汽车消费信贷与分期付款的保险
消费贷款与分期付款的汽车保险概述
10.2 汽车消费贷款的程序与相关管 理
1）具有偿还贷款的能力； 2）在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款； 3）有贷款人认可的担保； 4）贷款人规定的其他条件 2.贷款期限、利率和限额 （1）汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年，下同）。 （2）汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率 执行。 （3）借款人的借款额应符合以下规定： 1）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保 证的，首期付款不得少于购车款的20%，借款额最高不得超过购
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10.2 汽车消费贷款的程序与相关管 理
行调查。 （5）借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单 中明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。 （6）建设银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》，借款人 同时将购车首期款支付给经销商（由银行代理）。 （7）经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协 助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发 票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。
机动车辆消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业 银行。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事 业法人单位。
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10.1 概述
10.1.2消费贷款的类型与形式
1.消费贷款的类型 （1）分期偿还贷款 这是借款者在贷款到期之前分期偿还本金 和利息的贷款。依据借款者取得贷款的途径不同，分期偿还贷 款又分为直接贷款和间接贷款。 （2）周转贷款 周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和 超限额贷款。 （3）一次性偿还贷款 这是指借款者在贷款到期前，必须一次 性还清本金和利息的贷款。 2.消费贷款的形式
抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产 作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合 同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优
《汽车保险与理赔》思考与练习答案
《汽车保险与理赔》思考与练习答案知识导入一、判断题1、错2、错3、错4、对二、选择题1、A，2、A3、ABC三、问答题1、什么是风险？风险有哪些特征？风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。
这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。
负偏离是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。
风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性特征。
2、什么是风险管理？风险管理的主要方法有哪些？风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。
风险管理的主要方法包括风险控制对策中的手段和风险财务对策中的手段。
风险控制对策中的手段包括损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移等方法；风险财务对策中的手段包括财务型非保险转移、财务型保险转移和自我承担等方法。
3、汽车保险的含义，有哪些职能和作用？汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责认为保险标的保险。
保险对象是汽车及其责任。
它既是财产险，也是责任险。
汽车保险包括强制保险和自愿保险。
汽车保险的职能包括基本职能和派生职能，其基本职能主要是补偿损失的职能，其派生职能主要包括财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能。
汽车保险的作用主要体现在：第一，汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；第二，汽车保险稳定了社会公共秩序；第三，汽车保险促进了汽车安全性能的提高；第四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。
4、汽车保险的原则有哪些？汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。
汽车保险应遵循保险与防灾减损相结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。
5、汽车保险的参与者有哪些？他们之间的关系如何？汽车保险的参与者有汽车保险人、汽车投保人、被保险人和保险中介人。
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
论汽车金融与保险结合的发展
