金融信贷 第1讲——绪论
2020年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章
2020年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章第一章公司信贷概述一、公司信贷相关概念1.信贷:一切以实现承诺为条件的价值运动形式，例存款、贷款、担保、承兑、赊账等。
2.银行信贷;银行借出资金或提供信用支持的经济活动(广义还包括筹集债务资金)，例贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
3.公司信贷;银行为主体，以法人和其他经济组织等非自然为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
4.贷款;以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金的使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
5.承兑;指银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保;指银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
7.信用证;是一种由开证银行应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款书面文件。
包括国际信用证和国内信用证。
8.信贷承诺;指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
二、公司信贷的基本要素-交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款期限公司信贷的基本要素包括：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
1.交易对象;银行和其他法人;2.信贷产品;贷款、担保、承兑、保函、信用证;3.信贷金额;银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额;4.贷款期限;狭义的期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
广义的期限是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。
在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
(注意三个期限的区分)《贷款通则》中的部分规定;(1)自营贷款期限不超过10年，票据贴现期限不超过6个月;(2)不能按期归还贷款可在到期日之前申请贷款展期，短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3年。
.信贷业务基础知识PPT课件
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
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思考：信贷是什么？
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第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
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狭义的概念
广义的概念
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（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷培训讲义1
信贷培训讲义1信贷业务操作流程、风险识不与防范培训讲义二0一一年九月目录第一章信贷风险的种类........................... 3-6页第二章一样贷款业务.............................6-17页第三章信用贷款................................17-20页第四章保证贷款................................20-23页第五章抵押贷款................................23-30页第六章质押贷款................................30-36页**农村信用合作联社“信贷业务操作流程、风险识不与防范”培训讲义第一章信贷风险的种类农村信用社经营中面临着各式各样的风险，归纳起来要紧是信用风险、操作风险、法律风险、流淌风险、市场风险，而这些风险差不多上与信贷经营紧密联系的，同时是农村信用社风险治理的重要组成部分。
如何完善信贷风险识不、风险评估、风险监测和风险操纵是实现信贷资金安全、防范和操纵信贷风险的有效途径，是信用社生存和进展的全然保证。
