对商业银行数字化转型的思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
银行数字化转型个人心得
银行数字化转型个人心得银行数字化转型个人心得「篇一」银行业当前正经历迈向全面数字化的特殊时代。
传统银行在产品更新迭代、客户体验优化等方面变得落伍了。
银行数字化转型的必要性变得更加明显。
（一）银行为什么要数字化技术的发展，对金融服务将产生巨大的影响，将会产生新的服务场景和商业模式：首先，永远在线成为可能，主要特征是实时交互，行为互联，移动端成为客户创新体验与企业内部协同的最佳平台，全新的服务模态会不断涌现；其次，超级智能在5G助力下覆盖端、边、云，实现分布式的全场景AI，处处皆可智能合约，迎来实时的全新决策模式；万物智联的数字世界，超过千亿个物联网终端将进一步激发全新的业务场景，实现从人的银行到物的银行的转变，推动产业金融的飞速发展。
多平台多节点的分布式协作已成为主流，这种自下而上、多方参与的模式将不断激发全新的商业动能。
面临上述机遇和挑战，金融行业需要自我重塑，加速升级，以应对、适应新场景与新业态。
例如：智能汽车和自动驾驶的出现对金融服务意味着什么？不仅是一个全新的大规模新产业和新动能；也将会催生全新的服务场景，以及进一步的场景裂变。
还有银行通过直播、短视频进行营销；煤矿的数字化、智能化；金融仓储的智能管理等等，这些都需要金融机构去适应、构建新的能力。
在这个自我重塑，加速升级的过程中，三个方面非常重要：首先是敏捷，敏捷将成为金融机构最关键的能力。
金融机构如何通过数字化转型，实现技术、业务、组织的敏捷，如何更快地感知变化、应对变化。
第二是风控理念与模式的改变。
在万物智联、实时交互的时代，基于数据的实时智能风控将决定未来的方向。
第三是超级生态模式，它将牵引金融的发展。
随着分布式协作的普及，新的场景层出不穷，没有任何一家金融机构能够独自应对所有的场景，必须持续的开放合作，共建开放融合的跨界生态。
如果是实现自身重塑，加速升级，那么“银行数字化”是无法回避的话题。
（二）银行数字化转型该重视的几点1：消除对数字化转型的误解数字化转型的费用是很高的，对科技和人力的投入很大。
商业银行的数字化转型
商业银行的数字化转型商业银行的数字化转型一、引言随着信息技术的迅速发展和普及应用，数字化转型已经成为时代的潮流，商业银行也在积极探索数字化转型的道路。
数字化转型是指商业银行借助信息技术，运用数字化手段对传统业务和流程进行改造和优化，以提升业务效率、降低成本，并为客户提供更加个性化的金融服务。
本文将从数字化转型的背景、意义以及商业银行数字化转型的主要方向等方面进行探讨。
二、数字化转型的背景商业银行数字化转型的背景主要包括以下几个方面：1. 信息技术的迅速发展：随着互联网、物联网、人工智能等技术的不断进步，商业银行可以利用这些新技术实现业务的数字化处理、自动化流程、智能化决策等。
2. 用户需求的变化：随着社会经济的快速发展，人们对金融服务的需求也发生了变化，他们更加注重金融服务的便利性、个性化和差异化，数字化转型能够更好地满足这些需求。
3. 竞争压力的增大：商业银行面临着来自传统银行、互联网金融、支付机构等多方面的竞争压力，只有通过数字化转型，才能保持竞争力。
三、数字化转型的意义商业银行数字化转型的意义主要体现在以下几个方面：1. 提升业务效率：数字化转型可以实现银行业务的自动化和智能化，提高业务处理的速度和准确性，降低人工操作的错误率，从而提升银行的业务效率。
2. 降低运营成本：通过数字化转型，商业银行能够实现业务的自动化和流程的优化，减少人工操作和纸质流程，从而降低运营成本，提高盈利能力。
3. 优化客户体验：数字化转型能够实现业务的个性化和差异化，根据客户的需求和偏好提供定制化的金融服务，提升客户满意度和忠诚度。
4. 增强风控能力：数字化转型可以利用大数据和人工智能等技术提升风险识别和风险管理的能力，降低风险发生的可能性，提高商业银行的风险控制能力。
四、商业银行数字化转型的主要方向商业银行数字化转型的主要方向可以从以下几个方面进行思考和实践：1. 基础设施建设：商业银行需要建设先进的信息技术基础设施，包括高速网络、云计算、大数据平台等，以支持数字化业务的开展和发展。
商业银行数字化转型研究
商业银行数字化转型研究一、引言随着信息技术的迅猛发展，数字化转型已成为商业银行未来发展的必然趋势。
本文将深入探讨商业银行数字化转型的意义、方式以及面临的挑战，并在总结中给出一些建议。
二、数字化转型的意义数字化转型对商业银行而言具有重要意义。
首先，数字化转型能够提升银行的运营效率，降低成本，提高客户满意度。
其次，数字化转型是银行开展创新业务的基础，通过数字化技术的运用，银行可以推出更多符合市场需求的产品和服务。
最后，数字化转型能够帮助银行建立更加稳健的风控体系，减少风险。
三、数字化转型的方式实施数字化转型需要商业银行采取一系列的措施。
首先，银行需要拥抱大数据，通过采集和分析客户数据及市场信息，优化业务流程。
其次，云计算技术的应用能够提升银行的IT基础设施效能，降低成本。
此外，人工智能和机器学习的运用，可以提高银行的风险控制和客户服务能力。
最后，区块链技术的应用有助于提升交易的透明度和安全性。
四、数字化转型的应用实例数字化转型在商业银行的各个领域都有广泛应用。
在营销方面，银行可以通过数据挖掘和个性化推荐，提供更精准的产品推广和定制化服务。
在风控方面，数字化转型能够通过智能风险评估和预警系统，提升银行的风险管理能力。
在客户服务方面，银行可以通过人工智能的应用实现智能客服，提供全天候、个性化的服务。
五、数字化转型面临的挑战数字化转型虽然具有诸多优势，但也面临一些挑战。
首先，安全问题是银行数字化转型的重要难题，银行需要加大技术投入，加强网络安全防护。
其次，传统银行文化和组织结构的转型也是一项复杂工程，银行需要做好组织变革管理和人员培训。
最后，数字化转型还需要与监管政策相适应，银行需要与监管机构密切合作，确保合规运营。
