制约中国银行保险发展的因素分析
中国银行SWOT分析
中国银行SWOT分析
中行发展历程
中行业务
中行发展战略
主要竞争对手 SWOT分析
中国银行的发展历程
优势Strengths
劣势因素Weakness
中行的劣势，同时也是各个国有银行相 对于股份制银行的劣势：态度差，收费 高，很多股份制银行免费的业务像回单 箱，查询等在中行办理均相当昂贵。
机会Opportunities
2010年，第二批银行系金融租赁公司 试点启动、首批获准投资保险公司股权 的试点银行全部成功入股保险公司，都 是中国银行业在综合化经营的道路上具 有里程碑意义的大事件。2010年10月召 开的十七届五中全会提出，要逐步发展 我国大型跨国公司和跨国金融机构，提 高国际化经营水平。伴随着我国企业 “走出去”的脚步，中国银行业的国际 化将迎来快速稳定发展时期。
威胁Threat
中国加入WTO后，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐 步消除，技术先进、装备精良的外资银行无疑构成了对中国银行业特别 是中小商业银行的极大威胁。 （一）在外资商业银行大量进入后，中资商业银行若不能发挥自身的优 势，提高服务质量，保持相当的业务份额，就会面临由业务萎缩导致的 财务风险。 （二）中国商业银行的体制性弊病十分严重，人浮于事，结构设置重复， 非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下， 如果外资商业银行大量进入中国，商业银行的机构规模将会被迫压缩， 国内银行从业人员的下岗现象也会普遍化。 （三）从近些年的情况看，金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情 况的现象在四大国有商业银行中尤为严重。在一个相对封闭的体系中， 各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、 报告、统计等制度同国际相统一后，商业银行若再不提高透明度、强化 内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险。 （四）中国商业银行在金融手段和金融创新方面面临着严峻的考验。据 美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的 消费信用领域。这说明外国商业银行将以某些国外已经成熟的而在中国 尚未普遍推开的金融手段对我国国内商业银行的既有市场展开强劲争夺。
我国银行保险的不足与几点改进建议
我国银行保险的不足与几点改进建议摘要：近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，本文就银行保险的意义、我国银行保险的不足及改进意见作了一点分析。
关键词：银行保险保险创新意见银行保险的意义近年来，我国的银行保险得到了飞速的发展，银行保险的意义也日益体现出来：1.有利于降低成本，有利于拓宽保险销售渠道，有利于扩大保险市场规模。
2.银行保险对保险公司而言，利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率的覆盖了市场与客户可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，而且借助客户与银行之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。
3.银行还可以根据不同的要求层次设计不同的保险产品，有助于产品的开发与营销，单一依靠保险代理人销售保单已经难以进一步拓宽市场。
我国银行保险的不足银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。
银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银行本身产品造成一定冲击。
目前市场销售的分红产品可以看作储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看作人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争，不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。
而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。
具体来说，互补型产品又分为两类: 一类是客户共享产品，即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款; 另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合，降低银行产品的风险水平或提高其收益。
比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。
银行保险产品功能定位失衡银保产品的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求，至少应当包含保障和投资两个功能模块。
从保险的本质来讲，保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，储蓄和保值增值功能则是其派生职能。
我国银行业存在的问题、原因及对策分析
我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。
【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。
高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。
