03第三章商业银行负债业务经营管理精品PPT课件

第二节 存款业务经营与管理
传统存款业务 创新的存款业务 存款业务的管理
一、传统存款业务
按存款的提取方式划分 按存款的持有人划分 按存款的来源和性质划分 按存款的币种划分
（一）按存款的提取方式划分
活期存款：活期存款是存户在提取或支付时 不需预先通知银行的存款。特点：
1. 支取方式通常为开出支票、开出汇票、电话 转账、ATM机等。（支票存款）
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
（二）按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
2. 银行对NOW账户按其余额支付利息，普通NOW 账户只能得到5.25%－5%这一较低的利率。
超级可转让支付命令账户(1985年)
1. 不存在利率上限，银行根据货币市场利率变 动每周调整超级NOW账户上的利率。
2. 超级NOW账户对存款有最低额的限制，规定 最低存款余额为2500美元。
货币市场存款账户（MMDA）
销售理论银行－是金融产品的生产者，银行负债经营的中 心任务是要善于运用销售策略，向客户推销金融产品，以 扩大银行的资金来源和收益水平。为此，银行应以客户为 中心来设计和完善服务，而且，营销观念要贯穿负债和资 产两个方面，将两者都联系起来进行营销活动和策划。该 理论是现代营销思想在商业银行负债经Fra Baidu bibliotek中的应用，包含 了负债经营理论发展的时代属性和新趋势。
一、商业银行负债业务的含义与种类
是银行在日常经营活动中产生的尚未偿还的 经济义务，是形成商业银行资金来源的业务， 是银行贷款、投资及其他一切业务的基础和 前提。种类：
负债期限：短期负债与长期负债 筹措方式：被动型负债与主动型负债 渠道不同：存款负债与借款负债
二、负债业务的重要性
1. 负债业务是银行各项业务经营的基础与前 提。
可转让支付命令账户（NOWs账户）
NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行 于1972年首创。1980年，《放宽对存款机构 管理和货币管理法》颁布后，全美的商业银 行均可设立NOW账户。主要特点：
1. NOW账户只对居民和非营利机构开放，在该 账户下，存户转账或支付不使用支票而代之 以支付命令书。
四、负债管理理论的发展（拓展学习）
存款理论－存款是商业银行最重要的资金来源，是银行资 产经营活动的基础；存款是被动的，服从于存款人的意志； 强调资金运用的安全性。
购买理论－认为银行对负债是积极主动的，银行购买外界 资金的目的是保持流动性，银行除存款外，还有广泛的购 买对象，如银行同业、中央银行等。在通货膨胀下，存在 着对银行负债有利的环境，购买行为较为可行。
2. 负债业务是商业银行缓解流动性压力，实 现流动性供求平衡的重要手段。
3. 负债有利于整个国民经济稳定发展。
三、商业银行负债业务经营目标 （原则）
银行负债经营的基本目标是在一定的风险水 平下，以尽可能低的成本获取所需要的资金。 具体讲：
1. 始终保持负债的安全性与稳定性（总量要求） 2. 合理安排存款结构 3. 最大限度地降低负债成本
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的，为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间，利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不
2. 高风险、高运营成本，故不支付利息。 3. 允许透支 4. 高存款准备金率 5. 信用扩张
定期存款
定期存款是存户预先约定存取期限的存款。存 款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6 个月和1年不等。特点（与活期存款相比）：
1. 低风险、低运营成本，故支付较高利息。 2. 存款准备金率较低。 3. 是银行最稳定的资金来源，是长期贷款和投资
3. 个人存款——个人、工商企业、股份公司及其他 私人机构所拥有的存款。
4. 同业存款——金融机构存入本行的存款。分为国 内银行的存款和国外银行的存款。
（三）按存款的来源和性质划分
1. 原始存款——指单位或个人将款项以现金形 式存入银行形成的存款。是社会再生产过程 中资金的真实转移，缩减社会购买力，同时 增强银行的自我清偿能力。
（一）西方银行存款创新的原因
为逃避1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》的金 融监管：活期存款不支付利息；定期存款利 息有最高限额；分业经营
（二）活期存款的创新形式
可转让支付命令账户（NOWs账户） 超级可转让支付命令账户（SUPER NOWs ） 货币市场存款账户（MMDA） 自动转账服务账户（ATS） 协定账户（NA）
第三章 商业银行负债业务经 营管理
学习目标：
商业银行吸收存款的重要性 商业银行吸收存款的措施 商业银行存款经营成本及控制 商业银行存款与其他负债比较 商业银行负债结构分析 商业银行负债的定价
第一节 负债业务概述
银行负债业务的含义和种类 负债业务的重要性 商业银行负债业务经营目标（原则） 商业银行负债管理理论的发展
是商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场 基金的结果，于1982年开办，不仅对居民和非营 利机构开放，而且也对营利机构开放。其特点是：
1. 最低存款余额2500美元； 2. 没有关于存款最高利率的限制，利率每周调整一
次，存款按复复利计息； 3. 没有存款最短期限的限制，但银行得按规定客户
取款应在7天前通知银行。 4. 客户使用该账户进行收付，每月不得超过6次，
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移， 而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银 行的清偿能力。
（四）按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式