保险学原理chapter10
保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
(2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
(３）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义:风险是指在客观条件下,特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括:实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即:风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质,可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
２、投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
三、按风险的对象,可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
１、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因,可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险学原理知识点总结归纳
保险学原理知识点总结归纳保险是一种通过合同方式，以一定费用作为保费，由保险人根据约定在一定风险发生时向被保险人提供一定金钱赔偿的商业活动。
保险的目的是通过集中风险、分散风险、共同承担风险的方式，促进社会经济的稳定发展。
保险学是研究保险的原理、理论和实践的学科。
在这篇文章中，我们将对保险学的原理知识点进行总结和归纳，帮助读者更好地理解保险学的基本概念和理论。
一、保险的基本原理1. 分散风险原理分散风险原理是保险的基本原理之一。
它是指将个体风险集中到一个统一的风险基金中，通过赔偿被保险人的风险损失，来实现对风险的分散。
保险公司通过收取保费，形成一个庞大的风险基金，使得个体风险得到分散，从而降低每个被保险人的损失风险。
2. 共同承担原则共同承担原则是保险的核心原理之一。
它是指在同一种类的风险中，由广大被保险人集中起来，共同承担因风险而导致的损失。
保险公司根据被保险人的保费缴纳情况，共同承担保单中规定范围内的赔偿责任。
3. 等价交换原则等价交换原则是保险合同的基本原则之一。
它是指保险合同是一种约定，保险人通过收取保险费，承担被保险人在合同约定的风险发生时的损失。
在保险合同中，保险公司向被保险人承诺在风险发生时给予赔偿，而被保险人则通过支付保险费来获得这种赔偿。
4. 投保自愿原则投保自愿原则是保险的一项基本原则，它是指投保行为应当是被保险人的自由选择行为。
在投保保险时，被保险人应充分了解保险产品的内容和条款，自愿选择是否投保，并自行承担相关风险。
5. 未知原则未知原则是指保险合同成立时，被保险的具体风险和损失的发生时间、地点、程度等情况是未知的。
保险公司在签订合同时所承担的风险是未知的，这就是"未知原则"。
6. 公平交易原则公平交易原则是指在保险合同中，保险人和被保险人之间应当是公平的交易。
保险公司在签订保险合同时，应当向被保险人提供真实、准确的风险信息，被保险人在交易中应当如实告知自身的风险情况，从而实现双方的公平交易。
保险学原理教案讲解
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案例：故意不告知导致保险公司拒赔
浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母 亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保 险3份，由于保险免体检，投保人隐瞒了被保险人 曾患过血吸虫病和肝脾病史。 2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司 核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病 人做过脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病 引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据 此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予 以拒赔 。
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保险概念的不同解释
保险
• 保险的定义之所以会有如此多的分歧 ，说明保险并不是一个独立、单一的产 业，它牵扯的众多相关行业和知识 • 保险体现了现代商品经济发展在广度 和深度上达到了前所未有的程度
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保险的种类
保险
• 保险有广义和狭义之分——广义的保 险包括商业保险、社会保险以及相互保 险、合作保险等；狭义保险通常单指商 业保险。
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引入最大诚信原则的原因
2. 保险合同的射幸性 保险事故的发生是偶然事件，而被 保险人获得的赔偿往往远大于其付 出的保费，因此投保方不遵守承诺 将使保险人无法经营风险
保证示例：
“驾驶员饮酒、吸毒或被药物麻醉，不论任何 原因造成保险车辆损失或第三者经济赔偿责任 ，保险人均不负责赔偿”——《机动车辆保险 条款》第5条第8款 “被保险人及其驾驶人员应当做好保险车辆的 维护、保养工作，并按规定检验合格„„”
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最大诚信原则
弃权的除外范围： 1.双方协商，保险人抛弃除外责任 2.与社会公共利益相关，不得抛弃 3.法律所赋予的，不得抛弃（如， 法律规定全损全赔，而保单只赔一 部分，约定无效） 4.对事实的主张不得抛弃（年龄）
保险学原理
《保险学原理》教学大纲二、课程的对象和性质保险学原理是金融专业和保险专业的专业基础课程之一，是一门阐述保险基本概念、基本原理的课程，在此基础上可以进一步学习财产保险、人身保险、海上保险、再保险、社会保险等保险业务课程。
三、课程的教学目的和要求本课程的教学目的是使学生掌握五大块内容：保险与风险的关系，保险的基本原则，保险合同的主要内容，保险费率厘订方法及主要的保险险种。
以满足学生进一步学习保险业务课程（如财产保险、人身保险、海上保险）的需要。
教学要求是要学生掌握保险与风险的基本理论，保险合同的基本知识，保险费率的厘订及主要的保险险种内容。
四、授课方法本课程以课堂教学为主，理论讲解与案例分析相结合。
理论讲解主要是利用课堂把保险的基本概念、基本原理、基本业务内容阐述清楚。
案例分析主要是让学生课外完成案例分析的作业，然后在课堂上提问、讲评。
还采用“读、写、议”教学方法。
五、理论教学内容与基本要求（含学时分配）第一章风险与保险课时安排：6课时教学要求：本章要求学生掌握风险的定义与分类，保险的含义与分类。
理解保险的职能与作用。
了解保险的产生与发展。
教学重点和难点：本章教学重点是风险与保险的本质与含义，保险的基本职能与派生职能。