六、数字化转型的收益评估商业银行在进行数字化转型前，应对转型收益进行评估。
该评估应包括成本效益、风险控制和客户满意度等方面指标的分析，以便确定数字化转型的投入与回报。
七、创新金融科技的应用金融科技作为数字化转型的重要组成部分，在商业银行中也有着广泛的应用。
商业银行数字化转型的挑战与机遇
商业银行数字化转型的挑战与机遇随着科技的迅猛发展，数字化转型成为各行各业的热门话题。
商业银行作为金融行业的核心机构，也在面临着数字化转型的挑战与机遇。
本文将从多个角度来探讨商业银行数字化转型的挑战与机遇。
一、挑战1. 技术更新速度快：数字化转型要求商业银行及时跟进技术发展的步伐，但是技术更新速度非常快，商业银行需要对新兴技术保持敏感，以便及时应对市场变化。
2. 安全风险加大：随着数字化转型，商业银行的网络安全风险也相应增加。
数据泄露、网络攻击等安全问题给商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行需要加强网络安全防护措施，确保客户资产的安全性。
3. 人才缺口：数字化转型需要大量的技术人才来支撑，但是商业银行可能面临人才匮乏的情况。
高端技术人才的培养需要时间和成本，商业银行需要采取措施吸引、留住和培养人才。
二、机遇1. 进一步提升客户体验：数字化转型可以让商业银行提供更便捷、高效的服务，提升客户体验。
通过移动银行、互联网金融等方式，商业银行可以实现24小时不间断的服务，并且可以根据客户需求进行个性化定制。
2. 拓展新的业务领域：数字化转型可以帮助商业银行拓展新的业务领域，如大数据分析、人工智能等。
通过挖掘和分析海量的数据，商业银行可以更好地了解客户需求，同时也可以通过人工智能技术提供更加智能化的风险管理和金融咨询服务。
3. 降低运营成本：数字化转型可以实现商业银行的业务流程优化，降低运营成本。
通过自动化的流程和系统，商业银行可以提高工作效率，减少人力资源的消耗，并且可以降低运营风险。
综上所述，商业银行数字化转型既面临挑战，又带来机遇。
商业银行需要积极面对挑战，加强技术创新和安全防护，不断提升自身的竞争力。
同时，商业银行也应充分把握机遇，以提升客户体验、拓展业务领域和降低运营成本为目标，加快数字化转型进程，迎接未来金融科技的挑战。
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考新形势下商业银行数字化转型的探索与思考随着信息科技的迅猛发展和互联网浪潮的席卷，数字化转型已成为各行各业的必然趋势，商业银行也不例外。
在新形势下，商业银行数字化转型的探索与思考愈发显得重要。
本文将围绕这一主题展开论述。
一、数字化转型的背景和意义商业银行作为现代金融体系的核心组成部分，其发展对整个经济的稳定与繁荣起着至关重要的作用。
然而，传统模式下的商业银行面临的挑战与机遇，包括数字化技术的快速发展、金融科技公司的崛起、客户需求的日益多样化等，要求商业银行必须进行数字化转型以适应新形势。
数字化转型对商业银行意义重大。
首先，数字化转型可以提高商业银行的效率和竞争力。
传统的纸质作业流程繁琐、耗时，而数字化转型可以实现自动化、流程化，提高工作效率和准确性，大幅降低成本。
其次，数字化转型可以拓展商业银行的服务方式和渠道。
通过打造全面协同的数字化平台，商业银行可以提供更加便捷、快速、定制化的服务，满足客户不断增长的多元化需求。
此外，数字化转型还可以加强商业银行的风险管理能力，提高反欺诈与审核机制，确保金融安全稳健。
二、商业银行数字化转型的主要内容1. 建设数字化基础设施：商业银行数字化转型的第一步是建设完善的数字化基础设施。
包括构建高速、安全、稳定的网络系统，提升数据中心和云计算能力，确保信息的安全和可靠性。
2. 推进业务数字化重构：商业银行需要对现有业务进行全面梳理和数字化重构。
通过将传统的线下业务转移到线上、移动终端等数字化渠道上，实现全新的用户体验和服务模式。
同时，商业银行还可以借助大数据、人工智能等技术来实现对客户需求的精准洞察和个性化服务。
3. 加强风险管理和合规建设：数字化转型需要商业银行加强风险管理和合规建设。
通过引入智能风险控制系统和数据分析模型，商业银行可以识别和预防金融风险，保护客户的资金安全。
同时，商业银行要积极配合监管机构的合规要求，确保数字化转型符合法律法规和道德伦理。
商业银行数字化转型的思路与实践
商业银行数字化转型的思路与实践第一章：引言随着数字科技的不断发展，商业银行也在积极探索数字化转型之路。
数字化转型不仅仅是技术的应用，更是对传统业务模式的极大颠覆。
数字化转型让商业银行焕发出新的生命力，同时也是商业银行抓住机遇、实现转型升级的一种重要手段。
本文将重点探讨商业银行数字化转型的思路与实践，希望能够为商业银行在数字化转型过程中提供一些有益的参考，帮助商业银行实现更好的发展与竞争优势。
第二章：数字化转型的必要性2.1 市场需求的变化随着数字科技的普及和发展，消费者购物、支付等行为也发生了全面的数字化转变，消费者对于银行服务的需求也更倾向于数字化、便捷、快速的特点。
商业银行必须抓住市场需求的变化，探索符合市场需求的数字化产品和服务。
2.2 对传统银行业务的冲击数字技术的应用极大地冲击了传统银行的业务模式和盈利模式。
比如传统的银行业务需要客户到现场进行业务操作，而数字化银行让客户在家也能完成大部分业务操作，可见数字化银行业务无疑会对传统银行造成极大的竞争冲击。
2.3 提高效率和降低成本数字化银行可以大大提高业务效率，实现低成本高效率的目标。
比如客户自助数字化操作可以减少人力投入和成本，同时相信也会更受消费者的欢迎。
第三章：数字化转型的核心和思路3.1 建立数字化核心在数字化转型的过程中，我们必须建立数字化核心。
数字化核心是数字化企业的支撑，银行将传统的硬件抛弃，将传统的业务转变为数字业务，进而实现银行数字化转型之目标。
