中小企业融资方式之民间借贷
企业常见的融资方式有什么
企业常见的融资⽅式有什么企业的融资是⾮常重要的⼀个环节，适当的时候进⾏融资可以帮助企业有更好的发展，有的时候还可以挽救已经频临破产的企业，那么企业融资有那么多的好处，⼀般来说有哪些融资⽅式呢。
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1、民间融资企业向员⼯借贷法律依据：《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼗⼆条：法⼈或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职⼯筹集资⾦，⽤于本单位⽣产、经营，且不存在合同法第五⼗⼆条、本规定第⼗四条规定的情形，当事⼈主张民间借贷合同有效的，⼈民法院应予⽀持。
法律风险：《最⾼⼈民法院关于审理⾮法集资刑事案件具体应⽤法律若⼲问题的解释》第⼀条：未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资⾦的，不属于⾮法吸收或者变相吸收公众存款。
企业向特定⾮员⼯借贷法律依据：《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼀条本规定所称的民间借贷，是指⾃然⼈、法⼈、其他组织之间及其相互之间进⾏资⾦融通的⾏为。
法律风险：《最⾼⼈民法院关于审理⾮法集资刑事案件具体应⽤法律若⼲问题的解释》第⼀条：违反国家⾦融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个⼈)吸收资⾦的⾏为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第⼀百七⼗六条规定的“⾮法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。
企业向⾮⾦融企业借贷法律依据：《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》第⼗⼀条法⼈之间、其他组织之间以及它们相互之间为⽣产、经营需要订⽴的民间借贷合同，除存在合同法第五⼗⼆条、本规定第⼗四条规定的情形外，当事⼈主张民间借贷合同有效的，⼈民法院应予⽀持。
让与担保让与担保，指债务⼈或第三⼈为担保债务⼈之债务，将担保标的物之财产权转移于担保权⼈，⽽使担保权⼈在不超过担保之⽬的范围内，取得担保标的物之财产权，于债务清偿后，标的物应返还于债务⼈或第三⼈，债务不履⾏时，担保权⼈得就该标的物受偿之⾮典型担保。
中小企业民间借贷与财务风险
期Foreign Economic Relations ＆Trade【经贸管理】中小企业民间借贷与财务风险分析张佳佳（上海海事大学，上海201306）［摘要］从中小企业民间借贷出发，论述了中小企业民间借贷产生的主要原因，并阐述了中小企业民间借贷可能引发的财务风险，应从加快规范民间借贷立法进程，加强对企业的诚信教育宣传等方面解决中小企业民间借贷产生的财务风险问题。
［关键词］民间借贷；财务风险；中小企业［中图分类号］F275.1［文献标识码］B［文章编号］2095－3283（2012）07－0124－02一、民间借贷简介民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
二、民间借贷兴起的主要原因（一）国家货币政策的影响自国际金融危机以来，央行采取了宽松的货币政策，用过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率没有进行及时调整，民间借贷便以高息的方式满足这种对货币的需求。
（二）银行贷款额度紧张，放款速度放缓由于银行贷款额度紧张，放款速度放缓，一些急需资金的中小企业开始将目光转向了民间借贷市场。
网上借贷平台“红岭创投”总经理周世平称，近期前往该平台申请借款的人比之前多了一倍。
某小额贷款公司负责人也表示，自2011年下半年起，前往小额贷款公司申请借款的中小企业逐渐增多。
由于银行不愿意将贷款给规模小而还款风险又大的中小企业，尤其是那些初创或面临危机的企业，这就给中小企业的融资带来了困难。
出于对资金的需求，中小企业不得不将视线转移到民间借贷上。
三、民间借贷引发的财务风险（一）民间借贷市场不规范引致的财务风险由于监管、立法等方面的缺位，民间借贷出现了诸如借贷行为不规范、借贷资金用途违规等现象。
中小企业常见融资问题有哪些
中小企业常见融资问题有哪些在当今的经济环境中，中小企业作为推动经济增长和创新的重要力量，面临着诸多挑战，其中融资问题尤为突出。
资金的匮乏常常成为限制中小企业发展的瓶颈，影响其扩大生产规模、引进新技术、开拓市场等战略决策的实施。
下面我们就来详细探讨一下中小企业常见的融资问题。
一、内部管理不规范许多中小企业在内部管理方面存在不足，财务制度不健全，财务报表不规范、不准确。
这使得金融机构难以准确评估企业的财务状况和偿债能力，增加了融资的难度和风险。
部分企业甚至没有建立完善的财务核算体系，账目混乱，资金使用缺乏有效监督，导致金融机构对其信任度降低。
二、信用等级低中小企业规模相对较小，抗风险能力较弱，经营稳定性差。
在市场波动或面临竞争压力时，容易出现经营困难甚至倒闭的情况。
这使得它们在信用评级中处于不利地位，金融机构为了降低风险，往往对中小企业的贷款审批更加严格，贷款额度也相对较低。
三、缺乏有效抵押物中小企业通常固定资产较少，缺乏足够的抵押物来获取贷款。
而金融机构在发放贷款时，往往更倾向于有抵押物的企业，以降低贷款风险。
这就导致中小企业在融资过程中面临抵押物不足的困境，难以获得足额的资金支持。
四、融资渠道狭窄目前，中小企业的融资渠道主要依赖银行贷款和民间借贷。
