骆驼信用评级指标体系-2011
(精华版)国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题标准题库及答案(试卷号：2047)
《(精华版)国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题标准题库及答案（试卷号：2047）》摘要：5．下列风险属国风险表现是( )，8．下列指标不属商业银行产债管理监控性指标是( )，()对商业银行而言产功能主要有①银行产是商业银行获得收入主要(精华版)国开放学电专科《商业银行营管理》期末试题标准题库及答案（试卷07）考试说明人汇总了历年该科所有试题及答案形成了完整标准考试题库对考生复习和考试起着非常重要作用会给节省量容包含单项选择题、判断题、填空题、名词释、简答题、论述题做考题利用档工具(rl+)把考题关键输到工具容框就可迅速到该题答案库还有其他核、机考及教学考体化试题答案敬请看、单项选择题．按照有关规定商业银行年以上（含年）五年以下贷款被称作( )B．期贷款．由金融机构发行期限浮动、利率与期限挂钩、分段累进计息债券被称( ) B．累计金融债券 3．下列各项属商业银行债管理是( )B．购买理论．下列各项不属商业银行业风险是( )络故障风险 5．下列风险属国风险表现是( )B．移风险 6．商业银行组织机构不包括( )．审机构 7．金融机构发行不附息票发行折价到期按面额兑付债券是( )．贴现金融债券 8．下列各项反映商业银行产与债关系比例指标是( )B．杠杆比率 9．如银行产品随着市场对它逐步接受销量迅速增加该产品处( )B．成长阶段 0．下列指标用以分析商业银行盈利性指标是( )．产利用率．商业银行作特殊企业其区别般企业重要标志它( )．高债性．以下属上银行系统风险是( )．黑客攻击风险 3．利率敏感性正缺口味着( )B．利率浮动产有部分固定利率债．按人民银行规定商业银行核心不得低( )．% 5．存贷款比例越高说明商业银行流动性越其风险程越( ) ．低； 6．商业银行能够把金从盈余者手里移到短缺者手使闲置金得到充分利用是商业银行( )功能信用介 7．下列哪种风险属上银行业风险( )．市场信誉风险 8．下面几组银行产按流动性从高至低排序其正确是( )B．现金、央银行存款、短期业拆借、短期国债 9．按照人们生活方式、社会阶层或性格特征等划分市场方法叫( )．消费心理细分 0．商业银行流动性产是指( )月可变现产．．商业银行发展模式属全能型模式代表国是( )．瑞士．商业银行主要金是( )B．被动性债 3．下列各项不属上银行业风险是( )．络故障风险 5．如银行产品随着市场对它逐步接受销量迅速增加该产品处( B．成长阶段6．借款人无法足额偿还贷款息即使执行担保也肯定要造成较损失贷款是( )B．可疑贷款 7．银行发行金融债券主要目是筹集____金其利率般____期存款利率( ) ．长期金；高 8．下列指标不属商业银行产债管理监控性指标是( )．产收益率指标 9．如银行产债利率敏感比例等表明该行面临利率风险( )．等零 30．以下属商业银行营活动产生现金流量项目( )．融租赁所收到现金二、判断题．商业银行产是商业银行获得收入唯( ) 错误商业银行产是其收入主要但不是唯因银行收入还有部分银行通提供如汇兑、结算、代收代付等业而获得收入．上银行风险包括两类即基技术和信息技术导致业风险和基虚拟金融品种形成系统风险( ) 错误上银行风险包括基技术和信息技术导致系统风险和基虚拟金融品种形成业风险3．如商业银行存贷款比例超了75%只能通严格控制贷款发放方法降低( ) 错误商业银行存贷款比例各项贷款期末余额／各项存款期末余额；因降低存贷款比例途径有两种是通按期收回贷款严格控制贷款发放从而缩减贷款规模；二是积极吸收存款扩存款基数．银行产品定价是银行营销管理诸要素唯收入因素( ) 正确5 衡量银行安全性主要是看营面临风险程贷款风险比率、拆借金比率、存贷款比率都是衡量商业银行安全性重要指标( ) 错误贷款风险比率和拆借金比率确是衡量商业银行安全性指标但存贷款比率是衡量商业银行金流动性状况指标6．就整银行体系说商业银行信用创造可能是无限制( ) 错误商业银行信用创造要受诸多因素制约商业银行信用创造要以存款基础要受央银行存款准备金率、身现金准备率及贷款付现率制约要以有贷款前提7．支付结算是由商业银行存款业派生出( ) 正确8．商业银行所要金数量仅仅取投者对商业银行盈利能力要基不受其他因素制约商业银行所要金数量基上受到两种因素制约是银行监管当局了维护金融体系安全性要商业银行必须持有低要；二是投者对商业银行盈利能力要银行定其所佳量必须至少考虑这两种因素9．信用风险产生既有借款方身营失败主观原因也有济周期客观原因( ) 正确0撇脂定价法是商业银行常用定价方法其目标市场是那些对价格比较敏感客户( ) 错误撇脂定价法是指新产品推向市场将初始价格定得很高其目标市场是那些对价格不太敏感高端客户．我国对商业银行投证券种类有严格限制仅限国库券、金融债券、企业债券等信用可靠、安全性、流动性强债券( ) 错误企业债券不可投围3．商业银行债业规模和结构制约着产业规模和结构( ) 正确．偿还期对称原理要偿还期较短债应和流动性极强产搭配( ) 正确5险价值法缺陷仅能计算单金融工具风险而不能计算投组合风险( ) 错误险价值法不仅能计算单金融工具风险还能计算由多金融工具组成投组合风险6．我国行开办早现代商业银行是85年开设东方银行我国行开办早现代商业银行是896年上海设立国通商银行东方银行是由英国人开设不是我国行开办7．效率效益原则是商业银行设置组织结构必须考虑基原则也是增设、撤并商业银行组织机构重要依据( ) 正确8．商业银行业是其产债业延伸( ) 正确9．由目前我国利率没有市场化所以国际市场利率变化还不足以对我国商业银行产生利率风险( ) 错误尽管我国利率还没有市场化但是国际货币市场和国际汇率变动也会很程上影响我国利率风险这是因我们首先开放是外币利率；二济全球化和国际流动0．商业银行市场营销对象可以是有形商品也可以是和创( ) 正确．我国然人也可以成股份制商业银行股东( ) 正确通提供而获得收入如银行汇兑、结算业等3．银行贷款承诺作出不客户不可撤销( ) 错误贷款承诺有可撤销承诺和不可撤销承诺两种对可撤销承诺银行承诺期客户如没有履行条款则银行可撤销该项承诺但是对不可撤销承诺客户允许不得随撤销该项承诺．利率敏感性缺口管理是商业银行产债综合管理重要方法商业银行如预测利率上升可以对应采取缺口战略( ) 错误商业银行如预测利率上升应采取正缺口战略5 通利润表可以了商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面情况( ) 错误利润表是反映商业银行定期（月份、年）营成动态报表它反映了商业银行定期收益或亏损6．按照偿还期对称原理要要偿还期保持绝对对称( ) 错误偿还期可以化量较短期债以段考察实际上总是能保留较长期债余额再有产结构比较完善产流动性可以通市场换实现条件下银行可以根据债偿还期长短具体变化通市场换产流动性以适应债偿还期要7．险价值法计算风险可以事前计算风险不像以往风险管理方法都是事衡量风险( ) 正确8．商业银行信用创造要以贷款基础( ) 错误要以存款基础贷款是信用创造前提9．附有条件承兑视拒付( ) 正确30．信用风险只存商业银行贷款项目( ) 错误信用风险不仅存贷款也存其他表和表外业三、填空题．