数字化核心需要集中体现在业务架构和数据架构两个方面，架构合理方便业务流程，核心数据不断积累则为银行业务优化带来更为有利的数据服务支撑。
3.2 智能化服务银行智能化服务是银行数字化转型的重要组成部分。
智能化服务能够为客户带来更好的用户体验，同时也能够为银行节约大量的人力成本。
银行应该尽快实现服务自动化，采用相应的技术手段，比如智能客服、智能投资、智能理财等，以对客户提供更为优质的服务。
商业银行公司业务数字化转型思考
商业银行公司业务数字化转型思考摘要：银行要将数字化转型作为一项长期任务，并在日常管理过程中建立数字化管理思维；在经营过程中，要加强数字化管理，确保数字化转型战略与银行风险控制能力相匹配。
落实金融产品、服务创新、风险控制措施时，要以数字化思维对其带来的业务内容变化、流程模式迭代等进行评估并制定科学的管理办法，提升数字化、智能化、自动化的精细化管理水平。
基于此，本文主要分析了商业银行公司业务数字化转型。
关键词：商业银行；业务数字化；转型，中图分类号：F253.7文献标识码：A引言在数字化时代，技术创新已成为商业银行实现业务增长和效率提升的重要驱动力。
近年来，商业银行在推动零售业务数字化转型中取得了较好地表现，公司业务数字化转型的必要性和重要性也日益突现。
商业银行公司业务的数字化转型，需要从战略、业务和管理三个维度来推进，首先要从战略上顺应公司业务发展形势的需要，把数字化转型上升到战略高度；其次，从业务层面利用数字化技术去重构业务体系，优化生产流程，提升效率；最后从管理上，要善于运用数字化技术来推动管理的精细化，提高决策的敏捷度和准确性。
1商业银行公司业务数字化转型的必要性商业银行是伴随我国现代金融业发展而发展的金融机构，在推动我国现代市场经济建设、促进国民经济发展、调节金融资源供需方面具有重要意义。
特别是随着金融全球化发展，我国商业银行总体呈现高水平、现代化发展的特征。
但与此同时，利润下降、传统业务增长乏力、成本持续增加的问题逐渐显现，为提高商业银行的高质量发展水平，寻求轻量化、高产出的新型业务形态成为关键，而数字化转型无疑是当中一个不可或缺的关键因素。
对公业务是商业银行一个重要的业务板块。
近年来，随着工业革命4.0的不断深入和提速，以及党对金融工作指导思想下以更大力度金融支持实体经济发展，支持绿色发展，支持科技创新的发展要求，推动公司业务商业模式和经营策略适应当前经济发展需要，借助数字化手段进行创新和转型，对各种数字化技术手段的运用显得越来越迫切。
浅论商业银行数字化转型
浅论商业银行数字化转型浅论商业银行数字化转型一、引言商业银行作为金融业的重要组成部分，承担着资金媒介、支付结算、信用媒介等重要职能，对于推动经济发展至关重要。
随着信息技术的迅猛发展，数字化转型成为商业银行赖以保持竞争力的关键。
本文旨在对商业银行数字化转型进行理论探讨和实践分析，探索其意义、优势、挑战以及未来发展方向。
二、商业银行数字化转型的意义1.提升服务水平数字化转型使得商业银行能够提供更加便捷、高效的金融服务。
通过数字化渠道，客户能够随时随地进行转账、查询余额、理财投资等操作，大大提升了服务可及性和便利性。
2.优化运营效率数字化转型不仅改变了商业银行的服务模式，也对其内部管理进行了优化。
通过引入自动化、智能化技术，商业银行可以提高工作效率、降低成本，实现业务流程的快速处理和灵活性。
3.创新金融产品数字化转型为商业银行创造了更多的机会去开拓新的业务领域，推出更有吸引力和竞争力的金融产品。
比如，通过金融科技和大数据技术，商业银行可以为小微企业量身定制融资服务，满足其不同的需求。
三、商业银行数字化转型的优势1.远程服务数字化转型使商业银行能够通过互联网和移动设备实现远程服务，突破了传统银行的地域限制，不再受时间和空间的限制，提供全天候、全球范围的金融服务。
2.个性化服务商业银行通过数字化技术可以对客户进行精准分析，提供个性化的金融产品和服务。
根据客户的需求和风险偏好，商业银行能够量身定制多样化的金融解决方案，提高客户满意度和忠诚度。
3.风控能力强数字化转型使商业银行能够通过智能风控系统对客户进行风险评估和监测。
基于大数据和人工智能技术，商业银行可以实时监控交易、识别异常行为，有效预防和控制风险。
4.创新模式数字化转型为商业银行创造了更多的创新方式和商业模式，以适应新经济、新金融的发展需求。
比如，商业银行可以与科技公司合作，共享资源和技术，推出共享经济、区块链等创新型金融服务。
四、商业银行数字化转型的挑战1.技术风险数字化转型需要商业银行具备先进的技术和系统支持。
商业银行数字化转型的思考
商业银行数字化转型的思考商业银行数字化转型的思考一.引言数字化转型是当今商业银行发展的必然趋势，随着技术的发展和用户需求的变化，传统的商业银行模式面临诸多挑战和机会。
本文将探讨商业银行数字化转型的重要性及其思考。
二.当前挑战1. 技术1.11.2 区块链技术1.3 云计算2. 竞争2.1 新型互联网金融机构2.2 移动支付平台2.3 社交媒体银行3. 用户需求3.1 个性化服务3.2 便捷的金融服务3.3 数据安全和隐私三.数字化转型策略1. 制定数字化转型战略1.1 确定目标和愿景1.2 制定发展规划1.3 定义关键指标和评估体系2. 升级技术基础设施2.1 引入云计算和大数据分析技术2.2 推动在风险管理、客户服务等方面的应用2.3 加强信息安全防护和数据隐私保护3. 优化产品与服务3.1 提供全面的线上和线下一体化金融服务3.2 开发多元化的数字化金融产品3.3 实现个性化的产品定制和服务体验4. 加强合作与创新4.1 与科技公司、创业企业进行合作4.2 推动内外部创新和技术研发4.3 加强数字化人才培养和引进四.实施与管理1. 设立数字化转型团队1.1 成立核心团队1.2 聘请顾问和专家2. 完善数字化转型的管理体系2.1 设立数字化转型专职部门2.2 制定数字化转型的管理流程和制度2.3 实施项目管理和评估机制3. 推动组织变革3.1 加强内外部协作和沟通3.2 提升员工数字化技能和素质3.3 建立激励机制和培训体系五.附件本文涉及的附件包括：数字化转型战略规划、技术基础设施升级方案、产品与服务优化策略、合作与创新合作意向书、数字化转型团队组建方案等。