一、信用风险：是导致潜在缺失的最要紧因素。
信用风险也称“对家风险”，指借款人、担保人不履行或无力履行的义务，而引发缺失的可能性。
借款人、担保人不按期偿还贷款本息或无法履行担保的责任，都会产生信用风险。
信用风险通常也包括客户信用等级下降的风险，这种风险并不等同于违约，但它意味着违约可能性的增加。
信贷风险的根源在于借款人信用风险，因而防范和化解信用风险是信用社信贷风险治理的要紧任务。
导致信用风险的要紧缘故是：（一）没有足够的现金流量，不能按期偿还贷款，具体体现在：1、产品或服务市场发生变化，市场萎缩或消逝，致使销售减少、停止、或销售价格下降，导致授信、用信对象销售收入减少，现金流量减少；或者虽有销售收入但销售条件如付款方式等对授信对象不利，如采取赊销等方式，在财务报表上表现为应收帐款增加，同样会减少现金流量。
信贷基础知识
信贷基础知识第一篇：信贷基础知识信贷基础知识（一）一、基本定义贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。
如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。
信贷：概念比贷款更广。
“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。
“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。
授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。
二、信贷管理信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。
信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。
全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。
全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。
全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。
经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。
管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。
关注市场变化，掌握行业政策，对过热和过剩行业加以关注，如房地产业、手机行业、零售商业、汽车产销业等，都应采取十分谨慎的信贷政策。
对于现有的信贷库户，采取“有进有退、有保有压”的信贷原则，对于不符合银行发展战略要求、业务合作潜力较小、综合收益较低、经营及财务风险相对较大的客户，每年提出主动退出客户名单和处理方案，根据具体情况，采取支持、维持、退出三类控制措施，经银行风险管理部门批准后执行。
第二篇：新员工信贷基础知识培训讲义(2010版)农村信用社信贷培训讲义第一部分：信贷基础理论知识第二部分：学习信贷业务应了解的法律规章制度第三部分：农村信用社信贷管理特点及基本知识第四部分：做好信贷工作应具备的十种基本能力二〇一〇年十月·呼和浩特第一部分信贷基础理论知识一、信贷与信贷业务（一）信贷的概念：信贷是指以偿还和付息为条件的借贷行为，它是价值运动的特殊形式。
银行信贷管理第一章
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银行信贷管理第一章
2.银行针对信息不对称所采取的行动
第一，建立自己的信用评级系统→不 能解决所有问题
第二，提高信贷供给标准→导致逆向 选择出现
第三，银行的 “理性模仿”行为，表
现为信贷资金向大型优质客户集中，如上 市公司或垄断行业等。结果会怎样？
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银行信贷管理第一章
v 就单个银行来说，信贷资金向大型优质客户 集中，体现其追求利润最大化原则，是一种 理性行为。但集体化的理性模仿造成信贷资 金过于集中，给信贷客户带来巨大的债务压 力，带来隐性信贷风险，大量银行被卷入信 贷风险，形成市场性风险。
银行信贷管理第一章
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2020/12/21
银行信贷管理第一章
银行信贷管理学
主讲人 方晓燕
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银行信贷管理第一章
目录
❖ 第一章 ❖ 第二章 ❖ 第三章 ❖ 第四章 ❖ 第五章 ❖ 第六章 ❖ 第七章
绪论：走进银行信贷 银行信贷资金运动 商业银行信贷管理规则 个人消费信贷 公司信贷 小企业贷款 银行信贷风险管理
担保机制本身的弊端：
v 1.降低了银行创造价值活动的激励。
v 2.降低了银行对借款人筛选和监督的 强度。
v 3.担保品本身的清算会耗费清算成 本。
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银行信贷管理第一章
