最新住房公积金可以这样巧用

住房公积金可以这样

巧用

住房公积金可以这样巧用

住房公积金个人购房1～5年期年利率为3.6%，比购房商业贷款低

1.17%。6～30年期

年利率为4.05%，比购房商业贷款低0.99%。

近来，关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息

”、“还款方式”等等说法上。可是，对于关系密切的住房公积金，很多人却不会应用到位。

在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房

储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用

？如何巧用它？下面就介绍几种巧妙运用的方法。

策略一：额度可灵活使用

按规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。

王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈

夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样

算来可节省一大笔钱。

因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分

开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子

全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到

“以租养贷”，减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5

楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计

到家。

策略二：组合贷款省万元

如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款

，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。

于女士以40万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮她争取到

32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进

行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是

不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来目前公积金贷款的最高限

额为25万元。但亿达按揭公司人员发现，因为于女士是保险公司的精算师，月收入过万

元，是银行的“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准

的。于是，在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商，最终办理了33万元

的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。

尽管同样是贷款，但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的利率

是4.77%，而公积金贷款的利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮王女士省下了好几

万元。

策略三：巧用公积金购车

目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可

不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住

房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是

1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车

销售商推出10%的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者

相差7717.72元。

此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年

以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款

每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购

车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷

款。

策略四：公积金存款无利息税

很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特

定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知

道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金

账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即

0.72%计息，上一年结

转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整

存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息税为1.58%，比公积金的利率要低0.13%。

因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，

更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款

，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

策略五：相当可观的“养老金”

据了解，目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没

有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也

等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率

是，1～5年期年利

率为3.6%，6～30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是，1～5年期年利率为

4.77%，6～30年期的利率为

5.04%。

此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，

个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。

因此，随着生活节奏加快，跳槽、换岗已被市民普遍接受，你应该时刻注意保护自己

的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，

住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，员工住房公积金账号也作相应

调整。这样，你才能充分享受到公积金给你带来的这些无形“财富”。

文前提要：与诸多新政相配套，公积金贷款政策也做出了较大幅度的调整，从而变得更加惠民，而且受惠面更宽、受惠幅度更大，因此购房者如能灵活运用住房公积金贷款，可让购房变得更为轻松一些。

买房要用好、用足住房公积金贷款。与普通商业按揭贷款相比，住房公积金贷款最大的好处就是能够减少购房者的利息支出，降低购房开支。目前住房公积金贷款政策的调整，使得原本就有优势的住房公积金贷款更有吸引力。那么，如何用好、用足住房公积金贷款呢？

降低利息成本的途径

购房依靠住房公积金贷款，能让购房者轻松不少。对于普通购房者来说，依靠自己的力量，一次性支付房款存在不小的难度，因此向银行申请住房按揭已成为购房者的首要选择。一般情况下，居民购房申请按揭贷款有两个选择，一是申请商业贷款，而是申请住房公积金与商业组合贷款。如果能够申请到尽量多的住房公积金贷款，肯定能够让购房成本降下来，因为住房公积金贷款与商业贷款相比，利率方面存在较大的优势。

央行最近一次下调之后的住房公积金贷款利率标准，五年期以下利率为4.05%，五年期以上贷款利率调整为4.59%。就中长期贷款来说，住房公积金贷款利率比最大限度下浮至基准利率0.7倍的利率水平，还要低0.45个百分点。对于同样一笔40万元的按揭贷款，以等额