保险理财论文

保险理财
08124666 乔波08124881 施思08124921 由艺08124924 费凡
摘要：
关键词：
一、中国保险业现状
1941年,中国人民保险公司成立,宣告了外资垄断中国保险市场局面的结束和新中
国保险业的兴起。

由于历史的原因，上个世纪50-70年年代，中国保险业经历了严重萎缩的时期。

自1958年中国人民保险公司停止国内业务开始，中国保险业已名存实亡。

1 改革开放为中国保险业重新带来了生机。

1979年底，国务院批准中国人民保险公司恢复国内业务；1984年，全国各地的保险机构从中国银行脱离，开始独立经营。

随着保险业务在中国的全面恢复，中国保险业积聚多年的能量开始以惊人的速度释放出来。

在渐入正轨的经济发展过程中，保险业也迎来了高速发展的黄金时代。

20多年来，中国保险业的迅猛发展主要体观在以下几个方面：
1. 保费迅速增长、保险深度和保险密度提高
中国保监会提供的统计数据显示，1980年全国保费收入为4.6亿元，仅占国民生产总值的1‰，人均保费仅0.47元。

近年来，随着经济的发展，保费收入迅速增长，保险深度和保险密度逐年提高。

2000年全国保费收入1595.9亿元，同比增长14.5%，保险深度1.8%，保险密度127.7元，分别比上年增长0.1个百分点、17.1元。

从发展速度上来看，改革开放以来，保险业保持了年均30%的增长率。

2. 保险市场的供需主体及中介机构不断增加
1988年以前，中国人民保险公司作为中国保险市场上惟一的保险供给者，形成行业垄断，这种体制实际上制约了中国保险业的发展。

自1988年起，在中国保险市场上逐步出现了许多保险供给主体。

经过十余年的发展，我国保险公司已从当初的1发展到目前的54家（含筹建），其中既包括国有独资保险公司、股份制保险公司，也包括中外合资保险公司和外资保险分公司。

此外，还有保险代理公司127家、保险经纪公司17家、保险公估公司26家。

另有20个国家和地区的保险企业在中国设立了近200家代表处。

可以说，目前中国保险市场已初步形成了国有保险公司为主体、中外资保险公司并存、多家
保险公司竞争发展的新格局。

3.保险业资产增长，投资回报率提高
自恢复业务以来，我国保险业规模和实力迅速壮大，资产水平取得快速增长。

1980年，中国保险业的总资产不足4亿元，而到2001年底，保险业的总资产已经达到4591.07亿元，21年间增长了800多倍。

随着资产的增加,保险公司还通过投资证券投资基金和开办大额协议存款等新的资金运用渠道,提高了投资回报率。

4.法律法规走向健全，监管体系逐步形成
完善的法律体系和监管机制为中国保险业的健康发展提供保证。

经过多年努力，以监管组织体系和监管制度体系为基础的保险监管体系框架逐步形成。

一是初步建立起全国保险监管组织体系。

二是进一步完善了保险法律法规，出台了《保险公司管理规定》等一系列行政规章和规范性文件44个。

三是研究制定了保险监管指标体系。

四是扩大了保险公司分支机构的经营区域，允许跨地区开办大型商业保险和统括保单业务。

尽管我国保险市场不断扩大，但毕竟它起步晚，规模有限，与发达国家差距大。

然而，我国保险业具有巨大的发展潜力。

首先，随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。

这是因为保险业的发展不仅依赖于国民收入和国民生产总值的增加，而且主要建立在居民收入增加的基础上。

目前，国际上在分析保险市场的发展潜力时，普遍采用两个指标，即保险深度和保险密度。

据统计，一般发展中国家的保险深度为4%,人均保费一般超过200美元,发达国家如美国为9%,而中国目前的保险深度仅为1.486%,人均保费为1.08 美元,这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状,另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展力。

其次，随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。

在当今全球500强企业中，保险行业拥有52个席位，超过10%，其中进入前100强的有13家，这充分说明，在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用。

