小额贷款之《网络借贷》

小额贷款之《网络借贷》

什么是网络借贷

网络借贷是指借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接并完成交易的借贷模式。

它事实上是民间借贷的网络版，将熟人之间的借贷放到网络上进行，发展到陌生网友之间，网站作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。

网络借贷风险性

第一，易诱发违约诈骗犯罪。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷

第二，虚假信息注册后的非法集资行为。网络平台发布的大量放贷人信息中，部分多以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。一旦贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则极有可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

第三，个人重要资料外泄。在借贷行为需要大量实名认证的情况下，借贷者身份证、户口、信用卡等重要资料均真实有效，且高清晰扫描。一旦上传用户个人无法删除，须由网站相关负责人管理。

网络借贷的发展现状

1、国外的发展情况

网络借贷产生于英国。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P(person to person)社区贷款服务。在该模式下，网站首先将借款入分四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额，利率和借款时限进行选择，zopa在整个交易中代替银行成为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美国开始出现一家名为“Prospe”个人信贷网站。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。除以上两家之外，目前国际上比较有名的个人信货网站还有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva网站不仪提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者，在这里，投资并不仅仅是“用钱生钱”，也可用于帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会，该网站面对的群体主要是低收入人群。总体来看，由于较旱地建立了信用体制，国外网络借贷体系已较为成熟。

2、国内的发展情况

国内网络借贷的队伍中目前还没有出现领头羊，现在国内的网络借贷平台在几十家上下，不过大多数平台都是挂羊头卖狗肉，借网络贷款平台在独立运作贷款公司。到目前为止国内的几家网络借贷平台：“拍拍贷（）”，“阳光民间借贷（）”，“人人贷（）”，“宜信（）”属于规模较大，运营规范的贷款平台。

网络借贷兴起的主要原因

1.网络借贷平台的起源

进入21 世纪以后，人与人之间的联系因为因特网的存在更加紧密，联系的方式也日趋多样化，最初人与人之间的交流主要是邮件和即时聊天工具，而后出现了大量的C2C、P2P、C2P 的电子商务网站，到目前最流行的社交型网站，人们之间的交流经历了从简单的信息传递、到多样的物质或服务提供、再到丰富的情感满足的过程。正是由于人与人之间的这种联系与需要，网络上各种各样的创新层出不穷。网络借贷中介平台的出现是电子商务与社交型网站结合的产物，它的起源可能就是开始于社交型网站中两个朋友之间的一次普通的借贷。开始时可能是朋友间无息互助的一种方式，后来就会有人发现如果将自己现在闲置的资金借给朋友，一方面，可以解朋友燃眉之急；另一方面，自己从中收取一定的利息朋友也会欣然接受，于是这种互赢的模式很快就在网上流行开。但是在这种借贷渐渐多起来以后，其法律风险就会体现出来，违约、欺诈等现象的出现急需一种特殊的服务，这种特殊服务能够帮助贷款人降低风险，同时能够帮助借款人及时便捷的获得贷款，网络借贷中介平台应运而生，在其发展过程中，不断的完善网络借贷规则，明确借贷双方的权利义务，降低风险，使得很多人从中受益。

2.网络借贷平台兴起的主要原因

①需求决定了供给。每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵，例如医疗费用、教育费用、工作培训费用等等，虽然资金缺口不大，但在短时期内就是无法拿出这笔钱。在网络借贷中介平台出现以前，个人通常可以通过向朋友借款、向银行贷款等方式解决难题。问题：一方面，向朋友借钱面临很多的问题，如影响双方关系、泄露个人隐私；另一方面，银行贷款流程繁琐、办理时间长。借贷双方都需要一种方便、快捷而且平等的借贷方式。进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然。

②借贷自由，流程简单、快捷。网络借贷中介平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网友只需注册成为网络个人借贷平台的会员，在一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近 3 个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易就像网上购物一样自由，对放贷者和借款人而言都比较方便。

