社会企业与社会创新
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一、贷帮网的定位
灵感2006年,有着“穷人的银行家”之称的孟加拉银行家尤努斯和他创办的乡村银行获诺贝尔和平奖。这种以小额金融贷款做公益方式引起了尹飞的关注。“我没想到金融还可以为公益服务。”尹飞说。在当时担任深圳平安银行副行长秘书的尹飞看来,“一般银行在500万以下的贷款大都拒绝放贷的”。
尹飞很激动,尤努斯的故事启发他反思商业银行经营理念。“我想,我们也需要创办一个乡村发展项目,做一个中国…穷人的银行家‟。”8月29日,贷帮乡村发展计划秘书长尹飞向本报记者回忆。
2006年,尹飞辞职。半年后,一个名为“乡村发展计划”的公益项目设计方案在尹飞的朋友圈里传阅。这个凤巢筹资的计划让尹飞筹集了数百万元的公益资金。
最初,尹飞打算像其他公益组织那样,成立一个基金会。他又联系壹基金希望能够挂靠旗下。壹基金工作人员一句“我们还是挂靠着呢”的回答,让他彻底失望。
他跑了多个部门,最后来到工商局。“民政局说我们不直接捐款,不叫公益组织;银监局认为我们不直接放贷,不属于小额贷款公司。我们只能到工商局去注册。”
2007年上半年,阿里巴巴上市的消息带给尹飞的不仅仅是灵感。他想,既然淘宝作为一个平台能为个人服务,我也能搭建个平台为农民服务。
尹飞希望建立一种符合政策、适合国情的公益性微型金融模式:建立一个小额信用借贷平台,撮合城市的资金借出方、农村的资金借入方达成借款意向,签署具有法律效应的电子合同,并通过第三方支付平台,保障借贷双方的利益。这被称为P2P(Peer-to-Peer,点对点,个人对个人)微贷模式。这种模式中,小额信用借贷平台的核心功能是“撮合借贷”,赢利模式是收取“中介费”,这与淘宝网的运作模式类似。
2009年初,尹飞和一些金融界朋友成立深圳市贷帮有限公司,下设贷帮乡村发展计划理事会和执行委员会,尹飞担任秘书长(CEO),并开发了贷帮网。
这是国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台。贷帮将贷款额度设定为3000元至30000元,这是当时商业银行、农信社、担保公司以及小额贷款公司都很少涉及的“微额”
区间。为了分散风险,贷帮还规定,放贷人可以分别向不同人放贷,借贷人也可以分别向不同放贷人借贷。
善意的谎言
在任何一个领域的创新绝对带有风险,公益领域不例外。尹飞花费半年的时间设计出各种方案,他尽可能地将所有风险考虑进去,“甚至自己突然有一天会被抓进去,都有所考虑”。
2007年,尹飞去了湖北黄冈大别山区。他认为,大别山区是中国农村的一个缩影,大部分年轻农民外出打工,也有相当部分农民在外漂泊多年后回乡致富,但缺少启动资金。
他做了一个关于诚信与经营模式的“试验”:在这里陆续放出了十多笔贷款。半年后,这些款项全部收回。
2009年,贷帮网在深圳完成“总部”建设后,尹飞随即来到湖南,打算在这里开垦“试验田”。“深圳是一个筹资平台,湖南是农业大省,需求比较大,综合运营成本比较低。”
他到了洞口、炎陵、茶陵、平江等地,找当地扶贫办、乡镇负责人联系合作,“我们说,我们想做公益扶贫,他们就问,你们是要捐款吧,那你们就捐吧,欢迎欢迎。我们说,我们不是单纯捐钱,是提供资金贷给农户,帮大家脱贫致富。他们就犹豫了,说这个不能做、不好做。”
尹飞后来,跑到湖北一个农村。他找到当地村长说,我是农业部下属机构一个兼职调研员,是来要求配合做试点的。于是,村长召开村民开会,并第一个报名接受贷款。
