大理市扶贫小额信贷管理办法(试行)

大理市扶贫小额信贷管理办法（试行）第一章总则第一条全面深入贯彻落实党中央、国务院和省、州、市党委、政府打赢脱贫攻坚战重大部署，坚持精准扶贫精准脱贫基本方略，按照“六个精准”要求，根据《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）、《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（银发〔2016〕84号）、《关于创新信贷扶贫机制实施精准扶贫的意见》（大政发〔2015〕1号）、《云南省扶贫开发领导小组办公室关于加快财政专项扶贫资金县级支出进度的通知》（云贫开办发〔2017〕222号）及《大理市财政局大理市扶贫办关于印发大理市财政专项扶贫项目资金报账制管理办法的通知》（市财农〔2017〕277号）精神，以财政扶贫资金为引导，以信贷资金市场化运作为基础，放大扶贫资金效益，着力解决贫困户发展投入不足问题，激发贫困群众内生动力，确保如期实现脱贫目标，结合我市实际，制定本办法。

第二条本办法所称扶贫小额信贷是指在脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元（含）以下，3年期（含）以内，免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、市级建立风险补偿资金的小额信用贷款。

第三条扶贫小额信贷管理包括银行业金融机构对扶贫小额信贷的贷前调查、审查审批、发放支付、贷后检查等贷款全流程管理，以及相关部门根据职责开展的财政贴息、风险补偿、信息共享和协助开展的评级授信、贷款监督、风险防控、贷款回收等工作。

第四条扶贫小额信贷资金的管理和使用，应当精确瞄准建档立卡贫困户发展产业，用于提高贫困户脱贫内生发展动力或有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业，使贫困户长期收益。

第二章贷款对象与贷款用途第五条贷款对象。

扶贫小额信贷的发放对象为大理市有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡未脱贫户和仍然在扶持期内的脱贫户。

建档立卡贫困户身份信息以“全国扶贫开发信息系统”登记结果为准。

第六条贷款用途。

扶贫小额信贷精准用于建档立卡贫困户发展产业，增加收入。

不能用于建房、结婚、理财、还贷以及其他与增收脱贫无关的支出。

各乡镇人民政府、各银行业金融机构在探索将扶贫小额信贷资金用于有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业过程中，必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则，使贫困户融入产业发展并长期收益，提高贫困户脱贫内生发展动力。

第三章贷款发放原则与工作分工第七条扶贫小额信贷的发放，必须遵循以下原则。

（一）政策性原则。

扶贫小额信贷是为贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。

任何部门和个人均不能抬高贷款门槛、提高贷款成本、改变贷款用途。

（二）生产性原则。

扶贫小额信贷原则上用于贫困户发展生产的流动性资金雪球，确实需要用于固定资产支出的，必须与贫困户发展生产项目相匹配，且能带动生产项目出成效，确保贷款按期收回。

（三）补偿性原则。

扶贫小额信贷到期后确定不能按期偿还并形成事实损失的，损失部分按规定比例由风险补偿金和发放扶贫小额信贷的银行业金融机构共同承担（风险补偿金80%，金融机构20%）。

