第七章 消费者信贷[1]

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• 汽车消费信贷。我国汽车消费贷款是中国建设 汽车消费信贷。 银行于1998 10月份推出的 1998年 月份推出的， 银行于1998年10月份推出的，此后中国工商银 中国银行、中国农业银行相继开办。 行、中国银行、中国农业银行相继开办。个人 和法人均可申请汽车消费信贷。 和法人均可申请汽车消费信贷。 • 汽车消费贷款的额度最高不得超过购车款 80％。根据申请人提供担保方式的不同， ％。根据申请人提供担保方式的不同 的80％。根据申请人提供担保方式的不同，贷 款额度也有所不同。 款额度也有所不同。 • 汽车消费贷款期限最长不超过5年。根据申请 汽车消费贷款期限最长不超过5 人的不同， 人的不同，贷款期限也不相同
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பைடு நூலகம்
• 助学贷款。助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性 助学贷款。助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性 国家助学贷款和一般 助学贷款两种 两种。 助学贷款两种。 • 国家助学贷款一般要求提供担保，确实无法提供担保、 国家助学贷款一般要求提供担保，确实无法提供担保、 家庭经济特别困难的学生以及其他学生可以申请信用 方式的国家助学贷款。 方式的国家助学贷款。 • 国家助学贷款在利率水平上对借款人给予适当优惠， 国家助学贷款在利率水平上对借款人给予适当优惠， 借款人只需承担50％的利息，其余50％利息由财政支 借款人只需承担50％的利息，其余50％ 50 50 国家助学贷款期限一般不超过8 付。国家助学贷款期限一般不超过8年（根据实际学 制相应确定贷款期限）。 ）。借款人毕业后继续攻读研究 制相应确定贷款期限）。借款人毕业后继续攻读研究 生及第二学士学位的根据借款人申请， 生及第二学士学位的根据借款人申请，贷款可展期一 次，并依法签定展期合同。 并依法签定展期合同。 •
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• 个人小额短期信用贷款。这是中国工商银行为解决借 个人小额短期信用贷款。 款人的临时性消费需要而发放的期限在一年以内、 款人的临时性消费需要而发放的期限在一年以内、金 额在2万元以下、不需提供担保的人民币信用贷款。 额在2万元以下、不需提供担保的人民币信用贷款。 该种贷款在北京、上海、杭州、 该种贷款在北京、上海、杭州、长春等大城市试点推 为控制风险， 出，为控制风险，借款人所在单位必须是由中国工商 银行认可的、 银行认可的、与中国工商银行有良好合作关系且由其 代发工资的行政及企事业单位， 代发工资的行政及企事业单位，借款人由中国工商银 行代发的月均工资性收入应在1 000元以上 元以上。 行代发的月均工资性收入应在1 000元以上。个人小 额短期信用贷款金额最低为2 000元 最高为2万元， 额短期信用贷款金额最低为2 000元，最高为2万元， 并且不超过借款人月均工资性收入的6 并且不超过借款人月均工资性收入的6倍。还款方式 可采用到期一次性还本付息或分期还本付息。 可采用到期一次性还本付息或分期还本付息。
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个人住房装修贷款。 个人住房装修贷款。是商业银行向个人发放用 于自有住房装修的人民币贷款。 于自有住房装修的人民币贷款。该种贷款在全 行推出，借款人必须提供有效的质押、抵押或 行推出，借款人必须提供有效的质押、 第三方保证担保。 第三方保证担保。个人住房装修贷款金额原则 上不超过15万元， 15万元 上不超过15万元，并且不超过装修工程总费用 70％。贷款期限最长不超过5 ％。贷款期限最长不超过 的70％。贷款期限最长不超过5年，还款方式 比照个人住房担保贷款执行。 比照个人住房担保贷款执行。
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• 个人旅游贷款。是商业银行向个人发放的，用 个人旅游贷款。是商业银行向个人发放的， 于支付旅游费用的人民币贷款， 35个大中城 于支付旅游费用的人民币贷款，在35个大中城 市先期推出。 市先期推出。借款人要参加与贷款银行签订合 作协议的特约旅行社组织的旅游， 作协议的特约旅行社组织的旅游，并且提供有 效的质押或第三方保证担保， 效的质押或第三方保证担保，才能申请该项贷 款。
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• 个人商业用房贷款。是商业银行向个人发放的， 个人商业用房贷款。是商业银行向个人发放的， 用于购置自营商业用房和自用办公用房的人民 币贷款。该种贷款在全行推出， 币贷款。该种贷款在全行推出，借款人必须提 供有效的质押、抵押或第三方保证担保。 供有效的质押、抵押或第三方保证担保。个人 商业用房贷款金额不超过房地产估价机构评估 的拟购商业用房价值的50％。 ％。贷款期限最长 的拟购商业用房价值的 ％。贷款期限最长 不超过8年 不超过 年，还款方式可采用到期一次性还本 付息或分期还本付息
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从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 • 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 1.消费信贷可以改善银行资产结构 消费信贷可以改善银行资产结构， • 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 • 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
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7.1.2消费信贷的种类 7.1.2消费信贷的种类
• 1.居民住宅抵押贷款 1.居民住宅抵押贷款 • 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用的各类型住房贷款， 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用的各类型住房贷款， 贷款最长期限为30 30年 首付比例为20% 有以下几种形式： 20%。 贷款最长期限为30年，首付比例为20%。有以下几种形式： • （1）住房公积金贷款。此项贷款具有政策补贴性质，贷款 住房公积金贷款。此项贷款具有政策补贴性质， 利率比较低。但此项贷款有如下限制： 利率比较低。但此项贷款有如下限制：一是仅限于交纳了公 积金的单位员工使用；二是必须备齐购房所需资金30% 30%以上 积金的单位员工使用；二是必须备齐购房所需资金30%以上 的首期付款； 的首期付款；三是贷款最高额度不得超过借款家庭成员退休 年龄内所交纳住房公积金数额的2 年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