保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。

从世界保险业的发展看,其正在实施保险业发展的战略转移,即由非寿险业向寿险业拓展,从某种意义上讲,非寿险的保源是有限的,而寿险的保源是无限的。

中国是一个拥有13 亿人口的大国,如此庞大的群体的生老病死,都需要保险来提供保障服务。

可想而知,中国保险市场发展潜力的巨大。

同时,国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势,为保险业提供了良好的发展环境。

居民财富的积累与购买力的增强,为商业保险积累了潜在的市场资源。

再次，在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。

各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件。

此外，随着我国金融业入世过渡期结束，中国保险业面临更加严峻的国际竞争形势，突出表现为国际金融保险集团综合金融的绝对优势与中国保险业经营管理水平相对较
低的矛盾。

尽管面临竞争的压力和挑战，中国保险业仍将在国际化和国际竞争的道路上知难而进，勇于迎接挑战，适应国际保险市场统一的游戏规则，在竞争中谋求保险企业自身的生存和发展，将中国的保险业推向较高水平的发展阶段。

二、险种介绍
1. 意外伤害险：
（引用自: 很有用的意外险，荣守颜，大众理财，2008-07）
意外险保费低，一两百元的费用，就能得到10万元的保额。

根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。

还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

意外险的选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额
度适中（如20万元）的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在4 5次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险（年度险）更划算。

意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付，保险责任只包括两部分：因意外残疾和因意外死亡，通常会和意外医疗保险搭配销售。

因为意外伤害往往伴随医疗费用。

像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；发生重大意外伤害时，可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。

因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，很有必要的。

案例：
彭先生曾购买了10万元意外伤害险和1万元意外伤害医疗险。

保险期间，在一次车祸中，断了一条腿，共花费16000元（包括自费药2000元）。

根据保险合同约定，医疗费先去掉50元免赔，然后80%报销，自费药不能报销，报销额为（16000－2000－50）×80%＝11160元。

由于投保的意外伤害医疗险的保额是1万元，所以实际报销1万元。

另外，他断了一条腿，经过180天后，鉴定为三级伤残，根据意外伤害险合同的约定，赔付意外伤害保额的50%，即10万元×50%=5万元，这次事故共花费16000元，而赔付额共计6万元。

2. 定期寿险：（论回归寿险的基本功能保障，荆涛，白蕾，万里虹，保险研究，2008-第五起）
定期人寿保险是指被保险人在约定期限内死亡, 保险人按约定支付保险金给受益人的一种寿险。

它具有保费低、保障高等特征, 是寿险中真正体现保障功能的险种。

对定期寿险产品的良好开发和运用, 可以很好地解决我国过高的人口
抚养率, 家庭经济支柱死亡保障、城市农民工死亡保障等现有社会保障制度难以覆盖的问题, 对促进社会稳定与和谐具有积极作用。

定期人寿保险的保险期限一般都很短, 保费收人除去寿险公司经营必要的费用及利润, 全部作为风险保费, 用于支付保险金, 因此, 定期寿险是人寿保险各险种中, 最能体现保险互助分散风险特征及基本保障功能的险种, 其优势体现在：
（一）保费低廉：定期寿险保单的设计较为简单, 通常没有现金价值或者红利, 因此, 保费相对比较低廉, 可满足低收人者的保险需求, 也可以作为长期寿险、两全保险等长期寿险的补充, 可充分发挥寿险的保障功能。

而就所花费的保费而言, 相同的保费支出, 投保定期寿险可以获得最高的保险给付。

（二）可续保条款保护了被保险人的可保性：可续保条款是指定期寿险合同赋予保单所有人的一项权利③ , 即保单所有人在保单到期前可以续期该保单, 使其有效, 而不须提供任何可保证明。

（三）可转换条款增加了寿险的弹性和灵活性：可转换条款也是定期寿险合同赋予保单所有人的一项权利, 是指保单所有人可以改变定期寿险成为终身寿险或者其他的具有现金价值的长期寿险保单而不需可保性证
（四）保单购买手续简单, 方便投保人：保险公司通常通过附属或独立代理人方式销售定期寿险保单, 保单购买手续简单, 且与客户面对面沟通, 方便投保人。

3. 医疗保险：（中国医疗保险现状及发展趋势，王文娟，陈岱云，理论学刊，2009年10月，第10期）
目前,我国现行的医疗保险体系主要包括机关事业单位的公费医疗制度、城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险制度以及新型农村合作医疗制度四个部分: （一）机关事业单位的公费医疗制度：机关事业单位公费医疗的享受范围和享受对象是各级政府、党派、人民团体及文化、教育、科研、卫生等事业单位的工作人员、二等乙级以上革命伤残军人、高等院校在校学生。

