浅析我国银行业金融服务创新
浅谈我国商业银行的金融科技创新
浅谈我国商业银行的金融科技创新随着科技的不断发展，金融行业也在不断探索和创新，商业银行作为金融业的主要组成部分之一，其金融科技创新也成为了行业的热点。
我国商业银行的金融科技创新在近年来取得了显著进展，本文将就此话题进行浅谈。
我国商业银行在金融科技创新方面的表现值得肯定。
一方面，在金融科技应用方面，我国商业银行已经初步建立了完善的金融科技应用体系，包括移动支付、互联网金融、大数据应用等。
这些应用不仅为客户提供了更便捷、更智能的金融服务，同时也为商业银行带来了更高效的运营和管理方式。
在金融科技创新能力方面，我国商业银行也在不断提升。
中国建设银行、中国工商银行等知名银行已经建立了自己的金融科技实验室，致力于金融科技前沿技术的研究与探索，为银行业的数字化转型提供了强有力的技术支持。
我国商业银行的金融科技创新也面临着一些挑战和问题。
在金融科技风险管控方面，尽管我国商业银行在金融科技创新方面已经取得了一定的成绩，但也面临着一些风险隐患，如信息安全风险、隐私保护风险等。
这些问题需要商业银行加强内部管理，加大投入，加强技术研发，不断提升金融科技的安全性和可靠性。
我国商业银行的金融科技创新还需要克服传统观念和体制机制障碍。
要想真正实现金融科技的创新，商业银行需要改变传统的经营理念和管理方式，加快机构转型，推动金融科技与金融创新深度融合，增强金融科技对实体经济的支持能力。
对于我国商业银行来说，金融科技创新不仅仅是一种技术革新，更是一种商业模式的革新。
商业银行可以通过金融科技创新，拓展业务范围，优化产品结构，提升服务水平，降低运营成本，通过构建新型的金融生态圈，实现可持续健康的发展。
商业银行还可以通过金融科技创新，深度参与实体经济发展，真正实现金融服务实体经济的目标。
我国商业银行的金融科技创新在取得成绩的也面临一些挑战和问题。
商业银行需要加强金融科技安全管控，加快创新步伐，不断提升金融科技创新能力，实现金融科技与金融创新深度融合，为实体经济的发展提供更强有力的支持。
浅析基层农行金融科技创新
75决策探索2019.10下当前以区块链、大数据、云计算、移动支付、人工智能等为代表的金融科技发展迅猛，以BAT（百度、阿里、腾讯）为代表的互联网企业对传统银行形成了巨大挑战。
作为商业银行的前沿阵地，传统农行网点正处在“内忧外患”的转型期，面临着剧烈调整。
金融科技对农行的发展既是冲击又是机遇，对于提升金融效率和优化金融服务有着强大的驱动力。
以客户为中心，依托金融科技创新，积极构建场景金融新生态，全面推广运用批量获客营销模式，加快推进数字化转型，实现再造一个线上“农业银行”的目标是当务之急。
一、基层农行金融科技发展面临的问题与挑战（一）智能化设备的需求激增近年来，农行的ATM 等自助设备数量增设逐渐放缓，而网点智能化设备升级正在一步步加速。
进入9月以来，多家ATM 生产商陆续披露2019年半年报，不少厂商规模、业绩双下滑，这也正反映出银行现金类自助设备特别是ATM 投入与使用不断下降。
而另一方面，新型化智能设备，集合化、人工智能机器人，通过升级后借助“刷脸”或扫码便可取款的智能ATM 等越来越受到青睐，正在以想象不到的速度悄然改变着银行与客户的各种习惯。
在瞬息万变的金融环境背景下，对现有设备、软件的升级和业务流程融合发展成为当前十分紧迫的工作。
（二）传统的业务组织流程与科技金融创新的快速迭代存在差距经过多年发展，银行业务部门和技术部门各司其职，分工明确，科技创新意识往往无法在业务流程中快速落地生根，与一线员工和终端操作岗产生的共鸣较弱。
基于银行多年的风险控制流程、相互制衡机制、审慎运营原则的良好作风，使得科技创新带来的实际成果常常无法快速地运用到实际业务中，难以高效融合、推进，造成协作效率低，无法形成良好的氛围和活力。
（三）基层金融科技专业人才匮乏银行业的数据逻辑关系紧密，安全性、稳定性和时效性要求高。
在全行加快融入金融科技创新的背景下，复合型科技干部队伍的建设力度有待提升，既懂科技又懂业务、敢于创新、善于创新的复合型科技干部数量太少，计算机、数据分析、软件开发和统计学等专业人才的匮乏，在一定程度上制约了基层农行金融科技的推广与应用。
浅谈我国银行业金融创新与金融监管
持续创新;二是刺 激以金融创新为载体的金融竞争实现充分化， 引导金 融资源在全社会范围内的合理配置， 最大限度地抑制和消除金融创新 导致的竟争力非均衡 金 给 融秩序 来的 面 带 负 影响， 护金 秩序 定。 维 融 稳 (二)重视对金融创新活动的监管。 金融监管法规的制定要有更大 的包容性， 制定的 程序要有公开性， 不但要考虑金融监管的需求， 也要 兼顾被监管对象的利益，为金融机构进行金融创新提供一定的空间。
分类管理， 制止不正当竞争。 建立一套连续且具有前瞻性的法规体系， 明确金融创新业务的市场准人标准和条件， 为金融创新营造良 好的法 律环境， 实现对金融创新的先导型监管和管理。从而引导银行业积极
稳妥规范地开展金融创新活动。 ( 四)进一步完善金融监管模式。加人世界贸易组织后， 我国的金 融市场面临着来自 众多外资金融机构的竞争。 国内的银行、 证券、 保险
具、 金融市场或金融体系， 进而提高新的金融效率的过程。 括金融产品创新、 它包 金融服务创新、 金融管理 创新、 金融组织体系 创新。本文针对我国 银行业， 初步对金融创新与金融监管进行了 相关研究。
〔 要」 融 新 金 机 在 营 程中 各 经 要 进 重 配 和 合 产 新 金 工 摘 金 创 是 融 构 经过 将 种 济 素 行 新 置 组 、 生 的 融
(一)金融创新是我国银行业适应金融改革的需要:我国经济体 制改革的深化要求金融改革要加快步伐， 特别是我国加人世界贸易组 织后， 银行业进人了一个更加开放、 更加成熟、 更加国际化的竞争时 代。 国外成熟的金融业务、 先进的技术手段、 高效的运作机制将成为我 国银行业的发展方向， 因此金融改革是银行业进行金融创新的一个主 动力， 加快创新， 才能在竞争中取胜。 ( 二)金融创新是市场和客户的要求: 随着金融改革开放的不断 深化， 我国银行业面对的客户和市场发生了显著变化: 资本市场快速 发展， 金融交易市场不断兴起， 知名跨国公司纷纷落户中国， 公共事业 类客户在经济主体中的地位不断上升， 个人客户资产 日 益增加。市场 和客户大发展变化必然要求与之相适应的金融服务多样化、个体化 、 集约化、 综合化， 这既给银行业带来了挑战， 也为银行业提供了大量的 业务机会和广阔的发展空间。 银行业只有通过不断的进行产品和服务 创新来拓展市场， 满足客户需求， 树立以市场为导向， 以客户为中心的 创新理念才能在激烈的竞争中巩固和扩大自 身的市场份额。 (三)金融创新是我国 银行业应对外资银行竞争的需要:我国加 人 WT() 后， 外资银行在中国的业务将获得巨大的发展。目前 ， 外资银 行在中国金融市场所占份额虽然不高， 但在经营体制、 管理水平、 科技 网络、 国际业务、 人力资源等方面具有比较明显的优势。 它们将采取精 选区域、 精选客户、 突出重点的发展策略。在这种激烈大竞争环境下， 国内银行业惟有在防范风险的同时， 激流勇进， 锐意进取， 加快创新，
