高校“校园贷”现状分析及预防

高校“校园贷”现状分析及预防

重庆交通大学张森

【摘要】校园贷是现今高校学生贷款方式的首要选择。高校校园贷中存在的问题也随着校园

贷应用范围的增加不断显现出来。因此，本文从高校“校园贷”现状出发，对校园贷中存在的

风险隐患进行简要分析，提出相关风险预防方案，从而有效提升高校大学生的风险防范意识。【关键词】高校；校园贷；现状分析；预防

随着信息技术的普及应用，校园贷市场份额也随之得到显著提升，因为校园贷的发展时间较短，校园贷平台自身以及相关的制度都缺乏完善性，在校大学生的还款能力较弱，这些问题

都导致校园贷存在较大风险。因此，本文通过对校园贷现状进行分析，从而为在校大学生使

用校园贷过程中如何预防校园贷带来的负面影响，规避校园贷的风险进行简要论述。

一、高校校园贷的现状

（一）高校校园贷的特点

现今，高校校园贷具有以下几点特点：第一，校园贷宣传力度大。各个校园网贷平台为了抢

占有限市场资源，加大了宣传推广力度。校园网贷平台宣传推广有两种常见方式，一是雇佣

在校大学生为校园代理，利用校园代理在周围人员中进行普及；二是利用张贴小广告以及传

单发放等形式抓住在校大学生的眼球[1]。第二，校园贷的申请流程简单，只需在校大学生将

自己身份证、学生证和户籍等证明自身身份的材料，通过校园代理或者自己上传到校园贷平

台即可申请相应额度。第三，借贷额度存在差异。校园贷平台会根据大学生所在学校层次排名，以及学生年级提供不同的借贷额度。第四，校园贷在一定程度上存在欺骗性。校园贷平

台在宣传过程中会以贷款利息低，引诱学生发生借贷行为，在实际收取贷款利息时会收取较

高额度的手续费。部分校园代理为了赚取借贷提成，会通过刷单等欺骗手段诱骗周围同学在

校园贷平台上进行借贷行为。

（二）校园贷类型

现今，高校校园贷大致可以分成三种，分别为：第一种是趣分期、分期乐等分期购物平台，

提供分期服务的同时为学生提供小额现金贷款业务。第二种是向大学生提供创业贷款的P2P

贷款平台，例如投投贷、名校贷等P2P贷款平台也会提供助学贷款服务[2]。第三种是电商平台。蚂蚁花呗、唯品花等电商平台，是以信用为标准提供借贷服务。校园贷一般都是以传统

电商平台的基础，通过服务费、贷款利息以及违约金等方式获取高额利润。

二、高校校园贷存在的风险问题

（一）高校大学生消费欲望过大

市场经济的快速发展，社会上对于大学生的诱惑越来越多，也使得大学生的消费欲望大幅度

增强。大学生在集体生活中攀比心会明显增强，促使学生出现奢侈消费和超前消费行为，然而，大学生的经济来源主要依靠父母提供的生活费用，这就导致学生消费欲望与其资金来源

出现差距[3]。因此，校园贷的无息或者低息的贷款服务，促使学生为了满足自身的消费欲望

签署借款协议，由于学生社会经验较少，对于合同中存在的隐藏条款以及专业术语无法充分

理解，同时学生的法律意识较为淡薄，导致在校大学生进行校园贷款过程中很容易出现无法

偿还债务现象。

（二）校园贷存在门槛低风险过高的问题

现今，大部分校园贷平台中缺乏明确的贷款利率说明，宣传零利率或者低利率的校园贷平台，在学生还款结算时都会收取高额的服务费以及高额利率，导致学生所付利率大多超过百分二

十以上，这就导致校园贷平台的贷款属于高利贷范畴[4]。部分校园贷平台在大学生进行还款行为时，会打大量的催缴电话，甚至部分校园贷款也会以学生手持本人身份证的裸照作为贷款借条，当学生违约情况发生时就会贷款平台就会以曝光学生裸照来恐吓学生还款，这也使得校园贷款悲剧频发。

三、校园贷风险预防方案

（一）对不良校园贷依法整顿

国家和政府应对校园贷申请以及审核工作进行相关政策的制定，从而规范校园贷贷款服务行为，同时地方政府相关监管部门也需要对校园贷平台进行严格监管，促进校园贷朝着良好的方向发展[5]。对于网络借贷中介平台存在的虚假广告、误导学生消费的行为加强监管力度，对于不法贷款机构向偿还力低的大学生开展贷款营销宣传行为进行抵制，同时对校园贷平台对于贷款人资质审查不严的行为进行风险提示，从而建立校园贷风险预警机制，对上述不良校园贷平台中的贷款隐患进行实时预警。

（二）培养学生建立理性消费观

学校承担着为社会提供优质人才的任务，也是人才培养的主要途径。高校在进行知识教学的同时，也要开展德育教育工作，使学生能够理性面对现实生活中存在的诸多诱惑，例如高校可以通过开设金融安全相关的课程，培养学生的理性消费观并提升学生自我保护意识[6]，同时通过风险教育使学生了解校园贷平台存在的安全风险，通过对自己现有资金的合理规划，降低贷款行为发生几率。即使在校大学生需要进行贷款行为时，也要根据自身实际情况对校园贷进行筛选，并选择资质更高的网贷平台进行贷款。

（三）校园贷平台对贷款额度进行严格审查

校园贷平台需要对自身贷款行为进行规范，按照国家相应法律法规规范贷款服务行为。校园贷要对贷款对象进行科学筛选，对贷款学生的身份信息进行严格审核，根据学生所属年级贷款发放相应的贷款额度，并对大学生贷款时间进行限制，避免因贷款额度过大，导致学生负债过多最后无法偿还的事情发生。

结束语

综上所述，校园贷对于大学生而言是把双刃剑，能够解决学生短期资金不足情况，有助于学生顺利完成学业，短期贷款行为有利于学生诚信意识以及契约意识提升。然而，由于现今大学生消费行为缺乏理性，校园贷款平台存在很多欺诈行为，同时校园贷款相关的法律制度没有完善，使得现今校园贷风险过大。因此，加强对校园贷平台的监管，使学生树立理性消费观，能够有效规避校园贷带来的潜在风险。

【参考文献】

[1] 顾海亮.杜绝"校园贷"陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛,2016,15(19):264-265.

[2] 郑春梅,贾珊珊.博弈视角下我国校园贷平台规范发展的机制设计[J].对外经贸,2016(9):120-122,132.

[3] 吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会,2017(7):85-86.

[4] 冯文中.试论“校园贷”法律风险防范[J].法制与社会,2017(3):99-100.

[5] 王瑞红.校园贷乱象该"刹刹车"了整治需强监管严打击[J].青春期健康,2016(23):8-11.