英国个人信用体系建设及应用情况
大数据背景下个人征信体系建设的国际经验及启示
配互联网征信实时高效的业务特点。
Kabbage 等征信公司均在采用此类基于
大数据的信用风险评估框架。
国外个人征信体系建设的经验总结
（三）个人权益保护
欧美等国家和地区较早的开展了征
欧盟《数据保护法》规定，在未经
信工作，同时具有更为成熟的大数据征 当事人允许的情况下，不得披露有关种
信体系，研究其个人征信体系对我国大 族、民族、宗教信仰和健康等个人敏感
[5] 赵渊博 . 互联网金融征信体系建
轮驱动征信格局的形成
用和披露等相关规定。根据新业态发展 设的国际经验与中国模式选择 [J]. 征信，
大数据收集的个人信息种类繁杂。 中出现的问题和民众的诉求不断补充修 2018（3）63-67.
需要从简到繁逐步建立个人征信评估体 改各项法律法规，最终构建合理、全面
制定信用相关法规，目前，美国征信法 提供授信。央行征信与百行征信一起形 管系统，达到监管与发展的动态平衡。
律体系由 17 部法律组成。20 世纪 60 年 成我国征信系统的双轮驱动格局。
创新监管手段，引入大数据、云计算等
代出台的《诚实信贷法》是第一步个人
（二）加强个人隐私和信息安全保 互联网技术，达到对大数据征信信息的
征信行业的法规，但 1970 年出台的《公 护
实时监管。建立准入制度，保证互联网
平信用报告法》是美国信用法律体系中
尽快出台《个人信息保护法》、《个 征信机构的独立性、公正性，并具备相
最有代表性的一部。其明确了征信机构 人征信市场准入》和《个人信息隐私权 应的资金实力、硬件设施及完备的数据
的业务职责范围及对个人信用信息权益 益保护原则》等与公民的个人信息权益 采集、加工、异议处理、信息安全等各
互联网征信体系建设的国际经验借鉴
互联网征信体系建设的国际经验借鉴互联网征信体系建设对于抑制互联网“多头借贷”、庞氏骗局，优化网络信用环境具有重要意义。
美欧等国家和地区在推进互联网征信体系建设，特别是统一信息共享标准、建立通用评分体系、扩大征信覆盖面、引入大数据、完善监管等方面已积累了一些经验。
目前我国的互联网征信体系尚处于探索阶段，在数据收集、信用评价、信息共享及监管等方面面临突出问题，对此，可借鉴国外经验加以解决。
一、国外互联网征信实践和监管经验（二）建立权威、通用的信用评分体系。
一是独立、公信力强的信用评分模型为互联网金融活动提供基本的风控标准。
美国费埃哲（Fair Isaac）公司开发的FICO评分模型，是信贷机构、监管机构、二级市场和消费者公认的“黄金标准”，占领着美国90%的信用评分市场，并被美国三大征信局所采用，诸如Lending Club、Prosper等P2P网贷平台都对借款人提出了FICO信用评分的最低要求。
二是互联网金融企业积极与主流征信机构合作。
如英国互联网借款平台Zopa参照国内三大征信机构之一的Equifax公司的信用评级结果，将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级。
德国在线贷款平台先驱Smava委托德国最大的信用评级公司夏华（Schufa）对借款人进行强制评级，并根据评级优劣将借款人分为A至H级。
日本社交贷款平台AQUSH借助株式会社日本信用信息中心(JICC)和信用信息中心(CIC)的个人征信系统，完成信用风险评估和个体分析。
（三）扩大互联网征信覆盖面。
一是明确互联网金融机构的数据报送义务。
如，印度储备银行（RBI，印度央行）根据《印度储备银行法》编制并发布了P2P监管指引，要求申请P2P牌照的公司成为所有信用信息公司的会员，并向这些公司提交数据。
二是征信机构通过广设分支机构、或通过兼并收购其他征信机构拓宽信息搜集渠道。
美国Equifax、Experian、TransUnion三大征信局除了通过主动调查、从金融机构和公共机构获取数据以外，还与美国上千所地方征信局建立了隶属或合同关系。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
英国个人征信的经验及对我国的启示
英国个人征信的经验及对我国的启示摘要：本文通过对全球领先的英国个人征信在立法及市场组织管理体系，与个人有关公共和征信信息采集、保存、加工、使用、披露、安全、隐私界定和保护，个人信息权力的行使和诉权等制度设计和业务操作规范的调查和分析，为尚未立法的中国征信业和目前不断增长的个人征信业务，提供可资借鉴的经验和启迪。
关键词：个人征信信用报告数据保护信息自由英国征信业有着100多年的历史，形成了较完善的法律法规体系和市场组织体系。
对英国个人征信业的研究，有助于我国征信业更快更健康地发展。