银行服务创新
银行服务创新随着科技的快速发展和用户需求的不断变化，银行服务创新已经成为银行业发展的重要趋势。
通过引入新技术和优化现有服务，银行旨在提供更便捷、高效且个性化的金融服务，以满足用户的多样化需求。
本文将探讨银行服务创新的意义、主要形式以及未来发展方向。
一、银行服务创新的意义银行服务创新对银行业具有重要意义。
首先，它可以提升用户体验。
传统的银行服务往往需要用户花费大量时间和精力，如办理业务、查询账户等。
而通过引入创新技术，如移动银行应用、自助终端等，用户可以随时随地享受便捷的金融服务。
其次，银行服务创新有助于提高金融业务效率。
通过自动化和数字化的手段，银行能够简化业务流程，降低成本，提高效率。
最后，银行服务创新能够促进金融普惠。
通过智能技术和互联网的应用，银行可以将金融服务推广到更广泛的群体中，让更多人享受到金融服务的便利。
二、银行服务创新的主要形式银行服务创新的主要形式包括以下几个方面。
1. 移动银行应用移动银行应用已成为银行服务创新的重要载体。
用户可以通过手机应用随时查询账户余额、转账汇款、购买理财产品等。
移动银行应用的便捷性和高效性，让用户可以在任何时间、任何地点完成金融服务需求。
2. 人工智能人工智能技术的应用也为银行服务创新带来了新的机遇。
通过语音识别和自然语言处理技术，银行可以提供人性化的语音助手，为用户解答问题和提供咨询服务。
同时，基于大数据和机器学习的分析，银行可以更好地了解用户需求，提供个性化的产品和服务推荐。
3. 区块链区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，已经引起了银行业的广泛关注。
银行可以通过区块链技术实现跨境支付、身份认证等业务的快速、安全和便捷。
同时，区块链还可以提高银行间交易的透明度和可信度，减少操作风险。
4. 云计算云计算技术的应用可以帮助银行提高服务效率和降低成本。
银行可以将一部分业务流程和数据存储迁移到云端，实现分布式存储和共享，提高数据的安全性和可用性。
同时，云计算还为银行提供了弹性扩展的能力，可以根据业务需求进行资源的动态调配。
银行业金融创新的发展
浅析银行业金融创新的发展摘要：本文从商业银行金融创新发展史入手，结合当前我国的国情，探讨银行业金融创新面临的形势、机遇和挑战，就新时期我国商业银行金融创新的现状及前景展望进行阐述。
关键词：银行业；金融；创新；现状；发展中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)04-0176-02金融创新起源于上个世纪五、六十年代，传统的金融创新停留在存、贷款、汇兑、票据、金融工具运用阶段，以规避金融管制为目的。
20世纪70年代，金融创新进入规避风险阶段，期权交易、货币互换、期权互换主导金融创新。
90年代末至今，金融创新进入了衍生化阶段，金融创新由于信息业和网络化的成熟带动了网络银行、电子货币的发展。
与此同时，各种衍生金融产品大量出现，经济进入高速增长时期。
信用违约互换、cps票据业务等金融创新手段的过度使用，导致了2008年全球金融危机，从而引发了我们对金融创新的审视和思考。
一、金融创新的含义金融创新系商业银行对金融业各种要素进行重新组合，以达到增加盈利的创造性变革和开发性的经营活动。
商业银行通过金融创新以满足不同客户的服务需求。
金融创新产品的设计和研发是当前商业银行的一项重要任务，它可以优化资源配置，规避金融管制，转移经营风险，实现利润最大化，提升商业银行形象和市场竞争力，以促进社会经济和银行自身的发展。
实践证明，每一次适时、适度的金融创新都会不同程度地促进社会经济和银行金融业的跨越式发展，然而过度地创新也会导致经济倒退，引发金融危机。
二、银行金融创新现状由于市场对金融服务需求迅猛增长，催生了金融服务综合化。
随着中国经济快速发展，经济总量急剧增长，社会经济体对金融服务的需求也空前高涨。
银行业金融机构为了满足市场需求，争取更大的市场份额，信息技术的发展，各种外部环境的改善，都为金融创新提供了强大动力。
自2001年中国加入世贸组织后，我国商业银行业通过组建金融集团、设立基金公司、股份制改革等手段，不断扩大创新资产负债业务、中间业务和衍生业务，在促进经济发展的同时，银行自身的盈利、抗风险能力和业务规模也得到了极大提高。
我国商业银行的金融创新分析
烈竞争中取得一席之地 的必 由之路 。 在 我 国 ，金 融体 系最 主 要 的组 成 部 分 是 商 业银 行 ， 此 ， 业 银 行 的创新 也 在 一 定程 度 上 代 表 了我 因 商 国金融 业 的发展 情况 。 目前我 国商业 银行 的创 新层 出不 穷 ：从 银行 卡 、 中小企业 信 贷 到花样 繁 多 的理财 产 品 等等 ， 内银 行 国 为 了 拓展 盈 利 渠 道 而 不 断地 推 出新 的产 品 、业 务 种 类。 是， 但 在现 阶段 ， 动我 国 国内商业银 行盈 利增 长 推 的最主要动能依然来 自 传统的信贷业务 ， 而决定 国内 银 行利 润高 低 的重 要 因素 也是 信贷业 务收 入 。 据统计 ， 由信贷业务产生的利息收入在我 国国内
业 内竞 争 ， 与科 学 技 术 的进 步 三个 方 面 。 后 ， 文 分 析 制 约 我 国商 业 银行 金 融创 新 的 因 素 ， 揭 示金 融 创 新 所 面 最 本 并
临 的风 险 。
关 键 词 ： 业银 行 ； 融创 新 ； 新 业 务 商 金 创
作者简介 ： 邵莉莉 ， 复旦大学会计专业硕士
当前 ，国 内的 金 融环 境 也 在 发生 日新 月 异 的变
纵 观全 球 金 融 业 的发 展 ， 融创 新 ， 穿 了金 融 金 贯
