银行基础知识剖析

中心系统 定制系统 系是统银行竞系争统 的保理障系统
系统
系统
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用 信贷业务简介
人民币对公业务
➢ 主要贷款对象：国内的企事业单位、政府机构、法 人团体等
➢ 结算币种：人民币
审计（稽核）系统 事中监控系统 事后监督系统
决策支持系统 资产负债管理系统 风险分析定价系统
银行办公自动化系统
银行财务管理信息系统 计划和预算 管理会计（全面成本）
银行IT系统在实施过程中的层次划分
基础 系统
基信于是客贷人价户流力生值信程资的存银息管源核系理系的行算统系统系统基基统础础，运而行不系是统运监开为建行控发管管管了设理理理竞系系平统统台争
国内银行的主要业务
行内其他业务
现金管理 凭证管理 拆借（同业、行内） 投资业务 股金业务
国内银行业务办理渠道
办理渠道
营业网点柜面 ATM（Auto Teller Machine ） CDM（Cash Deposit Machine ） POS（Point Of Sale） 电话银行 短信银行 网上银行 自助缴费终端…
业务主机分离
客户机-服务器 （C/S）模式
主机统一，软件分离 集成一体化
国内银行计算机系统演变
第1代 单机版业务软件 第2代 服务器与机构联网 第3代 使用主机集成处理 第4代 业务变革与多样化 第5代 系统整合与客户核心
使用计算机模拟手工业务，各分支机构的数据单独存放，运 行于不同的PC机上的软件分别处理不同网点的业务。
商业银行的业务，按资金的来源和运用分为以下三大类： ❖ 负债业务－银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包
括存款、借入款和银行资本等。
❖ 资产业务－资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取
利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。
❖ 中间业务－中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、
和偿还证券 • 政策功能：是政府调节经济增长和追求社会目
标的政策传递渠道
国内银行的分类
全国共有各类银行业金融机构3万多家（银监会2005年12月份统计） • 中央银行：中国人民银行 • 政策性银行：3家，国家开发银行、中国进口银行、中国农业发展银行 • 国有专业银行：4家，工、农、中、建 • 股份制商业银行：13家，交通、光大、中信、广发、浦发、深发、华夏、招
国内银行的发展趋势
客户获取信息的手段越来越多 提供金融服务的市场越来越多
激烈的自由竞争 缩小的利润空间
以利润为核心的经营思想 以客户为中心的营销格局 以创新为主导的产品策略 新理念指导的计算机软件
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
运行 平台
从基础系统进行数 据抽取的过程
对政策、行业、 市场等分析理解
管理人才
银行数据仓库及模型的勾画
是为了发起竞争而储备能量 客户信息、帐户信息、内部总帐、 客户总帐、交易记录
利润成本分析模型、风险分析及预测模型、 客户收益率分析模型、市场活动管理分析模型
客户服务 业务流程 风银险行管理ER业P务系定统价 的信建用成卡管 经理管理 行员培训
绝大部分
约90％
1－2％
约10％
商业银行的管理目标
• 商业银行三个管理目标:
– 盈利性 – 流动性 – 安全性(资金风险、市场风险、操作风险）
• 商业银行管理者面临的主题:
– 如何在这三个目标之间保持合理平衡 – 达到最佳的风险 – 收益结构
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
银行基础知识及计算机应用
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
什么是银行
• 银行是提供包括信贷、储蓄、支付服务在内的 最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服 务功能的金融机构。
流动资金贷款
人民币对公业务
流动资金贷款是银行为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足 而提供的贷款。
它根据贷款期限的不同大致可分为以下几种类型：
短期流动资金 贷款
中期流动资金 贷款
中长期流动资 金贷款
•期限短（一般为3个月至一年） •周转性强 •融资成本较低
•期限为1－3年 •贷款利率多实行一年一定 •对担保的要求较高
透支额度
透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其 银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内 透支，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。国内银行的存贷合一 即属透支融资方式。
楼宇按揭贷款额度
楼宇按揭贷款额度是由楼宇开发商为促进某楼盘的销售申请的一种总体授信额度，即 由开发商向银行申请楼宇的基本按揭额度，而由购房人与银行实际核定、使用该按揭 贷款额度购房。
•期限由双方协商确定，一般为1－7年，最 长不超过15年 •贷款利率定期浮动 •对担保要求较高
项目融资（BOT方式）
项目主办人
成立 项目公司 （承办人）
特许经营协议
官方保险机构 /保险公司
央行/大公司/ 国外大银行
保险
完工/偿债保证
项目
转让
建设
经营
定义： 项目融资是70年代以后在经营国际 业务的银行中发展起来的一项中长 期国际融资方式。它是为某一特定 项目的建设发放的、以该项目将来 所能产生的现金流量为担保的一种 国际信贷业务。
信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中 间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项， 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
各类业务的概要关系
个人/企业 存款、同业 拆借、资本
金等
商业银行
负债业务
资产业务
中间业务
