我国银行保险的特点与发展趋势研究

业务推广到全 国范 围。并 且 利用 邮政 的商 业 网络 能够 节省 银行卡进行续期 缴费 ，这 种做 法虽 然增 加 了银行 的发 卡量 ，
保险产品销售 的成本 ，开展 多样 化 产 品组合 销售 ，提高 保险 但是对 于客 户来说增 加了客户的银行 卡数量 ，导致 客户银 行
产品销售额 。电话 销售 主要 利用 银行 的 电话 服务 中心 来将 卡处理 比较麻烦 。另外 ，银 行保 险售 后 服务 十分 有 限，客 户
术资源 、产 品资源等资源对特定 保险 产品进 行销售 。具体包 需要投保 书传递 、审核 、保 单传递 等过程 ，周期 较长 。有些 银
括银行邮政 网点销售 、电话销售 、信 函销售 、金 融销售 等销售 行保 险的投 保 周期 甚 至长 达 一个 月 ，需 要 客 户亲 自领 取 保
方式 。银行邮政 网点 销售 主要利用 邮政 的商业 网络 ，将保险 单 ，便利性较低 。并且 ，银行 保险 投保 需要 客户用 该 银行 的
（二）销售方 式单一 。大 多数银 行 在保 险产 品销售 的过
要指保 险公司通过银行 的客户 资料分析 ，掌 握客 户的保 险需 程 中都采用柜 台销售 的方式 ，而 银行 柜 台属 于封 闭性柜 台，
求并 根据客户的保险需求 向客 户发送信 函，进行产Biblioteka Baidu品宣 传和 员工只能等待有 需求 的保 险客户 上 门 ，保 险产 品 销售不 足 。
意 义 。
并聘请员工等 ，加强对新企业 的法 律顾 问支持 。收 购模式 主
一 、 我 国银 行 保 险 的 特 点
要指银行收购保 险公 司或保 险公司收 购银行 的模式 ，收购要
（一 ）与传统保险产品有 着较 大 区别 。我 国银 行 保险 产 求收购企业拥有 充足 的收购 成本 ，并 进行 充足 的市 场调 查。
针对不 同客 户群 进行 有针对性 的保 险产品推 广 。与此 同时 ， 权 。且 为从银行 手中获取有效 的保 险销售 资源 ，保 险企 业需
基于银行体 系工 作的贯通性 ，保 险产 品又与银 行 的其他业 务 向银行 合作方支付数额较高的手续 费 ，在 与保 险公 司合 作 的
之间有 着 密 切 的联 系 ，如 存 款 业 务 、信 用 卡 业 务 、贷 款 业 过程 中银行 一方始终 占据优势地位 。
单 ，大众的接受程 度较 高 。并 且 ，银 行保 险产 品 与家庭 预 算 应该 由保险公司主导 。但是 ，由于我 国商业银 行发展 与保险
相结合 ，保险结构 能够 通过银 行 来 了解客 户 的家庭 结构 、年 公 司相 比相对成熟 ，有 国家信 用 的支持 ，客户 资源 和 网点渠
龄结构和收入结 构等 ，并 对 客户 资料进 行 分析 和细 化 ，从 而 道 比较 丰富 ，银行在保 险产 品销 售过程 中拥有 掌控权 和话 语
啊蟹重蕊嘲豳回 ２０１ ８年 第 １ ７卷 第 ５期
我 国银 行保险 的特点 与发展趋势研究
口 豆 瑞 辰
【内容摘 要 】本 文从我 国银行 保险的特点入手 ，着重分析 了我 国银行保 险发展 中存在 的问题 ，并在 探 索我 国银行保 险发 展对 策 的基础上对我 国银行 保险发展趋 势进行 了深入研 究。
各 银行机构积极 探索 保 险业务 的科 学发 展方 向方法 。由此 公 司与银行共 同 出资成立新 的企业 来开 展保 险业 务 。成 立
来看 ，对我 国银 行保 险特点 及 发展 趋势 进行 研究 ，不仅 能够 合资企业对银行 的吸引力 加大 ，能够 将银行 引入 到保险市 场
优 化银 行保 险业 务 ，而 且对 我 国银 行 和 金 融发 展 有着 深 刻 中。而成立合资企业要求银行 和保险公 司拥有 足够 的资本 ，
务等 。
二 、我 国银行保 险发展 中存在 的问题
（二）多渠道 营销 。我 国银行 保 险销售 不 仅仅 采用 银行
（一 ）客 户便 利有限。客户 对银行 保险 的投保 周期较 长 ，
柜 台销售的方式 ，而且还会利用 银行 网点资 源 、客户资 源、技 大 多数 银行网点 都只能接受投保而 不能直 接出单 ，客户 投保
【关键词 】银行保 险；金融监 管；发展 趋势 【作者单 位】豆瑞辰 ，辽 宁对 外经贸学院
保险业务是 我国银行 的重要业 务 ，我国十 分重视 银行保
（三 ）经营模 式多样 化。银行 保险 业务 的经 营方 式主 要
险的发展 ，并 根据社会发展不断 改革银 行保 险业务 。但 通过 包括协议合作 、收购 、成立 合资企业 三种形 式。其 中 ，合作 协
实际调查发现 ，受各种 因素 的共 同影响 ，我 国银 行 保险行 业 议成本较低 ，是最普通 的银行保 险业务 经营模 式。协议合 作
在发展 中仍存在 着客 户便利 有 限 、销售 方式 单 一 、合作结 构 需要保 险公 司与银 行 之 间的均 衡谈 判 ，并 成立 联 合管 理 部
不合 理 、技术性 障碍 等 问题需 要解 决 。在这 种情 况下 ，我 国 门，加强对银行保险业务的管理 。成 立合 资企业 主要指保 险
保 险产品推送给 用户 。银 行 电话 中心 在承 担产 品销 售业 务 无法享受银行所 提供 的理赔 、保 单更 改 等售后 服 务 ，这 些 服
的同时 ，更 是具 有一定 的保 险产 品售 后 服务 功能 、保 险 业务 务都需要客 户到保 险公 司办理 。
查询和咨询功能等 ，能够促进保 险产 品的销售 。信 函销 售主
品主要 是针对特定客户群体而 开发 的，大 多数产 品都是金 融 根据市场需求来开展保险业务 。
主体 的附属产品 。银 行保 险 产 品 比较 简单 ，投保 条件 宽泛 ，
（四）银行业优势 巨大。银 行保 险 主要通 过银 行业 务渠
客户不需要 进 行 身体 检查 ，缴 费方 式 和缴 费 条 款也 比较 简 道来进行保险产 品销售 ，而保 险 产 品是 保 险公 司所 提供 的 ，