银行业支持电子商务发展探析

银行业支持电子商务发展探析

随着时代发展，电子商务受到越来越多人应用，中国的电子商务更是发展迅速，网购消费额连年增长，电商企业也越来越多，并有从南向北发展趋势，电商种类从早期鞋服、箱包、工艺饰品到目前几乎覆盖所有日常生活领域产品，电商销售额逐年提高。但是随着电商迅速发展，一些问题也暴漏出来。

一、目前银行业支持电商发展状态

经过多年高速发展，电商正遭遇三大发展瓶颈：业态整合须加快，整体呈散、小、弱特点，以某电商城为例，交易额上千万的仅100余家。支撑体系待提升，自主开发的电商平台处于起步阶段，更多依托淘宝网、支付宝等第三方电商平台和支付平台，现有的网络基础设施、支付和投融资体系、物流配送等尚难支撑其跨越发展。人才匮乏，技术人才和运营团队匮乏问题对电商的转型升级形成极大挑战。

值得关注的是，电商因“轻资产”的劣势而难对接银行资金融入，发展受制。

目前仅建设银行、民生银行、厦门银行、兴业银行、海峡银行5家银行介入电商领域，授信额度也不高。主要有3种模式：供应链融资，以自主电商平台为“核心企业”，既是一个分销平台，属于整个物流的供货方，又担负为入驻其平台的企业提供融资担保和相关交易记录的中介作用。联保贷款，3-5户组成联保

体，给予综合授信。创新“微信贷”信用贷款,主要针对信用记录好、联动效益明显、综合回报率较高的优质客户。

当前，在银监、经贸等部门的积极推动下，银行业、电商业大力加强合作互动，谋求共赢，开启互联网金融春天势在必行。

据介绍，互联网金融（IT FIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网结合的新兴领域。

理论上，任何涉及广义金融的互联网应用，都是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

目前，互联网金融主要呈现三大特色和优势，“大数据”系统的运用。银行据以第三方平台获得包括资金实力、交易行为、销售规模、物流信息等“大数据”，作出风险评估。缓解企业融资难问题。电商企业多为轻资产的小微企业，不符合银行设定的抵质押要求。但在电商融资模式下，入驻平台的企业已然纳入电商平台的统一授信。业务附加值提升。电商融资类似于批发性融资，

可降低传统金融的人力成本、监督成本等管理费用，且规模效应突出。

二、发展互联网金融需要防范的风险

在发展互联网金融进展中，应防范以下主要风险：

运营与管理风险。自身运营风险,由于管理水平、市场营销等因素，处置库存积压、退货等风险的经验和能力不足。交易真实性风险,由于平台交易的线上虚拟性，一旦电商企业串联制造虚假或欺诈交易，极易发生骗贷风险。而网上“刷单”“刷信用”、“改评价”等，亦直接导致银行模型测算和评估论证的偏离，诱发信用风险。查处风险,受利益驱动，根治虚假代购等违法违规行为尚需时日。

第三方支付平台资金监管空白。目前电子商务大多通过第三方支付平台，客户的交易结算资金在平台沉淀一周或更长，且是监管空白点，操作风险值得关注。

银行的风险研判不足。数据处理能力有限,尤其对客户评价、行为习惯、物流信息等非结构化数据情况。人才匮乏且多分散在各专业条线，缺乏对电商类企业的综合评估。银行对线上信贷、担保物方式等创新业务不熟，容易引发合规风险和信用风险。

结合我市电子商务发展实际，银监部门建议，下一步，银行业与电商业应在以下方面着力：

优化发展环境。健全政策法规体系，依托电商行业组织，促进行业自律和交流，推动完善现有电商集聚区规划。

健全支撑体系。完善专项扶持政策，建立风险补偿基金，加大信贷支持，积极探索电子订单、电子商务协会担保等多种贷款担保方式，推动金融产品和服务创新。完善企业信用档案，建立失信惩戒制度，构建电商诚信体系。加强人才储备,从政策、标准认定、教育培训等方面加快人才培育储备。

培育市场主体。构建自主平台，支持现有的综合性第三方交易平台，提升集聚程度。提高电商行业覆盖面，推行生产+品牌+批发+网络销售的新型营销模式，将触网行业扩展到金银首饰、文化创意、红木家具等领域。