下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。
（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。
中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。
80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。
1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。
1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。
二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。
通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。
CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。
我国银行保险业发展动因及发展模式研究
我国银行保险业发展动因及发展模式研究目录一、引言 (1)二、我国银行保险业概述 (1)三、我国银行保险业发展动因分析 (3)（一）银行保险发展的宏观动因 (3)1. 社会环境的变化 (3)2. 金融市场环境的变化 (3)错误！未定义书签。
. 税收优惠政策的影响 (4)4. 金融监管的放松 (4)（二）银行保险发展的微观动因 (4)1. 银行业方面的因素 (4)2. 保险业方面的因素 (5)四、我国银行保险业发展模式分析 (6)（一）银行保险的现状模式 (7)1. 普通代理模式 (7)2. 战略联盟模式 (8)错误！未定义书签。
. 控股集团 (9)（二）推进我国银行保险模式的发展 (10)1. 推进产品和服务创新 (10)2. 银行保险营销渠道创新 (10)五、结语 (11)主要参考文献 (12)后记 (13)我国银行保险业发展趋势研究摘要当金融法规准许混业经营之后，尤其是自20世纪80年代中期随着欧美金融业传统的金融管理体制与运作方式的改革以来，在欧美金融革命浪潮的推动下，一些西方发达国家的银行业与保险业联手合作，相互融合相互经营，取长补短，至今银行保险已成为全球性经济现象。
我国银行保险的发展还处于初级阶段，业务模式比较简单，并主要以普通业务代理模式为主。
“起步晚，波动大”的发展特点，决定了我国的银行保险应该走理论与实际相结合的道路。
我国银行保险的经营模式选择，既需要实践标准的检验，也需要理论研究的深化。
本文分析了我国现有银行保险之现状及我国银行保险模式的发展动因、影响和制约其发展的各种因素，同时分析了我国目前银行保险业的模式详情并预测我国未来的银行保险模式发展的趋势。
关键词：银行保险初级阶段战略联盟我国银行保险业发展动因及发展模式研究一、引言中国的银行保险如果从1996年算起，至今不过10个年头。
尽管在1996年前后，泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司首先开始涉足银行保险，但直到2000年，银行保险方才作为中国寿险业新一轮的产品创新和销售渠道创新，取得实质性进展。
我国银行业存在的问题及对策
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移，风险加大。
为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
关于我国存款保险制度建立问题的研究
关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。
而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。
1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。
如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。
各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。
目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。
而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。
2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。
我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素分析
我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素分析我国商业银行是国民经济的重要组成部分，其资本现状和融资效率直接关系到银行的经营发展和金融市场的稳定。
本文将对我国商业银行的资本现状以及融资效率影响因素进行分析，以期为我国商业银行的健康发展提供一定的参考。
一、我国商业银行的资本现状1. 资本充足率资本充足率是衡量商业银行资本充足程度的重要指标，其水平直接影响到银行的风险承受能力和稳健性。
根据中国银行保险监督管理委员会发布的数据，2019年末，我国商业银行资本充足率为14.01%，较2018年末的13.51%有所提升。
这说明我国商业银行整体资本水平较为稳健，具备一定的风险抵御能力。
2. 资本结构我国商业银行的资本结构主要包括一级资本和二级资本两部分。
一级资本是指商业银行的核心资本，主要包括已实现的普通股和留存收益。
二级资本则是指商业银行的附属资本，主要包括可交换债券和永续债等。
目前，我国商业银行的资本结构相对合理，一级资本和二级资本的比例较为平衡，有助于提升商业银行的资本稳健性和抗风险能力。