一、英国个人征信立法及市场组织管理体系（一）个人信息的主要法律、法规《数据保护法案》重点强化旧法案中的数据保护机制，就个人数据取得、持有、使用、披露及有关个人数据加工等方面提供了新的规范。
该法主要重新声明了数据保护原则:有一项或多项特定且合法的目的时，方可取得个人数据；个人数据使用应不超过获取目的范围，且数据应用适度、相关；个人数据应随时更新，并符合时效性；数据保留期限不得超过其合法目的的必要期间；以适当技术与统筹测量方法，防止未经授权或非法处理个人数据，意外损失或损害个人数据；不得将个人数据移转至欧洲经济区域以外国家作他用。
该法数据保护原则适用于部分纸质记录和所有电子记录中的个人数据、信息；明确提供处理个人数据及具敏感性数据如种族、健康等时，必须遵守规范条件；强化了个人现行权利并创建若干新权利，例如告知当事人数据处理方情况及处理原因等，防止个人数据移作直接行销用途等。
《信息自由法案》赋予公众从公共部门获取信息的权力。
相关立法还有《公共信息法》、《公共部门信息再利用条例》和《环境信息管理规定》等。
该法案赋予公众获取信息的公共部门包括中央政府在内约10万个英国公立机构，被咨询机构必须在20个工作日之内予以答复。
《消费信贷法案》明确借贷双方的责任与义务，防止金融机构对消费者过度借贷和个人破产的不断增加，更好保护消费者利益。
《隐私及电子通讯管理规定》规范直接发送互联网信息或手机信息进行促销的行为。
近代英国信用制度的构建与启示
2020年第12期总第263期征信CREDIT REFERENCENo.122020Serial No.263【他山之石】收稿日期：2020-08-09基金项目：天津市研究生科研创新项目（2019YJSB125）；天津师范大学博士生学术新人资助项目（2018BSXR008）作者简介：袁跃华（1990—），男，河北邢台人，在读博士研究生，主要研究方向为英国经济社会史。
摘要：英国形成了较早的信用文化，信用是理解英国现代社会形成的关键。
19世纪英国贸易保护组织通过评级信用、共享信息等手段有效地降低了信用风险，标志着近代英国信用制度的建立。
当前我国已经进入信用和风险一并快速扩张的时期，探讨近代英国信用制度的构建可为我国信用制度建立提供重要的参考价值。
关键词：近代英国；信用制度；贸易保护组织中图分类号：F832文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2020）12-0064-05一、近代早期的信用文化信用的英文单词是credit ，该词源于拉丁文“credo ”，意为“我信任、我相信”［1］（I trust or believe ）。
从社会学角度来看，信用主要是指个人的诚实守信。
从经济学角度来看，信用是一种经济上的借贷行为。
马克思指出，信用是以偿还为条件的付出，常说的贷和借的运动，即货币或商品有条件让渡的独特形式的运动［2］。
信用主要是一种经济行为，也专指一种借贷行为。
良好的信用制度可以有效降低交易成本、促进合作安排。
英国在近代西方经济社会转型中起到了领头羊的作用，然而国内学界较少注意英国信用制度建立这一问题。
（一）信用失败与破产15世纪开始的航海时代孕育了发达的海外贸易，这为英国信用工具的发展创造了条件；反过来，英国信用工具的发展也为贸易增长提供了手段。
随着商品交易突破原有的地域界限，社会出现了以汇票为代表的信用交易工具，它改变了物物交易、货币交易即时结清的传统交易方式。
15世纪后期，一个英国商人75%以上的交易数额都是信用交易，而不是使用现金［3］。
国外个人信用信息征集行为研究及对我国的启示
一
不得用 于信贷决策 ， 公平 信贷机会法》 如《 禁止放贷机 构因借
款人 的性别 或婚姻 而拒绝发放贷款 。阿根 廷规定 ， 为法定 公 共安全 的 目的或出于统计和科学研究 的需 要 ， 在不透露个 人 身份识 别信息 的情 况下 ， 以采 集 、 可 分析个 人敏感 信 息。智
家对不同类型的征信机构信用信息征集 的规定也有所 不 同， 但 总体 而言 ， 国在信用信息征集行 为的框架设计 中基本是 各
一
公司、 信用卡发行公 司和商业 零售机 构 等。在 “ 政府 和 中央 银行 为主导” 的欧洲模式 中 ， 国信用信息来源较 窄 ， 各 各商业 银行 提供信息是一种强制行为 ， 且对 贷款信息都 设有征集 并 起点 ， 并通 过立 法保 证 信息 的 真实 性。在会 员 制模 式 的 日
面信息 ； 阿根廷 的限制性 更强 ， 面信 息只能保 留 ５年 ， 负 而且
四是寻求征 信体 系惩戒 功能 和促进 功能 的均衡 。征信 体系惩戒功 能的主要 手段是使失信 者的融资 成本增加 ， 甚至 不能继续融资 ， 而其促进功能则主要体现 在降低融 资约束和 提高信贷水平方 面 ， 但是 两者存 在此 消彼 长 的关 系 。因此 ， 各国在确定信用信息征集范 围和程序 、 面信息和负 面信息 正
