农村信用社调查研究

信用社调查研究

引言

2010年1月31日，新世纪以来指导“三农”工作的第七个中央一号文件正式发布。题为《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》的文件推出了一系列含金量高的强农、惠农新政策，强力推动资源要素向农村配置是其最大的亮点。而其中对农村金融资源的配置问题，成为最受关注的重要议题。

农村信用社作为农村金融的主力军，在我国农村经济建设特别是社会主义新农村建设中发挥着不可估量的作用。但由于历史遗留的制度问题和农村相对落后的金融观念等诸多因素的影响，农村信用社在其现阶段的运行、发展中还存在许多问题。这大大影响了农村信用社服务新农村建设作用的发挥。此外，从外部因素来看，近几年我国金融业获得了较大的发展，金融业竞争日趋激烈，商业银行正逐步在农村地区抢占市场。由于商业银行在法人治理结构、人事制度等方面均具有农村信用社无法比拟的优越性，因此，也使得农村信用社在当前的农村发展面临着巨大的挑战。综上所述，从内外因结合来看，农村信用社面临着巨大的生存和发展压力。因此寻求发展上的改革和创新成为当下农村信用社继续发展的必经之路。专家学者们纷纷对农村信用社的改革提出了对策和建议，农村信用社的改革和创新问题，受到了社会各方的关注。

江苏新沂农村合作银行是经中国银行业监督管理委员会批准成立的徐州市首家农村合作银行。它是以新沂市农村信用合作联社为基础，由辖内自然人、企业法人入股组成的股份合作制独立法人金融机构。该行牢固树立“立足城乡，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的经营理念，各项业务得到迅猛发展。截至2010年7月底，新沂农合行存、贷款余额达到46.67亿元和41.39亿元，比2005年末分别增加了33.98亿元和29.97亿元，存、贷款在本地区金融同业市场份额达到了38.63%和41.64%，存贷款总量、市场份额、增量总额和增幅均列全市金融机构首位。正是这样的地位和作用决定了其深化改革和创新的必要性和重要性。

笔者正是在这一背景下，结合自己在大学期间学习的专业知识和自己的研究兴趣，以农村信用社的改革和创新为视角，以江苏省新沂农村合作银行的改革和发展状况为例子，展开一些分析。在研究过程中，本文将遵循提出问题，分析问

题，解决问题的思路，运用理论分析和实证分析相结合的方法，实现本文的研究目的，以期对我国农村信用社发展创新提出一些对策和建议。

一、新沂市农村信用社发展的现状及存在的困境

一、内部存在的问题

长久以来，新沂市农村信用合作社制度本身在制度发展上存在不足。

在体制方面，组织体系不够完善、法人治理结构不健全、产权不明晰，这些问题的长期、普遍的存在导致了权责无法对应，从而使得制度安排和组织运营上产生了问题，这是其制度出现缺陷的最主要症结所在。有关产权的一系列问题已经成为农村信用社在发展道路上的严重阻碍。从而也在很大程度上制约了其服务“三农”能力的充分发挥。

在机制方面，新沂信用社的人才结构不合理。衡量一个地区或国家金融从业人员的人才结构是否合理，不仅要从学历结构、年龄结构、经验结构、性别结构、职称结构等各方面进行评估，更重要的是评估金融从业人员从事各种现代金融业务的人力配备结构。在商业银行中，人才配置呈现出年轻化、专业化的趋势，并且商业银行有一套完善的人事管理体制，在人员岗位安排上也充分体现出工作人员的专业特点、个性、特长等方面的内容。但是农村信用社在这方面的运作比较落后，这主要表现在以下几个方面：第一、具备从事银行信贷能力的工作人员数量不多，大量的工作人员被不合理地安排在柜台工作；第二、基层工作人员专业素养方面存在明显不足；第三、员工配置仅满足于传统的储蓄业务，而缺乏能够熟练应对其他业务，如中间业务的工作人员。另外，在计算机人才、法律人才、会计人才等方面的配备也明显不足；第四、员工年龄结构不合理，主要是年龄偏大和人才断层的问题。

农信社的企业文化建设现状：

一是缺乏对企业文化的正确认识。作为舶来品，企业文化引进我国、兴起并不断受到各界的重视也不过20余年，因此，企业文化不管是实践还是理论研究还是相对薄弱的。新沂市是江苏省北部的县级城市，对企业文化这一概念还缺少社会认识。部分农信社领导认为企业文化建设难以直接产生巨大的效益，企业文化认识不到位导致对企业文化建设战略思想上的不重视。

二是企业文化建设目标、文化定位不明确。农信社在推进企业文化建设过程

当中，往往缺少整体规划和全面完备的策划方案，随意性大，存在着定位不清、目标模糊的问题。文化建设目标与农信社整体发展目标、经营管理目标联系不紧密，导致企业文化建设与农信社的平常业务互不相关，各自为政，更无从和信用社的其他经营管理活动，如战略、人力资源、营销等相配合，结果不仅使企业文化建设发挥不了实际作用，还造成对企业文化的误解，不利于文化建设的深入进行。

二、外部环境制约

金融行业随社会主义市场经济的发展也在不断的迅速发展之中，但金融立法却相对落后于金融行业的发展速度，尤其是关于农村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题，而农村信用社的未来改革亦缺少充足、有效的法律保障，这是农村信用社进一步改革和发展面临的最为直接的外部环境约束。

造成农村信用社制度缺陷的另一个主要原因在于政府的干预和托管。在农村信用社过去的运营中，政府尤其是地方政府的直接干预和参与农村信用社的经营决策是导致信用社产生不良贷款的主要根源，而大量的不良贷款直接造成了信用社的资不抵债，举步维艰。可以说在过去的经营中，某些地方政府甚至把信用社当成了自己的“取款机”，这也使农村信用社金融服务的功能在一定意义上扭曲。

二、新沂市农村信用社发展创新的实践及实施效果

（一）、创新实践的内容

1、管理制度创新

(1)信贷管理方面

一是结合当前国家产业政策调整的方向，严把高风险行业贷款准入关，重点控制房地产及相关产业链的贷款准入，同时根据新沂市贸、工、农三大产业发展的具体状况，对当地房地产及建筑类贷款、玻璃制品行业贷款、出口创汇企业贷款进行调研。

二是规范信贷档案管理，对信贷档案管理进行量化考核，对原有信贷档案管理办法进行重新修订。并且创新性地举行信贷档案管理观摩会，促进各个分支行的相互学习。三是组织各支行对已经评定的信用户、信用村镇进行年审，对符合信用创建条件的农户、村镇进行评定，对信用等级下降的农户和村镇采取降级或