论汽车金融与保险结合的发展王 和(厦门大学财政金融系,福建厦门361005) [关键词] 汽车金融;汽车保险;汽车消费;汽车生产;创新理念 [摘 要] 在汽车业的发展过程中,资金问题始终是一个瓶颈问题,为了解决这个问题,汽车金融这一特殊的金融形式出现了,它的出现较好地解决了在汽车生产、销售和消费过程中的资金融通问题。
随着我国加入WTO,汽车金融将进入我国,一方面将对我国的汽车业的发展产生积极的影响,另一方面也会对包括保险在内的传统金融服务行业提出挑战。
我国保险业应当以一种积极态度和创新理念应对,探索传统业务与汽车金融的结合,以实现在新的历史时期业务的持续发展。
在各国汽车产业发展过程中,普遍存在的一个突出问题就是资金的短缺。
这种短缺现象存在于汽车产业的三个主要环节:生产、销售和消费,即汽车厂家在进行厂房建设、设备购置、研究开发、原材料和零配件采购的过程中,需要大量的资金投入;汽车经销商在进行汽车的销售过程中需要占用大量的经营流动资金;汽车消费者在消费过程中,除了少量以现金消费外,存在大量信用消费,需要大量的资金融通。
在融通的过程中则存在一个交易成本的问题,影响交易成本的关键因素是信息、信用和环节。
如果各个主体分别向不同的金融机构进行融资时,这种交易成本可能最大,而如果有一个中介组织能够将全过程的各个主体、各个环节的融资需求内置于一个运营环境内,这样信息的不对称和信用管理问题就能够得到较好地解决,经营管理成本最低,金融效率最高,这就是汽车金融出现的动因。
汽车金融发展到了今天,其业务范围已不仅仅局限在资金的融通方面,其经营的范围已经延伸到与汽车相关的许多领域,包括与汽车和驾驶人员有关的各种保险、提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等。
汽车金融公司也不再是被动地接受申请,当今汽车金融公司的业务人员已经逐步发展成为融资和保险的专业人员,他们向消费者介绍和销售各种金融产品,甚至说服用现金购买的消费者转变观念,使用信用工具消费。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车消费信贷与分期付款的保险
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3．立案
❖ 业务员首先根据被保险人提供的有关资 料进行初步分析，提出是否立案的意见
与理由，报业务负责人。
❖ 对于符合保险合同的案件，业务员进行
立案登记。
❖ 对于不属于保险责任范围的案件，签注
“因××不予立案”，并向被保险人做 出
书面通知和必要的解释。
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4．理赔
（1）抵押物的估价。 （2）抵押物的处理。 （3）缮制赔款计算书
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三、汽车消费贷款保证保险理赔实务
1．接受报案 （1）报案记录。 （2）单、证查核。
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2．调查与确定责任
（1）对已经掌握的书面材料进行分析， 确认被保险人提供的书面材料是否全面 真实。
（2）向被保险人取证，了解投保人逾期 未还款的具体原因，被保险人催收还款 的工作情况。
合同，取得相关单、证 ❖ 保险人出具保险单 ❖ 银行放款，投保人提车
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二、汽车消费贷款保证保险承保 实务
1．展业 （1）调查与选择。 （2）签定合作协议。 （3）准备与宣传。
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2．受理投保 （1）指导填写投保单。 （2）投保单初步审查。
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3．核保
核保内容主要包括： （1）对受理投保单时初步审查的有关内
❖ 被保险人对投保人提供的材料审查不严或双 方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内 容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
❖ 投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的 还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不 负责赔偿。
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《汽车消费信贷市场研究》
汽车消费信贷市场研究消费信贷，通常是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
但本文中研究的并不仅仅是针对消费者个人作为贷款对象，根据中国银行颁布的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》规定，汽车消费贷款的借款人，可以是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位；而且在国内外的实践经验中，汽车销售融资的业务范围也不仅仅是零售融资，即针对于消费者的分期付款和贷款，还包括有批售融资，即经销商的存货融资。
因此，这里所讨论的消费信贷，泛指在销售过程中涉及的融资问题。
消费信贷按提供方式分类，主要有以下三种形式：分期付款；指定用途借款；不指定用途借款（即指如信用卡、特种支票贷款等）。
汽车消费信贷，或称汽车销售融资，是指金融机构（包括商业银行以及信贷公司或财务公司等非银行金融机构）向经销商、用户在销售、购买汽车时提供的融资业务（主要是贷款）。
主要包括：对经销商的存货融资（批售融资）和对用户的分期付款融资（零售融资）。
早在第一次世界战结束后，汽车消费信贷就开始在美国出现。
当时为了刺激战后不振的市场需求，1919年推出汽车消费信用；到1927年，美国汽车市场中分期付款销售的汽车就占到当年销售总量的60%以上。
