金融业务 基础知识

第一部分：金融基础知识

一、银行的概念职能分类作用

（一）银行的概念

银行是商品货币经济发展的产物，是以追求利润为目标，以经营货币资金为对象的特殊企业组织，它是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

（二）银行的职能

1、信用中介职能——基本职能；

2、支付中介职能；

3、信用创造职能；

4、金融服务职能。

（三）银行的性质分类

三大类：中央银行、政策性银行、商业银行。

（四）银行的作用

1、银行已成为整个国民经济活动的中枢；

2、银行对全社会的货币供给具有重要影响；

3、银行已成为社会经济活动的信息中心；

4、银行已成为社会资本运动的中心；

5、银行已成为政府实施宏观经济政策的重要途径和基础

二、国内金融市场监管机构与组织

中央银行、监管机构与自律组织；中国人民银行（中央银行）

中国银行业监督管理委员会（银监会）；中国证券监督管理委员会（证监会）

中国保险业监督管理委员会（保监会）；国家外汇管理局（外管局）

中共中央金融工作委员会（中央金融工委）；中国银行业协会自律组织

三、我国内银行经营现状与特点

1、同质化经营现象严重；

2、打破原有经营格局，发展策略雷同；

3、营销模式进程差别甚微；

4、竞争未能在平等的层面；

5、同业竞争处于白炽化状态

四、货币理论简介

（一）货币的概念

货币是指任何一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准和完全流动的财富储藏手段等功能的商品，都可被看作是货币；从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品，就是货币；货币是商品交换发展到一定阶段的产物。货币的本质就是一般等价物。

（二）货币政策及其作用

(1) 通过调控货币供应总量保持社会总供给与总需求的平衡

(2) 通过调控利率和货币总量控制通货膨胀，保持物价总水平的稳定

(3) 调节国民收入中消费与储蓄的比例

(4) 引导储蓄向投资的转化并实现资源的合理配置

（三）当前紧缩货币政策对银行的影响

当前紧缩性的货币政策对银行的影响利弊共存，有利之处主要在于三个方面：一是银行资金面宽松的环境不会改变；二是增加银行利差和资金业务收益率；三是有利于银行调整资产结构，优化资产质量。弊端在于贷款快速增长势头将有所放缓，对利息收入总额存在一定的负面影响。

（四）我国货币政策主要措施

第一、控制货币发行；第二、控制和调节对政府的贷款；第三、推行公开市场业务；第四、改变存款准备金率；第五、调整再贴现率；第六、信用——选择性信用管制；第七，直接信用管制。

●货币政策的最终目标：

1、稳定物价、

2、充分就业、

3、促进经济增长

4、平衡国际收支。

（五）利率定义及作用

定义：利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量÷本金÷时间×100%

作用：1、宏观经济调控的重要工具之一；2、中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段；3、发挥社会信用和经济杠杆作用。

五、金融市场和金融工具

（一）金融市场

1、定义

金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，它是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制。

2、我国金融自由化、金融国际化遵循的原则的“三原则”：

（1）金融自由化的过程应与市场发展进程相适应，各类金融机构改革应同步前行；

（2）金融自由化过程应与我国金融体系相抵御风险能力相适应，金融市场的发展规范化自由化相并举

（3）国内金融自由化必须在金融约束之后，外部金融自由化必须在外贸自由化和国内金融自由化之后

（二）金融工具

1、基本分类：（1）具有完全流动性的金融工具；（2）具有有限流动性的金融工具

2、金融工具的基本特征：（1）偿还期（2）流动性（3）安全性（4）收益性

3、金融工具创新的重要意义

(1)金融工具创新能增强金融市场上金融商品的种类，完善中国金融市场类型；(2)金融工具创新能增加金融市场主体规避风险，投资盈利的机会和手段，扩大中国金融市场的规模；(3)金融工具创新能够为中国金融市场与国际接轨创造条件。

（三）、金融中介的概念与作用

1、金融中介的概念

金融中介是指在金融市场上资金融通过程中，在资金供求者之间起媒介或桥梁作用的人或机构。.

2、金融中介的作用

（1）、金融中介实现了资金流与物流,信息流的高效整合与匹配；（2）、金融中介使资源配置效率化；（3）、金融中介的交易费用节约功能；（4）、金融中介发展推动了企业组织的合理发展；

3、金融中介的“双轨”、“两态”、“三流”

“双轨”是指财富实物形态的运动和价值形态的运动；“两态”是指实体经济形态和虚拟经济形态；“三流”是指物流、资金流、信息流。

第二部分：银行主要业务介绍—零售银行业务

（一）定义

零售银行业务是以自然人、家庭、小企业为服务对象，提供存款融资，委托理财，有价证券交易，代理服务等各类金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售银行业务是未来银行业发展的趋势。

（二）业务范围

1、负债业务：活期存款，定期存款，储蓄存款，信用卡存款，金融债券，大额可转让定期存单。

2、资产业务：消费者信贷(包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等)，信用卡融资或透支等。

3、中间业务：个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务。（三）零售银行业务的特征：1、客户对象主要是个人客户；2、交易零星分散；3、交易金额较小。

（四）零售银行业务的特点：1、零售银行的费用成本要比批发银行的高2、零售银行客户的流动性比批发银行强3、零售银行的贷款风险极低。

二、中国零售银行业发展的三阶段：1、储蓄时代2、应用时代3、账户管理时代

第三部分：银行业有关法律法规

一、结合自己的体会谈谈如何遵守银行业法律法规。

二、银行业相关法律条文，见另页（可能涉及填空题，注意颁布与实施的时间，及在什么会议上通过的）。