六.法律名词及注释1. 《商业银行法》：中国人民银行制定并颁布的法律，对商业银行的监管和经营行为进行规范和管理。
2. 《网络安全法》：中国国家互联网信息办公室发布的法律，对网络安全的保护和管理进行规定。
商业银行的数字化转型与金融科技
商业银行的数字化转型与金融科技随着科技的迅速发展和互联网的普及，数字化转型已经成为商业银行的必由之路。
金融科技的创新不仅改变了人们的生活方式，也给传统银行带来了前所未有的机遇和挑战。
本文将探讨商业银行的数字化转型以及金融科技在其发展中的作用。
1. 数字化转型对商业银行的重要性数字化转型是商业银行发展的必然趋势，它既是一种挑战也是一种机遇。
在数字化转型的背景下，商业银行需要利用科技手段提升自身的运营效率，提供更加便捷、高效的金融服务。
数字化转型可以加快金融业务的处理速度，减少手工操作，提高工作效率，降低银行运营成本，并提升客户满意度。
2. 金融科技在数字化转型中的应用金融科技是数字化转型的重要推动者。
通过与科技公司的合作或自主研发，商业银行可以借助金融科技的力量，提升自身的核心竞争力。
以下是金融科技在数字化转型中的几个重要应用领域：2.1 移动支付移动支付是金融科技领域最为普及的应用之一。
商业银行可以通过推出手机银行和移动支付平台，实现线上支付、转账和消费等功能，为客户提供便捷的金融服务。
移动支付的推广可以加速线上线下融合，提升支付体验，促进商业银行的业务增长。
2.2 大数据分析随着互联网时代的到来，商业银行积累了大量的数据资产。
通过应用大数据分析技术，商业银行可以挖掘出客户的消费习惯、风险偏好和信用状况等信息，为风险控制、精准营销和产品创新提供决策支持。
大数据分析可以帮助商业银行提高客户洞察力，优化金融产品，提高盈利能力。
2.3 区块链技术区块链技术被认为是下一代金融科技的核心驱动力之一。
商业银行可以通过应用区块链技术实现信任机制的更新和安全性的提升，加快资金结算和跨境支付的速度，降低交易成本，并减少中间环节的风险。
区块链技术的应用可以加强商业银行的合规性和可信度，提升市场竞争力。
2.4 人工智能人工智能技术在金融领域的应用越来越广泛。
商业银行可以利用人工智能技术提升客户服务体验，例如通过自动化客服机器人实现24小时在线客服，提供个性化的金融建议。
关于城商行零售业务数字化转型的思考
关于城商行零售业务数字化转型的思考当前，在发达国家和地区的商业银行，以及部分国内股份制银行中，零售业务的利润占比已经达到50%，甚至超越该比例，已经成为银行业最具潜力的发展领域之一，未来发展空间是一片蓝海。
随着国内经济的快速发展，居民收入的逐步提高，居民的生活、消费、投资、理财等需求逐渐增大，以及零售业务自身所有具有的稳定性、分散性、持续性等特点，国内各家商业银行开始逐渐注重零售业务发展，加大零售业务投入和资源倾斜，零售业务已经成为中国银行业增长新动力、新潜能。
对于城商行来说，外部竞争环境激烈，受到大型银行及互联网公司的全面挤压，个人客户和存款流失压力大，生存空间中长期不容乐观。
同时，城商行相较工农中建等老牌国有银行，具有成立时间短、物理网点偏少、零售业务起步迟等特点，加速零售业务发展是城商行实现战略转型的关键，已经迫在眉睫。
但零售业务发展不能执拗于过去陈旧的发展模式，金融科技的进步已经很大程度上影响着客户的消费、投资、支付等习惯，数字化体验逐步成为影响客户选择银行的重要因素，所以城商行要结合当前金融科技的进步，要尝试和探索数字化转型。
城商行要加快金融科技赋能，丰富服务触点，优化金融服务获得模式，树立“以客户为中心”的发展理念，全面推动零售业务数字化战略转型。
本文旨在借鉴和学习同业的数字化转型思路和模式，结合城商行实际，提出对城商行零售业务数字化转型的思考。
一、零售业务数字化转型概念商业银行的数字化转型是利用大数据、云计算、区块链、物联网以及人工智能等科技手段改造和优化传统营销模式和服务模式，通过新兴技术，达到网点优化、释放潜能、降本增效等目标。
零售业务数字化转型，顾名思义，就是将这些科技手段和措施运用到零售业务中去，使零售业务的发展摆脱时间、地点、人员等因素的束缚，实现零售业务营销全时段、全覆盖，以此提升零售业务发展速度和质量。
主要包括四个目标：一是从以产品为中心向以客户为中心转变，借助科技手段，通过数据分析，了解和区分不同客户的需求、看法，有效识别客户需求、诉求等，进行有效反馈，为客户寻找最优的解决方案，从根本上解决客户需求与银行服务两个信息不对称和接触错位的问题，有效提升客户体验。
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇
商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考1商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行转型升级的重要趋势。
尤其是在零售业务方面，数字化转型不仅可以提高客户服务质量，提升客户体验，还能增加营收，提高运营效率等。
本文将分别从数字化背景、数字化转型发展逻辑和数字化转型的思考与应对策略三个方面来阐述商业银行零售业务数字化转型发展的重要性与现状。
数字化背景第一，客户需求发生变化。
如今，银行客户更加关注便捷和快速的服务，而数字化转型可以大大提升服务速度和质量。
银行也可抢占市场竞争优势，扩大业务范围，提高客户满意度。
第二，科技发展带来的机遇。
不难看出，随着互联网、人工智能、区块链技术的逐渐成熟，其能够改变生产、生活方式的机会逐渐增多，商业银行抓住这一机会，通过数字化转型，不断提高企业的核心竞争力。
数字化转型发展逻辑第一，标准化管理。
银行在数字化转型中需要将不同的管理业务进行标准化处理，提高数据质量和精度，以及规避风险。