（四）精准性原则。

扶贫小额信贷对象只能为建档立卡贫困户，乡镇、村对贫困户进行精准识别，各银行业金融机构做到精准发放，确保扶贫小额信贷使用精准、安全、高效。

第八条部门职责分工。

银行业金融机构和相关单位按照以下职责分工，共同协调做好扶贫小额信贷管理工作。

（一）市级扶贫部门要加强扶贫小额信贷工作的组织领导和业务指导，督促乡镇全力开展好扶贫小额信贷。

（二）市级财政部门要会同扶贫部门用好财政贴息政策、加强风险管理。

（三）乡（镇）人民政府要把好审核关，做好管理服务工作，督促村三委、驻村工作队全程参与，前期协助开展政策宣传，中期帮助开展贷款使用监管，后期帮助落实贷款回收。

（四）银行业金融机构要切实履行扶贫小额信贷投放主体责任，严格落实政策要求，具体负责贷款的审核、发放、收回工作。

第四章贷款申请程序与流程管理第九条评级授信。

各银行业金融机构根据自身评级系统，制定差异化的贫困户评级授信标准，自主开展扶贫小额信贷评级授信工作。

第十条贷款申请。

贫困户自行选择确定合适的产业发展项目后，提出扶贫小额信贷申请，填写《大理市扶贫小额信贷申请推荐表》，报村委会审核。

第十一条贷款推荐。

村委会根据贫困户申请，对建档立卡贫困户及其家庭信用度、发展能力、以及遵纪守法情况进行评价；对申请的贷款，看其发展项目是否合适，发展规模、贷款额度和期限是否恰当，并提出初步审核意见报乡镇人民政府。

乡镇人民政府进一步审核贫困户贷款总额，发展项目与实际情况及扶贫规划是否相符，提出乡镇人民政府意见，向当地银行业金融机构推荐。

第十二条贷款调查审批。

银行业金融机构在接到乡镇人民政府推荐后，原则上在3个工作日内完成调查，对符合放贷条件的办理贷款手续。

调查时要查询建档立卡贫困户信贷记录，对疑似已经获得扶贫小额贷款政策的建档立卡贫困户，要及时向扶贫部门核实。

第十三条贷款发放。

银行业金融机构与符合贷款条件并审批通过的贫困户签订借款合同，并将贷款资金划入其提供的银行账户。

第十四条贷款反馈。

对已发放贷款的推荐户，银行业金融机构需向乡镇人民政府反馈放贷情况，并由乡镇人民政府建立乡镇台帐；对不符合贷款条件及审批未通过的，银行业金融机构需向贫困户书面说明原因，并向乡镇人民政府反馈未通过情况，乡镇人民政府建立乡镇未审批通过台帐。

第五章贷款期限、利率及还款付息方式第十五条贷款期限。

每笔贷款的期限由银行业金融机构根据贷款对象的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定。

贷款期限最长不超过3年。

借款人在授信额度内，分笔用信、滚动使用。

第十六条贷款利率。

扶贫小额信贷（包括续贷及展期的扶贫小额信贷）一律执行中国人民银行规定的同期同档次基准利率，并随人民银行基准利率调整而调整。

第十七条贷款还本付息方式。

扶贫小额信贷实行按季或按年结息，到期或分期还本的贷款方式。

第六章贷后管理第十八条贷后管理。

扶贫小额信贷资金应严格按照借款合同规定用途使用。

对贫困户自主经营使用的贷款，银行业金融机构应在贷款发放后定期对借款人生活和产业经营情况进行监测分析，建立资金监管机制和跟踪监督机制，对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。

村三委和驻村工作队要积极协助开展贷款使用监督。

对贫困户合作或委托经营主体使用的贷款，银行业金融机构要切实履行好监督管理责任，定期对经营主体经营状况进行调查，及时发现和防控潜在风险。

各乡镇人民政府应积极做好协助。

第十九条贷款到期收回。

银行业金融机构应在贷款到期前30日前向借款人发出贷款到期通知书，督促借款人及时还款。

第二十条贫困户自主扶贫经营使用的贷款到期后，未能及时归还的，银行业金融机构应持续追索6个月以上。

银行业金融机构追索未果、确定贫困户确无偿债能力且不符合续贷或展期条件的，应按有关规定启动风险补偿机制。

追索期内应缴利息，一并纳入风险补偿范围、按规定比例进行分担。

贫困户合作或委托经营主体使用的贷款到期后，银行业金融机构要按照协议约定，落实合作或委托经营主体偿还贷款责任，逾期未能收回贷款的，应依法对经营主体进行追偿，持续追索6个月以上未果后方可启动风险补偿机制。