国外个人信用信息征集行为研究及对我 国的启 示
开程度 与共享面上有 着各 自的特 点 。如 在典 型的商 业化模 式 的美 国 ， 其信用信 息来源 较 多 ， 除了来 自银行 和相 关 的金 融机构 外 ， 还来 自信贷协会和其他 各类协会 、 财务公 司 、 租赁
行 比较分析 ， 以看 出 ， 可 在不同征信体 系建设 模式下 ， 同国 不
个人信用评价体系建立研究
个人信用评价体系建立研究一、背景介绍在现代社会中，信用是社会生活中不可缺少的重要元素。
信用在商业交易中，个人生活中都有着广泛应用。
尤其是在金融领域中，信用成为了重要的基础，信用评价体系的建立，有利于银行等金融机构更好地进行信贷业务，个人也可以在此基础上获得更多的贷款、信用卡申请等服务。
二、国内外现状分析1.国外信用评价体系欧美国家对于信用评价体系建设非常重视，各国政府为了规范市场秩序，不断完善信用评价体系。
例如英国的信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion等，针对个人的信用评分系统日趋完善。
美国的信用评价机构则更加多样，包括主要的三大信用评价机构：Equifax、Experian、TransUnion，以及相对较小的FICO、VantageScore等。
2.国内信用评价体系在国内，信用评价机构起步较晚，目前主要有国家信息中心、央行征信中心、芝麻信用等大型信用评价机构。
芝麻信用的出现，大大方便了个人信用查询，也为信用评价体系在国内的建设提供了新思路。
此外，央行征信系统目前可以覆盖个人的信用记录、企业的信用记录以及行政处罚等信用信息，为银行、企业开展信贷业务提供了重要支持。
三、建立个人信用评价体系的必要性1.增强信用的重要性随着市场竞争的加剧，一个人的信用愈发显示出其重要性。
对于金融机构、企业、个人而言，信用评价体系的建立可保证信用体系的正常运转，使得守信者有益、失信者受罚成为自然规律。
2.支撑金融业务的开展个人信用评价体系的建立有助于银行等金融机构更好地开展信贷业务，同时也可以帮助个人获得更多的贷款、信用卡申请等金融服务。
3.培养良好的社会信用体系随着社会的不断进步，完善社会信用体系越来越成为社会共识，社会信用体系的正常运转离不开个人信用体系的健康有序，因此也有利于整个社会信用体系的建设与发展。
四、建立个人信用评价体系的关键因素1.信息的收集与整合在建立个人信用评价体系过程中，信息的收集与整合是最为关键的因素。
欧洲征信模式与监管纵览
欧洲征信模式与监管纵览经过长期的市场经济发展，由于欧美各国历史、文化和经济背景的不同，欧洲各国也形成了不同的社会信用体系。
与美国单一的市场主导方式不同，欧洲拥有目前世界上公认的三种征信体系：混合型、市场主导型和政府主导型。
结合不同国家的发展情况，每种征信体系都配有不同的监管法律和机构。
一、市场主导型代表国家：英国与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。
Experian、Equifax和Callcredit是英国主要的3家个人征信公司。
在英国，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。
1 监管法律鉴于市场主导的特征，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。
目前，英国征信行业相关的监管法律主要有《消费信贷法》（The Consumer Credit Act 1974）和《数据保护法》（Data Protection Act）。
《消费信贷法》于1974年颁布，由12章构成，是英国最重要的信贷消费立法。
该法案经过多次修订，替代了小额贷款、典当贷款和租赁信贷等领域的多部立法规定，完成了对信贷消费立法的统一。
《消费信贷法》是欧洲消费信贷法的典范，涵盖了包括信用销售、信用卡、分期购买、租赁和担保交易等所有基本的消费信贷领域。
1984年，英国颁布了第一部《数据保护法》，对个人数据的保护做出了相对全面和完整的规定。
1998年，英国根据欧盟的《数据保护指令》调整并修改了该法律，颁布了新的《数据保护法》（1998）。
这两部法律主要从以下三方面对英国的征信行业做出了监管：——征信市场门槛根据《消费信贷法》的要求，从事消费者信贷、租借和其它相关业务的机构必须持有牌照。
与其他国家相比，英国信用活动市场的准入门槛较为宽松。
该法案对于申请者的资本没有设立硬性的要求，但是对于申请者设定了“适合性”的标准。