商业银行作金融企业具备信用介功能、支付介功能、信用创造功能和金融功能商业银行高权力机构是股东会3 票据行主要有出票、背、承兑、付款和拒付五种行商业银行对风险进行初步识别必须收集详细充分衡量银行损失发生概率和程终定用什么方法对风险进行管理要做两方面工作是估计风险发生概率二是估计风险可能造成损失5 分支行制下商业银行分支机构管理方式可分三种类型直隶型、区域型、管辖行型6．商业银行对每笔可能发放贷款进行调般要考虑借款人品质、借款人能力、借款人现金流、借款人抵押、济环境和银行对贷款控制能力六方面我们通常叫做贷款调“6”原则7．上银行风险管理程包括风险评估、风险暴露控制和风险监控三步骤8 将商业银行各项产按照风险程不制定不风险系数加权计算得出银行产被称加权风险产9．信用介是商业银行基、能反映其营活动特征功能0 银行有金包括金、公积盈余公积和分配利润等银行产品特有无形性、关性、多变性和易消失性．商业银行法律责任包括商业银行民事责任、行政责任和刑事责任3．商业银行权力机构也就是商业银行策机构它包括股东会和董事会其股东会是商业银行高权力机构．按照金渠道划分商业银行狭义债可以细分存款债、借入债和结算债5．商业银行衡量和分析风险主要方法有比率分析法、概率分布法和外推法6．根据我国金融企业会计制规定》金融机构必须提供财报表有产债表、利润表、现金流量表、利润分配表7．商业银行作金融企业具备信用介功能、支付介功能、信用创造功能和金融功能8 商业银行权力机构也就是商业银行策机构它包括股东会和董事会其股东会是商业银行高权力机构9 从业技术角分析上银行风险包括两类即基技术和信息技术导致系统风险和基虚拟金融品种形成业风险0．银行选择目标市场策略主要有无差异性营销、密集单营销和差异营销．上银行风险包括两类即基技术和信息技术导致系统风险和基虚拟金融品种形成业风险．银行担保类业主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等3．银行债管理主要理论有销售理论和购买理论商业银行财分析容可以分三块包括银行金流动性分析、银行偿债能力分析和获利能力分析四、名词释．存款保险制存款保险制是保护存款人利益稳定金融体系事补救措施他要商业银行将其吸收存款按定保险费率向存款保险机构投保当商业银行营破产不能支付存款由存款保险机构代支付法定数额保险金．支票支票是出票人签发、委托办理支票存款业银行见票无条件支付确定金额给收款人或持票人票据3．产债比例管理产债比例管理是对银行产和债规定系列比例从而实现对银行产控制种方式银行通产债比例管理使银行产实现合理增长达到稳健营、消除和较少风险目．结算债是银行办理结算业形成短期金占用5．商业汇票是出票人签发、委托付款人指定日期支付确定金额给收款人或持票人票据商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票6．核心又称级核心包括永久性股金和公开储备会计帐户上反映实收、公积、盈余公积和分配利润8．关贷款即向所有权、直接或接控制权方面与银行有关人或公司发放贷款可能造成严重问题因对有关借款人信用水平审缺乏客观性0．备用信用证是开证行应借款人要以放款人作信用证收益人而开具种特殊信用证以保证借款人破产或不能及履行义情况下由开证行向收益人及支付利．预期收入理论预期收入理论认商业银行流动性应着眼贷款按期偿还或产顺利变现因银行应根据借款人预期收入安排贷款期限、方式或根据可换产变现能力购买相应产如借款人预期收入明显银行可发放长期贷款；反如项贷款预期收入不可靠即使期限较短也不宜发放．质押贷款是指按《华人民共和国担保法》规定质押方式以借款人或三人不动产或权利作质物发放贷款3．性债券是弥补银行不足而发行是介银行存款债和股票债业它对银行收益和产分配要高优先股和普通股次银行存款人还有到期要归还限制通常被称银行附属．险价值法是商业银行风险管理主要方法它是计算概率给定情况下银行投组合价值下阶段多可能损失多少方法5．骆驼评级体系骆驼评级体系(L)其正式名称是“邦监督管理机构部统银行评级体系”具体容是美国邦储备银行从充足、产质量、管理水平、盈利状况以及产流动性等五方面对商业银行进行检然对商业银行进行综合评级并采取不监管策略综合评级级高级五级低级6．充足性是指银行应保持既能承受坏账损失风险又能正常运营、达到盈利水平7．存款债商业银行通吸收存款方式从社会上筹集金是商业银行主要金又称被动性债8．利率敏感性产利息收入与债利息支出受市场利率变化影响以及它们对市场利率变化调整速称银行产或债利率敏感性9消费贷款商业银行向居民发放用其人或者庭购买额耐用消费品或者支付其他费用贷款0．股权这是银行产净值即银行总产减总债余额它包括实收、公积金、分配利润和盈余公积等项目五、简答题商业银行组织机构设置原则是什么？答()精干合理原则所谓精干是指银行设置各职能部门要与银行营活动要相适应避免机构繁杂、层次重叠；银行职员配备应与承担任相适应要因事设人不要因人设事所谓合理是要着实际要原则该设定要设该撤定要撤()分工协调原则银行各部门必须分工明确、各司其职并重相协调与配合这样才能充分发挥各部门综合功能从而取得营管理整体效应(3)幅层次原则管理幅是指银行各级管理人员直接领导和管理下级单位或人员数量界限管理层次是指银行部行政及业指挥系统梯级管理幅管理层次就少；管理层次多管理幅就因商业银行机构设置要寻二者佳结合()效率效益原则商业银行组织机构设立应该保证银行以少劳动投入实现其营目标商业银行债业作用是什么？答()债业商业银行提供了重要金()定规模债是商业银行生存基础(3)债业规模和结构制约着商业银行产业规模和结构从而限制了商业银行盈利水平并影响其风险结构()债业商业银行流动性管理提供了产业以外基操作手段(5)债业开展有利银行与客户建立稳定业系银行提供更多信息3 商业银行市场营销如何对市场进行细分？答()地理市场细分是指根据地理单位细分市场银行可能根据不地区销售不产品开发出有地方特色银行产品()人口统计细分是指以人口特征划分市场如年龄、性别、职业以及生命周期所处阶段(3)消费心理细分是指按照人们生活方式、社会阶层或性格特征等划分市场()市场容量细分是指营销者将其产品用户划分三类客户对待不规模客户银行组织不销售队伍进行不销售促进(5)利益细分是指按照不群体寻与产品有关利益不划分市场商业银行产类型有哪些？如何认识产功能？答()商业银行产主要包括现金产、证券投、贷款、固定产和其他产等（分） ()对商业银行而言产功能主要有①银行产是商业银行获得收入主要（分）②产规模是衡量商业银行实力和地位重要标志（分）③产质量是银行前景重要预测指标（分）④产管理不善是导致银行倒闭、破产重要原因（分） 5．上银行特征是什么？答()上银行是虚拟化金融机构（分） ()上银行突破空限制实现3即向其客户提供任何、任何地、任何方式（分） (3)从盈利能力比较看上银行不要建立分支机构巨开支电子化交易不仅速快而且成低日常维护成明显低传统商业银行（分） ()从竞争性看上银行推出整金融业竞争空前激烈（分） (5)上银行营理念强调以人充分利用信息客户提供多元从根上传统银行创造出新竞争优势（分） 6 如何对商业银行进行流动性风险管理？