市。
（二）、农村非正规金融的形式
1、自由借贷。自由借贷是指发生在亲朋好友、 邻里之间的借贷关系。其特点是：贷款额度较 小，期限较短。
2、民间集资。民间集资盛行于20世纪80年代， 其在相当程度上满足了当时民营经济起步阶段 对资金的需求。但由于风险大，而且被认为扰 乱了农村金融秩序，一般都受到抑制，如河北 省孙大午集资案。
作为资本市场，它可以给农村企业的发展提供 一个更为广阔的多元化资本运作平台。
从总体上看，我国农村资本市场的发展还远远 落后于城市资本市场，对农业发展的支持力度 明显不足。
农村中数量众多的中小企业要进入资本市场融 资，谋求获得长期资本支持，基本不可能。
（七）、农村非正规金融长期受到挤压
一直以来，许多人把非正规金融等同于高 利贷，认为农村非正规金融无论是从宏观还是 从微观上看，都是非理性的，都只是落后经济 的产物和愚昧社会的流毒，只会造成敲骨吸髓 的盘剥和投机倒把的泛滥，因此，农村非正规 金融在被视为“剥削”穷人和扰乱金融秩序的 元凶而受到政府的排斥。
一是农村信用社难以摆脱来自地方政府的各种干预。地方政府搞 形象样板工程，盲目上马，致使贷款收回无望。
二是农村信用社“三会”制度形同虚设。 “人治”弊端未从根 本上得到改变。
三是经济效益较差。历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，包 袱沉重，2004年，全国农村信用社不良贷款率高达23.5％。
四是商业化倾向日趋严重。
出于自身经济利益的考虑，四大国有商业银行 的市场定位和经营策略都发生了重大变化，信 贷业务重点逐步向大中城市倾斜，县域内机构 大量撤并。撤并的分支机构4万多个。所剩分 支机构现已寥寥无几。
（三）、农村信用社解决“三农”问题势 单力薄
农村信用社本应成为农村金融市场上的主力军， 然而，在解决“三农”方面显得力小难支。主 要原因：
2007年3月20日，邮储银行挂牌成立。官方对邮政储 蓄银行的定位是让其充当支农生力军。
（五）、农业保险不断萎缩
第一阶段：恢复与波动发展阶段(82~03 年) 。1992年起全面萎缩，主要表现是：
1．农业保险的保费收入呈下滑态势。 2．农业保险险种不断减少。险种一度增加到100
多个。目前只有30多个。 3．农业保险机构迅速萎缩。 4．农业保险的赔付率一直居高不下。