按照《消费信贷法》的规定，监管机构需要对申请者的以下信息进行相关确认，包括：其是否涉及任何欺诈和暴力等犯罪行为；是否有可能导致对于不同性别、种族和国籍的歧视行为；是否违反过《消费信贷法》以及其他相关法律的任何条款等。
2.自然人信用体系建设存在的掣肘因素及对策建议
2.自然人信用体系建设存在的掣肘因素及对策建议古人云:“诚者，圣人之本”，表明诚信是个体的立身之本，正所谓“人无信不立”。
个人信用兼有道德属性和经济属性，道德属性的表现形式是人的诚实守信、实事求是等诸如此类的伦理规范，而经济属性则表现为个人信用演变成一种资源的配置方式，凭借良好的个人信用可以实现消费、销售，融资等经济活动，最简单的例子就是个人消费信贷。
个人信用的道德属性与经济属性相辅相成、相互支撑相互影响。
人是社会的基本单元，是社会的细胞，诚信环境的形成，和谐社会的构建，归根到底还需要从每个人的诚信抓起。
一个和谐的社会首先应该有一个诚实守信的社会氛围，因此，个人信用体系建设是构建和谐社会的基础工程。
本文将在介绍个人信用体系建设及应用情况的基础上，分析我国个人信用体系建设的制约因素，针对性地提出相应的政策建议。
一、个人信用体系建设及应用情况(一)国外个人信用体系建设及应用情况在美国，每个合法的公民和居民都会被国家社会安全管理局吩配一个社会安全号，通过此安全号可以查询自己的信用记录，例如，纳税情况、社会医疗保障情况、有无犯罪记录、信用卡使用情况等。
如果一个人有不良信用记录，那么其在求职、申请信用卡、买保险、申请抵押贷款等方面，就会被拒绝门外。
每人的社会安全号是唯一、固定、终身使用的，这一点与我国的居民身份证号码是类似的。
个人信用信息的收集、信用数据的加工整理、个人信用产品的开发和管理，都是由叫信用局的信用中介服务机构完成的。
目前，全美约有1000多家信用局，其中最大的三家信用局是FquifaxExperian和Trans Union。
这三家信用局都拥有覆盖全国的个人信用信息数据库。
有关资料显示，需求量最大的信用产品是个人信用报告。
在德国，每个人也拥有伴随一生的社会安全号。
通过这个社会安全号可以查询个人信用记录。
如果有不良信用记录，那么在求职等诸多方面遇到麻烦。
例如，在德国，公共交通工具很少有固定的售票员，却几乎不会发生逃票的现象，因为，逃票属于个，人信用不良记录的范围。
国外税收信用体系建设的做法及启示
信用 。为医疗保险提供信用等经济政策，由此可见，税收信用 相制 约 、互相 促进 的 良 ｌ生信用 生态 环境 。
在 美 国经济 中有 非 常重 要 的 地 位 。美 国公 民 对 个人 信用 非
２．建立 信用 等级 差 别 申报 制 度 。根 据纳 税 人的信 Ｊ｝｝ｊ等级
常 重 视 ，而税 收 信 用是 个 人 信 用 中 的最 重要 指 标 ，信 用记 录 分 别实 行蓝 色纳 税 申报 制度 和 白色纳 税 申报 制度 ，蓝色 申报
主导作用 。美国有许多专门从事征信 、信用评级 、信用管理 乱 、做假 账或 故意不 申报 少 申报 的纳 税 人 。蓝 色纳 税 申报 的 等业 务 的 信用 中介 服务 机构 。美 国征信 业相 当发达 ，各 征信 纳税 人 ，在 税 收政 策 和 征管 上 可 以 享受 到 一 定 的优 惠 待遇 ，
什 在 竞 选 总 统 时 曾 推 出公 司 所 得 税 信 用 永 久 化 的 减 税 措 单 位在 自觉 履行 税 收信 用各 项 义务 的前 提下 ，享有 获取 其 他
施 ：戈尔在竞选 当中提 出Ｔ为中低收人的人提供退休税 收 会 员 的准 确 全 面 的个 人 信用 信 息 的权 利 ，形 成互 相 监 督 、互
３．税 收信 用运 用Ｊ 泛 。税收 信用 在美 国是税 收政 策 的重
用 意 识较 强 ，并且还 有 严格 的税 收 信用 奖惩 制 。国外 信 用 要 组成 部分 。美 国联邦 政 府 的税收 信用 被 广泛运 用 到 收入 、
管 税 的做法 ，可 以为我 国完 善信 用管 税建设 提供 借鉴 。
联 网 数据 库 ，对 纳 税人 的相 关信 息 进 行搜 索 、追 踪 。三是 有 诚 信度 受 到影响 。
英国征信业监管体系研究
英国征信业监管体系研究一、引言2016年5月，中国人民银行联合商务部对外发布公告称，对外商投资设立企业征信机构实行国民待遇。
2017至2018年，中国人民银行上海总部、北京营管部先后批准了华夏邓白氏、益博睿征信（北京）有限公司的备案申请，我国企业征信市场逐步打开国门。
与此同时，征信机构的监管压力也越来越大。
如何建立健全我国征信业监督管理体系成为亟待解读的问题。
目前，学术界对美国征信市场的研究比较多，而英国征信市场的研究较少，但是英国作为单一私营征信模式[1]的代表国家，在征信监管方面，尤其是对私营征信机构监管方面，具有很强的借鉴意义。