答()保证产流动性是通准备金形式实现（分）①级准备又称线储备或现金准备包括商业银行库存现金、央银行存款以及业存款等（分）②二级储备又称二线准备金主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及业短期拆借等；这些产特是能够迅速市场上出售进行贴现或者能够立即收回因而流动性很强（分） ()保持债流动性则是通创造主动债方法进行（分）如从业拆入金、向央银行借款、发行额可让存单、从国际金融市场借人金等（分） 7 上银行特有哪些？答上银行是虚拟化金融机构；突破空限制实现“3”即向其客户提供任何、任何地方、任何方式；开展业、结算、日常维护上运营成降低凸显出定盈利优势；使得整金融业竞争空前激烈；营理念强调以人充分利用信息客户提供多元化8 简述表外业分类答贷款承诺、担保、金融衍生工具、投银行业9 简述银行产品定价方法有哪些？答成加成定价、认知价值法、关系定价法、撇脂定价法、渗透定价法0．简述国际上商业银行不良贷款主要方法答()强化呆账准备金制销坏账优化产()分离不良产交由专门机构处理(3)培育产重组介机构和介专()充分利用金融市场尤其是证券市场将银行产打折出售或部分证券化收缩不良产规模(5)债权全部或部分股权(6)直接入(7)破产清算(8)利用信贷产衍生产品降低风险．影响银行存款变动因素主要有哪几种？答影响银行存款主要因素可分部和外部两类 ()影响银行存款外部因素①济发展水平和济周期②银行业竞争③央银行货币政策⑤人们储蓄习惯和收入、支出预期()影响银行存款部因素①存款计划与实施②存款利率③银行④银行实力和信誉⑤银行社会系．商业银行产债综合管理理论核心思想是什么？答()偿还期对称原理即银行产与债偿还期应定程上保持对称关系偿还期极短债应和流动性极强产搭配偿还期较长债应和流动性较差产相搭配以安排产运用避免流动性风险保证银行正常盈利()目标替代原理即认银行营三性原则存种共东西——效用它们效用和就是银行总效用因可以对盈利性、流动性、安全性这三目标进行比较和相加也可以使它们相替代(3)分散化原理即银行产要种类和客户两方面分散避免信用风险减少坏账损失()结构对称原理即动态产结构和债结构相对称与统平衡长期债用长期产短期债般用短期产其长期稳定部分也可用长期产3．国际上商业银行不良贷款主要方法有哪些？答()强化呆账准备金制销坏账优化产()分离不良产交由专门机构处理(3)培育产重组介机构和介专()充分利用金融市场尤其是证券市场将银行产打折出售或部分证券化收缩不良产规模(5)债权全部或部分股权(6)直接入(8)利用信贷产衍生产品降低风险财顾问业产生条件和主要类型是什么？答()财顾问业产生社会条件①单位、人金积累到相当规模②投渠道多样化投风险加③银行理财能力提高和银行竞争加剧()根据银行财顾问业性质可以分如下几类①企业信用等级评定②固定产投项目评估③产评估④债券评级⑤投咨询业⑥综合咨询企业营管理咨询、济发展战略咨询5．商业银行功能有哪些？答（）信用介功能；（）支付介功能；（3）信用创造功能；（）金融功能6．简述金管理原则答（）金数量必须充足；（）金结构要合理；（3）金要有保障7．简述《华人民共和国商业银行法》所规定法律责任类型答（）民事法律责任；（）刑事法律责任和行政法律责任8．商业银行产债比例管理对银行主要影响有哪些？答()产债比例管理防止了银行无限制扩张己产和债()它改变了银行分依赖向央银行借入金扩信贷规模做法使商业银行寻金上有了紧迫感增加了银行竞争识(3)定程上防止了银行短借长用银行金与金运用挂钩减少商业银行分运用债管理方法、通市场借入短期金长期使用风险有利银行保持稳健营()保证银行流动性处合理水平(5)增强了银行以创造利润心识改变了银行重发展产规模较少考虑这样做是否增加盈利局面(6)产债比例管理增强银行金识9．简述上银行风险有哪些？答上银行风险分系统性风险和业风险两类前者包括有络故障风险、黑客攻击风险以及由技术更新快带系统设备投风险；者包括有操作风险、市场信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险0．简述商业银行利率风险几种主要表现形式答重新定价风险、收入曲线风险、基风险以及选择权风险．简述产债比例管理对银行影响答()防止了银行无限制地扩张己产和债； ()改变了银行分依赖向央银行借入金扩信贷规模做法使商业银行寻金上有了紧迫感增加了银行竞争识； (3)定程上防止了银行短借长用银行金与金运用挂钩； ()保证银行流动性处合理水平； (5)增强了银行以利润创造心识；(6)增强了银行金识六、论述题试述商业银行充足率及其计算方式以及制定和实施充足率义答()充足率是衡量商业银行是否充足重要指标般以商业银行净额与加权风险产总额比衡量（3分） ()商业银行计算充足率以商业银行法人单位将其全部境外分支机构（不包括参与并表附属机构或者子银行）合并报表填报其外币折合成人民币计算主要有两种充足率①充足率计算充足率（核心十附属扣减项）／加权风险产总额×00%商业银行充足率不能低8%。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是指一种对企业信用风险进行评估和分类的方法。
其名称来源于骆驼这种能适应沙漠环境并且具有较强承受力的动物。
骆驼评级体系最初发源于中国，被用于评估企业的信用风险等级。
骆驼评级体系主要通过评估企业的经营状况、财务状况和发展潜力等多个维度，以确定企业的信用等级。
一般来说，骆驼评级体系通过将企业分为五个等级，分别是AAA（最高等级）、AA、A、B和C（最低等级）。
AAA代表企业的信用风险最低，而C代表企业的信用风险最高。
在骆驼评级体系中，评估企业的经营状况主要包括企业的管理能力、市场竞争力和业务运营情况等方面。
评估企业的财务状况主要包括企业的偿债能力、盈利能力和现金流状况等方面。
评估企业的发展潜力主要包括企业的市场前景、行业发展趋势和创新能力等方面。
下面以某企业为例进行骆驼评级体系的案例分析。
该企业是一家在电子消费品市场运营的公司。
通过对该企业的经营状况、财务状况和发展潜力进行评估，可以对其信用风险进行评级。
对于该企业的经营状况评估，发现该企业具有较强的管理能力和市场竞争力。
其产品在市场上具有一定的知名度，并且在竞争激烈的电子消费品市场上取得了一定的市场份额。
该企业在经营状况评估中可以得到较高的分数。
对于该企业的财务状况评估，发现该企业具有较强的偿债能力和盈利能力。
该企业的财务报表显示其资产负债比较低，同时具有较高的盈利率和净利润率。
该企业也没有发生过重大的经营风险事件，进一步证明了其财务状况较为健康。
该企业在财务状况评估中也可以得到较高的分数。
对于该企业的发展潜力评估，发现该企业在电子消费品市场仍具有较大的发展空间。
随着科技的不断进步和人们对电子消费品的需求增加，该企业有望进一步扩大市场份额并提高盈利能力。
该企业在发展潜力评估中也可以得到较高的分数。
综合以上评估结果，可以将该企业的信用评级确定为A级，表示该企业的信用风险较低。
在与供应商、金融机构等合作时，该企业可以获得较高的信用额度和较低的融资成本。
基于CAMEL模型下的商业银行信用分析
基于CAMEL模型下的商业银行信用分析商业银行信用评级不但对银行本身，而且对银行的存款人、贷款人和投资者，对政府监管当局都十分重要。
在我国和其他发达国家，将CAMEL用于银行监管和评估银行总体运营状况的做法已经十分普遍、健全和成熟。
本文以CAMEL模型，讨论了在其模型下的商业银行信用的评级，并以中国农业银行为例。
