征信理论与实务第八章国内征信业发展模式及监管
第四章 个人征信业务 《征信理论与实务》PPT课件
个人线下调查服务
• 线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信， 对借款人进行线下调查，验证、评估申请资料的 真实性，包括借款人的收入情况、还款能力、历 史信用等。
线下调查的方式
（1）通知调查，是指通知被调查人，要求其提供相 关资料和申报信用记录，然后对该资料和记录进行 抽样验证、分析的调查方式。 （2）秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进 行调查的调查方式。 （3）实地调查，是指调查人员到被调查人所在地进 行调查的调查方式。 （4）访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点 向相关人员进行访谈的调查方式。
能力 Capacity
品质 Character
5C准则
条件 Condition
抵押 Collateral
资本 Capital
深度指标
• 深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、 信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档 案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居 住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
4.2个人征信数据
• 个人征信数据主要内容 • 个人征信数据主要来源 • 个人征信数据主要采集方式
个人征信数据主要内容
费 者 身
公 开
份
信
信 息
息
主要内容
信
查
贷
询
信
记
息
录
广度指标
• 广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准 则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品 五个方面，又称为5C准则。
• 中国人民银行征信中心目前采集的个人征信数据 主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、准贷记 卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发 卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息、特殊 交易信息和特别记录信息等9类信息。
复习资料征信理论与实务
1.简答题（每题10分，共40分）1、简述征信体系的主要内容。
2、简述邓白氏集团的主要标准？3、简述征信监管机构的类型有哪些？4、信用报告的查询方式有哪些？一、案例分析（每题15分，共60分）1、2014年5月，广西省桂林市居民李某向中国建设银行桂林分行申请金额为10万元，期限为2年的经营性贷款，建行通过查询李某的个人信用报告发现该客户在其他银行有1笔经营性贷款、1笔汽车按揭贷款和4张信用卡，其中已经连续三个月内连续出现逾期；4张信用卡最近24个月累计逾期超过6次。
经向李某了解得知，产生逾期的原因是李某由于工作忙而忘记及时还款，并非故意拖欠不还。
考虑到该笔贷款是免抵押的信用贷款，建行最终拒绝了李某的贷款申请。
请分析以上案例银行拒绝发放贷款的原因，并通过该案例给予我们的启示如何？2、2011年2月，客户林某向中国银行南宁市分行申请一笔金额为50万的个人住房商业贷款。
中国银行南宁市分行工作人员在获得林某及其配偶的书面授权后，登录个人信用信息基础数据库查询了两人的信用报告。
信用报告显示：林某及其配偶名下各有2张信用卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。
基于客户良好的信用记录，中国银行南宁市分行同意给予该客户50万元的商业住房性贷款，并且根据中国银行的有关制度，给予客户最优惠利率——基准利率下浮20%。
以上案例给我们的启示是什么？3、吴某为南宁市居民，现年40岁。
2012年3月，吴某向中国银行南宁市分行申请办理中银白金信用卡，申请额度为20万。
信用卡审批人员在审查客户提供的资料时了解到吴某为国税局干部，综合条件较好。
但通过查询该客户的信用报告发现，吴某在其他两家银行有4笔贷款，合计80万，此外还持有多家银行的信用卡达16张，授信额度超过60万，并且近3个月连续出现信用卡逾期。
通过对个人信用报告的内容分析，信用卡审批人员认为吴某的综合负责水平过高，并且已经出现逾期还款记录，存在一定授信风险，因此拒绝了该客户的申请。
基于学习通的线上线下混合教学模式研究——以现代征信理论与实务课程为例
基于学习通的线上线下混合教学模式研究——以现代征信理论与实务课程为例发布时间：2023-01-16T03:52:06.585Z 来源：《教学与研究》2022年第17期10月作者：张鲁秀张骞文周建霞马池顺张曼王晓静[导读] 互联网信息技术的发展，促使了在线教育技术与实践的进步。
张鲁秀张骞文周建霞马池顺张曼王晓静济南大学商学院山东济南 250002摘要：互联网信息技术的发展，促使了在线教育技术与实践的进步。
传统的教学模式学生参与度较低，线上教育又不能保证良好的教育效果，基于学习通的线上线下混合式教学模式弥补了些缺陷。
本文基于学习通平台，以现代征信理论与实务课程教学改革为切入点，进行了线上线下混合教学模式的研究与实践。
关键词：超星学习通；混合教学模式；现代征信理论与实务课程线上线下混合式教学是利用互联网技术，在信息化平台上将课堂延伸至网络虚拟空间中，以传统课堂教学模式为基础，借助网络教学平台以及网上的教学资源，利用先进的教学工具实现在线教学[1]。