银行贷款门槛较高，审批流程复杂，对企业的资质和信用要求严格，很多中小企业难以满足条件。
而民间借贷虽然相对灵活，但利率较高，增加了企业的融资成本和财务风险。
五、信息不对称金融机构与中小企业之间存在着严重的信息不对称。
金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和发展前景，而中小企业也不了解金融机构的贷款政策和审批流程。
这导致双方在融资过程中沟通不畅，增加了融资的难度和成本。
六、政策支持不足尽管政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，但在实际执行过程中，仍存在政策落实不到位、扶持力度不够等问题。
部分政策的针对性和可操作性不强，难以真正解决中小企业的融资难题。
中小企业融资的途径有哪些？
中小企业融资的途径有哪些？1.金融租赁：金融租赁在解决企业融资问题方面具有其他中小企业融资手段所不具备的特殊优势，是解决当前企业融资难的可行选择。
2.融资担保公司。
3.风险投资。
4.担保贷款。
相较于大型企业而言，由于中小企业在设立之初，资源有限，故而设立资本是比较少的，在中小企业存续期间，若想得到发展，则必然需要采取适当的方式进行融资。
融资之前需要进行市场分析，在确定市场形势后，才能采取适当是途径进行融资，那么就目前来说，中小企业融资的途径有哪些?中小企业融资的途径：1、银行贷款是中小企业主要的融资来源国家日益关注中小企业的发展，相继出台了一系列的政策和措施，促进中小企业的发展，改善中小企业的融资环境。
银监会等金融机构要求各商业银行积极创新，通过实施差别利率、灵活的还款方式、下放审批权限等做法，为中小企业提供资金支持，此外还要求各银行成立专门的部门或安排专人负责中小企业的贷款工作。
抵押和担保贷款成为中小企业的主要贷款方式;针对中小企业的金融服务模式不断涌现，桥隧模式、路衢模式、金融仓健服务模式从不同的视角创新性地解决了中小企业贷款难的问题。
虽然近几年，中小企业信贷融资缺口在总量上有所缓解，但与中小企业相匹配的中小金融机构数量不足，无力满足中小企业对金融服务的需求，并且银行推迟放款的现象十分普遍，最长的要等半年，中小企业银行贷现状仍需进一步的改善，据调查目前全国有70%的城市出现中小银行停贷现象。
2、直接融资逐渐成为中小企业新的融资渠道随着我国金融市场的不断完善，融资工具和手段越来越多样化。
中小版与创业板的成功推行，“新三版”的范围扩大，以及中小企业集合债券、集合票据、集合信托等融资方式的开展，中小企业的直接融资开始向多样化、综合化发展，从单一的股份制、股份合作制改造等发展到上市融资、风险投资、创新基金、资产证券化等多种方式，随着我国金融市场的不断完善，将会出现更多适合中小企业的直接融资方式。
目前我国资本市场处于不成熟阶段，对于新三板上市的中小企业来说门槛较高，实现上市融资的企业少之又少，而且新三板直接融资功能有限，非上市企业不能公开发行股票，只允许定向增资，但程序繁琐。
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。
本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。
同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。
通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。
【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。
它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。
根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。
中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。
在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。
保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。
政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。
只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。
1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。
中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。
由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。
许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。
中小企业融资渠道困境解析——规范民间借贷
款和 民间借贷的 中小企业 融资方式 占到 了 ５ ０ 以上 。余下
的主 要 来 自于 所 有 者 的 自有 资 本 和 内部 留存 收 益 。
１ ． １ ． １ 直 接 融 资状 况
中小 企 业 经 营 实 力 比 较 弱 ， 规模 小 、 经 营 管 理 机 制 落
后、 市 场稳定性 较差 、 资信 等 级 不高 ， 很 难 找 到 合 适 的 资 产
摘 要 ： 中 小 企 业 发 展 迅 速 对 我 国 国 民 经 济 的发 展 有 着 重 要 意 义 。 目前 ， 中 小 企 业 面 临严 重 的 融 资 困 难 。 中 小 企 业 筹
资难 已成 为企业发展 的头等 大事， 而中 国中小企 业的发展所 需要 的 资本 有很 重要 一部 分是 来源 于 民间借 贷。针 对 目前 中
