银行业的新常态

银行业的新常态笔者结合本公司近百个网点项目，走访近百家银行，与各银行高管的沟通交流中，了解到当前当前国内经济新常态的悄然出现，银行业的新常态也如期而至。

对于与国家经济同呼吸共命运的银行业来说，如何适应变革、长效发展才是重中之重。

而充分了解宏观经济新形势，打好一场有准备之战，又是银行的头等大事。

一、经济新常态以往，我国经济以“高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗’为特征的旧常态运行着，而如今，迎来“四期叠加”经济新常态。

“四期叠加”，即为国内经济处于增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期、新的改革攻坚期四期交织叠加。

“四期叠加”是高度概括后的一个名词，关于其具体内容，笔者在此一一详述。

（一）、增长速度换挡期：高速增长向中高速增长换挡改革开放30多年来以年均近10%的持续高增长，近年来中国经济增长速度开始下降。

继2007年经济增速达到11.9%的相对高点后，2008年至2012年我国经济增速分别为9.6%、9.2%、10.3%、9.3%、7.8%，再到2015上半年增长7.6%，全年预测增长6.9%。

也就是说，过去30多年里，我国经济增长速度高居在8%—12%区间，如今，经济增长速度盘桓在7.5%—9%的区间，下限由8%下降到7.5%，下降0.5个百分点，上限由12%下降到9%，下降3个百分点。

由此，中国经济从1978-2012年的超高速增长模式转型为中速增长模式，开始进入增长速度换挡期。

（二）、结构调整阵痛期：经济结构由失衡到优化再平衡调整中国经济降速换挡，必然带来经济结构的调整。

动力结构方面,过去更多的是靠投资、出口、第二产业的发展来拉动经济。

随着劳动供求关系的变化,以及基础设施的完成,投资率慢慢降下来;产业结构方面,我国现在第一产业占10%,第二产业第三产业加起来是90%,第二产业比重下降，意味着第三产业比重上升;区域结构方面,过去经济是沿海出口导向型,生产力的布局是沿海和临港的。

现在产业转移,沿海出口趋势不明显。

过去是城市吸引农村,现在城市向周边转移,城乡之间的差距也会趋于缩小。

以此看来，国家经济重点发生异动，利益分配开始调整，各行业、各地区的传统关系打破，必会引发种种阵痛。

（三）前期政策消化期：消化前期刺激性政策2008年国际金融危机爆发后，我国及时采取拉动内需和产业振兴等一揽子刺激政策，4万亿投资推动了经济增长迅速企稳回升，也对世界经济起到了“压舱石”的作用。

前期刺激政策带来最大的后遗症不是产能过剩，而是债务肿瘤从良性成长为恶性。

从2011年二季度开始，一直到现在，是刺激政策成本的消化期。

国家正快速推进淘汰落后产能、化解地方性政府资产负债等活动，总的政策方向是保持政策定力、由刺激性到稳健性平稳过渡。

（四）新的改革攻坚期：改革的情势艰难而严峻“攻坚期”表明了改革的情势艰难而严峻，其具体表现在：一是经过30多年的改革，容易改的问题都已经改了，留下来的都是比较难啃的硬骨头，而这些硬骨头又不是来自某一方面，而是来自经济、政治、文化、社会、生态、军队以及党的建设等各个方面。

二是继续深化各项改革必然要涉及到一些重大利益关系的调整。

三是深化改革必然要涉及到牵动全局的敏感问题和重大问题，如所有制改革，诸如此类的改革牵一发而动全身，任何一项改革都会涉及到其他多项改革，涉及到千千万万人的直接利益。

四是改革涉及面越来越广，不仅要深化经济体制改革，还需要深化政治体制、文化体制、社会体制、生态体制、国防和军队体制以及加强和改善党的领导等诸多方面。

可以说我国的改革是中国历史也是人类发展史上涉及面最广、受众最多、程度最深、难度最大、持续时间最长的一场轰轰烈烈的革命，面临改革攻坚期，要的是“踏石留印，抓铁有痕”的勇气和决心。

二、银行业新常态经济决定金融，经济步入新常态，必将催生银行业的新常态。

从具体表现形式来看，我国银行业的新常态主要体现在以下四个方面。

（一）、与经济增速回落相适应，银行业的增长速度将逐步回归正常。

从整个银行业来看，如果经济增长速度维持在7%～8%，而金融行业的增速却保持20%～30%，这显然不尽合理，也不可持续。

因为在这样的格局下，很多的金融活动实际上是“脱实就虚”“自娱自乐”。

同样地，单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。

总之，随着中国经济增速区间的下移，中国金融业过去十多年“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束，增速回落将是金融的一个“新常态”。

（二）、经济结构优化调整与银行业的转型发展相互影响并相互促进，银行业的结构和生态将发生变化。

一直以来，中国的经济金融存在“三多三少”的现象：一是“资金多，资本少”，造成企业和地方政府负债率偏高；二是“间接融资多，直接融资少”，国民经济的风险集中于银行体系；三是“银行存贷业务多，其他业务少”，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。

今后，随着经济结构的优化和市场化改革的推进，这种局面将获得改变。

一方面，多层次金融市场体系将进一步健全完善，互联网金融等新的金融服务业态将加快涌现；另一方面，由于金融价格机制更加市场化，未来利率、汇率的波动也将成为金融的一种“新常态”。