3. 资本补充和补充形式在资本补充方面，我国商业银行采取了多种形式，如增资扩股、发行永续债等。
这些补充形式的多样性有助于提升商业银行的资本补充效率和降低融资成本，为其未来的发展提供了更为坚实的资本基础。
二、融资效率影响因素分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境的好坏直接影响了商业银行的融资效率。
在宏观经济景气的环境下，商业银行的融资成本会相应降低，融资效率提升；反之，在宏观经济疲软的情况下，商业银行的融资成本会上升，融资效率下降。
宏观经济环境的变化对商业银行的融资效率具有重要影响。
2. 利率市场化程度利率市场化程度的高低直接影响了商业银行的融资成本和融资效率。
在利率市场化程度较高的情况下，商业银行可以更加灵活地选择融资渠道和方式，提升融资效率；反之，在利率市场化程度较低的情况下，商业银行的融资成本会相对较高，融资效率受到限制。
对银保发展的思考与展望(客户经理)
利 用 高 手 续费 、 高 收
益推动业务，将银保 业务异化为纯粹的投
普遍价格较高，平均收益低于银
行短期理财产品等投资工具。
资业务。
2、满期给付困难化
满期给付带来的诸多影响：
银行网点代理保险积极性下降 客户经理销售保险的信心受挫 客户关于产品收益的投诉增多
3、业务拓展短期化
存在为完成预算考核，采取一些短期激 进的措施，对长期持续发展造成一定的 不利影响,如过于依赖对公业务拓展，忽 视队伍基础管理。 银保业务的特性决定了业务本身容易受 监管政策等因素的影响，导致大起大 落，业务拓展的持续性难以维系。
未来
未来10-20年，我国保险市场保费收入将跻身世界前2位，行业 总资产在金融业总资产的占比达到20%
7月8日，保监会主席项俊波在全国保险公众宣传日活动上表示， 未来10到20年，我国保险市场有望实现保费收入跻身世界前2 位，行业总资产在金融业总资产的占比达到20%的发展目标。
未来中国保险业将会是
1）寿险主体增多
60 50 40 30 20 10 0 2000年 2010年 43
52
10
2014年
2000年，10家寿险公司；2010年，43家；2014年上半年， 52家。
1、行业竞争白热化
2）银保地位突出
•根据 2013 年保险年鉴
3）银行系公司崛起
•中邮、建信、工银安
的数据， 60% 的公司将
成熟的保险业
至2020年，中国的保险深度5%， 保险密度达3500元/人
惠民的保险业 可提供100万个直接就业岗位，每
年为国家增加税收330亿元 现有300万从业人员的恪尽职守， 同实现保险中国梦
诚信的保险业 履行一个原则，共筑一个行业，共
制约银行保险发展的主要问题及应对策略
制约银行保险发展的主要问题及应对策略作者：徐秋马淳正来源：《经营者》2013年第01期摘要：随着我国的银行保险业的发展，一些困扰其发展的问题逐渐暴露出来，如银保市场的行为短期化、产品研发能力不足、经营成本高利润低、现代化程度低等。
要解决这些问题，必须树立持续的科学的发展观，提高产品研发能力，不断创新产品，强化服务竞争意识，寻求银行保险更深层次的合作方式。
关键词：银行保险；存在问题；对策建议随着国际金融服务一体化趋势的到来和我国金融市场竞争的日益激烈，我国的保险业和银行业开始突破封闭经营的思维，寻求彼此之间的合作，实现强强联合。
这使银行保险业在我国得到了初步的发展。
然而，伴随着银保市场的不断发展和竞争形势的日益激烈，一些困扰银行保险业发展的瓶颈性问题逐渐暴露出来，这些问题的突显，极大地制约了银行保险业的发展。
一、我国银行保险发展中存在的问题（一）宏观政策制度的约束第一，分业经营、分业管理体制制约了银行保险的发展。
目前，我国的银行保险业务仅仅局限于一种代理方式，我国金融业分业经营、分业管理体制使银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，从而大大限制了银行保险的经营方式，严重阻碍了银行保险在中国的发展。
第二，双重监管给银行保险带来一定的负面影响。
目前，我国保险业监管与银行业监管对于银行保险存在脱节现象，两业之间的交叉监管存在误区。
如商业银行代理保险业务，代理人主体是一个，但监管主体却有两个。
就保险监管而言，商业银行都具备了代理保险业务的资格条件，能够提供有关证、照等资料，即核准保险代理资格，继而颁发相应的资格证书，按审核规定可开展批准险种的代理；就银行监管而言，商业银行在主管范围内开展保险业务代理，已是其银行业务范围的增加，必须按银行监管要求申报，按审批程序完备手续，更换许可证，按银行监管要求开展业务活动。
如此一来，商业银行作为免除代理人，在具体工作中显得无所适从，所带来的负面影响显而易见。
银行发展约束原因及应对措施
银行业务风险防控能力不断提升，但信用风险仍是主要风险。
03
约束原因分析
法律法规限制
银行在开展新业务时，受制于相关法律法规 的限制，导致创新空间有限。
经济形势变化
经济周期波动、产业结构调整等因素，对银 行的业务发展和风险管理带来挑战。
监管政策影响
金融监管政策的变化，对银行的业务发展和 风险管理提出了更高的要求。
优化业务流程，简化操作环节，提高业务办理效率和 服务质量。
提高银行服务水平
01
提升员工服务素质
加强员工培训和管理，提高员工 服务意识和能力，确保为客户提 供优质服务。
02
优化服务渠道
03
加强客户关系管理
加强线上和线下渠道建设，提高 服务便捷性和效率，满足客户需 求。
建立完善的客户关系管理体系， 提高客户满意度和忠诚度，增加 客户黏性。
银行应加大产品和服务创新力度，满足客 户多样化需求，提高市场工培训和素质提升，提高员 工的专业水平和综合素质。
银行监管部门应加强对银行的监管力度， 规范市场秩序，促进金融稳定。
05
参考文献
参考文献
01
[1] 张三. "中国银行业的发展历 程与未来趋势." 《金融研究》 2020年第1期.