v 二、信息不对称
v
现实经济生活中，市场总是表现
为一方占有充分信息，而另一方处于
信息相对缺乏状态，即信息总是不对
称的。
❖与信贷相关的三个概念 信用 银行信用 银行贷款
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银行信贷管理第一章
1、信用
如： v 王先生很讲信用 v 海尔公司信用不错，信誉卓著 v 国际贸易付款条件之一 信用证（Letter of
大数据风控技术在信贷业务中的应用研究
大数据风控技术在信贷业务中的应用研究第一章：绪论随着互联网金融的兴起和信用体系的建设，信贷业务得到了前所未有的发展和普及。
然而，在快速扩张的同时，信贷风险也随之增加。
如何快速、准确地评估信贷风险，成为了信贷业务发展中的重要问题。
大数据风控技术，以其高效、精准的特点，成为了解决这一问题的有力工具。
本文将针对信贷业务的特点和需求，探讨大数据风控技术在其中的应用研究。
第二章：信贷业务特点和风险控制需求信贷业务的特点主要包括自愿性、积极性、特定性和不确定性。
自愿性是指借款人自愿申请贷款，无强制性质；积极性是指借款人积极追求贷款，需要提供相关信息并接受调查；特定性是指贷款用途必须符合一定条件；不确定性是指贷款回收存在风险，不确定性较大。
对于信贷业务而言，风险控制是重要的业务环节。
主要包括风险评估、放贷和回收等环节。
风险评估包括信用评估、财务评估、担保评估等；放贷包括放贷金额、期限、利率等方面的管理；回收则涉及到催收、清收等方面的管理。
为了实现风险控制的效果，必须精准地了解客户的风险状况和信用状况，避免信贷过度或风险过大的风险。
第三章：大数据风控技术的特点和实现方式大数据风控技术是指利用大数据分析技术进行风险评估和风险控制的一种新型风险控制方式。
其主要特点包括高效、精准、全面、灵活等。
通过大数据分析技术，可以对大量的数据进行处理和分析，从而寻找其中隐藏的规律和趋势，提取出有效信息，帮助决策者进行精准的风险控制，提高客户体验和业务效率。
大数据风控技术实现的主要方式包括数据收集、数据清洗、数据预处理、特征提取、模型建立和模型优化等。
其中，数据收集和清洗是保证数据的质量和准确性的基础，数据预处理和特征提取是将数据转化为可分析的信息的重要步骤，模型建立和模型优化是实现准确风险评估和风险控制的关键环节。
第四章：大数据风控技术在信贷业务中的应用实例大数据风控技术在信贷业务中的应用主要包括风险评估、客户画像、反欺诈、交叉销售等方面。
银行信贷系统
基于mssqlserver的银行信贷管理系统的设计与实现计算机应用专业研究生：指导老师：【摘要】随着银行业信息化的不断发展，银行信贷业务的管理系统建设，实现信贷业务进行管理信息化成为了当前发展趋势。
课题在技术框架下，利用了SQL Server数据库技术，研究了针对信贷业务的管理系统。
目前，所实现的银行信贷系统中，主要表现出操作不够便利、数据访问效率低等缺点，逐渐地无法适应当前银行业发展的需求。
课题分析、设计、实现、测试了基于B/S模式的信贷管理系统，提供给银行如：信贷过程管理、信贷客户管理、信用评级管理、贷后管理等操作功能。
本文的信贷管理系统将在三层架构下运行，具有数据传输效率高、维护方便等特点，主要研究内容如下。
首先，作者对银行信贷系统进行需求分析，先根据银行信贷系统的建设目标，设计了系统的用例图、系统数据流图，包括了：顶层数据、安全数据、查询数据等流程，同时，论文分析了银行信贷系统的运行性能和业务性能；其次，作者对银行信贷系统的总体架构进行设计，分析设计了系统的功能模块、功能流程、应用层次、网络拓扑结构，其次根据需求分析，具体地设计了系统的业务功能；同时，利用UML建模设计序列图和状态图的，设计了系统数据库，分别就数据库表字段信息、E-R关系图进行设计。
最后，分别就设计与实现银行信贷系统的模块有：信用评级管理模块、系统用户登录模块、信贷流程管理模块、授信额度管理模块、信贷客户信息管理模块、贷后信息管理模块、系统数据管理模块等，分别就模块的操作界面、功能操作代码、以及数据处理流程，进行了详细地设计与实现。
本课题设计与实现的银行信贷管理系统，在浏览器下运行和操作，相对于C/S模式下的系统来说，提高了系统的可操作性、便利性，更加方便了系统的数据维护。
系统的测试显示，通过系统的测试与分析，如数据添加、查询、删除等操作功能运行稳定，得出系统的测试结果，其性能与功能指标，页面响应时间均保持在200毫秒范围内，信贷管理系统的功能与运行性能，均满足业务需求，也符合通信类系统的特性需求。
商业银行信贷第一章1
学习动物精神
11、机智应变的猴子：工作的流程有时往往是一成不变的， 新人的优势在于不了解既有的做法，而能创造出新的创意与 点子。一味 地接受工作的交付， 只能学到工作方法 的皮毛，能思考应 变的人，才会学到 方法的精髓。
学习动物精神
12、善解人意的海豚：常常问自己：我是
主管该怎么办才能有助于更好的处理事情 的方法。在工作上善解人意， 会减轻主管、共 事者的负担，也 让你更具人缘。
一、信贷市场制度存在的必要性
1.信贷市场高效率运行的一个重要前
提条件就是贷款人对借款人的筛选 和监督必须是低成本的。
2.