采用标准化管理可以方便数据的管理和分析，提高数据的有效性，增强数据分析的价值和重要性。
第二，升级数字产品。
银行需要根据市场需求和客户反馈信息，结合自己的产品及服务特点，在数字化转型的过程中根据市场的变换进行创新，提供更加优质的服务产品，并扩大市场份额。
比如，建立数字化营销系统、智能金融服务等。
第三，创新营销渠道。
传统的银行门店已经不能满足客户多样化的服务需求，数字化转型可以帮助商业银行建立更多更灵活的服务渠道，比如互联网渠道、手机APP等，帮助商业银行拓展客户群，增加吸引客户的能力。
数字化转型的思考与应对策略第一，秉持客户导向。
在数字化转型中，商业银行需要抓住客户需求的变化，从而依据客户需求和行为，提供有价值的服务。
在产品开发、服务提供等方面，都需要时刻推行客户导向理念，以满足客户的需求为出发点，不停地优化，以达到客户最大化的价值。
招商银行数字化转型的认识和建议
招商银行数字化转型的认识和建议随着互联网和数字技术的发展，数字化转型成为企业发展的关键因素之一。
招商银行作为一家领先的商业银行，也在积极推进数字化转型。
本文将从认识和建议两个方面，对招商银行数字化转型进行探讨。
一、认识1.数字化转型是必然趋势当前，互联网、人工智能、区块链等新技术的应用，正在改变传统商业模式和银行业务模式。
数字化转型已经成为银行发展的必然趋势。
2.数字化转型需要整体规划数字化转型不仅仅是技术问题，更是企业整体战略问题。
招商银行需要整体规划数字化转型战略，从战略、组织、流程、技术等多个方面进行改变，实现数字化战略和业务转型。
3.数字化转型需要注重用户体验数字化转型的最终目标是提升用户体验，增强用户黏性。
招商银行需要通过数字化转型，提高服务的便捷性、效率和质量，不断满足用户的需求和期望。
二、建议1.加强数字化人才培养数字化转型需要大量的数字化人才。
招商银行需要加强数字化人才的培养和引进，通过技术培训、人才储备等方式，提高数字化人才的专业技能和业务素养。
2.不断提升数字化能力数字化转型需要不断提升数字化能力。
招商银行需要加强数字化基础设施建设，提高数字化系统的稳定性和可靠性，同时加强数字化安全和风险管理。
3.打造数字化生态系统数字化转型需要打造数字化生态系统，促进数字化产业的良性发展。
招商银行需要积极探索数字化生态系统的建设，与各行业的数字化企业合作，构建数字化生态圈，实现数字化转型的共赢发展。
总之，招商银行数字化转型需要认清趋势、规划整体策略，注重用户体验，加强数字化人才培养和数字化能力提升，同时打造数字化生态系统，为数字化转型的成功奠定基础。
银行业数字化转型的实践与思考
银行业数字化转型的实践与思考一、引言在信息技术日新月异的今天，银行业数字化转型成为了当前最热门的话题之一。
数字化转型已成为现代经济发展的趋势，银行业也不例外。
银行作为金融行业的重要组成部分，在数字化转型的浪潮中，正积极探索对线上金融服务的开发和应用。
本文旨在探讨银行业数字化转型的实践与思考，分析数字化转型的趋势、应用的优点以及实现数字化转型的方法和可能面临的挑战。
二、数字化转型的趋势与重要性数字化转型是目前全球范围内企业普遍面临的重大议题，不仅是银行业，也影响着信息技术的所有领域。
数字化的出现使得新的商业模式诞生，以方便、安全、高效为宗旨的数字化金融服务成为了市场的热门选择，这成为银行业数字化转型的主要趋势。
数字化转型的重要性主要表现在以下几个方面：1.提高客户体验：数字化转型能够提高银行的综合竞争力，为客户提供更多样化、便捷化的等电子金融服务，提高客户的用户体验、增长客户满意度。
2.优化流程：数字化转型能够缩短业务处理时间，并能从中自动化提高工作效率，从而提高银行的运营效率。
3.增强安全性：数字化转型能够增强信息安全，保障银行的信息资产安全，同时有效降低信息泄露的风险。
4.拓展业务：数字化转型将有利于拓展新的业务领域，取得新的盈利点与增长点。
数字化转型的趋势使得银行业开始快速推进数字化转型，这不仅可以增强银行业的竞争力，还可以对客户提供更加优质的金融服务。
三、数字化转型的应用场景1.在线开户：银行通过数字化转型，可以实现客户“在家办理业务”。
现在很多银行都提供网上开户、手机开户等电子开户服务。
客户不用跑银行现场办理，只要在手机端或电脑上登录官网或使用移动银行等应用，就可以轻松开启一张银行账户。
2.智能客服：智能客服可以通过声纹、图像、文字等多种方式来与用户进行交互，缩短用户等待时间，也减轻了客服人员的工作量。
同时也能提高客户满意度。
3.线上支付：线上支付在数字化转型的过程中有着广泛应用。
支付宝、微信支付等移动支付工具已经深入人心，成为人们生活中不可或缺的一部分。
数字化经营背景下商业银行财会管理转型思考
景ymn艮彳期考科技的能量无远弗届，它改变人们的生活习惯，改变世界的连接方式，改变企业的生产关系O数据逐步成为一种重要的生产要素，它被广泛采集、寻找规律、创造价值。
科技与数据共同催生了智能化时代，在这个时代，商业银行自身的金融科技能力不断增强，拥有的海量数据蕴藏巨大价值，加之客户线上化趋势越来越强，推动“以客户为中心”的数字化经营是大势所趋。
数字化经营需要协同型组织，但很多银行“无法将美好的数字化愿景落地，在实施过程中往往出现转型节奏缓慢，各部门各自为政、协同效率低等现象［1］”。
财务会计是商业银行重要的综合管理工具，在数字化经营浪潮中要加快转型，利用数据和技术提升财务价值,提升财务组织效率，为数字化经营提供更加敏捷、精准的保障支持。
一、商业银行财会数字化转型的三大要素（一）数据流商业银行财务会计工作天然具有数据属性，比如会计核算积累最原始经营业务信息和科目信息，管理会计分摊核算海量客户效益价值，经费管理积累费用流程信息和场景信息，计划管理、绩效考核积累多维度管理决策信息等等。
数据流是财会数字化转型的基础性要素，形成企业级、标准化、多维度的数据信息流,才具备数字化转型的前提。