（三）、与经济政策改变相配套，银行业的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。

2008年国际金融危机之后，金融稳定理事会和巴塞尔银行监管委员会积极推进国际金融监管改革，提出了一系列金融监管新的规则。

与此同时，国内金融监管也因势而变：一是维护金融稳定，对银行资本的要求更为严格，对流动性的要求进一步提高；二是实施“栅栏原则”，要求把银行或其他不同类别金融业务及风险进行区隔；三是加强审慎监管，一方面要求银行的发展速度与经济发展相适应，另一方面要求金融活动更加透明、规范。

（四）、与新的改革攻坚克难相同步，传统的经营模式已经不能适应市场需要，银行业也面临着深刻的变革创新。

立足国内、国际两个大局，国家坚定不移地推进全面深化改革，持续加大简政放权力度，积极鼓励大众创业、万众创新，在这样的机遇和挑战下下，各类金融机构的竞争更加激烈，传统商业银行的经营模式和风险管理都面临深刻变革。

当前，银行资产质量虽然总体可控，整体风险抵补能力保持稳定，但在多重因素影响下，也正在承受不良贷款双升、盈利增速下降的发展压力。

银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在发展战略、布局市场、管理方式、信息技术方面推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。

基于以上分析，“中低速增长、高要求服务、平民化生存、变革中发展”将成为新常态下银行业的标志性脸谱。

三、银行基层网点生存现状经济新常态的出现和银行业新常态的出现，对各大银行来说，既是机遇又是挑战，就目前形势下看，基层网点所处的困境，主要表现在外部和内部两个方面。

（一）外部方面1、宏观经济的转型。

经济增速回落，经济结构优化，增长动力转换——宏观经济正面临着全方位、深层次的转型。

经济决定金融，宏观经济转型对基层网点产生重大影响，其主要体现在三个方面，第一、经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；第二、产业结构调整带来风险控制的改变；资产质量受影响；第三、推进利率市场化盈利空间带来改变，经营成果受影响。

2、监管政策的调整。

由于宏观经济的变化，监管部门监管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整。

对网点经营的影响主要表现在：监管标准趋严，网点合规经营的要求更高；监管力度加重，网点违规经营成本更大；准入监管从简，网点同业竞争程度更胜；监管业务变细，网点产品组合自我创新的更难。

3、同业竞争的加剧。

经济调整减速降温会带来业务规模相对缩小。

在市场总量相对萎缩的情况下，基层网点的同业竞争必然会加剧。

一是竞争程度激烈，网点为了完成上级下达的目标任务实现自身的生存，不论是竞争的形式，还是竞争内容都会比过去更激烈。

二是竞争范围更广泛，从过去的存贷款竞争到客户竞争，从渠道竞争到科技力量的竞争，竞争无处不在。

这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度。

4、客户偏好的变化。

新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化，深刻影响着商业银行网点的经营。

这些变化突出表现在，一是客户结构正在改变，差异性需求日渐显现。

中老年客户习惯于传统的银行服务方式，年轻客户希望有更多的自主选择权，对服务的便捷性、易用性提出了更高的要求。

二是客户消费行为正在改变，金融消费多元化倾向日益突出。

仅满足于存取款业务的客户少之有少。

客户更加再意用户体验，随着互联网金融的发展，网点功能将发生重大转变，成为用户体验的场所和产品陈列的橱窗。

三是客户对银行服务的要求正在改变，银行改进服务的压力日显迫切。

5、金融脱媒的加重。

随着市场化改革进程的加快，经济金融化，金融市场化已成必然，商业银行主要金融中介的重要地位相对降低。

储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主转向直、间接融资并重的过程加快。

企业融资渠道多元化，对银行信贷的依赖性也相对降低。

金融脱媒对基层营业网点的直接影响就是存款比过去更难抓，贷款比过去更难放。

6、利率市场化推进。

利率市场化推进对基层网点最重要的影响体现在，经营成本迅速攀升，不对称性的利率管理政策，使存贷利差减小，赢利空间被压缩。

经营成果完成压力增大。

同时，利率风险管理也对基层网点负责人提出了新的考验。

习惯于过去存贷款统一定价的模式一去不复返。

学会利差对称性管理势在必行。

7、互联网金融冲击。

互联风金融方兴未艾，蓬勃发展给传统金融带来的冲击和影响报刊、杂志有太多的论述。

但对商业银行的基层网点而言，其冲击和影响主要集中在模式和客户上。

具体表现为，模式颠覆，虚拟渠道打破传统壁垒；客户争抢，便捷服务挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础。

让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少。

客户存款向支付宝、余额宝转划的现象日益明显。

（二）内部方面1、网点规模偏小，竞争力有待提升。

商业银行的基层网点过去大多是储蓄所，通过转为分理处继而升格为二级支行。

虽然，成为了支行，但其人员结构，业务功能，经营规模并没有实质性的提高。

经营规模偏小，且未实现真正意义上的综合经营，直接影响网点的市场竞争力。

2、网点人员不足，人力资源有待增加。

普遍说来，商业银行的基层网点内，人力资源有限甚至是不足，无法满足对到访客户的营销需求，遇上员工请假，业务高峰，基层网点状况更是运转无序，产能提升乏力，劳动组合有待优化。

3、员工技能缺乏，经营力有待提高。

员工的经营技能是业务发展的核心所在。

当前突出的问题是员工年龄结构断档，无论是普通的员工，还是中层管理人员，这个问题都应该引起高度关注，并创造条件加以解决。

员工技能缺少主要表现在不适应新的时代发展的要求，对日新月异的新知识学习不够，对与时俱进的新产品营销不深，对不断升级的新流程操作不熟，对多元差异的客户新需求掌握不透。