中国农村商业银行金融创新的模式与途径
农村金融服务创新发展研究
25经济研究【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。
农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。
近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。
基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。
【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。
随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。
尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。
这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。
因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。
一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。
一是提升农村普惠金融服务水平。
当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。
通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。
二是推动城乡经济协调发展。
资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着中国农村经济的快速发展和城乡一体化的加速推进，农村商业银行作为农村金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、解决农村金融需求方面发挥着重要作用。
农村商业银行在发展中也面临着一系列的挑战，如何应对这些挑战，是农村商业银行发展的关键。
本文将从改善金融服务、加强风险管理、推动科技创新等方面，探讨农村商业银行发展面临的挑战及对策。
一、挑战分析1.农村金融需求多样化随着农村产业结构不断调整和经济发展水平提高，农村金融需求也呈现多样化趋势。
传统的农村金融产品已不能满足农民、农村企业的融资需求，如何推出符合农村发展实际的金融产品成为一个挑战。
2.经营环境复杂农村地区的经济发展水平参差不齐，地区差异性显著，金融市场环境复杂，金融规制要求不一，这对农村商业银行的业务拓展和风险管理提出更高要求。
3.市场服务能力不足相较于城市商业银行，农村商业银行的服务网络、人员素质、技术水平等方面还存在一定差距，市场服务能力不足成为制约其发展的一个关键因素。
二、对策建议1.改善金融服务针对农村金融需求多样化的特点，农村商业银行应更加注重产品创新和精准服务，强化以农户、农业生产者为主体的金融服务，推出更丰富多样的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
加大对农村小微企业的信贷支持力度，推动农业保险、农产品质量认证等金融创新产品的研发和推广。
2.加强风险管理农村商业银行应当加强风险管理能力建设，建立完善的风险管理体系，严格控制信贷和投资风险，规范信贷业务，加强内部控制和风险评估，确保贷款资金的安全和有效使用。
积极推动农村金融市场的规范化，加强对农业产业链各环节的风险管理和控制。
3.推动科技创新积极推进信息技术在农村金融领域的应用，通过建设便捷、高效的网络银行、手机银行等新型金融服务平台，提高农村金融服务的水平，拓宽金融渠道，提升客户体验。
借助大数据、云计算等技术手段，加强风险识别和监测，提高农村金融的精准度和安全性。
探讨农村商业银行金融创新的模式与途径
探讨农村商业银行金融创新的模式与途径【摘要】在当前“三农”建设的大背景下，农村商业银行已成为支持基层经济发展的重要渠道，实现金融创新是农村商业银行获得持续性发展的必经之路。
本文结合当前农村商业银行发展现状，对实现金融创新的重要意义进行分析，在此基础上提出金融创新的模式与途径。
【关键词】农村商业银行；金融创新；模式；途径全面推进我国农村商业银行的金融创新，既可做到强农惠农，推动农村经济的建设与发展，又可以树立商业银行在农村地区的良好形象，进一步开发农村市场，提高盈利增长点。
以当前农村商业银行运营的实际情况来看，虽然在支农建设中起到重要作用并获取诸多成效，但是与社会主义新农村建设的根本要求存在差距，如思想观念滞后、金融产品单一、服务意识匮乏等。
根据这一实际情况，商业银行必须采取有力的改进措施，进一步强化金融创新，更好地满足形势发展要求，实现社会主义新农村建设的同时，获得自身长足性发展。