进行抵押贷 款 。中小 企业 缺 少 有效 的 不动 资 产 做抵 押 ， 而
１ 我 国 民营 中小 企业 融 资 困境 及原 因分 析
１ ． １ 民 营 中 小 企 业 融 资 困 境
中国现 在 每年 有将 近 ３ Ｏ 的 中 小 企 业 倒 市场经济 条件下 ， 中小企 业融 资方 式是 多种 多样 的 ， 总 模 减 小 。据 统 计 ， 其 中因融资 问题不 能 解决 而倒 闭的企 业 占到 ６ Ｏ 政 结起来有 三种 主 要 的 方 式 ： 自筹 资 金 、 直 接 融 资 和 间 接 融 闭 ， 资 。直 接 融 资 是 指 以债 券 和 股 票 的 形 式 公 开 向 社 会 筹 集 资 府 现 在 出 台很 多 政 策 维 持 经 济 稳 定 ， 央 行 通 过 提 高 存 款 准 金 的 渠 道 。 间 接 融 资 主 要 包 括 各 种 短 期 和 中 长 期 贷 款 抵 押 备 金 率 和 采 用 加 息 来 控 制 通 货 膨 胀 。 提 高 银 行 存 款 准 备 金 贷款 、 担保贷款 和信 用 贷 款等 。而 目前 国 内中小 企 业融 资 率 成 为 导 致 中 小 企 业 融 资 困难 的 政 策 性 原 因 。 渠道单一 ， 我 国 中 小 企 业 融 资 总 量 中 主 要 依 靠 商 业 银 行 贷 １ ． ２ ． ２ 中 小企 业征 信 体 系 不健 全
中小企业融资方式之民间借贷的浅议
中小企业融资方式之民间借贷的浅议摘要：我国中小企业的迅猛发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷。
当然现今民间借贷的发展还有许多不成熟之处，本文就民间借贷的相关发展情况，分别阐述了民间借贷的概念、研究民间借贷对中小企业发展现状，并对现存的问题提出相应的规范措施。
关键词：中小企业；民间借贷；对策融资难是阻碍中小企业发展的主要因素。
目前，我国众多中小企业发展的资金主要是依靠于自身的内部积累，许多中小企业的自筹资金在完成了前期技术的原始创新或者研制出创新产品后，就没了资金，从技术研发到产品化、再到产业化，就必须进行融资。
然而，由于金融机构对中小企业的融资门槛较高、服务不到位，中小企业向银行融资非常难，因此众多的中小企业选择了民间借贷。
民间借贷具有金额小、分布广泛、分散性强、贷款速度快、手续简便等特点，这些特点恰恰适合中小企业的融资需求。
一、民间借贷的概念及特点从广义上可以把民间借贷定义为游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为[1]。
有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。
民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征[2]：1、参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。
其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和企业主，甚至包括一些村干部。
2、资金来源的广泛性由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性。
不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
13种企业的融资方式
13种企业融资方式中小企业融资模式林林种种，分类标准不一，随着金融业的逐步开放，会有更多的创新中小企业融资方式出现。
以下是对中国企业接触得比较多的非主流中小企业融资方式的描述。
第一式：发行债券债券是企业直接向社会筹措资金时，向投资者发行，承诺按既定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
按目前的《公司法》，只有股份有限公司、国有独资公司和两个以上的国有企业或者两个以上的国有独资主体投资设立的有限责任公司能通过债券发行进行中小企业融资。
公司法对债券中小企业融资的要求是：净资产额不低于人民币3000万元的股份有限公司和净资产额不低于人民币6000万元的有限责任公司可以发行债券，此外附加条件也较多。
债券发行，可以公募发行也可以私募发行，前者交易成本较高，但更易于扩大发行人的社会知名度。
债券发行人还可以申请发行可转换债券。
第二式：民间借贷民间借贷多发生在经济较发达、市场化程度较高的地区，例如广东、江浙地区。
这些地区经济活跃，资金流动性强，资金需求量大。
市场存在的现实需求决定了民间借贷的长期存在并兴旺发达。
借贷过程中，要注意借据要素齐全，借贷双方应就借贷的金额、利息、期限、责任等内容签订书面借据或协议。
法规规定，民间借贷的利率可适当高于银行贷款利息，但最高不得超过银行同类贷款的4倍，超过此限度的部分称之为“高利贷”，不受法律保护。
此外，不得将利息计入本金中计算复利（即利滚利），否则同样不受法律保护。
目前我国居民储蓄存款超过13万亿，民间的巨大财富与狭窄的民间投资渠道极不相称。
为弥补民间借贷双方责任不明、缺乏约束力等弊端，银行推出“个人委托贷款业务”，成为民间借贷与银行贷款的创新形式。
第三式：信用担保信用担保介于商业银行与企业之间，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。
由于担保人是被担保人潜在的债权人和资产所有人，担保人有权对被担保人的生产经营活动进行监督，甚至参与其经营管理活动。
自1995年10月1日实施《中华人民共和国担保法》以来，各地纷纷成立担保公司与担保机构。
中小企业融资难与民间借贷合法化的研究
中小企 业融资难 与 民问借贷合 法化 的研究