第二次世界大战以后，汽车消费信贷业务在全世界迅速得到普遍推广，当前在欧美等发达国家通过汽车消费信贷出售的汽车数量占销售总量的50%—70%。
我国的汽车消费信贷自九十年代中期开始出现，目前仍处于起步阶段，但随着国家对消费信贷采取的扶植性政策，近两年来业务发展迅速，2000年的国内汽车消费信贷总额已超过110亿元，同比增长70%，汽车消费信贷，作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，随着中国加入WTO以后，国际汽车营销模式在中国的迅速推广，将有着非常广阔的发展前景。
一、我国汽车消费信贷的现状分析1、国内汽车消费信贷的发展现状改革开放以来，我国汽车流通体制发生了巨大变化，汽车产品的销售已由过去的计划分配体制向市场销售体制转变；进入九十年代以后，汽车的销售渠道也开始转变，逐步由过去以机电、内贸和物资经销等部门、行业的下属企业为主体转变为以汽车生产企业为核心自建或联合建设的销售公司，辅之以其他流通企业的混合主体，通过类似与汽车消费信贷的手段解决汽车销售企业（主要是联销体）资金短缺问题的重要方式。
汽车保险与理赔教案 第八章 汽车消费贷款与分期付款的保险
第一节 概
述
第二节 我国的汽车消费贷款
一、贷款条件 1.借款人的基本条件 (1)个人申请汽车消费贷款必须符合的条件 1)具有完全民事行为能力的自然人。 2)有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所。 3)有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。 4)持有与贷款人指定经销商签订的指定品牌汽车的购买协议或合同。 5)提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷 款人认可的具有代偿能力的个人或单位，并承担连带责任。 6)购车人为夫妻双方或家庭共有成员，必须共同到场申请，一方因 故不能到场，应填写委托授权书，并签字盖章。
第二节 我国的汽车消费贷款
(1)按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发放贷款， 贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在国有商业银行试 点。 (2)贷款期限的问题。 (3)贷款利率问题。 (4)首付款的比例。 (5)汽车经销商的资质。
第三节 汽车消费贷款保证保险
一、汽车消费贷款保证保险 二、投保人与被保险人义务 1.投保人义务 2.被保险人义务 (1)被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。 (2)被保险人应按中国人民银行“汽车消费贷款管理办法”严格审查 投保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，方可同意向其贷 款资信审查时应向投保人收取以下证明文件，并将其复印件提供给 保险人，内容包括：个人的身份证及户籍证明原件，工作单位人事 及工资证明或居委会出具的长期居住证明；法人的营业执照、税务 资信证明等等。
第二节 我国的汽车消费贷款
2.对法人需要提供的资料 包括：“汽车消费贷款申请书”(法人)； 营业执照、法人代码证、法定代表人证明文件、身份证复印件、 “贷款证”；经审计的上一年度及上一个月的资产负债表、损益表 和现金流量表或财务状况变动表；经办行会计部门开出的购车首期 款存款证明；与银行提定特约经销商签订的“购车合同”。 (二)贷款程序 (1)第一步：借款人与银行指定特约经销商草签“购车合同”，凭此 “购车合同”到银行指定经办行填写“汽车消费贷款申请书”，同 时提交有关资料。 (2)第二步：银行经办行按内部审批程序审批，同意发放的，借款人 应按经办行要求办理借款手续，经办行向经销商出具“汽车消费贷 款通知书”。
干货汽车金融与车险欺诈(优秀)
illegal
识别性的关键指标
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关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某
些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一 种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积 累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准 确性也比较高。常见的方式是编制一些关键指标表 ，一旦理赔人员发现理赔案出现表中所列特征，就 应当引起高度重视，并结合案件的其他一些具体情 况，做出是否存在异常或是否提交特别调查机构调 查的判断，因而关键指标法在理赔流程阶段是十分 有用的保险欺诈案件的识别性方法。
15%
10%
1%
3%
0%
1998 1999/2000 2001/2002
来源：大众汽车金融中国有限公司， 理特公司研究
5%
2003
8%
2004
10%
2005 2005-2009 2010
车贷渠道
13
实行车贷的主要银行： 车贷的主要金融公司：
商业银行
上汽通用汽车金融公司
建设银行
大众汽车金融服务公司
限长6个月，不得中断或中途退保。
（四）被保险人义务
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被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最 终用户。
被保险人应按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法 》严格审查投保人的资信情况，确认其资信良好的情 况后，方可同意向其贷款。
被保险人严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收 工作和催收记录。
可做质押的质物包括：