我国目前的教育体系仍以线下教育为主，线下教学虽然有利于师生交流，但不能更好地进行实际操作、更好地去了解所学习的内容。
当今时代人工智能快速发展，高校课堂改革是我国教育改革的必然选择[2]。
互联网信息技术发展尤其是在线教育迅速发展的今天，发挥平台教学和线上资源的优势，发展线上线下混合教学新模式是大势所趋，它一定程度上促进了我国教育改革。
同时，疫情的反复对教学模式也产生了巨大的影响，教学时空剧烈变化，对线上教学提出更高的要求，也促使教师对线上线下混合教学模式进行探索和实践。
一、现代征信理论与实务课程课堂教学现状信用经济时代已经到来，征信行业发展方兴未艾。
为适应社会对征信理论与实务有关知识的需求，培养理论和实践知识兼备的信用管理专业人才，很多学院开设了现代征信理论与实务的相关课程。
但课程对征信人才的培养依然按照传统的教学模式进行，并没有顺应时代潮流在教育方式方法上作出相应的改变。
信用管理专业：《征信理论与实务》课程标准
《征信理论与实务》课程标准一、课程基本信息二、课程定位《征信理论与实务》是信用管理专业的一门专业核心课程。
本课程以征信理论和征信实务为主要教学内容，通过教学，使学生理解掌握征信的基本概念、基本理论、基本技能，以及征信体系的基本构成、国外信用发达国家征信实践的发展历史、现状和趋势，加深对建立和完善我国征信体系的整体思路、原则及途径的认识和理解，培养提升学生征信理论和业务能力。
三、课程设计思路本课程坚持理论密切联系实际，立足于征信基本理论，尽可能借助国内外现实经济中一些征信实务实例，深入浅出地介绍征信理论技能和方法，培养学生征信业务能力。
在整个教学过程中，坚持课堂讨论与课后练习相结合，将根据基础点与难点组织讨论，并针对所学内容布置课后作业，要求学生按时完成，并进行适当的讲评。
四、课程目标（一）能力目标1．提高学生分析问题与解决问题的能力，以及独立工作的能力；2．能够运用所学征信理论知识和方法，分析企业以及个人的征信报告；3．培养学生的征信业务能力。
（二）知识目标1．掌握征信的基本概念、基本理论、征信体系的基本框架结构；2．了解国外、国内征信实践的发展状况；3．熟悉国内征信管理法律法规。
（三）素质目标1．具有团队协作精神。
2．具备征信行业特有的诚信、保密、认真、细致等职业素质；3．具备基本的征信职业道德和职业操守。
五、课程内容及要求六、课程实施建议（一）教学建议1．教学团队基本要求具有扎实的金融学、经济学、征信相关基本理论与业务知识；具有较强信息化教学能力，能够开展课程教学改革和科学研究；具有良好的师德师风；熟悉《征信业管理条例》。
2．教学条件具有多媒体教室3．教学方法与手段采用讲解、启发、讨论、案例分析等课堂授课方法，将征信理论知识以及实务问题讲授明确、透彻。
实行课内集中学习与课外自学相结合，基本理论与当前热点问题相结合，能力培养与知识传授相结合，理论学习与社会实践相结合。
4．课程资源的开发与利用（1）教学资源：有较为丰富的课堂与学习指导教学资源，具体包括课程标准、多媒体课件、视频资源、电子教案、教学案例、习题与实训、图书与文献资料、财经法规等。
国家开放大学一网一平台电大《中央银行理论与实务》筒答论述题题库及答案(试卷代号：1069)
国家开放大学一网一平台电大《中央银行理论与实务》筒答论述题题库及答案(试卷代号：1069)一、筒答题1.中央银行业务基本经营原则是什么？答：(1)不以盈利为目的。
(2)不经营一般银行业务。
(3)一般不支付存款利息。
(4)资产具有最大的流动性。
(5)定期公布业务状况。
(6)在国内设立相应的分支机构。
(7)保持相对的独立性。
2.货币政策的特征有哪些7答：(D货币政策是一项总量经济政策和宏观经济政策。
(3分)(2)货币政策是调节社会总需求的政策。
(3分)(3)货币政策调节机制的间接性。
(3分)(4)货币政策目标的长期性。
(3分)3.中央银行业务经营有哪些基本原则？答：(D不以盈利为目的。
(2)不经营一般银行业务。
(3)一般不支付存款利息。
(4)资产具有最大流动性。
(5)定期公布业务状况。
(6)在国内设立相应分支机构。
(7)保持相对独立性。
4.洗钱犯罪有哪些社会危害性？答：(1)扰乱金触秩序，危害金融稳定。
(2)助长地下经济以及其他非健康经济。
(3)加剧严重的有组织犯罪活动，危害社会稳定。
5.现代公共金融安全有哪三道防线？答：(1)金融监管，即从合法合规的角度对金融业实施日常监管。
(2)存款保险体系，为银行业提供存款保护。
(3)最后贷款人，即在金融体系出现支付困难时由中央银行提供高能货币，防止金融危机扩大。
(全部答出给满分，少答一条扣2. 5分)6.简述货币政策的功能。
答：(1)促进社会总需求与总供给的均衡。
影响总供给的因素在短期内较为稳定，货币政策主要影响总需求来维持国民经济均衡。
利用货币政策工具调控货币供应量是货币政策调节宏观经济的着力点。
(3.5 分)(2)确保经济稳定。
利用货币政策稳定经济，一方面要防止货币供给成为经济波动的根源，另一方面也要利用货币政策抵消其他经济因素对经济稳定的冲击。
保持良好的货币金融环境。
(3.5分)7.货币政策有哪些主要特征？答：(D是一项总量经济政策和宏观经济政策。
(2)是调节社会总需求的政策。
征信理论与实务第四章 征信服务
等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和
管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括：
①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息