1.农村商业银行金融创新的重要意义1.1 实现金融创新，更好地满足农村客户各项需求随着我国社会经济的发展以及科学技术水平的提高，客户已经对金融产品提出了多元化的需求，并朝向个性化发展。
作为农村商业银行来说，必须改进观念，加快金融创新的步伐，才能更好地满足农村客户各项需求，才能在不断发展的农村金融市场中保持领先地位。
1.2 实现金融创新，更好地适应新农村建设当前，农村地区正加快经济结构的战略性调整，农村经济改革进入全新阶段，由此带来了农村社会环境、经济环境的变迁，也对农村商业银行的金融业务带来更多机遇和挑战。
新农村建设与发展，离不开金融手段的支持，而金融工具、金融产品与金融服务的改革与创新，也是农村商业银行支持社会主义新农村建设的重要表现。
1.3 实现金融创新，更好地参与市场竞争随着金融市场的全面开放，为我国商业银行的金融要素重组提供了动因，增强了金融资源的优化配置，整体提升商业银行的市场竞争力。
但是当前国内股份制银行飞速发展起来，再加上各种民营银行的应运而生，给农村商业银行带来极大冲击与影响。
农村金融创新面临的问题及路径选择
月 ， 务 院 同 意 将 试 点 省 份 从 ６个 省 （ ） 大 到 国 区 扩 全部 ３ 个 省市 区。据 资料显示 ， 至 ２０ １ 截 ０ ８年 １ ０ 月 ，全 国 共 有 ７ ７家 新 型 农 村 金 融 机 构 开 业 ， 中 其
（ ） 融 需 求 主 体 、 途 、 量 呈 现 多元 化 三 金 用 数
国 人 民银 行 、 中 国银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 最 近 联 合 发布 了 《 于加快 推进农 村金融 产 品和服务方 关 式 创 新 的 意 见》 决 定 在 全 国 选 择 粮 食 主 产 区 或 经 ， 济 发 展 有 扎 实 基 础 的 部 分 县 、市 深 入 开 展 农 村 金 融 产 品 和 服 务 方 式 的 创 新 试 点 。２ ０ ０ ６年 底 ， 监 银 会 发布 了 《 于调 整放宽农 村地 区银行业 金融机 关
农村金融创新面临的问题及路径选择
孟 珏
（ 京 农 业 大 学 江 苏 南 京 市 ２ ０ ９ ） 南 １ ０ ５
摘
要 ： 的十 七 届 三 中全 会 明 确提 出 了 “ 立 现代 农 村 金 融制 度 ” 把 制度 建设 作 为 推 动新 一 轮 党 建 ，
农 村 改 革发 展 的重 要 突破 口，当前农 村 经 济 的增 长 对 农 村金 融的 业 务发 展提 出 了新 要 求 ， 文 分 析 了 本 目前 我 国农 村 金 融 支农 面 临 的 问题 ， 析 了农 村金 融创 新 的路 径 选 择 ， 探 以促进 社 会 主 义新 农 村 建设 。
商业银行金融创新问题
商业银行金融创新问题研究摘要:商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。
在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。
关键词:银行金融创新创新，已成为一个时代潮流，金融创新自20世纪60年代初兴起以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极意义。
金融创新已溶入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。
随着科技、经济、信息全球化的发展，金融创新会更加活跃。
金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。
基于这样的背景，对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题及解决途径加以分析研究。
一、商业银行金融创新的动因规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。
另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。
（二）金融竞争是金融创新的重要原因。
在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。
为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。
非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。
90年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长足进展。
因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。