银行的有限理性、外在环境的不 确定性和信息的不对称性充分说明 信贷合约是一种典型的不完全合约， 无法有效保证信贷交易的高效率与 低成本。
结论：完全依靠信贷市场“看不见的手”的
二、信息不对称： 现实经济生活中，市场总是表现 为一方占有充分信息，而另一方处于 信息相对缺乏状态，即信息总是不对 称的。
（一）信贷市场信息不对称表现
存款人 借款人
存款人 银行
借款人 银行
所有者 经营者
1.存款人与借款人之间：商业银行作
为中介。
2.存款人与银行之间：存款人将来自金 4.银行委托人和代理人之间（即
“委托—
—代理”冲突） 经营者具有高风险、高收益信贷投向的偏 好。 所有者无法对其行为进行有效监督与控制。 结果： 低风险信贷项目无法得到信贷支持 高风险的信贷项目受宠 信贷市场风险加剧。
（二）信贷市场信息不对称的结果
及银行的行为
1.信息不对称带来的后果
（三）监管制度的发展阶段（1998-2003年） 1998年，中央银行取消对国有独资商业银行贷款限额的控制，并随 后开始启动利率市场化改革。这标志着我国信贷市场开始由计划管理向 市场化管理转型。 1998年，人民银行参照国际标准制定了《贷款风险分类指导原则（试 行）》，并于2002年起在各类银行全面推行贷款风险分类管理。该制度 是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押 品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。 2002年，人民银行公布并开始实施《商业银行内部控制指引》。该制度 基本覆盖了商业银行信贷业务活动的主要方面和风险领域，对信贷业务 的内部控制组织结构、审批与授权、授信和风险评估、岗位职责和操作 规范、检查和监控、记录保存和信息管理、责任追求等方面进行了规范 和约束，对规范信贷市场交易行为起到了积极作用。 至此，我国信贷市场制度基本完成了由以交易制度为核心向以监管制度 为核心的转变，监管制度体系主体框架基本搭建完毕，开始进入修补完 善阶段。
银行信贷管理学全章简答笔记
第一章绪论1、信贷的定义，特征，基础，产生？答：定义：信贷是从属于商品货币关系的一种行为。
具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷者一定利息的信用活动。
特征：信贷是价值的单方面运动信贷是需要偿还的价值运动信贷是有偿的价值运动基础：信用是信贷活动产生的基础产生：信贷是伴随商品货币经济的产生、发展而产生和发展起来的，是商品货币关系的必然产物。
2、银行信贷资金由哪些部分构成？答：从宏观角度看信贷资金的来源包括：各项存款、金融债券、对国际金融机构的负债。
资金的运用包括：各项贷款、有价证券和投资、金银（黄金）、外汇占款、在国际金融机构资产从微观角度看贷资金的来源包括：各项存款、从债券市场获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借、其它资金来源、银行资本金。
资金的运用包括：各项贷款、证券投资、在中央银行账户存款、同业存放和同业拆出、其它资金运用3、信贷资金的特点？答：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金；信贷资金是一种具有价格的资金；信贷资金是一种有期限约定的资金；信贷资金是一种有特殊运动形式的资金。
4、银行信贷资金的运动形式？答：我们用二重支付和二重归流来描述信贷资金在存、贷款过程中的形态变化。
第一重支付是银行将筹集到的信贷资金贷放给资金的使用者；第二重支付是资金的使用者通过各种途径和方式，将借入的资金进行投资或消费。
第一重归流是投资者收回投资或消费者取得预期收入第二重归流是资金使用者按照借款合同约定归还银行贷款本金和利息。
5、资金运行需要什么样的内部条件和外部环境？答：信贷资金运行内部条件包括：银行信贷业务经营和管理水平；银行自身的风险管理水平。
信贷资金运行的外部环境包括：社会生产和流通的运行状况；社会信用制度的建立与健全；法律制度环境的建立健全；金融市场的发展；中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度6、银行信贷管理目标的要求是什么？答：充分发挥信贷的经济的杠杆作用合理确定贷款投向提高信贷资金的运用效用管理、控制信贷资金运用风险7：银行信贷管理的内容包括哪些：答：（一）信贷关系的管理 1、与社会公共利益的关系；2、与客户的关系；3、与同业的关系；4、与金融监管部门的关系；5、与金融市场的关系；6、银行信贷资金来源与运用的关系；（二）信贷资金来源与运用的管理8、银行信贷管理的作用（职能）答：筹集和运用信贷资金促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险促进社会经济发展和技术进步调节社会经济活动9、试述我国信贷资金管理体制的演变过程？答：我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：1．“统收统支”阶段是我国在高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制，主要有以下两个特点：一是银行系统内部信贷资金实现统存统贷管理；二是银行对企业实行资金供给制2．“差额包干”是我国在1981年推行的“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的信贷资金管理体制。