利息、股息支出
利息收入
手续费收入
企事业单位、 个人、政府
等
银行收入＝（利息收入＋手续费收入）－利息、股息支出
银行的收入来源分类
• 银行收入的主要来源
– 利息收入 (存贷款利差) – 非利息收入（中间代理业务）
国内外银行业务比较
传统信贷业务 收入占比
中间业务 收入占比
国外银行 50－60％ 40－50％
中国
中国
四大国有银行 股份制商业银行
政府
贷款协议
提供资金
银行/银团
委托
贷款回收
监管
贷款回收
受托人
备注：该图为BOT项目融资的一般 流程，此外，项目融资还有BOO、 BOOT、BLT、BTO等形式。
银团贷款
银团贷款是由多家银行或金融机构 采用同一贷款协议，向一家企业或 一个项目提供一笔融资额度的贷款 方式。 银团贷款主要为投资大、期限长的 大中型建设项目、重点企业的技改 项目提供金额大、期限长的贷款。
国内银行计算机系统主要构成（2）
渠道支持系统 多渠道接入平台 自助银行 电话银行 手机短信银行 网上银行
外部接口系统 大额支付系统 小额支付系统 企业征信上报系统 个人征信上报系统 反洗钱上报系统 1104数据上报系统 银联接入系统 第三方接口系统
国内银行计算机系统主要构成（3）
银行业务管理信息系统 管理信息系统 信贷业务管理系统 客户关系管理系统 国际业务系统 绩效考核系统
国内银行跨行业务支付结算渠道
跨行业务支付结算渠道
大额支付系统（HVPS）－2005 小额支付系统（BEPS）－2006 同城清算 电子联行 金卡工程（银联UnionPay）－2002 票据结算－2005
内容提纲
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
Leabharlann Baidu
银行及其服务概述 商业银行主要业务 商业银行发展趋势 计算机系统在商业银行的应用
计算机在银行的作用
资金使用者 （借款人）
向银行支付利息
向客户支付利息 提供额外服务
资金提供者 （存款人）
额外服务 需求者
银行的优势在于它的信息和服务，建设计算机系统的目的便在于协助银行收 集更多的信息和提供更好、更快的服务。此外，分析信息、提供辅助决策支 持，是计算机系统的进一步的功能。
银行电子化建设进程—业务的发展
部分网点的数据被集中到一起，由同一套软件进行管理，通 存通兑业务得到实现。
硬件升级使得银行的业务处理和拓展能力大大加强，软件的 集成处理能力也有较大提高；自助银行、电话银行等新型计 算机软件与设备开始大量应用。
大会计、综合柜员甚至一本帐的出现使得银行的业务开始整 合，整体会计的概念取代了过去的储蓄、会计；中间业务、 网上银行等新兴业务开始流行。
商、民生、兴业、渤海… • 城市商业银行：115家，上海银行、北京商业银行… • 农村合作（商业）银行: 57家 • 城市信用社：626家 • 农村信用社：30,438 家 • 外资银行营业性机构 : 238家
商业银行机构的主要职能
保险 现金管理
经纪
现代银行
存款 信贷
支付
信托
代理
投资
商业银行业务分类概述
使用计算机模拟手工业务（如操作流 程、部门划分等）
通过使用新技术、新产品，产生科技 含量较高的金融产品，如自助银行、 呼叫中心、网上银行等。
以客户为中心，利用信息技术优化、 整合、再造业务流程，进行全面电子 化管理。
银行电子化建设进程—计算机体系
PC机 + 单点运算
主机/服务器 + 网络运算
主机集中模式
国内银行的主要业务
公司金融 单位存款 流动资金贷款 中长期项目贷款 贴现 承兑汇票签发 保函签发 其它各种贷款 中间代理业务
国内银行的主要业务
个人金融 储蓄业务 个人信贷业务 银行卡业务 中间代理业务
国内银行的主要业务
国际业务 外汇存款 外汇贷款 外汇票据的承兑、贴现和托收 外汇担保 国际结算 出国批汇
在注重客户、注重分析的指导思想下，全面整合银行经营理 念与业务流程，重组各种银行业务软件与硬件。
国内银行计算机系统主要构成（1）
银行基本业务系统 银行储蓄业务系统 银行对公会计业务系统 信贷业务系统 国际业务及外币业务 金融信息服务系统 卡系统
银行清算系统 同行清算 异行清算 同城清算 异地清算
银行核心业务系统
• 银行的主要特征:
– 银行是主要经营借贷资本的特殊企业 – 银行经营的主要是资本商品，目的在于盈利 – 是承担信用（金融）中介的机构
银行在现代经济生活中的作用
• 中介功能：将存款转化为贷款的桥梁 • 支付功能：代理客户对商品和劳务进行支付 • 担保功能：例如信用证 • 代理功能：代表客户营运和保护财产或者发行
影响银行的各种主要因素
• 服务范围扩大：非利息收入 • 竞争日趋激烈 • 融资成本提高 • 监管放松 • 资金结构对利率更加敏感 • 技术革命 • 规模扩大 • 业务全球化 • 风险加大
国内银行的发展趋势
• 跨银行、跨地区交易能力增强 • 中间业务极大丰富 • 个人金融业务快速发展 • 重视信贷质量 • 信用体系的建立 • 网点开始自助化、虚拟化
业务流程： ➢ 发展商向我行提出楼宇按揭贷款额度申请。申请批准后双方签定《楼宇按揭贷款额度合作协议
书》。 ➢ 购房业主作为最终借款人向我行提出《楼宇按揭额度合作协议书》项下的按揭贷款申请。申请
批准后，按贷款程序签署《楼宇按揭贷款合同》，并办理有关保险、公证与抵押登记手续。
国内买方信贷
国内买方信贷是为支持国内商品买卖，促成交易的成功而开办的业务。具体方式为：买方公司为借款方，卖方公司作为 担保方，银行将贷款资金划入卖方帐户，作为买方支付的货款，买方公司在贷款期间逐步归还贷款，而由卖方公司负责 催收。
银行角色： ❖ 牵头行 ❖ 安排行 ❖ 参加行 ❖ 代理行
委托贷款（他人委托我行）
委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受 托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回的贷款。 这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系， 收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小 收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。
卖方
提交贷 款申请
主办行
（卖方地省级分行）
信贷需 求报送
审批结果及项目 计划抄送
购销合同
买方
汇款（至卖方帐户） 单证