主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或
者预测客户的盈利能力等。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理
专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。
信息主体服务主要包括：
①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。
四、征信机构服务产品介绍 1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。 把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
第四章 征信服务 《征信理论与实务》PPT课件
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
美国个人信用报告查询方式主要有： 互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的 方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的 个人信用报告。 第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属 的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信 用报告。 手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证 成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服 务，其流程与互联网查询类似。 ④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告， 一般获得报告需要2-3周时间。 ⑤信函申请查询。消费者从网站（）下载《年度 信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
国征信服务
5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务 3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展 2.服务于其他授信市场，提高履约水平 3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
据库中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。 ✓ C.个人信用报告为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库
征信理论与实务第五章 征信法律
三、各国征信法规的基本内容
14.关于数据跨国家传输
• 瑞典《个人数据保护法》规定：禁止个人数据向第 三国传输，除非第三国具有对个人数据的适当保护 。 • 英国《数据保护法》禁止个人数据传输到欧盟以外 的国家和地区，除非该国家或地区对与个人数据有 关的个人权利和自由有适当的保护法规。 • 总体看，欧洲国家在包括隐私权在内的个人权力保 护方面规定更为严格，美国则更为注重征信行业运 作的成本和行业发展。
三、各国征信法规的基本内容
4.数据的采集程序
• 美国《公平信用报告法》规定：征信部门要用文件 形式说明对有关个人信息收集的目的。在合理的动 机和目的下，信用征信机构可以进行数据收集。 • 瑞典《个人数据保护法》规定：数据征集和录入必 须在征得信息相关人的许可后方可进行，并且规定 数据征集者应当采取数据主体要求的相应措施，保 证：(1)数据征集人能够履行其法律义务；(2)数据主 体的利益得到保护；(3)能够服务于公共利益。
意大利1996年颁布《数据保护法》，瑞典1998年通过 《个人数据保护法》，英国1998年颁布《数据保护 法》，西班牙1999年制定《个人数据保护法》。 美国人数据保护，涉及企业征信的内容很少。
大多数国家没有为信用征集活动或机构单独立法。
二、征信的国际法律
05
征信法律
征信理论与实务第六章 征信监管
二、征信业务的监管
2. 信用信息使用的业务规则
首先是对信用信息使用方式和范围的规定，我国对 个人信用信息的使用主要集中在授权管理和约定用 途管理方面。 其次是信用信息使用安全性的管理，主要是指征信 机构开展业务时，应符合国家信息安全保密要求。
•
•
二、监管职责
国务院规定我国的征信业监督管理部门是中国人民 银行。中国人民银行为履行征信监管职责，设置了 征信管理局，职能主要包括：
• 1.制定征信业法规 、政策，制定行业发展规划、行 业规范；监督征信行业的法律法规、行业规范的执 行；依据征信行业运行提出合理的立法建议。
2.维护征信市场的公平竞争秩序，规范征信机构的 竞争行为，惩治反竞争行为。 3.依法审批、评估、遴选征信机构，审查批准个人 征信机构的设立、变更、终止以及业务范围，颁发 （换发）《征信业务许可证》，管理征信机构的市 场退出。
二、欧洲模式——基于公共征信系统 的征信监管
欧洲模式突出特征是由中央银行建立公共征信系统， 在完善法律法规的同时同样重视行政监管手段的运用。 征信体系设立的目的主要在于提供信贷和中央银行履 行监管职能所需要的信用信息，所以，这些国家的中 央银行既是征信机构的设立者也是监管者。
三、日本模式——基于混合型征信系 统的征信监管
四、我国征信监管模式
《征信业管理条例》明确由中国人民银行及其派出机 构依法对征信业进行监督管理。
