2020年(金融保险)中国保险市场存在的主要问题

（金融保险）中国保险市场存在的主要问题

壹是市场主体数量少，规模小，国有独资保险X公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成

目前中国保险市场仅有52家商业保险X公司，这和美国、日本等发达国家数以千计的保险X公司数量相去甚远；而4591亿元的总资产规模仍不及世界排名前50位的保险X公司单个资产总额。在市场主体数量和资产规模偏小情况下，4家国有独资X公司的资产总额占到总资产的60％之上，占有的市场分额也在60％之上，而其资金运用收益率却普遍低于股份制保险X公司。这种由于非市场竞争因素形成的高度集中的垄断竞争市场，有效竞争明显不足。究其原因，主要有3个方面：壹是80年代以前保险业长期由国家垄断，国有独资保险X公司在市场中的位置在短期内难以动摇；二是目前保险市场准入受到严格管制，使许多具备条件的企业进入保险市场受到限制；缺乏市场退出机制又使已获取保险执照的X公司事实上受到保护，非凡是在目前中资保险X公司基本为国有或国有控股X公司的情况下更是如此；三是保险市场已有的X公司主要依靠自我积累实现扩张，融资途径有限，很难在短期内实现规模上的快速扩张。

二是保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险X公司的发展

从国外保险业发展的经验来见，保险业运营活动已经从单纯运营负债业务发展到同时运营资产业务阶段。依靠多渠道的投资所获收益不仅使保险X公司能弥补保险业务运营的亏损，得以发展壮大，而且保险投资也在金融市场上具有极为重要的地位。中国保险投资范围极其狭窄，主要集中在银行存款和国债等固定收益类的金融产品上，投资收益低下，

抗利率变动能力低。在目前赔付水平较低，保险业务运营仍有较大盈利空间的情况下，依靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的收益稳定，矛盾仍不突出。随着保险市场竞争日趋激烈，当保险业务运营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险X公司通过合法的保险投资不能有效增强其偿付能力，壹旦面临投资收益不足以弥补保单亏损时，可能进行地下非法投资活动，以期获得较高的投资收益，使保险X公司的运营风险加大，造成金融市场混乱，也加大了保险监管部门的监管难度。

造成中国保险投资渠道狭窄的原因是多方面的，其中很重要的俩点：壹是投资环境远未成熟客观上限制了保险投资渠道拓宽。以证券市场为例，1999年10月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致壹方面证券投资基金的收益不稳定，另壹方面，证券投资基金在保险投资中的比例有限。无论从投资比例和投资收益角度，证券投资基金仍只是壹种尝试；二是保险X公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。比如：在《保险法》颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险X公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结果形成巨额的呆账和坏账至今未能消除。

三是监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性

要保证任何壹项监管的有效性，首先监管机构和监管对象必须是独立的，尤其经济上必须相互独立。而作为中国主要监管机构的中国保监

会在经财政部和国家计委批准后，从1999年度起向作为监管对象的各商业保险X公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支俩条线，但中国保监会的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息网络系统购置安装费以及和境外保险X公司及监管部门的业务往来、信息交流费用等都来源于此，这在客观上已使监管部门和作为被监管对象的保险X公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门的独立性和公正性受到质疑。其次，保险监管机构的权威性是实现有效监管的另壹保证，其重要表现就是是否具有处置权，中国保监会缺乏权威性也表当下此。以市场准入为例，中国保监会对保险X公司的市场准入且没有实际的处置权力。加上中国保监会的法律地位尚未确立，对监管对象违规行为的行政处罚和法律制裁往往也流于形式，造成这种状况的根本原因是行政干预过多。

此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力且重的监管模式下，比较偏向于对市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险治理，非凡缺少对保险机构的动态跟踪分析，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管的目的；在偿付能力监管中，对预备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定或审批，这壹方面在很大程度上限制了保险X公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。

（壹）保险供给方存在的问题

1、险种单壹，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险X公司的运营都集中在数量有限的壹些险种上。例如：在寿险中，各大X公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各X公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险X公司险种结构相似率达90%之上。这种状况导致了保险X公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。

2、竞争加剧、违规运营现象相当严重。其主要表现如下：第壹，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返仍。在壹些主要险种中，甚至出现壹些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险X公司竞争这壹业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%之上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险X公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规运营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的运营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。