发 展史 的整 个 过程 。金 融创 新 ， 动着 全球 金 融 的进 推 步 ， 关 系 着 实 体经 济 发 展 的 速度 ， 整 个 社会 都 产 也 对 生着 广泛 而 深刻 的影 响。去年 美 国次贷 危机 引发 的全 球金 融 危机 ， 从某 种程 度 上来说 是 由于 金融 衍 生 品创 新 引发 的金 融杠杆 运用 过度 ， 而蔓延 到全 球金 融 市 进 场 ， 及实 体 经济 。 因此 ， 另 一方 面 ， 融 创新 在促 殃 从 金 进 金 融 深 化 、 动 经济 发 展 的 同时 ， 加 大 了金 融机 推 也 构 和金 融市 场 的风 险 ， 至整 个实 体经 济 。 乃 金 融 创 新 是 一把 双 刃 剑 ，丰 富 了金 融市 场 的产 品 、 避 了实体 经 济 在运 行过 程 中产 生 的风 险 ， 来 规 带 了经 济发 展 的动力 ，同时 也使 得 金融 监 管难 度 加大 。 对整个 金 融系统 甚 至经济体 系形 成很 大 的挑 战 。 旦 一 金融产 品脱 离 了实 体经 济创 新过 度 ， 会 产生 巨大 的 就 金 融风 险 。一旦 形 成风 险 ， 由于 杠杆 作 用 迅速 呈 现几 何 级数 放 大 ， 不但 造 成 银 行 系统 的 巨额 损 失 ， 会 引 还 发 连锁反 应 ，在 较短 时 间 内波及 其他 企 业 和行 业 ， 就
银行业小微企业金融服务的整改与创新
银行业小微企业金融服务的整改与创新近年来，中国政府高度重视小微企业的发展，并提出将小微企业作为经济发展的重要支撑力量。
然而，随着社会经济的发展，银行业小微企业金融服务存在一些问题和挑战，亟待整改与创新。
本文将从整改和创新两个方面，探讨银行业小微企业金融服务的现状与发展。
一、整改银行业小微企业金融服务银行业小微企业金融服务不仅仅是提供贷款，还包括金融产品的研发和推广、资金监管等一系列服务。
然而，由于一些问题的存在，整改迫在眉睫。
首先，部分银行在小微企业贷款审批环节存在着过于严格的审批标准，导致小微企业难以获得贷款支持。
对于初创期的小微企业来说，风险较高，资金需求大，但由于缺乏担保物和较短的经营历史，很难满足传统的贷款审批标准。
因此，银行应该对小微企业贷款审批标准进行适度宽松，降低对企业资质的要求，提高小微企业的贷款获得率。
其次，小微企业在办理贷款过程中往往需要提供大量繁杂的材料，申请流程繁琐，审批周期长。
这对于经验不足、人力资源有限的小微企业来说是一个巨大的负担。
因此，银行应该采用简化流程、减少材料要求的方式，提高贷款办理的效率，为小微企业提供更加便捷的金融服务。
此外，银行还需要加强对小微企业的风险评估和控制。
小微企业由于经营规模小，往往缺乏成熟的风险管控体系，存在较高的违约风险。
银行应该加强对小微企业的尽职调查，合理评估其经营状况和还款能力，确保贷款的安全性。
二、创新银行业小微企业金融服务除了整改传统的金融服务方式，银行还应该积极创新，提供更加贴合小微企业需求的金融产品和服务。
首先，银行可以通过开发更加灵活多样的融资产品，满足小微企业不同阶段、不同需求的融资需求。
例如，创业期的小微企业可以提供无抵押、无担保的创业贷款，帮助小微企业快速获得启动资金；稳定期的小微企业可以提供授信额度较大、利率较低的经营贷款，支持其持续发展。
其次，银行可以利用科技手段创新小微企业金融服务。
通过建立小微企业信用评估模型，利用大数据分析和人工智能技术提高信用评估的准确性和效率；通过建立互联网金融平台，为小微企业提供线上线下一体化的金融服务，提高金融服务的覆盖面和便利性。
我国商业银行金融业务创新文论文
浅谈我国商业银行的金融业务创新中图分类号：f832 文献标识：a文章编号：1009-4202(2012)03-000-01摘要在金融全球化日益发展的过程中，全球商业银行业也在加快自身的变革与调整进程。
我国商业银行面对着国际金融市场的激烈竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融业务创新的步伐。
本文将通过分析我国商业银行金融业的发展现状、业务内容以及自身存在的问题，来提出推进我国商业银行金融创新的对策。
关键词商业银行金融创新业务创新我国商业银行的发展与西方商业银行存在显著差异。
西方商业银行出于规避政府金融管制和转移、分散风险，其金融业务不断创新,竞争能力不断增强，一些银行发展成为国际性的大银行。
西方金融产品创新发展的历史表明，政府行为在发展过程中扮演的只是辅助作用，主要是为银行金融产品创新创造条件，使其有序化、规范化，从而降低银行的经营风险。
真正起主导作用的是银行机构自身的主动性。
因此，面对国内外的激烈竞争,中国商业银行如何提高自身的竞争力至关重要。
一、我国商业银行金融创新业务的现状近些年来，我国商业银行的业务创新无论是在制度、品种还是工具上都取得了长足的进步。
商业银行遵循着“安全性、流动性、营利性”的原则自主经营，采取了许多措施在制度创新上逐步与国际惯例接轨。
在创新金融工具和金融产品上，也涌现出网上银行、债转股、债券融资、电子货币“一卡通”等新的品种和服务手段。
但是商业银行的业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家的商业银行相比仍有巨大差距，主要表现在品种少、规模小、收益低三个方面。
此外，我国商业银行服务质量有待提高，虽然近年来各商业银行竞相推出不同的金融产品来提高服务质量，但这些远远不能满足我国消费者对金融消费品日益增长的需求。
二、我国商业银行金融创新中存在的问题（一）分业经营的法律和监管环境不利于跨市场金融工具的创新由于我国金融业执行银行、证券、信托、保险业分业经营、分业管理制度，资金在不同金融市场中的流动无法满足要求。
银行业金融创新心得体会
银行业金融创新心得体会近年来，随着科技的快速发展和社会经济的进步，银行业金融创新成为了推动金融行业发展的重要驱动力。
作为一名从业多年的银行业从业者，我深刻认识到金融创新对于银行业发展的重要性，同时也体会到了其中的挑战和机遇。
一、技术创新引领银行业发展随着互联网和移动互联网的蓬勃发展，技术创新成为了银行业改革的重要方向。
传统的银行业务难以满足客户对于便捷、高效服务的需求，因此，利用信息技术和互联网技术进行创新成为了银行业的首要任务。
首先，金融科技的发展为银行业带来了巨大的变革。
通过数字化、智能化的手段，银行能够提供更加个性化、可定制化的金融产品和服务。
例如，利用大数据技术，银行能够更好地了解客户的需求，为客户提供更合适的金融产品和服务。
其次，移动支付的兴起也推动了银行业的创新发展。
传统的现金支付方式受到了移动支付的冲击，银行不得不通过开发移动支付产品来满足客户的需求。
移动支付的发展不仅提高了交易效率，也增加了用户体验。
二、金融创新面临的挑战金融创新不仅带来了机遇，也面临着许多挑战。
首先，风险的控制成为了金融创新中的一大难题。