本章的难点是如何理解保险与风险的关系、商业保险与社会保险的区别。
教学内容：第一节风险与风险管理1、风险的定义与特征2、风险的分类：可以按存在形态、性质、形成原因及对象等方面分类。
3、风险管理：定义、步骤和方法。
第二节保险的含义与分类1、保险的含义2、保险与赌博、救济、储蓄、自保的区别3、保险的分类第三节保险的职能与作用1、保险的职能：基本职能与派生职能。
2、保险的作用：在微观与宏观经济的作用。
第四节保险的产生与发展1、古代保险思想的产生与实践2、现代西方保险业的起源与发展3、中国民族保险业的发展第二章保险原则课时安排：6课时教学要求：本章要求学生掌握保险经营的四大原则的基本内容，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。
保险学原理 课件
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从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
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风险具有下列特征：
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性 （四）风险的可变性：质的变化； 量的变化；某些风险在一定范围内被消 除；新的风险产生。 （五）风险的社会性
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《保险学原理》章节目录 第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
第七章 保险运行与保险市场
第一节 保险经营 第二节 保险基金与保险投资 第三节 保险市场
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本章包括两节：
第一节 风险 第二节 风险管理
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本节讲授三个问题：
一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的分类
• 7.你怎样认识保险的作用?
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参考文献：
• 1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002
• 2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
• 3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，1999
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参考文献：
• 4.胡文富.论保险的积德保障职能 [J].保险研究，2005（3）
风险管理的过程既是一个管理过程，又 是一个决策过程。
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风险管理是指人们对各种风 险的识别、估测、评价、控制 和处理的主动行为。
——《保险术语》
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（一）风险管理的总体目标
通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。
2015自考保险学原理辅导8-10章
本章名词解释
• 7、超额赔款再保险合同P260
• 超额赔款再保险合同又称超额赔款分 保合同，简称超赔分保合同或超赔合同， 它是以赔款为基础来确定原保险人的自负 责任和再保险人的分入责任的一1、再保险与保险关系？ • 1）再保险是保险的一种，由保险派生发展而出来 • 2）保险是再保险的基础、前提和源头，没有保险，再
积比较严重，且在短期内又难以缓解的业务，比如汽
车车身险等。汽车损失金额虽然不大，但发生次数较
多，对此若安排超额赔款分保合同，必须将起赔点定
得相当低，这样势必付出较多的分保费，如果要使这
些小额损失的业务在一年内的赔款总额不超过同期所
收的保险费，或不超过保险费总收入的一定比率，即
使分出公司或某一部门的经营在一年内无利可得，也
设计成数和溢额混合分保合同
• 有两种方式： • 1）成数之上加溢额 • 2）溢额之内套成数
本章名词解释
• 1、临时再保险：简称临时分保或临分，是最早使
用的一种分保安排方式，原保险人根据自身的业
务需要，临时选择再保险人，经协商逐笔达成交
易，类似商业上的零售。
•
2、合同再保险：也称固定在保险。简称合同
• 各国法定再保险的比例也在根据各自市 场的具体情况随时调整，其规律是规定比 例不断下降，直至取消，如韩国，中国。
• 1988年，根据《保险企业管理暂行条例 》的规定，国内开始办理法定分保业务， 当时法定分保的比例为30%。
• 我国1995年颁布《保险法》规定，除人寿 保险业务外，保险公司应当将其承保的每 笔保险业务的20%按国家有关规定办理再保 险。
•
4）竞争对手的影响力分析
•
5）社会公众的影响力分析
6、保险公司在选择目标市场时应考虑的因素？
《保险学原理》全面复习资料
《保险学原理》全面复习资料第一章风险管理及保险风险的属性：1、风险具有客观性和自然属性。
2、风险作用的主体是人类社会。
3、风险还具有经济属性。
风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。
主要有三种类型：1、实质风险因素。
2、道德风险因素。
3、心理风险因素。
风险事故又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致引起损失的结果。
损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
在保险行业又分为直接损失和间接损失。
直接损失指承保风险造成的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，如利润损失。
风险因素、风险事故和损失之间的关系简单地说就是：风险因素引起风险事故，风险事故则导致损失。
危险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。
危险单位的划分：1、地段危险单位。
2、一个投保单位为一个危险单位。
3、一个标的为一个危险单位。
风险的分类：按风险损害的对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险。
按风险发生的原因分为自然风险、社会风险、经济风险。
按风险的性质分为纯粹风险和投机风险。
纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险。
其所致结果有两种：损失和无损失。
投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种：无损失、损失和获利。
按风险涉及的范围分类可分为特定风险和基本风险。
风险管理概述起源于美国。
风险管理产生有其深刻的背景和原因；1、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。