信贷基础知识WORD版金融资料.doc
信贷业务基础知识第一部分信贷业务基本概念信贷信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。
贷款人“贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资农牝信用社经营管理应遵循的原则农村信用社经营管理应遵循安全性、盈利性和流动性相互协调的原则。
安全性原则就是指农村信用社的资产、负债、收益、信誉及其所有经营发展避免遭受损失的可靠性程度。
其核心是尽可能的控制风险，把可能蒙受的损失降到最低限度。
它不仅是农村信用社盈利的客观前提，也是农村信用社生存发展的根本基础。
流动性原则是指农村信用社筹集和运用资金，必须始终保持较大的流动性。
保持资产流动性有助于农村信用社适应市场变化能力，保持资金营运的平衡性和稳定性，维护农村信用社的信誉，也有利于保持农村信用社经营活动的灵活性。
盈利性原则是指农村信用社作为一个企业，在整个业务经营活动中, 要在保持资金安全的前提下，最大限度地追求盈利。
这就是我们所说的以效益为目的。
也是开展业务经营活动的内在动力。
贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应有的效益；流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展开；效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，这到提高社会经济效益，促进经济发展的目的。
但是三者之间又存在矛盾。
有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益；有时讲究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益；而提高了自身和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。
正确处理好这些矛盾是十分困难的。
所以，农村信用社经营的核心就是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。
农村信用社贷款发放原则(1)坚持为社区经济服务的原则。
(2)坚持区别对待，择优扶持的原则。
金融行业信贷基础知识
金融行业信贷基础知识在当今的经济社会中，金融行业的信贷业务扮演着至关重要的角色。
无论是个人的消费需求，还是企业的发展扩张，都可能离不开信贷的支持。
那么，什么是信贷？信贷又有哪些基础知识是我们需要了解的呢？信贷，简单来说，就是一种以信用为基础的借贷行为。
金融机构（如银行、信用社等）根据借款人的信用状况、还款能力等因素，向其提供一定金额的资金，并约定在未来的某个时间内，借款人需要按照约定的利率和还款方式归还本金和利息。
信贷业务的参与者主要包括借款人、贷款人（金融机构）和担保人。
借款人是需要资金的一方，他们向贷款人提出借款申请，并承担还款的义务。
贷款人则是提供资金的一方，他们通过评估借款人的信用风险来决定是否放款以及放款的金额和利率。
担保人在某些情况下会为借款人提供担保，以增加借款人获得贷款的可能性，同时也在借款人无法还款时承担一定的还款责任。
在信贷业务中，信用评估是至关重要的环节。
金融机构会通过多种方式来评估借款人的信用状况，包括查看借款人的信用报告、收入证明、资产状况、工作稳定性等。
信用报告是记录个人或企业信用历史的重要文件，其中包括借款还款记录、信用卡使用情况、逾期记录等。
如果借款人有良好的信用记录，按时还款，没有逾期等不良行为，那么他们获得贷款的可能性就会更大，并且可能享受到更低的利率。
相反，如果信用记录不佳，有多次逾期或欠款未还的情况，那么获得贷款的难度就会增加，利率也可能会较高。
还款能力也是金融机构评估的重要因素之一。
借款人需要向金融机构证明自己有稳定的收入来源，足以按时偿还贷款本息。
通常，金融机构会要求借款人提供工资流水、营业执照、财务报表等证明文件。
除了信用状况和还款能力，贷款用途也是金融机构关注的重点。
借款人需要明确说明贷款的用途，并且确保用途合法合规。
如果贷款用途不明确或者存在风险，金融机构可能会拒绝放款。
信贷业务的种类繁多，常见的有个人信贷和企业信贷。