（二）数字力数字力的本质是将业务与数据有机融合，建立起业务数据化、数据业务化的价值链条与数据迭代闭环［2］。
数字化经营大背景下，财务组织将具备更多与智能时代特征相匹配的新职能，比如大数据分析、智能共享运营等［3］。
数字化经营前端是海量客户画像和场景营销，财务会计作为后端保障支持，也要提升运用数据的能力，以系统和平台为载体，建模画像，疏通堵点，建言献策，全面提升管理流程效率和智能化水平。
（三）支持力数据流和数字力更多体现为运用科技和大数据的能力，属于技术层面，支持力则是数字化经营所需的敏捷、柔性财会管理体制，属于管理层面。
数字化经营泛在、开放、共享，往往蕴含着大量战略新兴业务和新的经营模式，财务会计工作也要由传统的核算型财务向战略支持型财务转变，敢于看未来，变革组织模式,持续重检优化管理流程和制度，了解业务、服务业务、支持业务，提升资源配置、绩效考核、分析预测等核心工作的响应效率。
商业银行的数字化转型
商业银行的数字化转型随着信息技术和互联网的快速发展，商业银行在经营中也面临着新的挑战和机遇。
数字化转型成为了商业银行的必经之路，有助于提升竞争力、优化服务、提高效率。
本文将就商业银行的数字化转型进行探讨。
一、数字化转型的背景商业银行作为金融机构，其业务范围涉及存贷款、理财、支付结算等多个领域。
传统的银行模式存在着信息不对称、流程繁琐、服务滞后等问题，难以满足现代人们的需求。
数字化转型的背景就是要解决这些问题，提升银行的服务质量和效率。
二、数字化转型的意义数字化转型对商业银行具有重要意义。
首先，数字化转型可以提高银行的服务质量和用户体验。
通过智能化的系统和技术手段，可以快速、准确地满足客户的需求，提供个性化的金融服务。
其次，数字化转型可以优化银行的业务流程。
传统的银行操作往往需要大量的人力和物力投入，而数字化转型可以通过自动化的方式，减少人力成本，提高工作效率。
再者，数字化转型可以降低运营成本。
通过数字化技术的应用，商业银行可以实现业务的集中管理、资源的共享利用，从而减少了资金、人力和物力的浪费。
三、数字化转型的主要内容商业银行的数字化转型主要包括以下几个方面：1. 信息化基础设施建设：商业银行需要构建一个稳定、高效的信息化基础设施，包括网络、服务器、存储等硬件设备，以及操作系统、数据库等软件系统。
只有建立了可靠的信息基础，才能支撑起数字化转型的各项工作。
2. 数据管理与分析：商业银行需要建立一个完善的数据管理系统，对海量的数据进行收集、存储、加工和分析。
通过数据的分析和挖掘，银行可以更好地了解客户需求，优化产品设计，提供个性化的金融服务。
3. 金融科技应用：商业银行可以借助金融科技的力量，推出一系列创新产品和服务。
例如，移动支付、智能理财、区块链等技术的应用，可以丰富客户的选择，提升用户体验。
4. 客户关系管理：数字化转型的关键是将客户放在中心位置，了解客户需求，建立良好的客户关系。
商业银行可以利用数字化技术，通过数据分析和智能化的系统，为客户提供个性化的服务，增强客户黏性。
商业银行的数字化转型与智能化服务
商业银行的数字化转型与智能化服务近年来，随着科技的发展和社会经济的进步，商业银行在数字化转型和智能化服务方面取得了显著的成效。
本文将探讨商业银行数字化转型的意义以及智能化服务的优势，并分析其在现代金融领域中的应用。
一、数字化转型的意义数字化转型是指利用先进的信息技术手段改造传统金融业务流程和办公模式，以提高业务效率和用户体验。
商业银行通过数字化转型，实现了许多重要的意义。
首先，数字化转型提高了商业银行的运营效率。
传统的银行业务流程繁琐、耗时，通过数字化转型，商业银行可以实现全自动化的办理，大大缩短了办理时间，并减少了人力成本，提高了业务效率。
其次，数字化转型提升了商业银行的服务质量。
银行通过引入数字化技术，打破了传统银行柜台业务的时间和空间限制，实现了24小时不间断服务。
用户不再需要亲自前往银行网点，可以通过手机或电脑随时随地办理业务，提高了服务的便利性和时效性。
最后，数字化转型推动了银行业务创新和升级。
通过数字技术的应用，商业银行可以开展更多的金融创新业务，如移动支付、云存储、智能投资等，开拓了新的盈利空间，并提供了更多元化的金融产品和服务，满足了不同客户群体的需求。
二、智能化服务的优势智能化服务是商业银行数字化转型的重要组成部分，通过引入人工智能、大数据、区块链等技术，提供智能化的金融服务。
智能化服务相比传统服务具有以下几个优势。
首先，智能化服务提高了交易安全性。
商业银行引入了人脸识别、指纹识别等生物特征识别技术，大大提高了用户身份认证的安全性，有效预防了金融诈骗等安全风险的发生。
其次，智能化服务实现了客户个性化的需求定制。
商业银行通过分析客户的交易记录、消费习惯等大数据，为客户提供个性化的金融服务推荐，满足不同客户的差异化需求，提高了客户满意度。
最后，智能化服务提升了商业银行的风险控制能力。
商业银行通过引入大数据和人工智能等技术，对客户的信用风险进行实时监控和分析，及时发现问题，采取相应措施，减少了不良资产的风险，提高了风险管理的效率和准确性。
数字化转型商业银行的机遇与挑战
数字化转型商业银行的机遇与挑战随着信息技术的快速发展和互联网的普及，数字化转型成为了各行各业的趋势。
在金融领域，商业银行也面临着数字化转型的机遇和挑战。
本文将探讨数字化转型对商业银行带来的机遇和挑战。
一、数字化转型的机遇1. 提升效率：数字化转型可以通过自动化流程、数据分析等方式提升业务处理效率，减少人力资源成本。
商业银行可以利用数字化技术来改进业务流程、简化操作手续，实现更高效的服务。
2. 拓展服务：数字化转型让商业银行能够通过互联网、手机应用等渠道提供更加丰富的金融服务。
客户可以随时随地进行账户查询、转账、理财等操作，不再局限于银行分支机构的营业时间和地点。
3. 数据驱动决策：通过数字化转型，商业银行可以收集、分析大量客户数据，了解客户的需求和行为。