优惠税收政策
通过优惠的税收政策，鼓励银行业务创新和发展 ，降低经营成本和风险。
放宽市场准入
放宽对银行业务准入的限制，吸引更多的资本和 人才进入银行业，促进市场竞争和发展。
04
结论与展望
研究结论
市场竞争激烈
随着金融市场的开放和外资银行的进 入，国内银行面临着日益激烈的市场 竞争。
风险管理水平有待提高
03
市场竞争加剧
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】本文分析了我国银行保险业发展的现状，提出了银保业发展中存在的问题，并有针对性地提出相应发展建议。
本文首先概述了银行保险业务及其意义，其次对我国银行保险业发展中面临的问题进行详细的研究，最后本文就我国银行保险业的发展提出了建议。
【关键词】银行保险存在问题产品创新发展对策银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动，也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。
银行保险要涉及两个主体，但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
一、银保业务在我国发展存在的主要问题回顾中国银行保险业的波动前行过程，一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的：一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品；一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。
（一）银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作分析目前我国银行保险业务的发展，我们可以看出，银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作，主要以银行代理销售保险产品为主，基本不存在实质性的战略联盟。
特别是在营销方式上，产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制，业务融合度不高，银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合，无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道，加剧了保险业内部恶性竞争的局面。
（二）产品的同质性银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种，其中多为分红型产品，片面强调宣传投资分红，使保险公司面临了相当的分红压力。
据权威机构统计，保险公司寿险业务90%以上为分红产品，产品同质化程度高。
银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。
因此银保产品在某种角度上来讲，与银行产品存在竞争关系，影响银行自身业务的发展。
（三）消费者维权难成功银保合作存在缺陷，消费者的损失得不到赔偿，只能自认倒霉。
关于中国保险市场发展若干问题的思考
截止 ２ ０ ０ ６年底 。我 国共有保 险公 司 ９ ８家 ，
其 中 中资公 司 ５ ７家 。 资公 司 ４ 家 ． 资机 构 外 ｌ 外
数量 比例 超 过 ４ ％。在 市场 份 额 方 面 ，０ ６年 ０ ２０
底， 外资 公 司 占全 国保 险市场 的份额 约为 ４６ ．％。
其 中 。 开放 较早 的 中国东 部地 区 ． 在上 海 的 在 如 市场份 额 已经接近 ２ ％ ［ ０ ２ ］
彭 永 贵 ： 于 中 国保 险 市 场 发 展若 干 问题 的 思 考 关
平 竞争 、 同发展 、 一开放 的市 场格局 。 共 统 截至 ２０ ０ ６年底 ． 险行业 总 资产 为 １ ７万 保 ． ９ 亿 元 ． ２０ 比 ０ ５年底 增 长 了 ２ ％ 保 险业 的资 本 ９ 实力 也 进 一 步 增 强 。 目前 ，保 险 业 实 收 资 本 １３ ． 元 ． ２ ０ ０９ ５亿 是 ０ ２年 的 ２ ． 。 ９倍
险 、货 运 险 和责 任 险保 费收 入 合计 １７ ． ３７９ ６亿 元 ． 同 比增 长 ２ ．％ 。 占财 产 险 保 费 收 入 的 ４９
９１３ 。 Ｉ］ ．％ ｔ
另外 ．来 自２ ０个 国家和地 区的 １３家外资 ３
保 险公 司在 华设 立 了 １ ５家 代 表处 ： ９ 同时 。 新增
保 险 市场发展 的现 象和 因素也 逐 渐暴露 、 累。本 文 旨在 对 这些现 象、 积 因素进行 分析 ， 寻找 解决方 法 ， 以促进 中国保 险业 能够健康 、 可持 续 的发展 。
关键词： 人身保险； 财产保险； 意外伤害保险； 险公 司 保 中图分类 号 ：８２ Ｆ４ 文献标 识码 ： 文章编号 ：０８ ２ ８ ２ ０）３ ０４— ５ Ａ １０— ２Ｘ（ ７０— ０８ ０ ０
我国银行保险发展存在的问题及对策分析设计(1)
嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）过程材料题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析嘉兴学院毕业论文（设计）任务书题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析系别：商学系专业：一、主要任务与目标：如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。
随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。
但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。
深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。
二、主要内容与基本要求：银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。
随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。
银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。
所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。
银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。
银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。
银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。
我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。
本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。
其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。
再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。
我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策
的现状及对策提纲一、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财的基本概念（二）个人理财业务的分类二、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）理财市场发展势头强劲（二）理财产品种类逐渐增加（三）产品期限呈现短期化趋势三、我国商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题（一）个人理财产品单一（二）金融分业经营（三）专业理财人员缺乏（四）营销宣传渠道单一四、我国商业银行开展个人理财业务的制约因素分析（一）个人理财相关政策落后于当前形势发展（二）复合型金融人才严重短缺（三）理财产品的创新落后于市场需求的现状及对策五、我国商业银行开展个人理财业务对策（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立六、我国商业银行个人理财业务发展前景参考文献我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策内容摘要：近年来，我国几家著名银行，如工商银行、中信银行等，相继为广大消费市场提供了多种个人理财项目服务，原本广大的消费市场逐渐被分割出来，各大商业银行在个人理财项目服务方面的竞争愈来愈激烈。
如何面对激烈地市场竞争是我国商业银行个人理财业务长远发展必须考虑的事情。
本文对我国商业银行个人理财业务发展现状进行了剖析，认为我国商业银行商业银行个人理财业务中存在一下几个问题：（一）个人理财产品单一、（二）金融分业经营、（三）专业理财人员缺乏、（四）营销宣传渠道单一。
本文认为个人理财相关政策落后于当前形势发展、复合型金融人才严重短缺、理财产品的创新落后于市场需求这三条因素制约了我国商业银行个人理财业务的发展。
我国商业银行开展个人理财业务可以从以下几个方面展开：（一）产品创新，满足个人金融产品盈利市场需求发展、（二）产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道、（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求、（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立。
关键词：商业银行个人理财制约因素改善措施2014 年上半年银行理财产品排名出炉，排名第一的是有杭州银行发行的“幸福99” 丰裕盈家KF01 号银行理财计划第813 期预约39天型（北京分行专属）；屈居第二的是是浙商银行发行的“永乐理财”2014 年第45 期人民币理财产品B。
制约中国银行保险发展的因素分析
制约中国银行保险发展的因素分析
辛立秋
【期刊名称】《科技与管理》
【年(卷),期】2003(005)004
【摘要】在金融保险业竞争日趋激烈及加入WTO的形势下,银行保险这一为西方
发达国家普遍采用并行之有效的保险营销方式已经成为中国银行与保险公司开辟新市场、提高利润率的重要发展战略.从银保产品特性、营销方式、技术水平等方面
分析了制约中国银行保险发展的因素,提出银行和保险公司应该通过改变经营理念、加强产品创新、加快网络信息系统建设等措施来进一步深化中国的银行保险.