标签：商业银行；骆驼分析法（CAMEL）；信用分析一、骆驼分析法模型的由来及指标体系1.骆驼分析法由来1979年美国联邦金融机构颁布并实行的美国金融机构统一评级制度，包括资本充足性（Capital Adequacy）、资产质量（AssetQuality）、管理水平（Management）、盈利水平（Earnings）和流动性（Liquidity）五个方面，这些单词的首字母合为“CAMEL”，而“骆驼”的英文也是这个单词，故又名为骆驼分析法。
当今，骆驼分析法已变成是金融监督机构对商业银行及其他金融机构的业务绩效、信用方面等进行的制度化、规范化和指标化的综合等级评定制度。
骆驼评级制度也因它的有效性，被世界上大多数国家所采用。
2.模型的五大指标（1）资本充足性主要指资本充足率，其公式=总资本/总资产。
资本是否充足是检验一个银行业务经营状况是否稳健的重要标准。
资本充足率越高，银行越能应付多变的金融市场，越有能力消化潜在的损失。
资本充足性一般主要看资本充足率和核心资本充足率。
（2）资产质量资产质量影响着银行的盈利水平和支付能力，是评价银行信用状况最重要的标准。
我国银行业目前最大的问题是利润率普遍高升，但不良贷款也在快速上升，导致资产质量恶化。
衡量资产质量的指标有不良贷款率、贷款的行业集中率等。
其中不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/贷款余额×100%。
（3）管理水平主要考察银行业务政策、业务计划、管理者经历与经验及水平、职员培训情况等一些非定量因素。
经营管理水平评价标准一般以比较令人满意的定性分析为标准。
骆驼评级法
“骆驼”评价体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利状况(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评价方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评价考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国“骆驼”评价的框架。
“骆驼”评价体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评价商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。
其分析涉及的主要指标和考评标准是：第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。
在上述基础上如果综合评价很满意或比较满意的则为第一级或第二级，不太满意和不满意的分别为第三级、第四级，不合格的为第五级。
对一、二级银行监管当局一般对其今后发展提出希望性的建议；对三级银行监管当局要发出正式协议书、由被考评行签署具体计划和措施；对四、五级银行监管当局则发出“勒令书”，命令银行应该做什么、必须做什么和停止做什么，这是一种最严厉的管理措施。
骆驼原则
“骆驼”评价体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利状况(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评价方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评价考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国“骆驼”评价的框架。
“骆驼”评价体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评价商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。
其分析涉及的主要指标和考评标准是：第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。
在上述基础上如果综合评价很满意或比较满意的则为第一级或第二级，不太满意和不满意的分别为第三级、第四级，不合格的为第五级。
对一、二级银行监管当局一般对其今后发展提出希望性的建议；对三级银行监管当局要发出正式协议书、由被考评行签署具体计划和措施；对四、五级银行监管当局则发出“勒令书”，命令银行应该做什么、必须做什么和停止做什么，这是一种最严厉的管理措施。
骆驼评级法
骆驼评级法CAMEL 概述 骆驼评级法 “骆驼”评价体系是美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利状况(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评价方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评价考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国“骆驼”评价的框架。
CAMEL 由资本充足性、资产质量、管理水平、盈利能力以及流动性五个要素的英文首字母组成，恰为“骆驼”的含义，故名“骆驼评级体系”。
这五个要素每个分为5个等级，1级最高，5级最差。
评级时，先分别对每个要素进行评级，然后进行综合评级。
最终结果也分为5个等级。
要素的评级方法（1）资本充足性（C ）该指标衡量资本相对于金融机构的稳健经营和持续发展、以及吸收非预期损失的要求来说是否充足。
即资本对资产的保障程度。
衡量指标（原CAMEL 体系）其中，基础资本是指权益资本、盈余、留存收益和贷款损失准备之和。
资产就是资产负债表列出的资产的简单加总。
权益资本：权益性资本是投资者投入的资本金盈余：收入款项对于支出款项的超过额预算盈余留存收益：留存收益是公司在经营过程中所创造的，由于公司经营发展的需要或法定的原因等，没有分配给所有者而留存在公司的盈利。
贷款损失准备：本科目核算银行按照规定提取的贷款损失减值准备。
银行不承担风险的受托贷款等不计提贷款损失准备。
计算资本充足率以后，综合考虑问题贷款比重、盈利、管理水平以及业务发展情况，就可以对金融机构进行资本充足率评级。
骆驼信用评级指标体系
骆驼信用评级指标体系(CAMELS Rating System/CAMEL Rating System)出自 MBA智库百科(/)目录∙ 1 什么是骆驼信用评级指标体系∙ 2 “骆驼”评级体系的内容∙ 3 “骆驼”评级体系的指标与考评标准∙ 4 “骆驼”评级体系的特点∙ 5 骆驼评级体系的具体内容、指标与方法∙ 6 骆驼体系的综合评级与评估报告∙7 骆驼体系的修订什么是骆驼信用评级指标体系“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评级方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评级考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国、“骆驼”评级的框架。
“骆驼”评级体系的内容“骆驼”评级体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评级商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。