基于这些数据，银行可以制定更有针对性的营销策略，提供个性化的金融产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。
二、数字化转型的挑战1. 安全风险：随着数字技术的应用，商业银行面临着更多的网络安全威胁。
黑客攻击、数据泄露等风险对银行及客户的财产安全构成威胁。
因此，商业银行在数字化转型过程中需要加强安全措施，做好风险防范工作。
2. 技术更新：数字化转型需要商业银行不断引进新的技术和设备，与时俱进。
但是，技术更新带来的成本和培训压力也是一个挑战。
商业银行需要投入大量资源用于技术更新和人员培训，以适应快速发展的数字技术。
3. 组织变革：数字化转型会对商业银行的组织结构和管理模式带来冲击。
原有的固定岗位可能需要调整或转型，员工需要接受新的技能培训，适应新的工作方式和文化。
商业银行需要进行合理的组织变革，使其能够适应数字化转型带来的变革。
三、数字化转型的应对策略1. 投入资源：商业银行需要加大对数字化转型的投入，包括技术设备的更新、系统的建设、人员培训等。
只有投入足够的资源，才能实现数字化转型的目标，提高竞争力。
2. 加强安全防护：商业银行要重视网络安全，建立健全的安全监控体系，采取有效的技术措施防范风险。
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商业银行数字化转型的时代背景随着数字技术产业化和传统产业数字化，数字技术的快速发展和广泛应用逐步改变了社会和经济的运行环境与运行模式。
在消费互联网仍在不断演进、电子政务水平持续提升之时，工业互联网和产业互联网的发展使得大量传统企业的经营决策、生产运营和外部协同也变得高度数字化和智能化，形成了数字经济这一新的经济形态。
数字经济有三个主要特征:一是数据成为推动经济发展的关键生产要素；二是数字基础设施成为新的经济基础设施；三是需求和供给日益走向协调。
数字经济使资源配置效率得以优化，社会交易成本显著降低，因此，其已成为更高质量发展的经济形态。
2017年，牛津经济研究院和华为共同发布了一份名为《数字溢出》的数字经济研究报告。
报告分析认为，投资ICT数字技术长期回报是非ICT 投资回报的6.7 倍；除金融、通信等高度依赖数字技术的行业外，2000年以来传统行业包括房地产、农业和采矿业数字技术投资复合增长率超过10%；同时，预测到2025 年全球数字经济占比将高达24.3%。
这三个数字背后的逻辑非常清晰，那就是数字技术已经成为企业与行业生产效率和创新能力提升的主要推动力。
见证了互联网在零售、社交和金融支付等领域带来的颠覆，或许会更容易理解“数字化转型将是关系到商业银行生存和发展的一场变革”。
相比过去银行全面控制产品和交付，侧重内部职能和局部流程，以提升效率和便利性为主要目标的信息化建设，数字化转型是在社会和经济迈向数字化时代的背景下，由数字技术驱动的银行产品和服务、客户经营、风险控制、运营模式以及与外部合作伙伴和生态关系的一次跳跃性演进。
新冠肺炎疫情全球暴发使商业银行引发了对互联网和数字技术更多的关注，增强了数字化转型的紧迫感。
同时，转型并非会自然发生并获得成功，银行需要把数字化转型放到战略的核心位置，通过分析未来数字经济的形态，找准定位，以终为始确定转型的目标和路径，以坚定的执行力推动实施。
商业银行数字化转型的五个重心数字化转型要求整个组织拥抱科技科学技术是第一生产力。
回望历史，无论是栽培技术带来的农业革命，还是由蒸汽技术、电气技术、计算机与信息技术带来的三次工业革命，无一不是技术取得重大突破而引发的划时代变革。
今天，以大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链等技术为代表的新一代数字技术，正在开创一个数字社会和数字经济新纪元。
随着信息技术发展和互联网应用的普及，一些商业银行先后提出科技引领战略，加大资源投入以科技手段提升经营效率和质量。
然而，现实中对于什么是“科技引领”在认识上一直都还存在着偏差和误区。
科技引领战略提出的背后是对科技已成为推动银行发展最关键变量的认识，那些以工资待遇和干部职数为目的的地位提升，或谁强谁说了算的事关话语权分配的理解无疑都过于偏颇和狭隘。
科技引领应有的内涵是运用数字技术对银行进行再造，不仅为了提高效率或降低成本，更重要的是实现自身的进化，以适宜外部环境发生的广泛而深刻的变化。
科技引领要求整个组织拥抱科技，所有人员都形成利用科技手段优化、变革和创新的思维方式和行为习惯。
有效实施科技引领战略需要科技与业务深度融合，技术和业务双轮驱动。
科技人员在技术能解决什么问题的认识方面具有优势，业务人员对金融产品、风险和经营有更全面的理解，两者唯有密切协作、相互启发和促进才能充分发挥数字技术的全部潜力创造业务价值。
实施科技引领战略同样要求科技更加前置，深入业务规划和决策中，与业务共同承担业务发展的责任。
敏捷是数字化转型必备的组织能力当前，我们能看清的是数字社会和数字经济未来发展的方向和总图景，而未来的微观结构和具体形态的形成具有高度的不确定性，甚至超出我们今天的想象。
受技术本身发展、新商业模式探索、众多参与主体的合作与竞争、政策调整以及行为习惯变化等诸多因素的影响，数字社会和数字经济的发展必定是一个持续创新、试错、迭代演进的过程。
因此，在难以预测的动态环境中能够敏锐感知变化，迅速做出反应的敏捷能力，成为数字化转型的必备能力。
对于商业银行而言，敏捷组织成为科技与业务融合在组织和机制层面的保障。
传统银行科技治理模式存在诸多弊端。
一方面，集中化的科技资源管理导致过于强调统一规划和统一建设，难以做到技术最优地匹配业务的差异性，大量跨业务线、跨部门的协调使得行动变得迟缓。
另一方面，部门银行下以项目驱动的系统建设模式又导致大量的系统孤岛、数据割裂和重复建设。
此外，旧有治理模式下的条线意识无形之中拉大了科技与业务的距离。
数字化转型需要新的科技治理模式，以建立融入了科技要素的业务敏捷能力（见图1）。