对于机关事业单位的公费医疗制度而言,除挂号费、营养滋补药品以及整容、矫形等少数项目由个人自付费用外,其他医药费全部或大部分由公费医疗经费开支按服务项目支付门诊、住院的检查费、药品费、治疗费、手术费、计划生育手术的医药费及因公负伤、致残的医药费用等。

公费医疗的经费由国家财政负担,由各级卫生行政部门设立的公费医疗管理机构进行管理。

（二）城镇职工基本医疗保险制度：城镇所有用人单位,包括企业(国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业等) 、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工,都要参加基本医疗保险。

乡镇企业及其职工、城镇个体经济组织的业主及其从业人员,也可以纳入基本医疗保险体系之中。

在政策规定上,城镇灵活就业人员和农民工也在制度覆盖范围。

医疗保险基金由用人单位和职工共同缴纳,用人单位按照当地职工工资总额的6%左右缴费,职工个人的缴费比例一般为本人工资的2%左右,具体到各个统筹地区,则由当地政府根据经济发展水平、实际的承受能力和医疗消费水平确定,并根据需要不断调整。

基本医疗保险的统筹层次原则上为地市级,确有困难可以以县为统筹单位,京、津、沪实行全市统筹。

按照统帐结合的制度模式,基本医疗保险基金分为社会统筹基金和个人帐户两个部分。

个人帐户的资金来源于两个部分:一部分是个人缴纳部分;另一部分是单位缴纳部分,具体划入方法由统筹地区在考虑疾病支出风险的基础上确定。

个人帐户为职工本人所有,主要支付门诊(小额)医疗费用,可以结转使用和继承;统筹基金主要支付住院(大额)费用,由社会保险经办机构统筹调剂使用。

统筹基金设立起付线标准(当地职工年平均工资的10%左右,超过起付标准以上的费用由统筹基金按一定比例支付)和最高支付限额(当地职工年平均工资的4倍左右) ,超过限额的部分,通过实行职工大额医疗费用补助、公务员医疗费用补助、企业补充医疗保险和商业医疗保险等途径解决。

（三）城镇居民基本医疗保险制度：保障对象包括不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的未成年人、已到退休年龄但无退休待遇的老年人以及无固定工作无固定收入来源的人员。

在坚持个人(家庭)缴费的基础上, 2008年政府对试点城市参保居民的补助标
准,由2007年的不低于人均40元提高到不低于80元,西部地区按人均5 元给予补助; 对其他低保对象、丧失劳动能力的重度残疾人、低收入家庭60周岁以上的老年人等困难居民参保所需家庭缴费部分, 政府每年再按不低于人均60 元给予补助, 其中, 中央财政对中西部地区按人均40元给予助。

其中,中央财政对东部地区参照新型农村合作医疗的补助办法给予适当补助。

财政补助的具体方案由财政部门和劳动保障部门、民政部门等研究确定,补助经费要纳入各级政府的财政预算。

城镇居民基本医疗保险以个人(家庭) 缴费为主, 政府给予适当补助,有条件的用人单位对职工家属参保费用也可以给予补助。

筹资标准由统筹地区根据城镇居民不同人群的发病率、住院费用、个人(家庭) 和政府承受能力等因素合理确定。

对城镇居民中的“低保”对象、丧失劳动能力的重度残疾人和家庭困难的高龄老年人给予重点补助。

城镇居民基本医疗保险统筹基金由城镇居民个人(家庭) 缴费、政府补助、社会捐赠等构成。

（四）新型农村合作医疗制度
4. 子女教育险：（教育金保险购买三记，乐天，于杨杨，大众理财，2010第11期）
教育保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能。

教育金保险为子女设定专门的帐户，以应对在不同阶段的教育费用。

该保险能够针对孩子在成长过程中的不同的教育需求，提供相应数额的保险金。

目前市场上销售的大多数是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学这几个时期的教育费用外，还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休后的养老基金。