此外，各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内容则涵盖了国际金融界的各方面。
商业银行的金融创新
商业银行的金融创新近年来，随着科技的高速发展和市场竞争的加剧，商业银行的金融创新愈发迅猛。
金融创新指的是商业银行通过引入新的金融产品、服务和技术，以及改变商业模式和策略等手段来满足不断变化的客户需求。
金融创新不仅对商业银行自身的发展具有重要意义，也对整个经济社会的发展起到积极的推动作用。
商业银行的金融创新涵盖了多个方面，其中包括产品创新、服务创新、科技创新和业务模式创新等。
首先是产品创新，商业银行通过研发和推出新的金融产品，满足不同客户群体的需求。
比如，近年来一些商业银行推出了面向年轻人的互联网理财产品，以及对农村地区的农户推出了更加灵活便捷的农村金融服务。
这些产品的创新帮助商业银行增强了市场竞争力，并且拓展了新的业务领域。
其次是服务创新，商业银行通过提供更优质的服务，吸引和保持客户。
以提高客户满意度为目标，商业银行引入了更多的智能化服务手段，如自助设备、移动银行等。
这些创新使得客户能够更加便捷地进行银行业务操作，提升了客户体验。
大力发展科技创新也是商业银行金融创新的重要方面。
商业银行通过引入人工智能、大数据、区块链等新兴技术，提升金融服务的效率和安全性。
例如，部分商业银行利用大数据技术进行风险评估和信用评分，提高贷款审批的速度和准确性。
而区块链技术的应用也有望提高跨境支付和交易结算的效率，降低交易成本。
最后是业务模式创新，商业银行通过改变传统的营销模式和组织结构，实现更高效、灵活的经营。
一些商业银行通过与其他机构合作，形成跨界创新，比如联合第三方支付公司推出移动支付产品。
商业银行还积极开展线上线下一体化发展，构建全渠道服务体系，提供多元化的金融服务。
商业银行的金融创新对于经济社会的发展具有积极的意义。
首先，金融创新能够提高金融服务的效率和便利性，推动经济的发展。
通过金融科技的应用，商业银行能够更好地支持实体经济，提供更加适应客户需求的金融产品和服务。
其次，金融创新有助于提升金融风险管理能力。
商业银行通过引入新的风险评估模型和技术手段，能够更加准确地评估和管理风险，提高自身的抗风险能力。
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行的转型模式及原因随着经济的快速发展，中国的农村面貌也在发生着巨大的转变。
在这个日新月异的时代，中小农村商业银行不得不面对着来自竞争对手的巨大压力。
为了适应这样的环境，中小农村商业银行必须不断创新，寻找新的转型模式。
本文将讨论中小农村商业银行的转型模式及其原因。
中小农村商业银行是中国农村地区的主要金融机构之一。
它们的优势在于熟悉当地的经济环境和社会文化，可以更好地服务于农村社会。
在中国，有许多中小农村商业银行都在经历着一定的转型。
他们必须要适应市场的变化，因为如果他们不能及时地调整策略，那么它们将会失去竞争力。
1、金融产品创新中小农村商业银行必须根据当地经济与金融发展状况，制定不同的金融产品。
这种模式相对来说比较简单，可以通过推出新的理财产品或是电子化服务来吸引更多的客户。
当地金融状况和社会结构不同，金融产品选择和定价也需要因地制宜，个性化服务才能吸引客户。
2、网络化发展中小农村商业银行应该通过互联网发展自己的网络，以便更好地服务客户。
网络化操作不仅可以提高工作效率，也可以使中小农村商业银行的产品和服务更加接近农村老百姓。
3、开展信用服务中小农村商业银行需要对农村信用状况有一个更加全面的了解，对于符合其要求的客户，应该积极开展信用服务。
通过此信用服务，可以加强创业贷款的风险控制，及时监控贷款业务的风险情况，这样可以有效地避免不良资产的产生。
4、大数据引领中小农村商业银行可以通过大数据技术，对客户进行分析并制定相应的金融产品。
它们还可以利用大数据技术来加强风险控制，及时判定不良贷款，减少风险损失。
中小农村商业银行需要转型的原因有很多。
首先，大型银行的竞争对中小农村商业银行产生了压力。
另外，随着信息技术的不断进步，客户对金融服务的要求越来越高，中小农村商业银行必须提供更加多元化的服务，才能够满足客户的需求。
此外，中小农村商业银行现在都面临着经营压力，不管是经营环境还是风险管理都要更加重视。
我国农村地区数字金融的发展模式研究
我国农村地区数字金融的发展模式研究摘要在乡村振兴背景下，农村地区数字金融步入了新的发展阶段，虽然取得了发展助力，但基础设施建设不健全、教育资源缺乏、数字金融人才较少等因素仍然阻碍了数字金融的发展，农村地区应积极探索新的解决方案，加快数字金融的普及与应用。
关键词：农村地区数字金融发展模式一、引言数字金融来源于数字技术与企业金融的融合，在城市地区的发展速度已超越农村地区，作为乡村振兴的主要方式之一，数字金融肩负着农村振兴发展的重任。