对我国互联网征信发展的思考
金融视线Financial View 近年来，我国互联网金融蓬勃发展，互联网征信在我国应运而生，它是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等新兴技术，通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息。
同时，辅以其他渠道获取的数据信息利用大数据、云计算等技术而进行信用评估与服务的活动。
互联网征信和传统征信在数据采集、覆盖人群和应用场景等方面存在区别并相互补充。
当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。
一、我国互联网征信发展的必要性1.互联网金融亟需征信“助推器”互联网金融行业的快速发展吸引了越来越多的市场主体参与，但互联网金融行业尚处于初步发展阶段，准入门槛较低，从业机构技术实力差异较大，标准业务模式还远未成形，部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据安全机制以及对投资者隐私的保护制度还很难达到央行征信体系的基础性要求。
因此，对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据，只能通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，由此催生大量的征信需求，为互联网征信的应用提供了市场需求。
此外，互联网金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。
可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。
2.“互联网+”催生互联网征信互联网时代，互联网技术的应用已改变了很多行业的业态，比如电子商务升级了居民消费模式。
“互联网+”将触角延伸到征信行业，除了为征信机构提供数据资源外，也将改变征信产品的生产方式和理念。
我国的个人征信正处于起步阶段，目前还没有业务规则和相关法规制度，只能在不断的创新探索中寻找行业的发展模式。
正如互联网金融的发展超乎想象一样，未来这一市场潜力有多大，会有哪些创新和业态，目前都还只是一个未知数。
但可以肯定的是，互联网金融在自我创新中正在寻找能够给其带来长久生命力的外部支撑，包括第三方资金托管、行业监管规则以及互联网征信。
征信理论与技术参考答案人大版
参考答案第一章征信定义与流程一、判断题1、√二、单选题1、A2、B第二章国外征信市场与机构一、判断题1、×2、√二、单选题1、A2、C3、B4、A三、多选题1、ACD2、BD第三章我国征信市场与机构一、单选题1、C2、A3、D4、B二、多选题1、BCD2、ABCD3、ABCD4、CD第四章企业征信业务一、判断题1、×二、单选题1、A2、D3、A4、C三、多选题1、AC四、简答题2、答：企业标准征信报告主要用来：（1）供企业主动了解自己的征信记录。
（2）作为自身资质及信用状况的证明，以取得合作方的信任，但不被管理机构和部门采纳。
企业信用评级报告主要用来：（1）政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等的通行证。
（2）活动政府采购、招标投标等享有加分。
（3）作为项目融资的敲门砖。
4、答：重要的企业征信提示信息包括新违约账户信息、新公共账户存档或其他降级信贷信息在内的消费者信贷行为的变化情况的日常通知，使得客户及时对潜在的高风险账户采取行动。
5、（1）利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站进行资信信息调查与核实。
主要有工商、税务、质量检验检疫、海关、卫生、环保、劳动保障、司法、协会等部门机构。
（2）利用宣传媒体的报道进行资信信息收集和核实。
主要有广播、电视、报纸、杂志、行业内参、相关出版物、户外广告等。
（3）利用企业参与的市场经营活动进行信息收集与核实。
主要有各种展示展销活动及相关印刷品介绍等。
（4）与相关服务机构合作进行信息收集与核实。
主要有金融机构、信用管理服务机构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。
（5）与企业正面接触，直接现场资信调查。
（6）与企业非正面接触，与该企业临近住家、地区管理者、该企业的客商户进行侧面调查等。
第五章个人征信业务一、判断题1、×二、单选题1、C2、A3、C4、C三、简答题1、答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。
第八章 企业征信信息应用案例分析 《征信理论与实务》PPT课件
银行贷款是企业获得经营所需的财务资本的重要 来源，通过银行贷款获得的资金可用于购买设备以及 弥补企业营运资金不足等方面，对于企业的长远发展 非常重要。商业银行会从企业的品质、能力、资本和 抵押品等方面来对企业信用价值做出评估，以决定贷 款的发放。一些企业负责人诚信意识淡薄，以各种欺 瞒手段骗取银行贷款，无疑会严重损害企业的诚信形 象，断送企业的发易中，卖方作为授信方和债权人，最 容易由于风险防范意识的不足和风险控制措施的 不当而成为遭受损失的受害一方。尤其是在海外 赊销交易中，由于信息不对称情况较为严重，卖 方更容易被骗受损。本节从卖方角度分析企业如 何对重视对客户征信信息进行管理问题。
第三节 债券发行
在资本市场中，企业债券是重要组成部分，也 是企业融资的重要渠道。企业在发债的时候，企 业信用体现的就是债券自身的信用。良好的诚信 水平和诚信形象有利于改善企业与利益相关者的 关系，创造外部经济性。企业的诚信状况也逐渐 成为再融资的关键条件之一。