③新的理财途径。相对于股市、不动产、黄金等其他投资品种来说，网络借贷中介平台无抵押、无担保的贷款条件和平均年收益率10%～20%，最高可达近30%的丰厚投资收益，无疑具有相当的诱惑力；而且，投资的门槛低，并无资金上的限额要求，这就对那些手上资金不多而又想投资的个人来说很有吸引力；并且，贷款者个人就可以成为“银行”，既能够亲自挑选借款人，还能获得较灵活、比银行高的利息；同时对于贷款人来说，可以将自己出借的资金进行拆分，一笔资金分散后可以同时以小额的方式借给不同借款人，既能帮助更多的人，也能降低风险。无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面，这种通过网络个人借贷平台实行的借贷都有相当的优势。

网络借贷面临的法律困境

网络个人借贷作为一种新的金融创新，在交易规则和法律规范并不完善的阶段其自然面临着诸多的风险：

1.缺乏基本信用评级标准

网上借贷成功与否一个重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的体现，达到让贷款人信任借款人的目的，通常网上借贷中介平台会给借款人的信用评级，评级的分数高低决定了贷款人的贷款利率以及贷款成功概率。因此，借款人为了顺利的在平台贷款成功，只有尽可能的显示自己信用记录的数据，个人信用卡信息、房贷信息、教育培训信息、个人消费信息等等，甚至水电煤、电话等消费账单、网络社区信息、生活照、朋友名单都可以作为贷款人的信用评级数据，这是网络借贷中一个很有特色的地方。但是以这种分散又混乱的个人信用记录作为借贷的评级标准给我国网络借贷中介平台的发展带来了困难。

通过考察网络借贷中介平台的个人信用的评级标准，不难发现这种标准并不能降低借款人违约的发生，其根本原因就在于网络借贷中介平台缺乏能够体现公民基本信用的数据，这并不是说我国没有相关的制度保障。我国在21 世纪初就开始探索个人征信制度的建设，经过几年的努力已经建成了个人征信系统，在维护正常的经济秩序方面起到了重要作用。但是我国的个人征信系统并没有在社会上大规模的使用。根据我国《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，个人信用报告目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并不是合法的使用者。

个人信息保护的风险。市场经济是信用经济。网络借贷的基础就在于对信用的尊重，而个人信息就是自己信用载体。但是，将如此重要的信息在网络上公布必然涉及到个人隐私的曝光。如何规范网络借贷中介平台中的个人信息的保护措施，一方面，使平台健康发展；另一方面，又要对平台中大量的个人信息进行保护，这是个两难的问题。在借款人只有尽可能多的表现自己的信用数据才能贷款成功的情况下，个人信息的披露与保护两者之间的界限很难把握。我国已经着手制定个人信息保护的相关法律法规，例如2009 年我国就通过的刑法修正案（七）专门就保护公民的个人信息作出了规定，弥补了立法上的空白，加强了对公民的个人隐私权，特别是网络个人信息隐私权的保护。但是如果国家法律、法规或者规章中没有相关的针对公民个人信息收集、管理的单位（网络借贷中介平台）及工作人员的义务性规定，相关单位及工作人员也就缺乏了成立本罪的前提性法律义务。

2.洗钱犯罪的威胁

洗钱（Money Laundering）是指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。巴塞尔委员会将洗钱描述为：银行或其他金融机构可能无意间被利用作为犯罪资金转移或存储的中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一帐户向另一帐户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项，此即常言之洗钱。

世界各国都在加强对洗钱犯罪的打击力度，我国也出台了相应的法律法规来遏制洗钱犯罪，但是洗钱方式的不断更新给防范洗钱犯罪带来了很大挑战。网络借贷兴起后，利用这样的平台洗钱的洗钱变成一种可能，而且由于平台不是金融机构⑥，反洗钱机构可能会忽视网