【总页数】2页(P97-98)
【作者】辛立秋
【作者单位】东北农业大学,经济贸易学院,黑龙江,哈尔滨,150030
【正文语种】中文
【中图分类】F830.2;F840.3
【相关文献】
1.黑龙江省农业保险发展的制约因素分析 [J], 高子清
2.黑龙江省农业保险发展的制约因素分析 [J], 于春雨
3.农业保险发展的制约因素分析--基于山东省栖霞市的实证研究 [J], 李鑫
4.互联网保险发展的制约因素分析及对策探讨 [J], 晋学
5.制约我国农业保险发展的因素分析 [J], 安玲
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银保合作面临的挑战与前景
银保合作面临的挑战与前景摘要银保合作是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排。
它是金融一体化下混业经营的产物。
当前，银保之间的合作已从单纯的通过银行或邮局网络为保险公司销售特定保险产品扩大到代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、联合发信用卡、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局，银保合作正日益显示出其勃勃生机和广阔前景。
本文着重指出我国银保合作的现状以及存在的问题，在此基础上进行分析并提出合理的发展建议。
关键词：银保合作银保之患创新改革开放以前，中国实行计划经济体制，政府在资源配置中起决定性作用，致使资源利用率极低并且产生了极为消极的影响。
80年代后，伴随着改革开放，中国开始实行政府引导下的市场经济体制，同时中国也在逐步进行利率市场化改革，因此，金融业必然会从分业经营过渡到混业经营。
我国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，纷纷与银行签订代理协议，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。
到1999年，国内开始出现了“银保合作”热。
然而当前，我国的银保合作从总体上说还是处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题急需解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。
近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。
正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和产险公司的产品。
毫无疑问，打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间，此外，一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统，通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单，保单即时生效。
通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，22年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过1亿元，占其保费收入的2%。
浅析影响银行业发展前景的因素
浅析影响银行业发展前景的因素随着中国经济发展和金融改革的深化，中国银行业的核心竞争力明显增强，但受利率市场化改革、互联网金融的异军突起以及各金融机构竞争加剧和银行自身相关因素影响，银行业的发展前景充满了不确定因素。
文章主要从内因和外因两大方面分析影响银行业发展前景的因素，并得出结论认为当前银行业发展任重而道远。
标签：银行业；发展前景；内因；外因一、当前银行业发展现状受改革开放深化的影响，银行业维持了高速扩张势头，并通过不断寻求新的盈利增长点努力实现业绩高指标、规模高增速、利润高增长的发展目标，但同时银行业也面临以下挑战：（1）经济发展进入“新常态”以来，资产规模扩张速度减缓，资产质量面临的压力也不断加大，银行的净息差增速放缓。
（2）利率市场化改革使银行对贷款的争夺加剧，对银行的定价和风险控制能力提出更高要求。
（3）互联网金融的快速兴起及金融机构竞争的加剧，给银行业发展带来很大挑战。
（4）很多银行继续走规模扩张的发展老路，银行资产管理不善，贷款风险防范机制不健全。
二、影响银行业发展前景的因素分析1.外因分析（1）利率市场化改革利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由其自主调节利率水平，形成由供求决定的利率决定、利率传导和利率决定机制。