本文主要通过英国的监管体系和具体的监管要求，借鉴英国经验，结合我国征信业监管现状，提出加强征信业监管的政策建议。
二、英国监管体系英国征信业发展仅依靠私营征信机构的推动，未设立公共征信机构，属于典型的单一私营征信模式。
英国征信机构按照市场化运行模式发展，其服务对象包括金融机构、个人、法人公司、零售商、医疗机构、信用卡公司、水电公司等机构。
征信机构监管模式属于混业监管，政府没有设立专门的征信管理部门，主要由金融行为监管局(Financial Conduct Authority，简称FCA)和信息专员办公室（Information Commissioner’s Office，简称ICO）履行监管职责，相关法律法规主要1]按照世界银行《全球商业环境报告》的征信环境量化指标体系，征信业可以分为单一公共征信模式、单一私[营征信模式以及兼容模式。
1包括《消费者信用》《数据保护法》和《消费者信用监管规定》等。
2013年4月1日前，按照《消费信用法》（Consumer Credit Act）规定，英国的金融服务管理由英国金融服务管理局（Financial Service Authority,简称FSA）下设的公平贸易办公室监管。
2008年经济危机后，英国政府重新调整金融监管体系，分为金融行为监管局和审慎监管局（Prudential Regulation Authority,简称PRA）。
信用体系建设典型案例
信用体系建设典型案例信用体系建设是现代社会中重要的一部分，旨在通过对个人、组织或国家的信用状况进行评估和监管，提升社会信用水平，促进经济和社会发展。
下面列举了10个典型的信用体系建设案例，以供参考。
1. 社会信用体系建设案例：中国社会信用体系建设是全球最大的信用评估体系之一。
通过整合政府部门、企业和个人的信用信息，形成了全面覆盖的信用评价体系。
该体系通过信用评级、黑名单制度、信用奖励等手段，推动了公民诚信行为，提升了社会信用水平。
2. 金融信用体系建设案例：德国的信用体系以德国信用信息中心为核心，通过收集和分析个人和企业的信用信息，为金融机构提供信用评估服务。
这种信用体系不仅有助于金融机构准确评估借款人的信用风险，还促进了金融市场的稳定发展。
3. 电商信用体系建设案例：阿里巴巴集团在中国建立了全球最大的电商信用体系。
通过评价卖家和买家的信用记录，形成了信用积分和信用等级等机制，提升了交易的安全性和可信度。
这种信用体系有效地减少了交易纠纷和欺诈行为，促进了电商行业的发展。
4. 信用卡信用体系建设案例：美国信用卡行业建立了完善的信用体系，通过分析个人的信用记录和还款行为，为银行和其他金融机构提供信用评估服务。
这种信用体系不仅有助于金融机构准确评估信用卡申请人的信用风险，还促进了信用卡市场的发展。
5. 企业信用体系建设案例：日本的企业信用体系以信用数据公司为核心，通过收集和分析企业的信用信息，为金融机构和供应商提供信用评估服务。
这种信用体系有助于金融机构评估企业的信用风险，提供贷款和信用额度，促进了企业的融资和发展。
6. 政府信用体系建设案例：韩国政府通过建立信用评级机构和信用信息管理系统，推动了政府信用体系的建设。
该体系通过评估政府机关、公共企事业单位和地方政府的信用状况，提升了政府的透明度和公信力。
7. 网络信用体系建设案例：蚂蚁金服旗下的芝麻信用是中国首个基于互联网数据的信用评估平台。
通过收集和分析个人的互联网行为和交易数据，为用户提供个人信用评估和信用服务。
发达国家个人征信体系的比较研究及借鉴
日本采取 的是会员制个人征信体 系模式 。日本 银行 协
会的第一个 信用信 息 中心于 １７ 年 在东 京建 立。之后 ， ９３
成果 之 一
作者简介 ：朱静平 （９２一 ） １７ ，女 ，湖南湘潭人 ，湖南财经高等专科学校讲师 ，金 融学硕士 ，研究方 向：金融管理
５ ０
过欧盟 《 个人数据保护纲领 》 ，并于 １９ ９ ７年 ｌ ２月公 布 了
制度规范行业发展 ，并制定法律清晰界定个人隐私 与个人
第二个 《 数据保 护指南》，这两部 法律制定 了隐私保护 的 最低标准 ，而丹麦 、荷兰和法 国等的隐私保护制度 比这两 部法律更严格 ，法国的隐私保护制度严格得甚至使私营征 信机构实际上无法找到生存空间。
１ 、美 国个人 征 信 体 系
域 中的个人 征信 问题的法律将近 ２ 余 部。《 Ｏ 公平信用报告 法》 明确规定 ，授信 机构 可 以从 信用 局获 得消费 者 的个
人信用信息 ，除非消费者 向信用局明确表示不愿让 自己的