但由于各项资源的缺乏，以及发展经验较少，农村地区的数字金融仍面临着发展难题。
在这样的发展背景下，农村地区应尽快探索新的发展策略，加快数字金融的发展。
二、我国农村地区数字金融的发展模式1、金融机构推行的数字金融服务农村地区早期的数字金融由商业金融机构发起，主要表现形式为小额信贷服务，即通过向农村企业提供资金支持促进数字金融的发展，随着信贷服务模式的不断健全，数字金融的服务渠道更加广泛，由商业银行扩大至其他保险机构、信贷机构等金融企业。
2、电商平台推行的产业链金融服务电商平台的出现，使数字金融取得了新的发展形式，以产业链为主的发展模式成为了新的发展方式，传统金融机构的发展受到了一定冲击。
电商平台的便利性、快捷性同样在数字金融中得以体现，金融产品也呈现出包容性特点，电商平台推行的产业链金融服务被广泛认可。
3、第三方互联网平台推行的金融服务以第三方互联网平台推行的金融服务在一定程度上促进了农村地区数字金融的发展，同时随着互联网技术的普及，以互联网平台为基础建立的数字金融服务得到了快速发展。
三、促进我国农村地区数字金融发展的策略1、普及数字金融强化监管协同性数字金融的普及意味着服务体系和产品体系的不断创新，目的是不断提升数字金融的服务水平。
农村地区应鼓励企业、个体工商户、农业合作社加大对现代技术的应用力度，针对个体工商户较多、资产类型复杂等特点，完善资产的担保制度，完善金融服务。
鼓励商业银行建立统一授信平台，为农村企业的发展提供资金支持，建立数字金融网络服务平台，联合保险公司降低金融风险，利用云技术提升金融信息共享程度。
新形势下农商银行金融服务营销模式创新探究
新形势下农商银行金融服务营销模式创新探究作者：鲁鸿来源：《中国市场》2022年第10期摘要：随着我国金融市场化改革的稳步推进、金融创新的快速发展，促使农商银行金融市场的广度和深度不断拓展，农商银行因此面临着经营改革和转型发展的压力。
为了有效提高农商银行的市场适应能力，提升金融服务的水平，贯彻落实新的发展理念，保证农商银行的良好运营与长远发展，就需要合理地进行金融服务营销模式改进与创新。
基于此，分析农商银行金融服务模式营销存在的缺陷，从金融服务产品业务、市场营销、产品定价和营销队伍建设方面同时入手，研究农商银行金融服务营销模式创新策略，希望能为促进农商银行健康发展贡献一点力量。
关键词：金融创新;农商银行;金融服务;营销模式中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）10-0055-03DOI：10.13939/ki.zgsc.2022.10.0551 引言最近几年，国家在农村经济建设方面投注了极大力度，为了进一步促进农村经济建设与发展，有效发挥农商银行对农村经济建设和发展的助推作用，需要不断强化农商银行金融服务功能，加大金融服务的创新与改革，全面做好农村广大人民群众的金融服务工作。
但是就现阶段农商银行的实际情况来看，金融服务营销模式尚存在一定缺陷，因此很有必要开展农商银行金融服务营销模式改进与创新的分析研究，促使农商银行更加适应市场环境，实现健康发展。
2 农商银行金融服务营销存在的缺陷（1）一场疫情改变很多人的工作和生活方式，也暴露了农商银行等传统金融机构在金融服务方面存在的不足。
就农商银行的发展现状来看，科技投入量少、金融服务模式创新与产品严重滞后、现代化智能产品缺少，不能满足农村金融日益增长的金融服务需求。
在互联网发展的大背景下，微信、支付宝等新型支付方式发展迅速，加之疫情促使“非接触式”金融服务的发展，纯粹而独立的金融服务越来越难以触达客户，所以必须跟随客户的脚步，寻找和融入数字化时代金融服务的新入口，这对农商银行金融服务营销提出了新的方向。
加快农村金融创新：商业银行的双赢选择
加 快 推 进 农 村 金 融 产 品 和 服 务 方 式 创 新 ．既 有 利 于 强 农 惠 农 ， 有 利于商业 银行开发农 村潜在 市场 ， 育新 的盈利增 长点 。 也 培 按照 ２０ ０ ８年 ｌ ０月 中 国 人 民银 行 和 银 监 会 联 合 印 发 的 《 于 加 快 关 推 进 农 村 金 融 产 品 和 服 务 方 式 创 新 的 意 见 》 神 ， 业 银 行 立 足 精 农 服 务 “ 农 ” 市 场 定 位 ． 极 推 进 农 村 金 融 产 品 和 服 务 方 式 创 新 三 的 积
管理 时代 ， 济增长方式 的来源 主要是 旧式 的机器 、 统的技 术 ， 经 传
而 与 如 今 的 比重 不 断 提 升 的 计 算 机 软 件 、 才 素 质 、 品 创 新 等 人 产
无形 资产涉及不 多 ， 偏离 了在创新 管理形 式下 的知识经济 时代理 念 。所以 ， 传统 的商业银行 管理理 论 已经 不适应 现代投 资决策 的