投资者往往愿意给诚信的企业更高的溢价，更愿意 追捧诚信度良好的发债企业，企业诚信水平越低， 投资者面临的不确定因素越多，为满足收益与风险 匹配原则，投资者往往要求风险溢价，从而使得企 业融资成本较高，失信的企业则或因失信侵蚀中长 期估值而被投资者回避。因此，在全流通时代，要 提升公司市值，增强企业债券的吸引力，除了制造 “重组、注资、股权激励”等概念和提高债券收益率 外，提高诚信水平也是一条切实可行的途径。
第四节 股票上市
诚信是企业在资本市场的立市之本，也是上市公司 价值基础。一些企业妄图通过造假来取得上市资格或者 通过虚假信息披露来掩盖企业亏损事实，这种极大损害 投资人利益的行为必然会使企业诚信形象严重受损，并 最终会受到监管处罚。上市公司应把诚信建设作为公司 价值增长的重要组成部分，把公司的诚信建设与经营增 长放在同等重要的位置。监管层则主要发挥倡导和推动 作用，让每个公司真正把诚信做到实处。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
起步阶段
• 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制 度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中 国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与 企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系 统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建 成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。 至此，我国的征信业进入了起步阶段。
制
性
公
共
公征共Fra bibliotek信征
机
信
构
机
信
构
贷
服
数
务
据
对
采
象
集
的
设
特
置
定
门
性
槛
行业会员制模式的基本特征
• 在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提 供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息， 同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供 信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以 营利为目的，只收取成本费用。
中国征信业发展模式与实践
8.2国内征信业发展模式
• 发展模式的基本内涵 • 发展模式的基本特征 • 发展模式的影响因素
发展模式的基本内涵
• 征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的 场景中，也就是在自己特有的历史、经济、文化 等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度、 结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各 国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征 信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
第八章 国内征信业发展模式与监管
8.1国内征信业发展
• 国内征信业发展历程 • 国内主要征信机构及业务 • 公共征信系统
国内征信业发展历程
探索阶段 起步阶段 发展阶段
探索阶段
•上海远东资信评级有限公司 20 世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管
理，中国人民银行批准成立的第一家信用评级公司 。 •对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白 氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告 •1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询 有限公司开始正式对外提供服务。
发展阶段
• 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信 业，推动建立社会信用体系”职责
• 2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人 信用信息基础数据库。
• 2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统 一的企业信用信息基础数据库。
• 2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调 整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际 联席会议
• 2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明 确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业 步入了有法可依的轨道。
国内主要征信机构及业务
• 征信机构的类型 • 我国的征信机构及业务
征信机构的类型
征信机构类型
个人征信机构