信用信息披 露给 授信机构 。该 法构成 了美 国个人 征信 的 “ 选择出局” 制度 的法 律基础 ，有 利于征信 业务 的开展 ， 是繁荣 美国消费信贷的制度基础。 由于具备 比较完 善的法律体系 ，因此政府在对 征信行 业的管理 中所起的作用有 限 ，但 是有关政府部 门和法院 ， 主要是联邦 贸易委员会、财政部货币监理局 、联邦储备 系
欧洲的公共 征信机构主要 由各国的中央银行或银行监
信用局从银行 、储贷机 构、信 用合作社 、财务 公司、 零售商等授信机构收集个人正面或负面 的信用信息，形成 覆盖全国的大型个人 征信数 据库 。个人信 用报 告 种类 繁
个人破产立法的英国经验与启示
个人破产立法的英国经验与启示随着经济的发展和金融活动的日益频繁，个人破产问题逐渐成为社会的焦点。
在此背景下，借鉴英国等成熟市场的经验，完善我国个人破产立法，具有重要意义。
本文将介绍英国个人破产立法的历史、现状及主要内容，并探讨其对我国个人破产立法的启示。
英国是世界上最早制定个人破产法的国家之一。
自1986年《破产法》颁布以来，英国个人破产立法不断完善，为债权人提供了有效的法律保障。
目前，英国个人破产法主要涉及破产清算、债务重组、资产追缴等方面。
在破产清算方面，英国引入了“三方程序”，即由债权人、债务人和法院共同参与的破产清算程序。
在债务重组方面，英国允许债务人与债权人达成自愿重组协议，以实现债务的延期或分期偿还。
在资产追缴方面，英国建立了“真实出售”制度，保障了债权人在破产程序中的利益。
借鉴英国个人破产立法的经验，我国在完善个人破产立法时，应考虑以下几个方面：我国应建立适合国情的个人破产法律制度。
在法律体系上，既要借鉴国际经验，也要考虑本国实际情况。
在破产原因方面，可适当放宽标准，避免债权人利益受损。
在债务清偿顺序方面，应充分保护债权人的合法权益。
在司法实践中，应积极探索个人破产案件的审理规律。
借鉴英国经验，可设立专门审理个人破产案件的法庭，提高审理效率。
同时，要注重调解债权债务纠纷，尽可能实现债务重组，减轻债务人的负担。
政府和社会应共同努力，营造有利于个人破产立法的社会环境。
政府可出台相关政策，加强对个人破产的监管，防止恶意逃废债行为的发生。
同时，要加强对债务人的法律援助，确保其合法权益得到保障。
针对个人破产案件中涉及到的各类问题，应制定相应的行业标准。
例如，在资产评估和清算方面，应明确评估方法和程序，确保资产价值的合理评估。
在债务重组方面，应制定重组计划的标准和审核程序，确保重组计划的公平性和合法性。
英国个人破产立法的经验对我国完善个人破产立法具有重要的启示作用。
通过借鉴英国经验并充分考虑本国实际情况，我国将能建立起更加完善的个人破产法律体系，以保障债权人和债务人的合法权益，促进经济发展和社会和谐稳定。
西方发达国家个人诚信制度及其运行机制
亚洲部分国家开始推行信用评级制度，鼓励银行和其他 金融机构使用信用评级结果，对个人信用进行评估和管 理。
法律框架
亚洲部分国家正在加强相关法律法规的制定和实施，为 个人诚信制度的建立和发展提供法律保障和支持。
04
西方发达国家个人诚信制度运行机制的比
较分析
个人诚信信息管理体系的比较分析
个人信息范围
《西方发达国家个人诚信 制度及其运行机制》
xx年xx月xx日
目录
• 引言 • 西方发达国家个人诚信制度的理论基础 • 西方发达国家个人诚信制度的实践模式 • 西方发达国家个人诚信制度运行机制的比较分析 • 我国个人诚信制度存在的问题及原因分析 • 完善我国个人诚信制度的对策建议
01
引言
研究背景和意义
商业信用制度：指商业机构之 间建立的信用制度和交易平台 ，用于评估商业合作伙伴的信 用状况，从而决定是否与其进 行商业交易。
个人征信制度：指第三方征信 机构通过收集、整理、分析个 人信用信息，提供个人信用报 告和信用评级等服务，帮助个 人和企业更好地了解对方的信 用状况。
个人诚信制度与市场经济发展的关系
研究目的和意义
研究目的
深入了解西方发达国家个人诚信制度的运行机制，探索其构成和特点，为我 国个人诚信制度的建设提供参考和借鉴。
研究意义
通过研究西方发达国家个人诚信制度的成功经验，为我国个人诚信制度建设 提供有益的启示，推动我国社会信用体系的发展和完善。
02
西方发达国家个人诚信制度的理论基础
个人诚信的定义和特点
由于信息收集和管理的不全面以 及核实难度大，导致个人信用信 息管理成本较高。
我国个人诚信评级制度存在的问题及原因分析
评级标准不透明
欧洲国家的社会信用体系
体 国投资者控股，后一家由法国投 系 资者控股。
国
据国际清算银行（BIS）报
家 告，在世界上所有参加信用评
信 级的银行和公司中，穆迪涵盖
用 了80％的银行和78％的公司；
管 标准普尔涵盖了37％银行和66
理 ％的公司；菲奇公司涵盖了27
体 ％的银行和8％的公司。
系
二、消费者个人征信系统