点设 置 基本 为 空 白 ．导致城 乡布局 和 区域 性分 布 的严 重失 衡 ．
农 村 商 业 银 行 作 为 我 国 特 殊 的 金 融 企 业 。 面 』 我 国激 烈 在 临着 的 经 济 市 场 竞 争 的 大 背 景 下 ， 须 要 提 高 自身 的 竞 争 能 力 ， 断 必 不 提 升 自己 的 实 力 。 丽 ， 总 体 上 看 ． 村 商 业 银 行 还 存 在 很 多 问 然 从 农
作 为 农 村 信 用 合 作 社 改 革 的产 物 。 村 商 业 银 行 自成 立 之 初 农 便 被 赋 予 了 承 担 支 持 “ 农 ” 使 命 。 目前 ， 国农 村 商 业 银 行 主 三 的 我 要 是 参 照 已 有 的 国 有 银 行 或 股 份 制 银 行 的 金 融 服 务 和 金 融 产 品 来 调 整 自身 的 金 融 业 务 。 部 分 农 村 商 业 银 行 没 有 根 据 自身 的 特 大
论农村金融支持乡村振兴工作的路径分析及对策——以珠三角某农商银行为例
摘要：“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，党的十九大和2018年中央一号文件在金融支持乡村振兴战略中提出要坚持农村金融改革发展的准确方向，健全合适农业农村特色的农村金融体系，推动农村金融机构回归根源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，从而实现乡村全面振兴。
本文立足农村金融领域，从现状及问题出发，以农村金融发展为切入点，以珠三角某农商银行为例，分析其在金融支持乡村振兴方面的举措，并对下阶段该行支持乡村振兴工作提出建议对策，为农村金融支持乡村振兴工作提供借鉴。
关键词：乡村振兴；农村金融；存在问题；路径分析一、问题的提出党的十八大以来，如何解决“三农”问题，深化农村改革，强化农业优惠政策，稳步推进农业现代化和新农村建设，已成为国家发展的重大课题。
十八大期间，“三农”建设取得初步成效，农民收入持续提升、民生全面改善、脱贫攻坚获得关键性成果。
“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”这是党十九大报告指出的重要论断。
换句话说，“三农”问题虽然在努力下取得一定成效，但当前城市与乡村发展不均衡、农村发展滞后于城市的问题还没有彻底解决，这些制约了我国经济发展的步伐。
实施乡村振兴战略已成为促进我国经济发展的必然要求，也是全面建设小康社会取得更大成就，实现中国特色社会主义伟大胜利的关键。
实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总目标，农村金融服务是其支柱力量和有力支撑。
要不断加强农村金融创新，充分利用金融科学技术给“三农”提供“源头活水”，让优质金融服务和产品成为助推农村经济发展的力量之源，适应新时代中国社会主要矛盾，推动乡村振兴目标实现，本文在剖析当前乡村振兴发展现状和存在问题的基础上，以珠三角某农商银行在农村金融支持乡村振兴工作的实践为出发点，提出下一阶段该行助推乡村振兴工作的策略建议，以期在促进农村振兴工作中农村金融力量如何参与推动提供参考。
商业银行的金融创新实践
商业银行的金融创新实践近年来，随着信息技术的快速发展和金融市场的不断变革，商业银行日益重视金融创新，致力于寻求新的发展机遇和商业模式。
本文将探讨商业银行在金融创新方面的实践，包括数字化金融、智能风控、开放银行等领域的探索和应用。
一、数字化金融的创新实践数字化金融是商业银行进行金融创新的重要领域之一。
商业银行通过引入互联网和移动技术，推出了一系列以数字化为特点的金融产品和服务。
例如，电子银行、手机银行等新型的银行渠道，使得客户能够随时随地进行交易和查询，提高了便利性和效率。
此外，商业银行还积极推动跨境支付的创新。
通过建立跨境支付平台和推出人民币跨境结算服务，商业银行为企业和个人提供了更加便捷、快速、安全的跨境支付解决方案。
这种数字化金融创新为进一步促进国内外经济合作和贸易往来提供了有力支持。
二、智能风控的创新实践智能风控是商业银行金融创新的另一个重要方向。
商业银行通过引入大数据、人工智能等技术手段，大幅提升了风险管理和信贷审核的效率和准确性。
例如，商业银行利用客户的交易数据和行为分析技术，能够更好地了解客户的还款能力和信用状况，从而做出更为科学的信贷决策。
此外，商业银行在智能风控方面还应用了诸如区块链技术和身份验证技术等。
区块链技术的应用可以提高金融交易的透明度和安全性，减少欺诈行为和风险。
身份验证技术则可以确保客户身份的真实性和安全性，防止身份盗用和欺诈行为。
这些智能风控的创新实践为商业银行有效管理风险、提升服务品质和客户体验提供了有力保障。
三、开放银行的创新实践开放银行是商业银行金融创新的新兴领域之一。