①、国库券 ②、国家重点建设债券 ③、金融债券 ④、AAA级企业债券 ⑤、储蓄存单等有价证券。
担保与担保贷款
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担保：指保证人与借贷合同当事人之间 达成的关于被保证的当事人不履行或者 不能履行合同时，保证人代为履行或者 连带承担赔偿损失责任的协议。
10第十汽车消费贷款保证保险
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3、合同解除
下列情形之一发生时，保险合同将被解除： （1)投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险 人可以发出书面通知解除合同。 （2)被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规 定的，保险人有权解除合同。 （3)投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合 同。 （4)投保人未按期足额缴纳汽车保险保费，且被保 险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。 （5)法律法规规定的其他解除合同的事由。
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2、合同终止
遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证 保险的合同终止： （1）贷款购车人提前偿还所欠贷款。 （2）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗 抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的 全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还 贷款的。 （3）因履行保证保险赔偿责任。 （4）保证保险期满。
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二、汽车消费贷款的作用
汽车消费信贷能将潜在的需求转 变成现实的购买力 发达国家汽车产业发展依赖于汽 车消费信贷 我国汽车消费信贷对汽车产业发 展具有一定的影响
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三、汽车消费贷款的有关规定
1、贷款条件 个人
(1)具有完全民事行为能力； (2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 信用良好； (3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够 代偿能力的个人或单位作为保证人； (4)能够支付本办法规定限额的首期付款； (5)贷款人规定的其他条件。
一、有关条款
保险责任事故：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。 责任免除： 1)由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损 失时，保险人不负责赔偿： ①战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染； ②因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他 财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。 2)由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消 费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。 3)由于投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而致的罚 息、违约金，保险人不负责赔偿。
对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析
不善造成严 重亏损而 明显缺乏清偿能力 ； 债务人发生死亡、 伤残、 疾 病、 失业等原 因丧失经济来源无法偿还银行贷款 等。 二 、 国 汽 车 消 费信 贷 保 证 保 险 的市 场 现 状 我 １９ ９ ７年年底， 我国南方一些城市开始兴办此项保险业务， 保险 各 公 司迅速推 出相应 的险种 ， 中国人 民保险公司的《 动车辆 消费贷 如 机 款保证保险》 中国太平洋财产保险股份有 限公司的《 、 分期付款购车履 约保证保险》 中国平安保险股份有限公司的《 、 个人分期付款购车保证 保险》 。各家保险公司之所 以反应奇快， 等 是因为对该 险种 的市场前 景 看 好 。 理 由是 ： 过 ２ 年 的 改 革 开 放 ， 乡 居 民 收入 水 平 有 了 其 经 Ｏ多 城
向增值性强、 低耗损的固定资产 转变 。 同时， 险人承 担差额责任制。 保
显然， 汽车 消费信贷保证保 险业务在我 国将蓬勃发展至少在理论 上 是 讲 得 通 的 。 而 ， 车 消 费信 贷 保 证 保 险 业 务 的 开展 绝非 一 帆 风 然 汽 顺 ， 实 经济 生 活 中存 在 着 一 系 列 制 约 因 素 ， 业 务 规 模 狭 小 、 度 现 如 速 慢， 在许多城市这一险种尚属于空 白； 恶性竞争严重， 竞相支付 高额的 手续费 ； 临严重的道德风险， 付率高等 。 面ｌ 赔
出将 是 一个 “ 多赢 ” 的结 果 。
（ ） 二 完善抵押与差额保证制度 目前 ， 大部分汽车保险都是采取汽车作为抵押物， 但是 由于汽车
属 于 流 动 性 强 、 耗 损性 资 产 ， 保 险事 故 发 生 之后 ， 车 的价 值 所 剩 高 在 汽 无 几 ， 行 将 处 理 抵 押物 资 产额 度 小 。 因此 ， 保 人 货款 抵 押 物 应 该 银 投