＿ 秦 唏 苏州经 贸职业技术学院
ｆ 要 ］面对我 国 中小企 业融 资难 和灰 色民间借 贷 的现状 ，应尽 快制 定政 策规 范放 贷机 构行 为 ，为借 贷纠 纷 的裁 决提 供 法律 依据 ， 摘
使 灰 色民间借 贷 阳光化 ， 中小企业 能 够从 民间资 本 中得 到 所急 需的 资金， 间资本也 有新 的理 财 方式 。 民 （ 关键词 ］ 民间借 贷 融 资难 监管 先行试 点
９Ｅ，国家发 改 委表 示 ， 负 责牵 头推 动有 关部 门研究 提 出鼓 ， Ｊ 由其
励 民间 资本 进 入垄 断 性 行 业和 领域 的具 体投 资措 施 将于 近 日出 台， 如落 实民 间资 本参 与 医疗事 业 、铁路 建设 、电信业 务 和进入 国防科
合 理但 不合 法现状 ，政策 的模 糊 、监管 的 缺失所 导 致的 金融 秩序 混 技 工 业领 域 ，推动 民营 企 业加 强 自主创 新 和 转型 升 级 ， 力 发展 战 大 乱 和社 会不稳 定 的地 下借 贷体 系 。而 民间借 贷 与非 法集 资通 常很难 略 性 新兴 产 业 ， 极 参 与 国 内外市 场 竞 争 。而 浙 江 和广 东 率 先 审议 积
、
吴英 案
２ ０ 年４ 开始 ，才 ２ 岁吴英 创 办 的本色 集 团突 然在 东 阳横空 案则 是花 样翻 新 的另一 种金 融诈骗 。 ０６ 月 ５ 出 世 ：产 业 涉 及 商 贸 、酒 店 、资 本投 资 、建 材 、 家纺 业 等 。 超过
三 、 新 ３ 条 ６
值得 欣 慰的 是 ，国家 已经 意识 到这 个 问题 ，加快 了非公 经济 相
中小企业融资困境、民间借贷困境与制度改革
中小企业融资 困境 民间借贷 困境 与制度 改革
郭 金 声 山 东 省 莱芜 市 工 商 行业 事 务 办 公室 事 务 协 调科 ２ ７ １ １ Ｏ Ｏ
摘要 ： 随着市 场经济体制 在我 国的逐 步确立 ， 多种形 式的经 济体 制为实现我 国经 济的 长足 发展 提供 了重要 的环 境保
障 。 国 民经 济 发 展 速 度 与 水 平 日益 提 升 ， 不 断 的促 使 我 国 经 济 发 展 朝 着 更 高 更 快 的 方 向 发展 。但 是 ， 同时 ， 应 当 注 意 的是 我 国的 中 小 企 业 发展 面临 难题 ， 中 小 企 业 在 资 金 链 条 中显 现 出能 力 不 足 的 情 况 ， 融 资 困难 、 民 间借 贷 能 力 弱 势 目前 我 国影 响 中 小 企 业 发 展 的 十 分重 要 的一 个 难 题 ， 也 是 长期 出现 在 我 国投 资领 域 中 的 一 种 十 分 显 著 的特 征 。 本 文 针 对 中小 企业 融 资 困境 、 民间 借 贷 困境 与制 度 改 革 方 面 的 问 题 进 行 浅 析 。 关键词 ： 中小企业 ； 民间 借 贷 ； 双 重 困境 ； 制 度 改 革
中小企业的融资 困难情况 ， 不仅能改善我国经济的发展环境 、金融 环境 。同时 ， 也将对世界经济的进一步发展产生最为重要 的作用 。
从理论上看 ， 出现融资困难的主要依据是我国的金融机构与 中小企 业之间的信息不对称造成的。这种不对称的情 况出现， 又主要是由 于我国金融行业的发展主要将大 中型企业作为主要的业务群体 ， 导 致了 中小企业在发展 中就显现出融资能力不足的情况 。这 中间出 现脱节的主要原 因在于中小企业在 自身融资的过程 中， 很难有鲜明 三 、结语 的 “ 硬信息”的传递 ， 因此， 企业也就无法得到正规渠道 的资金 。而 综上所述 ， 民间借贷一直都是以地下运行的方式进行的 ， 对这种 非正规渠道的金融则能够利用人缘 以及地缘的优势 ， 获得中小企业 形式的借贷缺少有力度的监管 ， 借贷市场秩序 十分混乱 。借贷 的资 的 “ 软信息”， 从而在融资关系中取得信息优势。 金链 条也十分薄弱 ， 一旦任何一 个环节 出现问题 ， 容 易造成整个借 贷关系出现崩溃 。本文对 民间借贷与中小企业之间的关系进行 了 二 、造成阻碍我 国中小企业发展 双重困境 的根源 深入 的分析 与探讨， 就两者对我国金融经济的发展产生 的重要影响 现阶段 ， 我国中小企业在融资的过程中， 仍然表现出融资难 ， 以 展开剖析。提 出通过打破管制加强对投资融资的制约 ， 以及有效的 及 民间借 贷风险大等 问题。一般性 的认识主要是认为出现这种 民 防止 金 融市 场准 人 壁 垒对 融 资 等 的 妨 害 。从 而 更 好 的 实 现 经济 发 间借贷快速发展起来的主要原 因应当是随着２ ０ １ ０ 年 以后， 我国实行 展。四 的货 币政策促进 了其发展 。但是 ， 这种货币政策并不能对中小企业 的融资以及民问借贷产生决定性的影响。究其原因， 造成这种双重 参 考 文 献 ： 困境 的因素主要还在于两个方面。 ［ １ 】 马文安 ， 马文娜 ． 金融抑制 与中小企业融 资行 为分析［ Ｊ 】 ． 经 济学 其一 ， 融资困难长期存在 。这种现象的发生并不是某项货币政 动 态 ． ２ ０ １ ０ （ ０ ９ ） 策的出台而产生的， 而是长期存在于中小企业发展过程 中的。其二 ， ［ ２ 】 周 宗安 ， 剂 紫微 ， 罗伊 柯 ． 中 小 型 企 业 融 资 困境 的 经 济 学 描 述 与 民间借贷的地下运行渠道 ， 这种处于暗中操作的灰色融资方式 ， 使用 对 策 选择 【 Ｊ 】 ． 金融研 究． ２ ０ １ １ （ Ｏ ６ ） 缺乏正规 的管理与监督 ， 其秩序 的不稳定性与不确定性是造成融资 ［ ５ ］ 马晓腾 ， 孙 希芳 ， 郑中基 ． 社会 网络、非正规金融与 中小 企业融 与借贷苦难的又一大重要 因素。 资［ Ｊ 】 ． 经济研 究． ２ Ｏ １ ５ （ Ｏ ７ ） （ 一） 造成融资与民 间借贷的 困境 的直接原 因 ［ ４ 】 杨 继燕 ， 王泽君 ． 中小金 融机构发展 与 中小企业融资［ Ｊ ］ ． 经 济研 ２ ０ １ １ （ １ ｇ ） 金融领域 中的金融抑制一直都是妨碍我 国金融经济行业发展 究 ． ５ 】 付辛博 ， 卢 子 良． 交易 成 本 、 非 正规 金 融 与 中小 企 业融 资［ Ｊ ］ ． 世 的沉重枷锁 ， 更是导致我国中小企业在发展的过程 中融资困难与民 【 ２ ０ １ ３ （ ０ ８ ） 间借贷 困难的最为直接 的动因。而从其表现形式上看 ， 主要包含双 界 经 济 与 政 治 论 坛 ．
