保险产品的设计方案

承诺书

我们仔细阅读了中国大学生数学建模竞赛的竞赛规则.

我们完全明白，在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式（包括电话、电子邮件、网上咨询等）与队外的任何人（包括指导教师）研究、讨论与赛题有关的问题。

我们知道，抄袭别人的成果是违反竞赛规则的, 如果引用别人的成果或其他公开的资料（包括网上查到的资料），必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。

我们郑重承诺，严格遵守竞赛规则，以保证竞赛的公正、公平性。如有违反竞赛规则的行为，我们将受到严肃处理。

我们参赛选择的题号是（从A/B/C/D中选择一项填写）： A

我们的参赛报名号为（如果赛区设置报名号的话）：

所属学校（请填写完整的全名）：郑州师范学院

参赛队员(打印并签名) ：1.

2.

3.

指导教师或指导教师组负责人(打印并签名)：

日期： 2011 年 8 月 29 日赛区评阅编号（由赛区组委会评阅前进行编号）：

2011高教社杯全国大学生数学建模竞赛模拟

编号专用页

赛区评阅编号（由赛区组委会评阅前进行编号）：

全国统一编号（由赛区组委会送交全国前编号）：全国评阅编号（由全国组委会评阅前进行编号）：

保险产品的设计方案

摘要

本文要解决的是投保问题。汶川大地震，7.23动车追尾……突如其来地意外使人们措手不及，为了使个人和家庭的安全得到保障，买保险成为人们的首选。针对这种情况，打算设计一种新的投保方案来满足人们的需求。

在问题1中，分别用初等数学和建立动力系统模型两种方法得到每月交纳固定费用a ，交满年限n,交满n 年后每月领取固定额度工资b 以及投保人的寿命m 和月利率c 之间的关系式，用初等数学知识进行列表求解得到的表达式与用建立动力系统模型求解得到的表达式相同，均为：

1212()12()[(1)(1)][(1)1]m m n m n a c c b c --+-+=+- @

对于问题2，将已知数值代入@式，得到的常数表达式有Excel 和MATLAB 两种求解方法，最终求得b 的具体值为983.7。

在问题3中，将有关数值代入@式，得m 、n 的表达式为：

12lg(1.00252)lg 3

12lg1.0025

m n m +-=- (其中m>n,n ∈z,m ∈N +)，

用MATLAB 对此表达式进行绘图，得到图一，由图一分析可得：m 与n 成正比关系，即投保人的寿命越长，他（她）需要交纳的固定费用就越多。

问题4解决的是最根本的问题，通过分析第五次人口普查结果并结合实际，最终取人的平均寿命n 为72岁，用η表示投保人对该保险的满意度，M 表示保险公司的净收入，

η与0的三种不同关系，同时也表示了投保人三种不同的获利结果，并利用密度函数与

分布函数的关系，结合投保人的死亡概率，分别得出M 、η关于时间t 的表达式。通过对a,b,c,n 及投保的总人数N 进行赋值，即将问题由定性分析转化为定量分析，得到了M 与t 的函数关系式。当保险公司的净收入M 与η都取值相对较大时，满足设计思路，此时关键在于寻找使M, η都满足就条件的最优解t 。

本方案用MATLAB 与Excel 求解，计算简便，高效准确，用MATLAB 绘图，形象直观地表示出有关变量之间的关系。

关键词：保险公司利益 满意度 动力系统模型

MATLAB 软件 密度函数与分布函数

一、问题重述

汶川大地震，7.23动车追尾……夺取了无数生命，造成大量家庭支离破碎，经济损失异常严重，只有在那时，人们才想到自己没有买保险，而在平时，却都是抱着我很幸运，不会出事的态度，买保险不等于一定要出事，而是买一个心安，给自己、亲人、家庭一个保障。汽车保险、人寿保险……和人们生活联系越来越紧密。买保险是一个很专业的事情，为此保险公司拟设计一个新产品。总体思路是：投保人从一出生开始，每月交纳固定费用a 元，交满n 年（n 是正整数）停止缴费，并从下一个月开始按月领取固定额度的工资b 元，直到投保人死亡。

只考虑一种例外情况：投保人交费未满n 年死亡，保险公司全额退还投保人所有交费（不付利息），并按交费月数进行赔付。

为简单起见，我们不需要考虑其他例外情况。假设银行的月利率为c，一直不变。保险公司只将投保人的交费及时存入银行，不进行其他投资。

问题1：假设投保人恰好满 m 岁死亡（m>n,m为整数），保险公司不盈不亏，建立常数a,b,c,m,n的关系式，并尽量化简。

问题2：在问题1 中，假设a = 1000 元，n = 20 年，c = 0.25%，m = 80 岁，求b 的具体值。并写出所用计算工具及操作步骤（建议使用Excel）。

问题3：在问题1 中，假设a = 1000 元，b = 2000 元，c = 0.25%，求 m,n的关系式，并用图形或表格形象描述 m,n 的关系。

问题4：要完成本产品的最终设计，需要哪些数据？并探讨获取和加工数据的有效方案。

二、问题分析

保险可以随时应对漫漫人生中的不测风云，旦夕祸福。买保险已成为大多数人生活中的一部分。保险的最大特点是不可预测性，因为各种保险都有相对应的行业方案，而人在一生中是变幻莫测的，各种意外不可预料。为此，保险公司提供了一种新产品，使人们的投保有了依据，并根据投保年限与人生命的长短进行分类讨论，以期使投保双方利益最大化，达到满意。

对于问题一，可对每个月的月初，月末的本金利息进行列式计算，设计表格，按照此法可得，恰满m岁的这个月初保险公司针对此人的结算额为0，据此可得常数a,b,c,m,n的关系式，这适用于短寿命问题；此外，还可用差分方程知识建立动力系统模型进行分析，此法可求出有关通项，能够解决寿命年限的根本问题。

对于问题二，将已知数值代入问题一中的式子，并用Excel可求得b的具体值，同时也可用MATLAB求解，两值相等，充分说明了计算结果的正确性。