• 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制 度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商 业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用 者提供服务。
市场主导型模式
•基本内涵： 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责
对征信业进行必要、有限的监管。
政府主导型模式
•基本内涵： 征信系统是以中央银行建立的中央信贷登记系统
为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系。征信机 构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式
•基本内涵： 建立在行业协会的基础上，征信机构不以盈利为
公共征信系统的信息采集
• 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心， 还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反 映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。 此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织 机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织 机构代码信息的联网核查。
公共征信系统的应用情况
服务政府部门
中国人民银行征信系统概貌
建设背景
公共征信系统
建设情况
信息采集
应用情况
公共征信系统的建设背景
• 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场 经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划 经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、 跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务 现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机 制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质 量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃 至全社会面临的迫切任务。
信贷登记系统
• 信贷登记系统起源于欧洲。从历史上看，信贷登 记系统的建立目的与个人征信机构不同。大多数 信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库 而设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于 中央银行的宏观金融监管。根据世界银行的调查， 越来越多的国家政府鼓励成立信贷登记系统来监 督商业银行的信贷活动。
公共征信系统的建设情况
• 企业征信系统 • 个人征信系统
我国企业和个人征信系统基本结构
• 我国企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳 做法，采取集中数据库模式，利用中国人民银行 专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆 盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企 业和个人信贷信息，依照统一系统、统一管理、 统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在 全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率 高，实现了信用报告查询秒级响应。
企业征信机构
• 企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包 含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通 过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提 供的付款历史来获取信息。
我国征信机构
我国的征信机构及业务
信用信息服务机构 社会征信机构 信用评级机构
征信机构结构图
公共征信系统
• 我国征信体系建设从1992年起，目前，由中国人 民银行主导的企业和个人两大征信系统初步建设 完成，并在全国联网运行，成为世界上覆盖人口 最多的公共征信系统。
目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信 息机构提供的信息。
市场主导型模式的基本特征
私营征信机构为主，完全市场竞争
商业性，盈利性 收集信用信息方式多样 政府制定法律并进行监管
政府主导型模式的基本特征
参
加
公 共 征 信 机 构 和 信 息 交 换 的 强
公 共 征 信 机 构 准 入 的 全 面 性
• 中国征信业发展在策略上采取分步走的方式：在 政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场 ，最终到政府为独立的行使监管执法权。
中国征信业发展战略