个人信贷包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款等。
银行信贷管理第一章绪论
• 商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责 业务的调查与评价工作。
• 此阶段包括客户的调查审核、分析与评价和撰写 分析评价报告三个环节。
三、审查与审批阶段
• 商业银行授信业务审查部门和贷款审查委员 会具体负责授信业务的审查与审批工作。此 阶段包括客户的授信业务审查和授信业务审 批两个环节。
的经营，研究目标是银行自身资产负债配置的 “流动性、安全性、盈利性”。
银行信贷管理的研究对象是银行与企业、居民 的信贷关系，重在发现市场、研制产品、营销贷 款、创造收益。
银行信贷管理与商业银行经营管理的关系 图:
商业银行经营管理
企业经营管理
商业银行资产负债表
负债
资产
存款 ……
……
企业贷款 居民贷款 ……
• 银行信贷管理在二级银行体制下，可以划分为宏观层次的信贷 管理和微观层次的信贷管理。
宏观信贷管理研究中央银行货币供应调控与商业银行信贷调节的关系 微观信贷管理研究商业银行与经济部门、企业、居民之间的融资关系 两者共同构成货币政策与信贷政策的传导过程
中央银行资产负债表
负债 资产
基础货币
…… ……
7、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家 贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供 资金的一种贷款方式。
信贷业务操作流程
• 信贷业务基本操作规程可归纳为： • 申请与受理→调查与评价→审查与审批→
贷款发放→贷后管理
一、申请受理阶段
• 商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责 业务的受理工作。
• 此阶段包括客户申请、资格审查、提交材料和初 审材料四个环节。
四、贷款发放阶段
/ 9、 中华人民共和国统计局网站：/ 10、 中国人民银行网站：/
商业银行信贷业务-第一章PPT课件
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3. 安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。 安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起 重大风险和损失，能随时应付客户提存。 4. 效益性、安全性、流动性原则之间的矛盾与协调。 ➢ 商业银行经营的基本原则就是保证资金的安全性、保持资产的流动
性、争取最大的盈利，商业银行经营的三个原则既相互统一，又有 一定的矛盾。因为实现安全性原则要求商业银行扩大现金资产，减 少高风险、高盈利资产；而实现盈利性目标则要求商业银行尽可能 减少现金资产。因此安全性与流动性正相关，但它们与盈利性往往 有矛盾。解决矛盾的正确做法是在对资金来源和资产规模及各种资 产的风险、收益、流动性全面权衡的基础上，在保证安全性、流动 性的前提下，实现盈利的最大化。
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（二）商业银行的产生
现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而 建立起来的，至今已有三百多年的历史。发展至今，主 要有两种模式：
➢ 以英国为代表的传统模式（职能分工型） ➢ 以德国为代表的综合模式（全能型）
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二、商业银行性质与职能
（一）商业银行的性质与法律地位
1.商业银行的定义 ➢ 商业银行是一个信用授受的中介机构 ➢ 商业银行是以获取利润为目的的企业 ➢ 商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的
2. 对关系人贷款限制的原则
➢ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ➢ 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 ➢ 关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属
以及这些人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织
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（二）商业银行信贷业务的原则
银行信贷管理学 全套课件
经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理 形式、管理手段和管理方法的总和。