“骆驼”评级体系的指标与考评标准“骆驼”评级体系的分析涉及的主要指标和考评标准是：第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。
骆驼评级法五大指标
骆驼评级法五大指标骆驼评级法（CAMRA）是一种由英国啤酒爱好者协会制定的啤酒评级标准，主要针对传统手工酿造的啤酒。
该评级法旨在保护和促进这一领域的发展，同时为消费者提供更好的选择和体验。
该评级法主要根据五个指标进行评价，包括外观、香气、口感、余味和综合评价。
下面将详细介绍这五个指标及其评价标准。
1.外观：啤酒的外观是第一印象，也是评价第一项指标。
外观包括颜色、清晰度、泡沫和瓶盖密封等方面。
颜色：啤酒的颜色分为金黄、琥珀、红棕和黑色等多种，具体色泽要看啤酒的麦芽和酒花等原料。
评判时要看颜色是否明亮清晰，是否符合啤酒类型的标准。
清晰度：清晰度是指啤酒的透明度，对于很多啤酒来说，它们的清晰度可以表现出其是否发酵完全。
评判时要看啤酒有无悬浊物，酵母或杂质等。
泡沫：泡沫要看它的密度、颜色、持久度。
评价时，啤酒的泡沫应该有鲜明的色彩，稠度适中，持久时间较长。
瓶盖密封：瓶盖密封要看啤酒从瓶口倒出时是否形成一个完整的“爆裂声”。
瓶盖对啤酒的气味和香气保持密封过程非常重要。
2.香气：香气是啤酒中最吸引人注意的一项特点，对清晰明了的风味起着关键作用。
香气通常来自啤酒麦芽，酒花和其它原料的香气及酵母发酵过程中产生的气味。
鸡尾酒关闭状态下，将就着修改过的冷萃咖啡特别好喝。
香气浓郁，自然。
难以描述香气的单宁和酒花应该很好地浸透其中，并具有舒适的气息。
3.口感：啤酒的口感包括味道和质感。
口感对于啤酒来说是至关重要的，同时也是评价啤酒的难点之一。
口感涉及到咬感、温度、金属味（啤酒往往被灌进金属桶或酒瓶），以及饮用体验。
当评价啤酒的口感时，需要细心品尝并且注重细节。
啤酒应该有适当的味道和深度，口感应该富有奉献感、柔滑感、有力感、厚实感，并且不显沉。
4.余味：啤酒余味通常是评价格很重要的一项指标之一，也就是指喝完啤酒后口中留下的味道和感觉。
当你品尝啤酒的时候，要仔细体味酒酿。
优质的啤酒应该有醇厚的余味，并带有来自啤酒原料的正确、及时、明显的风味。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析引言骆驼评级是一种对公司的信用状况进行评估的方法，它能够帮助投资者更好地了解公司的风险水平和信用价值，从而作出更明智的投资决策。
在本文中，我们将探讨骆驼评级体系的研究，以及对某些公司进行骆驼评级的案例分析，希望能够为投资者提供更多的参考信息。
一、骆驼评级体系的研究1.1 骆驼评级的定义骆驼评级是由美国投资公司穆迪斯（Moody's）引入的一种信用评级方法，它主要是通过对公司的财务状况、经营风险和行业风险等方面进行综合评定，最终给予公司一个信用评级。
与传统的信用评级方法相比，骆驼评级更加注重公司的内部经营状况和行业的宏观环境，能够更准确地反映公司的信用风险。
骆驼评级主要有三个标准，即财务指标、经营风险和行业风险。
在财务指标方面，评级机构会关注公司的偿债能力、盈利能力和成长能力等方面的指标；在经营风险方面，评级机构会考察公司的管理层、治理结构和内部控制等方面的风险情况；在行业风险方面，评级机构会分析公司所在行业的发展趋势、市场竞争和政策环境等因素。
与传统的信用评级方法相比，骆驼评级有以下几个优势：它更加综合和全面地考虑了公司的内外部因素，能够更准确地反映公司的信用风险；它更加客观和科学地对公司进行评估，避免了人为因素对评级的影响；骆驼评级更加适应了当前复杂多变的投资环境，能够更好地帮助投资者进行风险控制。
二、骆驼评级的案例分析以某公司为例，我们将对其进行骆驼评级的案例分析，以便更好地理解骆驼评级的具体应用。
该公司是一家民营制造业企业，主营业务包括电子产品的设计、生产和销售。
我们将分别从财务指标、经营风险和行业风险三个方面对该公司进行骆驼评级。
在财务指标方面，我们将关注公司的偿债能力、盈利能力和成长能力等方面的指标。
通过对公司的财务报表进行分析，我们发现该公司的资产负债率偏高、利润率下滑、成长速度较慢，因此我们认为其财务状况一般，给予C级评级。
在经营风险方面，我们将考察公司的管理层、治理结构和内部控制等方面的风险情况。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是一个用于评估和分类企业信用风险的工具，其原理是将企业的信用风险按照不同的等级进行分类和评估。
本文将研究骆驼评级体系的相关理论，并通过实际案例分析来探讨其在信用风险评估中的应用。
一、骆驼评级体系的基本原理骆驼评级体系来源于英文缩写CAMELS，分别代表资本充足度(Capital Adequacy)、资产质量(Assets Quality)、管理能力(Management Ability)、盈利能力(Earning Capability)、存款稳定性(Liquidity Capability)和风险敞口(Sensitivity to Market Risk)六个方面。
每个方面都有相应的评估指标，通过对这些指标的评估，可以得到一个综合评级，以评估企业的信用风险。
1. 资本充足度资本充足度是评估企业是否具有足够的资本来覆盖其风险所需的能力。
评估指标主要包括资本充足率、净资产收益率和资本负债率等。
2. 资产质量资产质量是评估企业资产的风险程度。
评估指标主要包括不良贷款率、拨备覆盖率和资产质押率等。
3. 管理能力管理能力是评估企业管理层的能力和水平。
评估指标主要包括企业的治理结构、高管团队和内部控制等。
4. 盈利能力盈利能力是评估企业获得利润的能力。
评估指标主要包括净利润率、权益收益率和利息净收入率等。
5. 存款稳定性存款稳定性是评估企业的存款来源和可用性。
评估指标主要包括存款集中度、存款增长率和业务多元化程度等。
6. 风险敞口风险敞口是评估企业面对市场风险的能力。
评估指标主要包括资产负债结构、利率风险和外汇风险等。
通过对这六个方面的评估指标进行综合评分，可以得到一个综合评级，从而判断企业的信用风险程度。
二、骆驼评级体系的案例分析为了更好地说明骆驼评级体系的应用，下面将通过一个实际案例来进行分析。
某银行对一家企业进行信用评估，根据骆驼评级体系的六个方面来评估该企业的信用风险。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是一种对企业信用状况进行评估的方法。
该评级体系是由中国证券监督管理委员会（CSRC）于2007年引入的，用于评估公司在资本市场中的信用风险。
本文将介绍骆驼评级体系的研究以及一些实际案例的分析。
骆驼评级体系主要根据企业的财务指标来对其信用状况进行评估，其中骆驼代表了企业的四个指标，分别是资本充足度（C，Capital Adequacy）、资金运营状况（O，Operational Capability）、资产负债风险（A，Asset Quality）以及盈利能力（P，Profitability）。
通过对这些指标的评估和分析，可以对企业的信用状况进行量化评级。
资本充足度评级反映了企业的资本实力和风险承受能力。
