信贷管理基本制度学习心得111

青岛农商银行信贷管理基本制度学习心得

该制度是总行按照流程化、专业化的要求，完善我行信贷制度体系，提升信贷管理水平，对原有的信贷基本制度进行修订。确定了管辖支行、二级支行的信贷组织架构及各级行信贷业务的审批模式，规定了信贷人员管理及信贷业务尽职免责的基本要求，并对特别事项加以明确说明。我主要针对相关信贷业务操作，做一下几点见解：

信贷经营应严格坚持安全性、流动性、效益型原则，防范可能发生的信贷风险，先知先觉，保证信贷资金安全，做到收益有效覆盖风险。

根据信贷业务对象的不同，明确区分对私客户信贷业务与对公客户信贷业务，对符合规定的借款人进行评级、授信、审查、贷款发放等。信用等级评定应坚持“事实求是、客观公正、统一标准、综合评价、按程序评定原则。办理信贷业务应坚持实行授权管理制度，按权限对应相关有权审批人。对于对公客户信贷业务应坚持“统一授信、分类管理、审贷分离、分级审批”原则。统一授信，对于对公客户业务的借款人，应对其及其关联企业相关信贷业务进行综合授信，限定其最高限额，防止信贷需求方多方借款、互联互保，超过其本身所能承担的负债能力，控制信用风险，保证我行信贷资金安全。分类管理，对公客户进行分类，对不同分类客户分别采取不同的信贷政策，并在统一评级和核定授信额度的基础上，根据客户类别、授信额度大小、贷款品种、风险高低等，授信采取不同层级支行进行管理的信贷模式。对公客户信贷业务应坚持调查、审查、审批部门或岗位相分类原则。分级审批，针对不同额度设定不同权限，并指定其对应岗位有限审批人。对于对私客户信贷业务，若为经营周转资金需求发放的贷款，应坚持“一次核定、随带随用、总额控制、周转使用、动态管理”的原则；其他类贷款，如购买汽车等发放的消费贷款，应坚持“逐笔审批、一次或分次发放、受托支付、分期还款|”的原则。贷款发放与支付坚持“贷款分控、实贷实付”原则，按照事前合同约定用途支付信贷资金，通过符合规定的自主支付及受托支付，严格控制信贷资金的流向，严格遵循|“三个办法一个指引”相关要求。

明确各部门、岗位职责，协助相关岗位工作，不越级越权，贷后环节按照“谁调查谁负责”的原则，落实责任追究制度。遵循信贷业务申请应具备的基本条件，严格把控借款人准入，相关业务申请人应符合相关法律法规及我行信贷要求。做好贷款调查，对于借款人生产经营情况、财务情况、偿债能力、盈利能力给予准备判定，对于担保方式给以界定，确定担保是否合法合理符合要求。合理确定贷款的期限、金额、利率、还款方式等，使信贷资金安全发放，并获得较好收益。

对于自己，应做到以下几点：

一、提高政治素质，加强思想修养，增强遵纪守法的自觉性。要知道形形色色的人组成我们五彩的人生，在包容的同时进行自我洗炼、自我选择，我们趋正避邪，我们始终向着“阳光”成长。

二、对于信贷岗位尽职尽责，具备良好的职业素养，严格遵循职业操守。尤其在当前案件防范面临严峻形势的情况下，平时应加强对规章制度的学习与理解，遵守纪律，学习法律法规有关条文，熟悉规章制度对各环节的具体要求，熟练掌握信贷各环节上的操作规程，防止在调查、审查、贷后管理等工作各环节出现偏差，而带来信贷风险的发生。学习相关与信贷业务相关的法律法规，《刑法》、《经济法》、《会计法》、《中华人民共和国商业银行法》、《票据法》、《中华人民共和国合同法》、和内部颁布的《员工违规处罚条例》等这些与我们密切相关的法律法规，就重点去把握、去理解。

三、对于相关信贷业务，主要行业信贷客户分区域、信用等级、客户规模等进行分析与公布，对于达不到要求的客户严禁准入。加强贷前调查，既注重对客户财务数据的核实，也核实一些非数据性的情况，如管理人员的素质、企业的信用、社会地位变化、环保信息、诉讼信息、第二还款来源等影响贷款按期足额收回的其它因素，在第一道防线最大限度地降低风险。严格控制贷款发放环节。严把限制性条款落实情况、借款合同、抵押合同等要件的完整性、合法性、有效性审核关，严格执行用信上帐核准管理。做好贷后管理，及时了解客户生产经营状况及发展动态，加强对贷款担保及抵押物的监管力度和贷后管理工作，定期统计客户在我行的资金结算量、货款归行额、日均存款及存贷比等指标，加强风险监控和预警信号的报告处理工作。对于客户风险“回头看”，防止手续不完整、操作不合规、抵押不足值、限制性条款不到位等问题，对排查中出现有信用风险的客户，及时查漏补缺，限期进行处理，使新放的每一笔贷款都做到风险可控、手续合规、操作规范，做到先知先觉。