中小企业融资行为及监管——基于民间借贷视角
压 缩风 险 资产 比重 的理 性经 营 行为 ， 一定程 度 上加剧 了融 资 在
困境 ； 与我 国经 济管 理体 制相 适 应 的中小 企 业信 用担保 的法律 法 规体 系不 健全 ， 担保 机构 经验 不足 ， 风险 控制 能力薄 弱。林毅 夫（ ０ ５ 以信 息的 不对 称性 来论证 非正 规金 融 存在 的必 然 性 ， ２０ ） 认 为中 小企 业信 息 不透 明 ， 无法 提供 充 分 的担 保 或 抵 押 ， 行 银
占企 业 总数 的 ９ ％ 。 Ｇ Ｐ比重达 ６ ％ ， 供 了 ７ ％的城 镇 ９ 占 Ｄ ０ 提 ５ 就 业机 会 。 占企 业 总数 ９ ％以 上 的中ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 企 业 ，仅获 得 了不 到 ９
２ ％的贷款 资 源 ， 不足 严重 制约 着 中小 企业 的发展 。 ０ 资金
（ ） 一 中小企 业融 资难 的原 因分析
中小企业走 出融资困境 ， 民间借贷 阳光化。 使
【 关键词 】中小企业 ； 融资困境 ； 民间借贷 融资 难 一直 是 困扰 中小 企 业 发展 的 现 实性 问 题 。特 别是
决融 资难 的最有 效方 法。蔡 辉 、 融（ ０ 】 为相 对于 大型 银 冯 ２１ 认 １ 行 ， 间金 融在 信息 、 本 等 方面 具 有优 势 ， 民 成 为规 范 民间 金 融 。 应规 范 民 间金融 合 法合 规 ， 建 民 间 多渠道 融 资 结构 ， 构 化解 民
间融 资风险 。
２ １ 年 以来 ， ０ １ 随着持 续调 控 的货 币政 策 下银根 紧 缩 ， 公开 市 场 面 临资 金 “ 干旱 ” 加之 欧债 危 机 带 来 的经 济 不景 气 ， 业 从 银 ， 企 行贷 款 曰益 困难 ， 中小 企业 融 资难 问题 日益 突 出。 资金饥 渴催 动 民间借 贷 日渐 活跃 ，中小企 业对 民间融 资 的依赖 程度 加剧 。
中小企业融资方式有哪些
中小企业融资方式有哪些在当今的经济环境中，中小企业作为推动经济增长和创造就业机会的重要力量，其发展往往受到资金的制约。
融资对于中小企业来说，是一个至关重要的课题。
那么，中小企业究竟有哪些融资方式呢？一、银行贷款银行贷款是中小企业常见的融资渠道之一。
银行通常会根据企业的信用状况、经营情况、抵押物等因素来评估是否给予贷款以及贷款的额度和利率。
1、信用贷款对于一些信用良好、经营稳定的中小企业，银行可能会提供信用贷款。
这种贷款无需抵押物，但对企业的信用记录和财务状况要求较高。
2、抵押贷款企业可以将房产、设备等固定资产作为抵押物向银行申请贷款。
抵押物的价值通常会影响贷款的额度。
3、担保贷款如果企业自身条件不足以获得贷款，可寻找第三方提供担保，如担保公司或其他有实力的企业。
然而，银行贷款也存在一些挑战。
申请流程较为繁琐，审批时间较长，而且银行对中小企业的贷款往往较为谨慎，贷款额度可能有限。
二、股权融资股权融资是企业通过出让部分股权来获取资金。
1、天使投资在企业的初创阶段，天使投资者可能会基于对企业的创意、团队和市场前景的看好，投入资金。
天使投资往往金额相对较小，但能为企业提供早期的资金支持和宝贵的经验。
2、风险投资风险投资机构通常会在企业发展的较成熟阶段介入，投资金额较大，同时也对企业的增长潜力和盈利能力有较高的要求。
3、私募股权融资这是针对特定投资者非公开发行的一种融资方式，投资者通过购买企业股权，帮助企业实现扩张和发展。
股权融资的优点是企业无需偿还资金，投资方与企业共担风险。
但缺点是企业需要出让部分股权，可能会影响原股东的控制权。
三、债券融资中小企业可以通过发行债券来筹集资金。
1、企业债券企业依照法定程序发行、约定在一定期限内还本付息的有价证券。
2、中小企业集合债券由多个中小企业联合发行的债券，通过集合发债的方式，提高信用评级，降低融资成本。
债券融资的成本相对较低，但发行债券对企业的规模、信用评级等要求较高，审批流程也较为复杂。
中小企业民间借贷融资及
中小企业民间借贷融资及对策研究摘要：通过理论研究方法和实力分析方法对近几年总小企业融资现状、民间借贷优缺点以及中小企业民间借贷面临的主要问题进行研究，对民间借贷的规范化提出意见，加强对民间借贷市场的监管，同时寻求扩宽中小企业融资渠道的方法，多方式解决中小企业融资困难的问题，以期帮助中小企业发展，从而促进经济社会的整体发展。
关键词中小企业融资民间借贷金融监管一、中小企业融资的方式企业融资一般有内源融资和外源融资两种方式。
内源融资是指企业从自身内部取得资金并将其转化为投资的过程，包括内部利润和内部集资等；外源融资是指企业从外部吸取闲置资金进行投资的过程，包括直接融资，银行贷款，民间资本等。
二、中小企业融资难的问题资金对企业的生存发展至关重要，而融资困难是中小企业面临的一个长期问题。
由于大多数中小企业未达到上市要求，无法通过股权融资方式获取资金，因而大多数中小企业通过债券融资进行外源融资。
与此同时，由于中小企业自身的一些缺陷外加上商业银行出于风险的考虑，中小企业很难从银行取得贷款，据不完全统计，中小企业贷款申请遭拒率达56%。