一般来说，企业的资本充足度越高，其风险承受能力也越强。
通过分析企业的资本结构、资产负债比例等指标，可以评估企业的资本充足度状况。
资金运营状况评级反映了企业在经营过程中的融资、投资、运营能力等方面的表现。
资金运营状况评级主要通过分析企业的现金流量、资金使用效率等指标来评估企业的运营能力。
资产负债风险评级反映了企业的偿付能力和债务风险。
资产负债风险评级主要通过分析企业的负债结构、债务偿还状况等指标来评估企业的债务风险。
盈利能力评级反映了企业在盈利能力和财务稳定性方面的表现。
通过分析企业的盈利能力、净利润率等指标，可以评估企业的盈利能力状况。
骆驼评级体系的引入对于资本市场的发展和企业的风险管理具有重要意义。
通过对企业的信用风险进行评估，可以为投资者提供有价值的参考信息，帮助他们做出明智的投资决策。
对企业的信用状况进行评估也可以帮助企业及时发现并解决潜在的风险，提高企业的经营管理水平。
下面将通过一个实际案例来分析骆驼评级体系的应用。
假设某上市公司A在近几年的财务指标如下：资本充足度较高，资金运营状况良好，资产负债风险较低，盈利能力状况良好。
根据骆驼评级体系，该公司的信用状况评级应该是较高的。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是一种用于评价企业信用和风险的评级工具。
其名称来自于骆驼的惯性特征，即大胆的前进和谨慎的行为。
骆驼评级体系以符号和数字进行评级，可以为投资者、债务人和监管机构等提供参考。
该评级体系通常根据公司的财务状况、营业收入、流动性、偿债能力等指标进行评分。
评级范围通常为从AAA到D，其中AAA代表最高评级，D代表违约风险极高的评级。
评级结果通常是公开的，供投资者等使用。
某饮料公司通过骆驼评级体系进行评级。
根据公司过去三年的财务报表，评级师对其进行了各项指标的评估。
评级师对公司的财务状况进行了评估。
通过分析公司的资产负债表和利润表，评级师确定了公司的财务稳定性和盈利能力。
如果公司的资产负债表显示出资产负债比例低、现金流量充足等情况，那么它将获得较高的财务评级。
然后，评级师分析了公司的营业收入情况。
通过评估公司的销售额和销售增长率，评级师可以了解公司的市场竞争力和潜在增长空间。
接下来，评级师对公司的流动性进行了评估。
他们查看了公司的流动资产和流动负债，以确定公司能否在短期内偿还债务和支付流动性需求。
评级师对公司的偿债能力进行了评估。
通过计算公司的偿债比率和利息保障倍数，评级师可以了解公司是否能够按时偿还债务和支付利息。
根据以上评估结果，评级师给予该饮料公司一个AA的骆驼评级。
这意味着该公司相对稳定，有较高的信用和较低的违约风险。
投资者可以根据该评级来决定是否投资该公司的债券或股票。
监管机构可以根据评级结果监督和规范该公司的运营。
骆驼评级体系是一种重要的评级工具，可帮助投资者和监管机构评估企业的信用和风险。
通过分析多个指标，骆驼评级体系可以提供一个相对准确的评级结果，为市场参与者提供重要的参考信息。
camel评级指标
camel评级指标## Camel Rating Metrics.Camel is a widely used rating system in the context of code quality assessment. It evaluates the readability, maintainability, and testability of code based on a set of predefined rules and guidelines. The rating is typically expressed as a numeric score between 0 and 100, with higher scores indicating better code quality.Key Metrics:Camel rating metrics encompass various aspects of code structure, style, and organization. Some of the key metrics include:Method Length: Assesses the length of methods, promoting concise and easy-to-read code.Class Length: Evaluates the length of classes,encouraging modularity and maintainability.Cyclomatic Complexity: Measures the complexity of code by counting the number of loops, branches, and decision points, aiming to improve code understandability.Coupling between Objects: Quantifies the degree of interdependence between classes and objects, seeking to reduce coupling and enhance code reusability.Naming Conventions: Assesses the adherence to established naming conventions, ensuring consistency and readability.Variable Scope: Evaluates the scope of variables, promoting proper encapsulation and reducing the risk of errors.Exception Handling: Examines the handling of exceptions, ensuring proper error management and code robustness.## 骆驼评级指标。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是一种对企业信用等级进行评估的方法，它源于国际上普遍采用的信用评级体系。
骆驼评级体系的核心是骆驼模型，它是由五个指标组成的，分别是：资本充足度、资产质量、营运能力、盈利能力和流动性。
这五个指标都是企业财务报表中的重要指标，通过对这些指标的分析和比较，可以判断企业的偿债能力、盈利能力、流动性等方面的状况，进而进行信用评级。
资本充足度是骆驼模型中的第一个指标，它反映的是企业资产的杠杆水平。
资本充足度越高，说明企业具有更强的偿债能力，风险越小。
资本充足度的计算公式为：资产净值/总资产。
资产净值是指企业的所有权益部分，包括股东的权益和留存收益。
总资产是企业所有的资产部分，包括流动资产和非流动资产。
在计算资本充足度时，需要注意的是，资产净值中应该排除一些不符合会计规定的资产，例如无法变现的资产。
资产质量是骆驼模型中的第二个指标，它反映的是企业经营风险的状况。
资产质量越好，说明企业的经营风险越小。
资产质量的计算公式为：不良贷款/总贷款。