通过开放银行，商业银行与第三方机构和平台进行紧密合作，共享客户数据和服务资源，创造更加开放、互联互通的金融生态系统。
开放银行为商业银行提供了更广阔的客户渠道和市场机会，也为客户带来了更多元化、个性化的金融服务。
商业银行在开放银行方面的创新实践主要包括开放API（应用程序接口）、金融平台合作等。
通过开放API，商业银行能够将自身金融服务与第三方机构的服务进行无缝对接，实现服务的共享和整合。
中国安徽农村商业银行服务安徽地区农村经济发展的银行
中国安徽农村商业银行服务安徽地区农村经济发展的银行中国安徽农村商业银行（以下简称“安农银行”）是一家致力于服务安徽地区农村经济发展的银行机构。
作为一家地方性银行，安农银行在推动乡村振兴、支持农民增收和农村经济发展等方面发挥着重要作用。
本文将深入探讨安农银行的服务模式、产品创新以及对农村经济的贡献。
一、服务模式安农银行以“服务农民、服务乡村、服务农业、服务农村特色产业”为宗旨，通过创新服务模式，推动农村经济的发展。
其服务模式主要体现在以下几个方面：首先，安农银行积极开展金融扶贫活动。
该行通过对农村贫困户进行金融培训、发放小额贷款等方式，帮助他们开展农业经营、创业就业，提高收入水平，从而实现精准扶贫。
其次，安农银行注重农村金融市场的研究与创新。
他们针对农村金融市场的需求特点，研发出一系列适合农村经济发展的金融产品，如农民专项贷款、农村信用社等，满足了农村经济不同领域的融资需求。
此外，安农银行还注重农村金融机构的合作与联动，与农村信用社、农村合作银行等建立稳定的合作关系，实现资源共享、业务互助，提高服务效率和质量。
二、产品创新为了更好地支持农村经济发展，安农银行积极进行产品创新，提供更加个性化、差异化的金融服务。
以下是安农银行推出的几个具有代表性的产品创新：1. 农村信用社联合贷款产品为了解决农民个人信用状况不佳，无法获得银行贷款的问题，安农银行与农村信用社合作推出了联合贷款产品。
该产品将农村信用社的信用背书和安农银行的贷款额度相结合，既保证了信用风险的可控性，又实现了更多农民的资金需求。
2. 农村电商金融服务随着电子商务在农村地区的普及，农村电商逐渐崛起。
安农银行通过与农村电商平台合作，推出了农村电商金融服务。
农村电商商家可以通过安农银行提供的金融服务，获取经营资金、支付结算等支持，促进农村电商的发展。
3. 农业科技贷款为了促进农业科技的发展，安农银行推出了农业科技贷款产品。
该产品针对农民、农业企业和科研机构开展农业科技创新与转化项目，提供有利的融资渠道和优惠的融资条件，加快农业科技的应用推广。
农村金融创新的路径选择
农 村 金 融创 新 的 路径 选 择
贾万 军 ，王 寒 菊 （ 长春工业大学， 吉林 长春 １０１） ３０２
摘 要 ：金 融抑制 一 直是 困扰 农村 金 融 市场流 动 性 的主要 问题 。农 村 金 融抑 制 的存在 ，致使 金 融 配置 资 源 的功 能很 难 发 挥 。克服农 村 市场金 融抑 制现 象 ，只能依 靠 金融创 新 。金 融创 新是 改善农 村金 融 市场环 境 的必 由之 路。 关 键词 ：金 融抑制 ；农村 金 融创 新 ；路 径 ；选择
额 占全部金 融机构储 蓄存款余额 １ ％左右 ，但其农业 贷 ２
款 占 比 ６ ％～ ０ Ｏ ７ ％， 乡镇 企 业 贷 款 占 比 ７ ％～ ５ ，农 村 ０ ７％
济 ，加之 《 业银 行法》并不完全适合 于信用社 ，农村 商 信用社支农作用越来 越难 以发挥 。保 险 、担保 、证券公
减弱 ：②农业发展银行 只是在粮 、棉 、油收购方 面发挥
着 政 策性 金 融 作 用 ，是 单 一 功 能 的 “ 、棉 、油 收购 银 粮
行” ，并没 有直接 惠及农户 ；③ 农村信 用社储 蓄存款余 来 越 大 ，农 村 信 用 社 的 运 营 机 制 越 来 越 难 以适 应 市 场 经
渐增加 ，农村信用社支农 主力军作用独 木难支 ；④邮政
中 图 分 类 号 ：Ｆ ３ ． ８０６ 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ：１ ０ — ６ １ （０ ８ ９ ０ １ － ４ ０ ８ １ ３ ２ ０ ）０ － １ ３ ０
Ｒｏ ｔ ｏｅ ｆＲｕ ａ ｉ ａ ｃａ ｎｎ ｖ ｔｏ ｕ ｅＣｈ ｉｅｏ ｒ ｌＦ ｎ ｎ ｉ Ｉ ｏ ａ ｉｎ ｌ
重 ：① 中国农业银行农业 贷款 占全部农业贷款 的比重由
浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向
浅谈农村商业银行的业务创新及发展方向作者：纪秀娟来源：《农村经济与科技》2017年第09期[摘要]农村信用社是农村商业银行的前身，伴随着近些年来我国经济发展模式的转型和金融改革的推进，农村商业银行已经成为促进我国农业经济发展的重要组成部分。