资源配置方面，将承担业务线相关渠道、产品、风险和运营系统建设任务的研发团队配置到业务线，与业务人员共同承担业绩指标，科技负责人向业务主管行长和CIO双线汇报。
其余研发资源承担中后台系统建设任务，同时为所有研发团队提供基础技术平台和共享应用支撑能力。
架构管理、数据标准及信息安全等重要科技职能实行统一管理，所有科技团队都要遵从这些领域的制度流程和技术规范。
运作机制方面，配置到业务线的研发人员与业务合署办公，科技骨干参与日常业务规划和经营活动，赋予具有业务思维的科技人员更多项目规划和决策权。
同时，项目驱动的系统建设模式向产品驱动和运营驱动模式转变，使科技投入能够更加聚焦于业务价值的交付。
在研发模式方面，推动传统瀑布模式向敏捷模式转换，建立敏捷方法与CMMI实践相结合的组织级研发体系。
敏捷方法实现快速交付，CMMI提供完整的组织级流程和框架，实现对业务敏捷响应的同时有效保证软件质量，控制大型项目的风险。
数据是数字化转型的核心资源数据从来都至关重要，让全社会都认识到数据的价值，互联网发挥了重要作用。
互联网平台促进海量数据的产生和汇聚，又通过对数据的利用展现了令人惊叹的价值。
2020年4月，中央关于要素市场化配置的首个文件中，将数据作为一种新的生产要素类型，与土地、劳动力、资本、技术等并列，表明数据已成为数字经济的关键生产要素。
国内银行对数据的应用大致可以分为三个阶段。
早期关注有限的客户数据、账户数据、核算数据以及授信客户的财务数据，为的是满足会计和财务需要。
随着监管要求变化和竞争日趋激烈，银行开始收集运用更全面的业务数据，在客户分析和精准营销之外主要服务于内部精细化管理，满足资金转移定价、管理会计、资产负债和资本管理需要。
当互联网和科技公司开始渗透到金融业务领域，伴随着大数据技术日益成熟和普及，银行逐步扩大各类外部数据的运用，在内外部数据支持下，以线上线下结合的新模式开展客户经营和风险管理（见图2）。
银行围绕信息收集和处理开展业务，天然具有数据驱动的业务特性。
为全面实现经营管理数字化和智能化，银行特别需要在数据治理和基础平台建设方面付出更大的努力。
当前，数据质量、数据孤岛、数据安全等问题在全行业依然普遍。
扫除这些障碍需要将数据治理作为一项重要的基础工作持续来抓。
在建立制度流程、标准规范等常规治理工作之外，要着重做好以下几项工作：一是超越技术视角建立面向业务的资产管理体系，让业务人员和算法工程师对数据资产及各维度信息一目了然；二是对数据进行分级分类，通过明确使用权限和建立高效审批程序实现数据全行共享；三是建立集成的数据治理平台和工具，赋能数据分析和系统设计研发，实现数据治理闭环管理；四是意识教育、制度规范和技术手段并重，全面加强数据安全和个人信息隐私保护。
以传统数据仓库、数据集市和商业智能工具为主的技术体系无法支持对各类非结构化、半结构化数据的挖掘和分析，银行需要对标领先的互联网科技公司建立更为强大的数据能力。
一是引入人工智能（AI）技术，借助机器学习、深度学习算法提升数据挖掘应用能力。
支持基于大数据洞察的客户营销和风险管理，基于人脸等生物识别的安全认证，基于语音识别的自动化服务，以及证照、单据与合同文本要素提取等应用场景。
二是大数据能力平台化，即通过对大数据技术栈相关技术组件和框架的集成与整合，实现复杂数据处理流程的线上化和自动化，使人员投入能够聚焦于数据业务价值的挖掘，大幅提升未来常态化数据分析工作的效率和效能。
云计算是数字化转型的技术方向数字经济时代，包括商业银行在内的各类经济主体和生态形成广泛的数字化连接，金融服务呈现出显著的多元化、数字化和场景化特征，极致体验成为服务选择的基本要求，价值观和情感演变为影响因素，基于事件的金融需求也将变为常态。
对于具有一定规模、寻求业务均衡发展的商业银行，需要采用新的技术路线和架构体系构建面向未来的业务系统，技术和架构转型的主流方向是云原生（Cloud Native）和网格应用与服务架构（MASA - Mesh App and Service Architecture）。
就云计算技术体系而言，建立在虚拟化和容器技术之上基础设施云已成熟而稳定。
云原生是在基础设施云之上关于系统构建的技术和理念，云原生隐含了未来应用都将运行在云上的趋势判断，不论是公有云、私有云还是混合云。
2013年云原生概念被正式提出，2015年云原生计算基金组织（The Cloud Native Computing Foundation ，CNCF）成立后，随着更多厂商的不断加入和更多项目的实施，云原生技术体系和工程方法日渐完善和成熟，逐步形成一批事实上的工业标准，引领了技术的发展方向。
云原生代表技术包括容器、服务网格、微服务、不可变基础设施和声明式API，以及DevOps工具和流程。
基于云原始技术体系可构建容错性好、弹性伸缩、易于维护的松耦合系统，不仅可以使企业获得持续交付、快速响应的敏捷创新能力，同时保证了系统的高可用性和安全性，这是过去只有领先互联网公司才具备的技术能力。
云原生是一个内在要素有机结合的技术体系和工程方法，单一和局部应用都无法获得能力的全面提升。
应用架构方面，Gartner公司通过对众多实践进行的提炼和总结，结合数字技术和应用生态的最新发展提出的网格与服务架构（MASA），为银行新的应用架构提供了最好的参照。
这是一个新的三层架构：以体验为核心，为适应不同场景开发的各类前端应用层；以业务敏捷为目标，对传统单体应用进行解构与重组，由多粒度服务通过应用程序接口（API）对外发布的后端服务层；以及解耦前后端，提供灵活性和安全性的中间解析层。
事实上，这两年常被提及的中台可视为该架构中多粒度服务按应用领域进行的集成。
网格与服务架构能够满足提升用户体验和实现业务敏捷的双重目标，支持应用体系的渐进转型，同时能很好地支持开放银行和混合云部署模式。
对于业务品种多，处理复杂，面向众多客户与合作伙伴，具有大量传统应用的商业银行，网格与服务架构契合了数字化转型的要求（见图3）。
业务价值是数字化转型的唯一目标商业银行为数字化转型所做的一切努力，最终都要以业务价值创造为落脚点。