利率市场化进程的推进给银行业带来的挑战体现在以下方面。
①净利差减小。
面对可能向银行业分流的资金来源，存款利率刚性较大，很难向下调整；而利率市场化改革又相對削弱了银行对企业贷款的议价能力，使贷款利率的总体水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式难以持续。
②银行业将面临利率风险。
在我国存贷款基准利率调整的过程中，企业盈利、证券价格及银行净收益均可能发生波动，使银行面临收益波动风险和利率结构风险。
③银行业将面临信用风险。
利率市场化过程中，银行可能因追求短期收益而提高利率水平使信贷市场出现“逆向选择”现象，加大银行业的信用风险。
④竞争方式改变使竞争压力加大。
利率市场化改革之后，银行获得对金融产品的定价权，价格竞争形成对商业银行的优胜劣汰机制，对银行的核心竞争力提出了更高要求。
对中国银行未来发展存在影响的外部因素
对中国银行未来发展存在影响的外部因素MBA14秋（4）班盛飞辰 2461404092 政治环境我国银行业的市场开放程度日渐提升，据统计到2015年底，外资企业在我国设立的外资银行分行已高达221家，其中包括独立外资银行与合资银行，包括45个不同国家和地区的外资银行在华设立了办事处。
外资进入我国银行业的模式逐渐多样化，外资资本总额不断提升，在我国银行业发放的信贷业务及其他金融服务不断增加，对国内银行业形成极大冲击。
外资银行在我国的市场占有率从2005年的9%已经迅速增长到28%，尤其是在中间业务等更具创新性和盈利能力的业务方面，外资银行的市场占有率增长明显高于中资银行。
外资银行在近五年内的客户量迅速增加，与中资银行的市场竞争日渐激烈。
进入2015年，央行开始筹备公布针对P2P网贷等互联网金融的监管制度，相信随着监管制度的出台与执行，我国P2P网贷市场会得到进一步的规范与约束，相关的信用风险、法律风险等问题会得到控制，P2P网贷的正面功能也会更好发挥出来。
特别是年底宜人贷上市、十三五规划中正式互联网金融行业发展。
央行对于网络P2P平台的管理日渐规范化的情况下，陆金所等P2P 网贷平台的运营发展中，也更加关注借助云计算、大数据等优化系统服务、创新业务内容，这就会推动国内P2P市场的秩序化发展与自由竞争，类似互联网金融的发展会极大地分割中国银行等贷款为核心的收入来源，进而影响银行盈利。
经济环境国内通货膨胀问题仍然存在，虽然国内储蓄率仍然很高，但是余额宝等兼具储蓄、理财等功能的业务获得了较多市场认可。
中国银行的存款业务市场竞争力受到影响。
在利率市场化背景下，实际上可以将利率管制转变为市场形成机制，这就可以让商业银行依据市场供求关系自定利率，并逐步强化对市场的分析与管理，逐步推动商业银行转向以市场为核心的精细化管理层面。
对于中国银行而言将会更关注基础市场，在服务供给层面作出改革，以满足市场需求。
市场环境中国银行发展中需要面临两个层面的竞争。
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制约中国银行保险发展的主要因素
尽管目前中国 已 有 国 内 % 大 保 险 公 司 和 包 括 国
有商业银行及部分股份制银行在内的 !& 家银行建立 业务合作关系， 其中大多数保险公司 （ 银 行 ）都 有 一 个以上的合作伙伴。但从总体上看， 中国银行保险还 只限于单一的银行兼业代理经营保险模式， 是浅层次 的合作，与真正意义上的银行保险还有很大差距， 银 行保险在保费总额中的比例小， 通过银行实现的保费 收入不到 #’ 。制约其发展的因素有以下几个方面： 员工认识不足 （ !）公众观念落后， 社会公众受 传统观念影响对上门推销保险 的 方 式 一 直 持 一 种 排 斥态度， 到银行买保险虽然增强了信 任 感 ， 但在保险 条款预定利率与银行存款利率相差无几情况下， 还难 以使客户主动到柜台咨询购买保险。 银行虽然已与保 险公司合作， 但是对代理保险业务所能产生的预期效 应仍缺乏足够的认识，加之缺乏相应的激励机制， 银 行员工对保险代理业务的积极性不高， 主动性不强。 缺乏特点 目前大部分保险 （ # ）产品创新 不 足 ， 公司选择既有的保险产品委托银行代理销售， 而很少 专门针对银行客户的特点设计 开 发 保 险 产 品 供 代 理 销售， 从而影响了银保合作的深度和广度。随着银行 保险的发展， 各保险公司相继推出了一些适合柜台销 售的意外险产品和低保障、 侧重储蓄和投资的寿险产
收稿日期： ’""&$"&$’* 作者简介： 辛立秋 （!)%"$ ） ， 女， 讲师， 在职博士研究生 +
［ !］