不良贷款是指企业的坏账部分，包括逾期未还、违约等不良情况。
总贷款是企业的借款部分，包括短期借款、长期借款等。
营运能力是骆驼模型中的第三个指标，它反映的是企业的营运效率。
营运能力越好，说明企业的经济效益越好。
营运能力的计算公式为：营业收入/总资产。
营业收入是企业的主营业务收入，包括销售收入、服务收入等。
总资产是企业所有的资产部分，包括流动资产和非流动资产。
流动性是骆驼模型中的第五个指标，它反映的是企业的流动资金状况。
流动性越好，说明企业更有能力应对短期债务和突发事件。
流动性的计算公式为：流动资产/流动负债。
流动资产是企业的可变现资产，包括现金、存货、应收账款等。
流动负债是企业的短期债务，包括应付账款、短期负债等。
案例分析：某公司的骆驼模型评级情况某公司是一家中型制造企业，主要产品是高档家居用品。
我们根据该公司的财务报表数据，对其进行骆驼模型评级。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析【摘要】本文主要研究骆驼评级体系，通过对其设计和实际应用的案例分析，探讨其优势和影响因素。
引言部分介绍了研究背景和意义，指出了本研究的重要性。
在首先概述了骆驼评级体系的基本概念，然后详细讨论了其设计原则和实际应用情况。
通过案例分析和讨论，深入探讨了骆驼评级体系的作用和问题。
结论部分总结了骆驼评级体系的优势，并展望了未来的研究方向。
通过本文的研究，可以更好地了解和应用骆驼评级体系，为相关领域的实践提供参考和借鉴。
【关键词】骆驼评级体系、研究背景、研究意义、骆驼评级体系概述、骆驼评级体系设计、实际案例、案例分析、影响因素、优势、研究展望。
1. 引言1.1 研究背景骆驼评级体系是一种用于评价骆驼健康和体格状况的方法，通过对骆驼体型、毛发、眼睛、鼻孔等多个指标进行综合评估，以确定骆驼的整体健康状况。
随着骆驼养殖业的发展和壮大，骆驼评级体系的研究和应用也变得越来越重要。
目前关于骆驼评级体系的研究相对较少，存在着评级标准不统一、评级方法不规范等问题，因此有必要对骆驼评级体系进行深入的研究和探讨。
通过对骆驼评级体系进行系统的研究和分析，可以帮助养殖户和兽医更准确地了解骆驼的健康状况，为骆驼养殖业的发展提供科学依据和技术支持。
本研究旨在对骆驼评级体系进行深入探讨，为相关领域的研究和实践提供参考和借鉴。
1.2 研究意义骆驼评级体系作为金融行业的重要工具，在风险评估和决策制定中发挥着重要作用。
其设计与应用不仅可以帮助金融机构更准确地评估借款人的信用风险，提高贷款决策的精准度，还可以降低金融机构的信用风险和不良贷款率，提升整体业务经营效益。
骆驼评级体系也可以为投资者提供更为科学、准确的投资建议，帮助他们减少投资风险，获取更稳定的收益。
在现代金融市场中，信息不对称和风险管理成本高昂是金融机构和投资者面临的主要挑战。
骆驼评级体系的引入可以有效解决这些问题，提高金融市场的透明度和效率，增强市场信心和稳定性。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析骆驼评级体系是一种综合评价方法，在金融领域得到了广泛的应用。
该评级系统以骆驼的四肢来代表经济环境、公司财务、行业竞争和内部管理等四个方面，通过评定这四个方面的得分，最终综合评定出企业的信用风险等级。
本文将探讨骆驼评级体系的原理，并通过一个实际案例来演示该评级系统的具体应用。
1. 骆驼评级体系原理骆驼评级体系是由美国投资银行摩根斯坦利开发并首次应用于中东地区的金融风险评估。
其评级系统是基于骆驼四肢的形态来设计的，将其分为经济环境、公司财务、行业竞争和内部管理四个方面。
骆驼评级体系的原理和方法如下：经济环境（Economic Environment）经济环境评级主要评估一国或一个行业的经济状况、政治稳定程度、货币政策等，以及各种风险因素所造成的影响。
这些因素包括通货膨胀率、GDP增长率、财政赤字额，以及政治环境、自然灾害、恐怖袭击等等。
公司财务（Financial Condition）公司财务评级主要评估企业财务状况，包括企业的债务、流动性、现金流、应收账款等，这些因素直接影响企业的偿债能力和盈利能力。
行业竞争（Industry Competition）行业竞争评级主要评估所在行业的竞争格局、市场份额和市场地位等因素，以及所处的市场环境和市场开发潜力等。
内部管理（Management）内部管理评级主要评估企业管理水平、治理结构和风险管理等，这些因素直接影响企业的经营效率、业务运营风险等。
通过以上四个方面的评估，骆驼评级体系可以综合评定出企业或行业的信用风险等级。
为了更好地理解该评级体系，考虑下面的案例。
假设有一家生产五金产品的企业申请银行贷款，需要对其信用风险进行评估。
我们将使用骆驼评级体系对该企业进行评估，并评定出其信用风险等级。
1）经济环境评级该企业所在地的经济环境和政治环境良好，政府实行鼓励投资、扩大内需的政策，货币政策稳定，通货膨胀率低，GDP增长稳定，税收贡献良好。
camels评价体系
CAMELS评级体系一种国际通行的商业银行主管部门评判银行运营质量的评级体系。
CAMELS这6个英文大写字母分别代表6项标准，C是资本充足率、A是资产质量、M 是管理质量、E是盈利、L是流动性，S是对市场风险的敏感性。
该体系评分由1（最好）到5（最差），如果银行综合评分在2以下，说明该银行运营质量极佳，如果大于3，就需要主管部门警惕。
银行股投资者不仅可以根据CAMELS评级分数来直接了解银行质地的优劣，也可以按照这一框架来对商业银行进行具体分析。
CAMELS Rating System CAMELS评级制度国际通用银行评级制度，银行监察机构根据六个因素评定金融机构的登记。
CAMELS代表六个评级因素，包括资本充足(capital adequacy)、资产质量(asset quality)、管理质量(management quality)、盈利(earnings)、流动资金(liquidity)、对市场风险的敏感度(sensitivity to market risk) 駱駝信用評級指標體系出自MBA智库百科(/)(重定向自CAMELS Rating System)駱駝信用評級指標體系(CAMELS Rating System/CAMEL Rating System)目錄[隱藏]∙ 1 什麼是駱駝信用評級指標體系∙ 2 “駱駝”評級體系的內容∙ 3 “駱駝”評級體系的指標與考評標準∙ 4 “駱駝”評級體系的特點∙ 5 駱駝評級體系的具體內容、指標與方法∙ 6 駱駝體系的綜合評級與評估報告∙7 駱駝體系的修訂[編輯]什麼是駱駝信用評級指標體系“駱駝”評級體系是目前美國金融管理當局對商業銀行及其他金融機構的業務經營、信用狀況等進行的一整套規範化、制度化和指標化的綜合等級評定製度。
因其五項考核指標，即資本充足性(Capital Adequacy)、資產質量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)，其英文第一個字母組合在一起為“CAMEL”，正好與“駱駝”的英文名字相同而得名。
骆驼评级体系研究及案例分析
骆驼评级体系研究及案例分析引言骆驼评级体系是一个用于对企业、项目或者投资进行评级的方法，它将各种因素结合在一起，以便可以给出一个相对客观的评价。
