互联网对传统的金融的影响与对策

二、互联网金融的挑战与影响

互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。这种挑战和竞争将产生深远的影响。在长期的金融发展过程中会发生鲶鱼效应。促进互联网金融和传统金融共同向前发展。这种挑战和影响包括改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引进新的信息管理系统、创建适合新模式下的新的管理体制和机制及方法等。具体表现在：

1、中介角色受到弱化

互联网金融会加重金融脱媒现象越来越严重，这是互联网金融的核心意义之所在。互联网金融的挑战使传统金融中银行中介地位的角色受到弱化。大量的传统的金融机构职能不断分化甚至消失。绕开银行直接办理金融业务会变的普及。互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。

2、经营模式受到挑战

传统金融模式有两个明显特征，一是利用实体网点，通过客户经理的营销，辐射服务半经内的客户。通过柜员来经办，以此开展业务活动。所以传统金融模式宣称渠道为王。二是信息搜集和处理方式比较原始，一般人工搜集后，采用录入的方式进入封闭的内部系统。但互联网金融彻底改变这种传统的经营模式，利用互联网搭建网络金融平台，客户自行选择适合的金融产品，只需自己动动手指便可办理业务。在信息搜集处理方面，互联网金融将庞大分散的信息资源以及数据，利用“云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据处理的开放性、标准化、结构化，提高数据的使用效率。

3、收入来源受到冲击

传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得。利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而由于金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。商业银行的发展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提高。传统金融模式下银行收入的来源受到严重冲击。

4、客户基础受到动摇

客户是商业银行等金融机构的各项业务的基础。但由于受2/8法则的支配，传统金融模式下，银行服务了20%的客户，却赚了80%的钱。为数众多80%的客户的为银行贡献做着却享受着低端服务。而一旦他们发生动摇，对银行的冲击不可低估。据悉。截止2013年6月，我国网民人数已达5.9亿,其中使用移动互联网的网民占4.64亿,各类手机银行客户总规模也超过2亿。数据还显示，到2013年6月我国网络购物网民数为2.71亿人，与2012

年底相比上半年网民增加2889万人。而互联网金融正是发现这一契机，对传统金融模式下被忽略的客户发起精准营销，这直接导致传统银行的客户基础受到动摇。

5、管理方式受到影响

互联网金融模式下，对传统金融管理方式的影响主要集中体现在两个方面，一是挑战传统的银行僵化而复杂的内部流程。二是颠覆传统银行对物理网点的高度依赖。正是这种集约僵硬的管理体制和与之相匹配管理方式阻碍着业务发展。更不为互联网金融所不容。互联网金融的优势在效率，如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒贷款到帐。既不用去跑银行，又没有复杂繁琐的审批环节。

三、传统金融业的对应之策

在互联网金融发展风声水起的今天，传统金融业不应消极等待，坐以待比毙。而应积极主动应对，认真思考。弄清其发展趋势特点，比较各自优劣，调整经营模式，改善管理方式，分析共生和竞合的生态，争取跨界竞争的主动，达到双赢共进的目的。

（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战

面对互联网金融的压力和冲击，我们不能墨守成规，而应突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势。

1、战略上树立新理念

经营理念决定经营目标和方向。互联网金融格局下，我们要转变观念，建立与互联网金融模式相吻合的新的经营理念。牢固树立客户第一，服务至上，服务致胜的经营理念；牢固树立市场第一，敢于竞争，善于竞争的营销理念；牢固树立盈利第一，创新渠道，增收节支的效益理念；牢固树立防控风险，简化程序，提高效率的管理理念。

2、模式上构建新体制

构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，突出建立通过利用互联网通讯新技术改善原有的服务模式，构建新的服务模式。这里的改善服务不是传统意义上所指的服务态度的改善，而是在以现有实体网点服务为主服务模式的基础上，创立适合互联网金融的网络平台模式。二是产品模式，要开发适合于互联网金融的，开放式的金融产品，以满足不同类别的客户的需要。