汽车消费贷款保证保险合作协议
汽车消费贷款保证保险合作协议甲方：统一社会信用代码：乙方：统一社会信用代码：依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法典》等法律、法规和金融监管机关的有关规定，按照平等、自愿、双赢的原则，甲、乙双方致力于全面推动汽车消费信贷市场稳健发展，紧密加强银保合作，科学构建汽车金融服务市场体系，共同管控汽车消费信贷市场风险。
经双方友好协商，就共同开展保证保险合作事宜达成如下协议：一、合作内容及基本规定乙方的个人汽车消费贷款履约保证保险适用于甲方个人汽车消费贷款业务，乙方不得以该保证保险不适用而逃避保险责任。
本协议中的词语如无特别约定，与乙方的《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》（以下简称“《保险条款》”）（见附件六）中词语的含义相同。
《保险条款》中的“汽车消费借款合同”指甲方与投保人签订的《个人汽车消费贷款合同》（以下简称“借款合同”）；“贷款”指个人汽车消费贷款业务。
《保险条款》中的投保人（即借款人，下同）是指符合甲方个人汽车消费贷款业务有关规定，在甲方指定汽车经销商处购买汽车并在甲方经办机构办理个人汽车消费贷款业务，同时向乙方投保个人汽车消费贷款履约保证保险的自然人。
乙方向甲方出具个人汽车消费贷款履约保证保险保单作为对投保人履行借款合同的保险，若投保人未按借款合同约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议及保险合同的约定承担保证保险责任。
1. 业务范围乙方承保的投保人应为购买个人乘用车辆的购车人。
2. 投保人（1）投保人的资信条件必须同时达到甲方和乙方认定的业务标准；（2）投保人为具有完全民事权利和民事行为能力的自然人；（3）投保人具有稳定的职业和合法的收入，并拥有足够偿还借款本息的能力；（4）能够支付借款合同约定的购车首付款；（5）甲、乙双方要求的其它条件。
3. 被保险人被保险人为具体办理个人汽车消费贷款业务的甲方或甲方所属依法设立的经营机构。
4. 保险人保险人为财产保险股份有限公司及其分支机构。
贷记卡汽车分期付款业务风险及防范
长期限达 ３ 个月 ， ６ 如果贷记卡发放审查不严 ， 对客户资 信状况预判不够准确 ， 一旦持卡人经济和信誉状况劣化， 将可能无法及时足额偿还债务， 诱发信用风险。 二是合作方准入 风险。 在贷记卡汽车消费分期付 款业务 中 ， 银行 的合作方 主要是汽车经 销商及担保公 司。如果银行 与未达到准入条件 的经销 商合作 ， 可能 因持卡人 与经销商 相互 串通套 现资金 或者经销 商担 保 能力不 足无法 承担保 证责任 ； 如果银 行与未达到准 入条件 的担保公 司合作 ， 则有可能 因担保公 司保证能 力不足无法承担相应保证 责任 。 三是 因保 险条款 的特殊规 定形成 事 实上 的信 用 风 险。 一方面 ， 约保 险难保 “ 履 欺诈风险” 履约保证保 。
Ｍ Ｔ Ｏ Ｏ方 式进行汽车分 期资金的划转 ， 银行后 台管 从 理分期额 度的使用方 向。 为确保分期额度确实用于购
格 的方式骗取银行 资金 ， 具体手段通 常是持卡人 以刷 卡 消费名义 将信用 卡信用 额度 内的资金 以现金 方式
提 出。
二是手续费收取不规范 。 部分银行工作人员与客
是虚构交易违规套 现。 主要 表现为不 以真实 的 购 车为 目的 ， 部分银 行工作 人员 、 经销 商与客 户相互
一
串通 ， 以刷 卡购车 为掩护 ， 通过 虚构交 易或者 虚高价
购车 ， 为银行 资金安全提供有力保证 。 二要 控制分期额度 ， 保证专款专用 。对使用乐 分
卡分期购车 的应坚持专卡专用 ： 乐分卡一经刷卡 购车 须立 即锁 定 ，不 得 再 行 申请 授 予 临 时额 度 ；采 用
中的许多 例外规定 都会限制银行权 利的行使 ，例如 ，
权， 银行无法就保险赔偿金额 优先受偿 。 （ 操作风险 三） 贷 记卡 汽车消费 分期业 务应关 注 四方 面的操 作
车险分期方案
车险分期方案第1篇车险分期方案一、方案背景随着我国汽车保有量的持续增长，车险作为汽车后市场的重要组成部分，市场需求日益旺盛。
然而，传统车险购买模式存在一定局限性，如一次性支付保费给消费者带来经济压力，购车后的保险支出相对集中等问题。
为缓解消费者经济负担，提高车险市场的竞争力，本方案提出车险分期支付模式，旨在为消费者提供更加人性化的保险购买体验。
二、目标客户1. 购车贷款消费者：购车时选择贷款方式，希望降低购车后短期内保险支出压力的消费者。
2. 预算有限的消费者：对车险保费一次性支付有压力，希望通过分期支付方式分摊保费的消费者。
3. 有提前消费观念的消费者：认可分期消费模式，希望通过分期支付方式减轻经济负担的消费者。
三、合作方1. 保险公司：具备合法经营资质，愿意参与车险分期业务的保险公司。
2. 银行/金融公司：提供分期贷款服务的金融机构，具备相关业务资质。
3. 汽车经销商：与保险公司、金融机构建立合作关系，为客户提供一站式购车、保险、分期服务。
四、分期方案设计1. 分期期限：根据消费者需求和还款能力，提供6期、12期、24期等不同期限的分期付款方式。
2. 分期利率：金融机构根据市场行情和消费者信用状况，合理设定分期利率。
3. 保费支付：消费者在购买车险时，选择分期支付方式，与保险公司签订车险合同，并与金融机构签订分期贷款合同。
4. 还款方式：采用等额本息或等额本金还款方式，每月按时还款。
5. 保险服务：保险公司为分期客户提供与一次性付款客户同等的保险服务，确保消费者权益。
6. 优惠政策：针对分期客户，保险公司可提供一定程度的保费优惠，降低消费者购车成本。
五、风险管理1. 信用评估：金融机构对消费者进行信用评估，合理控制贷款额度，降低信用风险。
2. 贷款担保：金融机构可根据消费者需求，要求提供担保人或抵押物，提高贷款安全性。
3. 保险公司履约保证：保险公司承诺按照合同约定履行保险责任，确保消费者权益。
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。