骆驼评级体系是根据骆驼的特点而得名的，因为骆驼有两个驼峰，一大一小，就像金融风险一样有两个有关联但又有所不同的方面。
在这篇文章中，我们将对骆驼评级体系进行深入研究，并通过一个案例来加以分析。
一、骆驼评级体系的构成1. 骆驼的两个驼峰骆驼评级体系将风险分为市场风险和信用风险两部分，这就是所谓的两个驼峰。
市场风险主要包括市场变化风险、市场竞争风险等，而信用风险主要包括货币信用风险、交易对手信用风险等。
2. 骆驼的身体骆驼的身体部分代表了评级体系的其他一些因素，比如经济、政治、环境等。
这些因素都会影响风险的大小和程度，需要综合考虑。
3. 综合因素骆驼评级体系将各个方面的因素结合在一起，通过权重的分配来进行打分和评级。
不同的项目或者企业将会有不同的打分标准，骆驼评级体系能够根据实际情况进行灵活调整。
1. 银行信贷银行在进行信贷业务时，需要对借款人进行评级，从而决定是否放贷以及贷款利率。
骆驼评级体系可以帮助银行更准确地评估风险，保护自身利益。
2. 企业投资投资者在进行企业投资时，往往会面临风险和回报的平衡。
通过骆驼评级体系，投资者可以更客观地评估风险，并做出更明智的投资决策。
3. 政府项目评级政府在进行各种项目时，也需要进行评级来确定项目的可行性和风险。
骆驼评级体系可以帮助政府更好地进行项目评估和决策。
三、案例分析某公司想要进行一项新的投资项目，但是面临着市场竞争激烈、技术不成熟等风险。
为了更全面地评估这些风险，公司决定采用骆驼评级体系进行评估。
1. 市场风险公司通过对市场进行调研，发现该项目的市场竞争激烈，市场变化风险大。
在市场风险方面给予了较高的评级。
2. 技术风险对于技术不成熟的风险，公司认为可以通过技术研发和团队建设来解决，因此给予了较低的评级。
3. 政治环境风险在政治环境方面，公司认为政策支持力度大，政治稳定，因此给予了较低的评级。
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骆驼信用评级指标体系
(CAMELS Rating System/CAMEL Rating System)
什么是骆驼信用评级指标体系
“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
“骆驼”评级方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。
当前国际上对商业银行评级考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国、“骆驼”评级的框架。
“骆驼”评级体系的内容
“骆驼”评级体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评级商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。
“骆驼”评级体系的指标与考评标准
“骆驼”评级体系的分析涉及的主要指标和考评标准是：
第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；
第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：
第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；
第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；
第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。
在上述基础上如果综合评级很满意或比较满意的则为第一级或第二级，不太满意和不满意的分别为第三级、第四级，不合格的为第五级。
对一、二级银行监管当局一般对其今后发展提出希望性的建议；对三级银行监管当局要发出正式协议书、由被考评行签署具体计划和措施；对四、五级银行监管当局则发出“勒令书”，命令银行应该做什么、必须做什么和停止做什么，这是一种最严厉的管理措施。
“骆驼”评级体系的特点
“骆驼”评级体系的特点是单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合，以评级风险管理能力为导向，充分考虑到银行的规模、复杂程度和风险层次，是分析银行运作是否健康的最有效的基础分析模型。
骆驼评级体系的具体内容、指标与方法
(一)资本状况(Capital Adequacy)
主要考察资本充足率，即总资本与总资产之比。
总资本包括基础资本和长期附属债务。
基础资本包括股本金、盈余、未分配利润和呆账准备金。
(二)资产质量(Asset Quality)
主要考察风险资产的数量；预期贷款的数量；呆账准备金的充足状况；管理人员的素质；贷款的集中程度以及贷款出现问题的可能性。
资产质量的评级标准：把全部贷款按风险程度分为四类，即正常贷款；不合标准贷款；有疑问贷款以及难以收回贷款。
然后按如下公式计算：
资产质量比率=加权计算后的有问题贷款／5基础资本
加权计算后的有问题贷款=不合标准贷款×20%+有问题贷款×50%+难以收回贷款
×100％
资本状况评级表
资产质量评级表
(三)经营管理水平(Management)
主要考察银行业务政策、业务it划、管理者经历与经验及水平、职员培训情况等一些非定量因素。
这方面的评级是比较难的，因为没有量化指标和比率，一般情况下，都通过其他量化指标得出相关结论。
经营管理水平日的评级标准：一般以令人满意或非常好等定性分析为标准。
管理水平评级表
(四)收益状况(Earnings)
主要考察银行在过去一、两年里的净收益情况。
收益状况评级标准：以资产炊益率1％为标准，以此进行评级。
资产收益率=净收益／平均资产
收益状况评级表
(五)流动性(Liquidity)
主要考察银存款的变动情况；银行对借人资金的依赖程度；可随时变现的流动资产数量；资产负债的管理、控制能力；借入资金的频率以及迅速筹措资金的能力。
流动性的评级标准：没有确定的标准，只有与同类、同规模的银行横向比较，才能确定优劣与强弱。
资产流动性评级表
骆驼体系的综合评级与评估报告
综合评级，即对上述五个方面进行综合评级。
综合评级的方法有两种：一种是简单认定，即将上述五个方面简单平均，得出最后级别；另一种是加权认定，即对上述五个方面分别给予不同的权数，加权平均，得出最后级别。
CAMEL综合评级表
评估报告，评级完成以后，应撰写检查评估报告。
该报告一般分为三部分。
第一部分阐述评估中发现的问题，及对问题的看法与评级；第二部分对银行全面分析，详细列举各种数据、比率，以及对这些数据与比率的分析与评级；第三部分对银行经营管理水平及管理人员素质的评级，指出应当采取的措施。
第三部分往往属保密资料只供监管部门内部使用和掌握。
评估报告一般要分别送交银行监管部门、被评估银行董事会。
骆驼体系的修订
从1991年开始，美国联邦储备委员会及其他监管部门对骆驼评级体系进行了重新修订。
增加了第六个评估内容，即市场风险敏感度，主要考察利率、汇率、商品价格及股票价格的变化，对金融机构的收益或资本可能产生不良影响的程度。
市场风险敏感度(Sensitivity 0f Market Risk)，以S为代表。
增加第六个评估内容以后的新体系为CAMELS Rating System。