我国城乡经济存在一定的差距，农村商业银行的发展环境也不同于城市商业银行，为了更好地推动农村金融体系的完善和我国农业经济的健康持续发展，必须要进行农村商业银行的业务创新，通过市场定位的明确、产权制度的改革以及业务结构的完善促进我国农村金融的发展。
就农村商业银行的业务创新及其发展方向进行了探讨。
[关键词]农村商业银行；业务创新；发展方向[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A商业银行业务创新是金融创新的重要形式，在经济全球化和金融全球化的背景之下，我国金融行业的竞争也日趋激烈。
而农村金融市场目前还正处于探索阶段，农村商业银行作为农村金融体系的核心需要意识到自身所担负的责任。
仅仅依靠传统的表内业务已经无法支撑农村商业银行的进一步发展，因而必须要进行业务的改革和创新，这也是农村商业银行生存和发展的必经之路。
1 农村商业银行创新的必要性1.1 外部环境压力中国加入WTO的过渡期已经基本结束，在经济和社会改革深化的影响之下，我国金融行业对外开放的程度也日渐提升，越来越多的外资银行开始进入中国市场。
外资银行的进入一方面提高了我国金融市场的活力；另一方面使得我国本土商业银行需要面对更多的市场竞争压力。
而目前我国的农村金融探索较少，农村商业银行发展经验较为匮乏，外资银行近几年来的业务发展十分迅速，如果不采取有效的应对措施我国农村商业银行的生存空间将被严重压缩，这也会对我国农业经济和农村金融的发展产生负面的影响。
与此同时近些年来民间金融机构也取得显著的发展，农村商业银行的市场份额一再被瓜分，在严峻的外部环境压力之下农村商业银行必须要根据当前的形势加快改革，加大业务创新的投入力度，维持农村商业银行在农村金融体系中的核心地位，通过自身市场竞争力的提高和本土优势的发挥，提高市场份额，促进农村商业银行和农村金融的发展。
浅谈商业银行的金融创新
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一
１３ ５ —
金融效率 提高的物质保 证 ，同时还是金融创新 的内在动力之一。 正是由于科学技术 ， 特别是 电 子 计算机技术在金 融交 易中的广 泛应用 ，才使 得 金融制 度与金 融交 易工具 发生 了深 刻的变 化 。 以说 ， 可 金融技术创新是传统金融资源分配 模式与现代金融发展的根本区别 。 ２３ 融产品创新 ＿金
层面
此 ，对金融风险的监管和控制就成为 中央银行 的重要职责。商业银行 以利润最 大化 为经营 目 标， 趋利性十分强烈。 金融产品创新除了分散转 移风险外 ， 规避监管追求利润是主要 目的。 如果 创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经 济 政策不能按预定 目 标实施 时，中央银行要 么强 化 管制 ， 么创新监管方法和手段以消 除其 负 要 作用； 如果 创新 的金融产品在运行中能促进社 会经 济的繁荣 ，中央银行必然放宽这方面 的监 管或创新监 管制度 以促进其有利因素的发挥 而 限制其不安全 因素 的萌生 。 ４ 金融创新要注意规避风险 金融创新最大的弊端在于客观上对 金融体
［张瑞春 高校学生干部队伍 中 ２ １ 存在的问 题及对策 同胡登 对学生干部在 工作中创新的要 求［科技 Ｊ ｌ
黑龙 江职 业工程 学 院学报２ ｏ ，： ａ ｏ ８ １９ ７ 信 息． Ｉ ｚ国亮． ３ ］ 高校学生干部工作的理论思考口 思想教 网陈凌琉徐金德辛 素耗 浅 ｌ 谈对高校学生干部的激 育研 究２ ０ ，＂ － ９ ０ ８ １ ６５ ． ． ５ 励口 中医药管理杂志， ０ ，： ０３ Ｚ ｌ ２ ８４ ０－ ０ ０ ３
关于当前农村商业银行金融产品和服务方式创新的调查与思考——以盐城市为例
、
盐城 市农 商 行金 融产 品 和服 务 方式创 新 的
现状 与特 点
（ 一） 创新 家庭 农场金 融服务 模 式 ， 促进 农 业规 模化、 集 约化 经营 。２ ０ １ ３年 中央 １ 号 文件要 求顺 应
农业规模化 、 集 约 化 经 营发 展 趋 势 ， 加 大对 专 业 大 户 、家 庭农 场等 新 型 农 业 生产 经 营 主体 的支 持 力
一
了新 的业 务领 域 。 二 是创新 办理 海域 使用权 抵押 贷 款 。２ ０ １ ０年 ８ 月， 响水农 商 行创新 性地 向江 苏宏 铭
船舶有 限公司发放 ６ ０ ０ ０万元海域使用权贷款 。这 是 江苏 省首 批 、盐城 市首 家海 域使 用权 抵 押 贷款 。 三是创新办理仓单质押贷款。 仓单质押是以仓单为 标 的物 而 成立 的一种 质权 ， 具 有免 评 估 、 免登 记 、 风 险低等优点。目前 已有大丰 、 射阳、 阜宁 、 建湖等多 家农商 行开 办此项 业务 。此外 ， 机器设 备抵 押贷 款 、 “ 鱼满仓”渔轮抵押贷款等产 品创新等也取得一定 成效 。 （ 三） 创新信 贷服务 流程 ， 切 实提 高涉 农金 融服
