信贷实务操作手册

服务方面都有了一定的提高

信贷实务操作手册

主编张建民

第一章公司类贷款管理实务

第三节贷款后期管理阶段

贷款后期管理是贷款发放后对有关贷款事项进行的管理，是贷款发放后工作的延续，是信贷工作的又一重要阶段。其主要目的是以控制和防范风险，获取最大收益为原则，进行贷款的风险控制和风险转化，确保收益实现。其主要内容：一是贷后的日常管理，包括稳定并发展与客户的关系，争取多做一些相关业务；贷后检查；收取利息；贷款结清和贷款评价等等。二是对贷款的风险管理，对风险要进行识别、计量、控制和转化，确保本息的最终收回。

一、贷后日常管理

（一）贷后检查

贷后检查是贷款发放后，贷款人对借款人履行合同情况及借款人的资信情况进行的跟踪调查和检查，是对风险的识别和计量。分为定期检查和特别检查。

1.定期检查

（1）检查内容：是否按规定用途使用贷款，企业经营和管理状况是否正常，贷款条件是否得到有效执行等等。

（2）时限与频率

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○1出账后15天以内，信贷员必须做《首次贷后跟踪检查表》，填写有关记录，并由公司业务部门负责人签字后存档。

○2此后至少每三个月做一次贷后检查，信贷员要时常走访借款人和担保人，了解有关情况，并对每月报送的报表进行分析。密切注意借款人所在行业的发展趋势。填写《贷后检查表》，部门负责人签字、存档。

贷后检查除了要注意借款人的情况外，对担保也要同样重视，对保证贷款的保证人至少每三个月走访一次；对不动产抵押的至少每半年查看并评估抵押物；对动产抵押的至少每个季度查看并评估抵押物；对股票、基金、债券等权利质押的至少每个月评估一次质押物。

○3信贷人员要对自己所分管的客户情况每季度写出书面汇总报告材料，并对分管的贷款进行五级分类。

（二）收取利息

贷款利息是信用社收入的主要来源，因此必须确保利息的足额、及时进账。检查客户在信用社存款账户余额情况，确保利息的及时进账。

（三）稳定并发展与客户的关系

贷款的放出并不意味着市场营销的结束，相反，更应该加强与企业的沟通和联系，进行效益跟踪以及企业贷款承诺事项的跟踪，争取多做一些派生业务。

（四）贷款到期催收

于贷款到期前10天发出《贷款到期通知书》。如不能按期偿还，提出处理意见，落实还款情况。

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四、进行风险控制和风险转化

信贷员在贷款发放后应密切关注并监测借款人的经营管理和资金流动情况，在借款人出现问题的初期，应敏锐地发现有问题借款征兆。在企业还具有一定的偿还能力，经营管理和市场营销中所面临的困境及暴露出的问题仍具有一定的可塑性时，立即采取有效措施，使不良债权得以转化。

（一）督促企业整改

（二）催收

对贷款尚未归还的贷款，管理经办责任人于10日内填制《贷款逾期通知书》和《担保人履行责任通知书》，送借款人和担保人进行催收，并要求其在《贷款逾期通知书》和《担保人履行责任通知书》上签章。

对不良贷款的催收，至少每半年进行一次，并要求借款人和担保人在催收通知书上签章；对正常催收不能及时收回的贷款，应采取诉讼保全措施。

（三）贷款展期

对于符合信用社贷款展期条件的，可予以展期。

1.申请展期。借款人应于借款到期前15天提出借款展期

申请的书面报告，陈述因何故不能偿还贷款，要变更贷款期限。是当时约定的还款来源未实现，还是实现了被其他行为所占用，如，重新投入新的项目，还是已参加了企业的正常周转，短贷长用。

2.贷款展期的审批程序视同贷款发放程序，不能简化。

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3.保证担保贷款的展期应通知担保方，只有保证方在借

款展期协议上签字盖章，才对保证方有约束力。否则，担保失效。抵押贷款、质押贷款，应有抵押人、出质人出具同意展期的书面证明，才能确保贷款展期担保权益的连续与完整。

4.借款展期应遵循如下原则：

（1）展期时企业自身经济状况应不低于本笔贷款发放时的情况。

（2）企业应没有重大诉讼纠纷，以及不能接受的或有负债。

（3）企业规模与贷款规模要匹配。企业的利润率不应低于信用社的贷款利率。

（4）要继续落实并评估担保。属保证贷款、抵押贷款、质押贷款的必须要求保证人、抵押人、出质人出具同样的书面证明。

（5）展期金额，可以是全部金额展期，也可以是部分金额展期。

（6）展期期限：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

（7）根据企业实际情况，考虑信用社综合收益掌握展期利率。

贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

5.有下列情况之一者，不得展期或贷新还旧或还旧贷新：

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（1）拖欠信用社贷款利息；

（2）已逾期提出展期；

（3）企业经营状况严重恶化；

（4）资不抵债；

（5）已展期一次。

第二章农户贷款操作实务

第一节农户贷款概述

一、农户贷款的定义

农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是利用于种植业、养殖业、农副产品加工业、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。

二、农户贷款类型

农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款和其他保证贷款。

适应农村经济发展形势和提高农村信用社市场竞争力的需要，各地要积极开展“农村大联保体

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