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• 3.信用卡贷款 3.信用卡贷款 • 信用卡贷款是信用卡持有人通过透支取现或透支消费 而形成的贷款。 而形成的贷款。 • 目前，世界范围内的信用卡数量超过10亿张，信用卡 目前，世界范围内的信用卡数量超过10亿张， 10亿张 已经成为很多人生活中不可缺少的一部分。 已经成为很多人生活中不可缺少的一部分。尤其是在 美国，据统计，约有1.11 1.11亿美国人至少持有一张信用 美国，据统计，约有1.11亿美国人至少持有一张信用 卡，而且约有1/4的零售交易采用信用卡或付费卡来 而且约有1/4的零售交易采用信用卡或付费卡来 1/4 完成。与此相对应， 完成。与此相对应，信用卡贷款在商业银行贷款组合 中的比例逐步上升。 中的比例逐步上升。
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7.1.5我国消费信贷发展的特征 7.1.5我国消费信贷发展的特征
• 1.初步形成多元化的消费信贷体系 1.初步形成多元化的消费信贷体系
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7.1消费信贷概述 7.1消费信贷概述
• 7.1.1消费信贷的产生及对商业银行的意义 7.1.1消费信贷的产生及对商业银行的意义 • 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。 济效用最大化角度看， 济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会 从恒久收入出发， 从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费 支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配， 支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得 最大的收入效用。 最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就 是消费信贷。 是消费信贷。
第七章：消费信贷 第七章：
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• 所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的 所谓消费信贷， 消费目的而发放的贷款。 消费目的而发放的贷款。 • 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费 相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； • 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、 个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、 个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷 款； • 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。
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7.1.4 消费信贷的风险控制
• 1.控制消费信贷风险的主要手段 1.控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、 还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 • 2.消费信贷风险分散的主要手段 2.消费信贷风险分散的主要手段 避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 强调不同贷款期限的合理搭配。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。
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(2)个人住房组合贷款。 (2)个人住房组合贷款。 个人住房组合贷款 购房所需用款时， 这是在住房公积金贷款不足以支付购房所需用款时 这是在住房公积金贷款不足以支付购房所需用款时， 其不足部分可向商业银行申请信贷资金贷款， 其不足部分可向商业银行申请信贷资金贷款，这两种 贷款合并起来称为组合贷款，前者类似于软贷款， 贷款合并起来称为组合贷款，前者类似于软贷款，后 者类似于硬贷款。特点是贷款金额较大， 者类似于硬贷款。特点是贷款金额较大，平均利率较 当然， 低。当然，也只有交纳了住房公积金的单位员工才能 申请这种贷款。 申请这种贷款。
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(3)个人住房按揭贷款。如果借款人不具备上述 (3)个人住房按揭贷款。 个人住房按揭贷款 两种贷款的条件， 两种贷款的条件，可以向商业银行申请个人住 房按揭贷款。这种贷款的特点是： 房按揭贷款。这种贷款的特点是：贷款利率较 但仍低于生产性贷款利率。 高，但仍低于生产性贷款利率。
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• 2.非住宅贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款， 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款， 它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主， 它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主， 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷 款和旅游贷款等。 款和旅游贷款等。
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7.1.3消费信贷的特点 7.1.3消费信贷的特点
• 1.高风险性 1.高风险性 消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 信息不对称风险比较严重。 （2）信息不对称风险比较严重。 贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 2.高收益性 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消 费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 • 3.周期性 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 4.利率不敏感性 4.利率不敏感性
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• 个人大额耐用消费品贷款。个人耐用消费品贷 个人大额耐用消费品贷款。 款是指商业银行向个人发放的用于其本人或家 庭购买耐用消费品的人民币担保贷款。 庭购买耐用消费品的人民币担保贷款。个人耐 用消费品是指正常使用寿命在两年以上， 用消费品是指正常使用寿命在两年以上，单件 价值不低于3 元或数件累计价值在3 价值不低于 000元或数件累计价值在 000 元或数件累计价值在 元以上的家庭消费品，如家用电器、电脑、家 元以上的家庭消费品，如家用电器、电脑、 健身器材、乐器等物品(不包括汽车 不包括汽车、 俱、健身器材、乐器等物品 不包括汽车、住 装修材料)。 宅、装修材料 。 •