３ ６ ８个 行政 村农 民足不 出村 ， 即可办 理 消 费 、 转账 、
是 创新 办理林 权抵 押贷 款 。 ２ ０ ０ ９年 ６月 １ １日， 东
台农 商 行 在盐 城 市 成功 发 放首 笔 林权 抵 押 贷 款 ５ ０ 万 元 。开 办林 权抵 押贷 款 ， 不仅 有效 地 解决 了林 农 和林业 企 业贷 款难 的 问题 ， 也 为农村 金 融机 构开 辟
商业银行发展普惠金融业务的途径
商业银行发展普惠金融业务的途径随着中国经济的快速发展，金融行业日趋成熟，商业银行也开始加大对普惠金融业务的发展力度。
普惠金融是指面向社会大众，特别是中小微企业、农村居民和低收入群体，提供包括贷款、存款、支付结算、保险、理财和信用信息等金融产品和服务的金融业务。
发展普惠金融业务，对于商业银行来说不仅是一种社会责任，更是在未来金融市场竞争中占据发展先机的重要途径。
本文将从多个角度，探讨商业银行发展普惠金融业务的途径。
一、创新金融产品和服务商业银行发展普惠金融业务的首要途径之一，就是要创新金融产品与服务。
针对中小微企业、农村居民和低收入群体的需求，商业银行需要推出更为灵活、便捷、符合其特点的金融产品和服务。
可以推出以经营场所、生产经营能力等为抵押的信用贷款产品，为中小微企业提供更多的融资渠道。
可以推出面向农村居民和低收入群体的小额贷款、小额存款等金融产品，为他们提供更为便捷的金融服务。
商业银行还可以设置专门的普惠金融客户服务窗口，提供更为贴心的金融服务。
这些创新的金融产品和服务，能够更好地迎合普惠金融客群的需求，从而为商业银行的普惠金融业务拓展提供了有力支撑。
二、加强合作与共建商业银行发展普惠金融业务的另一个重要途径，就是要加强与政府、行业协会、社会组织等的合作与共建。
政府是普惠金融事业的主导者和支持者，商业银行可以通过与政府的合作，充分发挥各自的优势，共同推动普惠金融事业的发展。
商业银行还可以加强与行业协会、社会组织等的合作与共建，通过共同举办普惠金融培训班、开展普惠金融宣传活动等方式，提升普惠金融业务的影响力和知名度。
通过与各方的合作与共建，商业银行能够更好地获取普惠金融业务发展的资源和支持，使其普惠金融业务能够更快、更好地实现发展。
三、加强科技创新随着信息技术的不断发展，科技创新已经成为推动普惠金融业务发展的重要力量。
商业银行要发展普惠金融业务，就要加强科技创新，利用大数据、人工智能等新技术手段，提高金融服务效率、降低金融服务成本，更好地满足普惠金融客户的需求。
浅谈农村金融市场的创新与发展
浅谈农村金融市场的创新与发展杨添吉林财经大学【摘要】改革开放以来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，采取了一系列重大举措，有效地推动了农业现代化进程，特别是２００６年以来，中央一号文件连续将发展现代化农业作为推动社会主义新农村建设的首要任务。
金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，都离不开强有力的金融支持与保障。
近年来，随着一系列惠农政策的相继实施，种养业，农产品加工业、运输业的发展使得农民收入的增加，农民手中的余钱越来越多，成为了潜在的理财资源。
为了让农村金融机构更好的服务“三农”，我国农村金融市场需要进行一列的创新改革。
【关键词】农村金融市场金融产品及服务人才创新一、我国农村金融市场现状２０１０年７月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，明确在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式的创新。
近年来，我国积极推动农村金融产品创新，不断提升金融支持农村经济发展的水平。
逐步形成了人民银行推动、各金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制，农村金融机构体系不断完善和发展，推动了农村金融产品市场和服务的创新。
一些新的金融产品得到了推广应用，在支持农村经济发展的过程中也发挥了积极的作用。
而对于经济欠发达地区，农村金融体系中体制不健全、机制不灵活、竞争不充分等问题成为了农村经济发展的障碍。
农村金融产品供需矛盾突出，服务方式滞后，也在一定程度上制约了现代金融的发展。
二、我国农村金融市场发展存在的问题１．服务网点覆盖率低，基础设施建设落后。
农村金融机构种类单一，从上世纪９０年代末，国有商业银行开始全面向商业化转轨，对经济不发达地区经营规模小，成本费用高，长期扭转无望的机构网点进行了撤并和推出。
一些新型金融机构如村镇银行和小额贷款公司，虽然经营的总是是服务“三农”，但从实际情况看，其支农力度与机构设立的宗旨相悖，未能深入农村，服务农村。