第二十一条对贫困户和委托经营主体恶意逃债的，银行业金融机构要依法催收，并将贫困户和经营主体不良行为纳入征信系统，必要时可采取诉讼的风险处置措施。

各相关部门根据有关规定，将恶意逃债的贫困户和经营主体列入黑名单，贷款清偿前不予给予其他扶持补助及优惠政策。

第七章续贷与展期第二十二条对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，鼓励支持银行业金融机构提前介入贷款调查和评审，脱贫攻坚期内，在风险可控的前提下，可以无须偿还本金，办理续贷业务。

办理续贷需重新填写《大理市扶贫小额信贷申请推荐表》，更新贷款期限等信息，符合扶贫小额信贷政策的继续予以贴息。

第二十三条区别对待逾期和不良贷款。

对确因非主观因素不能到期偿还贷款的贫困户，银行业金融机构应帮助其协调办理贷款展期。

对通过追加贷款能够帮助贫困户渡过难关的，应予追加贷款扶持，避免其因债返贫。

贷款追加后，单户扶贫小额信贷不能超过5万元。

第二十四条续贷程序参照第四章的相关规定执行。

第二十五条银行业金融机构对下列情况不予续贷和展期：（一）自主经营使用贷款的贫困户已不具备相关贷款条件；（二）贫困户在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为或有重大不良信用记录；（三）用于合作或委托经营的扶贫小额贷款。

第八章合作或委托经营贷款管理第二十六条扶贫小额信贷要精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业；贷款资金用于合作社抱团发展使用，通过合作经营或委托经营主体使用的，必须坚持户借、户还，必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则，必须有良好的带动机制，使贫困户融入产业发展并长期受益，提高贫困户脱贫内生发展动力，不得入股企业简单吃利差。

第二十七条承担扶贫小额信贷合作或委托经营的主体应具有带动贫困户脱贫致富意愿和能力、有一定产业基础和稳定的收入利润来源、有良好的社会责任担当及良好的征信记录且经过乡镇人民政府、市级相关部门、银行业金融机构认定。

第二十八条通过合作社抱团发展使用的，需有贫困户、合作社（党支部）、经营主体与放贷银行业金融机构签订的《贷款资金使用（监管）协议》，并在协议中明确规定贷款资金用途、收益比例及方式、带动贫困户利益联结机制、还款责任及违约追责条款等。

已承接扶贫小额信贷资金但未签订相关协议或协议签订不完整的，应在本办法出台后60日内签订补充协议。

合作社（党支部）应在协议签订后10个工作日内，将协议复印件报所在辖区乡镇人民政府及市级扶贫部门备案。

通过合作或委托经营使用的扶贫小额信贷资金必须用于经营主体的自主经营业务，不得转借第三方使用，也不得擅自变更资金用途。

银行业金融机构和乡镇人民政府、市级相关部门要积极稳妥做好后续管理和风险防范工作，切实履行监管责任，每半年至少对经营主体进行1次贷后检查。

检查中发现经营主体违规使用或挪用信贷资金、不按时分红、经营困难等风险情况的，银行业金融机构应及时将有关情况报告乡镇人民政府、市级相关部门，乡镇人民政府、市级相关部门、银行业金融机构采取有效措施加以处置，防范贷款风险。

第九章信贷档案管理及数据库录入第二十九条扶贫小额信贷资料归入农户档案管理，包含申请推荐表、贷款凭证、贴息资金拨付情况等，实行一户一档管理，并在《大理市精准扶贫政策保障户户通》中摆放。

第三十条乡镇人民政府是扶贫小额信贷实施主体，要建立扶贫小额信贷台帐，逐户登记申报、审核、获贷情况，并定期更新，杜绝出现不知晓政策、重复贷款、身份不符、贷款利率高于国家标准的情况。

第三十一条银行业金融机构于每月25日前向市级扶贫部门、乡镇人民政府报送当月新增贷款发放情况。

（一）报送市级扶贫部门资料清单：1.当月新增贷款花名册；2.新增贷款户填报的《大理市扶贫小额信贷申请推荐表》（复印件）；3.新增贷款户在银行业金融机构贷款系统内的贷款发放凭证（截图复印件）。