因而民间借贷和内部融资就成为中小企业资金的主要来源渠道，中小企业普遍缺乏长期的资金来源，并且很难获得长期债务的支持。
三、中小企业融资难的原因导致中小企业融资难的原因有很多，宏观上可分为内部原因和外部原因。
（一）中小企业内部原首先，中小企业规模小，获利能力不强。
其次是中小企业财务规范欠缺、报表真实性差，再加上中小企业为了规避税负而有意披露不真实的财务信息，使得大多数商业银行无法对中小企业进行信用评定，不愿放贷；最后，人员素质低，管理不完善。
中小企业往往存在制度管理不完善，人员职业素质低，技术含量不高，盲目投资等问题。
（二）外部素首先，融资渠道狭窄，主要靠企业自身积累，中小企业的发展资金大多数来源于投入资本和留存收益，因而大多数商业银行出于对控制风险的考虑会将资金放贷到大中型企业，在我国中小企业获得的银行信贷资金只占中小企业全部资金的10%左右；最后缺乏政府支持。
民间借贷在中小企业融资功能分析
民间借贷在中小企业融资的功能分析摘要：我国的中小企业融资难严重制约了中小企业自身的发展。
许多学者都定性研究了中小企业融资的问题，而本文是以中小企业的现状为出发点，从宏观和融资的方式上探索中小企业集资难的原因。
通过定性定量分析，得出民间借贷在中小企业融资的功能与作用。
并根据民间借贷存在的弊端，提出一些规范民间借贷的对策建议，使民间借贷在合理规范的市场环境下成为中小企业融资的一种有效渠道。
关键词：民间借贷；融资；中小企业；规范化中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01一、中小企业现状据测算，“我国有近30%的私营中小企业在2年内消失、近60%的中小企业在4-5年消失。
然而，我国目前60%的gdp、60%以上的工业生产总值、70%左右的工业新增产值、近60%的销售收入和出口额、税收的50%和75%的就业岗位均来自于中小企业”。
从这些数据显示，中小企业在国民经济中发挥不可或缺的作用。
然而，中小企业却不能够得到充分的资金，大多数都是在短时间就破产。
这又是为什么呢？二、中小企业融资难的表现中小企业融资难主要表现为以下几个方面：一、直接融资难。
我国能够为中小企业融资的平台是中小企业板，这些企业处于企业周期的成长期，具有高成长、高收益的特点。
这种类型的企业适合于风险承受能力强的投资者参与，但很少有人愿意冒这个险。
二、间接融难。
中小企业需要的资金规模小，边际成本就高使得交易费用增加，使得银行不愿意放贷给中小企业。
三、政府扶持的力度不够。
我国的中小企业大多为劳动型密集企业，而国家的财政资金大部分都涌入了国有企业，国家扶持的中小企业又大多数为高科技型的。
三、中小企业融资难的原因（一）从理论上分析中小企业融资的难度货币的供给和需求曲线上图中的r表示利率，q表示货币量，d表示货币的需求量，s 表示的是货币的供给量，货币的供给量等于货币的需求量时的交点为均衡点（如上图的点e0），利率称为均衡利率。
中小企业融资的方式
中⼩企业融资的⽅式国中⼩企业融资的⽅式包括：银⾏借款融资、民间融资、融资租赁等等。
那么在我国中⼩企业融资的⽅式有哪些？下⾯店铺⼩编就中⼩企业融资的⽅式相关问题进⾏详细的介绍，欢迎⼤家的阅读，希望能带来更好的帮助。
我国中⼩企业融资的⽅式：(⼀)银⾏借款融资：银⾏贷款是⼀种最为正规的融资⽅式。
由于中⼩企业的市场淘汰率远远⾼于⼤中型企业，银⾏贷款给中⼩企业要承担更⼤的风险。
因此选择这种⽅式来贷款的话可⾏性不是很⼤。
在这个时候良好的银企关系可能会提供⼀定的便利之处。
其次，由于银⾏贷款⼿续繁复，审批时间过长，许多中⼩企业为求发展不得不退⽽求其次从民间融资。
(⼆)民间融资：同正规融资相⽐，民间融资的供给者更了解借款⼈的信⽤和收益状况，从⽽克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。
这种筹资⽅式能够最⼤限度的合集资⾦将其贷放到⽣产流通领域，在⼀定程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的压⼒。
同时其利率杠杆灵敏度⾼，资⾦滞留现象少，⼿续简便，提⾼了资⾦使⽤率，是⼀有效集资途径。
但该⽅式的利率相对较⾼，⼀旦企业出现重⼤的问题使得⽆法偿付时，出现的问题将会是⾮常棘⼿的。
另外由于其具有“地下”性质，因此能够使中⼩企业在获得融资的同时保持其经营的私密性。
因此民间融资能够成为中⼩企业外部融资的⼀个重要渠道。
但是，民间集资有⼀定的消极性，⾸先由予法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统⼀，致使⼀些地⽅的民间借贷处予⾮法状态或放任失控状态，这就是温州出现多起⾮法集资的案件。
所以对于民间进⾏的融资活动，我们不宜简单地禁⽌，⽽应加以规范，将其纳⼊正式的⾦融体系。
(三)融资租赁：融资租赁是⼀种中长期固定资产融资，时间⼀般是3⾄5年，并且由于融资租赁有允许承租⼈提前归还租⾦的便利，因此融资租赁⼜兼具短期融资的优点。
此外，融资租赁还具有效率⾼、风险⼩，设备、服务和融资的⼀揽⼦解决等优点。
我国⽬前中⼩企业多数技术设备落后，⼜⽆⾃⾝积累且难以从银⾏获得贷款去更新，发展融资租赁业，企业就可以在资⾦短缺或不愿动⽤经营资⾦的情况下，添置或更新设备，提⾼产品竞争⼒。
中小企业融资方式之民间借贷
中小企业融资方式之民间借贷引言在中小企业融资过程中，往往会面临融资渠道单一、融资成本高等问题。
与此同时，民间借贷逐渐成为中小企业融资的一种重要方式。
本文将探讨中小企业使用民间借贷进行融资的特点、优势和风险，并介绍一些民间借贷的常见形式。
民间借贷的特点1.高效灵活：民间借贷具有快速、便捷的特点。
与传统银行贷款相比，中小企业通过民间借贷可以更快地获取到资金，缩短了融资周期。
2.低门槛：相比于银行贷款，民间借贷通常没有太多的申请条件和审核流程，降低了中小企业融资的门槛。