2、利润是化冲动。
3、社会福利意识的增加。
风险管理的两种形式：1、保险型风险管理2、经营性风险管理。
风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础上用最经济合理的方法来综合处置风险，以实现安全保障的科学管理方法。
风险管理的意义；1、实施风险管理有利于资源分配组合的实现。
2、风险管理有助于消除风险给整个经济社会带来的灾害损失及其他连锁反应，从而有利于经济的稳定发展。
保险学原理
保险人 投保人
人身保险合 同关系人
被保险人 受益人
人身保险合同的客体
人身保险的客体是保险利益。我国保险法 规定投保人的保险利益如下所示：
自己
投保人
配偶、子女、父母
其他与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家 庭成员、近亲属
被保险人同意
七、人身保险的业务程序
人身 险理 赔 提 高 业 绩 策 略
• 健康保险是以人的身体为对象，保证被 保险人在保险期限内因疾病或意外事故 所致伤害时的费用或损失获得补偿的一 种保险。
• 健康保险承保的主要内容有两大类： 1、由于疾病或意外事故所致的医疗费用； 2、由于疾病或意外伤害所致的收入损失；
一、健康保险的种类
普通医疗保险 住院保险
医疗保险
手术保险
综合医疗保险
人寿保险的分类（二）
按保险金额的高低及是否验体分类 （一）普通人寿保险----A、死亡 B、生存 C、两全
普通人寿保险保险金额较高，需要逐一体检。
（三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿）
特点：等、低、短，免体检
14.2-4
人寿保险的新发展
变 额 寿 险
变 额 万 能 寿 险
万 能 寿 险
变额万能寿险融合了变额寿险和万能寿险的特点， 具有分离帐户和保单灵活缴费功能。
特种疾病保险
疾病的成立条件
• 构成健康保险所指的疾病必须有以下三 个条件： 1、必须是由于明显非外来原因所造成的； 2、必须是非先天的原因所造成的； 3、必须是由于非长存的原因所造成的；
二、健康保险的特征
• 保险金额和保险期限
既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗 费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是 按照实际发生的费用或收入损失而定。 • 代位求偿主要是防止被保险人通过保险而获得额外 利益。 • 承保标准 保单中常规定一个等待期或者观察期，一般为 180天。
《保险学原理》教学课件
《保险学原理》教学课件教学目的和要求《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。
本课程以马克思主义经济理论为指导，着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能。
通过本课程的学习，使学生明确什么是保险、保险在社会经济中的地位和作用，了解保险业的起源与发展，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律，把握保险发展的状况，分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业发展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
教学基本规划学分：3学分学时：60学时左右（含考试、讨论、辅导等）教学课时安排表：教学思路绪论保险学的特征及研究内容一、教学目的与要求本章主要介绍保险学的特征和保险学的研究内容。
通过本章学习，要求学生理解保险学的特征，明确保险学的研究内容，对《保险学原理》这门课程的学习有一个总括的了解。
二、教学的基本内容（一）保险学的特征（二）保险学的研究内容三、复习思考题：1.保险学具有哪些特征？2.保险学研究什么内容？第一章风险与保险一、教学目的与要求本章主要介绍风险与保险的一些基本理论。
通过本章学习，要求学生掌握风险、风险管理、可保风险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别及可保风险的特征，认识道德风险，了解保险与类似制度的区别，明确保险的职能和作用等。
二、教学的基本内容第一节风险、风险管理与可保风险（一）风险（二）风险管理（三）可保风险与不保风险第二节保险的概念及其与类似制度的比较（一）保险的概念（二）保险与类似制度的比较第三节保险的职能和作用（一）保险的职能（二）保险的作用三、复习思考题：1.什么叫风险？风险由哪些要素组成？2.什么是社会风险？什么是经济风险？3.分析比较纯粹风险与投机风险。
4.什么叫风险管理？5.什么叫可保风险？可保风险具有哪些特征？6.什么叫道德风险？道德风险是否可以承保？7.你对保险是怎样理解的？8.保险与储蓄、赌博等有何关系？9.保险的职能是什么？保险具有什么作用？第二章保险的起源与发展一、教学目的与要求本章主要从历史发展的角度分析保险产生的基础，介绍世界保险以及我国保险产生和发展的历史。
保险学原理课件(武汉大学)
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保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展
（公元18世纪～）
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引 起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变 动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、 叛乱或者战争引起的各种风险。
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风险与保险
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保险历史回顾
民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保险同业公会与保险法规
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
保险学原理
Processing life insurance claims
Conflicting claimants if the insurer pays the proceeds to one claimant, it could later be required to pays the proceeds a second time if the other claimant in fact had a superior claim to the proceeds. Interpleader is a procedure under which an insurance company that can not determine which claimant is entitled to receive policy proceeds may pay such proceeds to a court and ask the court to decide the proper recipient.