教育金保县具有强制储蓄作用，父母可以根据未来预期和孩子受教育程度的高低，为孩子选择合适的险种和金额。

三、人生不同阶段保险需求分析
在考虑保险需求的大小时，首先要明确自己在所处环境中的角色——在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。

（一）单身期（一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期）
特点：经济收入比较低且花销大。

这个时期是未来家庭资金积累期。

年纪轻，主要集中在 20-28 岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。

保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。

保费低、保障高。

若父母需要赡养，需
要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

【案例介绍】
小张先生1979年出生，未婚。

同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，但与同龄人相比，我觉得他性格中多了一份沉稳和内敛，也许正因为如此，小张先生工作两年多居然积攒下了20多万元存款，这真有点出乎我的意料。

他的家庭状况较宽裕，小张先生无任何生活负担。

本人职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元；交通费300元；通讯费200元；旅游消费月均250元；上交家人2500元。

现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。

风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。

目标：希望近期购置按揭住房一处，首付 + 装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。

【理财建议】
年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。

所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。

由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。

购买方式建议采用分期缴费（年缴）的方式。

至于养老型保险品种，在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。

（二）家庭形成期（指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年）
特点：这一时期是家庭的主要消费期。

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。

为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员 5 至 8 年的生活开支。

处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。

可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

【案例介绍】
方先生，28岁，身体健康，爱好广泛，现在一家科技公司任职，月薪税后4000元左右。

太太小美在一家电子产品公司做文秘工作，月薪税后2000左右。

方先生和太太
都不是“铁饭碗”，但6000元的月收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了。

小两口新婚不久，暂时租房居住，房租1000元/月。

两人过着逍遥快乐的二人世界，工资满足日常生活已经足够了，家庭没有购买任何保险，也没有什么投资。

提到希望达成的理财目标，夫妻俩说短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元；中长期目标希望5年后生孩子,为孩子准备教育资金;10年后购屋总价60万元;30年后退休，每月生活费用4000元。

【理财建议】
根据方先生的实际财务情况和理财目标，可以对方先生家进行如下的保险理财规划:
方先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，他们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去（尤其是在有子女的情况下）。

方先生和方先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元”来确定（该额度是考虑在子女出生而且方先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。

由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为方先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。

具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。

（三）家庭成长期（从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约 18-22 年）特点：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。

这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

理财的重点适合安排上述费用。

同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。

夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

保险需求分析：在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。

通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。

偏重于教育基金、父母自身保障。

购车买房对财产险、车险有需求。

【案例介绍】
李先生，33岁，公司主管，年薪15万元；李太太，31岁，家庭主妇；儿子，现年
3岁半。

家庭年支出约7万元（含太太及孩子的商业保险费及房屋按揭供款）。

李先生已参加社保，家庭无存款，自有住房价值50万元，该房产目前尚有26万元银行贷款，房贷每年偿还本息合计2.9万元
【理财建议】
李先生虽然参加社保，但保障不足，而且他是家庭唯一经济来源，需要加大他的保险力度。

预计李先生发生意外后家庭支出与收入的缺口，确定保险金额为100万元。

考虑到终身寿险的保费支出较高，李先生可以选择20年、保险金额为100万元的定期寿险，至少保障孩子能够完成大学学业。

（四）家庭成熟期（指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为 15 年左右）特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

保险需求分析：人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

同时应为将来的老年生活做好安排。

进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。

此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。

保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。

通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。

财产险、车险的需求必不可少。

【案例介绍】
刘先生，45岁，国内某商业银行中层管理人员；妻子李女士，在政府机关工作。

儿子在国内沿海城市某重点大学读三年级，计划本科毕业后考研深造。

家中双方老人均为原国企退休员工，身体硬朗，且均有退休金，但退休金处于偏低水平。

刘先生家综合月收入近6千元，月总支出约1千元。

现有家庭现金储蓄50万元，股票基金产品合计30万元。

今年购置一辆家用汽车，无房贷，刘先生夫妇有基本的社保及福利保障。

【理财建议】
从风险保障上讲，当下生活中除“意外”外，“大病”便是最大的杀手。

根据刘先生的家庭情况，大病险保障领域可根据其健康状态选择全面型大病保障或特定重疾保障。

保额方面，由于目前大病治疗费用一般集中在20万-40万元之间，考虑到通货膨胀。