3.灵活定制：民间借贷通常可以根据中小企业的实际情况和需求进行定制化安排，包括利率、还款方式等方面的协商。
民间借贷的优势1.补充传统融资渠道不足：对于中小企业来说，由于规模相对较小、信用记录较少等因素，往往难以从传统银行等渠道获得融资。
而民间借贷可以为这些企业提供额外的融资来源。
2.协商灵活：民间借贷通常是私下进行的，融资双方可以通过协商灵活地确定利率、还款期限等条件，有利于双方达成更优惠的协议。
3.提供额外资源：除了资金支持外，民间借贷的借款人往往还能提供更多的行业经验、市场资源等支持，对中小企业的发展有积极的影响。
民间借贷的风险1.高利率风险：相对于银行贷款，民间借贷的利率往往较高。
对于中小企业来说，如果无法承担高额的利息支出，有可能导致经营风险增加。
2.诚信风险：民间借贷通常是基于借款人与出借人之间的信任关系，存在一定的信用风险。
如果借款人无法按时还款或失信行为，可能导致信任破裂，甚至进一步限制了企业的融资渠道。
3.法律风险：在一些地区，民间借贷可能存在法律风险。
如果涉及到高利贷、违法集资等行为，不仅可能导致违法风险，也有可能在融资失败后产生纠纷。
民间借贷的常见形式1.个人借贷：即个人与中小企业之间的借贷行为。
个人可以通过朋友、亲属等渠道向中小企业提供贷款支持。
2.小额贷款公司：一些小额贷款公司专门从事为中小企业提供贷款服务，以填补传统银行渠道不足。
中小企业融资背景下民间借贷的法律规制
中小企业融资背景下民间借贷的法律规制摘要：随着我国市场经济的快速稳定增长，中小企业业主贷款难的问题日益突出，而民间借贷具有方便、快捷的优势，民间借贷活动日益活跃起来.通过对中小企业融资现状与民间借贷现状分析，中小企业融资与民间借贷之间的关系，从而发现了中小企业在融资过程中民间借贷存在诸多问题，并对民间借贷存在的问题之分析。
因此，加强对民间借贷的法律规制，提出规范引导民间借贷发展的对策。
关键词：中小企业融资；民间借贷；规制一、中小企业融资现状与民间借贷现状（一）中小企业融资的现状在西方经济发达国家，中小企业筹资渠道是多样化的，这与它们完善的市场经济及成熟的金融市场有关。
我国企业的融资渠道是很有限的，尤其是中小企业表现最为突出。
目前中小企业发展的情况看，企业筹集资金的渠道仍然过于狭窄，仅仅局限于企业自有资金、银行贷款和民间借贷三种方式。
商业银行贷款是当前中小企业最主要的融资途径，但信贷制度规定过严，审核时间过长，办理银行贷款手续繁琐。
尤其是商业银行经常以中小企业实力不强、缺乏抵押资产或财务制度不健全等因素为由而拒绝给中小企业发放商业贷款；总之，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。
[1]中小企业的融资成本一般包括利息支出和筹资费用，中小企业在银行融资时，由于其融资额度小银行单笔业务成本高，且贷款风险相对较高，因此不仅无法享受优惠利率，而且还要支付比大中型企业借款高的利息。
银行对中小企业的贷款一般采取担保方式，不但手续繁杂，而且为寻求担保物，中小企业还要付出诸如资产抵押登记、担保费等高额费用。
由于中小企业一般融资金额较小，这些费用在筹资金额中的比重相对较高。
（二）民间借贷现状民间借贷是指公民之间、公民与法人之间或公民与其他组织之间的借贷关系，不包括法人之间与其他组织之间的借贷，它是游离于金融机构之外的民众之间的资金互借行为。
民间借贷随着全球经济一体化的愈加活跃，民间借贷是社会经济发展到一定时期、企业和个人财富逐步积累、工业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满意社会需求时的必定产物。
民间借贷与中小企业融资研究
民间借贷与中小企业融资研究一、引言1. 民间借贷的定义民间借贷是指以个人或非金融机构的非银行金融机构为主体，通过借款合同或担保合同等形式进行的互联网金融活动。
民间借贷的发展源远流长，早在古代，民间就已存在着借贷行为。
而当前，由于金融科技的发展，民间借贷已经成为了一种全新的融资方式，为中小企业的发展提供了更多的选择。
2. 中小企业融资难题中小企业由于自身规模较小、信用记录不足、抵押物不足等原因，往往难以获得传统金融机构的融资支持。
据统计，中国中小微企业融资难问题一直存在，对中小企业的发展造成了不小的影响。
在中小企业融资的过程中，各种融资渠道都发挥着作用。
而在目前的形势下，民间借贷已经成为了一个重要的融资来源。
相比于传统金融机构，民间借贷更注重个体的信用和实际情况，对中小企业来说，融资门槛更低，流程更快，因此更具有吸引力。
1. 支持中小企业发展中小企业是经济的重要组成部分，对于就业、创新、经济增长都有着重要的作用。
而民间借贷可以为中小企业提供更灵活、更多样化的融资服务，帮助其解决融资难题，推动其发展。
2. 促进金融创新民间借贷的发展促进了金融领域的创新，不仅在融资方式上有创新，还在风控、信用评估等方面都进行了探索和创新，为整个金融体系带来了新的活力。
3. 优化融资生态民间借贷的发展对融资生态有着积极的影响，通过多元化的融资渠道，可以减少对传统金融机构的依赖，降低了整个经济体系的融资成本，提高了金融市场的竞争性和活跃度。
四、民间借贷与中小企业融资的现状目前，我国的民间借贷市场已经逐渐走向成熟，从最早的民间借贷到现在的互联网金融，行业规模不断壮大，各种创新产品层出不穷，对融资市场的挑战和促进作用越来越明显。
2. 中小企业民间借贷的需求在中国经济转型升级的过程中，越来越多的中小企业开始意识到民间借贷的重要性，也更加愿意通过这种方式来解决自身的融资问题。
据统计，各种中小企业融资平台已成为中小企业最主要的融资来源之一。
我国中小企业利用民间金融市场融资的问题及对策