创新产品和服务往往伴随着新的风险，银行需要通过完善的风险管理体系来降低风险带来的负面影响。
其次，金融创新需要与法律法规相适应。
金融领域是一个高度规范化的行业，银行在创新过程中需要遵守相关的法律法规，确保创新的合法性和合规性。
三、金融创新带来的机遇金融创新给银行业带来了诸多机遇。
首先，金融创新能够提高金融服务的效率。
通过引入新技术和流程，银行可以加快金融服务的处理速度，提高客户满意度。
其次，金融创新能够提升银行竞争力。
随着社会的发展，客户对于金融产品和服务的需求也发生了变化，传统的银行业务已经不再满足客户的需求。
金融创新能够使银行能够推出更加具有竞争力的金融产品和服务，赢得更多客户。
四、银行业金融创新的前景展望未来，银行业金融创新将继续发展壮大。
随着科技的不断进步，金融业将会迎来更多的技术革命和商业模式创新。
正文：浅析商业银行金融创新的问题及对策
浅析商业银行金融创新的问题及对策摘要：金融危机给世界各国的商业银行造成了严重的挑战，出现了不少银行倒闭的现象。
目前我国正处于金融业和银行业发展的特殊时期，要想银行不在日益激烈的竞争中被淘汰出局，金融创新成为了商业银行发展的必要措施。
本文从内部因素和外部因素等方面深刻研究了我国商业银行进行金融创新的原因，并多方面客观性的指出了银行在金融创新上存在的问题，并针对性地提出了改进银行金融创新的建议和对策。
关键字：商业银行；金融创新；弊端；对策金融创新是指包括了金融工具的创新、金融市场的创新以及金融服务的创新等在内的商业银行的创新措施。
在我国目前的商业银行的运作中，银行仍然没有足够的能力和潜力获取隐藏在金融领域中的巨大的利润，这直接削弱了我国商业银行的核心竞争力，影响了银行的整体发展，所以如何加快实现金融创新的步伐，是我国商业银行目前面临的也是需要解决的急迫问题。
一、我国商业银行金融创新存在的不足及问题金融创新是一个长期的艰难的过程，我国商业银行在实施的过程中还存在着一些缺陷和问题，这些因素都直接或者间接地阻碍了金融创新的进程，制约了我国商业银行的发展。
1.以利润为首要追求目标。
归根到底，商业银行的每种创新举措其根本目标是增加收入、降低成本以及最大力度减少银行的经营风险。
而市场份额是商业银行获取利润的最佳方式，所以金融创新的本质在于追求最大的市场份额，获取最大的银行利润。
所以说对在市场经济条件下对银行进行金融创新的本质目的还是为了增加银行在市场的份额，正确更丰富的资源来获得更大的利润。
由于银行一开始就没有树立起正确的创新动机，偏离了正确的经营方式，以至于在实施金融创新的过程中一味地过度的抢占市场份额，以利润为首要的追求目标。
所以当某款新的金融产品面世时，银行夸大其词地失真的宣传，过分夸大产品的有点，而避谈新产品的缺点，隐瞒消费者，导致了客户无法对金融产品的风险及收益做出正确的判断。
这样不仅使客户的利益受到损害，也降低了银行的信誉。
浅析我国银行业金融服务创新
成 ，中资的金融服务企业要想在与外资 金融服务企业的竞争 中取得优势 ，提供
具 有 创 新 、个 性 化 品质 的金 融 服 务 已成 为 当 务 之 急 。 者 以 为 ， 融 服 务 品 质 个 笔 金
线 员工成为营销活动 的主体 ，这些 员 工 的素 质直接决 定着顾 客 的满足程 度 。 因此 ，金融企业在做好企业 与顾 客的外 部营销 的同时，必须 对一线 员工做好 内
究。 目前 对 金 融 服务 的定 义 主要 集 中在 三
１２ １ 经济论坛 ２ ０ ２ ０ ６・２
在 网络经济快 速发展的今天 ，商业 银行所 面临的竞争压力越来越大 。网络 经济时代对金融服务 的要求 可以简单 概 括为 ， 在任何 时 间 、 任何 地点 、 以任何 方
融的需要 。借鉴 国外 商业 银行发展 的经
验， 针对我国银行经营环境 和 自身条件 ，
积 极 开 展 网络 金 融 服 务 营 销 应 该 成 为 银
行提高竞争 力的必然选择 。银行业将朝
着 以金 融 品 牌 为 主 导 ， 以全 面 服务 为 内
涵 ，以互联 网络为依托 的全球化 、综合 化、 集团化 、 电子化 、 一体 化 的全能服 务 机构方 向发展 。引入并实施 网络金融服 务营销战略是 中国商业银 行经 营模 式的 重大变迁 ， 也是经营谋 略的重大更新。
现代信息技术 。但 仅依 靠信 息技术是不
够 的， 信息技术创新是手段 ， 营销创新才 是 目标 。有效 的服 务策略都是在事先选 择好 目标顾 客群的基础上 ，将企业 的经 营活 动 围绕 该顾 客 群体 展 开设 计 与 创 新， 这样企业就更能满 足顾客的需求 。 也 就是说 ，高度关注为特定 的客户群体服 务 ，可 以使企业 同时以较低 的成本创造 较高的顾客满意度 。
银行业的金融创新新产品服务和业务模式
银行业的金融创新新产品服务和业务模式随着科技的不断发展和金融市场的变化，银行业正面临着巨大的挑战和机遇。
为了应对这一挑战，并满足客户不断增长的需求，银行业不断进行金融创新，推出新的产品服务和业务模式。
本文将介绍银行业的金融创新新产品服务和业务模式的发展趋势和特点。
一、数字化银行服务随着信息技术的迅猛发展，数字化已经成为银行业发展的趋势。
传统的银行服务逐渐被数字化服务取代。
比如，手机银行、网上银行等数字化服务的推出，使得客户可以随时随地进行交易、查询账户信息，方便快捷。
二、移动支付移动支付是银行业金融创新的重要一环。
通过将银行卡与移动设备绑定，用户可以通过扫描二维码、NFC等技术进行支付。
移动支付的便捷性和高效性进一步促进了消费者的消费行为。
目前，支付宝、微信支付等移动支付平台已成为人们生活中不可或缺的一部分。
三、供应链金融供应链金融是银行业发展的新趋势。
通过与供应链各个环节相关方合作，银行可以提供融资、支付、结算等综合金融服务，满足供应链企业的资金需求，提高整个供应链的运转效率。
供应链金融使得传统的银行业务模式得到了创新，并为企业提供了更多的融资渠道。
四、在线理财在线理财是一种以互联网为平台，通过自主投资或跟踪投资指数等方式进行的金融理财服务。
通过手机App等工具，用户可以随时了解市场动态、投资产品，进行购买和管理。
在线理财的兴起使得更多的人可以参与到金融市场中来，享受到财富管理的便利。
五、区块链技术应用区块链技术是近年来兴起的新技术，对于银行业的创新具有重要意义。
区块链技术可以实现交易的去中心化、透明化等特点，提高交易的安全性和效率。
在供应链金融、交易结算等方面，区块链技术已经得到了广泛的应用，为银行业创新带来了新的机遇。
六、智能客服智能客服是人工智能技术在银行业的应用之一。