一次善意的谎言,让尹飞“假模假样”地完成了此次贷款。
最激烈的困惑诞生在淳朴的乡村。十几年前,尹飞走出江苏农村,如今重入农村时,才发现那里远比想象中复杂。创立贷帮前,他独自在中南地区调研,结果被选中的地方只有走过的1/10。“许多地方找不到落实办法。”尹飞解释,“基本上是因为没与政府搞好关系。”
尹飞从清华大学辍学后,便辗转南京,南下深圳,从电脑城的打工者步步高升到深圳平安银行某副行长的秘书。广东省也成为了家乡江苏省之外,尹飞生活得最久,人脉关系最广的地方。意外的是,在这片熟悉的土地上,尹飞栽了跟头。关系协调的失败,让广东省游离在湖南、湖北、江西、广西和贵州五大业务核心区之外。
“有些政府是敌视的,他们的心态是多一事不如少一事。有些觉得是违法行为;有些认为是商业行为,提出要拿回扣。”这让尹飞哭笑不得。于是,每到一个新的农村,当地村干部能赏脸吃个饭,他就觉得事情好办多了。因为作为农村的新进入者,如果没有和当地政府打好招呼,他们可能会怂恿农民(贷帮的客户)别还钱。于是,那些在网上放贷给农民的小白领们“可能”就没办法及时拿到还款,贷帮的信誉“可能”因此消减。处于信誉积累期的贷帮宁可放弃一些农村,也不愿被差评毁了自己。
创立后第2年,尹飞转化话语体系,情况才有所好转。面对只对大额贷款感兴趣的乡镇政府,尹飞投其所好,避免提及“扶贫或公益”等字眼,直接亮出“招商引资”的噱头,先博得对方好感。“我们是深圳一家有背景的金融企业,打算大力推广涉农贷款。我们打算在3年内投入1亿,但我们要先从农民的诚信度做起……”
这番场面话意在“忽悠”,却也是实在话。农民的诚信度可靠吗?2007年,尹飞辞掉副行长秘书一职,前往湖北黄冈大别山区,做了一个“试验”:放出十多笔贷款,并在半年后收回这些款项,只有一笔出现逾期。他初步设计的运作流程也在这次试验中顺利实施—这给专门辞职干这事的尹飞些许安慰。
要知道,刚辞职的那半年里,尹飞毫无收入。父母问起,为啥逢年过节不再有人送礼时,他也无言以对,只是一个人躲在龙岗图书馆找资料,想的全是放贷流程运作、如何控制风险、管理体系怎么建立……在他那台山寨苹果笔记本里,存放着许多版本的解决方案。当2009年贷帮正式成立后,这些方案变成了办公室墙上一页页的A4纸。“可惜,墙上的纸都撤走了。”后来,出于成本控制的考虑,尹飞将深圳办公室迁往租金更低的长沙。
而今再次回到旧的办公室里,一百多平方米的办公室坐着都是其它公司的人,只有一间小办公室和会议室属于自己。尹飞坐在会议室的桌子上,和长沙的同事视频聊天,网络那头传来年轻的声音。贷帮里大部分是毕业不久的大学生,对农村抱有公益理想,愿意拿着不高的薪资,长年累月在农村定点,搜集农民的贷款需求,评估农民的信用评级以供放贷人参考……“个个晒得跟黑炭一样”,尹飞打趣地说,夹带着怜惜的意味。大部分的时光,尹飞和他们嘻嘻笑笑实践理想,但也吵闹过—就在这个充满奋斗回忆的会议室里。
“有个小伙子质问我,我们不是扶贫的吗?”尹飞嘴角勉强翘起,似笑非笑。
出于风险控制的考虑,当初尹飞设计放贷流程时强调分期付款的原则。但是,贷帮的年轻人深入农村后,了解到“老乡不可能分期付款,养猪4个月才卖得了”。小伙子撂下一句狠话:“这事做不了!”
在类似问题上,尹飞和这群年轻人多次争执。但他仍杜绝“一次性还款”的做法,并多次借由培训和谈话来改变他们的思想。他至今仍对尤努斯的两个经验印象深刻,一个是要给农民适量的贷款,一个是教会农民