各银行理财服务比较

各银行理财服务比较

如同应当向客户举荐适合他的金融产品一样，银行在开展个人理财业务时，也需要找到适合自己的进展策略。按照招商银行总行个人银行部营销主管王宁桥的讲法："金葵花"是招商银行进一步向"小而精"的"高端银行"战略转型的重要载体。换而言之，在诸多同行以储蓄存款和中间业务收入作为开展个人理财业务目标的同时,"金葵花"承载的是一家银行长远进展的战略任务。从以下的调查结果能够看出，各家银行的个人理财业务客户定位不同，进展策略也各不相同

建设银行

个人理财业务进展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争辩。现在，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品也的确丰富起来，金融创新空前盛行，各银行在开展理财业务初期，在持续推出新产品的同时，几乎都选择了产品整合的方式，以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包，以出现给客户。

以建设银行广东省分行为例，该行按照"以客户为中心、以市场为导向"的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、房信、中间业务在内的全行个人银行产品进行了梳理，于2003年6月份推出了6款产品套餐。

（本资料未经核实，与实际情形可能存在出入）

交通银行

交通银行总行也对其个金产品进行了套餐化，分别推出了学生族--"志学理财"，年轻一族（新就业者）――"菁英理财"，两人世界――"伉俪理财"，创业一族――"通达理财"，成功人士――"信慧理财"，银发族――"长寿理财等套餐。这些套餐都分别包含了适合特定客户的多种金融产品及服务。

按照客户的职业、年龄（如生命周期）等差不多属性来划分客户群的方法，是诸多客户群划分方法中的一种。而依据不同的客户群体来归集整合理财产品的做法，体现了差别服务和以客户为本，替客户着想的差不多思想。

招商银行

市场复杂、客户分散、需求多样，是零售银行业务的差不多特点。因此，只有找准突破口，有的放矢，为客户提供有针对性、个性化的服务，才能卓有成效地开拓零售银行业务。

在这方面，招商银行按照市场细分理论，借鉴国内外银行业进展零售银行业务的成功体会，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。

所谓矩阵式市场细分，是指以客户的差不多业务量为横轴，划分差不多客户群，以业务和产品功能为纵轴，细分差不多产品系，进行差不多客户群和差不多产品系的相互匹配，由此产生不同的功能客户群体。在此基础上，运用多样化的银行服务进行深度开发和精心爱护，从而最大限度地开释出全体客户所蕴藏的价值潜能。矩阵式市场细分的目的是要实现零售银行服务由大众化向品牌化、同质化向个性化、单一化向综合化的转变。

按照矩阵式市场细分的经营策略，招行把市场划分为一卡通普卡客户、一卡通金卡客户、金葵花理财客户三个横向客户群体，在为各客户群体提供多样化服务的同时，有选择、有侧重地做精、做细有关产品和业务。

融产品、人民币受托理财打算、外

币受托理财打算、转债宝、基金超

市和各类信托产品

（本资料未经核实，与实际情形可能存在出入）

招商银行的客户划分建立在先进IT科技所提供的大量数据统计分析和科学的业务分析模型之上，实现了以实际数据为基础的客户准确定位和细分，再加上从业务外包给专业IT公司而获得的支持，为此后"一卡通"及"金葵花"杰出的市场表现奠定了基础。

上海浦东进展银行

上海浦东进展银行尽管尚没有建立全行统一

的个人理财服务品牌和体系（仅在深圳等分行进

行了试点），但其在推出中国首张由外资银行参与

治理和技术合作的信用卡时，仍旧显示了全新的营销理念和杰出的市场运做能力。作为目前沪上年费最高的信用卡，浦发在营销宣传时除了全国各地电视广告的投放，专门以美食消费为切入点，推出了其“优越生活年赏”的新概念服务。

在上海某宾馆的大草坪上，上海浦东进展银行信用卡中心以一场“甜美悠然”主题甜品派对的形式，向到场的浦发信用卡持卡人以及驻沪外交使节和沪上时尚人仕、白领精英们展现了上海浦东进展银行信用卡将提供给每一名持卡人通过精心预备的专门礼遇：环球3000家的美食商户为持卡人奉上了无与伦比的贵宾礼遇，包括中华名肴，日本办理，东南亚风味以及法国大餐等各派美食，让持卡人在消费的同时更能享受诸如优先订座，赠送小点，高额折扣等贵宾般的礼遇。而这只是上海浦东进展银行信用卡“优越生活年赏”这项最新的信用卡服务功能中的第一部分。“全年的长期礼遇”，“最多的环球礼遇商户”是本年度“优越生活年赏”的特点。之后，还将连续推出休闲生活、时尚衣妆等其他“优越生活年赏”商户。持

卡人凭上海浦东进展银行信用卡签帐消费，可享受到各种特权折扣、赠送礼品、优先定位权等贵宾待遇。让持卡人充分体验与享受领先的优越生活。

在此我们看到，浦发信用卡以推广“优越生活年赏”这种国际化生活的观念来推广其信用卡业务。其思维模式差不多远远超越了从银行自身动身，将信用卡作为一种资产业务来看待和推广的传统理念。

作为高端理财客户必备的理财产品，浦发信用卡的营销理念值得其他银行借鉴。浦发信用卡“优越生活年赏”正是引入了花旗全球运做的体会，以重视客户需求，拓展银行服务价值的方式，开拓了信用卡服务的新领域，“击中”了其目标客户群（年龄在21岁以上，年收入在50000RMB以上）的心。以浦发“在个人银行业务方面进展成为一家在中国领先的商业银行”的目标来看，该行差不多踏出了令同业瞩目的脚步。

广东进展银行

针对高端客户的银行服务在国外通常

被称为“财宝治理”（针对少数最高端客户

的银行服务称为“私人银行”）。最早将财

宝治理的概念引入亚洲的是花旗银行，其在中国内地的首家CITIGOLD财宝治理中心已于2004年6月3日在上海新天地支行正式开业。

关于财宝治理，不能简单地将其懂得为资产业务、负债业务，或者是通常意义上的混业业务，而应把一个人的资产、负债、收入和家庭开销作为一个整体来研究。在国外，财宝治理所涵盖的领域,不仅包括零售银行、保险、基金、个人信用服务、信托，按揭，还包括客户的医疗以及子女教育等。

作为那个市场的“后来者”，为使自己推出的理财服务区别于其他的竞争者，2003年8月8日广东进展银行的“真情理财”在国内推出时，做出了两大创新：一是首次提出了“财宝治理”的概念，二是以“家庭理财”的概念取代了“个人理财”。在这两大业务进展概念的指引下，广发的“真情理财”在各银行理财服务雷同化的情形下，展现了与众不同的风格。在