通过自然语言处理、语音识别等技术，智能客服可以为客户提供24小时全天候的服务。
客户可以通过智能客服了解账户信息、理财产品等，享受个性化的服务。
我国商业银行金融创新研究
我国商业银行金融创新研究【摘要】我国商业银行金融创新在当前金融环境下备受关注。
本文从研究背景、研究意义和研究目的入手，系统分析了我国商业银行金融创新的发展历程、现状、存在的问题，提出了相应的对策和建议。
通过案例分析，总结了我国商业银行金融创新的经验教训，并展望了未来发展的趋势。
最终，结论部分对我国商业银行金融创新进行了全面总结，提出了相关建议，为进一步研究和实践提供了指导。
本文旨在为我国商业银行金融创新的健康发展提供参考，并为促进金融业的创新和发展做出贡献。
【关键词】我国商业银行、金融创新、研究背景、研究意义、研究目的、发展历程、现状分析、存在问题、对策和建议、案例分析、总结、展望、建议。
1. 引言1.1 研究背景随着中国经济的不断发展和金融市场的逐步开放，我国商业银行金融创新成为金融领域的热点话题。
商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，承担着为实体经济提供资金和服务的重要职责，促进了整个国民经济的健康发展。
随着金融市场的日益复杂和竞争的加剧，传统的商业银行模式已经难以满足日益多样化的金融需求。
在这样的背景下，商业银行不得不加快金融创新的步伐，通过引入先进的金融科技和不断改进的金融产品和服务，以满足客户不断提升的金融需求。
金融监管部门也在不断加强对金融市场的监管，推动商业银行加强风险管理和合规经营，确保金融市场的稳健和透明。
对我国商业银行金融创新进行深入研究，既有利于了解其发展历程和现状，也有助于发现存在的问题和提出对策和建议，为我国商业银行金融创新的可持续发展提供理论和实践指导。
1.2 研究意义商业银行是我国金融体系中非常重要的一环，金融创新是商业银行不断发展的动力之一。
研究我国商业银行金融创新的意义在于为我国金融行业的健康发展提供理论指导和实践参考。
商业银行金融创新可以促进金融业的持续发展和竞争力提升，推动金融服务的创新和升级。
金融创新可以为实体经济提供更多、更灵活的融资渠道，促进经济结构调整和产业升级。
银行业金融服务创新
银行业金融服务创新随着科技的飞速发展和金融市场的不断进步，银行业金融服务也为了更好地适应市场需求，不断进行创新和改进。
本文将阐述银行业金融服务创新的重要性和影响，并探讨这些创新在未来的发展趋势。
一、背景介绍银行业金融服务创新是指银行在提供金融产品和服务过程中，运用新技术、新模式、新理念等创新手段，以提升服务质量、增加客户价值和满足客户个性化需求为目的的一种行业行为。
二、创新形态1. 金融科技创新随着互联网的普及和技术的发展，金融科技在银行业金融服务中的应用越来越广泛。
例如，移动支付、电子银行、数字化服务等都是金融科技的创新成果。
这些创新不仅提高了金融服务的效率和便利性，还加强了风险管理和数据安全。
2. 产品创新银行业金融服务创新也体现在产品的创新上。
银行通过分析客户需求和市场趋势，推出更加切合客户需求的金融产品。
例如，信用卡、贷款产品的种类更加丰富、个性化的综合金融服务等都是产品创新的例子。
3. 渠道创新随着消费者需求的变化，传统的银行营业网点已经不能满足客户的需求了。
因此，银行业开始采取渠道创新，通过建设和发展线上平台、第三方支付机构等变革传统的服务渠道，以提供更方便、快捷的金融服务。
三、创新带来的影响1. 提升金融服务质量银行业金融服务的创新可以更好地满足客户需求，提高服务质量。
例如，通过金融科技的应用，客户可以在任何时间、任何地点进行金融操作，不再局限于传统的银行营业时间和地点。
2. 促进金融市场发展金融服务的创新不仅提升了金融机构的竞争力，也促进了整个金融市场的发展。
银行业的创新使得金融市场更加包容和多元化，为经济发展提供了更多的支持和促进。
3. 推动金融业可持续发展创新是金融业实现可持续发展的重要动力。
通过创新，银行业可以更好地适应市场变化、抵御风险挑战，从而推动金融业的可持续发展。
四、未来发展趋势1. 人工智能技术的应用人工智能技术将在银行业金融服务中发挥更大的作用。
通过人工智能，银行可以提供更加智能化的金融产品推荐、风险评估等服务，更好地满足客户个性化需求。
金融创新对我国银行业的影响
金融创新对我国银行业的影响金融创新对我国银行业的影响主要体现在以下几个方面：1.金融创新推动银行业转型升级。
随着科技的发展和创新，传统银行业的业务模式和服务方式已经不能适应市场发展的需要。
因此，银行业必须进行金融创新，提供更加多样化、个性化的金融产品和服务，以满足市场需求。
同时，金融创新也可以提高银行业的盈利能力和市场竞争力，推动银行业转型升级。
2.金融创新提高银行业服务效率。
通过金融创新，银行业可以利用互联网技术、大数据分析等手段，优化业务流程，提高服务效率和质量。
例如，通过网上银行、手机银行等渠道，客户可以随时随地办理金融业务，无需到银行柜台排队等待；通过大数据分析，银行可以更好地了解客户需求，提供更加精准的金融产品和服务。
这些创新举措可以提高银行业的服务效率和质量，提升客户体验。
3.金融创新增加银行业市场风险。
金融创新也增加了银行业的市场风险。
一方面，金融创新使得银行业务更加复杂和多样化，加大了风险管理难度；另一方面，新兴的金融产品和服务也带来了新的市场风险和不确定性。
例如，互联网金融服务的发展增加了网络安全和信息安全风险；高收益、高风险的金融衍生品交易也增加了市场波动性和风险。
4.金融创新促进银行业国际化发展。
随着经济全球化的深入发展，银行业的国际化发展已成为必然趋势。
金融创新可以为银行业提供更多的国际合作和发展的机会，推动中国银行业走向世界舞台。
同时，国际化发展也可以为中国银行业带来更广阔的市场空间和更丰富的业务机会。
总体来说，金融创新对我国银行业的影响是复杂而深远的。
在金融创新的推动下，我国银行业正在不断转型升级、提高服务效率、增加市场风险、促进国际化发展等方面取得显著成效。
然而，我们也应该看到金融创新带来的挑战和风险，加强监管和管理，确保金融创新的可持续发展和社会效益的最大化。
银行业的金融科技创新与服务升级
银行业的金融科技创新与服务升级随着信息技术的高速发展，金融科技在银行业的应用越来越广泛，给传统银行带来了巨大的改变。
金融科技创新和服务升级不仅提升了银行的运营效率，还为客户提供更便捷、高效的金融服务。
本文将探讨银行业的金融科技创新与服务升级。
1. 金融科技创新对银行业的影响随着金融科技的迅猛发展，银行业正面临着许多新的机遇和挑战。
首先，金融科技的创新提高了银行的运营效率。