国
1.消费者个人征信领域三大信用局
5.1 美国的社会信用管理体系
美国信用管理体系
行业征 信系统
信用服 务机构
信用需 求主体
信用监 管体系
信用保障与 支持体系
企个 信 商 信 信 保 金 工 居 银 非 业人 用 帐 用 用 理 融 商 民 行 银 征征 评 追 保 担 机 机 企 个 类 行 信信 级 收 险 保 构 构 业 人 监 类
理
15.《社区再投资法》
体 系
16.《信用修复机构法》
这１６部信用管理法律，以 《公平信用报告法》为核心构成
了目前美国国家信用管理体系正
常运转的法律环境。
国 二、美国信用管理的法律体系内
家 容大致可分为三类：
信
一类是有关信息披露的法律；
用
管
二类是维护权益规定；
理
三类是对失信及违反信用信用
体
管理有关规定的情况设定惩罚措施。
管
Experian 率先提出了信息整合技术（CDI）
技术，使之将不同来源的用户数据信息链接、
理
筛选、整合，从而提供出准确、及时的用户
体
信用信息。 目前Experian依靠其强大的数据管理技术，
系
能够实现从超过1万个数据源同时接收数据，
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英国个人信用体系建设及应用情况
英国个人信用体系建设及应用情况
19世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生，影响了交易的发展。
为促进交易顺利进行，在欧美主要国家，提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。
1830年，在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。
一、征信机构的性质
从征信机构的所有者性质看，英国的征信机构都是私人部门所有。
英国有两家跨国征信公司：益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）。
益百利公司是一家国际性的信息服务公司，隶属于英国的一家大企业集团，主要业务分布在欧洲和美洲；艾可飞是一家总部设在美国的国际信息服务咨询公司。
两个公司都是以市场化方式运作，收集信息不付费，查询有偿，盈利性都较好。
二、个人信用信息的采集和内容
征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要
来自政府部门和公共机构。
由于英国没有统一的ID号码或类似于美国的社会保险号码，英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息，并通过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。
消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决(如个人破产等)。
消费者的个人信用报告包括以下内容：
公共信息：从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记信息，包括姓名、出生日期、居住地等；从邮政部门获取的地址、邮编；从各地方法庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。
账户信息：由信贷机构提供。
根据签订的协议，各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料，包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。
查询信息：在数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录，包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放贷款还是追账等。
关联信息：收集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有信贷联系借款人的信息等。
欺诈信息：收集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗和逃废债务情况。
其他信息：主要是别名和地址变换情况。
征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。
采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。
三、信息共享的实现
互利原则和信息提供者的积极参与是英国实现信息共享的经验。