〔二〕方案经济体制与市场经济体制
1、方案经济体制下是实物流引导价值流。 2、市场经济体制下是价值流导向实物流，货币
资金的分配影响资源配置。
三、我国信贷资金管理体制的历史演变
〔一〕高度集中管理体制下的银行信贷资金管 理体制。
第一章 导论
根本概念： 信贷 信贷资金 信贷资金的运动过程 银
行信贷管理 信贷关系 管理 比例管理 重点问题： 1、信贷资金运动中的经济关系； 2、银行信贷管理的目标与内容； 3、现银行信贷的含义 〔一〕信贷
信贷：是指中国人民银行和各商业银行、信用 社等金融机构同其他法人、公民之间发生存款 和贷款关系。
第二节 银行信贷管理的目标
一、什么是银行信贷管理 〔一〕管理的含义： 是指人民为了实现预定的目标而组织和使用人
力、物力、财力等各种物质资源的过程。 〔二〕银行信贷管理的含义： 是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用
信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系 进行组织、疏导、调节和控制的活动。 〔三〕广义信贷管理的两层含义： 1、 宏观层次 2、 微观层次〔银行内部〕
3、银行信贷资金来源与运用结构可以从宏观 和微观两个层次进行分析。
〔1〕宏观层次上的信贷资金来源与运用：
①含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资 金来源与运用结构。
4、商业银行的上述资产按性质划分为五类： 贷款资产；现金资产；固定资产；证券资产和汇
差资产。 社会资金往来运动最终要表达在银行间的划拨上，
的便利。
5、好奇投机型存款——目的是为了获取投机利益。 〔三〕按存款的形式来源划分
1、原始存款 2、派生存款
认识信贷(第一节)
财产保险公司 人身保险公司 再保险公司
保险资产管理 公司 保险代理公司
交易所
登记结算类机 构
03 信贷 贷款分类
贷款期限
短期（1年以下） 中期（1-5年） 长期（5-10年）
发放方式
信用贷款 保证贷款 抵（质）押贷款
使用质量
贷款用途
正常 关注 （正常贷款） 次级 可疑 损失 （不良、问题贷款）
POWERFUL
CREATIVE
PRETTY
LOGICAL
CONTENTS
01 信贷的含义 02信贷的特征 03信贷六兄弟 04信贷的基本原则
POWERFUL SHANCGRHEAAITIVREAPIDESIGNPREATDTVYERTISINGLOCGOIC.A,LLTD
01 信贷的含义
信贷的概念：借贷双方在诚信基础上，按照双方借款协 议约定，借款人在双方约定的时间内归还本金和利息， 这种借贷行为就叫信贷.
信贷期限
指贷款发放日起到贷款截止日止的时间。按期限分为长期，短期，中期。超过合同约定 还款期的叫逾期贷款。超过合同约定还款期，贷款人同意延迟偿还贷款的叫贷款展期。
贷款利率 交易对象
是借款人使用贷款时支付的价格。假如银行的基准利率是5.08%，具体贷款执行的浮动 利率的定价是根据借款人的期限，贷款品种，担保情况，信用等综合情况来确定的，每 个银行根据客户的情况，可以上浮或下调利率，如果上浮50%，那么客户支付的贷款利 率就变成了7.62%
固定资产贷款 流动资金贷款
04 信贷三原则 放款容易，收款难
安全性原则
信贷风险主要来自三个方面：客户自身存在的信用、经营等方面风险；金融机构自身存在
信贷操作规范的风险；大环境的风险。在信贷过程中，要全面的分析这三方面风险，才能 减少或避免信贷资金遭受风险和损失。
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《财政学》(第四版） 陈共 主编
四、银行信贷学的主要内容
《财政学》(第四版） 陈共 主编
问题贷款
风险
市场风险
外部环境
• 把鸡蛋放在几个篮子里 • 贷款中的价值规律
担保的设定与评估
• 可以给你，但不能完全满足你 • 给借款人排排队
资产分散化
合理贷款定价
授信额度
借款人信用评级
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严管
• 给问题贷款上保险
贷款准备金制度
• 用资本覆盖非预期风险
经济资本的应用
• 为贷款作体检
发现问题贷款的早期信号
操作风险
隐Байду номын сангаас杀手
经济运行周期
财政货币政策 政府过度干预 国际资本冲击 利用系统漏洞的盗窃 银行内部管理缺陷 内部人欺诈 借款人等外部人员欺诈
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信用风险
内在原因
其他风险
来自客户信誉的风险 来自第一还款保证的风险 来自第二还款保证的风险 来自第三还款保证的风险
• 《商业银行市场 风险管理指引》
合计学时数