Special claim situations
Policy contests
Special claim situations
Accidental death benefit claims
Special claim situations
Disappearance of the insured
Special claim situations
Processing life insurance claims
Example Duffy and his wife, Ally, died in an airplane crash and the evidence did not shoe which of them died first. Duffy was insured under a policy that he owned; Ally was the primary beneficiary and Duffy’s mother was the contingent beneficiary. Duffy ‘s mother died several years before the crash.
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Transfer of ownership by assignment
Some restrictions: 1. The policyowner must have contractual capacity. 2.may not infringe on the vested rights, if any, of a beneficiary. 3. An assignment is made for illegal purpose is invalid.
Settlement Option
The policyowner who selects a settlement option for the beneficiary may choose to make the settlement mode irrevocable or revocable. Payee the person or party who is receive the policy proceeds in accordance with the terms of a settlement contingent payee who will receive any proceeds still payable at the time of the payee’s death.
Additional Ownership Rights
Chapter Outline
Premium payment policy dividend options settlement options transfer of policy ownership
Premium payment
Mode of premium payment method of premium payment
Settlement Option
Fixed-period option is a settlement option under which the insurance company agrees to pay policy proceeds in installment of equal amount to the payee for a specified of time.
Policy Dividend Options
Accumulation at interest option the policy dividends are left on deposit with the insurer to accumulation at interest. Paid-up additional insurance option the insurer uses any declared policy dividend as a net single premium to purchase paid-up additional insurance on the insured’s life.the paid-up additional insurance is issued on the same plan as the basic policy and in whatever face amount the dividend can provide at the insured’s attained age.
Fixed-period option
Example
when she died, Jocelin Schiller owned a $100,000 insurance policy on her life. She had made her son Randy as sole beneficiary and had selected the fixed-period settlement option. The policy stated that the insurer would pay interest of at least 4 percent and contained the following chart-based on a 4 percent interest rate - listing the amount of each installment payment that would be payable under the fixed-period option.
Settlement Option
Interest option fixed-period option fixed-amount option Life income option
Settlement Option
Interest option is a settlement option under which the insurance company invest the policy proceeds and periodically pays interest on those proceeds to the payee.
Transfer of ownership by assignment
Assignment provision
while the insured is living, you can assign this policy or any interest in it. As owner, you still have the rights of ownership that have not been assigned. We must have a copy of any assignment . We will not be responsible for the validity of an assignment. . An assignment will be subject to any payment we make or other action we take before we record it.
Policy Dividend Options
Additional term insurance option the insurer uses each policy dividend as a net single premium to purchase one-year term insurance on the insured’s life.
60 cash 50 40 30 20 10 0 accumulation at in
applied toward premium appl purch additional insurance
Settlement Option
Insurance companies make available to the policyowner and the beneficiary several alternative methods of receiving the proceeds of a life insurance policy. Settlement option provision settlement agreement is a contractual agreement that governs the rights and obligations of the parties after the insured’s death.
Payment by mail automatic payment techniques electronic funds transfer method payroll deduction method
Policy Dividend Options
Cash dividend option the insurance company sends the owner of the policy a check in the amount of the policy dividend that was declared. Premium reduction option the insurer applies policy dividend s towards the payment of renewal premiums.
Transfer of policy ownership
Transfer of ownership by assignment transfer of ownership by endorsement
Transfer of ownership by assignment
An assignment is a agreement under which one party transfers some or all of ownership rights in a particular property to another party. Assignor the property owner who make an assignment. Assignee the party to whom the property rights are transferred
Fixed-amount option
Is a settlement option under which the insurance company pays equal installments of a stated amount until the policy proceeds, plus the interest earned, are exhausted.
Analysis
According to the term of the policy, the insurer gurrantees that it will pay Randy $2,225 each month over the four-year period. The amount of the monthly payment may be larger than $2255 if the policy company earns a more profitable rate of return than guaranteed by the policy.