互利原则，即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。
由于征信机构的信息使用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者能够并且愿意同征信机构在各个方面积极合作。
比如，征信机构和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛应用。
四、个人征信的管理方法
英国成立了隶属于议会的信息委员会，专门从事信息数据管理工作。
在消费信贷方面主要颁布了两个法案，即1974年的《消费信贷法》和1998年的《数据保护法》。
这两个法案对数据的取得和使用作了详细规定，对征信公司和保留个人信息的部门实行数据使用的报备制度，规定个人有权知道被收集了什么信息及谁使用了这些信息，并且这些信息只能保留6年。
在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询，个人可以申请并在7个工作日之内得到自己信用记录的拷贝件；
房东在出租住房时可以查询要求租房者的个人历史信用情况，以确定是否能够向其出租住房；而警察局只有在立案情况下，才可以查询个人的信用记录；贷款机构只能出于信贷目的进行查询，不允许信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于工作需要，在法律允许的范围内可以查询到征信公司的个人信息，政府部门的这种权利没有法律上的详细规定，征信公司可以拒绝其查询，政府部门被拒绝后经法院判决可以查询的才能查询，但征信公司可按最高标准向其收费。
五、征信机构的运作方式
以益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）为例，这两个跨国公司采用先进的计算机和网络技术，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据库中有英国的2.5亿条个人记录，还有从其他国家收集的数据。
它们与客户一般通过专线连接，大量利用国际互联网技术，每周的查询都超过100 万次。
数据每月进行更新。
两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。
两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。
同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销；利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策；
利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。
六、征信业务的拓展趋势
英国征信市场的发展历史表明，征信行业具有持续稳定快速增长的特征。
其增长点主要在两个方面。
一是随着征信机构采集信息的不断增多，其数据库中的内容日趋完善，为银行等主要信息使用者提供的信用报告在稳定增长。
对消费者的信息进行综合评分，当客户查询消费者的资料时，系统会自动打出该消费者的分数，评分服务不仅使信息使用者能够更方便地使用征信机构的信息，而且提高了信息使用者的决策效率。
随着征信市场发展的日趋成熟，依靠信息资源，为客户提供更多的增值业务对征信机构越来越重要，这就需要征信机构的从业人员对主要客户的业务有更深入的了解。
而征信机构采集的信息日渐增多，现代信息技术在征信行业应用的日益深人，增值业务品种的不断开发，客观对征信机构的数据库建设和管理等也提出更高要求。
目前，征信行业已经成为知识和技术含量很高的行业。
以益百利（EXPERIAN）为例，公司总部仅软件工程师就有二百多名。
一些有实力的征信机构在不断开拓国内市场的同时，也在积极拓展国际业务。
开展国际业务一般有三种方式：一是通过在其他国家设立办事机构、成立子公司或同当地机构合资建立新的征
信机构的方式直接进入该国市场。
二是同当地的征信机构进行业务合作，实现双方信息的对等交换。
三是为新建立的征信机构提供技术解决方案。
由于一些新兴市场国家和新建立的征信机构在数据库建立和管理，如何开发增值产品以满足银行等主要客户的需要等方面缺乏足够的经验，发达国家一些有实力的征信机构也开始向其他国家的征信机构捉供技术解决方案。
比如益百利（EXPERIAN）公司，在拓展国际业务时，由于一些国家有股权方面的限制，难以在该国的征信机构中持有股份，于是主要通过向当地的征信机构提供技术解决方案的方式进入该国市场，并进而寻求同该国的金融机构等主要信息使用者的合作。