通过引入智能机器人和自动化系统，银行能够降低运营成本、提高业务处理速度，并减少了人为错误的可能性。
其次，金融科技的创新拓展了银行的业务范围。
随着移动支付、电子商务等新型金融业务的兴起，银行可以提供更多样化的金融产品和服务，满足客户多元化的需求。
例如，通过手机银行，客户可以随时随地进行转账、查询账户余额等操作。
此外，金融科技的创新改变了银行与客户之间的互动方式。
传统的银行柜台服务方式正在逐渐被人工智能和自助设备取代。
客户可以通过手机应用、网上银行等渠道与银行进行交互，享受更便捷、高效的服务体验。
2. 金融科技创新的应用案例2.1 移动支付移动支付是金融科技创新中的重要应用之一。
通过移动支付技术，客户可以使用手机进行在线支付，不再需要携带现金或使用传统的银行卡。
移动支付不仅方便快捷，还提高了支付安全性，将支付服务带到了更广泛的用户群体中。
2.2 大数据分析大数据分析在银行业的应用也成为金融科技创新的一个重要领域。
通过收集和分析大量的数据，银行可以更好地了解客户的需求和行为，精准推荐适合客户的金融产品和服务。
同时，大数据分析还可以帮助银行预测风险、优化贷款审批流程等，提升银行的风控能力。
2.3 区块链技术区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，也在金融科技创新中发挥着重要作用。
银行可以利用区块链技术实现快速且安全的跨境支付，提高国际间资金流转的效率。
此外，区块链技术还可以用于标准化和保护数字资产，增加金融交易的透明度和可信度。
3. 银行服务的升级金融科技的创新不仅提升了银行的业务能力，也推动了银行服务的升级和改进。
银行金融服务创新案例
银行金融服务创新案例随着科技的快速发展和数字化时代的到来，银行业也面临着巨大的变革和挑战。
为了适应市场需求和提升客户体验，银行业开始积极探索创新的金融服务模式。
本文将介绍几个银行金融服务创新的案例，展示银行如何运用科技手段、数据分析和个性化服务等方法，提供更加便捷、高效和个性化的金融服务。
1. 移动银行移动银行是一种通过手机应用提供金融服务的创新方式。
通过移动银行应用，用户可以随时随地进行转账、查询账户余额、办理贷款等操作，无需前往银行柜台或ATM机。
移动银行应用还可以提供个性化的金融产品推荐、理财建议等功能，帮助用户更好地管理自己的资产。
例如，某银行推出的移动银行应用支持人脸识别和指纹支付技术，提供了更高的安全性和便利性，受到了广大用户的欢迎。
2. 虚拟助手虚拟助手是利用人工智能技术开发的一种智能客服系统。
银行可以将虚拟助手集成到自己的网站或应用中，为客户提供在线咨询、问题解答、产品推荐等服务。
虚拟助手可以通过自然语言处理和机器学习算法，理解用户的问题并给出准确的答案或建议。
例如，某银行引入了一款名为“小智”的虚拟助手，用户可以通过语音或文字与小智进行对话，咨询问题得到实时解答，提高了客户对银行服务的满意度。
3. 大数据风控大数据风控是银行利用大数据技术对客户进行信用评估和风险控制的一种创新方式。
通过分析客户的交易记录、消费行为、社交网络等数据，银行可以更准确地评估客户的信用状况和风险偏好。
在授信和贷款业务中，银行可以根据客户的信用评级和风险分析，制定个性化的贷款方案和利率，并及时根据客户行为进行调整。
例如，某银行开展了基于大数据的个人信用评级项目，通过对客户行为数据进行实时监测和分析，提供定制化的金融服务，提高了贷款准入率和贷款风险控制能力。
4. 区块链技术区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术。
银行可以利用区块链技术实现资产交易、跨境支付、智能合约等创新服务。
通过区块链技术，银行可以实现交易的透明、安全和快速，减少中间环节和交易成本。
银行业金融服务的现状与发展趋势
银行业金融服务的现状与发展趋势银行业作为金融体系的核心，一直扮演着重要的角色，提供各种金融服务，对经济发展起到至关重要的作用。
随着金融市场的不断变革，银行业金融服务面临着越来越多的挑战和机遇。
本文将对当前银行业金融服务的现状和未来的发展趋势进行分析和探讨。
一、现状分析1.流程改进随着金融科技的发展和普及，银行逐步采用数字化技术改进业务流程，提高效率和客户体验。
例如，依靠大数据和人工智能技术，银行可以通过分析客户数据，为客户提供更加个性化的服务，增强客户黏性。
2.多样化产品现在的银行不再限于传统的存款、贷款等业务，而是不断推出各种新型金融产品，如理财、信托、保险等，满足客户多样化的需求。
但是，这些新型产品需要更多的风险控制和监管，防范潜在的风险，保障客户的资产安全。
3.金融市场化状态随着金融市场化进程的不断推进，银行业金融服务也已经逐步保持了市场化的状态。
银行业机构之间、与其他金融机构之间的竞争越来越激烈。
如何提供更高效更优质的服务，成为各银行亟待解决的问题。
4.更加强调风险控制与合规管理作为金融机构，银行在提供金融服务的同时，必须加强风险控制与合规管理，保障客户资产安全，避免出现各种风险。
近年来，银行从内部控制、合规管理、风险防范等方面多角度对业务进行了严格管理和监管，不断提高自身风险控制能力。
二、发展趋势1.进一步推进数字化转型随着金融科技的不断发展和普及，数字化技术已经成为银行业转型的重要方向。
银行将通过业务流程、产品设计和服务模式等多种渠道，推进数字化转型，提高运营效率，为客户提供更加智能化、个性化、便捷的服务。
2.强化风险控制随着金融市场化的推进，金融风险也日益成为一个重要的问题。
银行业必须更加注重风险管理，加强内部控制，完善风险管理制度。
同时，银行也要加强合规管理，遵守各种法规和规定，保障客户利益和社会公共利益。
3.探索新的商业模式随着数字经济的崛起，金融业也在不断探索新的商业模式，例如，跨界合作、外部合作、金融科技等。
我国银行业金融服务创新问题分析研究论文
我国银行业金融服务创新问题分析研究【摘要】随着时代的进步，社会的发展，特别是我国加入wto之后，各个行业的竞争越来越激烈；前几年全球性金融危机爆发之后，美国一些著名的银行也遭受损失，甚至关门倒闭；这些事件都说明了银行在市场经济体制下也面临着激烈的竞争。
近些年，金融市场的发展越来越快，商业银行的利润主要也来自于金融创新产品的收入。
【关键词】银行业创新金融服务随着wto带来的经济全球化，金融也越来越国际化，因此，我国的银行业必然会面临十分激烈的市场竞争；在我们高呼“狼来了”的同时不妨查找一下自身的缺点，我国银行的金融发展存在着很大的问题，比如金融基础比较薄弱，经营能力不强，市场化程度较低，结构不合理等等一系列问题，在这种状况下，我们要想化解当前的问题和矛盾，就必须创新金融体制，根据市场的需求来加大产品的创新力度，同时要对金融产品进行大力度的营销，只有这样，银行业金融才能更快的发展。