3、经营上建立新形态

互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代网络通讯技术，改变过去大而统之的营销形态，转变传统的了解和服务客户的方法，在已经掌握的客户数据中挖掘并深刻洞察客户的金融之需，从而根据客户的独特的个性偏好，让一对一的精准营销变为可能。并在特定时间针对客户进行服务。以客户为中心实行业务转型，让个性化服务取代通用化服务。通过创新技术和工具构建互动参与系统，精心策划与客户的互动过程。持续优化互动方式，强化客户的向心力，增强客户的吸引力。

4、管理上创用新方法

随着战略上的新理念，模式上的新体制，经营上的新形态的建立，客观上要求建立与之相适应的管理新方法。过去的传统的管理方法随之将淘汰。新方法的重要特征是灵活而不呆板，高效而不僵滞，一切突出以客户为中心，以方便客户为目的，以扩大业务重点，强调风险控制但不以控制风险为目的。新的管理方法要以促进业务发展为目的。

（二）以现有资源为基础，主动调整转型

互联网金融虽然来势迅猛，但在短时间内全面取代传统金融也是不可能的。我们对其加以重视并不能一味否定传统金融自身的优势。只是提出传统金融要立足现有优势，积极主动调整转型，以适应新的发展。

1、借助现有网络平台，拓展银行业务

经过这些年的发展，各家银行在电子银行建设方面，都取得了长足的进步。网上银行，手机银行都普遍推广和运用。互联网金融模式下，银行要利用和发挥自身的优势，巩固现有的业务，拓展新领域。一是要立足重点客户，在更专业上显优势。从互联网金融目前的发展看，其竞争重点主要是中小客户。对大型客户，因其服务要求更专业更全面，互联网金融暂时还不具条件而进入。银行要在深化重点客户服务上动脑筋想办法，在“精”和“深”上显优势。建立牢固的客户服务关系。二是关注一般客户，在更效率上显特色。一般客户是互联网金融当下挑战传统金融业竞争的焦点之所在..传统金融业在这个问题上,要花一些精力,对其加以格外的关注,重点应放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上.,同时在服务效

率上要着力提升。三是区分不同的客户，在更贴心上显差异。其实服务最大的秘诀就在于区别对待，差异服务，重点是对不同的客户采取不同的服务措施，让其满意。但使其感受到贴心却是共同的要求。

2、依托当下网点渠道，改善客户体验

网点渠道是传统金融的优势，互联网金融对此望其背项，银行要发挥自身的这一优势，彰显特色。一是网点渠道形象上求“新”，无论是外观和服务内容都要有新的改观。改变过去凌乱混杂的印象，实行客户分区。增加大堂的服务引导和专业咨询人员的配比。压缩柜员人数，实施电子银行业务操作的分流。二是渠道功能求“全”。尽可能让网点业务综合化。所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精减业务流程环节，随到随办，提高一次办成率，减少客户往返。三是服务能力求“精”。加大银行一线人员服务能力的培训，特别是对新产品的熟知以及营销技巧和服务技能的培训，力争做专家型的服务人员。四是客户体验求“鲜”。现代经济从本质上说就是体验经济。银行业务也不例外。银行要在客户体验上动脑筋，实行开放式营销，增加客户体验类产品。吸引客户的注意力，让客户经常保持新鲜感。

（三）以模式创新为突破，自觉融入变革

创新始终是业务发展的动力，也是竞争致胜的法宝。传统金融业在与互联网金融的竞争过程中应突出以下三个方面折创新。

1、服务创新，满足客户之需。

高度重视互联网金融带来的挑战，要在组织机构上成立互联网金融创新实验室，配备人力、物力，对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，以备战互联网金融。同时要积极寻求合作，依托自身的资金优势，与成熟的电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机。节省搭建平台的时间和成本，通过合作创建聚扰资金、数据、平台三大条件，实现服务创新。

2、产品创新，体现竞争之需

任何服务其本质的要义都体现在产品上，产品是银行联系客户的纽带和桥梁。所以产品创新是业务创新的根本。产品创新要突出互联网金融的特色，在和电商企业合作的同时，要