户可以获得价格更加低廉的服务； 另一方面， 银行保 险业务这种 “ 一站式”服务模式， 能更好地满足客户 对不同金融产品的需要以及对投资增值的关注。 保险 产品可以帮助客户解决退休金储蓄、 住房投资、 子女 教育投资等多种问题， 使客户享受便利快捷的服务。
制约中国银行保险发展的因素分析
辛立秋
（东北农业大学 经济贸易学院，黑龙江 哈尔滨 !*""&"） 摘要：在金融保险业竞争日趋激烈及加入 ()* 的形势下， 银行保险这一为西方发达国家普遍采用并行之有 效的保险营销方式已经成为中国银行与保险公司开辟新市场、提高利润率的重要发展战略。从银保产品特 性、 营销方式、 技术水平等方面分析了制约中国银行保险发展的因素， 提出银行和保险公司应该通过改变经 营理念、 加强产品创新、 加快网络信息系统建设等措施来进一步深化中国的银行保险。 关 键 词 ： 银行保险；保险产品；创新 文献标识码：,
［ 点
户上门的传统观念， 改变被动销售的习惯。应根据不 同的产品界定目标客户， 针对不同的部门进行针对性 开拓。 综合运用产品、 价格、 分销、 促销等策略组合， 准 确传达银保商品信息， 吸引更多的消费者。 此外， 银行应该加强行业 自 律 ， 制止并查处误导 或强制客户购买保险等不正当竞争。 保险监管部门在 当前分业监管的体制下， 运用政府推 动 型 政 策 ， 扶持 银行保险业务的开展。同时， 要加强对银行保险业务 创新的监管， 制定相关的管理规定， 并与其他监管部 门保持密切联系， 关注交叉行业的动 向 ， 防止违规操 作， 做好风险的防范与控制， 为银行 保 险 的 深 化 提 供 相应的法制环境。
#］
。 在众多的
提高和完善服务 （ #）注重营销组合，
银行保险同类产品中，一个产品要得到顾客的青睐， 必须要有强大的市场营销攻势 来 突 出 产 品 的 独 特 之 处。 国内保险公司不能再局限于产品名称的更新或者 是费率和佣金优惠等方式来吸引顾客， 而要积极引进 营销理念， 不断提高和完善服务。要在全体员工中树 立市场观念、 客户观念和营销观念， 抛弃过去坐等客
［ 品， 但产品种类还比较 单 一
#］
， 加之保险公司为控制
风险， 简化核保流程， 产品的保障功能较弱。
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科 技 与 管 理
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（ !） 技术水平低下， 阻碍银行和保险公司优势的发 挥 目前银行与保险公司之间电脑联网程度低， 电子化 管理水平参差不齐， 机型和软件规格不统一， 无法实现 全面联网。投保手续大都还得手工操作， 导致投保到承 保的周期较长， 影响客户购买保险的积极性。 另外， 保险 公司系统内尚没有重视开发和建立起银行代理保险售 后服务网络系统， 客户享受的售后服务有限 。
［ 编辑： 王玉芝］
［ 务工作全部实现电子化操作
（ "）银 行 经 办 人 员 保 险 业 务 知 识 的 匮 乏
销售
保险需要大量的专业知识和技能。 从银行职员的角度 讲， 由等储户上门办理手续到主动向储户推荐保险产 品， 这其中涉及的推销技巧、 保险业务 知 识 亦 非 一 蹴 而就， 在短时间里能够快速提高的。 （ #）销售方式单一 目前的银保产品销售， 基本 上是通过柜台 “ 等客上门” 的状态。 同时， 由于宣传、 推 动的措施还不完善， 柜台销售的业绩起伏比较大。 而银 行保险中另一个销售方式，即通过客户经理进行销售 还未进行充分的开发。多数保险公司比较注重对银行 网点资源的抢占， 即兼业代理与柜台销售， 而忽视了对 银行客户经理的保险业务培训和激励制度的建立， 有 时只把他们作为信息来源者，这远不能充分调动客户 经理的积极性， 影响银行保险的进一步发展。
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［ !］
理人员对银行保险产品的特征 及 营 销 方 式 等 专 业 技 能的掌握。 使公众在银行买保险和在保险公司买保险 一样享受专业化的服务。另外， 建立恰当的激励机制 调动他们销售保险产品的积极性， 将保险销售额作为
［ 评价银行分支机构业绩表现的评价指标
&］
， 并与员工 银
的工资和奖金挂钩， 以此调动银行员工的积极性。 银行和保险公司应加快网络信息系统建设 （ "） 行保险业务的发展需要信息交流技术的支持。 保险产 品、特别是一些长期的人身保险产品需要进行核保， 信息的输送和反馈相当重要， 双方必须实现联网才能 提高业务能力和业务效率， 才能使双方客户能直接从 网上获得包括银行、 保险及证券在内的全方位个人理 财服务。 因而， 保险公司应加强内部自动核保系统、 投 保信息管理系统、 结算系统与银行的 合 作 ， 开发出适 合银行保险需要的业务处理系统， 使银行代理保险业