一、我国银行业金融服务创新存在的问题首先是认识不足，因为我国市场经济体制确立的实践较短，因此和西方发达国家银行还有不小的差距，由于西方一直以市场为导向，因此西方的商业银行在经营机制和经营理念上，要比我国的商业银行更加的灵活，完全以利益最大化为目标。
我国在很长的一段时期内，都对银行采取保护措施，因此在经营管理方面不能适应市场化的要求。
我国的银行业务比较单一，大部分业务都是停留在发展理念的概念化阶段，没有明确的实质性差异，很多产品都只是停留在概念的推广和形象的宣传上，在内容上还不够丰富，与国外的相比还要很大的实质性的差异。
我国的商业银行往往存在着一个普遍的问题，那就是营销比较滞后，造成这个问题的原因是我国的商业银行大部分都没有设置专门的营销部门，自然也就没有专业的市场营销人员和营销网络渠道进行金融产品的销售。
因为上面的种种原因，在某年网站的统计中，在银行发布的金融产品里面，负收益的有4款，零收益的居然达到十七款之多，在2010年，实际收益大于预期的仅有百分之三十。
银行金融创新的内容
银行金融创新的内容银行金融创新是指银行业通过引入新技术、新业务模式以及改革金融产品和服务，推动金融业的发展和变革。
银行金融创新的内容包括以下几个方面：1. 数字化转型：随着科技的发展，银行业正逐渐向数字化转型，采用技术创新来提高效率和服务质量。
这包括建立在线银行平台、开发移动支付和电子银行服务，提供无接触式服务等。
数字化转型使得用户能够更加便捷地进行银行业务操作，提升了用户体验和满意度。
2. 金融科技（Fintech）的应用：金融科技是指金融业和科技的结合，通过应用人工智能、大数据分析、区块链等技术来改进金融服务和业务流程。
银行业通过合作或自主发展金融科技，可以提供更加智能化的风控系统、贷款评估和审批流程，改善反欺诈技术和信息安全等。
3. 云计算与大数据分析：银行金融创新包括应用云计算和大数据分析技术来处理和分析大量的金融数据，提供个性化和精准的金融服务。
通过利用大数据，银行可以更好地了解客户需求和投资偏好，为客户提供个性化的金融产品和服务。
4. 金融产品和服务创新：银行金融创新还涵盖了金融产品和服务的创新。
这包括推出新型金融产品，如电子支付、虚拟货币，以及提供个性化的投资理财服务、保险产品等。
金融产品和服务的创新可以满足不同客户的需求，提高银行的竞争力和盈利能力。
总结起来，银行金融创新是指银行业通过引入新技术、新业务模式和改革金融产品和服务，推动金融业的发展和变革。
这种创新包括数字化转型、金融科技的应用、云计算与大数据分析以及金融产品和服务的创新。
银行金融创新的目标是提供更加高效、智能、个性化的金融服务，满足客户的需求，并促进金融业的可持续发展。
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浅析我国银行业金融服务创新史隽（浙江大学管理学院，杭州310058）E-mail：shijun218@摘要:金融服务营销有别于有形产品营销以及一般服务营销。
在我国，当金融服务营销尚未提出时，人们普遍认为已有的营销概念与策略足以指导一切产品的营销运作，然而，对于金融这样一个特殊服务业而言，金融服务营销活动的主体、表现形式和实现方式都有其自身特点。
分析金融服务营销的特征以及提供针对性的营销策略，正是写作本文的目的所在。
关键词：金融服务、顾客忠诚、顾客满意、金融创新一. 引言随着世界经济的迅速发展，金融业务的创新速度已大大超前于实物经济的增长，经济货币化和虚拟化，金融自由化是世界经济发展的必然趋势，金融服务贸易自由化也己成为时代潮流。
其对整个世界经济的发展产生了深远的影响，它促进了国际资本流动，强化了金融竞争，对促进国际贸易的发展和各国国际收支均衡的调节都产生了积极的影响。
在信息时代，商业银行的经营理念将发生根本转变，其将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，商业银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。
但仅依靠信息技术是不够的，信息技术创新是手段，营销创新才是目标。
有效的服务策略都是在事先选择好目标顾客群的基础上，将企业的经营活动围绕该顾客群体展开设计与创新，这样企业就更能满足顾客的需求。
也就是说，高度关注为特定的客户群体服务，可以使企业同时以较低的成本创造较高的顾客满意度。
二. 金融服务及新发展随着我国金融业对外开放格局的形成，中资的金融服务企业要想在与外资金融服务企业的竞争中取得优势，提供具有创新、个性化品质的金融服务已成为当务之急。
笔者以为，金融服务品质个性化模式的构建策略也应该是基于一定的构建原则、围绕着使“顾客满意”的宗旨进行设计与实施。
西方国家早在上个世纪 20 年代就开始对金融服务进行了一系列的探索研究。
目前为止对金融服务的定义主要集中在三个方面:[1]一是将银行、证券和保险等各类金融机构看作金融服务统一提供者进行的定义。
比如世贸组织定义金融服务是一成员和金融服务提供者提供的任何金融性质的服务。
包括所有保险服务、所有银行服务和其他金融服务。
二是将商业银行提供的所有服务都定义为金融服务。
如斯科特(Scott)将金融服务定义为:金融企业提供在消费或者应用市场上，旨在满足消费者需求的一切产品。
并且消费者愿意以贷款利率、信用卡承兑费用等形式支付服务费用。
如亚瑟.梅(Arthur Meidan)定义金融服务是：金融机构运用货币交易手段融通有价物品向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获取满足的活动。
三是将商业银行提供金融工具的服务界定为金融服务。
与有形商品的市场营销相比，金融服务营销的特征主要表现为：①不可感知,通常采取账簿登记、契约文书等形式；②品质差异性。
金融服务的主体和对象均是人，人涉及服务方和接受服务的顾客两个方面。
服务品质的差异性既由服务人员素质的差异所决定，也受顾客本身的个性特色的影响。
③营销的实现方式不同。
有形货物的市场营销主要是企业对客户的外部营销，而在金融企业中，一线员工成为营销活动的主体，这些员工的素质直接决定着顾 客的满足程度。
因此，金融企业在做好企业与顾客的外部营销的同时，必须对一线员工做好 内部营销。
在网络经济快速发展的今天，商业银行所面临的竞争压力越来越大。