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学时 分配
4 2 2 2 4 4 4 2 2 2 2 2 32
第一章 信贷基础知识
• 第一节 信贷和信贷资金 • 第二节 贷款管理当事人 • 第三节 信贷基本要素 • 第四节 贷款的种类 • 第五节 贷款基本流程
《财政学》(第四版） 陈共 主编
第一节 信贷和信贷资金
负债、其他（如银行资本金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借等）。 • 2．信贷资金的运用 • 各项贷款、有价证券、股权及其他投资、黄金占款、在国际金融机构资产
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（二）信贷资金的运动过程 “二重支付、二重归流”
• （三）信贷资金的运动特征 • 1.以还本付息为条件的资金让渡 • 2.与社会物质产品的生产和流通相结合 • 3.产生经济效益才能良性循环 • 4.信贷资金运动以银行为轴心
章节名称
第一章 信贷基础知识 第二章 信贷管理基础 第三章 个人信贷业务基本流程——以住房按揭贷款为例 第四章 法人信贷业务基本流程——以流动资金贷款为例 第五章 贷款风险管理概述 第六章 客户信用风险分析 第七章 贷款其他风险管理 第八章 客户信用等级评定 第九章 贷款风险分类管理 第十章 贷款担保 第十一章 贷款定价 复习
• 完善信贷缺管口理制管度理
• 加强管理
利率缺口
流动性缺口
信贷决策科学化 良好的信贷监督机制 完善信贷质量评估与控制体系 标准化的信贷操作
贷款发放前的筛选
贷款存续中的监测与管理
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问题贷款出现后的管理
选准
• 找准行业 • 别把贷款借错了人 • 问题贷款的缓冲垫
借款人行业分析 借款人分析
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（三）信贷的产生与发展
• 信用是信贷活动产生的基础 • 信贷是伴随着商品货币经济的产生、发展而产生、发展起来的，是商
品货币关系的必然产物。
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二、信贷资金
• （一）信贷资金的构成 • 1.信贷资金的来源 • 各项存款（最主要是单位存款和储个人存款）、金融债券、对国际金融机构
• 一、信贷 • (一)信贷相关概念 • 1.信贷的含义 • 狭义信贷、广义信贷 • 2．信贷相关概念 • 贷款、承兑、担保、信用证、减免交易
保证金、信贷承诺
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（二）信贷的特征
• 1.信贷是价值的单方面运动 • 2.信贷是需要偿还的价值运动 • 3.信贷是有偿的价值运动 • 信贷是有偿的价值单方面运动
◇业务类型不同（资产业务/中间业务） ◇业务性质不同（传统业务/新兴业务） ◇应用范围不同（很广/较窄） ◇学习基础的要求不同（较低/较高）
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三、学习的必要性
1.学业方面
◇作为一门专业课程，其研究范畴在理论上和 实践中均具有极端重要性。
◇2个学分，成绩列入档案。
2.应用方面
绪论
一、现实生活中的银行信贷学
1.一个流传深远的经典故事（信贷作用） 2.无处不在的银行广告（信贷产品） 3.“酒精燃烧的岁月”——一个老信贷的 回忆录（银行信贷操作实务） 4.美国次贷危机（信贷风险管理）
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二、银行信贷学的特点（与国际 结算相比）
1.相同点：是目前商业银行主要业务， 具有较高技术含量和很强的应用性。 2.不同点：
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（四）信贷资金运行的条件
• 1.外部环境 • 2.内部条件
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感谢下 载
• 贷款分级实践
贷款五级分类的管理
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善后
• 银行与其他主体的博弈 • 对症下药 • 具体应对方法
确定问题贷款的 管理目标
分析问题贷款的 产生根源
选择问题贷款的 管理对策
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五、课时安排
序号
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