根 据 世 界 银 行 、 亚 洲 开 发 银 行 等 小 企 业 自我 融 资 是 中 国 民营 企 业 的 主 要 出 来 如 管 理 水 平 落 后 经营 管 理 人 员 估 计 ．亚 洲 国 家 非 正 规 借 贷 占整 个 经 济 融 资 方式 。 借 贷 总 规 模 的 比重 在 三分 之 一 至 二 分 之
二 、我 国中小企业利用 民间金 融市场融资存在 的问题
（ ）面 临 着 巨大 的金 融信 用 一
道 。 而 民 间 金 融 市 场 的 产 生 和 发 展 与 不 到满 足 ，只 好去 寻 求 民间金 融 以满 足 风 险 中 小 型 企 业 的 融 资 渠 道 不 畅 有 着 内 在 中小企业 “ 、少 、快 ”的资金需求 ；另 急 民 间 金 融 常 常 是 灰 色 金 融 地 下 的必 然联系 。 方面 由于 经济 增长 民 间资金 增 多 ， 金 融 的 代 名 词 ．大 量 资金 长 期 在 体 外 循
金 ．９ ％ 以 上 的 初 始 资 金 都 是 由 主 要 的 ０
业 主 、 创业 团 队 成 员 及 其 家庭 提 供 或 不确 定 因素 ．信 用难 以确 立 。
我 国 民 间 金 融 形 式 包 括 民 间 借 贷 以 民 间借 贷 的 方 式 自筹 。 国际 金 融 公 司 形 式 与 民间 金 融 形 式 两 大 类 。 民间 借 贷 形 式 包 括 私 人 间借 贷 、企 业 问 借 贷 、企 地开展 了一 项民营经济 的调 查 结果表
一
但 投资 渠道 少 ．大 量 的 民间 闲置资 金难 以 环 ，游 离 于 常规 的金 融 监 督 范 畴 ．加 上
我 国中小型企 业利用 民间 金 融市场融资的现状
一
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中小企业融资方式之民间借贷
关于《中小企业融资方式之民间借贷》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。
论文关键词：中小企业民间借贷
论文摘要：在保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
很多专家和学者都意识到了规范发展民间借贷的重要性，在不同场合以不同形式提出过应该给予民间借贷应有的地位。
当然现今民间借贷的发展还有许多不成熟之处，所以本文就民间借贷的相关发展情况，分别阐述了民间借贷的相关概念、发展现状、可行性分析、其存
在的原因以及相应的规范措施，来进一步的让我们了解中小企业这一新的融资方式——民间借贷。
一、前 言
（一）民间借贷的概念
对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。
一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。
那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与监管之外，不在官方的报表中被披露，也不受保护，属于一种非正规的金融活动。
有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。
民间借贷是经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。
按借款用途，可将民间借贷分为3类:家庭生活性、生产性和企业经营性。
民间借代的主体仅限于纯粹的民事主体，不包括金融机构，它可以发生在自然人、法人及其它组织之间。
民间借贷是一种民事行为，它并不是一种民间行为。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
（二）民间借贷的特点
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征：
1、参与主体的广泛性
参与主体包括城镇居民、个体户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。
其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和、企业主，甚至包括一些村干部。
2、资金来源的广泛性
由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也7具有广泛性。
不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
3、借贷方式的灵活性
为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是
口头协定，有的是打借条。
尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手续仍为简便。
4、借贷形式多样化
传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等，而随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，民间借贷在形式上也“与时俱进”，出现了一些新的、颇具时代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成的。
5、借贷期限长期化
随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。
当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。
6、借贷利率市场化
在目前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的
贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。