网络经济时代对金 融服务的要求可以简单概括为:在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方面的金融服务。
显然，只有网络才能实现这样的要求。
而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模的调整。
银行业传统的经营理念己不能满足网络金融的需要。
借鉴国外商业银行发展的经验，针对我 国的经营环境和自身条件，积极开展网络金融服务营销应该成为银行提高竞争力的必然选 择。
银行业将朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托的全球化、综 合化、集团化、电子化、一体化的全能服务机构的方向发展。
引入并实施网络金融服务营销 战略，是中国商业银行经营模式的重大变迁，也是经营谋略的重大更新。
在此背景下，金融服务业的“竞争”被赋予了新含义，即在买方市场条件下，随着金融 服务市场不断地被细化和瓜分，顾客将成为今后日益稀缺的外部资源，除非充分获取并有效 利用这一资源，否则金融企业将难以获得长期竞争优势。
因此，“以顾客为中心”是参与新 世纪市场竞争的金融企业必须具备的经营理念。
[3]在管理实践领域，当前全球金融业都在 以不同的发展方式和速度，进入一个“以顾客为中心”的新时代。
以银行业为例，其业务发 展呈现出两大趋势:一是银行批发业务的成熟和消费者业务的兴起；二是银行服务向标准化 和个性化两极发展。
当然，相比之下，发展中国家的金融业在这方面的进程还相当缓慢。
三. 金融服务利润链中的顾客忠诚和顾客满意根据服务利润链的一般理论，金融服务利润链是由获利能力、顾客忠诚度、顾客满意 度、感知的服务质量、服务传递、管理层运营能力等一系列相关因素组成的系统。
如图，长 期利润的增长来自顾客忠诚度，顾客忠诚度源于顾客满意度，而顾客满意度直接反映了顾客 感知的服务质量，服务质量又取决于金融服务企业的服务传递和运营能力。
顾客满意度顾客忠诚度图 1 金融服务利润链长期以来，西方管理学界普遍认为市场份额是取得利润的最重要因素。
但 90 年代初， 哈佛大学商学院厄尔·萨塞教授，曾对服务业的市场份额与盈利性关系进行了专门研究。
出 人意料的是，他们发现了一个与高利润和快速增长更密切相关的因素--顾客忠诚度，资料表 明，当顾客忠诚度上升 5%，利润上升的幅度将达到 25%--85%。
传统认为:“顾客基本满意就 能成为忠诚的顾客。
”顾客忠诚是指顾客对某企业的认可，在情感上对其服务有一种发自内 心的高度满意和信任。
但是，近年来许多研究发现，传统想法在现实中并不总是成立的。
一 项研究证实，90%的背离顾客对他们以前获得的服务表示满意。
经过深入研究，学者们注意 到在测定顾客满意度时，通常所得到的结果“满意或不满意”是一维的，是只在强度范围内 连续变化的情感或认知状态。
然而，给出相同满意分的顾客，会因本身对服务提供者的感情 不同，或性格、外部环境等不同，而表现出不同的忠诚度。
来自哈佛大学商学院的另一项调研表明，“完全顾客满意是确保顾客忠诚和产生长期利 润的关键”。
在银行业，美国 Opinion Research Corporation 的副总裁 John Larson 就发现， “完全满意的零售银行储户比基本满意的顾客忠诚度高 42%。
[4]此外，Anderson 等人经过多年的研究，从理论和实证上分别证明了顾客满意与顾客忠诚存在显著的相关关系。
[5]可见，顾客忠诚度主要由顾客满意度决定。
菲利普·科特勒认为顾客满意“是指一个人通过对一个产品或服务的可感知的效果与他的期望值相比较之后，所形成的愉悦或失望的感觉状态。
”[6] Oliver(1999)将顾客忠诚定义为“高度承诺在未来一贯重复购买偏好的产品或服务，并因此产生对同一品牌或同一品牌系列产品或服务的重复购买行为，而且不会因为市场态势的变化和竞争性产品营销努力的吸引尔产生转移行为”。
[7]Oliver 研究了顾客满意的哪个方面暗示着客户忠诚，以及忠诚的哪个部分可以归咎于这种满意成分。
这个分析得出的结论是：在忠诚的形成阶段，满意是必要的步骤；而当忠诚开始通过其他机制建立的时候，满意变得不那么重要了。
从强调满意到强调忠诚的转化过程，对于大多数公司来说，是一个值得做的战略转变，因为他们知道拥有一个忠诚顾客对利润的影响。
这已经被 Bain＆Compay 的合伙人所提供的数字所证明。
Reichheld(1996)已经总结了这些数据，指出：客户保持率增加 5%，行业平均利润增加的幅度在 25%到 95%之间。
此外，其他人指出：保持客户的成本要比获得新客户的成本要低(Fornell，Wernerfelt 1987)。
四. 改进金融服务的手段基于以上的理论和实证，可以进一步得出改进金融服务的营销手段。
必须要改善顾客的服务感知，建立以顾客为中心的决策基础。
要做到以顾客为中心，必须首先要改善顾客满意度，深入理解顾客期望，也只有了解了顾客的期望，金融机构才能为顾客提供令他们满意的服务。
为此应该以顾客需求和期望为金融企业决策基础，区分顾客个性化的服务需求，了解不同顾客的偏好，根据 2/8 原则，80% 的利润由 20%的优质顾客创造，所以要研究哪些特有顾客群是有利可图的，并将服务针对这些特定的顾客群。
还要力求优质服务的连续性，及时满足顾客需求和期望。
金融企业各项策略的制定、各类业务的发展方向和全部服务的创新的工作焦点应集中在顾客身上。
在业务开发的设计、业务组织结构的设计及服务设计中，充分体现顾客的个性特征。
其次，在与顾客进行良好沟通的基础上，了解顾客的期望，同时也可以在该阶段进行顾客的识别和选择，识别出有价值的顾客群。
设立能满足顾客需求的期望，体现以顾客为中心的运行机制。
改善顾客的服务感知，金融服务的开发和设计应以顾客需求为中心要进行以顾客为中心的金融创新，特别是重新设计服务流程，就是根据顾客类别，将本来分散在各职能部门的工作，按最有利于顾客价值创造的运作流程重新整合，建立“顾客中心型”服务流程，使银行能有效适应顾客的需求，从而提高顾客的服务感知能力，提高顾客满意程度，提高金融机构的盈利能力，提高金融机构的竞争能力，提高金融业的发展能力，增强金融机构抵御经营风险的能力。
总之，为迎接外资银行即将全面进军中国的挑战，我国的金融企业只有真正从顾客满意的角度出发，根据顾客需要和期望来重整其服务流程，提高服务水平，改善顾客感觉中的服务绩效，才能提高顾客满意程度，维系与顾客的长期关系，从而获得和与外资银行长期竞争中取得优势，增强长久的获利能力。
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