!$ 深化银行保险的措施
（ %）树立全新的经营理念， 避免短期行为 银行 和保险公司应该从战略的高度认识银行保险业务， 树 立全方位现代化的经营观念， 避免短期思维和短期行 为。银行要充分认识到要在未来的竞争中创造优势， 通过银保合作获得中介收入只是短期效益， 更长远的 收益是为银行的客户提供多样化的金融服务， 积累银 行稳定忠诚的优质客户群。 因而不能把银ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险看作 短期的合作项目， 或是拓展其他业务的辅助手段。保 险公司应从靠降低保费、 广设网点低层次竞争转变为 靠险种创新、 提高服务质量的高层次竞争。 （ &）银行和 保 险 公 司 联 合 进 行 保 险 产 品 和 服 务 的创新
银行保险产 品 应 该 具 备 形 式 简 单 ，操 作 方
便， 既适合柜台销售， 又与传统银行业 务 相 联 系 的 特
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。银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组，
参考文献：
［ % ］ 李金辉 ’ ［ ()*+, ］ $银 保 合 作 ： &% 世 纪 保 险 业 的 大 趋 势 ’... ’
对银行客户进行市场细分， 根据不同需求层次的客户 设计相应的保险产品， 制定相应的营销 策 略 ， 力求在 保险产品和客户服务等方面进行创新， 为客户提供合 适的产品。例如推出与按揭贷款相联系的保险产品、 与信用卡相关的寿险产品等。 建立有效的激 （ !）加强对员工业务技能的培训， 励机制 应当设法提高银行职员 销 售 保 险 的 业 务 技 能和调动他们销售保险的积极性。 保险公司可通过短 期培训和专家指导等方式， 加强银行专门负责保险代
/01 ’ 2345 ’ 6789 :;*0;<= > &??&@%&@%# 9
［ &］ 邸 娜9 银保合作中如何更有效地调动银行的积极性 ［ A*+,］ 9-
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［ ! ］ 施建祥 9 发展中国银行保险业 ［ A］ 保险研究 > 9 &??&> E "F G !&@!"9 ［ "］ 何 文 炯 ， 金 皓， 竺 华 英 9银 保 合 作 与 共 同 发 展 ［ A］ 金融与 9保险 >&??% ， H IF G J!@J#9 ［ # ］ 宋明岷， 朱旭东 9 欧洲 各 国 银 行 保 险 的 比 较 研 究 及 对 中 国 的 $ 意义 ［ A］ 金融与保险 >$ 9 $ &??% ， K #F G %D"@%DI9
中 图 分 类 号 ： !"#$%& ； !"’$%#
!" 中国发展银行保险的现实意义
银行保险的产生与发展，充分发挥了银行和保险 公司资源共享、 优势互补及利益均享的特点， 实现了银 行、 保险、 客户的 “ 三赢” 。在中国， 银行业与保险业由 竞争走向合作， 符合成熟的金融市场的客观要求 时， 也顺应了世界保险发展的大趋势。 （ ! ）银行 银行业具有其他行业无法比拟的分 布广泛的营业网点和高科技设备， 银行保险不仅丰富 了银行的金融服务内容， 而且提高了高科技设备的利 用率和员工的工作效率。 银行通过开展保险代理业务 扩大了银行的利润来源，稳定银行自身的客户群， 同 时可以从保险公司获得住房按揭、 抵押贷款等业务中 抵押物的保险服务及信贷业务、 信用卡消费的风险保 障， 从而增强银行资金实力， 提升市场竞争实力。 （ # ）保险 保险公司利用银行网点作为保险产 品的销售渠道， 可以做到以较低的销售成本和管理成 本较高效率地覆盖市场和客户， 既解决了保险公司分 支机构不足的问题， 又使保险公司有机会挖掘潜在客 户群， 降低经营成本， 扩大营业规模， 提高经 济 效 益 。 此外， 借助银行与客户之间已有的信任关系和银行的 品牌和形象优势， 保险公司将有效缩短其产品和广大 客户之间的距离， 提升客户对保险公司的信任度。还 可以通过银行先进的网络系统、精干的业务人员、 快 捷的清算系统为保户提供周到及时的服务， 为公司提 供安全、 便利的资金清算方面的业务支持。 （ $ ）客户 在银保合作中， 银行和保险公司双赢 局面的实现， 客户也必将得到更多的服务。一方面银 行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高， 客